Операции кредитных организаций с использованием банковских карт

Введение
Глава 1. Платежные карты и платежные системы
1.1. История возникновения и развития платежных карт
1.2. Понятие и виды банковских платежных карт. Платежные системы
1.3 Технология (организация) расчетов с помощью платежных карт
1.4. Правовые основы эмиссии и регулирования операций с банковскими платежными картами
Глава 2. Кредитные карты как инструмент банковского потребительского кредитования
2.1. Виды кредитных карт
2.2. Состояние и перспективы развития российского рынка платежных и кредитных карт
Заключение
Список использованных источников

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. 2. С точки зрения механизма расчетов, карты делят на:двусторонние системы, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредиту различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.3. По виду проводимых расчетов карты делят на:расчетная (дебетовая) карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.кредитная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита, в соответствии с условиями кредитного договора.предоплаченная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных средств. Предоплаченные карты эмитируются только для физических лиц.4. По характеру использования карты делят на:индивидуальные карты, которые выдаются отдельным клиентам банка;семейные карты – для членов семьи, становящихся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего договор;зарплатные карты – предназначены для получения заработной платы на счет карт. «Зарплатные» карты открываются организациям при заключении с банком договора на открытие и обслуживание определенного вида карт.корпоративные карты, выдаваемые организации (фирме). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.5. По категории клиентуры карты делят на:«стандартные»;«золотые» для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.6. По способу записи информации на карту:с графической записью;эмбоссирование;штрих-кодирование;кодирование на магнитной полосе;запись в интегральную микросхему;лазерная запись (оптические карты).7. По принадлежности к учреждению-эмитенту, карты делят на:банковские, эмитентом которых является банк или консорциум банков;коммерческие, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.8. По сфере использования карты делят на:универсальные, которые служат для оплаты любых товаров и услуг;частные (локальные), которые служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).9. По территориальной принадлежности карты делят на:международные, действующие в большинстве стран;национальные, действующие в пределах какого-либо государства;локальные, используемые на части территории государства;карты, действующие в одном конкретном учреждении.Большинство карт, используемых в настоящее время, являются, прежде всего, средством идентификации держателя карты.2.2. Состояние и перспективы развития российского рынка платежных и кредитных картРынок банковских карт характеризуют следующие показатели: объем вкладов до востребования, обороты в банкоматах и безналичных операций. Они за последние два десятилетия растут темпами, которые значительно превышаютрост активов банковской системы. Так же отмечается бурное развитие инфраструктуры рынка: увеличивается количество выпущенных карт, установленных банкоматов и терминалов. В 2011 г., по данным Центрального Банка, количество карт превысило численность населения страны при том, что активные пользователи пластиковых карт имеют в среднем по 2–3 карты, а остальные всего одну – дебетовую (так называемую «зарплатную»).Как показывают исследования, финансовый кризис не оказал влияния на развитие сегмента пластиковых карт: сокращения эмиссии в 2009 году не наблюдалось, а в 2010 году пластиковые карты демонстрируют прирост в размере 20%. Согласно статистическим данным Центрального Банка, на 1 июля 2011 года выпущено 157 млн карт (см. табл. 3). Однако, по оценкам экспертов, до конца потенциал рынка пластиковых карт в России полностью не раскрыт. Показатели проникновения карт в России (примерно 1 карта на 1 человека) ниже средних зарубежных показателей. Таким образом, если по этому показателю Россиябудет стремиться приблизиться к зарубежным данным, то емкость рынка составляет порядка 70 млн пластиковых карт. Уже к концу 2011 года их количество в России может увеличиться не менее чем на 15%.