Влияние системы страхования вкладов на стимулы агентов на рынке банковских вкладов

Оглавление
Введение
1. Теоретические основы функционирования системы страхования вкладов
1.1. Сущность страхования вкладов
1.2. Роль Агентства по страхованию вкладов в системе
2. Практические аспекты применения системы страхования вкладов в России на примере Уральского банка Сбербанка России
2.1. Общие сведения о банке
2.2. Анализ депозитной деятельности отделения Уральского банка Сбербанка России
Заключение
Список использованных источников

Основным документом, регламентирующим в отделении Уральского банка Сбербанка России ОАО процесс привлечения в банк временно свободных средств предприятий, организаций и населения на депозитные счета, является Положение о депозитной политике Уральского банка Сбербанка России ОАО, в которой определена стратегия банка по привлечению средств.Анализ деятельности отделения Уральского банка Сбербанка России проведен по следующим направлениям:- структура привлеченных средств;- динамика объемов и структуры депозитов физических лиц;- эффективность использования привлеченных средств.В работе анализируются данные за 2010-2011 гг. К приведенным информационно – аналитическим данным применен поправочный коэффициент.Структура привлеченных средств по клиентам в отделении Уральского банка Сбербанка России ОАО за 2010-2011 гг. представлена в табл. 2, на рис. 1.Таблица 2 – Структура привлеченных средств в отделении Уральского банка Сбербанка России ОАО за 2010-2011 гг.Показатели01.01.2011 г.01.01.2012 г.Изменениемлн руб.%млн руб.%млн руб.%Средства, привлеченные от юридических лиц811 77627,581 114 43529,07302 65937,28Вклады физических лиц2 100 57071,372 665 82069,54565 25026,91Сберегательные сертификаты, всего, в т.ч.:31 0171,0553 5061,3922 48972,51До 30 дней8 0210,2713 4160,355 39518,61От 31 до 90 дней5 6670,199 8700,264 20313,47От 91 до 180 дней13 8110,4721 2110,557 40025,81От 181 дня до года3 5180,129 0090,235 49114,62Всего привлеченных ресурсов от клиентов банка2 943 363100,03 833 761100,0890 39830,25Увеличился объем средств, привлеченных от частных клиентов с 2 100 570 млн руб до 2 665 820 млн руб. Объем вкладов физических лиц более чем в 2 раза больше объема средств, привлеченных от юридических лиц.Что касается сберегательных сертификатов, наиболее привлекательными в 2010 г. были сертификаты, выпущенные на срок от 91 до 180 дней. Как объем, так и доля в привлеченных средствах увеличились.Депозиты физических лиц банкам обходятся дороже, чем депозиты юридических лиц, к тому же привлечение средств от физических лиц является одним из наиболее трудоемких и дорогих видов банковских операций. Рисунок 1 – Динамика объемов привлеченных средств по клиентам в отделении Уральского банка Сбербанка России ОАО, за 2010-2011 гг., млн руб.В табл 3, на рис. 2 можно увидеть динамику объемов и удельного веса депозитов физических лиц по срокам привлечения в 2010-2011 гг.Таблица 3 – Динамика объемов и структуры депозитов физических лиц в отделении Уральского банка Сбербанка России ОАО по срокам привлечения за 2010-2011 гг.Показатели01.01.2011 г.01.01.2012 г.Изменения за периодмлн руб.%млн руб.%млн руб.%Депозиты до востребования44 5732,1244 9271,693540,79Срочные депозиты всего, в т.ч.2 055 99797,882 620 89398,31564 89627,48До 30 дней9 5380,454 1180,15-5 420-56,83От 31 до 90 дней44 0982,1062 9272,3618 82942,70От 91 до 180 дней84 6304,04101 1393,7916 52919,51От 181 дня до года173 2808,25303 02811,37129 74874,88От года до трех лет1 489 55170,911 863 60869,91374 05725,11Свыше трех лет254 90012,13286 07310,7331 17312,23Рисунок 2 – Структура депозитов физических лиц в отделении Уральского банка Сбербанка России ОАО по срокам привлечения, 2010-2011 гг., %В структуре депозитов банка наибольший удельный вес занимают срочные депозиты, причем темпы их роста за анализируемый период во многом превысили темпы роста депозитов до востребования. Более половины объема срочных депозитов привлечено на срок от года до трех лет. В целом рост доли срочных депозитов в общей сумме депозитов банка оценивается положительно, т.к. срочные депозиты, как наиболее стабильная составляющая привлеченных средств, обеспечивают ликвидность банка, и позволяют проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки.Позитивно можно оценить наличие в структуре привлеченных средств депозитов разной срочности, что говорит о диверсифицированности депозитного портфеля, снижающий его риск и зависимость от определенного вида ресурса.Для оценки качества ресурсной базы анализируется структура клиентских счетов по величине остатка. В начале IV квартала 2011 г. банком была проведена реорганизация процентных ставок в сторону увеличения по депозитным продуктам для населения. Новые процентные ставки были положительно восприняты на рынке и депозиты получили значительное развитие на 01.01.2012 г.Существенное влияние на сберегательные предпочтения частных клиентов оказала продолжающаяся тенденция укрепления рубля. В результате доля рублевых сбережений в остатке средств во вкладах населения возросла за год с 81,7% до 85,8%.На 01.01.2012 г. на расчетно-кассовом обслуживании в отделении Уральского банка Сбербанка России ОАО находились 1,4 млн корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Структура рублевых депозитов физических лиц отделения Уральского банка Сбербанка России ОАО за 2010-2011 гг. представлена в табл. 4, на рис. 3. Таблица 4 – Структура рублевых депозитов физических лиц отделения Уральского банка Сбербанка России ОАО за 2010-2011 гг., %Наименование вклада01.01.2011 г.01.01.20011 г.