банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательства граждан

Содержание
Введение
1. ЭВОЛЮЦИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ НА МЕЖДУНАРОДНОМ И РОССИЙСКОМ УРОВНЯХ
2. ИНСТИТУТ БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ КАК РЕГУЛЯТОР ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
3. ПРАКТИКА ПРИМИНЕНИЯ НОРМ О БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ
Заключение
Библиографический список

В том случае, если затребованная бенефициаром сумма превышает предусмотренную в банковской гарантии, гарант вправе полностью отказать в удовлетворении требований бенефициара.
В случае если затребованная сумма меньше указанной в гарантии, все зависит от формулирования условий: в случае, когда гарантией предусмотрена уплата, по требованию бенефициара, строго определенной денежной суммы, затребование меньшей суммы может служить формальным основанием для отказа в ее уплате; если в гарантии определен лишь верхний предел возможной суммы, подлежащей уплате по требованию бенефициара, любая затребованная последним сумма, не превышающая данного предела, должна быть уплачена гарантом.
Кроме того, требование бенефициара может не соответствовать условиям гарантии, валюте, получателю платежа, порядку перечисления средств и иным условиям, несоблюдение которых может дать гаранту формальное основание для отказа в удовлетворении требования бенефициара.
Исходя из природы банковской гарантии, важно выделить следующие ее функции:
- функция обеспечения, которая позволяет обеспечить исполнение коммерческих и финансовых обязательств должником (принципалом) перед кредитором (бенефициаром) путем предоставления последнему компенсации гарантом в случае неисполнения обязательств должником;
- функция распределения, отвечающая за распределение рисков между сторонами, подписавшими основной контракт, которое зависит от механизма выплаты гарантийной суммы. Так, гарантия с оплатой по первому требованию в значительной степени исключает риски для бенефициара;
- функция стимулирования, предполагающая стимулирование должника (принципала) к точному и своевременному исполнению своих обязательств под угрозой предъявления гарантии к оплате;
- функция защиты, предусматривающая защиту интересов бенефициара от рисков, связанных с недобросовестным и ненадлежащим исполнением принципалом своих обязательств по основному контракту;
- функция сигнализации, свидетельствующая о финансовом положении принципала и его способности выполнить свои обязательства по основному контракту, так как согласие банка выдать гарантию свидетельствует с высокой степенью вероятности о достаточно устойчивом финансовом положении принципала.
Итак, исследование показывает, что банковская гарантия действует в качестве обеспечения исполнения обязательства следующим образом:
а) в качестве легитимации, т.е. она является свидетельством способности принципала по гарантии выполнить обязательство. Поскольку банк со своей стороны берет на себя безотзывное обязательство произвести платеж, он возьмет на себя это обязательство лишь в том случае, когда надлежащим образом проверит репутацию своего клиента с экономической и технической стороны;
б) как компенсация, поскольку, если принципал по гарантии нарушает свои обязательства, покупатель вправе потребовать выплаты гарантийной суммы. Тем самым он может полностью или частично компенсировать финансовые последствия нарушения договора;
в) как мотивация, а именно принципал может потерять гарантийную сумму, если он не исполнит условия договора. Это является для него стимулом выполнить обязательство по договору самостоятельно, даже если интерес к сделке утрачивается.
Несмотря на то что в ГК РФ не содержится обязательных условий, которые должны содержаться в банковской гарантии, что является пробелом законодательства, обратимся к ст. 3 Унифицированных правил для гарантий по первому требованию (публикация МТП N 458), в соответствии с которой все гарантии должны содержать обязательные условия. Рассмотрим их:
- наименование принципала. Принципалом является лицо, которое в каком-либо обязательстве (купли-продажи, аренды, кредитном договоре и т.п.) выступает в качестве должника. Именно по его просьбе дается банковская гарантия. Как правило, принципалом выступают юридические лица, однако закон допускает гарантии, выдаваемые по просьбе гражданина;
- наименование бенефициара. Бенефициаром является кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству. В отношении бенефициара как субъекта гражданских правоотношений ГК РФ не содержит каких-либо ограничений;
- наименование гаранта. Гарантом может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая компания. В случае если в обеспечение обязательства банковская гарантия выдается другим субъектом, то она ничтожна, поскольку правоспособность таких субъектов не подразумевает возможность выдачи банковской гарантии. Ограничение круга гарантов специализированными организациями, как отмечает Н.Ю. Рассказова, «продиктовано соображениями финансовой безопасности и во многом предопределено общим состоянием гражданского оборота, уровнем его культуры». Между тем в соответствии со ст. 2 Унифицированных правил для гарантий по первому требованию (публикация МТП № 458) гарантом может быть банк, страховая компания или любое другое юридическое или физическое лицо.
