Вход

Деятельность ОАО "Сбербанк России" на рынке пластиковых карт

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 169872
Дата создания 2012
Страниц 77
Источников 50
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 060руб.
КУПИТЬ

Содержание

Содержание
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.1. Понятие, сущность банковских пластиковых карт и их роль в деятельности банка
1.2. Правовые основы банковской карты
1.3. Технология расчетов по операциям с банковскими картами
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»
2.2. Анализ банковских продуктов ОАО «Сбербанк России», связанных с использованием пластиковых карт
2.3. Анализ доходности системы обслуживания пластиковыми картами в ОАО «Сбербанке России»
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
3.1. Современное состояние и особенности рынка пластиковых карт в России
3.2. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………….………….78

Фрагмент работы для ознакомления

Большое количество операций на рынке, проведенных с использованием банковских карт, определяет степень объединения общества и государственной банковской системы. О высокой интеграции общества и банков в странах Западной Европы и Северной Америки можно судить по тому обстоятельству, что в этих странах расчеты посредством пластиковых карт составляют 90 процентов от общих денежных операций на рынке.Характер и масштабы применения в стране пластиковых карт для осуществления безналичных расчетов могут рассматриваться как один из наиболее важных индикаторов степени развития банковского бизнеса. Пластиковая банковская карта является многоразовым кредитным или платежным инструментом, предназначенным для длительного использования. Стоит отметить, что данные карты отличаются очень высокой степенью защиты, как от подделок, так и от несанкционированного использования. Кроме того, пластиковые банковские карты содержат конфиденциальную идентификационную информацию о своем владельце, с помощью которой можно довольно легко проверить его платежеспособность.В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек. При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает три триллиона долларов. На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч. Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты. При этом основная доля всего мирового рынка корпоративных пластиковых карт находится под контролем двух крупнейших компаний – MasterCard International и Visa International. И если условно поделить весь рынок производства банковских карточек на сферы влияния крупных платежных систем, то можно будет наблюдать следующую картину:платежная система Visa International – 57 процентов пластиковых карт на рынке;система MasterCard International – около 26 процентов;American Express – около 13 процентов;другие компании – в пределах 4 процентов. На сегодняшний день Россия лидирует по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему числу транзакций среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа (без ЕС), Ближний Восток, Африка – всего 84 страны), а по некоторым показателям даже близка к странам Евросоюза.В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.Количество пластиковых банковских карт на руках у населения ежегодно увеличивается – в первую очередь за счёт прироста зарплатных и пенсионных карт. Всё больше соотечественников используют карты для оплаты товаров и услуг.Число пользователей банковскими картами в РФ растёт, и вместе с ним растёт не только доля снимающих наличность в банкоматах, но и расплачивающихся с карт.Рассмотрим совокупный оборот платёжных транзакций на банковских картах в РФ по итогам 2011 года. Ключевые показатели рынка банковских карт в России по итогам 2011 года следующие:В 2011 году оборот денежных средств посредством банковских карт в РФ составил 12,41 трлн. рублей;11% оборота составили торговые операции с использованием карточек (1,35 трлн. руб.), 89% – получение наличных в банкоматах (11,06 трлн. руб.);За 2011 год оборот операций получения наличных в банкоматах вырос на 26%, доля торговых операций совершаемых при помощи банковских карт выросла на 50%;Общий оборот платежных операций в 2011-м году с применением банковских карт вырос на 28%;Показатели расплачивающихся банковскими картами ежемесячно в Москве в 3,5 раза выше, чем в целом по стране, в Санкт-Петербурге – в 2,5 раза;На долю Москвы и области пришлось 16,5%, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – около 15% транзакций пластиковыми картами из всех производимых в стране в 2011 году.В России на сегодняшний день выпущено более 160 млн. банковских пластиковых карт. Таким образом, количество выпущенных в России банковских карт за последний год выросло на 11%.Цифра в 160 млн. карт означает, что на каждого жителя России приходится больше одной карты, а более 50% всех банковских пластиковых карт являются активными (карты, по которым за отчетный период была проведена хотя бы одна операция).Российский рынок банковских карт является одним из самых быстрорастущих как по количественным, так и по качественным характеристикам.