Вход

Особенности кредитования малого и среднего бизнеса.

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 171818
Дата создания 2013
Страниц 72
Источников 50
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 060руб.
КУПИТЬ

Содержание

Содержание
Введение
1. Теоретические основы кредитования «малого» и «среднего» бизнеса
1.1 Роль «малого» и «среднего» бизнеса в экономике Российской Федерации
1.2 Порядок кредитования «малого» и «среднего» бизнеса
1.3 Современные проблемы в кредитовании «малого» и «среднего» бизнеса
2. Анализ особенностей кредитования «малого» и «среднего» бизнеса в ЗАО «АЛЬФА-БАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ЗАО «Альфа-Банк»
2.2 Анализ финансового состояния ЗАО «Альфа-Банк»
2.2 Услуги кредиования ОАО Альфа-Банк
2.3 Анализ кредитования в ЗАО «Альфа-Банк»
3. Разработка практических рекомендаций по кредитованию «малого» и «среднего» бизнеса
3.1 Основные направления совершенствования кредитования «малого» и
«среднего» бизнеса
3.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования
3.3 Совершенствование системы кредитования «малого» и «среднего» бизнеса в ЗАО «Альфа-Банк»
Заключение
Список использованной литературы
Приложение 1

Фрагмент работы для ознакомления

Рассмотрим спектр совокупного экономического процесса – взаимодействие: «коммерческий банк – малый и средний бизнес», которое направлено не только на увеличение ресурсной базы «малого» и «среднего» предпринимательства за счет заемных средств, получаемых от коммерческого банка, но и на развитие взаимовыгодных партнерских отношений. Данные взаимосвязи включают в себя и зарплатные проекты, которые позволяют уменьшить рынок «черной» зарплаты и снизить размеры неуплаты налогов, и кредитно-депозитные схемы на более выгодных условиях, чем могут быть предоставлены по обычным ставкам.
В исследовании конкретизированы основные направления активизации процесса взаимодействия банковского сектора и предприятий организаций в сфере малого и среднего бизнеса.
Во-первых, это инвестиционно-кредитное взаимодействие, основой которого являются доступные финансовые инструменты. При этом необходима возможность индивидуального подхода к каждому из заемщиков или группе заемщиков со стороны коммерческих банков, в том числе включение в кредитную линейку мультивалютных ссуд, кредитов, имеющих сезонную направленность, предоставление банковских гарантий. Во-вторых, это ведение кредитно-депозивных схем обслуживания. Причем под кредитно-депозитными схемами понимается как предоставление льготных условий тем предприятиям организаций в сфере малого и среднего бизнеса, которые имеют так называемые «длинные пассивные» взаимоотношения с банками, так и привлечение более дешевых средств от национальных и иностранных банков для дальнейшего их предоставления предприятиям организаций в сфере малого и среднего бизнеса. В-третьих, особая роль отводится зарплатным проектам. С одной стороны, коммерческий банк повышает свой рейтинг по эмиссии банковских карт и получает возможность аккумулировать дополнительные краткосрочные ресурсы. С другой стороны, предприятия «малого» и «среднего» предпринимательства вправе рассчитывать на льготные условия кредитования в силу расширения расчетно-кассовых операций через партнерский банк.
На макроуровне государственное регулирование осуществляется Центральным банком Российской Федерации и Министерством экономического развития Российской Федерации. В трехуровневой схеме регулирования выделяется промежуточный уровень – мезорегулятор в лице Российского банка развития. Таким образом, первый макроуровень представляет государство, определяющее стратегические направления развития и осуществляющее финансовую поддержку процесса взаимодействия банковских структур и организаций в сфере малого и среднего бизнеса. Второй мезоуровень – представляет деятельность Российского банка развития как регулятора взаимодействия с малым и средним бизнесом через коммерческие банки. Третий микроуровень – уровень взаимодействия коммерческих банков и предприятий организаций в сфере малого и среднего бизнеса.
Рис. 6. Взаимодействия банковского сектора и субъектов организаций в сфере малого и среднего бизнеса
Введение дополнительного мезоуровня позволит активизировать процессы взаимодействия банковского сектора с малым средним бизнесом, оперативно и целенаправленно разрабатывать регулирующие и поддерживающие механизмы взаимоотношений банковского сектора и субъектов «малого» и «среднего» предпринимательства.
