Кредитная политика и организация кредитования в коммерческом банке и направления их соответствия на примере ЗАО "Банк Русский стандарт".

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1. Понятие кредитной политики и кредитования коммерческого банка
1.2. Законодательное регулирование кредитования в Российской Федерации
1.3. Формирование кредитной политики в современных коммерческих банках
2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА И ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»
2.1. Краткая экономическая характеристика банка
2.2.Анализ организации кредитования ЗАО «Банк Русский стандарт»
2.3. Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам ЗАО «Банк Русский стандарт»
3.ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»
3.1. Проблемы формирования эффективной кредитной политики коммерческими банками на современном этапе
3.2. Направления совершенствования кредитной политики и процесса кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

США,К - 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,t - срок кредитования (месяцев). ЗАО «Банк Русский Стандарт» разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения. Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оценочных показателей: коэффициенты ликвидности (К1, К2, К3); коэффициент соотношения собственных и заемных средств (К4); показатель оборачиваемости и рентабельности (К5). Согласно Регламенту ЗАО «Банк Русский Стандарт» основными оценочными показателями являются коэффициенты К1, К2, K3, K4, К5, а остальные показатели (оборачиваемости и рентабельности) необходимы для общей характеристики и рассматриваются как дополнительные к первым пяти коэффициентам. Далее определяется сумма баллов по этим показателям в соответствии с их весами. Следующий шаг - расчет общей суммы баллов (S) с учетом коэффициентов значимости каждого показателя, имеющих следующие значения: К1 = 0,11; К2= 0,05;К3= 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики хозяйствующего субъекта, его отраслевой принадлежности и других конкретных условий. Осуществляется сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика.Качественный анализ базируется на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности, и информация базы данных. На этом этапе оцениваются риски отраслевые, акционерные, регулирования деятельности хозяйствующего субъекта, производственные и управленческие.Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса. Устанавливаются три класса заемщиков: первоклассные, кредитование которых не вызывает сомнений; второклассные - кредитование требует взвешенного подхода; третьеклассные - кредитование связано с повышенным риском. Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Сумма баллов (S) влияет на рейтинг заемщика следующим образом: S=1 или 1, 05 - заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности; 1,05 < S< 2,42 соответствует второму классу; S > 2,42 соответствует третьему классу. Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.Приведенные выше методики отражают в основном теоретические разработки. Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в ЗАО «Банк Русский Стандарт» более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск не возврата ссуды.3.ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»3.1. Проблемы формирования эффективной кредитной политики коммерческими банками на современном этапеВ настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Данные Банка России за 1-й квартал 2012 года свидетельствуют о том, что напряжённость на мировых финансовых рынках начала более ощутимо влиять на ипотечный рынок России – ставки выросли (+0,5 п.п.), темпы роста рынка также продолжили замедляться. Так, за 1-й квартал 2012-го было выдано 127 тыс. кредитов на сумму 181 млрд руб., что хоть и превышает в 1,7 раза уровень 1-го квартала 2011-го (как в денежном, так и количественном выражении), но значительно ниже темпов роста 1-го квартала 2011-го.Рис. 3.1.1. Динамика объема выдачи ипотечных кредитов (млрд.руб.) и годовые темпы роста (%) в 2010-2012гг., помесячно [54]Одна из причин замедления темпов выдачи – постепенный рост процентных ставок. Ставки растут, начиная с декабря 2011-го: в декабре 2011-го ставки поднялись до 11,6% (по состоянию на 01.01.2012), в январе 2012-го – до 11,8% (по состоянию на 01.02.2012), в феврале – до 11,9% (по состоянию на 01.03.2012) и в марте – до 12,1% (по состоянию на 01.04.2012). Таким образом, за три месяца ставки по кредитам в рублях, выданным в течение месяца, выросли на 0,5 п.п. (рис. 3.1.2)Это отражает напряжённость на финансовых рынках, в т.