Страхование,как предмет финансово-правового регулирования

Введение
1. Понятие и финансово-правовые основы страхования
1.1. Понятие страхования как социально-экономического института
1.2. Финансово-правовые основы страхования
2. Правовое регулирование страховых правоотношений и субъектов страхования
2.1. Страховые правоотношения
2.2. Субъекты страхования
3. Анализ проблем финансово-правового регулирования страхования
3.1. Проблемы развития финансово-правового регулирования страхования
3.2. Анализ современного состояния финансово-правового регулирования страхования
Заключение
Библиография

При этом подчеркнем, что либерализация правового регулирования в сфере страхования, характерная для условий глобализации, выражается прежде всего в отказе от методов материального надзора, предполагающих предварительный контроль условий страховых договоров (страховых полисов) и страховых тарифов при выдаче лицензии и превалировании контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций, т.е. в усилении акцента на финансово-правовом регулировании деятельности в сфере страхования. Понятно, что введение единых финансово-правовых регулятивов в сфере страхования требует проведения большой предварительной работы, связанной с систематизацией, изучением и выработкой адекватных, применимых в различных национальных правовых системах форм и методов регулятивного воздействия государства в сфере страхования. В процессе создания целостного законодательства, подчиняющегося единой правовой логике, необходимо учитывать как неолиберальные мировые тенденции в финансовой сфере, так и разнообразную природу национальных правовых систем. Для стран с транзитивной экономикой, к которым относится Россия, чрезвычайно важно уже сейчас осознать, что эти страны уже находятся в условиях глобального, многонационального страхового сегмента экономики, и учитывать это с самого начала процесса формирования национального законодательства, поскольку в современных условиях трудно развивать закрытую, полностью зависящую только от внутренних национальных факторов сферу страхования, уже интегрированную в мировую экономическую систему вследствие глобализации.
Глобализация в сфере страхования, проявляющаяся в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования.
Вследствие глобализационных тенденций в сфере страхования возрастает и роль взаимодействия международного и внутригосударственного права в сфере страхования в современных условиях, которое проявляется в "максимальной приближенности, непосредственном соприкосновении сфер регулирования" международного и внутригосударственного права.
Так, в Соглашении о партнерстве и сотрудничестве, учреждающем партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, подписанном Президентом Российской Федерации Б.Н. Ельциным на о. Корфу 24 июня 1994 г. и ратифицированном Федеральным законом от 25 ноября 1996 г. N 135-ФЗ, определяются основные принципы сотрудничества в сфере страхования, включая и социальное страхование. Принципы Соглашения легли в основу дальнейшего совершенствования правового регулирования финансовых отношений в сфере страхования между Сторонами Соглашения и, как подчеркивается, "к постепенному достижению совместимости своего законодательства с законодательством Сообщества".
Изменения, связанные с глобализационными тенденциями в сфере страхования, и вызванная в связи с этим необходимость в международно-правовом регулировании страховой деятельности напрямую затрагивают законотворческий процесс, связанный с принятием внутригосударственных нормативных актов, регулирующих отношения в сфере страхования. При этом выделяем два подхода к финансово-правовому регулированию отношений в сфере страхования в условиях сближения международного и национального права.
Основу первого подхода составляет первоначальная гармонизация, сближение национальных финансовых законодательств в сфере страхования, а именно: порядок формирования страховых резервных фондов; условия инвестирования денежных средств этих фондов; регулирование маржи платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний. Результатом проведенного сближения национальных законодательств является принятие межгосударственных соглашений, составляющих единое законодательство в сфере страхования. Такой подход заложен в основу создания единого европейского законодательства в сфере страхования.
Началом интеграционного процесса формирования единообразного страхового законодательства стало принятие в марте 1957 г. Римского договора шестью странами - учредителями Европейского экономического сообщества, закрепившего пять принципов, определивших основы интеграционного публично-правового регулирования различных сфер деятельности в странах Европейского союза: свобода движения капиталов (ст. 67); свобода движения услуг (ст. 59 - 67); свобода учреждения (ст. 54); свобода движения работников (ст. 48); свобода движения товаров (ст. 3, 9, 10, 12, 17, 18, 33, 36). Римский договор стал базисным актом, позволившим впоследствии сформировать право стран Европейского союза, составной частью которого является комплекс директив, содержащих и финансово-правовые нормы, регулирующие общественные отношения в сфере страхования.
