Совершенствование автокредитования на примере ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ".

Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Сущность кредита и его функции
2.1 Классификация кредитов
Глава 2. Автокредитование физических лиц на примере ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»
2.1 Общая характеристика ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и анализ его деятельности
2.2 Существующие программы автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»
2.3 Процесс автокредитования клиентов в банке: преимущества и недостатки
Глава 3. Пути совершенствования автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»
3.1 Мероприятия по расширению клиентской базы кредитования
3.2 Анализ кредитного портфеля банка
3.3 Совершенствование системы автокредитования в банке
Заключение
Список используемой литературы
Приложения

В 2011 г. государственное управление не кредитовалось, наименьшую сумму кредитов получило сельское хозяйство. Физическим лицам было выдано кредитов на сумму 32 049 652 тыс. руб.
Проведенный анализ кредитного портфеля ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в том числе по такому направлению кредитной деятельности как автокредитование, позволяет спрогнозировать увеличение количества клиентов коммерческого банка.
Рассмотрим порядок вычисления планового объема увеличения автокредитов коммерческого банка ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».
Имеются следующие данные об объемах ссудной задолженности по программам автокредитования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» за 2010-2011 гг.
Таблица 18
Исходные данные для расчета прогнозного значения ссудной задолженности по программам автокредитования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», тыс. руб.
Показатель 2009 г. 2010 г. Изменение 2011 г. Изменение тыс. руб. % тыс. руб. % Ссудная задолженность
по программам автокредитования 475462 2583861 2108399 443 8218610 5634749 218
Для расчета планируемых объемов ссудной задолженности коммерческого банка по программам автокредитования используем следующую формулу факторной модели, основанной на проведенном ретроспективном анализе деятельности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»:
Y = A0 + ∆a + ∆X, (1)
где:
Y –прогнозируемое значение на 2012 год;
A0 – фактическое значение показателя за 2011 год;
∆a – абсолютный средний прирост показателя за анализируемый период;
∆X – изменения уровня инфляции (разница между прогнозируемым значением инфляции на 2012 год и ее фактическим значением за 2011 год, т.е. 7% -4,8% = 2,2%).
Таким образом, значения, необходимые для расчета прогнозного уровня величины ссудной задолженности коммерческого банка ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по программам автокредитования, следующие:
A0 = 8218610 тыс. руб.;
∆a = (2108399 + 5634749) / 2 = 3 871 574 тыс. руб.
∆X = 3 871 574 * 0,022 = 85175 тыс. руб.
Рассчитаем прогнозируемое значение величины ссудной задолженности по программам автокредитования коммерческого банка ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на 2012 год:
8218610 + 3 871 574+ 85175 = 12 175 359 тыс. руб.
Таким образом, плановое изменение составит (12 175 359 – 8218610) 3 956 749 тыс. руб. или 48%.
Проведем расчет прогнозного уровня величины автокредитов коммерческого банка ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в разрезе программ автокредитования, распределив общую плановую сумму в соответствии с долями автокредитов по программам по итогам 2011 года.
Таблица 19
Планирование роста автокредитов в разрезе каждой программы
Программа Факт, 2011 г. План, 2012 г. тыс.руб. Доля,% тыс.руб. Доля,% 50 на 50 2 465 583 30,00% 3652608 30,00% Авто в рассрочку 3 698 375 45,00% 5478912 45,00% Авто Престиж 986 233 12,00% 1461043 12,00% Проверено временем 493 117 6,00% 730522 6,00% Удобный 575 303 7,00% 852275 7,00% ИТОГО 8 218 610 100,00 12 175 359 100,00 Тогда, имея данную информацию, можно рассчитать плановые объемы изменения (абсолютные и относительные) величины автокредитов коммерческого банка ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в разрезе программ автокредитования.