Рис. 7. Программа поддержки «малого» и «среднего» предпринимательства,
3.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования
В условиях современной экономики невозможно представить успешное развитие любого бизнеса без развитой финансово-кредитной системы. Но для малого и среднего бизнеса этот механизм начал активно формироваться только в последний период. Между тем ключевая роль кредитного рынка и его институтов в развитии малого бизнеса определяется ограниченными возможностями малых предприятий в привлечении финансовых ресурсов. Банковское кредитование для субъектов малого и среднего бизнеса является, пожалуй, единственным источником финансовых ресурсов, в которых малый бизнес испытывает постоянную потребность, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. А ведь успешное развитие малого бизнеса призвано быть одной из движущих сил в решении задач увеличения валового регионального продукта, снижения безработицы и повышения уровня жизни населения.
Позиция банков в отношении кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в кризисный период заметно ужесточилась, а в некоторых случаях речь могла идти о резком ограничении доступа к заемным средствам. Претерпели изменения следующие элементы кредитной политики: стратегия в области кредитования, организация кредитного процесса, кредитный риск-менеджмент, кредитные продукты, забота о деловой репутации банка. Обозначим основные изменения по каждому элементу.
Стратегия развития и кредитная политика коммерческого банка отражает приемлемое для него соотношение доходности кредитных операций и риска, который они с собой несут. С началом кризиса произошло классическое изменение инвестиционной стратегии с "агрессивной" (ее применяли подавляющее большинство банков) на "консервативную". Это следствие изменения приоритетов в работе банка. В центре внимания оказалась ликвидность, поэтому банки стали отбирать те организации, которые в минимальной степени подвержены каким-либо колебаниям, влиянию со стороны внешних факторов. Предприятия же малого и среднего бизнеса оказались в этом смысле не в самой лучшей ситуации, так как у них, как правило, нет залогов, нет кредитной истории, их деятельность в большей степени зависит от небольшого количества заказчиков, поэтому потеря даже одного из них сильно сказывается на их финансовых результатах. Таким образом, кредитование малого и среднего бизнеса стало относиться к высокорисковым операциям, что уже не вписывалось в новую консервативную стратегию банков.
Под организацией кредитного процесса мы подразумеваем следующие подэлементы:
- стандарты кредитования (комплекс внутрибанковских функционально-технологических документов по кредитованию);
- участники кредитного процесса и их обязанности;
- кредитные процедуры (сбор информации о заемщике, рассмотрение заявки, принятие решения о предоставлении/непредоставлении кредитного продукта, оформление договоров и выдача кредитного продукта в случае положительного решения, сопровождение кредитного продукта);
- информационный поток (создается с целью обеспечения органов управления банка, коллегиальных органов и руководителей отдельных направлений кредитования объективной информацией, необходимой и достаточной для принятия обоснованной управленческих решений);
- делегирование кредитных полномочий;
- координация, управление и контроль процесса кредитования.
Основные изменения в кредитной политике банков коснулись кредитных процедур. Особое внимание стало уделяться таким показателям, как собственные оборотные средства предприятий, потоки денежных средств за определенный период, период сотрудничества с банком и объем бизнеса клиента в банке, тщательно проводилась и проверка контрагентов. Теперь потенциальному заемщику при обращении в банк необходимо было иметь качественно проработанное обоснование целей получения кредита.
В рамках работы по снижению издержек с началом кризиса начались сокращения персонала, причем начали банки с увольнения именно кредитных специалистов. Согласно проведенному рейтинговым агентством "Эксперт РА" опросу около половины (42%) опрошенных банков увольняли сотрудников в разгар кризиса, 17% не предпринимали активных шагов и численность их кредитных сотрудников в кризис оставалась стабильной.
Основными элементами кредитного риск-менеджмента, как известно, являются:
- идентификация кредитного риска;
- лимиты кредитования;
- принятие решений о предоставлении кредитного продукта;
- ранжирование кредитов по качеству и формирование резервов на возможные потери;
- формирование обеспечения по кредиту;
- мониторинг кредитного портфеля и кредитных сделок;
- внутренний контроль соблюдения процедур кредитования;
- управление проблемной задолженностью.