ч. относительно стоимости внутреннего фондирования (максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, выросла с 7,9% в июне 2011-го до 9,5% на конец 1-го квартала 2012-го). В свою очередь это оказало повышающее давление на ставки по ипотечным кредитам: по оценкам Аналитического центра АИЖК, за 1-й квартал 2012-го года не менее 18-ти активных игроков ипотечного рынка повысили ставки. Среди них Абсолют Банк, Банк Жилищного Финансирования, ВТБ24, Возрождение, Газпромбанк, ДельтаКредит, НОМОС-Банк, РосЕвроБанк и Банк Уралсиб. Вместе с тем, динамика изменений ставок была неравномерна, и, по оценкам Аналитического центра АИЖК, не менее девяти банков в течение 1-го квартала снизили процентные ставки. В их числе есть банк, который ранее повысил ставки, а также игроки, которые повышали и понижали ставки по разным продуктам. По данным Банка России, на начало апреля 2012 года доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам, по которым не было допущено ни одного просроченного платежа, либо срок просрочки не превышает 30 дней, составила 95,6%* от общей накопленной ипотечной задолженности, что показывает заметное улучшение по сравнению с соответствующим уровнем 2011 года (92,8%)[54]. Важно отметить, что доля просроченной задолженности по валютным кредитам продолжает расти, т.к. объём просроченной задолженности в абсолютном выражении остаётся на высоком уровне либо медленно растёт, а суммарная задолженность плавно снижается - на 01.04.2012 объём просроченной валютной задолженности вырос до 19 млрд руб., а объём суммарной валютной задолженности по выданным кредитам снизился до 141 млрд руб., таким образом доля просроченной задолженности по валютным кредитам достигла 13,5%. В основном просроченная валютная задолженность сконцентрирована в крупнейших городах - из 19 млрд руб. суммарной валютной просрочки на г. Москву приходится 9,5 млрдруб, на Московскую область - 5,6 млрд руб., и ещё 0,9 млрд руб. – на г. Санкт-Петербург.Неразвитость ипотеки в России по сравнению с зарубежными странами нередко связывают с высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов. В то же время следует помнить: непродуманное и экономически непросчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дополнительной эскалации роста цен на недвижимость, но и к неудачам при размещении ипотечных ценных бумаг на открытом рынке. Наибольшая доля в формировании ипотечной ставки приходится на стоимость привлеченных средств для финансирования кредитов. Кроме того, в ценообразовании учитываются операционные расходы банка, резервы на возможные потери и прибыль.Среди факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, следует назвать отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья. Наиболее актуальными представляются следующие аспекты: [42, С.24]- Конституция РФ, гарантирующая каждому гражданину право на жилище, не позволяет выселять залогодателя и членов его семьи. Следовательно, необходимы четкие механизмы промежуточного отселения указанных лиц на период проведения реализации предмета ипотеки. - В соответствии с законодательством РФ ипотечный кредитор имеет преимущественное право удовлетворения своих требований за счет предмета ипотеки перед другими кредиторами. Вместе с тем, в исполнительном законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие ипотечному кредитору реализовывать указанное право. - В законодательстве РФ отсутствует надлежащее регулирование порядка реализации предмета ипотеки, на который обращено взыскание. Судебный пристав, получивший исполнительный лист от ипотечного кредитора, должен привлечь специализированную организацию для подготовки публичных торгов [35, С.46]. Перечисленные актуальные проблемы российской ипотеки, разумеется, не исчерпывают всего спектра тем, ждущих своего обсуждения. Успех во многом может быть обеспечен консолидированным стремлением всех заинтересованных сторон решить назревшие задачи. На сегодняшний день такой подход более чем актуален.Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Рынок образовательных кредитов в России занимает менее 1% от общего объема розничного кредитования и остается крайне неразвитым, констатируют эксперты. Потребителей отпугивает их высокая стоимость, которая может достигать 19% годовых, и сложная процедура оформления. Образовательных кредитов в классическом понимании у нас практически нет. Банки предлагают, по сути, потребительские займы, которые не дают студентам никаких дополнительных преференций, привлекая лишь названием. Население страны еще не привыкло брать ссуды на подобные цели, да и ответственность у молодых людей не настолько высока, чтобы брать в долг у банка. Кроме того, банки кредитуют образование не в каждом вузе страны, чаще всего это наиболее популярные вузы Москвы и Санкт-Петербурга, где конкурс даже на коммерческие места достаточно высок.