Таблица 20
Планирование роста автокредитов в разрезе каждой программы
Программа Факт, 2011 г. План, 2012 г. Изменение, тыс. руб. Изменения, % 50 на 50 2 465 583 3652608 1187025 48,14 Авто в рассрочку 3 698 375 5478912 1780537 48,14 Авто Престиж 986 233 1461043 474810 48,14 Проверено временем 493 117 730522 237405 48,14 Удобный 575 303 852275 276972 48,14 ИТОГО 8 218 610 12 175 359 3956748 48,14
Таким образом, проведенные исследования показали, что в 2012 году возможен рост автокредитов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» 3 956 749 тыс. руб. или 48%, в том числе:
- по программе «50 на 50» - на 1187025 тыс. руб.;
- по программе «авто в рассрочку» - на 1780537 тыс. руб.;
- по программе «авто престиж» - на 474810 тыс. руб.;
- по программе «проверено временем» - на 237405 тыс. руб.;
- по программе «удобный» - на 276972 тыс. руб.
Однако следует учитывать, что данные прогнозные значения сами собой не будут достигнуты. Необходимо совершенствование системы автокредитов в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», что можно было получить планируемые результаты по объемам ссудной задолженности в рамках программам автокредитования коммерческого банка.
3.3 Совершенствование системы автокредитования в банке
В процессе автокредитования населения особое внимание необходимо уделять вопросам оценки кредитоспособности физических лиц.
В ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
- скоринговая оценка;
- изучение кредитной истории;
- оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Сущность скорингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).
Модель скоринговой оценки кредитоспособности физического лица, применяемая в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» имеет разные формы, банк примеряет модель, построенную на оценке в баллах системы отдельных показателей (табл. 21).
Таблица 21
Балльная оценка системы показателей
Критерий оценки Количество полученных баллов Максимальное количество баллов по каждому критерию Возраст 45 50 Профессия клиента 60 60 Семейное положение 0 40 Продолжительность нахождения счета в банке 165 165 Средний остаток на счете 120 190 Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке) 55 55 Динамика кредита 80 80 Срок кредита 0 90 Наличие дебетового сальдо на текущем счете 15 15 Пользование чековой книжкой 115 115 Итого 730 1000
В этой модели скоринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте - 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скоринговая оценка рассматривается как предварительная. Она дополняется более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скоринговой оценки.
Информация для модели скоринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тесте-анкете заемщика. В ней сообщается информация о виде запрашиваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах (например, справка о доходах).
Модель, в силу необходимости учета большого количества факторов, имеет два уровня (этапа). На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, которая основана на данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве. По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды.
При сумме баллов более принятого уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.
Однако скоринговая оценка, как метод оценки кредитоспособности физического лица имеет свои преимущества и недостатки.
Преимущества скоринга:
- оптимизация затрат на рассмотрение заявки за счет автоматизации процесса принятия решения и выдаче кредита;
- сокращение времени рассмотрения заявки, увеличение числа и скорости обрабатываемых заявок;
- отсутствие субъективного мнения эксперта при принятии решения о выдаче кредита;
- определение уровня доходности и риска кредитного портфеля и т.п.
Недостатки скоринга:
- оценивается не заемщик, а его ответы, поэтому хорошо подготовленный человек может знать, какие дать ответы, чтобы система приняла положительное решение о выдаче кредита;
- оценка кредитоспособности производится на основании данных о тех заемщиках, кредит которым был выдан. О поведении заемщиков, которым было отказано в выдаче кредитов, можно лишь догадываться;
- скоринговая система требует постоянной доработки и обновления, чтобы выдавать как можно более точную информацию.
Для получения банками информации о кредитной истории физического лица, в России, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 11.07.2011), по инициативе коммерческих банков создано специализированное бюро.
Кредитная история - финансовый документ, в котором содержится информация по текущим и ранее выданным кредитам, суммы кредитов, информация о ходе погашения кредитов: своевременное погашение, просрочки, периодичность и срок просрочек, и многое другое. И поскольку банки не всегда предоставляют в Бюро кредитных историй (БКИ) данную информацию, то в кредитном отчете может, как присутствовать информация по просроченной задолженности, так и вовсе отсутствовать.
Если клиент берет кредит первый раз, то ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» будет принимать решение о выдаче ссуды на основании проверки кредитоспособности заемщика. Если же уже брались кредиты, то решение банка может зависеть от одного документа - кредитной истории.
В настоящее время банков, не проверяющих кредитную историю, нет.