Большинство банков, продолжавших работу с малым и средним бизнесом, значительно ужесточили условия предоставления займов. С целью более тщательной идентификации кредитного риска банки детальнее изучали и анализировали платежеспособность заемщиков, состояние их бизнеса и его перспектив в новых условиях, а также качество и ликвидность обеспечения по кредиту.
За последние годы банки стали уделять большее внимание своему имиджу и все чаще опираться на "неосязаемые" ресурсы, прежде всего - деловую репутацию, складывающуюся годами. Деловую репутацию банка определяют характер его отношений с заемщиками, команда специалистов, современные методы организации работы, обработки информации. Мировой экономический кризис позволял дать ответ на вопрос: взят ли в данном банке курс на долгосрочные партнерские отношения с заемщиками, либо банк ориентируется лишь на разовые кредитные сделки.
Банки, которые действительно дорожат своим именем, при возникновении финансовых затруднений у своих заемщиков старались разрешать возникающие конфликтные ситуации цивилизованным методом, применять доступные и законодательно допустимые меры для урегулирования проблемной задолженности с максимальным экономическим эффектом для каждой стороны и в целом для общества и государства. Такого рода банки преследовали цель не просто возврата кредита, но и сохранения клиента. Однако ряд банков в условиях системного кризиса, массового существенного ухудшения финансово-хозяйственного состояния и банкротства многих заемщиков в целях возврата своих активов действовали жестко, отказываясь от рефинансирования и, наоборот, изыскивали возможности для досрочного истребования суммы долга, еще более усугубляя и без того тяжелое положение должников.
Развитие института кредитования малого предпринимательства - процесс достаточно сложный, успех которого зависит от последовательной реализации действенных мер всестороннего характера и направленности. К мерам, направленным на развитие кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства следует отнести: совершенствование системы оценки платежеспособности субъектов малого и среднего предпринимательства; создание новых кредитных программ; снижение процентных ставок; улучшение условий кредитования, в том числе внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок; снижение кредитных рисков путем применения различных схем гарантирования и обеспечения кредитов; привлечение крупных субъектов предпринимательской деятельности к поручительству за субъектов малого и среднего предпринимательства; совершенствование нормативных требований Банка России (что позволит снизить процентные ставки по кредитам); расширение субсидирования процентной ставки по кредитам; осуществление мер, направленных на повышение прозрачности деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства; развитие инфраструктуры поддержки; образовательная, в том числе правовая, работа в среде малого и среднего предпринимательства; создание региональных и муниципальных фондов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, оказывающих в том числе помощь в сборе документации для получения кредита, развитие альтернативных способов финансового обеспечения.
Финансовым инструментом, способным в настоящий момент компенсировать снижение темпов банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, является микрофинансирование. Развитие организаций микрофинансирования будет способствовать увеличению доступности финансовых ресурсов для малого и среднего предпринимательства.
3.3 Совершенствование системы кредитования организаций в сфере малого и среднего бизнеса в ЗАО «Альфа-Банк»
Одним из приоритетных направлений работы Банка является сотрудничество с предприятиями «малого» бизнеса.
В 2011 году в Банке утверждена Концепция развития «малого» бизнеса до 2014 года, которой определено предоставление компаниям данного сегмента комплексного сервиса, поддержка на каждом этапе развития, выполнение Банком роли локомотива создания «малого» бизнеса в России и завоевание лидирующей позиции на данном рынке. Развитие отношений с клиентами «малого» бизнеса идет по нескольким направлениям.
На новые технологические рельсы переводится процесс выдачи кредитов. Во всех территориальных банках внедрена технология «Кредитная фабрика» – беззалоговое кредитование «малого» бизнеса на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности.
Срок выдачи кредита – 3 дня. В 2011 году по технологии выдано более 48 тыс. кредитов на сумму 32,3 млрд руб.
Начата реализация еще одной технологии кредитования «малого» бизнеса – «Кредитный конвейер», который позволяет предоставлять кредиты с гибкими условиями всем категориям заемщиков «малого» бизнеса не более чем за 5 рабочих дней. По итогам первого этапа выдано около 300 кредитов на сумму свыше 1 млрд руб.