Проанализируем результаты опроса россиян об использовании пластиковых банковских карт, аудитории их владельцев, типов карт на руках у населения, а также видов пользовательской активности и причин отказов от пользования в ряде случаев, представленные Фондом «Общественное мнение» на 2011 год.На рисунке 4 представим аудиторию пластиковых банковских карт в РФ на 2011 год.Рис.4. Аудитория пластиковых банковских карт в РФ на 2011 годРисунок 4 составлен автором по статистическим данным Фонда «Общественное мнение» на 2011 год, из которого можно сделать определенные выводы. Банковскими пластиковыми картами пользуются 43% россиян – за год их доля выросла на 7,5%. У 31% соотечественников (54% работающих россиян) имеются зарплатные пластиковые карты. 55% россиян в возрасте от 18 до 30 лет пользуются пластиковыми картами , среди соотечественников 31-45 лет таковых 57%; 67% тех, у кого хватает на бытовую технику и не хватает на авто и 72% тех кто в состоянии купить себе автомобиль пользуются пластиковыми банковскими картами. В Москве пользователей пластиковых карт 62%, в прочих городах РФ – 46-48%, в сёлах 28%.Наиболее активные пользователи пластиковых карт – граждане до 45 лет. Как правило, это люди с достатком выше среднего (хватает денег на бытовую технику, но не на автомобиль) и с доходом выше среднего (хватает на автомобиль), проживающие преимущественно в Москве (62%). Среди жителей прочих городов России вне зависимости от их величины пользуются картами от 46 до 48% опрошенных, и лишь в сёлах процент владельцев карт составляет менее трети.Далее на рисунке 5 рассмотрим операции, совершаемые при помощи пластиковых банковских карт на 2011 год.Рис.5. Операции, совершаемые при помощи пластиковых банковских карт на 2011 годРисунок 5 составлен автором по статистическим данным Фонда «Общественное мнение» на 2011 год, который показывает, что около 90% владельцев карт сразу снимают с них поступающие средства и не используют их для оплаты товаров, услуг и т.п. 42% владельцев пластиковых банковских карт расплачиваются с их помощью в банкоматах и платёжных терминалах, 40% оплачивают товары и услуги в магазинах и кафе. 12% используют пластиковую карту чтобы оплатить товары и услуги в интернете, 18% владельцев карт оплачивают с их помощью кредиты.Наибольшая доля операций при помощи пластиковых банковских карт принадлежит владельцам пластиковых карт для снятия денег в банкомате в России (89%), а также оплате услуг в платежных терминалах и банкоматах (42%), оплате товаров и услуг в магазинах, кафе, ресторанах (40%).Тем не менее, пластиковые карты ещё не стали универсальным средством оплаты: 9% респондентов жалуются, что не все магазины/кафе принимают карты к оплате. Наличными платить удобнее и привычнее ещё 5% респондентов.На рисунке 6 рассмотрим причины не пользования банковской пластиковой картой в РФ.Рис.6. Причины не пользования банковской пластиковой картой в РФРисунок 6 составлен автором по статистическим данным Фонда «Общественное мнение» на 2011 год, из которого наблюдается, что 9% респондентов жалуются, что не все магазины/кафе принимают карты к оплате, наличными платить удобнее и привычнее ещё 5% респондентов. 6% владельцев карт не используют их в интернете, опасаясь действий мошенников, ещё 14% это неинтересно или не нужно.Что касается оплаты в интернете – 14% это неинтересно или не нужно, нет возможности, а 6% опасаются действий мошенников и предпочитают не показывать номер своей карты онлайн.На рисунке 7 представим ежемесячные операции на банковских картах в расчете на численность населения в РФ по итогам 2011 года.Рис. 7. Ежемесячные операции на банковских картах в расчете на численность населения в РФ – итоги 2011 годаРисунок 7 составлен автором по статистическим данным Фонда «Общественное мнение» на 2011 год, из которого можно сделать следующие выводы: активнее других расплачиваются напрямую пластиковыми картами жители Москвы, МО, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Учитывая, что средний показатель по стране составляет примерно 0,8 тыс. руб. в месяц на душу населения, московские показатели выше примерно в 3,5 раза. Это обусловлено как большим распространением карт, так и развитой инфраструктурой – возможностью произвести торговые операции с их помощью в большем количестве мест продаж.В таблице 9 представим Топ-10 российских банков по обороту торговых операций на банковских картах в РФ по итогам 2011 года.Таблица 9Топ-10 российских банков по обороту торговых операций на банковских картах в РФ – итоги 2011 года№ п/пТОР-10 банков РФ по обороту торговых операций на банковских картах ТОР-10 банков РФ по обороту операций получения наличных через банкоматы 1Сбербанк РФСбербанк РФ2Альфа-банкВТБ243ВТБ24Альфа-банк4РайффайзенбанкТранскредитбанк5СитибанкГазпромбанк6ГазпромбанкБанк Москвы7Банк МосквыМастер-банк8Юникредит БанкРайффайзенбанк9Русский стандартУралСиб10УралСибРосбанкТаблица 9 составлена автором по статистическим данным Фонда «Общественное мнение» на 2011 год, которая иллюстрирует следующее: ТОР-3 банков РФ по обороту торговых операций на банковских картах и снятию средств в банкоматах – Сбербанк РФ, ВТБ24 и Альфа-банк.