Роль современных коммуникационных технологий в развитии коммерческого банка

Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
1. СОВРЕМЕННЫЕ КОММУНИКАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В БИЗНЕСЕ
1.1. Современные коммуникационные технологии: общие сведения
1.2. Основные типы используемых в бизнесе коммуникационных технологий
1.2. Главные направления и особенности применения современных коммуникационных технологий в бизнесе
2. СОВРЕМЕННЫЕ КОММУНИКАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
2.1. Современное состояние использования коммуникационных технологий в банковском секторе
2.2. Проблемы использования современных коммуникационных технологий в банках и их роль в развитии банковского сектора
2.3. Основные направления и перспективы развития коммуникационных технологий в банковском секторе
3. ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ МОБИЛЬНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1. Основные мобильные технологии банковскогосектора
3.2. Интеренет-банкинг, как современное средство развития банковского сектора
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

Всё сложнее становится управлять быстро растущим объемом финансовых операций, соответствующих документов и используемых систем, требующих постоянной поддержки, модернизации и интеграции с другими внедряемыми системами и финансовыми продуктами.Потому, политика банковского сообщества сегодня должна быть ориентирована на стремлении предвосхищать потребности клиентов, путём внедрения новых банковских продуктов; собственные потребности, путем внедрения новейших систем зашиты хранения и передачи информации, выявления перспективных направлений работы, используя ИТ-инструменты самого последнего поколения.CRM-системы предназначены для автоматизации управления продажами и работой с клиентами. Отдельные ее элементы предназначены для автоматизации документооборота на различных предприятиях.На рынкебанковского сектора РоссиисегоднядоступнытакиеCRM-системы[17-19]:♦ MarketLandCRM от AS &T;♦ SAPCRM 4.0 от "Инком";♦ MBS от Innoware;♦ CRM от "Конто";♦ "Парус-Менеджмент и Маркетинг" от "Парус";♦ Sales-Logix от ProFIX;♦ IScalaCRM от Pronet;♦ TerrasoftCRM от "Террасофт";♦ "ФОРТ: SalesOffice" от "Форт".Основными потребителями этих систем являются коммерческие банки, страховые компании, крупные поставщики товаров, фирмы, занимающиеся продажей и гарантийным обслуживанием автомобилей.CRM-системы в России выполняют, как правило, следующие операции:♦ сбор, хранение и быстрый доступ к информации, связанной с определенным клиентом;♦ планирование продаж;♦ контроль работы менеджеров по каждой сделке;♦ анализ причин расторжения договоров;♦ планирование и подготовка маркетинговых кампаний;♦ осуществление персонифицированного электронной рассылки;♦ быстрое составление необходимой документации (счетов, договоров и т.д.);♦ исследования клиентской базы и продаж в различных разрезах;♦ осуществление контроля активности менеджеров;♦ выполнения оценки эффективности маркетинговых мероприятий [3, c. 206-208].3. ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ МОБИЛЬНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ3.1. Основные мобильные технологии банковскогосектораРассмотрим наиболее важные этапы развития мобильных технологий, которые в значительной степени затронули рынок розничных банковских услуг[46, с. 27-29] и будут определять его дальнейшее развитие. С нашей точки зрения таких ключевых этапа три. Каждый из них действительно полностью изменил «правила игры» и определяет направление развития банковской сферы.Первым таким этапом стало появление Интернета. В западных странах, где проникновение Интернета составляет около 70-80%, он полностью изменил философию взаимодействия клиента с банком. Если раньше необходимо было идти в отделение банка или к банкомату, чтобы пополнить счет или заплатить по кредиту, и сделать это можно было только в часы работы отделения, то теперь клиент может удаленно получить доступ к своим счетам, когда он этого хочет и как хочет. С ростом уровня использования интернет-банкинга клиенты стали меньше ходить в отделения банков и пользоваться банкоматами. Пожалуй, единственное, что нельзя сделать через интернет-банкинг – это снять наличные. Пока в России проникновение Интернета (в том числе широкополосного[47, с. 10]) еще не достаточно велико, да и компьютерная грамотность населения также не всегда достаточна для эффективного взаимодействия с банком через интернет-банкинг. И хотя российскому интернет-банкингу уже исполнилось десять лет, потенциал его роста еще очень высок. По состоянию на июль 2010 года в России насчитывалось всего 2,5-3 млн. пользователей интернет-банкинга, при этом почти треть приходилась на долю Альфа-банка [45, с. 55].