Второе направление развития отношений с малым бизнесом – разработка новых продуктов. В 30 крупнейших городах запущено тестирование инновационного кредитного продукта «Бизнес-старт» для начинающих предпринимателей, которые теперь могут получить финансирование до 70% стартующего бизнеса.
Банком разработан другой кредитный продукт – «Бизнес-проект», предоставляемый на расширение и модернизацию текущего бизнеса, а также открытие новых направлений деятельности заемщика. При расчете суммы кредита учитываются будущие поступления от финансируемого проекта. В 2012 году начато тестирование продукта в трех территориальных банках.
Третье важное направление работы с малым бизнесом – изменение условий действующих программ с учетом потребностей рынка. В 2011 году по программе беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн руб., срок кредита – до 3 лет; для сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при приобретении отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10%.
В 2011 году разработан ряд проектов, призванных существенно расширить сотрудничество с малым бизнесом. Банк создает специализированные Центры развития бизнеса и переходит от простого обслуживания «малого» бизнеса к продаже сервисов и развитию самого бизнеса. Программа переформатирования офисов позволит уже в 2012 году создать сеть таких центров с услугами для каждого этапа жизненного цикла компании «малого» бизнеса от тестирования на предпринимательские способности, обучения и регистрации бизнеса до финансирования, юридической и бухгалтерской поддержки.
Для поддержки «малого» бизнеса реализуется программа «Деловая среда»:
«Школа бизнеса» – обучение широких аудиторий, в т.ч. тестирование на предпринимательские способности для выпускников школ и студентов, для чего организуется взаимодействие со школами и ведущими российскими ВУЗами.
«СберStore» – предоставление малому бизнесу он-лайн сервисов, минимизирующих затраты на обеспечивающие процессы и решение приоритетных задач бизнеса.
Начало опытной эксплуатации – в июле 2012 года.
«Социальная сеть» – организация представителям бизнеса доверенного пространства для налаживания бизнес-связей, организация бизнес-сообществ с Банком в роли регулятора и третейского судьи. Начало опытной эксплуатации – июль 2012 года.
«Клиентский кабинет» – персональный канал взаимодействия клиента с Банком, который предоставит возможность клиентам и клиентским менеджерам обмениваться новостями, проводить встречи, не покидая рабочего места.
Для получения синергетического эффекта при реализации стратегии развития «малого» бизнеса Банк начал системное сотрудничество с объединениями предпринимателей на федеральном и региональном уровнях – Торгово-промышленной палатой, ОПОРОЙ РОССИИ, Ассоциацией молодых предпринимателей и др.
Стратегическим партнером Банка в 2011 году стало крупнейшее российское объединение организаций в сфере малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ». В партнерстве с ней разработаны мобильные решения для «малого» бизнеса – нестационарные платформы и мобильный центр развития бизнеса «Новатор» – представленные на X Международном инвестиционном форуме «Сочи-2011», а также Всероссийском молодежном инновационном форуме «Селигер-2011». Проекты вызвали огромный интерес у представителей органов власти и предпринимателей, особенно в молодежной среде.
Привлечение средств корпоративных клиентов является одним из важнейших направлений бизнеса Банка. За 2011 год объем среднедневных остатков привлеченных средств корпоративных клиентов увеличился на 5,7% и составил 1 871 млрд руб.
Большую часть отчетного года Банк обладал достаточным запасом ликвидности, что позволяло проводить более консервативную по сравнению с конкурентами ценовую политику в части привлечения средств юридических лиц. Это обусловило снижение доли Сбербанка на рынке привлечения средств юридических лиц за год с 15,9% до 14,5%.
В структуре привлеченных средств клиентов доминирующее положение занимают средства на расчетных счетах (54%) и в депозитах (37%). Доля средств корпоративных клиентов, привлеченных в векселя и депозитные сертификаты Банка, составила 3%.
Остальная часть средств приходится на обязательства по аккредитивам и уплате процентов.
В 2011 году Банком внедрены фиксированные (публичные) ставки привлечения денежных средств корпоративных клиентов в срочные инструменты. Клиентам предлагается возможность заключить депозитный договор либо сделку привлечения средств на неснижаемый остаток через интернет-сайт банка.