Механизм получения таких кредитов витиеват и неудобен, а выдают их всего пара десятков банков. Взять заем на образование можно только в том банке, который имеет договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении, а это не всегда выгодно заемщику. Да и конкурс при поступлении в такие учебные заведения всегда гораздо выше. Для получения образовательного кредита чаще всего требуются один или два поручителя и/или залоговое имущество в виде недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, чего не имеет среднестатистический российский студент.Для России образовательные кредиты - относительно новый продукт, и зачастую многие потенциальные клиенты пользуются более дорогими потребительскими кредитами, не зная о существовании образовательных кредитов. Однако в ближайшее время ситуация с востребованностьюобразовательных кредитов начала меняться. В свете проходящей в стране реформы образования - повышении его качества и стоимости, сокращения бюджетных мест на 50% - наш продукт становится актуальным и востребованным как никогда. По статистике около 5% студентов-платников на текущий момент пользуются образовательными кредитами», - отмечает эксперт. И банки начинают понемногу менять свою политику, некоторые из них приняли решение мотивировать студентов, обещая скидку на стоимость кредита за каждую успешно сданную сессию [61].Возможно, невысокаявостребованность таких кредитов объясняется тем, что условия их выдачи не всем известны. В 2012 году темпы развития российского рынка автокредитования не уступают прошлогодним, когда рост был отмечен на уровне 73%. После кризиса в 2009 году был зафиксирован значительный спад активности в данном сегменте банковского бизнеса. За год банки оформили автокредитов лишь на 150 млрд рублей. В 2010 году аналогичный показатель составил 307 млрд рублей, а в 2011 – уже вырос до рекордных 531 млрд рублей.Одной из острых проблем рынка автокредитования в России являются невозвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества. По расчетам экспертов рынка, среди клиентов, ни разу не вносивших плату за кредит, доля мошенников может достигать 50% [60]. Наряду с проблемой невозвратов существует и острая конкуренция между банками, борьба за клиентов. Поэтому банки стараются смягчить требования к заемщикам. Проблема с невозвратами не решается ужесточением требований к заемщикам, что вполне может привести к тому, что потенциальные благонадежные клиенты обратятся в другую кредитную организацию.Методы борьбы с невозвратами можно разделить на две группы:- превентивные меры - создание баз данных заемщиков, обмен информацией между банками, создание кредитных бюро, открытие специальных подразделений банков, в функции которых входит выявление мошенников среди текущих клиентов банка и анализ мошеннических схем с целью их предотвращения в будущем.- в случае выявления мошеннических схем банк начинает работу по взысканию просроченной задолженности, которая включает в себя комплекс мероприятий с неплательщиком, начиная с телефонных звонков и визитов сотрудников банка по месту работы, домой до изъятия автомобиля, который является предметом залога у неблагонадежного заемщика с целью его реализации. На средства, полученные от реализации автомобилей, осуществляется погашение долга.Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций [62]. Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день: Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.Значительна роль Банка России в развитии ипотеки. Банки выступают на рынке в роли генераторов кредитов и формирования пулов закладных. Поэтому банковскому сообществу важна позиция Банка России как регулятора банковской деятельности, его готовность содействовать развитию ипотечного рынка.Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка.Исходя из зарубежного опыта в области образовательного кредитования, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков. До конца 2012 года можно ожидать реализации следующих тенденций на рынке потребительских кредитов:- снижение ставок по кредитам; - сегментирование клиентов по более узким критериям; - рост нецелевого кредитования параллельно с появлением все новых целевых кредитов; - смягчение требований к заемщикам и «персонификация» кредитов.Можно сделать следующие выводы по итогам раздела.Рынок банковских услуг является динамичным, он постоянно развивается, и именно тенденции потребительского кредитования в России определяют будущие взаимоотношения банков и заемщиков, возможности клиентов и риски банковских учреждений, процентные ставки и многое другое, касающееся развития сферы потребительских кредитов.Сегодня отечественный рынок потребительских кредитов характеризуется большим количеством предложений банков. Практически всеми розничными кредитными учреждениями включаются в линейку кредитных продуктов различные программы потребительского кредитования, которая за счет этого постоянно дополняется и расширяется.