Вторым основополагающим этапом, на наш взгляд, является появление и постоянное дальнейшее развитие интеллектуальных мобильных устройств. Появление в последнее время «умных» телефонов на таких мобильных операционных системах как iPhone OS, GoogleAndroid или Windowsmobile явилось основой для появления портативного или мобильного банкинга. Сегодня уже многие западные банки имеют свое мобильное приложение для различных мобильных устройств, которое позволяет производить тот же набор операций, что и банкомат. За исключением снятия наличных средств.По данным аналитического агентства JavelinStrategy & Research в США в 2009 году мобильным телефоном владело 93% населения, при этом более половины владельцев iPhone использовали мобильный банкинг хотя бы раз в месяц [48, с. 179]. Стоит также отметить, что до сих на Западе некоторые банки обеспокоены проблемой безопасности проведения банковских операций через мобильные устройства, но рано или поздно задачи по повышению степени защищенности таких транзакций будут решены, как это было сделано с операциями через Интернет. А ведь и к операциям через Интернет когда-то также скептически относились банки, которые сопротивлялись изменениям.В России уровень проникновения мобильных устройств также достаточно велик и сам по себе мобильный Интернет является очень перспективной средой для внедрения финансовых сервисов, но услугу мобильного банка предлагают далеко не все банки. Пожалуй, только у крупнейших российских банков есть приложения для мобильного банкинга и большинство таких приложений позволяет совершать лишь сильно ограниченный набор операций со счетом, а иногда и вовсе позволяет только проверить баланс и получить простейшую справочную информацию. Главными ограничивающими факторами в развитии мобильного банкинга можно назвать несовершенство законодательства в этой области и пока еще недостаточное проникновение и использование мобильного Интернета (так, по данным компании WapStart в начале 2009 года количество пользователей мобильного Интернета в России превысило 32 млн. человек [47, с. 20]).Третьим, возможно, наиболее революционным, этапом в изменении розничного банкинга станет появление и всеобщее использование мобильных платежей. Уже сегодня существуют такие инновационные технологии как мобильные кошельки или карты предоплаты на основе NFC-технологии[48, с. 27-29]. И хотя ряд технологий мобильных платежей еще находятся на стадии разработки и тестового использования в ограниченном круге задач, – многие компании мира имеют вполне конкретные планы внедрения таких технологий в самом ближайшем будущем[49, с. 90]. Кроме того, NFC-чипы уже появляются в телефонах для массового рынка: iPhone 5 по предварительным данным будет поддерживать NFC-технологию, компании Samsung и RIM уже готовы к выпуску подобных моделей телефонов, а Nokia с 2011 года будет оснащать все свои смартфоны модулем связи NFC. Все это позволит клиентам использовать свои смартфоны вместо наличных денег, кредитных карт или, к примеру, магнитных карт используемых для проезда в общественном транспорте. Таким образом, уже в ближайшие 3-5 лет можно ожидать постепенную конвергенцию мобильных устройств и кредитных/депозитных карт[46, с. 27-29].Рассмотренные значимые для рынка розничных банковских услуг технологии и их основные потребительские преимущества приведены в Табл. 3.1.Таблица3.1 - Главные этапы развития технологий, влияющих на развитие розничного банкингаТехнологияПреимущества при взаимодействии с банкомИнтернет       Нет необходимости посещать отделение банка       Операцию можно провести круглосуточноИнтеллектуальные устройства       Операцию можно провести круглосуточно и в любом месте, где есть телефонная связьМобильный кошелек и NFC-платежи       Нет необходимости в наличных деньгах       Мобильное устройство как универсальный платежный инструмент Банкам сегодня остается два варианта: или поддерживать те механизмы и технологии, которые у них есть сейчас и надеяться, что клиент не убежит к конкуренту, или же предвидеть грядущие изменения в спросе со стороны клиентов и подстраиваться под них заранее[44, с. 27-29]. 3.2.Интеренет-банкинг, как современное средство развития банковского сектораВ настоящее время любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми коммерческими банками. Сегодня коммерческий банк — это одна из самых востребованных организаций, которая предоставляет более 250 разнообразных услуг. Одной из таких услуг является Интернет-банкинг — инновационное явление в банковской системе, которое получило широкое распространение за последнее десятилетие во всем мире и в России в частности. До 1995 года клиенты и банки сообщались между собой в основном посредством системы «Клиент-банк». Справедливости ради нужно сказать, что в России эта система и сегодня не утратила свой актуальности. При этом сообщение между банком и клиентом (как правило, это были корпоративные клиенты) осуществлялось при помощи специального программного обеспечения посредством прямого модемного соединения.