Большинство отказов в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» происходит по причине «негативной» кредитной истории, которая содержится в кредитных отчетах (выписках) в Бюро кредитных историй (БКИ). В процессе принятия решения о выдачи кредита, проверяющие сотрудники ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в обязательном порядке, обращаются в БКИ за выпиской по кредитной истории, которая содержит историю по выданным кредитам, суммы кредитов, информация о ходе погашения кредитов.
Преимуществом метода изучения кредитной истории является полученная информация о том, как происходило погашение предыдущего кредита: своевременное погашение, просрочки, периодичность и срок просрочек, на основании чего принимается решение о выдаче кредита.
Недостатками этого метода являются следующие причины:
- недисциплинированность лиц, за которых вы поручались;
- в связи с возникшими трудностями погашения кредита по уважительным причинам;
- в результате ошибки и невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в БКИ;
- в результате мошеннических действий, когда по украденным документам оформляется кредит.
В результате чего возникает «негативная» кредитная история и клиент не может получить кредит, хотя и является платежеспособным. В результате ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» лишается как клиента, так и дохода.
В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.
Метод оценка кредитоспособности физических лиц на основе показателей платежеспособности в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» опирается на показатели справки 2НДФЛ. Методика опирается на показатели справки 2НДФЛ. Схематично существующую схему проведения оценки заемщика – физического лица ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» можно представить следующим образом (рисунок 7):
Рисунок 7. Существующая схема проведения оценки заемщика – физического лица ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»
Выявлены следующие недостатки методики
Расчет производится только в способности заемщика в дальнейшем выполнять свой обязательства по кредиту и своевременно уплачивать проценты;
Определение платежеспособности заемщика опирается в основном на систему финансовых коэффициентов;
Не тщательно устанавливаются пороговые значения показателей кредитоспособности с учетом изменившихся экономических условий;
Неразвитая нормативная база оценки платежеспособности заемщиков;
Отсутствие обязательного применения качественных методик оценки платежеспособности;
Отсутствие бальной оценки платежеспособности и определение класса (категорий) платежеспособности заемщика.
Выявленные недостатки в применяемой методике оценки кредитоспособности физических лиц ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» можно модернизировать следующим образом (рис. 8).
Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.
В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:
Рисунок 8. Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»
получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);
имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);
наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);
подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми – база данных ПВС);
привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.
Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.
На первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Предлагаемый подход совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков, на этапе оценки их кредитоспособности позволит унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
В условиях возрастающей конкуренции для банков актуальным является переход от продуктоориентированной стратегии организации бизнеса к клиентоориентированной, что подтверждает практика ведущих банков (например, Сбербанка России, ВТБ 24). Это предполагает отказ от принципов обслуживания клиентов, направленных на максимально эффективную продажу определенного пакета банковских продуктов и услуг, и переход к принципам максимального соответствия создаваемых продуктов и услуг структуре потребительских предпочтений.
ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» можно предложить улучшить условия одной из имеющихся программ по автокредитованию, тем самым привлечь клиентов, снизить риск возможной потери стоимости обеспечения (путем добавления поручительства организации работодателя заёмщика), и тем самым, увеличить прибыль банка.
Рассмотрим программу автокредитования «50 на 50», а затем улучшим ее условия для большей востребованности на рынке автокредитования.
Тарифный план «50 на 50» предполагает взятие заемщиком в кредит автомобиль на сумму от 100 000 до 4 000 000 рублей с максимальным сроком кредитования 5 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 50% стоимости приобретаемого автомобиля. Минимальная процентная ставка в рублевом выражении составляет 9,5%, а максимальная 12,9%.
Следует отметить, что процентные ставки по тарифному плану «50 на 50» изменяются только в зависимости от наличия и отсутствия положительной кредитной истории и желания быть застрахованным (табл. 22).
