Страховой рынок : состояние и перспективы развития.

Введение
1 Экономическое содержание страхования
1.1 Понятие, функции, виды принципы страхования. Роль, значение и место страхования в финансовой системе
1.2 Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира
1.3 Современный страховой рынок России: структура, содержание и организация
2 Современные тенденции развития страховой компании ОСАО «Ресо гарантия»
2.1 Особенности сферы и классификация страховых услуг
2.2 Общие принципы и организация личного страхования
2.3 Содержание и основные правила имущественного страхования
3 Перспективы развития страхового рынка в России
3.1 Управление маркетинговой политикой страховой компании
3.2 Оценка рейтинга страховых организаций: зарубежная и российская практика
3.3 Государственное регулирование и лицензирование страхового дела. Страховой надзор
Заключение
Библиографический список
Приложения

Средний скорректированный комбинированный коэффициент убыточности-нетто для этих групп компаний равен соответственно 95,8 и 91,3% (рис. 16).
Рис. 16. Динамика скорректированного комбинированного коэффициента убыточности-нетто
Наибольшие показатели рентабельности собственных средств демонстрируют компании, собирающие взносы без участия посредников (9,4% в 1-ом полугодии 2012 года). Рентабельность собственных средств выше рынка имеют также компании с диверсифицированной маркетинговой политикой (8,6%) (рис. 17).
Рис. 17. Динамика рентабельности собственных средств
Средняя рентабельность активов компаний-объектов жалоб почти в 2 раза превышает среднерыночный показатель (4,6 против 2,5% за 1-е полугодие 2012 года). Лишь одна из 13-ти анализируемых компаний имела убыток.
Увеличение минимального уставного капитала (УК) с 1-го января 2012 года привело к росту регулятивного риска для небольших компаний (риска отзыва лицензии в связи с невыполнением нормативных требований).
Компании, справившиеся с увеличением УК, столкнулись с новой проблемой – невыполнением требований по марже платежеспособности. В соответствии с приказом Минфина, фактический размер маржи платежеспособности должен превышать нормативное значение на 30% на конец года. При этом нормативный размер маржи платежеспособности равен наибольшей величине из минимального УК и маржой, рассчитанной на основе взносов и выплат.
Чтобы выполнить норматив (отклонение – 30% на конец года), собственные средства компаний должны превышать:
- 156 млн. рублей для компаний, занимающихся видами иными чем страхование жизни (минимальный УК – 120 млн. рублей),
- 312 млн. рублей для компаний, занимающихся страхованием жизни (минимальный УК – 240 млн. рублей),
- 624 млн. рублей для компаний, осуществляющих операции по входящему перестрахованию (минимальный УК – 480 млн. рублей).
Проблемы с выполнением требований по марже платежеспособности имеют также крупные быстрорастущие страховые компании, для которых нормативный размер маржи рассчитывается на основе взносов и выплат.
Если на конец 2011 года более 85% компаний имели значительное превышение фактической маржи платежеспособности над нормативной (в 1,5 раза и более), то на 30-е июня 2012 года число таких компаний сократилось до 55%.
У более, чем трети компаний отклонение фактической маржи платежеспособности близко к пороговому значению. Небольшой балансовый убыток может стать причиной невыполнения норматива. По данным на 30-е июня 2012 года, 10% компаний не выполняют годовой норматив по марже платёжеспособности (рис. 18).
Рис. 18. Динамика показателя отклонения фактической маржи платежеспособности от нормативной (для 72 компаний)
При относительно высокой капитализации небольшие страховщики все равно имеют проблемы с выполнением норматива. Норматив направлен не на обеспечение высокого уровня платежеспособности, а на выдавливание с рынка небольших компаний.
Дальнейшее развитие рынка страхования зависит от рентабельности бизнеса страховых компаний, реакции надзора на факты невыполнения норматива и законодательных новаций.
3.3 Государственное регулирование и лицензирование страхового дела. Страховой надзор
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой систему мер, осуществляемых государственными, в том числе и надзорными, органами в целях повышения эффективности страховой деятельности в целом и ее отдельных участников.
Законодательной основой государственного регулирования страховой деятельности в РФ является Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (изм. от 30 ноября 2011 г. № 362-ФЗ). В качестве одной из важнейших форм государственного регулирования страхового бизнеса Закон определяет страховой надзор (глава IV). Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития и диверсификации внутреннего рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и иных заинтересованных лиц, а также государства (п. 1 ст. 30). При этом «государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации».
Под «страховым надзором» следует понимать административный надзор за деятельностью страховых организаций, осуществляемый специально уполномоченными органами исполнительной власти в целях обеспечения стабильности страховых правоотношений, складывающихся между страховщиками и страхователями.