После 1995 года, когда получил свое развитие Интернет, на Западе стала внедряться система «Интернет-банк». Бизнес быстро оценил преимущества, которые предоставляет Интернет-банкинг, ведь в этом случае существенно снижаются операционные издержки (не нужно содержать большие площади, сокращается численность работающих) и повышается прибыль финансового учреждения. Именно к этому периоду относится возникновение в Европе и США виртуальных банков, где абсолютно все операции совершаются при помощи Интернета. Однако количество «чисто виртуальных» банков (самым первым из них был американский SecurityFirstNetworkBank) во всем мире исчисляется всего несколькими десятками, а вот традиционные западные банки практически все используют приемы Интернет-банкинга в своей работе. А вслед за банками экономическое Интернет-пространство стали осваивать брокеры, ссудные и страховые компании. Эксперты считают, что наиболее массовое развитие это явление получило в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции, Швейцарии и США. К примеру, в Америке уже сегодня пятая часть семей осуществляет все платежи при помощи Интернет-банкинга, а в некоторых европейских странах этот показатель доходит до 50%. В России первая система удаленного управления банковскими счетами возникла в 1998 году. А уже сегодня подавляющее число банков имеет свои «виртуальные представительства». При этом пока услугами Интернет-банкинга пользуется всего несколько миллионов человек, которые таким образом получают информацию об остатках средств на своих счетах, осуществляют межбанковские переводы и платежи по так называемым «сформировавшимся шаблонам» - за телефоны, Интернет, ЖКХ, ТВ. На Западе система Интернет-банкинга считается наиболее перспективной [32, с. 129]. Интернет-банкинг заключается в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания посредством Интернета. Система Интернет-банкинга предоставляет следующие услуги: покупку и продажу валюты; покупки в интернет-магазинах, оплату коммунальных услуг и счетов операторов мобильной связи; внутрибанковские и межбанковские переводы, открытие депозитов; получение выписок по счетам, доступ к истории платежей; пополнение карточных счетов. Рисунок3.1 - Основные преимущества и недостатки использования системы Интернет-банкинга для кредитной организацииИспользуя систему Интернет-банкинга, коммерческие банки предоставляют новые возможности при работе со своим банковским счетом через Интернет, эта деятельность становится намного проще, функциональнее и доступнее (рис. 3.1).Интернет-банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов и обладает многочисленными преимуществами:оперативность проведения операций (экономия времени), осуществление любых online платежей без задержек;круглосуточный доступ ко многим операциям без посещения офиса банка;отслеживание операций с пластиковыми карточками;возможность совершать безналичные платежи любого назначения и управлять различными счетами одновременно;осуществление денежных переводов;круглосуточный контроль счетов;возможность открытия счета в любом банке.Интернет-банкинг в РФ развивается стремительными темпами, растет качество предлагаемых услуг, повышается уровень сервиса. Российские банки успешно осваивают интернет-пространства. В перспективе интернет-банкинг в России займет достойное место в денежном обороте, так как управление счетами с помощью Интернета очень удобно, экономит время клиента и позволяет произвести необходимые ему операции, не выходя из дома или офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка [33]. Развитию Интернет-банкинга в России способствуют:расширение функциональных возможностей текущих решений, развитие перспективных сервисов WAP, SMS, создание торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов;усовершенствование и доступность карманных персональных компьютеров, цифровых коммуникаторов, смартфонов и мобильных телефонов.К главным тенденциям развития рынка интернет-банкинга в России можно отнести следующие:рост активности и усиление роли разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга: как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных, выходящих на российский рынок;развитие Интернет-банкинга в комплексе либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем(платежная система «ЭлИТ-Карт», CyberPlat, система «Кортис» и т.д.); параллельно с услугамиинтернет-банкинга развиваются интернет-трейдинг и интернет-страхование;расширение внедрения в коммерческих банках одновременно с Интернет-банкингом других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC-банкинга и WAP-банкинга (первый совместный проект «ГУТА-банка» и МТС); при этом различные формы удаленного банкинга между собой не конкурируют, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.