Заключение
Для успешного развития кредитования организаций в сфере малого и среднего бизнеса в России очень важно, чтобы не только клиенты были более добросовестными при выполнении условий кредитных договоров, но и банки при информировании о них своих потенциальных заемщиков. В статье, основанной на исследовании кредитных продуктов, предоставляемых рядом российских коммерческих банков, рассматриваются проблемы, с которыми сталкиваются заемщики МСБ при обращении за кредитом в банк, анализируются условия предоставления микрокредитов и структура банков, активно осуществляющих кредитование субъектов «малого» и «среднего» предпринимательства.
Кредитование субъектов «малого» предпринимательства - по-прежнему актуальное направление банковской деятельности. Финансовый кризис 2009 г. серьезно ударил по данному сегменту заемщиков, и тяжелое финансовое положение некоторых из них во многом оказалось связано с недоступностью кредитных ресурсов. Причина такой недоступности заключается уже не в непомерно высоких ставках, которые банки были вынуждены устанавливать в кризисное время из-за собственных проблем с ликвидностью, и не столько в требованиях к залогу (неготовность многих кредитных организаций выдавать существенные кредитные средства под залог только товаров в обороте, высокие коэффициенты ликвидности, применяемые оценочными компаниями при оценке имущества, предлагаемого в качестве обеспечения по кредиту), сколько в плохой кредитной истории заемщиков. Причинами ухудшения финансового положения заемщиков и, следовательно, их кредитной истории являлись:
- увеличение отсрочек платежа покупателей и сокращение отсрочек платежа поставщиков товаров/работ/услуг, как следствие - сильное увеличение кассовых разрывов;
- в отдельных случаях - резкое снижение спроса на продукцию, а также импорта отдельных товаров (к примеру, автотранспортных средств) в кризисный период;
- рост частных заимствований под гораздо более высокий процент, чем тот, который устанавливался коммерческими банками на размещаемые средства, что в конечном счете только ухудшало финансовое положение субъектов «малого» предпринимательства.
Микрокредитование - очень сложный и требующий особого подхода процесс. С одной стороны, крайне важно не "перегружать" клиента документами, ведь за микрокредитами, как правило, обращаются организации, имеющие совсем небольшие обороты и ограниченное количество персонала, а значит, провести качественный и быстрый сбор документов им намного сложнее, тем более крупным компаниям. Вместе с тем риски, сопровождающие микрокредитование, столь высоки, что совсем не оценивать заемщика либо делать это по 1 - 2 документам невозможно. Наиболее частые проблемы, с которыми сталкиваются банки, - непонимание со стороны заемщиков процедуры кредитования, процесса погашения кредита, составления управленческой отчетности. В связи с этим крайне важно, чтобы российские коммерческие банки профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков, помогали им разобраться с проблемами учета, подсказывали, как правильно оформлять те или иные документы, детально изучали процедуру ведения бизнеса - только таким образом можно адекватно оценить кредитные риски данного сегмента заемщиков.
Условия предоставления микрокредитов значительно улучшились по сравнению с посткризисным периодом, требования к залоговому обеспечению смягчились, и все чаще встречаются банки, которые готовы выдавать небольшие суммы (как правило, до 300 - 500 тыс. руб.) без залога (но с поручительством собственников бизнеса). Очень часто, независимо от суммы кредита, банки просят реальных собственников организации выступить поручителями по кредиту, что зачастую вызывает недоумение с их стороны: они не понимают, зачем нужно поручительство, если по кредиту предоставляется в залог имущество фирмы (или личное). Это так называемый дисциплинирующий фактор, который демонстрирует, насколько собственники сами уверены в процветании своего же бизнеса. Ведь, если собственник не хочет поручаться за свою же фирму, банк тоже не может быть уверен в том, что тот будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.
Список использованной литературы
1. Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15 февраля, 8 мая 2010 г.) – СПС Гарант, 2010.
2. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (с изменениями от 19 июля 2009 г.) – СПС Гарант, 2010.
3. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) – СПС Гарант, 2010.
4. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) – СПС Гарант, 2010.
5. Указание ЦБР от 11 декабря 2009 г. № 2359-У «О внесении изменения в пункт 3 Указания Банка России от 23 декабря 2008 года № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» - СПС Гарант, 2010.
6. Указание ЦБР от 23 декабря 2008 г. № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) - СПС Гарант, 2010.