Таблица 3 – Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями в России по типам карт в 2008-2011 гг., тыс. ед.Всего банковских картв том числе:расчетные картыдоля в общем объемеиз них:расчетные карты с «овер-драфтом»доля в общем объемекредитные картыдоля в общем объемепредоплаченные картыдоля в общем объеме2008119 242109 33591,692682622,509 2967,806120,51200912603311539091,5621 26816,878 6016,822 0421,62201014441912778788,482245215,55100476,966 5854,56201115769613561286,002391615,17119977,6110 0866,40В структуре эмитированных картза рассматриваемый период доминируют расчетные карты, на долю которых приходится от 91,69% в 2008 г. до86% в 2001 г. от всего объема эмитированных карт. Доля предоплаченных карт растет – за период объем возрос в 6 раз. На конец 2011 г. доля кредитных картв общей массе составила 7,61%, дебетовых с овердрафтом — 15,17%. Таким образом, доля карт с кредитной функцией (в том или ином виде) составила 22,78%. Примечательно, что доля расчетных карт с «овердрафтом»за анализируемый период снизилась с 22,5% до 15,17%. На рис.4 показана динамика эмиссии банковских карт. Рисунок 4 – Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями в России по типам карт в 2008 – 2011 гг. тыс.ед.В то же время следует отметить, что при довольно внушительном наборе операций, возможных для совершения с использованием платежных карт,держатели используют их преимущественно для снятия наличных(см. табл.4).Таблица4–Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов в России в 2008 –2011 гг.Всегов том числе:операции по снятию наличных денежных средствоперации по оплате товаров и услуг2008 годколичество, млн ед.2 073,91 587,6486,4объем, млрд руб.8 767,88 118,4649,42009 годколичество, млн ед.2 436,61 761,4675,3объем, млрд руб.9 471,38 720,1751,32010 годколичество, млн ед.3 065,22 067,2997,9объем, млрд руб.12 094,110 953,11 141,02011 годколичество, млн ед.2 844,11 766,71 077,4объем, млрд руб.11 224,49 880,61 343,7Из таблицы 4 видно, что большее количество совершенных операций с использованием платежных карт приходится на операции по снятию наличных денежных средств и с каждым годом объем операций по этому показателю увеличивается, так в 2009 году объем данной операции составил 8720,1 млрдруб., а в 2010 году составил 10 953,1 млрд. руб. В 2011 году этот объем составил 9880,6 млрдруб. (рис. 5).Рисунок 5 – Количество операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов России в 2008 –2011 гг., млн руб.Ежеквартально и ежегодно агентство РБК.рейтинг составляет рейтинг банков по количеству эмитированных пластиковых карт. Согласно данного рейтинга крупнейшим эмитентом является Сбербанк, получающий наивысшие баллы (см. табл. 5). Сбербанк имеет огромное количество пластиковых карт в обращении. Большой объем эмиссии новых карт, выпускаемых и перевыпускаемыхежегодно, позволяют ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Таблица 5 – Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых карт в России в 2008 – 2011гг., шт. №Банки20082009201020111Сбербанк30 438 93239 796 00051 389 92060 484 4702ВТБ 243 918 4715 826 8167 168 0687 870 8953Альфа-Банк5 127 9835 921 0897 090 1017 359 4794ТрансКредитБанк2 785 3012 845 091-2 865 5145Уралсиб3 817 8732 940 6703 705 3193 158 0476Росбанк3 709 9392 737 8012 845 8083 082 5677Райффайзенбанк1 451 1441 174 2071 223 3401 274 3328Возрождение1 292 1041 378 9671 392 0981 381 6289Балтийский Банк1 565 1531 549 4971 404 6711 350 32510Ханты-Мансийский Банк - 714 963759 581770 37511Промсвязьбанк623 500787 850975 495990 91212Восточный экспресс банк23 389101 818258 574530 04513ОТП Банк750 122808 168731 126693 89014Петрокоммерц555 799-589 215530 170Согласно данным РБК,Сбербанка на конец 2011 года выпустил более 60,4 млн пластиковых карт.За шесть месяцев 2011 г. Сбербанк выпустил 17,4 млн карт, из которых 12,5 млн карт составляют новый выпуск, были перевыпущены 4,9 млн карт. По всем этим параметрам Сбербанк находится вне конкуренции.Вторым по эмиссии пластиковых карт в 2009-2011 гг. является ВТБ 24, у которого в 2011 г.выпущено7,87 млн карт:количество вновь выпущенных карт составляет 6,9 млн шт., перевыпуск –970 тыс. штук.