Национальные законодательства большинства государств в качестве гаранта выделяют банки и страховые организации. Это связано, во-первых, с экономическими соображениями: именно банки и страховые компании имеют структуру имущества, наилучшим образом удовлетворяющую цели осуществления платежей по требованию; во-вторых, на выбор гаранта влияют психологические факторы: именно банки и страховые компании, являющиеся финансовыми институтами, воспринимаются как субъекты, профессионально работающие с деньгами и имеющие представление о природе банковской гарантии;
- ссылка на основной контракт, в котором предусмотрена необходимость выдачи гарантии. Связь между гарантией и основным обязательством играет важную роль в отношениях между принципалом и бенефициаром, в связи с чем упоминание об этом обязательстве всегда включается в текст банковской гарантии;
- максимальная денежная сумма, подлежащая выплате, и валюта платежа;
- срок, на который выдана гарантия, или событие, при наступлении которого прекращается гарантийное обязательство. По истечении срока бенефициар утрачивает право требования к гаранту. Поэтому право бенефициара необходимо отнести к срочным правам, а срок банковской гарантии - к срокам действия права;
- условия, на основании которых осуществляется платеж. В данном случае речь идет о составлении требования, а также о том, какие документы должны быть приложены к нему. В отношениях по банковской гарантии прослеживается исключительно связь гаранта не с актами, а только с документами. Получив требование, гарант формально проверяет его соответствие условиям банковской гарантии.
Что касается объема информации, включаемой в требование или в приложенные к нему документы, международной практикой выработаны следующие виды банковских гарантий: во-первых, банковские гарантии, платеж по которым производится исключительно по требованию, даже без ссылок на то, какое нарушение допустил принципал, и без приложения каких-либо документов (гарантии «по первому требованию»). Важно отметить, что российское законодательство исключает применение гарантий по первому требованию. Так, ст. 374 ГК РФ императивно предписывает бенефициару как минимум указать в требовании, в чем состоит правонарушение принципала; во-вторых, банковские гарантии, требования по которым должны сопровождаться только заявлением бенефициара о допущенном принципалом нарушении; в-третьих, банковские гарантии, требования по которым должны сопровождаться заявлением, описывающим нарушение принципала, и документами, подтверждающими этот факт. Документы могут исходить от третьих лиц, от бенефициара и от принципала;
- положение, направленное на сокращение суммы гарантийных выплат.
Кроме того, в тексты гарантий включают также условия об отзыве банковской гарантии, об уступке требования по банковской гарантии, а также условие об ответственности гаранта.
Заключение
В настоящее время предпринимаются шаги по усовершенствованию российского гражданского законодательства. В начале 2010 г. учеными-цивилистами совместно с представителями законодательной власти была разработана Концепция совершенствования гражданского законодательства Российской Федерации (далее - Концепция). Данный документ содержит перечень новых идей и предложений, направленных на создание эффективного механизма регулирования гражданско-правовых отношений, в том числе и банковской гарантии. Многие положения Концепции отражены в проекте первой части ГК РФ.
В Концепции банковская гарантия рассматривается исключительно как способ обеспечения исполнения обязательства. Одним из наиболее значимых является предложение расширить круг субъектов, которые смогут выдавать банковскую гарантию.
Банковская гарантия стала востребована достаточно широким кругом потребителей. Это объясняется тем, что конечным выгодоприобретателем-бенефициаром стало выступать государство и использование банковской гарантии позволило ряду предприятий (туроператоры, таможенные перевозчики, таможенные брокеры, владельцы складов временного хранения) снизить свои издержки, связанные с получением соответствующих лицензий. Однако круг лиц, имеющих право выдавать подобные гарантии, жестко ограничен и регламентирован нормативными актами.