Страховой надзор является основополагающим регулятором одного из наиболее важных, динамично развивающихся секторов экономики, самостоятельного звена финансовой системы государства - страхования.
В рамках этой модели государственного контроля основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью стали (п. 3 ст. 30):
а) выдача страховщикам лицензий на осуществление регулярной страховой деятельности в РФ;
б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также соответствующего реестра страховых брокеров;
в) контроль за обоснованностью ставок страховых тарифов и обеспечением текущей платежеспособности страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, определение показателей, а также форм учета страховых операций и отчетности о финансовых результатах страховой деятельности;
д) выдача, в предусмотренных законом случаях, разрешений на увеличение (пополнение) размеров собственных уставных капиталов российских страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов и других дочерних предприятий страховыми организациями с иностранными инвестициями;
е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за текущей страховой деятельностью;
ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по закону наделен соответствующими правами:
а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности;
б) производить проверки соблюдения страховщиками действующего законодательства Российской Федерации о страховании и устанавливать достоверность представляемой ими отчетности;
в) при выявлении случаев нарушения страховщиками требований закона представлять им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний - принимать решения об отзыве лицензий;
г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика и ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без необходимых на то лицензий.
Правительством РФ, по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, учреждены территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и созданию адекватных условий для эффективного развития рынка страховых услуг в РФ, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства.
Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный текущий надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки отчетности и соблюдения страхового законодательства. Функции территориальных органов страхового надзора:
а) обеспечивать контроль за соблюдением требований действующего законодательства РФ о страховании;
б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов федерального органа по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;
в) проводить контроль за обоснованностью ставок страховых тарифов и обеспечением платежеспособностью страховщиков;
г) осуществлять контроль за соблюдением правил формирования и размещения страховых резервов;
д) обобщать и систематизировать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка;
е) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;
ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную, предусмотренную законодательством, отчетность о своей деятельности.
Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями документов. В выдаче согласия на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением агрессивной страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которые имеют или могут иметь своим конечным результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемлении интересов других страховщиков или страхователей.
Важную роль в государственном регулировании страхования в РФ играет лицензирование деятельности страховых компаний. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (изм. от 30 ноября 2011 г. № 362-ФЗ) устанавливает, что «лицензии на осуществление страховой деятельности» выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:
– учредительных документов;
– свидетельства о регистрации;
– справки о размере оплаченного уставного (собственного) капитала;
– экономического обоснования страховой деятельности и ее посредники;
– правил по видам страхования;
– расчетов страховых тарифов;
– сведений о руководителях и их заместителях;
б) страховщикам, предметом деятельности которых являются исключительно операции (трансакции) по перестрахованию на основании их заявлений с приложением:
– учредительных документов;
– свидетельства о регистрации;
– справки о размере оплаченного уставного капитала;
– сведений о руководителях и их заместителях (п. 1 ст. 32).
Лицензии выдаются на осуществление компаниями добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования в тех случаях, когда предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе свободно осуществлять.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения всех необходимых документов. При этом основанием для отказа в выдаче юридическому лицу-резиденту лицензии на осуществление страховой деятельности может стать несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации (п. 4 ст. 32 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ»). Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает уполномоченному юридическому лицу и соискателю в письменной форме с указанием причин подобного отказа.
Приказом Минфина России от 17.07.2001 г. № 52н утверждено Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии у компаний на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. В соответствии с п. 2 Положения Министерство финансов Российской Федерации вправе при выявлении нарушений страховщиками требований закона выдавать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний – приостанавливать или ограничивать действие имеющихся у них лицензий до полного устранения ранее выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии.
Базовым основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности является невыполнение предписания. Предписанием квалифицируется письменное указание Министерства финансов Российской Федерации и территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок.
Предписание вручается страховщику за выявленные нарушения требований закона, в том числе:
а) осуществление видов деятельности, которые не должны быть предметом непосредственной деятельности страховщиков, в соответствии с законом;
б) несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;
в) несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;
г) нарушение требований о представлении в Минфин России и территориальному органу страхового надзора установленной отчетности;
д) непредставление в срок документов, затребованных Минфином России и в территориальный орган страхового надзора;
е) выявление факта представления в Минфин России и в территориальный орган страхового надзора недостоверной информации;
ж) несообщение в установленный срок в Минфин России об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, которые являлись основанием для выдачи лицензии (с представлением установленных подтвердительных документов);
з) иные нарушения.
