Кредитный договор как гражданско-правовая форма оказания финансовых услуг

СОДЕРЖАНИЕ:
Введение
1. Понятие и характеристика кредитного договора
1.1. Понятие услуги банковского кредита
1.2. Общая характеристика договора банковского кредитования
2. Содержание и условия недействительности кредитного договора
2.1. Содержание кредитного договора
2.2. Спорные и недействительные условия кредитного договора
Заключение
Библиография

Например, в общие условия кредитования одного из крупных российских банков был включен пункт, согласно которому, если день платежа приходится на нерабочий день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день, и именно в этот день банк списывает денежные средства с лицевого счета заемщика (независимо от того, когда они были перечислены заемщиком). Соответственно этому, банк пересчитывает и сумму подлежащих уплате процентов. Причем заемщик может узнать об окончательной сумме процентов, лишь если лично подойдет в банк и попросит уточненный график платежей. Разумеется, действие этого условия изменяет полную стоимость кредита, что запрещено частью 9 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Заметим, что письма Роспотребнадзора и разъяснения высших судебных инстанций не имеют большого эффекта.
Рассмотрим варианты действий заемщика, если договор на невыгодных условиях уже заключен:
1. Смириться и оплатить.
2. Не исполнять и ждать, что банк предъявит требование в суд, а в суде заявить о недействительности условия.
3. Самому обратиться в суд общей юрисдикции с требованием о признании условия недействительным (представляется, что нормы п. 2 ст. 428 ГК РФ неэффективны в защите прав потребителя от несправедливых условий договора, так как договор с банком практически невозможно признать договором присоединения, а право изменить или расторгнуть договор фактически не защищает права потребителя, который заинтересован в заключении договора).
4. Обратиться в Роспотребнадзор.
Думается, что последний способ наиболее дешевый и эффективный - не нужно платить госпошлину, а главное, служба проводит полную проверку условий кредитования, не ограничиваясь рамками заявления заемщика.
Контролирующие органы недействительными признают следующие условия:
- об установлении договорной подсудности по месту нахождения головной организации банка (противоречит п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которому потребитель имеет право на подачу искового заявления по месту жительства либо по месту заключения или исполнения договора);
- о праве банка на одностороннее изменение очередности погашения задолженности (противоречит установленному ст. 310 ГК РФ запрету на одностороннее изменение условий обязательства);
- о запрете досрочного погашения кредита.
По результатам проверки банки привлекаются к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Арбитражные суды практически всегда поддерживают потребителей, в судах общей юрисдикции практика в последнее время также стала склоняться в их пользу. Так, повсеместно признано ничтожным условие о включении в договор комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
ВАС РФ готовит обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Пока неясно, согласится ли ВАС РФ с Роспотребнадзором в том, что условие об установлении договорной подсудности по месту нахождения банка нарушает права потребителей, однако многие другие условия сочтены незаконными, например о праве банка истребовать кредит досрочно в случае ухудшения финансового положения заемщика, об установлении штрафа за отказ от получения кредита, о запрете досрочного возврата кредита, о взимании платы за выдачу справок о состоянии задолженности и др.
В законодательстве зарубежных стран проблема несправедливых условий договора, напротив, получила обстоятельное разрешение. В Германии, Австрии, Нидерландах существуют целые перечни примерных условий договора, использовать которые прямо запрещено законом.
Практически во всех правопорядках существует термин "несправедливые условия договора" (unfair terms), под которыми понимаются далеко не только условия, прямо противоречащие закону, а просто условия, явно не выгодные потребителю.
К сожалению, Концепция совершенствования гражданского законодательства и проект ГК РФ не предлагают никаких изменений в части защиты прав потребителей от несправедливых условий договора.
Уже не первый год обсуждается проект специального федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании", который был внесен в Госдуму 5 декабря 2008 года, но так и не был принят. Пока же заемщикам остается лишь внимательно читать договоры, прежде чем соглашаться на невыгодные условия, а в случае нарушения прав - обращаться в Роспотребнадзор.
Заключение
Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах Банка России и в специальной литературе используется не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Указанное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, поэтому наименование кредитного договора договором банковской ссуды не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию.
С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Не случайно поэтому п. 2 статьи 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа. Иные правила согласно п. 2 статьи 819 могут следовать только из параграфа 2 или существа кредитного договора. Под "существом" рассматриваемого договора следует понимать те правовые особенности кредитного договора, которые отличают его от договора займа.
Из определения кредитного договора, содержащегося в п. 1 статьи 819 ГК РФ, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК). Указанным обстоятельством объясняется наличие следующих отличий кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство); в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания для возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом. В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 статьи 819 ГК РФ.
