Банковское кредитование малого бизнеса.(на примере банка)

Введение
Глава 1.Теоретические основы банковского кредитования организации
1.1. Понятие, функции, принципы и виды кредита
1.2. Особенности кредитования малого бизнеса в России
Глава 2. Кредитование малого бизнеса на примере коммерческого банка ОАО «Кредит-Москва»
2.1. Общая характеристика кредитной организации
2.2. Оценка кредитования малого бизнеса в кредитной организации
Глава 3. Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1
Приложение 2

Такие механизмы начали активно использоваться региональными банками, необходимы они и для мелкого и среднего бизнеса.
Есть и другая проблема: сегодня уже в большей степени нужны долгосрочные кредиты. В случае долгосрочного кредитования фирм длительные сроки формируют стратегию действий банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства. А это очень важно, так как соотношение сроков имеющихся пассивов и потребных активов определяет возникновение реального ограничения по объемам долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Выход за рамки указанного ограничения может вызвать кризис ликвидности коммерческого банка и привести к потере банком финансовой устойчивости. Кроме того, увеличение сроков кредитования вызывает рост кредитного риска, что особенно значимо в условиях нестабильной экономики кризисного периода.
Государство должно в первую очередь поддерживать МСБ на этапе становления и первоначального развития, где пока еще бессильны банки, а также способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность предпринимателей, высокие административные барьеры. Кредитование малого бизнеса по-прежнему остается одним из самых перспективных направлений на рынке кредитования. В ближайшем будущем по мере увеличения доступности кредитных ресурсов этот рынок может вырасти на порядок.
Особой формой кредитования малого предприятия может стать финансовый лизинг, по сути, равносильный долгосрочному кредитованию. В результате лизинговой сделки лизингодатель приобретает у производителя права собственности на некоторый товар и сдает его в аренду лизингополучателю.
Важным аспектом правового регулирования лизинговых отношений является юридическое закрепление различного рода льгот, которыми пользуются их участники. Среди них - право ускоренной амортизации имущества, полученного по лизингу, что позволяет ограничить срок договора лизинга двумя-тремя годами. Региональные налоговые льготы, как правило, относятся к лизингу определенных видов имущества, в частности оборудования для агропромышленного комплекса (АПК).
На мой взгляд, именно лизинг может стать наиболее эффективным способом расширения кредитования малых предприятий. Тем более что он способствует развитию производственного малого бизнеса. Однако широкое распространение лизинга тормозится ограниченностью финансовых ресурсов лизинговых компаний. Для того чтобы лизинг развивался, необходимы специальные исследования, прогнозирующие потребности российского малого бизнеса в лизинговых услугах и место лизинга в общей системе мер по совершенствованию финансовой поддержки малых фирм как важнейшего слагаемого современной рыночной экономики.
Выводы к 3-й главе.
Сектор МСБ не прозрачен и является одной из «черных дыр» отечественной экономики. Отчетность предприятий МСБ, как правило, весьма сильно искажена. Основная причина этого – стремление уйти от налогов.
Самой большой проблемой для предпринимателей остается отсутствие залога или его низкая оценка экспертами банка.
Работают на рынке предприятия МСБ в основном недолго, отсюда кредитной историей, как правило, не располагают. Получается, раз бизнес неустойчив, следовательно, в любой момент может закрыться. Поэтому оценить кредитное качество клиента для банка - процесс довольно сложный. Для более активного кредитования МСБ наиболее эффективным было бы стимулирование банков. Банки можно повернуть лицом к малому бизнесу с помощью двух мер: субсидированием процентной ставки по кредитам МСБ и снижением требований к резервам по этим кредитам.
Есть и другая проблема: сегодня уже в большей степени нужны долгосрочные кредиты.
Государство должно в первую очередь поддерживать МСБ на этапе становления и первоначального развития, где пока еще бессильны банки, а также способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность предпринимателей, высокие административные барьеры.
Заключение
Кредит - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты.
Формирующийся малый бизнес представляет собой заметный сектор развивающегося хозяйства. Основными источниками финансовых средств являются собственные средства предприятий.
Кредитование нефинансовых организаций осуществляют в основном российские банки, тогда как доля банков с иностранным участием в капитале, кредитующих российские предприятия, весьма незначительна.