7. Указание ЦБР от 12 ноября 2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» - СПС Гарант, 2010.
8. Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале) (направлены письмом ЦБР от 23 марта 2007 г. № 26-Т) – СПС Гарант, 2010.
9. Методика анализа финансового состояния банка (утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБР от 4 сентября 2000 г.  № 15-5-3/1393) – СПС Гарант, 2010.
2. Специальная и учебная литература
10. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Академия, 2011. - 753 с.
11. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса.5-е изд. - М.: Деловой двор, 2012. - 519 с.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело.- М.: Омега-Л, 2011.
13. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. – М.: Деловой двор, 2009.
14. Менеджмент процессов / Под ред. Й. Беккера, Л. Вилкова, В. Таратухина, М. Кугелера, М. Роземанна. Пер. с нем. - М.: Эксмо, 2008.
15. Питер С. Роуз Банковский менеджмент. - М.: Дело Лтд. 2012.
16. Тихонов А.О. Информационная состоятельность финансового рынка: теоретическая концепция и институциональная структура. - Минск, 2009.
3. Периодические издания
17. Антипова О.Н. Регулирование рыночных рисков/ Банковское дело. – 2007. - №4.
18. Антошина Г.В. Основные подходы к управлению кредитными рисками // Банковское кредитование. – 2009. - № 4.
19. Брюков В.Г., Оценка отраслевых кредитных рисков // Банковское кредитование. – 2010. - № 1.
20. Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. – 2008. - № 3.
21. Горбачев А.С. Методика оценки кредитного риска заемщика // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.
22. Гришкин С.Г., Мусаева Р.А., Харисов К.Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка // Деньги и кредит. - 2002. - №1. - С.36-40.
23. Гришкин С.Г., Мусаева Р.А., Харисов К.Г. Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля банка // Банковские технологии. - 2001. - №12. - С.28-32.
24. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. – 2007. - № 2.
25. Депутатова Е.И. Регулирование кредитного риска, сопутствующего инвестиционным проектам // Банковское кредитование. – 2009. - № 5.
26. Довбий И. Иерархия кредитных рисков: цена ошибки? // Управление персоналом. – 2009. - № 17.
27. Зинкевич В.А. Инструментарий для управления кредитными рисками с учетом макроэкономических факторов //Управление рисками. – 2009. -№ 4.
28. Кабушкин С.Н. Анализ и моделирование рисковой ситуации изменения качества кредитного портфеля банка // Бухгалтерский учет и анализ. - 2007. - № 9. - С.42-46
29. Киселев А.В. Применение процессного подхода к организации кредитования // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 3.
30. Качаева М.И. Оценка кредитного риска в коммерческом банке // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.
31. Кашанова О.Ю., Резервы на возможные потери по ссудам как способ контроля за кредитными рисками // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2009. - № 6.
32.Лысенко Д. Как управлять рисками //Аудит и налогообложение. – 2009. - № 10.
33. Малышева А.C. Минимизация кредитных рисков в рамках актуализации стратегии развития МСБ // Банковское кредитование. – 2009. - № 3.
34. Моисеев С. Рационирование кредита, или Кредитный паек для российской экономики // Банковское обозрение. – 2009. - № 4/6.
35. Пугач О., Мирошниченко А. Рэнкинг банков по кредитованию индивидуальных предпринимателей // Банковское обозрение для бизнесаHYPERLINK "http://bo.bdc.ru/2009/9/na_chuzhoi_karavai.htm". – 2009. - HYPERLINK "http://bo.bdc.ru/2009/9/na_chuzhoi_karavai.htm"№ 4/9HYPERLINK "http://bo.bdc.ru/2009/9/na_chuzhoi_karavai.htm".
36.Радаев Н.Н., Иванченко А.А., Гальчич О.Ю. Параметры, управляющие банковским кредитным риском: оценка и взаимосвязь // Управление в кредитной организации. – 2008. - № 3.
37. Скогорева А. Информация в борьбе с кредитным риском // Банковское обозрение. – 2007. - № 6.
38.Тимкин М. Кредитные риски: внутренние модели оценки // БДМ. Банки и деловой мир. – 2007. - № 3.
39. Хренков А. Три источника и одна составная часть // Банковское обозрение. – 2007. - №6.