Таблица 22
Сравнительная характеристика автокредитных программ
Условия программ Ипотечные программы «50 на 50» «50 на 20» Срок кредита До 5 лет (по договору – 60 мес.) До 4 лет (по договору – 48 мес.) Валюта кредита Рубли РФ Рубли РФ Сумма кредита от 100 000 до 4 000 000 рублей от 100 000 до 3 000 000 рулей Целевое использование Покупка нового автомобиля Покупка нового автомобиля Соотношение кредита и стоимости автомобиля (Коэффициент К/З) До 50% До 20% Процентная ставка Определяется индивидуально Определяется индивидуально Базовая процентная ставка от 9,5% до 12,9% годовых в рублях от 9,5% до 10,9% годовых в рублях
- % ставки зависят от срока кредитования Льготный период - В первый год кредита выплачиваются только проценты по кредиту Погашение кредита Ежемесячно, аннуитетными платежами. Ежемесячно, аннуитетными платежами. Досрочное погашение Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов.
Минимальная сумма – 15 000 рублей, 500 долларов США, 400 евро. Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов.
Минимальная сумма – 15 000 рублей. Обеспечение Залог приобретаемого автомобиля Залог приобретаемого автомобиля
Поручительство организации работодателя Заёмщика Страхование КАСКО КАСКО Штраф за просрочку 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Оценив и проанализировав ситуацию на рынке автокредитования, можно выявить сильные стороны программ:
1. Использование льготного периода;
2. Первоначальный взнос от 20%.
На основе этих конкурентных преимуществ разработаем новую программу автокредитования «50 на 20» путем улучшения условий программы «50 на 50» (табл. 17).
Изменим в новой программе следующие условия:
- соотношение кредита и стоимости автомобиля снизим до 20%;
- снизим на 2 п. максимальную границу базовой процентной ставки;
- определим льготный период - в первый год кредита выплачиваются только проценты по кредиту;
- рассмотрим возможность снижения процентной ставки (порядка на 0,5-1%) при условии заключения трехстороннего договора (между клиентом-заемщиком физическим лицом, предприятием работодателем физического-лица заемщика, а также коммерческого банка на безакцептное списание денежных средств с расчетного счета предприятия, предусмотренных к перечислению в счет заработной платы физического лица – заемщика. Таким образом, предлагается своего рода факторинг – уступка права требования заработной платы в сумме ежемесячного платежа по автокредиту физическим лицом коммерческому банку. Для упрощения процедуры, необходимо внедрение следующей схемы: физическому лицу необходимо предоставить заявление в свою бухгалтерию о направлении части средств заработной платы в счет уплаты кредитного платежа в коммерческий банк. Так как в этой связи снижается риск неуплаты со стороны заемщика задолженности по автокредиту, то снижается и процентная ставка по данной программе.
Рассмотрим эффективность новой программы автокредитования «50 на 20».
1.Увеличение числа клиентов увеличит прибыль за счет увеличения дохода путем использования льготного периода гашения.
Применение льготного периода кредитования необходимо установить в размере первого года, поскольку заемщик, который «только что» взял кредит располагает в большинстве случаев небольшим количеством денег. Поэтому, введение такого изменения позволит заемщику в первый год выплачивать только проценты, что является суммой меньшей, чем сумма ежемесячного аннуитетного платежа. Это дополнительное удобство для заемщика.
Для банка применение такого варианта погашения отразится большей прибылью от программы за счёт:
- увеличения объёма продаж (многие заёмщики из-за большой суммы ежемесячного платежа по кредиту не проходят по условиям кредитования и «отсеиваются» при андеррайтинге (проверке платежеспособности заёмщика) по коэффициенту платеж/доход. Применяя льготный период, банк тем самым снижает аннуитентные платежи по кредиту в первый год);
- увеличение процентных выплат по кредиту (проценты по кредиту рассчитываются по остатку от основного долга. В первый год основной долг по кредиту не изменится, следовательно, в конечном итоге сумма переплаты по кредиту увеличится).
Проведем предварительный расчёт увеличения объёма продаж и прибыли банка за счёт внедрения данной услуги. Рассмотрим на примере одного из 151 дополнительных офисов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».
Как было рассчитано в рамках параграфа 3.2. дипломной работы, общее увеличение автокредитования по программе «50 на 50» в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в 2012 году составит 1187025 тыс. руб. или 48,14%. Тогда, при распределении головным офисом плана увеличения кредитного портфеля в рамках программы автокредитования «50 на 50» получается, что на один дополнительный офис приходится:
1187025 / 151 =7 861 тыс. руб. в год.