Что касается предпочтений по оплате за покупки напрямую картой или предварительного снятия наличности в банкомате, то Топ-10 банков в этом рейтинге заметно отличаются. Сбербанк РФ лидирует и там и там, в силу большей распространённости и численности его клиентов, зато клиенты Альфа-банка больше чем ВТБ24 предпочитают расплачиваться картами, а брать деньги в банкоматах – наоборот. Среди пользователей карт для снятия денег через банкоматы в десятку вошли Транскедитбанк, Мастер-банк и Росбанк, не присутствующие в Топ-10 предпочитающих платить картами напрямую. Зато клиенты Ситибанка, Юникредит банка и банка Русский стандарт чаще расплачиваются картой, а не снимают деньги в банкоматах.В целом, доля пользователей банковскими картами в России увеличивается с каждым годом – кредитные и дебетовые, зарплатные, для начисления пенсий и стипендий, они появляются у, всё большего количества людей. Многие снимают деньги через банкоматы и далее тратят их привычным способом, однако всё большая часть населения начинает понимать преимущества безналичного расчёта посредством карт и расплачиваться ими напрямую. Спрос рождает предложение, и всё большее число мест продаж предоставляет такую возможность, в том числе в регионах. В дальнейшем вероятнее всего это услуга будет ещё больше распространяться по стране, а различия между столичными жителями и населением страны в целом – сглаживаться.3.2.Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в РоссииРассмотрим, что препятствует развитию торгового эквайринга и каковы его проблемы и перспективы.Если посмотреть на соотношение наличного и безналичного оборота, то платежи по картам составляют от силы 2–3%. Остальное все проходит наличными платежами. Рассмотрим причины возникновения такой ситуации.Сегодня банки на свой страх и риск развивают эти системы расчетов самостоятельно. Они – единственный мотор этого процесса. Нет четкого регулирования Центрального банка по этому вопросу, нет стимулирования со стороны государства. Банки просто вкладывают собственные средства вот уже лет 15, теша себя мыслью перспективе и светлом будущем, ведут переговоры с платежными системами, развивают собственные. Банк видит, как заработать на этом рынке. Везде, где есть наличные обороты, их можно заменить на безналичные. За эти годы было эмитировано огромное количество карт, появились зарплатные, социальные, кредитные программы. Можно сказать, что уже создана критическая масса держателей банковских карт, позволяющая торгово-сервисным организациям развивать эту систему оплаты.Развитие эквайринга тормозит отсутствие законодательного регулирования. Есть только договорное и локальное регулирование: договоры с банками и организациями, с одной стороны, и договоры с банками и держателями карт – с другой. Плюс внутренние правила, каким образом работают банковские карты, которые учреждает каждая кредитная организация. Единственный подзаконный акт ЦБ РФ серьезно на рынок не влияет, он просто определяет рамки работы, не более того. Во всех системах расчета участвуют три стороны: банк, держатель карты и торговая точка. Чтобы этот бизнес был процветающим, каждый должен найти в чем-то свой интерес. Очень быстро банки решили проблему с клиентом-физлицом, обеспечив таких клиентов пластиковыми карточками. Но надо обеспечивать эту систему расчетов дальше, после чего и начинаются проблемы. Крупные торговые сети хоть и не видят проблем во внедрении карт в своих расчетах, но и особо не горят желанием это внедрять. По мелким торгово-сервисным предприятиям ситуация еще сложнее. И дело не только в торговой уступке (процент, уплачиваемый предприятием торговли эквайеру за расчеты по операциям с использованием банковской карты). Проблем много, начиная от отсутствия необходимого качества каналов связи непосредственно в этой точке до текучести персонала и, скажем так, плохой «вменяемости» этого персонала. Насколько сил у банка хватает, он пытается помочь решить эти проблемы. Например, каналы связи по торговым предприятиям все наши. Есть ряд крупных торговых сетей, которые работают на очень маленькой марже. Вот там внедрение торгового эквайринга по пластиковым картам вообще под большим вопросом, потому, что уровень комиссии, который банки предлагают, раз в 10 превосходит ожидания магазина. И не секрет, что такие сети, как «Пятерочка», «Дикси», «Ашан», для банков-эквайеров почти недоступны. Платежные системы заключают соглашения с такими сетями напрямую, и если банк хочет поставить туда терминал, то он должен действовать уже в рамках этих соглашений и получать намного меньше, чем хотелось бы. Но все же, основной причиной для отказа от обслуживания банковских карт ритейлеры считают торговую уступку.Во-первых, существуют разовые расходы на технику и программное обеспечение. Кроме того, на банк ложится такая финансовая нагрузка, как отчисления международным платежным системам. Процент зависит от типа карточки. В последнее время величина этой комиссии платежными системами была увеличена, для банков введены дополнительные разовые отчисления за торговый эквайринг: Россию по стандартам обслуживания уравнивают с Европой. Стремясь компенсировать эти расходы, банки вводят ежемесячную абонентскую плату за пользование терминалами. Добавьте зарплату сотрудников банка, обеспечивающих техническое обслуживание оборудования, ну и, понятно, процент прибыли. И тем не менее вопрос о величине торговой уступки каждым банком для каждой организации решается строго индивидуально. В среднем речь идет о 1,6–1,8%.