Предписание направляется страховщику. При необходимости копия предписания направляется соответствующим органам исполнительной власти. Пункт 7 действующего положения указывает, что страховщик в установленный срок должен представить в Минфин России (территориальный орган страхового надзора) документы, подтверждающие устранение ранее выявленных нарушений. Представление страховщиком в установленный срок документов, подтверждающих устранение нарушений, является законным основанием для признания предписания исполненным. Об исполнении (снятии) предписания сообщается страховщику. Установление в последующем факта представления страховщиком документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным, о чем в установленном порядке сообщается страховщику (п. 9 Положения). В случае невыполнения страховщиком требований действующего положения Минфин России вправе приостановить или ограничить действие лицензии до устранения всех нарушений либо принять решение об отзыве лицензии у страховщика.
Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать, а также продлевать действующие договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или в пределах определенной территории.
Приостановление действия лицензии означает фактическое запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).
Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является законным основанием для возобновления действия ранее приостановленной лицензии.
Непредставление страховщиком в установленный срок всех необходимых документов является основанием для принятия решения об отзыве лицензии.
Отзыв лицензии автоматически влечет за собой:
– прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;
– исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.
Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и в установленном порядке публикуется в печати (п. 16 Положения). Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с даты регистрации этих изменений в установленном порядке. Немаловажным для операторов страхового рынка является то обстоятельство, что любые «должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях либо разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика».
Постановлением Правительства РФ № 326 от 26 апреля 2011 г. функции по контролю и надзору за страховой деятельностью переданы Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Реструктуризация наряду с объединением двух надзорных служб имеет цель - разделение правового и административного регулирования. Такое разделение труда позволит ФСФР сосредоточиться на контролирующей и лицензионной деятельности, не отвлекаясь на правовую сферу, обеспечит контроль над небанковскими организациями в едином органе надзора.
Основными функциями Федеральной службы по финансовым рынкам являются:
- осуществление государственной регистрации выпусков ценных бумаг и отчетов об итогах выпуска ценных бумаг, а также регистрации проспектов ценных бумаг;
- обеспечение раскрытия информации на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- осуществление в рамках установленных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации функций по контролю и надзору за субъектами страхового дела, в отношении эмитентов, профессиональных участников рынка ценных бумаг и их саморегулируемых организаций, акционерных инвестиционных фондов, управляющих компаний акционерных инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов и их саморегулируемых организаций, специализированных депозитариев акционерных инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, ипотечных агентов, управляющих ипотечным покрытием, специализированных депозитариев ипотечного покрытия, негосударственных пенсионных фондов, Пенсионного фонда Российской Федерации, государственной управляющей компании, а также в отношении товарных бирж, бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов;
- контроль и надзор в сфере страховой деятельности, включая ведение Реестра субъектов страхового дела, выдачу, приостановку и отзыв лицензий страховым, перестраховочным и брокерским компаниям, а также обществам взаимного страхования, контроль за исполнением нормативных актов, регулирующих страховую деятельность и выдачу предписаний об устранении нарушений, контроль финансовой устойчивости страховых организаций.
С внедрением принципов рыночной экономики в нашей стране резко возросло число преступлений в финансовой сфере, в том числе и страховой. Это объясняется появлением новых форм хозяйствования, расширением возможностей применения серых «схем», слишком большой самостоятельностью страховых компаний. В настоящее время надзорные органы накопили уже некоторый опыт борьбы с данными явлениями.
Одной из наименее качественно развивающихся отраслей страхования в России на данный момент является страхование ответственности. Тем не менее, некоторые шаги в этом направлении начинают осуществляться. В 2010 году принят новый важный Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» № 225-ФЗ. Принят Государственной Думой 25 мая 2012 года Федеральный закон Российской Федерации от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», который вступает в силу с 1 января 2013 г. Подготавливается законопроект об ответственности врачей.
В целом, в России эффективность регулирования по ведению законодательной деятельности в области страхования нельзя оценить высоко: не в полной мере учтены интересы как государства, так и страховщиков и страхователей.
Процесс регулирования со стороны надзорных органов совершенствуется, в частности, реструктуризация ФСФР приведет к положительным результатам.
Новые требования к российским страховым компаниям выросли в 4 раза. В соответствии с Федеральным законом от 29.11.2010 № 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» размер уставного капитала для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 млн. рублей.
Минимальные размеры уставных капиталов с 1 января 2012 г. увеличились до 120 млн. руб. для компаний общего страхования с сохранением действующих повышающих коэффициентов по видам деятельности, страховщика жизни – 240 млн. руб., перестраховщика или компании, сочетающей страхование с перестрахованием, – 480 млн. руб.