Итак, исследование показывает, что банковская гарантия действует в качестве обеспечения исполнения обязательства следующим образом:
а) в качестве легитимации, т.е. она является свидетельством способности принципала по гарантии выполнить обязательство. Поскольку банк со своей стороны берет на себя безотзывное обязательство произвести платеж, он возьмет на себя это обязательство лишь в том случае, когда надлежащим образом проверит репутацию своего клиента с экономической и технической стороны;
б) как компенсация, поскольку, если принципал по гарантии нарушает свои обязательства, покупатель вправе потребовать выплаты гарантийной суммы. Тем самым он может полностью или частично компенсировать финансовые последствия нарушения договора;
в) как мотивация, а именно принципал может потерять гарантийную сумму, если он не исполнит условия договора. Это является для него стимулом выполнить обязательство по договору самостоятельно, даже если интерес к сделке утрачивается.
Библиографический список
Конституция Российской Федерации [Текст] : [принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года] : офиц. текст: по состоянию на 30 декабря 2008 года // Российская газета.- 1993.- №237.
Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая [Текст] [принят Гос. Думой 21 октября 1994 г., № 51 - ФЗ]: офиц. текст: по состоянию на 8 июня 2010 года г. // Собрание законодательства РФ. – 1994. - № 32. – Ст. 3301.
Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. № 39 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов» [Электронный ресурс] // Справочная правовая система Консультант Плюс.
Информационное письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. № 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии» [Электронный ресурс] // Справочная правовая система Консультант Плюс.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. Изд. дополнительное, стереотипное (5-й завод). М.: Статут, 2002.
Вольман И. Гарантийные операции банков // Кредит и хозяйство. 1927. № 5.
Ерпылева Н.Ю. Гарантийные операции банков в международном банковском праве // Международные банковские операции. 2011. № 6.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2003.
Международные расчеты по коммерческим операциям. Ч. 3. Определение оптимальных форм и условий расчетов. Гарантии. М., 1994
Михайлов Д.М. Международные контракты и расчеты. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт-Издат, 2011.
Николюкин С.В. Институт банковской гарантии как регулятор исполнения обязательств // Юрист. 2011. № 3.
Палин Д.А. Эволюция правового регулирования банковской гарантии на международном и российском уровнях // Банковское право. 2012. № 3.
Попкова Л.А. О независимости банковской гарантии // Банковское право. 2012. № 1.
Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. М.: Статут, 2012.
Сафиуллина Д.Р. От банковской гарантии к независимой гарантии: развитие института гарантии в России в 2010 году с точки зрения концепции межотраслевых связей гражданского права и потребностей складывающейся практики // Безопасность бизнеса. 2012. № 1.
См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (в ред. от 06.04.2011) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
См.: Публикация МТП № 458, редакция 1992 г.
См.: Публикация Международной торговой палаты № 325, ред. 1978 г.
Ерпылева Н.Ю. Гарантийные операции банков в международном банковском праве // Международные банковские операции. 2011. № 6.
Вольман И. Гарантийные операции банков // Кредит и хозяйство. 1927. N 5.
Международные расчеты по коммерческим операциям. Ч. 3. Определение оптимальных форм и условий расчетов. Гарантии. М., 1994.
Палин Д.А. Эволюция правового регулирования банковской гарантии на международном и российском уровнях // Банковское право. 2012. № 3. С. 37 - 41.
См.: Михайлов Д.М. Международные контракты и расчеты. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт-Издат, 2011. С. 447.
См.: Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. М.: Статут, 2012. С. 119.
Информационное письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. № 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии» [Электронный ресурс] // Справочная правовая система Консультант Плюс.
Сафиуллина Д.Р. От банковской гарантии к независимой гарантии: развитие института гарантии в России в 2010 году с точки зрения концепции межотраслевых связей гражданского права и потребностей складывающейся практики // Безопасность бизнеса. 2012. № 1. С. 45.
Попкова Л.А. О независимости банковской гарантии // Банковское право. 2012. № 1. С. 21.
Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. № 39 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов» [Электронный ресурс] // Справочная правовая система Консультант Плюс.
Попкова Л.А. О независимости банковской гарантии // Банковское право. 2012. № 1. С. 29.
См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2003. С. 758.
См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. Изд. дополнительное, стереотипное (5-й завод). М.: Статут, 2002. С. 597.
Николюкин С.В. Институт банковской гарантии как регулятор исполнения обязательств // Юрист. 2011. № 3. С. 44.
См.: Рассказова Н.Ю. Указ. раб. С. 68.
30