Что касается платежных систем, на базе которых выпускаются карты, то безусловными лидерами являются Visa иMasterCard. Финансовый кризис не повлиял на указанные системы – их объемы продолжают нарастать. Существует несколько причин, препятствующих широкому использованию пластиковых карт.Основной проблемой, препятствующей всеобщее повсеместное использование пластиковых карт, является недоверие физических лиц к банковской системе в целом и пластиковым картам в частности.Следующей проблемой можно обозначить отсутствие пропагандисткой работы кредитных организаций с клиентами по обучению и развитию навыков работы с картами.Немаловажной проблемой является неразвитость инфраструктуры: при наличии пластиковой карты не всегда удается совершить покупку из-за отсутствия платежных терминалов. Терминалы же не устанавливаются владельцами торговых сетей за отсутствием спроса на безналичный расчет. Данный замкнутый круг сдерживает развитие рынка пластиковых карт.Из проведенного анализа можно понять, что одной из основных проблем российского карточного рынка является то, что большой процент объема карточных операций в России составляют операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных.Это связанно с еще одной проблемой карточного рынка – с низкой степенью добровольного использования платежных карт, так как около 90% карт являются зарплатными. Так же одной из главных проблем является преобладание дебетовых карт. Слабо развит сегмент кредитных карт, что может быть связанно с процентными ставками.При конкурентной борьбе между российскими и международными платежными системами, постоянно вытесняются местные региональные карточные системы, отсутствие собственной национальной карточной системы.Чтобы повысить уровень доступности платежных услуг с обеспечением клиентам гарантированной возможности получения на всей территории РФ стандартизованного перечня социально значимых платежных услуг, Банк России предполагает:−стимулировать развитие самообслуживания и дистанционного обслуживания, в том числе предполагающего применение инновационных платежных технологий и инструментов;−содействовать более широкому применению безналичных розничных платежных инструментов для оплаты государственных и муниципальных услуг и в бюджетной сфере, что является действенным способом мотивации населения к использованию безналичных платежных инструментов;−содействовать созданию единой розничной платежной инфраструктуры.ЗаключениеНа сегодняшний день системы обслуживания на основе пластиковых карт в России столкнулись с радом сложностей, обусловленных в основном причинами, не зависящими от выпускающих и обслуживающих их организаций и в первую очередь это недоверие со стороны потребителей к услугам, «завязанным» на пластиковой карте. Этому есть логичное объяснение - слишком короткий и стремительный эволюционный путь был пройден картами у нас, еще и в условиях экономических и социальных потрясений. В условиях западных стран с рыночной экономикой пластиковые карты становились логичным и удобным элементом безналичных расчетов и получения услуг на протяжении более полувека, постепенно формировалась культура их использования, общество адекватно восприняло те блага, которые карты способны привнести в их повседневную жизнь. Платежные карты заняли свое достойное место в структуре денежного оборота, наряду с наличными деньгами. ВРоссии популяризация карт стала продуктом жесткой экспансии мировых платежных систем на неокрепший рынок новых экономических условий. Искусственность данного процесса проявляется и по сей день, находя отражение в доминировании карт зарплатных проектов над получаемыми в порядке добровольного открытия сберегательных или кредитных банковских счетов.В первую очередь можно говорить о неразрывной связи общего уровня благосостояния населения и его активности в направлении приобретения и использования прогрессивных инструментов расчетов, в первую очередь пластиковых карт, ведь обладание ими влечет помимо очевидных преимуществ и дополнительные расходы, которые становятся существенными для малообеспеченных слоев населения.Вторым препятствием является малая уверенность жителей государства в завтрашнем дне, опыт эпохи финансовых пирамид и общей нестабильности экономики приучил людей к тому, что самым надежным активом являются наличные деньги, валюта, но никак не средства на банковском счете.