Многими банками осуществляется внедрение такой тенденции потребительского кредитования в России, как развитие альтернативных каналов продаж. Кредитными учреждениями организуется выдача кредитов в тех местах, где они могут быть наиболее востребованы, например, в торговых учреждениях. С развитием новых механизмов выдачи наличных кредитов банковские отделения становятся более мобильными и их услугами можно воспользоваться там, где еще недавно это казалось невозможным. Широко развиваются альтернативные сегменты кредитования, которые ранее не были охвачены: продажа автозапчастей, мебели, строительных материалов, одежды. Рассматривая тенденции потребительского кредитования, можно также сделать вывод, что банки постепенно переходят к технике индивидуальных процентных ставок. Этот подход основан на определении процентной ставки индивидуально для каждого заемщика в зависимости от оценки его платежеспособности. В этом смысле важная роль стала отводиться кредитной истории, которая приобретает все большее практическое значение. Традиционно льготные условия имеют «зарплатные» клиенты, эта практика сегодня распространена практически во всех банках.3.2. Направления совершенствования кредитной политики и процесса кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»Основной задачей ЗАО «Банк Русский Стандарт»в 2012-2013гг. должно быть позиционирование Банка на рынке банковских услуг как стабильного, универсального и надежного финансового института посредством:- увеличения собственного капитала;- наращивания объема кредитного портфеля при условии минимизации кредитных рисков.В рамках выполнения этой задачи ЗАО «Банк Русский Стандарт»необходимо:- диверсифицировать кредитные вложения по отраслям, сферам производств и обращения. Приоритеты отдаются акционерам банка, первоклассным клиентам, имеющим положительную кредитную историю, устойчивое финансовое положение, ликвидное обеспечение, проводящим обороты по расчетному счету в Банке, федеральной программам, физическим лицам под поручительство VIP-клиентов, физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования.- осуществлять постоянный мониторинг текущего состояния кредитного портфеля;- осуществлять своевременный сбор процентов по текущим кредитам;- оптимально сбалансировать кредитный и ресурсный портфели Банка по срокам и объёмам;- минимизировать кредитные риски путём разработки и использования новых банковских технологий по анализу кредитоспособности заемщика;- применять гибкую процентную политику;- совершенствовать кредитные продукты, с целью повышения конкурентоспособности Банка и привлечения надежных заемщиков, имеющих безупречную деловую репутацию и хорошее финансовое положение;- внедрение в практику кредитной работы новых схем и инструментов кредитования;- продолжить работу с администрациями субъектов РФ и муниципальных образований по сотрудничеству в плане оказания полного перечня банковских услуг;- продолжить работу по досрочному взысканию некачественных кредитов и возврату проблемных.Основной задачей кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт»на 2012-2013гг. должно стать совершенствование системы управления кредитными рисками внутри банка. ЗАО «Банк Русский Стандарт»взвешенно и консервативно подходит к операциям по кредитованию. В соответствии с принятой политикой управления рисками, Банк придерживается внутренних, достаточно жестких лимитов и стандартов предоставления кредитов. Положительное решение о выдаче кредита принимается только после тщательного изучения надежности заемщика, способа обеспечения, источника возврата и технико-экономического обоснования кредита.Приоритетными направлениями деятельности по работе с клиентами Банк в 2012-2013гг. определяет активное проведение политики по привлечению на обслуживание новых клиентов и удержанию существующих, за счет оказания всего спектра банковских услуг. Для этого необходимо следующее: проведение рыночных исследований в сфере интересов Банка; структурный анализ конкурентной среды;применение гибкой процентной политики; разработка стратегии Банка и тактики структурных подразделений (включая филиалы) для выполнения намеченных направлений. Решение поставленных задач должно осуществляться штатными специалистами по работе с клиентами.Важной задачей ЗАО «Банк Русский Стандарт»является удержание клиента на обслуживании в Банке. Необходимо четко осознавать, что со стороны конкурентов будут предприняты все возможные усилия по привлечению клиента, поэтому специалистам по работе с клиентами в процессе ежедневного мониторинга необходимо изучать и предугадывать возможные потребности клиента в кредитных услугах. Задача сохранения имеющихся клиентов Банка в условиях жесточайшей конкуренции со стороны других банков, требует разработки основных стратегических направлений.