Координирующие директивы Европейского союза по правовому регулированию отношений в области страхования, которые вводились в период с 1973 г. по 2002 г., определяют действия национальных систем правового регулирования деятельности в сфере страхования.
В странах, входящих в Европейский союз, были выработаны единые финансово-правовые нормы, охватившие следующие функции финансово-правового регулирования страховой деятельности:
- установление порядка формирования страховых резервных фондов;
- установление правил размещения денежных средств страховых резервных фондов в "покрывающие" активы;
- установление нормативного соотношения между активами и обязательствами страховой организации (маржа платежеспособности);
- установление и ведение учетных систем страховых организаций.
Второй подход не затрагивает основ национальных финансово-правовых режимов в сфере страхования. Основу второго подхода составляет установление правовых режимов: "национального режима" или "режима наибольшего благоприятствования" для иностранных страховых компаний. Именно второй подход характерен для норм, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования, содержащихся в Генеральном соглашении по торговле услугами (ГАТС) Всемирной торговой организации (ВТО). При этом каждый член ВТО должен предоставить для любого другого члена ВТО режим не менее благоприятный, чем тот, который он предоставляет для любой другой страны (Статья II "Режим наибольшего благоприятствования" Генерального соглашения по торговле услугами). Однако Соглашение признает, что предоставление "национального режима" и "режима наибольшего благоприятствования" может быть невозможным в отношении всех видов деятельности, и поэтому допускается, что члены ВТО могут указать конкретные изъятия из этого режима. Приложение ГАТС, регламентирующее деятельность в финансовой сфере, включая и страховую, устанавливает право членов ВТО, независимо от других положений, принимать разумные меры для защиты целостности и стабильности национальной страховой системы, интересов национальных страховых компаний, держателей страховых полисов. При внимательном рассмотрении внутренних законодательных мер, принимаемых государствами для защиты своих национальных экономических интересов, становится ясно, что полностью открытых внутригосударственных страховых сегментов в мире не существует. Во всех странах - членах ВТО устанавливаются определенные, наряду с лицензированием, финансово-правовые ограничительные требования национальных органов страхового надзора к иностранным страховым компаниям. Это касается прежде всего вопросов: контроля платежеспособности и финансовой устойчивости; формирования и размещения страховых резервных фондов; налогообложения иностранных компаний. При этом обращаем внимание, что основное число стран - членов ВТО исходят из курса на сохранение государственного контроля над национальной страховой сферой. Поэтому и считается общепринятым, что национальные интересы практически каждой развитой страны требуют сохранения "национального суверенитета" над ее страховой системой.
Так, в ряде стран Европейского союза введены отдельные законодательные ограничения по выполнению обязательств в сфере страхования в соответствии с подписанным документом "Понимание обязательств в финансовой сфере", положения которого являются приматом по отношению к положениям ч. 3 "Приложения по финансовым услугам" к ГАТС. Самые жесткие государственно-правовые ограничения в отношении иностранных страховых компаний применяют наиболее развитые страны - США, Германия, Канада и страны ЕС, в которых широко используется асимметричный режим налогообложения национальных и иностранных страховых компаний, фактически сводящийся к весьма эффективной дискриминации последних. И наконец, ряд крупных и достаточно мощных в экономическом отношении стран - таких, как Бразилия, Индия, и даже вроде бы глубоко либерализовавшая свою экономику Чили, - будучи членами ВТО, вообще отказались от принятия на себя каких бы то ни было обязательств в сфере страхования.
В то же время необходимо отметить, в частности, что страхование катастрофических рисков вследствие их масштабности и невозможности принятия на страхование этих рисков подчас даже в рамках целой страны делает необратимым процесс интеграции национальных страховых систем, определенная степень которой является необходимым условием их эффективности.
Вместе с тем тот же мировой опыт весьма убедительно демонстрирует, что чрезмерная либерализация доступа иностранных страховых компаний на национальные страховые рынки, отказ прежде всего от финансово-правового регулятивного воздействия со стороны государства в национальном страховом сегменте экономики могут породить негативные и крайне трудно решаемые проблемы, которые нам видятся в следующем:
- безвозвратный вывод из национальной экономики существенной части ее долгосрочных инвестиционных ресурсов;
- чрезмерное влияние иностранных страховых компаний, управляющих этими ресурсами, на политику соответствующих государств (в том числе ограничение возможностей государства по использованию страховых механизмов для реализации социальной политики);
- кардинальное повышение зависимости не только национальной страховой системы, но и всей национальной экономики как от колебаний мирового финансового рынка в целом, так и от отдельных международных финансовых спекуляций.