4. Источники Интернета
40. Анализ кредитного риска / Банк России / - http://www.cbr.ru/
41. Бартон Д. и др. Восстановление финансовой системы: основные шаги - http://www.mckinsey.com/russianquarterly/articles/issue20/02_0408.aspx.
42. Кодекс корпоративной этики ЗАО «Альфа-Банк» - www.alfabank.ru
43. Кредитные риски - http://www. CreditRisk.ru
44. Мустафин И.С. Займы финансового кооператива – альтернативный инструмент финансовой поддержки для «малого» предпринимательства - http://www. Bankir.Ru, 2008.
45. Официальный сайт «Альфа-Банк» - www.alfabank.ru
46. Подходы к организации стресс-тестирования в кредитных организациях - http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/
47. Стиглиц Дж. Ю. «Экономика государственного сектора» - http://exsolver.narod.ru/exsolver.html
48. Супрунович Е. Б. Риск-практикум. Управление кредитным риском - http://www. CreditRisk.ru
49. Тезисы выступления Министра Э.С. Набиуллиной на заседании Президиума Правительства Российской Федерации, 18 мая 2009 г. - http://www.economy.gov.ru/.
50. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке – http://www.finrisk.ru/article/totskiy
Приложение 1
Организационная структура

Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: http://www.cbr.ru.
Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс]: http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/smallBusiness.
В данном исследовании мезоуровень введен в качестве промежуточного уровня взаимодействия в модели взаимодействия коммерческих банков и предприятий малого и среднего бизнеса.
6
Государство
ЦБ РФ
Минэкономразвития РФ
Коммерческий банк
Российский банк развития
Малый и средний бизнес
Государство
ЦБ РФ
Минэкономразвития РФ
Коммерческий банк
Российский банк развития
Малый и средний бизнес
ОАО «Альфа-Банк»
Стратегия
Задачи
Программы финансовой поддержки
1. Предоставление равных возможностей доступа к финансовым ресурсам на всей территории РФ, в первую очередь:
в районах с дефицитом ресурсов;
предприятиям производственной и высокотехнологичной сферы
2. Развитие инфраструктуры:
технопарки;
бизнес-инкубаторы;
лизинговые компании и др.
1. Увеличение ВВП
2. Увеличение занятости (самозанятости) населения
3. Увеличение среднего класса общества
4. Увеличение налоговых поступлений
1. Механизм кредитования через банки-партнеры
2. Механизм лизинговых проектов
3. Использование региональных фондов
4. Механизм кредитования через микрофинансовые организации и факторинговые компании.
5. Стандартизация банковских кредитных продуктов.

Список литературы [ всего 50]


Список использованной литературы
1. Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I
«О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15 февраля, 8 мая 2010 г.) – СПС Гарант, 2010.
2. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ
«О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (с изменениями от 19 июля 2009 г.) – СПС Гарант, 2010.
3. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) – СПС Гарант, 2010.
4. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) – СПС Гарант, 2010.
5. Указание ЦБР от 11 декабря 2009 г. № 2359-У «О внесении изменения в пункт 3 Указания Банка России от 23 декабря 2008 года № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» - СПС Гарант, 2010.
6. Указание ЦБР от 23 декабря 2008 г. № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) - СПС Гарант, 2010.
7. Указание ЦБР от 12 ноября 2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» - СПС Гарант, 2010.
8. Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале) (направлены письмом ЦБР от 23 марта 2007 г. № 26-Т) – СПС Гарант, 2010.
9. Методика анализа финансового состояния банка (утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБР от 4 сентября 2000 г. № 15-5-3/1393) – СПС Гарант, 2010.
2. Специальная и учебная литература
10. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Академия, 2011. - 753 с.
11. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса.5-е изд. - М.: Деловой двор, 2012. - 519 с.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело.- М.: Омега-Л, 2011.
13. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. – М.: Деловой двор, 2009.
14. Менеджмент процессов / Под ред. Й. Беккера, Л. Вилкова, В. Таратухина, М. Кугелера, М. Роземанна. Пер. с нем. - М.: Эксмо, 2008.
15. Питер С. Роуз Банковский менеджмент. - М.: Дело Лтд. 2012.