Среди стратегических направлений можно выделить следующие:а) систематический анализ конкурентов. Реальное решение поставленных задач требует изучения и знания конкретных условий работы конкурентов в том городе или регионе, где находится филиал Банка;б) Разработка и предоставление новых конкурентоспособных кредитных продуктов:в) Предоставление на рынке полного перечня банковских услуг;г) Гибкая тарифная и процентная политика;д) Улучшение качества обслуживания.На основании вышеизложенного, нами предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт»:В рамках пилотного проекта предлагаем создать коллекторский отдел в головном отделении ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г.Казани.Рассчитаем экономическую эффективность от мероприятий по внедрению собственного коллекторского отдела в Центральном отделении ЗАО «Банк Русский Стандарт» г. Казань. Предполагается, что реализация всех мероприятий позволит обеспечить возврат 10% безнадежной задолженности отделения, то есть 1 148 тыс.руб. При создании коллекторского отдела необходимо, перевести, взять на работу сотрудников: финансовый аналитик и коллектор. В коллекторском отделе будет задействовано еще три человека: начальник коллекторского отдела, юрист, коллектор. Для того, чтобы проследить является ли данное мероприятие рентабельным необходимо в первую очередь просчитать затраты от внедрения описанного выше мероприятия представленного в таблице 3.2.1.Таблица 3.2.1Затраты, связанные с внедрением мероприятий на 2013 годНаименование действийЗатраты, тыс.руб.Расходы на заработную плату, прием новых сотрудников724Внедрение программного продукта СУВД «Кредитные дела»45Расходы на обучение и подготовку сотрудников коллекторского отдела, тренинги62Интерьер отдела, деловая мебель, оргтехника52Итого883Просчитав затраты, необходимо определить экономическую результативность от внедрения мероприятия:Эф = Пр / З,(3.2.1)где: Эф – экономическая результативность предложенных мероприятий;З – затраты, связанные с введением предложенных мероприятий, тыс. руб.;Пр – экономия или прибыль от внедрения мероприятий, тыс.руб.Эф = (1 148 тыс.руб. – 883 тыс.руб.) / 883 тыс.руб. = 0,30 или 30,01%.В целом, преимуществами использования банком собственной службы по работе с проблемной задолженностью станут:индивидуальный подход к корпоративным клиентам с учетом их «ценности» для банка, возможность реструктурировать задолженность и отстаивать интересы банка в суде; оптимизировать затраты; поддерживать лояльное отношение банка к клиенту и клиента к банку.Далее как элемент совершенствования практики кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт» можно предложить минимизацию банковского риска. В этой связи в ЗАО «Банк Русский Стандарт» необходимо осуществлять, как административный так и финансовый контроль над уровнем рисков.Административный контроль должен состоять в обеспечении проведения операций только уполномоченными на то лицами и в строгом соответствии с определенными банком полномочиями и процедурами принятия решений по проведению операций. Финансовый контроль должен состоять в обеспечении проведения операций в строгом соответствии с принятой и закрепленной документами политикой банка применительно к разным видам финансовых услуг и их адекватного отражения в учете и отчетности. Для этого необходимо отделу информационных технологий ЗАО «Банк Русский Стандарт» возложить следующие функции, данные таблицы 3.2.2.Таблица 3.2.2Функции Отдела информационных технологий ЗАО «Банк Русский Стандарт»ФункцииОтдел информационных технологий121.Анализ бизнес-процессов, осуществляемых в банке, на предмет возможности их автоматизации с целью повышения производительности труда.Минимизация риска недостижения целей, операционного риска2.Подготовка предложений по повышению производительности труда в банке методом автоматизации бизнес-процессов 3.Разработка на основании принятых предложений годовых, квартальных планов автоматизации процессов, и представление их руководству управления для утверждения.4.Реализация утвержденных планов автоматизации процессов.5.Внесение изменений бизнес-процессы, связанные с их автоматизацией для последующего утверждения. Минимизация риска потери конкурентоспособности и риска недостижения целей.6.Создание концепции удаленного управления банком и его подразделениями без территориального ограниченияПродолжение таблицы 3.2.2127.Разработка плана реализации и бюджета концепции удаленного управления банком и его подразделениями без территориального ограниченияМинимизация риска потери конкурентоспособности и риска недостижения целей.8.Реализация плана концепции удаленного управления банком и его подразделениями без территориального ограничения. 9.Исходя из стратегических целей банка составление плана и бюджета обеспечения банка программными средствами на 10 лет.Минимизация рисков вызываемых последствиями неправомерных или некомпетентных решений отдельных работников и потери репутации банка10.