На данном этапе идет процесс по очистке страхового рынка от слабых компаний, с которыми в последние годы был связан ряд громких скандалов, посредством привлечения к участию в компании новых акционеров, консолидации с другими участниками рынка, поглощения более крупными страховыми компаниями и, на крайний случай, ликвидации.
Уставный капитал менее 120 млн. рублей на 30.10.2012 г. имели три страховщика: «Балтийское страховое общество» (уставный капитал 59 млн. рублей), «АСТЭК» (уставный капитал 60 млн. рублей) и «Экстраполис» (40 млн. рублей). При этом в конце сентября ФСФР приостановила действие лицензии «Балтийского страхового общества» и ввела в компании временную администрацию.
За несоответствие нормам по уставному капиталу ФСФР отозвала с начала 2012 года около 100 лицензий.
Несмотря на значительное сокращение числа страховых организаций, совокупный уставный капитал вырос за девять месяцев 2012 года почти на 2% - до 188,842 млрд. рублей. Средний размер уставного капитала увеличился с 323 млн. рублей на 31 декабря 2011 года до 399 млн. рублей на 30 сентября 2012 года. При этом 128 страховщиков имеют уставный капитал от 480 млн. рублей, в том числе 29 страховых компаний - 1 млрд. рублей и более.
В реестре зарегистрировано 15 специализированных перестраховочных компаний, 88 медицинских страховщиков, 38 страховщиков жизни, а также 332 универсальных страховщика, 100 из которых имеют также лицензию на перестрахование.
Требования к нормативам и особенности регулирования страховой деятельности (с изменениями на июнь 2012 г.):
1. Требования к минимальному уставному фонду страховой организации.
Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:
1 - для осуществления страхования объектов, с причинением вреда жизни, здоровью граждан.
1 - для осуществления страхования объектов имущественного страхования.
2 - для осуществления страхования объектов, связанное с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2 - для осуществления страхования объектов, связанное с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), и с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода (пункт 3 ст.25 гл. III Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)
2. Лицензирование страховой деятельности.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется ФСФР России. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.
Временная лицензия может выдаваться:
1) на срок указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
2) от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
3. Ограничение размера вкладов иностранных инвесторов в уставные фонды страховщиков.
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.
В настоящий момент в связи с присоединением России к ВТО размер квоты предполагается увеличить до 50%.
4. Допуск к страховой деятельности иностранных компаний.
Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией.
5. Запрет на осуществление страхования жизни, обязательное страхование для иностранных компаний.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
6. Запрет на самостоятельную передачу рисков за рубеж.
Запрещена передача риска дожития. Существуют ограничения на долю активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и долю активов, принимаемых в покрытие собственных средств страховщика:
1) Максимальная величина в страховых резервах доли одного перестраховщика, не являющегося резидентом Российской Федерации:
- 10% от величины страховых резервов по страхованию жизни;
- 25% от величины страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, за исключением резерва заявленных, но неурегулированных убытков (Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов»).
7. Установление норматива расходов на ведение дела на законодательном уровне.
Территориальный фонд предоставляет страховой медицинской организации средства, предназначенные на расходы на ведение дела по обязательному медицинскому страхованию в соответствии с нормативом, предусмотренным договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, в размере не менее одного процента и не более двух процентов от суммы средств, поступивших в страховую медицинскую организацию по дифференцированным подушевым нормативам. Норматив расходов на ведение дела по обязательному медицинскому страхованию устанавливается законом о бюджете территориального фонда в едином размере для всех страховых медицинских организаций, участвующих в реализации территориальной программы обязательного медицинского страхования в субъекте Российской Федерации.
По обязательному личному страхованию пассажиров воздушного транспорта расходы на ведение дела - 5%.
По обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых междугородным автомобильным транспортом -10%.
Расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте – 20%.
Расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств -20%.
8. Установление размера вознаграждений страховым посредникам от поступивших страховых взносов на законодательном уровне.
Установлен предельный размер вознаграждений за оказанные услуги, осуществляемых за счет отчислений от поступивших страховых взносов страховым агентам:
- в размере 10% по Договорам ОСАГО.
- есть ограничения по размеру вознаграждения агента по ОСОПО.
Лицензирование, аттестация и ведение реестра страховщиков, как предварительная стадия страхового надзора, является той базовой основой, которая обеспечивает нормативное функционирование страхового рынка. Процедура лицензирования страховой деятельности оказывает положительное влияние на добросовестность страховщиков, на возможности полноценного контроля за их деятельностью, способствует недопустимости монополии отдельных субъектов страхового рынка.
Заключение
Российский рынок страхования развивается быстрыми темпами. Страхование является фактором финансовой стабилизации общества при наступлении непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению.