Необходимость выполнения плана по увеличению объём кредитного портфеля дополнительного офиса на 7 861 тыс. руб. в год, обуславливает разработку мероприятий по совершенствованию программы автокредитования «50 на 50». Дополнительный офис, рассматривая «спускаемые» от головного офиса плановые значения, устанавливает свои собственные коррективы с учетом специфических особенностей, как самого дополнительного офиса, так и региона его присутствия, в том числе сложившуюся конъюнктуру финансового рынка. Обычно, данные корректировки вносятся в сторону увеличения для стимулирования работы сотрудников дополнительного офиса ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Практика показывает, что в среднем дополнительный офис к плану увеличения ссудной задолженности на прогнозный период, утвержденному головным офисом, добавляет 25%.
Тогда можно рассчитать план выполнения объемов увеличения по автокредитованию в рамках программы «50 на 50» для дополнительного офиса с учетом специфики его финансово-хозяйственной деятельности:
7 861 + 7 861*0,25 = 9827 тыс. руб. или округленно 10 000 тыс. руб.
Следует учитывать, что данной услугой могут воспользоваться как клиенты с доходами ниже 150 тыс. руб., так и обеспеченные клиенты с доходами свыше 150 тыс. рублей в месяц. Если до изменения условий кредитования данная категория заёмщиков могла рассчитывать на получения кредита на срок до 5 лет от 4 000 000 рублей, то в новых условиях максимально доступная сумма кредита – 3 000 000 рублей сроком до 4 лет.
Ежегодный рост портфеля без внедрения данной услуги составляет 10 000 тыс. руб. в год. Но увеличение портфеля будет проходить за счёт небольших кредитов, т. е. сумма среднего кредита может снизиться до 1 000 000 рублей. Снижение средней суммы кредита уменьшит прибыль дополнительного офиса от активных операций по автокредитованию из расчёта на один автокредит. Операционные издержки (стоимость привлечения средств, расходы на персонал, административно-хозяйственные расходы и т.д.) (приложение 4).
В расчёте учитывается, что дополнительный офис привлекает денежные средства по ставке рефинансирования – 10% годовых на срок 4 года (расчёт усредненный). Большую часть привлеченных средств дополнительного офиса составляют синдицированные кредиты иностранных партнеров, срок погашения по которым максимально 5 лет. Поэтому доп. офис в постоянном режиме производит расчёт показателей ликвидности и платежеспособности. Одной из важнейших статей привлечения средств являются вклады населения, средняя ставка по самым долгосрочным вкладам доходит до 12-12,5% годовых (в рублях).
Денежные средства банком будут привлекаться под процентную ставку в 12% годовых. Учитывая это, получим, что в среднем при ежегодном росте портфеля на 10 млн. рублей банк будет дополнительно получать прибыль в размере 6 342 214 рублей. Это показатель роста прибыли от деятельности только группы автокредитования. Так в расчете учитывается только заработная плата сотрудников, связанных с реализацией автопрограмм (сотрудники отдела безопасности, отдела автокредитования, сотрудники операционного отдела и хранилища банка). Также иные расходы были связаны только с работой этих сотрудников.
При внедрении данного условия предположительно объем кредитного портфеля увеличится на 8% (приложение 5).
Как видно из приложения 5 расходы на персонал и другие расходы останутся прежними, увеличатся только операционные расходы. Тем не менее, предположительный рост прибыли будет составлять около 16%.
2. Увеличение числа клиентов увеличит доход банка путем снижения первоначального взноса до 20%.
Снижение первоначального взноса позволит резко увеличить число обращений в банк. Подобные изменения в кредитной автопрограмме «50 на 20» позволяют сделать выводы о большей конкуренции нового продукта рынке ипотеки, так как в новой программе заимствованы некоторые условия более конкурентных банков в данной области, а также разработано новое условие «льготный период». С помощью данных изменений в программе спрогнозирован объем выдач кредитов, а соответственно, и большее количество привлеченных процентов и сумм.
Внедрение данной программы целесообразно для сохранения устойчивого объёма продаж в условиях финансовой нестабильности и она может носить временный характер.
Рассмотренные дополнения в условиях программы снизят риск возможной потери стоимости обеспечения автокредита.