В настоящее время динамичное наращивание кредитного портфеля российскими банками сопровождается как качественными изменениями в структуре предлагаемых кредитных продуктов, так и перестройкой бизнес-процессов в самих кредитных организациях и внедрением новых технологий оценки заемщиков.
Банк «Кредит-Москва» (ОАО) рассматривает работу с предприятиями малого и среднего бизнеса как одно из стратегических направлений деятельности, стремясь предлагать взаимовыгодные варианты сотрудничества и предоставлять клиентам профессиональные качественные банковские услуги.
Одна из основных проблем, с которой сталкиваются предприниматели при подаче заявки на кредитование – это недостаток залогового обеспечения. В рамках Программы кредитования малого и среднего бизнеса, предприятия могут воспользоваться поручительством Фонда Содействия Кредитованию Малого Бизнеса.
Сектор МСБ не прозрачен и является одной из «черных дыр» отечественной экономики. Отчетность предприятий МСБ, как правило, весьма сильно искажена. Основная причина этого – стремление уйти от налогов.
Самой большой проблемой для предпринимателей остается отсутствие залога или его низкая оценка экспертами банка.
Работают на рынке предприятия МСБ в основном недолго, отсюда кредитной историей, как правило, не располагают. Получается, раз бизнес неустойчив, следовательно, в любой момент может закрыться. Поэтому оценить кредитное качество клиента для банка - процесс довольно сложный. Для более активного кредитования МСБ наиболее эффективным было бы стимулирование банков. Банки можно повернуть лицом к малому бизнесу с помощью двух мер: субсидированием процентной ставки по кредитам МСБ и снижением требований к резервам по этим кредитам.
Есть и другая проблема: сегодня уже в большей степени нужны долгосрочные кредиты.
Государство должно в первую очередь поддерживать МСБ на этапе становления и первоначального развития, где пока еще бессильны банки, а также способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность предпринимателей, высокие административные барьеры.
Таким образом, считаю, что цель курсовой работы достигнута.
Список использованных источников
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // http://www.consultant.ru
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // http://www.consultant.ru
Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»// Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 16.11.2012.
Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 10.08.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774) // http://www.consultant.ru
Федеральный стандарт оценки №1 «Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки» утвержденный приказом Минэкономразвития России от 20 июля 2007 г. № 256
Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.3-8.
Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
Банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой центр, 2009.
Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. Банковское дело: Учебник / Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 367 с.
Буров В. Ю. Теневая деятельность субъектов малого предпринимательства: пути легализации / В. Ю. Буров. – Иркутск.: Изд-во ЧитГу, 2010. – С. 215.
Грачев И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов // Деньги и кредит. - 2012. - N 7. - С.45-47.
Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник / Жарковская Е.П. - М.: Омега-Л, 2012.
Жиркина Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы // Финансы, денежное обращение и кредит. – 2011. - №3(76). – С.305-308.
Жиркина Н.И. Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2011. - №7(81). – С.14-18.
Ибадова Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса // Финансы и кредит. 2010. № 16 (184). С.30.
Исаев Р.А. Способы обеспечения и улучшения качества обслуживания клиентов банка // Методы менеджмента качества. - 2011. - N 2. - С.4-10.
Козловская Э.А. Основы банковского дела / Козловская Э.А. - М.: Финансы и статистика, 2009.
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник / Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2011.
Коробова Г.Г. Банковское дело / Коробова Г.Г. - М.: Экономистъ, 2010.
Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие / Пещанская И.В. - М.: Инфра-М, 2009.
Погорелова Ю. Заемный оптимизм // Коммерсантъ Деньги. – 2012. - №1-2(858-859).
Смирнова Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы // Банковское кредитование. 2011. № 2. С.24.
Управление экономическими системами. Малое предпринимательство в системе теневых экономических отношении: Всероссийская научно-практическая конференция – Чита: ЧитГУ, 2011. – 366с.
www.collectori.ru - Международная Конференция «Проблемные кредиты: как снизить риски банка?»
www.rbr.ru официальный сайт Русккий Банк Развития
www.raexpert.ru – официальный сайт Эксперт РА
http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Банка России
http://www.cmbank.ru/ - официальный сайт ОАО Банк «Кредит-Москва»
Приложение 1
Бизнес-экспресс кредит без залога ОАО Банк «Кредит-Москва»
Экспресс-кредит для быстрого финансирования бизнеса, не требующий залога имущества. Обеспечением по данному кредиту выступает только поручительство основных собственников бизнеса.