Очевидно, что сегодня клиентам нужны качественные различные услуги в сфере интернет-банкинга, предоставляющие полный сервис по управлению финансами через сеть [34, с. 46]. Несмотря на широкие перспективы развития рынка интернет-банкинга, существует ряд проблем, сопутствующих его становлению и успешному функционированию: с одной стороны, они связаны со спецификой банковского дела, а с другой — обусловлены особенностями Интернета. До недавнего времени коммерческие банки могли игнорировать невысокий спрос населения на банковские интернет-услуги, это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Но ситуация резко поменялась, за последние несколько лет выросло потребление товаров какповседневного спроса, так и длительного пользования, увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков, и не только. Те ниши, в которых банки оказываются недостаточно активны, очень быстро занимают более мобильные финансовые компании, следовательно, одной из важнейших проблем является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне возросшей конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. Тем не менее с каждым днем наблюдается существенный прирост количественных показателей деятельности российских банков, продвигающих интернет-сервис.Разработка и внедрение программных систем всегда требуют значительных организационных усилий. Негативно на состоянии рынка интернет-банкинга сказывается то, что разработчики систем Интернет-банкинга не уделяют созданию готовых решений, ориентированных на обслуживание физических лиц, того же внимания, что и системам юридических лиц. Это очень сдерживает развитие рынка. Корпоративный сегмент активно развивается благодаря стараниям компаний-разработчиков, которые, продвигая свои системы, прикладывают значительные усилия, чтобы убедить банкиров в целесообразности использования новых интернет-технологий[35, с. 342]. Платежные системы могут стать для банка окупаемыми только через пару лет при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств. Проблема окупаемости — самая болезненная для всех проектов, связанных с Глобальной сетью. В то же время есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации Интернет-решения, например, экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации процесса. Следует отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности можно добиться лишь в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию и применению интернет-банкинга в банковской практике. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, система обслуживания юридических лиц, электронные торговые площадки, электронные магазины и т.д.Важно подчеркнуть, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и т.д. Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проекта банка — это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Порой трудно отыскать юриста, который разбирается в электронных коммуникациях. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.На пути развития эффективной системы интернет-банкинга возникают и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две полярные точки зрения. Одни считают, что Интернет - опасная сеть, и банку он не нужен. Другие полагают, что Интернет - очень перспективное направление, и интернет-бизнес необходимо развивать. Оба суждения лишь отражают стадии, которые обычно проходят люди, начинающие знакомиться с услугой интернет-банкинга. Абсолютное отрицание характерно только для тех, кто поверхностно знаком с принципом работы данной услуги. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.Интернет-банкинг: работаем безопасно. Эту подтему можно разделить на две части: во-первых, вы сами должны заботиться о своей безопасности, а во-вторых, безопасными должны быть системы, с которыми вы работаете. На вашем компьютере должно быть установлено надежное и систематически обновляющееся антивирусное программное обеспечение, необходимо обновлять операционные системы, с осторожностью устанавливать новое программное обеспечение, хранить в недоступных местах (лучше на отдельных носителях) номера счетов, пароли, ПИН-коды, электронные цифровые подписи. Будьте аккуратны при посещении незнакомых сайтов и не спешите пройти по ссылкам, которые пришли к вам на почту от неизвестных лиц. Будьте внимательны при входе на портал вашего Интернет-банка – обязательно убедитесь, что адрес сайта подлинный. Современные мошенники могут создать абсолютно идентичный сайт, подменить в адресе один-два символа и вы сами, не желая того, передадите им свою секретную информацию. По возможности, не используйте для Интернет-банкинга служебный компьютер или ПК Интернет-кафе. Специалисты, работающие в сфере электронного финансового мошенничества, отмечают, что в подавляющем большинстве случаев жертвы сами передают мошенникам конфиденциальную информацию. Что касается безопасности Интернет-банкинга в банковских системах, тут следует отметить несколько аспектов. Во-первых, на сервере, доступном для пользователей сети Интернет, не должна храниться секретная информация. Для этого, как правило, создается отдельный сегмент внутрибанковской сети, куда вносятся сервер распределения ключей и информация, касающаяся обслуживания клиентов. Должен быть обеспечен и безопасный обмен информацией между клиентом и сервером банка, который исключает подмену сервера. К комплексу мер безопасности относятся также и разработка необходимого пакета документов, и контроль за транзакциями посредством системы паролей. Развитию Интернет-банкинга содействуют, в первую очередь два фактора: развитие системы скоростного доступа к Интернету на территории России и развитие Интернет-торговли. В последнее время широкое распространение получила и услуга Интернет кредитования. Еще одно заманчивое предложение – увеличение кредитного лимита пластиковой карты в режиме он-лайн. Пользователи уже по достоинству оценили возможность заполнения налоговой декларации и отправки ее в фискальные органы посредством глобальной сети. Подталкивают клиента в сторону Интернет-банкинга и сами банки (например, при помощи льготных тарифов), заинтересованные в сокращении операционных расходов. При этом происходит интеграция виртуальных банков (или виртуальных представительств реальных кредитных учреждений) с электронными платежными системами. Но нам хотелось бы остановиться на тех изменениях, которые происходят внутри кредитных организаций под влиянием современных банковских IT-технологий на примере единого кредитного центра «ФОСБОРН ХОУМ». В нашем случае причины этих изменений очевидны: «ФОСБОРН ХОУМ» активно развивает сеть франчайзи и своих агентов в регионах РФ, с которыми необходима надежная и мгновенная связь для передачи данных о клиентах, суммах сделок, отчетов по проведенным операциям, анализа оперативной и долгосрочной деятельности компании и так далее. В связи с этим, еще в 2006 году руководством «ФОСБОРН ХОУМ» было принято решение о создании корпоративной информационной системы, базой для которой стал программный продукт «ЦМД-софт: Ипотечное кредитование на базе MicrosoftDynamics® CRM». Данный вид банковских IT-технологий позволяет автоматизировать процесс работы с клиентом и в том числе: учёт первичных обращений клиентов по всем каналам их поступления; подбор кредитной программы и расчёт параметров кредита; подготовку и формирование кредитного досье для подачи в банки-партнеры; поиск и подбор объектов недвижимости; взаимодействие со страховыми и оценочными компаниями; сопровождение сделки. Второй приоритет – возможность для Московского головного офиса и региональных франчайзи «ФОСБОРН ХОУМ» и агентов компании работать в рамках единой информационной среды. При этом подключение франчайзи осуществляется за счет компании и занимает не более одной недели. Данная система MicrosoftDynamics CRM гарантирует высокое качество обслуживания клиентов и соблюдение единых корпоративных стандартов работы.Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Препятствием для распространения в Российской Федерации услуги Интернет-банкинг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций посредством интернет-банкинга. В связи с этим население относится к данной услуге недоверчиво, считает его рискованным и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей. Что касается психологических трудностей, то к ним следует отнести страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако эта проблема, на наш взгляд, имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические [36]. Кроме того, существуют серьезные технические трудности и проблемы, связанные с электронной цифровой печатью (ЭЦП):реализация (выбор инструмента и программной технологии);создание нужной конфигурации (сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов, в выборе веб-сервера, прокси-сервера, почтового сервера и т.д.; вследствие этого здесь обычно доминируют кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо нетрудно освоить, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку недорого);защита (проблема заслуживает особого внимания со стороны обслуживающих банков, так как безопасность — основополагающий фактор для потребителя услуги «Интернет-банкинга»).Необходимо также затронуть вопрос лицензирования. Техническое обслуживание средств криптографической защиты информации подлежит лицензированию, однако это не означает, что каждый участник информационного обмена должен получать такую лицензию, достаточно, чтобы такую лицензию имел организатор системы. На современном этапе развития интернет-банкинга в России ключевыми являются проблемы недостаточного предложения услуг и безопасности. Банки должны понимать, что развитие рынка интернет-банкинга целиком зависит от их инициативы. Многие коммерческие банки не проявляют активности в направлении информирования клиентов банков о возможности интернет-обслуживания, они ограничиваются лишь сообщением о возможности предоставления данной услуги, вывешенном в клиентском зале. Безусловно, усилий одних компаний-разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка недостаточно.