Проведем расчеты снижения риска возможной потери стоимости обеспечения автокредита.
Известно, что определяемая стоимость обеспечения автокредита равна его рыночной стоимости и предполагает определенный период рыночной экспозиции, за который оцененное имущество может быть продано по указанной рыночной стоимости. С сокращением периода рыночной экспозиции вероятность реализации обеспечения автокредита, т.е. автотранспортного средства по первоначальной рыночной стоимости снижается в связи с его износом. Срочность реализации обеспечения автокредита должна обуславливать адекватное снижение уровня рыночной стоимости автотранспортного средства.
Таким образом, разница между рыночной и стоимостью на момент погашения автокредита определяется, прежде всего, требуемым временем реализации имущества, не говоря о самом факторе вынужденности продажи, в случае необходимости реализации обеспечения. Срочность реализации определяется отношением требуемого времени реализации (экспозиции) - Tтр к сложившемуся на дату оценки периоду рыночной экспозиции - Tрэ для данного вида имущества.
Tтр – 180 дней (6 месяцев), согласно требования коммерческих банков;
Tрэ – период, необходимый для реализации транспортного средства не превышает 12 месяцев.
Зависимость стоимости от периода экспозиции может быть также выражена следующей формулой:
СС = РС•(1 — exp(-i•Tтр))/(1 — exp(-i•Tрэ)), (2)
где:
СС – уровень снижения стоимость обеспечения;
РС – рыночная стоимость;
i – норма дохода, которая составляет в среднем по коммерческим банкам страны 13%.
Тогда, уровень снижения стоимости обеспечения составит:
(1 — exp(-0,13 •6))/(1 — exp(-0,13 •12)) = 0,70 или 70%.
Так как сумма обеспечения коммерческим банком запрашивается в 100% величине от суммы выдаваемого кредита, то можно считать, что на отчетную и плановую дату сумма обеспечения равняется сумме автокредита.
Величина стоимости обеспечения с учетом риска снижения определяется как 70% от суммы обеспечения.
Снижение риска возможной потери стоимости обеспечения автокредита будет определяться как разница между суммой обеспечения и суммой снижения стоимости обеспечения.
Соответствующие расчеты приведены в таблице 23.
Таблица 23
Расчет снижения риска возможной потери стоимости обеспечения автокредита, тыс. руб.
Программа Факт,
2011 г. План,
2012 г. Стоимость обеспечения с учетом риска снижения за 2011 год Стоимости обеспечения с учетом риска снижения за 2012 год Снижение риска возможной потери стоимости обеспечения автокредита на тыс. руб. 50 на 50 2 465 583 3652608 1725908 2556826 830918 Авто в рассрочку 3 698 375 5478912 2588863 3835238 1246376 Авто Престиж 986 233 1461043 690363,1 1022730 332367 Проверено временем 493 117 730522 345181,9 511365,4 166184 Удобный 575 303 852275 402712,1 596592,5 193880 ИТОГО 8 218 610 12 175 359 5753027 8522751 2769724
По данным таблицы видно, что в 2011 году стоимость обеспечения с учетом риска снижения намного меньше аналогичного показателя в плановом 2012 году.
Таким образом, расчеты показывают, что возможное снижение риска потери стоимости обеспечения автокредита составляет 2769724 тыс. руб.
Для ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» дополнительным источником дохода сможет выступить новая программа «50 на 20», которая позволит:
Увеличить доход банка, а следовательно, и прибыль в упрощенном расчете на один год при сумме займа 500 000 рублей на 7%, вследствие введения в программу «50 на 20» услуги «Льготный период»;
Увеличение количества клиентов по автокредитованию приведет к общему увеличению клиентов банка.
Снизить риск возможной потери стоимости обеспечения.
Для заемщика разработанные предложения по автокредитованию имеют возможность получить большую сумму кредита при использовании услуги «льготный период».
Четко разработанные слагаемые управления кредитными рисками в коммерческом банке позволят отработать систему контроля за кредитными операциями, включая процедуры обнаружения причин возможной неуплаты, что позволит коммерческому банку оперативно реагировать на любую опасность в процессе организации кредитного дела и не допустить невозврата кредитных ресурсов.