Разработка и представление руководству банка директивных и методических документов по использованию программного обеспечения для утверждения.11.Сбор и анализ информации о выявленных персоналом банка ошибках программного обеспечения. Доработка и исправление выявленных ошибок.Минимизация рисков вызываемых последствиями неправомерных или некомпетентных решений отдельных работников и потери репутации банка12.Разработка внутренних стандартов по формированию документов на машинных и бумажных носителях.Распределение ответственности по регулированию рисков в ОАО «Сбербанк России» должно быть по следующей схеме, данные таблицы 3.2.3.Таблица 3.2.3Распределение ответственности по регулированию рисков в ЗАО «Банк Русский Стандарт»Виды рисковОтдел информационных технологий12Неблагоприятные изменения государственной экономической политикиКредитный рискРиск потери деловой репутации+Правовой риск+Риск несоответствия интересам банка емкости и доходности финансовых рынков+Рыночный рискПроцентный рискСтрановой риск и риск не перевода средствРиски, вызываемые последствиями неправомерных или некомпетентных решений отдельных работников.Риск потери ликвидности+Операционный рискВалютный риск+Риск потери конкурентоспособности+Риск не достижения целейАдминистративный и финансовый контроль должен с достаточной степенью надежности удостоверить как минимум следующее:- доступ сотрудников банка к имуществу банка, к осуществлению операций по счетам клиентов и кредиторов допускается только в строгом соответствии с надлежащим образом удостоверенными полномочиями сотрудников;- операции отражаются в учете в соответствии с установленными Банком России требованиями, реально отражают состояние активов и пассивов банка и обеспечивают составление установленных форм отчетности;- данные учета активов и пассивов банка надлежащим образом подтверждаются как с точки зрения их охвата, так и с позиций периодичности проверок соответствия.Отдел обязан минимизировать риски, возникающие при осуществлении функций, в соответствии с методикой минимизации рисков, утвержденной Председателем Правления банка, нормативными требованиями ЦБ РФ. Кроме того, на наш взгляд для совершенствования и минимизации рисков кредитных операций по ЗАО «Банк Русский Стандарт» необходимо создать бюро кредитных историй.Перспективным направлением работы ЗАО «Банк Русский Стандарт» с потенциальными заемщиками представляется система комплексного анализа кредитоспособности заемщика, представленная на рисунок 3.2.1.Каждый элемент системы (блок) содержит в себе аналитические показатели, которые образуют логическую взаимосвязь внутри нее. Анализ кредитоспособности заемщика ЗАО «Банк Русский Стандарт»должен быть основан на принципах комплексности и системности, объективности, оперативности, консерватизма (осторожности) и рациональности. При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика ЗАО «Банк Русский Стандарт»следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособности, т.е. на стадиях предварительного, оперативного и ретроспективного анализа.Блок 1Предварительный экспресс-анализ организации-заемщика, разработка и уточнение методики анализа кредитоспособности заемщикаБлок 2Комплексная оценка кредитоспособности заемщикаБлок 3Анализ кредитных рисковБлок 4Анализ обеспечения по кредитуБлок 5Аналитическое обоснование возможности, безопасности и целесообразности выдачи кредита заемщику и условий его предоставления (обобщение результатов анализа, формулирование выводов и рекомендаций)Блок 6Оперативный анализ (мониторинг) кредитоспособности заемщикаРетроспективный анализ результатов кредитования заемщикаРис. 3.2.1. Система комплексного анализа кредитоспособности заемщикаХарактеристика группы показателей, которые составляют модули, рекомендуемые для комплексной оценки и анализа кредитоспособности заемщика ЗАО «Банк Русский Стандарт» классифицируется следующим образом:- Модуль 1. Оценка области деятельности организации и рынка выпускаемой продукции - сегмент и доля рынка. Чувствительность к изменениям конъюнктуры, ценовым и неценовым факторам спроса. Уровень цен. Конкурентная среда. Наличие в отрасли и регионе зарубежных компаний – конкурентов;- Модуль 2. Анализ экономического потенциала организации - производительность труда. Коэффициент износа активной части основных средств. Материалоотдача продукции. Уровень инновационной активности. Наличие и использование информации, дающей организации преимущества перед другими организациями;- Модуль 3. Анализ источников финансирования хозяйственной деятельности организации - коэффициент концентрации собственного капитала. Коэффициент маневренности собственного капитала. Коэффициент оборачиваемости заемного капитала. Средневзвешенная цена заемного капитала;- Модуль 4. Анализ и оценка финансовых результатов деятельности орга