В-третьих, можно говорить о былой незаинтересованности государства в обеспечении благоприятных условий для развития безналичного денежного оборота, тогда как это существенно бы снизило общие издержки денежного обращения на государственном уровне и позволило на более качественном уровне контролировать денежные потоки.Приоритетными направлениями в развитии системы пластикового оборота в России должны стать:введение мер поощрительного характера для лиц и предприятий, использующих системы электронных платежей. Это должно найти проявление в снижении налогового обременения операций по пластиковым картам и введения штрафных санкций для предприятий, не организовавших пунктов по приему «пластиковых» платежей;работа по повышению общей финансовой грамотности населения с привлечением средств массовой информации, организации специальных курсов обучения и т.д.;разработка единого механизма обеспечения страховой защиты владельцев карт при наступлении случаев мошенничеств и злоупотреблений со стороны третьих лиц.Предложенные меры активизации систем обслуживания на основе пластиковых карт должны найти применение в ходе внедрения единой Универсальной электронной карты для исключения рисков невостребованности продукта и неокупаемости проекта.Список использованных источниковEvans D. S., Schmalensee R. Paying with Plastic: The Digital Revolution in Buying and Borrowing Second Edition. – Massachusetts: MIT Press, 2005Stearns D. L. Think of It as Money: A History of the VISA Payment System, 1970-1984 / Submitted for the Degree of PhD by Research University of Edinburgh, 2007.Авакова Ю. М., Быстров Л. В., Воронин А. С. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008. с. 12 Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2011. С. 297 – 301.Бикмаев Ш.Р. Развитие рынка платежных карт в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 41. С. 65 – 71.Воронин А. Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР, 2012. с. 18 Годовой отчет Mastercard за 2011 год//http://www.mastercard.com/us/company/en/index.htmlИнтервью «Российской газете» зампреда Банка России Т. Чугуновой о новых правилах для электронных денег //Российская газета. 2011. 5 августа.Ищенко С.В. Основные принципы осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами // Вопросы экономики и права. 2010. № 7. С. 14 – 17.Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями URL:http://www.cbr.ru/statistics/ p_sys/ print.aspx?file= sheet007.htmКоличество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов URL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12938Костылев И. Карты, грабли и спирали // Банковское обозрение. 2011. №12 (155). С. 22 – 25.Кудрин Д., Герасимова А. Национальная платежная система // Актуальная бухгалтерия. 2011. № 10. С. 15 – 19.Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития: монография / под ред. Н.А. Савинской, Г.Н. Белоглазовой. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. 131 с.Новости кредитных карт. URL: http://www.banks-rating.ru/creditcard/ ?id=1961Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы – новая цель деятельности Банка России. Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии: сборник докладов. М.: ЦБ РФ, 2012. С. 11 – 17.Перлин Ю.В., Сахаров Д.В. Банковские платежные системы: IT-решения. М.: БДЦ-пресс, 2010. С. 18.Пластиковые карты: учебное пособие / П.М. Чорба, Ю.В. Всяких. - Белгород: Константа, 2009Пярина О.В. Национальные системы платежных карт: международный опыт и перспективы России. М.: Гелиос АРВ, 2011. с.5 Рейтинг банков по количеству пластиковых карт URL: http://rating.rbc.ru/ article.shtml?2011/09/13/33415242Свириденко Д.И., Шумило Б.И. Мобильная защита банковских карт//Сибирская финансовая школа. 2012. №5. С. 47-55Старостина Н., Перцева Е. Visa и MasretCard разгоняют цены. URL http://www.rbcdaily.ru/2011/03/21/ finance/ 562949979897318.Трачук А.В., Голембиовский Д.Ю. Перспективы распространения безналичных розничных платежей // Деньги и кредит. 2012. № 7. С. 24 – 32.Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»//СПС Консультант ПлюсЯковенко Д. У кого на руках все карты//Эксперт. 2012. №40. С. 58-63