Таким образом, рассматривая вопрос о характере взаимодействия в условиях глобализации международного права и национального права в сфере страхования, нам представляется, необходимо исходить из оценки двух взаимосвязанных между собой факторов:
- все более глубокой и разносторонней включенности системы правового регулирования государством сферы страхования в межгосударственные интеграционные соглашения;
- равноправные и равноценные, в формально-юридическом отношении, воли государств, лежащие в основе межгосударственных соглашений, в том числе и в сфере страхования, - это лишь своего рода международно-правовой идеал.
В этих условиях, в условиях еще недостаточно окрепшей в финансово-экономическом отношении России примат международного права в сфере страхования, как, впрочем, и в других сферах жизнедеятельности Российского государства, представляет собой, по нашему мнению, неизбежное, подспудное финансово-экономическое давление ведущих мировых держав на Российское государство.
В свете изложенного представляется, что ключевой задачей финансово-правового регулятивного воздействия в сфере страхования в настоящее время является главным образом для специфических условий каждой страны сочетание безусловной интегрированности национальных страховых систем в мировую страховую систему, нахождение оптимального правового регулирования финансовых отношений в сфере страхования, препятствующего не только утечке национальных капиталов, а, напротив, использующего эту интегрированность для привлечения капиталов извне для развития национальных страховых систем. Все это в полной мере относится и к России.
В зависимости от правового основания все виды страхования делятся на общие и специальные. Общие виды страхования регулируются Законом об организации страхового дела и главой 48 ГК РФ. К специальным видам страхования указанные законодательные акты применяются в субсидиарном порядке, т.е. в том случае, если законами об этих видах страхования не установлено иное. К специальным видам страхования относятся: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий.
Законодательную основу обязательного социального страхования составляют: Федеральный закон от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования", Федеральный закон от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", Федеральный закон от 29 декабря 2006 года N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством", Федеральный закон от 24 июля 1998 года N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", Федеральный закон от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования" (далее - Закон о страховых взносах), Федеральный закон от 1 апреля 1996 года N 27-ФЗ "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования", иные федеральные законы, принятые в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования".
Представляется необходимым обеспечить такие правовые условия, которые создали бы необходимые гарантии реализации соответствующего страхового интереса, и сделать это может только государство.
Создание необходимой нормативно-правовой базы для правового регулирования страховых отношений. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., утвержденной распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. N 1662-р, указано, что для эффективного и динамичного экономического роста необходимо повысить мобильность капиталов в экономике, обеспечить рост финансовых рынков по сравнению с другими отраслями путем развития, в том числе страхового рынка.
Задачи развития страхового дела, поставленные в Концепции, определялись ранее в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р, но многие из них так и не были решены. До сих пор не полностью сформулирована законодательная база для развития страхового дела. Нормативные акты, регулирующие отношения в сфере страхования, нередко носят противоречивый характер. Например, в сфере социального страхования страховые взносы в государственные внебюджетные фонды были заменены в 2001 г. на единый социальный налог. Придание страховым взносам налогового характера, их использование на иные, не страховые, цели привело к тому, что с 1 января 2010 г. единый социальный налог был отменен и снова введена система страховых взносов. Такая неопределенность законодателя в вопросе определения правовой природы страховых взносов не лучшим образом влияет на развитие системы законодательства о страховании в целом.
Несмотря на поставленную задачу развития обязательного страхования, ее реализация стала актуальной лишь в связи со случившимися за последние несколько лет в России трагическими событиями. Решается вопрос о введении обязательного страхования ответственности перевозчиков, обязательном экологическом страховании, обязательном противопожарном страховании. К настоящему моменту принят Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", вступивший в силу с 1 января 2012 г., за исключением некоторых положений. Повышение социальной ответственности за наступление возможных рисков - положительная тенденция в развитии самосознания общества в целом. Вместе с тем введение обязательного страхования требует четкого определения финансово-правовых механизмов его регулирования, подтверждающих возможность решения проблем страховой защиты.