В выпускной квалификационной работе выявлена сущность страхования, определены роль, значение и место страхования в финансовой системе России. Рассмотрены функции, виды, формы, принципы страхования.
В работе рассмотрены страховые рынки государств-членов Евразийского экономического сообщества (ЕВРАЗЭС): выявлены показатели собранных страховых премий, плотность страхования. Выявлено, что в отличие от Европейских стран, где премии по страхованию жизни превышают над премиями по иным видам страхования, в самых крупных странах ЕврАзЭС (России, Казахстане и Беларуси) за 2011 г. сборы по страхованию жизни не превышали 5,5% от всего объема собранных премий по добровольным видам страхования. Это ниже минимальных показателей по ЕС (Латвия – 8,8%, Болгария – 12,1%). Приоритетными видами страхования в ЕС является автомобильное страхование и страхование от несчастных случаев и болезней (30% и 25% от общего объема премии в 2011 г. соответственно). В странах ЕврАзЭС приоритетным остается имущественное страхование (60%). На перестраховочном рынке: от Республики Беларусь представлен только один перестраховщик – Белорусская национальная перестраховочная организация (БНПО), в Казахстане отмечается рост объема перестраховочных премий, привлеченных из-за рубежа, в Кыргызстане и Таджикистане перестраховочные рынки развиты мало. Прослеживается тенденция к выработке требований по увеличению уставного капитала (что вызовет сокращение числа участников страхового рынка).
В выпускной квалификационной работе рассмотрен страховой рынок России, который характеризуется высоким уровнем концентрации капитала и монополизации. По итогам 2011 г. в России зарегистрированы 579 страховщиков. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2011 год составила соответственно 1 267,85 и 888,39 млрд. руб. (121,2% и 114,8% по сравнению с 2010 годом). В 1 полугодии 2012 года увеличились сборы по сравнению с аналогичным периодом 2011 года на 24,3%, выплаты – на 16,4%. Общий объем премий составил в январе-июне 2012 г. 412 млрд. 422,872 млн. рублей, выплат – 168 млрд. 484,509 млн. рублей.
Также в работе проанализирована деятельность ОСАО «Ресо-Гарантия» на страховом рынке: выявлена доля рынка по основным видам страхования, проанализированы показатели по основным видам деятельности за период 2010-2011 гг., рассмотрены основные направления деятельности компании, динамика развития отдельных видов страхования по кварталам за период 06.2004-06.2012 гг.
Рассмотрены общие принципы и организация личного страхования в компании. В целом, по России, сумма сбора страховых премий и выплат по добровольному и личному страхованию за 1 полугодие 2012 год составила 122,7% к 1 полугодию 2011 г., выплаты – 111,2% к 2011. Сумма собранных страховых премий за 1 полугодие 2012 г. больше произведенных выплат за этот период в 2,6 раза.
В работе рассмотрены содержание и основные правила имущественного страхования: программы для частных и юридических лиц, условия, размеры страховых взносов. Представлена статистика по страховым случаям последних лет. В целом, по России, сумма собранных страховых премий по добровольному страхованию имущества за 1 полугодие 2012 г. составила 109,7% к 1 полугодию 2011 г., выплаты – 121,2% к 2011. Сумма собранных страховых премий за 1 полугодие 2012 г. больше произведенных выплат за этот период в 2,1 раза. Сумма собранных страховых премий по добровольному страхованию гражданской ответственности за 1 полугодие 2012 г. составила 112,4% к 1 полугодию 2011 г., выплаты в 2012 г. – 168,2% к 2011 г. Сумма собранных страховых премий за 1 полугодие 2012 г. больше произведенных выплат за этот период в 5,9 раз.
Страховой маркетинг ОСАО «Ресо-Гарантия» ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, а также способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации. Целью службы маркетинга ОСАО «Ресо-Гарантия» является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей является отсутствие жалоб с их стороны. В работе рассмотрены проводимые клиентоориентированные мероприятия по предоставлению страховых услуг компанией.
Рассмотрена зарубежная и российская практика рынка страховых услуг на примере Китайской Народной Республики и России.
Рассмотрено государственное регулирование: меры, осуществляемые государственными, в том числе и надзорными, органами в целях повышения эффективности страховой деятельности в целом и ее отдельных участников; функции, права федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; деятельность территориальных органов страхового надзора. Рассмотрено лицензирование деятельности страховых компаний и страховой надзор.
Библиографический список
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ Часть вторая Глава 48 (изм. от 5 июня 2012 г. № 51-ФЗ)
Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (изм. от 30 ноября 2011 г. № 362-ФЗ)
Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»
Федеральный закон Российской Федерации от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (вступает в с