Пункт 1 статьи 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может иметь как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.
В результате заключения кредитного договора у банка возникает обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, установленными договором. Все обязанности заемщика возникают только после получения им кредита. Причем последовательность исполнения встречных обязанностей вытекает из существа кредитного договора и не может быть изменена соглашением.
Библиография
Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011). Российская газета, № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ. Российская газета, N 256, 31.12.2001.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Российская газета, N 27, 10.02.1996.
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Российская газета, N 8, 16.01.1996.
Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // ВБР. 2004. N 28.
Письмо Роспотребнадзора "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов" от 01.04.2008 N 01/2973-8-32. СПС «КонсультантПлюс».
Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу N 53-В10-15. СПС «КонсультантПлюс».
Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств. Банковское право, 2005, N 6.
Абова Т.Е. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ, М.: Юрайт, 2012.
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2005.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристъ, 2002. Т. 2.
Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. М: Статут, 2011.
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.
Гражданское право: Учебник. Т. 1. 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК_Велби, 2009.
Кoммeнтaрий к Грaждaнскoму кoдeксу Рoссийскoй Фeдeрaции. Чaсть вторая: Учeбнo-прaктичeский кoммeнтaрий (пoстaтeйный) / Пoд рeд. A.П. Сeргeeвa. М.: Прoспeкт, 2010.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный, учебно-практический). Часть 2. / Под ред. С. А. Степанова. М.: Проспект, 2012.
Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2004.
Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012.
Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 2004.
Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 1. Под редакцией П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011.
Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть. : учеб. для студентов вузов. М. Волтерс Клувер, 2010.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право РФ. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2006.
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003.
Яковлева С. Принцип добросовестности в договорном праве: российское законодательство и судебная практика // Хозяйство и право. 2009. N 1.
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003 (Классика российской цивилистики). С. 408.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 28.07.2012). Российская газета, N 27, 10.02.1996.
Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 2003. N 4. С. 31.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2006. С. 175 - 177.
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2005. С. 318 - 333.
Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть. : учеб. для студентов вузов. М. Волтерс Клувер, 2010. С. 204.
Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2004. С. 118 - 119.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011). Российская газета, № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996.
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 82 – 85.
Такую рекламу следует квалифицировать не как публичную оферту, а как предложение потенциальным заемщикам делать оферты (п. 1 ст. 437 ГК РФ).
Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // ВБР. 2004. N 28.
Гражданское право: Учебник. Т. 1. 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК_Велби, 2009. С. 116.
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2005. С. 338 - 441; Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристъ, 2002. Т. 2. С. 106 - 131; Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М.: Статут, 2004.
Кoммeнтaрий к Грaждaнскoму кoдeксу Рoссийскoй Фeдeрaции. Чaсть вторая: Учeбнo-прaктичeский кoммeнтaрий (пoстaтeйный) / Пoд рeд. A.П. Сeргeeвa. М.: Прoспeкт, 2010. С. 72.
Цит. по: Гражданское право: Учебник. Т. 1. 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК_Велби, 2009.
Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М.: Юриздат, 1948. С. 70.
Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 2004. С. 322.
Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 10. С. 49 - 50.
Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 1. Под редакцией П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. С. 139.
Рубанов А. Залог и банковский счет в договорной практике. Хозяйство и право, N 9, 1997. С. 47.
Цит. по: Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств. Банковское право, 2005, N 6. С. 38.
например, ст. 1845 ГК Италии, ст. 316 Швейцарского обязательственного закона, § 610 Германского гражданского уложения, § 936, 983 Австрийского гражданского уложения.
Абова Т.Е. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ, М.: Юрайт, 2012. С. 218.
Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1997.
Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб, 2004. С. 78.
Каленик А. Торговое право. Кишинэу, 2001. С. 66.
Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012. С. 219.
Яковлева С. Принцип добросовестности в договорном праве: российское законодательство и судебная практика // Хозяйство и право. 2009. N 1. С. 121.
Цит. по: Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. М: Статут, 2011. С. 98.
Письмо Роспотребнадзора "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов" от 01.04.2008 N 01/2973-8-32. СПС «КонсультантПлюс».
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Российская газета, N 8, 16.01.1996.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ. Российская газета, N 256, 31.12.2001.
Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу N 53-В10-15. СПС «КонсультантПлюс».
Цит. по: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный, учебно-практический). Часть 2. / Под ред. С. А. Степанова. М.: Проспект, 2012. С. 184.
Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации. Одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Вестник ВАС РФ, N 11, ноябрь, 2009.
2