Отклонение«До востребования»«Универсальный»«Зарплатный»9,86,2-3,6«Пенсионный-плюс»22,317,8-4,5Срочные вклады для пенсионеров29,927,9-2Срочные вклады для экономически активного населения27,234,5+7,3Счета банковских карт10,510,6+0,1Прочие вклады (в том числе ценные бумаги)0,33+2,7Рисунок 4 – Структура рублевых депозитов физических лиц отделения Уральского банка Сбербанка России ОАО в рублях за 2010-2011 гг., %На основании приведенных данных можно сделать вывод о том, что в исследуемом периоде наибольшее увеличение (на 7,3%) доли в структуре рублевых депозитов физических лиц произошло по срочным вкладам для экономически активного населения. Также выросла доля в структуре средств по счетам банковских карт на 0,1% и прочим вкладам на 2,7% соответственно. В то же время существенной по величине является доля срочных вкладов пенсионеров, хотя она и снизилась на 2%. Доля вкладов «До востребования», «Универсальный» и «Зарплатный» снизилась на 3,6%, а «Пенсионный-плюс» - на 4,5%.Полученные данные в целом позволяют сделать вывод об эффективности использования привлеченных средств, которая в исследуемом периоде имеет положительную динамику. Депозиты физических лиц для отделения Уральского банка Сбербанка России ОАО представляют хотя и не самый дешевый, но стабильный источник ресурсов.По результатам анализа банку можно рекомендовать:- расширить ассортимент вкладов на основе сегментирования клиентов – физических лиц и ввести вклады с дополнительными взносами и возможностью снятия части вклада;- повысить качество обслуживания в банке, имеющее особое значение в связи с однотипностью предлагаемых вкладов;- усилить работу по привлеченным средствам с использованием банковских карт, что позволит удешевить ресурсную базу.ЗаключениеОсновная цель Стратегии развития банковского сектора Российской федерации на период до 2015 года - усиление роли банковской системы в экономике России. Система страхования вкладов потенциально может сыграть ключевую роль в содействии росту, реструктуризации и развитию российской банковской системы в средне- и долгосрочной перспективе. Стратегия содержит также комплекс мер, направленных на решение серьезных проблем банковского регулирования, являющихся результатом введения системы страхования вкладов.Ученые выделяют различные трансформации систем страхования депозитов. Так, А. В. Турбанов предлагает выделять следующие виды организации систем защиты депозитов:формализованное ограничение возмещения;неформализованная гарантия (имплицитная система);приоритет владельцев депозитов перед другими требованиями при ликвидации неплатежеспособного банка вместо гарантии по депозиту.Иным образом предлагает классифицировать системы страхования депозитов В. А. Мирошников:системы положительно выраженных или невыраженных гарантий;системы обязательного или добровольного участия банков;государственные, частные или смешанные системы.На взгляд автора, наиболее предпочтительно системы страхования депозитов подразделять в соответствии с принципиальными моделями, лежащими в их основе, как это делает А. А. Богомолов: американская и германская (континентальная).В целом анализ тенденций развития банковского сектора за последние годы выявил, что мировое банковское сообщество озабочено реформированием существующих национальных моделей защиты вкладов граждан. При этом следует выделить четыре подхода:первый — отмена страхования депозитов на государственном уровне и замена его частной программой;второй — сохранение роли государства в страховании депозитов, но при значительном ее изменении;третий — объединение двух предыдущих подходов;четвертый требует от банков осуществлять свою деятельность как отдельных застрахованных и незастрахованных структурных единиц. Подводя итог проведенной оценки, следует отметить, что в большинстве экономически развитых стран разработаны различные системы страхования депозитов. Схемы могут различаться в деталях, но едины по главной цели — защите банковских депозитов.В законодательствах развитых стран предусмотрены:наличие специального уполномоченного органа, выполняющего функции страховщика;заданный лимит ответственности страховщика;наличие специализированного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты.Для России страхование вкладов может быть отнесено не просто к числу возможных методов воздействия государства на экономику. Оно обладает признаками так называемого встроенного стабилизатора, автоматически противостоящего экономическим колебаниям.Список использованных источниковГодовой отчет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2009 г. URL: http://www.asv.org.ruГражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30.11.1994 №51-ФЗ (с изм. и доп.)Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II от 1 марта 1996 года (с изм. и доп.)//СПС Гарант.Гражданское право. Часть 2. Учебник для ВУЗов/ под ред. Ю. К. Толстого, В. В. Сергеева. М., 2009.Комментарий практики применения Гражданского кодекса Российской Федерации/под ред. В. А. Белова. М., 2009.Косаренко Н. Н. Страховое право: учебник для ВУЗов. М., 2008.Кукол Е. Индивидуальных предпринимателей могут подключить к системе страхования вкладов//Российская газета 31.01.2009.Курбатов А. А. О страховании вкладов физических лиц в банках РФ//Хозяйство и право. 2009. № 5.Микульская М.П. Повышение эффективности механизма возмещений по вкладам, выплачиваемых Агентством по страхованию //Финансы и кредит. 2011. №34(463).Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru/index/ru/investСеменова В.И. О месте страхования вкладов в системе страховых обязательств//Деньги и кредит. 2012. №12.Сергеев В. В. Страхование - не гарантирование!/ЭЖ - Юрист. 2004. № 5.Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2007.Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. М., 2008.Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года // СПС Гарант.Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 2005.