Задача развития добровольного страхования с целью превращения в основу рынка страховых услуг также не была решена. Этому препятствуют недоверие российского населения как к финансовым институтам в целом, так и к страховщикам в частности, отсутствие достаточного спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги, обусловленного низким уровнем платежеспособности. По этой же причине плохо реализуется задача стимулирования перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни.
Обсуждаемая в настоящее время концепция развития накопительного пенсионного обеспечения направлена на поиск путей устойчивого роста пенсионных накоплений, формируемых как на добровольной, так и на обязательной основе, для повышения их до уровня, обеспечивающего достойную жизнь пенсионеров. Однако анализ целевых ориентиров развития негосударственного пенсионного обеспечения, предлагаемых в концепции, показывает, что реализация поставленной задачи путем реформирования негосударственных пенсионных фондов и придания им статуса накопительных пенсионных фондов, развития на основе принципов страхования системы обязательного пенсионного обеспечения затруднительна. Предусматривается, что к 2023 г. накопительная часть пенсии будет обеспечивать пособие в 70% от заработной платы при выполнении следующих условий: наличие у пенсионера 30 лет трудового стажа; обслуживание минимум половины пенсионеров в негосударственных пенсионных фондах (НПФ); благоприятный инвестиционный климат в стране; дополнительные накопления на пенсию 20% экономически активного населения. Следовательно, если в НПФ будет обслуживаться менее половины пенсионеров или сложится неблагоприятная ситуация в инвестициях, наличие у пенсионера 30 лет трудового стажа может и не дать ему право на указанный размер пособия. Далее, исходя из статистических данных, в структуре расходов на конечное потребление в среднем по Российской Федерации на человека в месяц 43,5% составляли расходы на питание и оплату жилищно-коммунальных услуг, т.е. в среднем около половины расходов направлены на элементарное поддержание жизнедеятельности. Представляется, что в таких условиях трудно говорить об экономической активности населения.
В связи с этим хотелось бы отметить, что разработка и принятие нормативных правовых актов, направленных на стимулирование развития страхования, должны носить комплексный характер, учитывать уровень социально-экономического развития общества и основываться на объективных реалиях складывающихся отношений в экономике в целях реализации поставленных задач.
Заключение
Как экономическая категория страхование носит объективный характер - его возникновение обусловлено экономическими и социальными потребностями общества. В этом смысле страхование может существовать вне всякого правового регулирования со стороны государства. И действительно, на первоначальных этапах существования страхования так оно и было и основным его регулятором являлся договор, который определял права и обязанности страхователя и страховщика в качестве субъектов страхового отношения, которое не выступало в качестве правового отношения. Однако по мере своего развития (как и развития самого государства и его правовой системы) страхование стало выступать предметом правового регулирования. Причем это регулирование в ходе исторического развития все более углублялось и расширялось, переходя от общих положений ко все более детальной (порой даже мелочной и излишней) правовой регламентации. В итоге возник тот правовой массив, который в настоящее время мы называем страховым правом.
В настоящее время в условиях развития новых общественно-экономических отношений, связанных с появлением различных финансовых инструментов, со все более возрастающей зависимостью благосостояния одного государства от благосостояния другого, государство как властный субъект призвано законодательно устанавливать общие правила регулирования новых и обновленных финансовых отношений, в том числе и в страховании. Субъекты предпринимательства, реализуя экономическую свободу, нередко забывают о том, что кроме них есть еще и общество, где только и возможно вести эту деятельность. Государство в такой ситуации должно четко определить свое место и роль в этом процессе, поскольку не учтенный в должной мере публичный интерес неизбежно ведет к деградации частного интереса. Так, государство, обеспечивая публичный интерес, участвует в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций и в страховании экспортных кредитов, так как в настоящее время коммерческие финансовые институты не готовы принимать на себя значительную часть рисков, связанных с поддержкой национального экспорта товаров и зарубежных инвестиций по отдельным странам, ввиду высокого уровня таких рисков и трудностей управления ими, а также затратного механизма реализации и низкой рентабельности этой деятельности.