16. Тихонов А.О. Информационная состоятельность финансового рынка: теоретическая концепция и институциональная структура. - Минск, 2009.
3. Периодические издания
17. Антипова О.Н. Регулирование рыночных рисков/ Банковское дело. – 2007. - №4.
18. Антошина Г.В. Основные подходы к управлению кредитными рисками // Банковское кредитование. – 2009. - № 4.
19. Брюков В.Г., Оценка отраслевых кредитных рисков // Банковское кредитование. – 2010. - № 1.
20. Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. – 2008. - № 3.
21. Горбачев А.С. Методика оценки кредитного риска заемщика // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.
22. Гришкин С.Г., Мусаева Р.А., Харисов К.Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка // Деньги и кредит. - 2002. - №1. - С.36-40.
23. Гришкин С.Г., Мусаева Р.А., Харисов К.Г. Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля банка // Банковские технологии. - 2001. - №12. - С.28-32.
24. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. – 2007. - № 2.
25. Депутатова Е.И. Регулирование кредитного риска, сопутствующего инвестиционным проектам // Банковское кредитование. – 2009. - № 5.
26. Довбий И. Иерархия кредитных рисков: цена ошибки? // Управление персоналом. – 2009. - № 17.
27. Зинкевич В.А. Инструментарий для управления кредитными рисками с учетом макроэкономических факторов //Управление рисками. – 2009. -№ 4.
28. Кабушкин С.Н. Анализ и моделирование рисковой ситуации изменения качества кредитного портфеля банка // Бухгалтерский учет и анализ. - 2007. - № 9. - С.42-46
29. Киселев А.В. Применение процессного подхода к организации кредитования // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 3.
30. Качаева М.И. Оценка кредитного риска в коммерческом банке // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.
31. Кашанова О.Ю., Резервы на возможные потери по ссудам как способ контроля за кредитными рисками // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2009. - № 6.
32.Лысенко Д. Как управлять рисками //Аудит и налогообложение. – 2009. - № 10.
33. Малышева А.C. Минимизация кредитных рисков в рамках актуализации стратегии развития МСБ // Банковское кредитование. – 2009. - № 3.
34. Моисеев С. Рационирование кредита, или Кредитный паек для российской экономики // Банковское обозрение. – 2009. - № 4/6.
35. Пугач О., Мирошниченко А. Рэнкинг банков по кредитованию индивидуальных предпринимателей // Банковское обозрение для бизнеса. – 2009. - № 4/9.
36.Радаев Н.Н., Иванченко А.А., Гальчич О.Ю. Параметры, управляющие банковским кредитным риском: оценка и взаимосвязь // Управление в кредитной организации. – 2008. - № 3.
37. Скогорева А. Информация в борьбе с кредитным риском // Банковское обозрение. – 2007. - № 6.
38.Тимкин М. Кредитные риски: внутренние модели оценки // БДМ. Банки и деловой мир. – 2007. - № 3.
39. Хренков А. Три источника и одна составная часть // Банковское обозрение. – 2007. - №6.
4. Источники Интернета
40. Анализ кредитного риска / Банк России / - http://www.cbr.ru/
41. Бартон Д. и др. Восстановление финансовой системы: основные шаги - http://www.mckinsey.com/russianquarterly/articles/issue20/02_0408.aspx.
42. Кодекс корпоративной этики ОАО «Альфа-Банк» - www.alfabank.ru
43. Кредитные риски - http://www. CreditRisk.ru
44. Мустафин И.С. Займы финансового кооператива – альтернативный инструмент финансовой поддержки для «малого» предпринимательства - http://www. Bankir.Ru, 2008.
45. Официальный сайт «Альфа-Банк» - www.alfabank.ru
46. Подходы к организации стресс-тестирования в кредитных организациях - http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/
47. Стиглиц Дж. Ю. «Экономика государственного сектора» - http://exsolver.narod.ru/exsolver.html
48. Супрунович Е. Б. Риск-практикум. Управление кредитным риском - http://www. CreditRisk.ru
49. Тезисы выступления Министра Э.С. Набиуллиной на заседании Президиума Правительства Российской Федерации, 18 мая 2009 г. - http://www.economy.gov.ru/.
50. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке – http://www.finrisk.ru/article/totskiy
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00465
© Рефератбанк, 2002 - 2024