Таким образом, проведенное исследование показывает эффективность предлагаемых мероприятий по совершенствованию процесса и программ автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Это позволит выполнить плановые показатели по увеличению в 2012 автокредитов банка на 3 956 749 тыс. руб. или 48%, в том числе:
- по программе «50 на 50» - на 1187025 тыс. руб.;
- по программе «авто в рассрочку» - на 1780537 тыс. руб.;
- по программе «авто престиж» - на 474810 тыс. руб.;
- по программе «проверено временем» - на 237405 тыс. руб.;
- по программе «удобный» - на 276972 тыс. руб.
Также предлагаемые мероприятия способствуют сокращению риска потери стоимости обеспечения автокредита на 2769724 тыс. руб.
Следовательно, данные мероприятия могут быть рассмотрены ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в процессе составления кредитной политики в разделе автокредитования.
Заключение
Кредитование традиционно является основной функцией банка. Кредитование - высокодоходный инструмент для максимизации прибыли банков, но всегда сопряженный с высоким уровнем кредитного риска.
Основными функциями кредита являются: формирование кредитных средств обращения и замещение наличных денег (эмиссионная функция); перераспределение на возвратной основе денежных средств перераспределительная функция); осуществление контроля финансовой деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Принципы кредитования: срочность; возвратность; платность; целевая направленность; дифференцированность. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и уровень риск-менеджмента.
В последнее время в России автокредитование пользуется всё большим спросом - более 40% россиян предпочитают приобретать автомашины именно в кредит. Автокредит - это деньги, занимаемые у банка с целью покупки нового или подержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемое транспортное средство.
Особенностями автокредита являются: его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат; комиссии за услуги банка и штрафы, которые придется платить в случае просрочек платежей; автомобилем, купленным в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка, пока не будет возвращен долг, в банке будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства.
Виды автокредитов: автокредит без первоначального взноса, автокредит на подержанные автомобили, государственная программа льготного кредитования, автокредит Buy-Back, автолизинг.
В выпускной квалификационной работе рассмотрено автокредитование физических лиц на примере ОАО Банк «Открытие». Дана общая характеристика банка. На основании проделанного анализа деятельности ОАО Банк «Открытие» можно сделать выводы: нетто-активы за период 2009 – 06.2012 гг. увеличились в 2,3 раза, а их структура выстроилась следующим образом: 56% занимает кредитный портфель (свыше 2/3 выданных ссуд приходится на корпоративных заемщиков, а совокупная просроченная задолженность незначительно превышает 5%), 28% вложено в ценные бумаги, преимущественно в долговые обязательства российский компаний, евробонды и государственные облигации. В пассивах лидирующее положение формируют средства на счетах и во вкладах физических лиц (43%), а также остатки на расчетных и депозитных счетах компаний-клиентов (29%).
В работе рассмотрены существующие программы автокредитования банка: «50 на 50», «Авто в рассрочку», «Авто Престиж», «Проверено временем», «Удобный».
Проанализирован процесс автокредитования клиентов в банке, выявлены преимущества и недостатки автокредитования.
Преимуществом автокредитования являются:
- возможность купить машину в короткий срок. У покупателя есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита;
- льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Начиная с 2012 года субсидирование автокредитов приостановлено. Эту льготу могут получить потребители, которые оформили данный займ до конца 2011 года;
- большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся небольшими – это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.
К недостаткам автокредита можно отнести следующее:
- жесткие требования к заемщикам. Автокредит не дают молодежи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трех месяцев и т.д.;
- автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что заемщик имеет риск потерять купленную машину, если у него возникнут трудности с выплатами;
- автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит;
- первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса отражается на процентной ставке;
- долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счет оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
В выпускной квалификационной работе рассмотрены мероприятия проводимые в ОАО Банк «Открытие» по расширению клиентской базы кредитования. Проделан анализ кредитного портфеля банка за 2010-2011 гг. Кредитный портфель банка увеличился за исследуемый период на 26 607 333 тыс. руб. и составил в 2011 г. 98 925 760 тыс. руб., в основном, за счет увеличения вы