Страхование, как любое другое сложное социальное явление, выполняет как частные, так и общественно значимые публичные функции, обеспечивая необходимую стабильность. Сбои в функционировании страховщика способны повлечь кризисные проявления в экономике и социальной сфере, нарушение интересов прежде всего слабой стороны - страхователя. В связи с этим роль государства в обеспечении публичного интереса в страховании не должна преуменьшаться.
Представляется, что для различных видов страхования общим является интерес в получении страховой суммы с целью обеспечения возможных потребностей. Вступая в страховые отношения на добровольной основе, лица самостоятельно страхуют свои личные и (или) имущественные интересы на случай наступления обстоятельств, которые могут негативным образом повлиять на их личные и (или) имущественные интересы. Уплачивая страховую премию в соответствующий страховой фонд, частные застрахованные лица несут риск неполучения страховых выплат, например, в случае банкротства страховой организации. Таким образом, инициатором возникновения таких правоотношений является частное лицо, заинтересованное при наступлении страхового случая в выплате соответствующей страховой суммы и, соответственно, в стабильности и финансовой надежности той страховой организации, с которой оно заключило договор. Обеспечить такую стабильность и финансовую надежность страховой организации частное лицо не может, поэтому речь идет о публичном интересе в страховании. Этот публичный интерес проникает в страхование глубоко, в саму ткань частных отношений, и этим страхование существенно отличается от других типов отношений. Так, условия конкретного договора купли-продажи интересуют только продавца и покупателя по этому договору, но в страховании дело обстоит по-иному. Поскольку страховой фонд, предназначенный для защиты интереса данного страхователя, формируется из взносов всех страхователей, каждый страхователь заинтересован во всех других договорах страхования. Условия конкретного договора страхования перестают быть объектом только частных интересов страхователя и страховщика, но становятся объектом общего, публичного интереса. Публичный интерес выступает как оценочная категория, как своего рода концентрированное социальное обязательство публичных органов перед обществом. Тут уже действует не столько дозволение получить конкретное благо, сколько императив приоритетной ориентации на интересы общества, населения и т.п. Причем публичный интерес призван, с одной стороны, обеспечивать устои общества и государства как условие их существования, с другой - гарантировать удовлетворение частных интересов в их единичном и концентрированном ("усредненном") выражении.
В настоящий момент в условиях реформирования системы народного хозяйства и преодоления последствий мирового экономического кризиса страхование относится к специальному и довольно сложному сектору экономики. Для страхового рынка сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др.
Политика государства по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, и немаловажен тот факт, что в противовес государственному страхованию возник и негосударственный сектор страхования, вследствие чего быстро возрастает численность страховых организаций.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым, требуется создание системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Перспективная же роль страхования обусловлена в первую очередь выполняемой им функцией финансового стабилизатора, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой - накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, другие сферы хозяйственной деятельности.
Библиография
Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" // Российская газета, N 1, 04.01.1998.
Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации". Российская газета, N 247, 20.12.2001.
Федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством". Российская газета, N 297, 31.12.2006.
Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний". Российская газета, N 153-154, 12.08.1998.
Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". Российская газета, N 274, 03.12.2010.
Федеральный закон от 24.07.2009 N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования". Российская газета, N 137, 28.07.2009.
Федеральный закон от 01.04.1996 N 27-ФЗ "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования". Российская газета, N 68, 10.04.1996.
Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования". Российская газета, N 139, 21.07.1999.
Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте". Российская газета", N 169, 02.08.2010.
Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // СЗ РФ, 03.08.1998, N 31, ст. 3803.
Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Российская газета", N 148-149, 06.08.1998.
Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ "О полиции" // СЗ РФ. 14.02.2011. N 7. Ст. 900;
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 29.12.2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета, N 6, 12.01.1993.
Закон РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ. 30.07.1992. N 30. Ст. 1792.
Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 N 1662-р "О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года". Собрание законодательства РФ, 24.11.2008, N 47, ст. 5489.
Абова Т.Е. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ, М.: Юрайт, 2012.
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007.
Абрамова Е.Н. Гражданское право М.: РГ-Прес, 2010. – 800 с.
Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Интеграция России в единое страховое пространство как проявление процесса экономической глобализации // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. Выпуск 26. Ростов н/Д: Ростовский госуниверситет, 2003.
Белов В.А. Гражданское право. Актуальные проблемы теории и практики. М.: Юрайт, 2007. – 459 с.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2002.