СУММА КРЕДИТА
от 300 000 до 1 500 000 рублей
CРОК КРЕДИТА
до 24 месяцев
СРОК ВЫДАЧИ КРЕДИТА
3 рабочих дня
СТОИМОСТЬ КРЕДИТА
16% годовых в рублях;
[Рассчитать стоимость кредита]
[Оформить онлайн заявку]
ОБЕСПЕЧЕНИЕ
залог имущества не требуется
ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ
Равными долями ежемесячно (аннуитет)
возможна отсрочка по погашению основного долга на 1 месяц
ПРИМЕЧАНИЯ
Открытие счета не требуется. Вы можете получить кредит на счёт в Вашем банке
За предоставление и сопровождение кредита взимается комиссия
Гибкая система скидок по ставке (в т.ч. для Клиентов, рекомендующих Банк своим партнерам).
Минимальный срок существования бизнеса заемщика - 6 месяцев.
Приложение 2
Оборотный кредит ОАО Банк «Кредит-Москва»
Кредит на пополнение оборотных средств для увеличения товарных запасов, ассортимента или финансирования неотложных нужд. Обеспечением по данному кредиту может выступать любое ликвидное имущество, в том числе личное и третьих лиц. При отсутствии достаточного собственного обеспечения, возможно получение кредита под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса.
СУММА КРЕДИТА
от 300.000 рублей
CРОК КРЕДИТА
до 36 месяцев
ПРИНЯТИЕ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО РЕШЕНИЯ
1 рабочий день
СРОК ВЫДАЧИ КРЕДИТА
7 рабочих дней
СТОИМОСТЬ КРЕДИТА
от 9,5% годовых в рублях;
от 10% годовых в иностранной валюте
[Рассчитать стоимость кредита]
[Оформить онлайн заявку]
ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ
равными долями ежемесячно / индивидуальный сезонный график
отсрочка по погашению основного долга до 6-ти месяцев
ОБЕСПЕЧЕНИЕ
 при сумме кредита до 1 500 000 руб. – залог не требуется;
 при сумме кредита свыше 1 500 000 руб. – до 50% от суммы кредита может быть не обеспечено залогом;
 в качестве обеспечения может выступать:
поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса;
залог любого ликвидного имущества (в том числе личное и третьих лиц):
товар в обороте / товарные запасы (до 100% от требуемого обеспечения);
оборудование / основные средства;
транспорт личный или коммерческий (легковой, грузовой, самоходная техника и пр.);
недвижимость личная или коммерческая.
ПРИМЕЧАНИЯ
Комиссия за предоставление кредита зависит от суммы, срока кредита и финансового состояния заемщика.
Гибкая система скидок по ставке (в т.ч. для Клиентов, рекомендующих Банк своим партнерам).
Минимальный срок существования бизнеса заемщика - 6 месяцев.
Банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой центр, 2009. С.70.
Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник / Жарковская Е.П. - М.: Омега-Л, 2012. С.84.
Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник / Жарковская Е.П. - М.: Омега-Л, 2012. С.85.
Смирнова Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы // Банковское кредитование. 2011. № 2. С.24.
Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»// Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 16.11.2012.
Ибадова Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса // Финансы и кредит. 2010. № 16 (184). С.30.
Ибадова Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса // Финансы и кредит. 2010. № 16 (184). С.30.
www.rbr.ru - официальный сайт Русккий Банк Развития
www.rbr.ru - официальный сайт Русккий Банк Развития
www.rbr.ru - официальный сайт Русккий Банк Развития
http://www.cmbank.ru/ - официальный сайт ОАО Банк «Кредит-Москва»
http://www.cmbank.ru/ - официальный сайт ОАО Банк «Кредит-Москва»
http://www.cmbank.ru/ - официальный сайт ОАО Банк «Кредит-Москва»
http://www.cmbank.ru/ - официальный сайт ОАО Банк «Кредит-Москва»
http://www.cmbank.ru/ - официальный сайт ОАО Банк «Кредит-Москва»
http://www.cmbank.ru/ - официальный сайт ОАО Банк «Кредит-Москва»
Смирнова Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы // Банковское кредитование. 2011. № 2. С.24.
www.collectori.ru - Международная Конференция «Проблемные кредиты: как снизить риски банка?»
Смирнова Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы // Банковское кредитование. 2011. № 2. С.24.
Смирнова Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы // Банковское кредитование. 2011. № 2. С.24.
36
2
01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012
01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012
01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012
01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012