В то же время у российского Интернет-банкинга есть ряд серьезных проблем: недостаточность правовой и законодательной базы; проблемы безопасности Интернет-сервиса; отсутствие культуры потребления населением финансовых on-line-услуг. Зачастую кредитные организации готовы предоставлять клиентам лишь информационные услуги, отсутствует интеграция электронного банкинга - к примеру, не взаимодействуют имеющиеся системы Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга. Не нужно недооценивать и такие факторы, как «серые» и «черные» формы осуществления платежей посредством наличности, когда компании не хотят показывать свои доходы в банках; низкий уровень доходов населения, отсутствие в большинстве торговых точек терминалов для расчетов посредством банковских карт. Эффективное использование Интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного банка, интернет-банкинг — это виртуальный автоматизированный операционный зал банка, который может приносить реальную прибыль. Поэтому банку необходимо иметь стратегию развития своего виртуального офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в список приоритетных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправданно, поскольку интернет-банкинг — это ключевая услуга, качество которой будет определяющим для клиентов при принятии решения о выборе банка. Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, тем более полноценна и востребована такая система. Ограничение функциональных возможностей банковского интернет-сервиса снижает привлекательность подобных систем, поскольку за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется идти в банк. В связи с этим банки, стремясь сделать систему интернет-банкинга конкурентоспособной, стараются наделить ее практически всем спектром услуг.Удобство системы интернет-банкинга для пользователя должно выражаться в том, насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, насколько понятна и доступна установка и настройка программного обеспечения, насколько удобны и просты приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков. Именно эти характеристики интернет-банкинга — слабое место большинства отечественных систем. Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем интернет-банкинга имеют большое значение. К проблеме безопасности банковского интернет-сервиса нужно подходить, как и к любым другим рискам, — прикладывать разумные усилия по их минимизации за счет внедрения профессиональных решений и страховать риски. В заключение можно сделать следующие выводы.Интернет-банкинг в России и ее регионах развивается быстрыми темпами. В перспективе интернет-банкинг займет достойное место в денежном обороте, ввиду удобства управления счетами с помощью Интернета. Интернет-банкинг при этом значительно экономит расходы банка.Анализ особенностей оказания Интернет-услуг в региональной системе коммерческих банков позволил выявить существенные препятствия на пути развития Интернет-банкинга, такие как:низкая степень информатизации регионов;неразвитость розничного обслуживания при диверсифицированном обслуживанииюридических лиц, в том числе с использованием электронных расчетов;непризнание электронной подписи, что существенно затрудняет проведение электронных трансакций;отсутствие основных принципов Интернет-банкинга;отсутствие минимальных требований, касающихся защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации.В контексте изложенных особенностей развития банковских интернет-технологий на отечественном рынке необходимо безотлагательно решить вопрос о выборе модели развития интернет-банкинга и расширения спектра его услуг. На наш взгляд, российским коммерческим банкам, целесообразно обратиться к стратегии, объединяющей преимущества виртуального и традиционного (многоканального банка). В расчет следует принимать ряд факторов, в том числе требования клиентов к банковскому обслуживанию, особенности отечественной банковской системы. Российские компании не привыкли общаться со своим банком на виртуальном уровне, поэтому на этапе становления интернет-банкинга не стоит забывать об индивидуальном подходе к клиенту. Здесь весьма полезно с практической точки зрения внедрение методов социального маркетинга, что позволит адаптировать возможности интернет-услуг к индивидуальным потребностям клиента и тем самым обеспечит удержание прежних и привлечение потенциальных клиентов.3. Будущее Интернет-банкинга в регионах связано с развитием розничного банковского обслуживания. При этом очевидно, что первенство будет за крупными отечественными банками, которые уже успешно осваивают интернет-пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и повышают уровень сервиса.Развитие услуг интернет-банкинга в региональных коммерческих банках будет способствовать некоторому росту регионального финансового рынка за счет отдаленных пользователей услуг банков в Интернете; экономии фонда заработной платы на содержание штата сотрудников банков и снижению расходов на содержание филиалов за счет того, что операции, проводимые региональными банкам, будут полностью автоматизированы; расширению спектра оказываемых банковских услуг и повышению стандартов обслуживания клиентов. Таким образом, в России имеется огромный потенциал для развития новых банковских технологий с использованием возможностей Глобальной сети.