Бессонов В.А. Гражданское право. М.: Форум Инфра-М, 2010. – 784 с.
Ги Леви. Европейское страховое право // Страховое право. 2002. N 1.
Голованов Н.М. Гражданское право. СПб: Питер, 2010. – 240 с.
Гончаров А.А., Маслова А.В. Гражданское право. Курс лекций. М.: Волтерс Клувер, 2010. – 512 с.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2, 3 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. – 448 с.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 1 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. – 624 с.
Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 2002.
Гражданское право: Учебник для студентов вузов / Под ред. Рассолова М.М., Алексия П.В., Кузбагарова А.Н. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
Игошин Н. А., Игошина Е. А., Щербачева Л. В. Страховое право. М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2010.
Климов Р.Н., Пастухов Б.И. Состояние и перспективы развития законодательной базы страхования в России // Финансы. 2000. N 4.
Клоченко Л.Н. Теория и практика страхования: Учебное пособие. М.: Век, 2009.
Колесников Ю.В. Страховое право как подотрасль финансового права // Проблемы финансового права. Чернiвцi, 1996.
Кoммeнтaрий к Грaждaнскoму кoдeксу Рoссийскoй Фeдeрaции. Чaсть четвертая: Учeбнo-прaктичeский кoммeнтaрий (пoстaтeйный) / Пoд рeд. A.П. Сeргeeвa. М.: Прoспeкт, 2010.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2007.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2007.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный, учебно-практический). Части 1, 2, 3, 4. / Под ред. С. А. Степанова. М.: Проспект, 2012.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ. Под ред. / Т. Е. Абовой, М. М. Богуславского, А. Г. Светланова. М.: Юрайт, 2011.
Мамедов А.А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: Юриспруденция, 2005.
Миронова С.Н. Гражданское право. М.: Волтерс Клувер, 2010. – 382 с.
Мозолин В.П. Гражданское право. В 3 Т. М.: Проспект, 2009. 439 с.
Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012.
Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 1. Под редакцией П. В. Крашенинникова. М.: Статут., 2011.
Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право: в 3 томах том 2. М.: Проспект, 2007.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд., перераб. М.: Статут, 2003.
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 2001.
Страховое дело / Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Минск, 2001.
Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 "Юриспруденция" / Под ред. В.В. Шахова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
Страховое право России: Учеб. пособие / В.С. Белых и др.; Отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд., перераб., и доп. М.: Норма, 2009.
Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 2. Российское гражданское право В 2 томах Том 2 Обязательственное право. М. Статут, 2011.
Талеров К.В. Соотношение субъективного гражданского права на защиту и страхования // Социальное и пенсионное право. 2010. N 1.
Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. М.: Феникс, 2003.
Тропская С.С. Страховое право. М.: Озон. 2012.
Фогельсон Ю. Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Норма, 2012.
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.
Чаусская О.А. Гражданское право: учебный курс. М.: Эксмо, 2010. – 432 с.
Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Дис. ... канд. юрид. наук. Иркутск, 2002.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Норма, 1997.
Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008.
Шихов А.К. Страховое право. М.: Феникс, 2003.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 17.
Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012. С. 239.
Цит. по: Страховое дело / Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Минск, 2001. С. 14.
Тропская С.С. Страховое право. М.: Озон., 2012. C. 32.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. С. 10 - 11.
Абова Т.Е. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ, М.: Юрайт, 2012. C. 211.
Фогельсон Ю. Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Норма, 2012. C. 84.
Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 2. Под редакцией П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. C. 156.
Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998. С. 24.
Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1981. С. 687.
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 89
Игошин Н. А., Игошина Е. А., Щербачева Л. В. Страховое право. М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2010. С. 68.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Российская газета, N 6, 12.01.1993.
Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". Российская газета, N 253, 17.12.2003.
Фогельсон Ю. Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Норма, 2012. C. 28.
Клоченко Л.Н. Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 61.
Тропская С.С. Страховое право. М.: Озон., 2012. C. 42
Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. C. 38.
Страховое право / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. С. 14.
Мамедов А.А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: Юриспруденция, 2005. С. 40 - 42.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 300 - 301.
Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. N 7. С. 9 - 10; Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 189.
Халфина Р.О. Система советского права и перспективы ее развития // Советское государство и право. 1982. N 8. С. 63.
Теория и практик