ЗАКЛЮЧЕНИЕСегодня происходит модернизация старых форм бизнеса, появляются его новые формы, новые методы, инструменты и стратегии управления. Новое качественное состояние мировой экономике проявляется как результат «прорастания» индустриального общества в постиндустриальное, которое, в свою очередь, все более и более четко оформляется как информационное общество, приобретая новые, присущие только ему параметры и характеристики. Кардинальная трансформация мировой экономики является следствием широкого использования ИКТ, информационных систем (ИС), собственно сети Интернет. В международной хозяйственной деятельности появился новый элемент производительных сил в виде ИКТ. Информация в совокупности с ИКТ и знаниями становится одним из важнейших факторов успешного функционирования любой экономической системы, оказывая революционное воздействие на развитие современных форм международного бизнеса и модернизацию старых форм бизнеса.В связи с внедрением электронной коммерции и электронного бизнеса в практику фирм, корпораций и банков произошли изменения в характере проведения коммерческих и финансовых транзакций, взаимоотношений с партнерами и клиентами, разработки и внедрения деловых стратегий, и в собственно конкуренции. Все эти новые явления в мировой экономике говорят об актуальности теоретического исследования такой сложной, многоплановой и недостаточно исследованной области, как выявление роли ИКТ в развитии международного бизнеса в производственной деятельности, сферах услуг, торговли, финансов. Под влиянием ИКТ все области международного бизнеса видоизменяются, модифицируются, адаптируются к новым явлениям и отношениям в деловой окружающей среде. ИКТ в значительной степени изменяют характер экономического взаимодействия рассредоточенных экономических единиц. Исследования подобных трансформаций весьма актуальны и своевременны, так как возникающие в бизнесе организационные схемы базируются на сетевом принципе и на сетевом взаимодействии, которое становится фундаментальным принципом, а сети –основополагающим инструментом новой организационной схемы в международном бизнесе.Объединение сетей различных типов и масштабов и построение глобальной информационно-коммуникационной системы в виде сети Интернет привели к созданию принципиально новой среды бизнеса, к появлению чисто сетевых/виртуальных компаний, в которых осуществляется современное высокотехнологичное управление на базе электронной инфраструктуры.Распространение информационных и телекоммуникационных технологий способствует своевременному и быстрому информационному обмену, что качественным образом улучшает системы управления в мировом масштабе и воздействует на конкурентоспособность стран и национальных рыночных субъектов. ИКТ быстро распространяются в большинстве развивающихся стран -прежде всего мобильная телефония, но также и компьютеры и Интернет. Внедрение ИКТ порождает мультипликативные эффекты, изменяя качество жизни, практику ведения бизнеса, функционирование государственных учреждений. Распространение ИКТ среди бедных слоев населения ведет к преодолению социально-экономических контрастов вообще и «двоичного разрыва», в частности, это подтверждается, в частности, быстрым распространением мобильной телефонии, в том числе среди бедных групп населения развивающихся стран и, в частности, России. В то же время информатизация требует серьезного системного подхода, активного участия правительств в сотрудничестве с частным сектором и международными организациями. ИКТ - новый ресурс развития, предъявляющий повышенные требования к качеству государственных институтов и образовательных систем. Россия в целом пока отстает в деле внедрения ИКТ. Однако высочайшие в историческом масштабе темпы распространения новых технологий дают возможность говорить о них как о принципиально новом ресурсе догоняющего развития, который может позволить нашей стране сократить отставание от передовых стран, сотням миллионов людей - получить доступ к удобным и эффективным средствам коммуникации, к информационным ресурсам Всемирной сети. Информационные технологии стали также основой многих финансовых инноваций, привели к созданию различных прогрессивных IT-решений в банковском секторе, которые помогают не только модернизировать процесс оперативной работы, но и значительно снизить риски, качественно готовить обязательную регулятивную отчетность и проводить эффективное бизнес-моделирование. Благодатную почву для внедрения автоматизированных интеллектуальных «ноу-хау» создаёт современная банковская деятельность. Осуществление денежных переводов, депозитних вкладов, безналичные расчеты с использованием пластиковых карт, выдача и погашение кредитов, обмен валюты, удаленное банковское обслуживание клиентов с использованием сети Интернет и мобильного телефона, оказание дополнительных услуг по применению того или иного банковского продукта — вот тот неполный спектр услуг, который предлагает своим клиентам банковский сектор Республики. По мере роста благосостояния и финансовой грамотности населения эти сервисы набирают популярность: облегчают жизнь, существенно экономят время. Ведь удобно то, что делается быстро и с минимальным риском. В современных условиях банки стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы, поб