Торговая уступка для многих компаний, которые занимаются не торговлей, обременительна, но, тем не менее, обслуживание по банковским картам им выгодно. Работа происходит с людьми, которые путешествуют и пользуются пластиковыми картами достаточно активно. Причем в абсолютном большинстве это кобрендинговые карты, которые позволяют накапливать мили, бонусы, деньги (получать кэш-бэк – небольшой процент от платежей, проведенных по карте, который банки возвращают). И если возникла дилемма, где приобрести тур, выбор, естественно, делается в пользу турагентства, принимающего платежи по карточкам. Каков минус для клиента при оплате картой: скорее всего, он получит меньшую скидку. Приходится учитывать размер торговой уступки и размер прибыли компаний.По правилам платежных систем для держателя карточки оплата товара не должна облагаться дополнительной комиссией. И комиссия за торговую операцию всегда возлагается на торговую точку. Банки-эквайеры обязаны следить за исполнением этого положения договора. Бывает, что предприятие, наоборот, предоставляет дополнительные скидки за расчет банковской картой. Закон о защите прав потребителей на такие случаи не распространяется. Здесь действует специальное правило, которое регулирует банковскую деятельность, а также подзаконные акты Центрального банка, инструкции, положения, хотя эти подзаконные акты, связанные с обслуживанием банковских карт не регулируют в полном объеме. Клиент всегда обращается в свой банк-эмитент и банк решает все проблемы клиента, что и является золотым правилом, причем можно довести ситуацию до лишения лицензии на торговый эквайринг того банка, который способствует подобным нарушениям, чего требует платежная система. Есть также арбитражный суд платежной системы, какая бы она ни была, куда можно всегда обращаться.На рынке пластиковых карт возникают такие проблемы как:правовые основания выдачи пластиковых карт. В особенности это касается зарплатных программ, когда, по сути, принудительно предприниматель или юр. лицо переводит своих сотрудников на обслуживание в конкретный банк. возможность банков повышать уровень своей ликвидности путем закрытия банкоматов, например, на выходные дни, когда у них возникают проблемы с деньгами. Так было в период кризиса в ноябре–декабре 2008 г. дополнительные комиссии со стороны кредитных организаций в случае, если клиент рассчитывается пластиковой картой другого банка, а не того, который владеет терминалом.Перспективы развития торгового эквайринга таковы:если будет стимулирование на государственном уровне торгово-сервисных организаций, осуществляющих обслуживание банковских карт (это может быть снижение налога для таких предприятий), то торговля будет действительно заинтересована в эквайринге, появятся бонусные программы для держателей банковских карт. Продавец будет предлагать расплатиться картой, и ни под каким предлогом не брать наличные. Но пока на уровне государства никакого стимулирования нет.Закон о торговом эквайринге, предусматривающий некие налоговые льготы, находится на стадии утверждения уже несколько лет, хотя государству выгодны безналичные обороты. А пока инкассация наличных денег стоит намного дешевле торговой уступки.Если будет введена налоговая льгота для юридических лиц и предпринимателей, это очень серьезно стимулирует рынок на увеличение оборотов. Если этого не сделать, все будет развиваться постепенно, но если это банкам выгодно, они сами будут придумывать разного рода стимулирующие программы и для торговых организаций, и для держателей карт. На мой взгляд, перспектива для эквайринга в кобрендинге. Но сейчас еще не все готовы к этому, потому что у нас считается, что только крупные федеральные банки и федеральные компании могут думать об этом. А на самом деле в мире уже давно существуют кобрендинговые программы с банками даже у самых маленьких компаний типа сети киосков.Кобрендинговая карта – это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет при оплате картой получать скидки или бонусы. Банкам подобные проекты нужны для поддержания лояльности клиентов и стимуляции безналичных платежей. Компании-партнеры с их помощью увеличивают объем продаж. Средняя скидка по карте составляет 5-10%. Нарастающая конкуренция подталкивает многие банки на кооперацию с партнерами – турагентствами, авиакомпаниями, магазинами – по выпуску кобрендинговых карт. Но недостаточная маркетинговая проработка таких проектов часто делает их неэффективными.Итак, кобрендинговых проектов сейчас много. Но это не значит, что все они эффективны. До сих пор большинство банковских карт выдается «принудительно», как следствие массового перехода к схеме перечисления заработной платы на карточные счета. В результате обладатели карт остаются неинформированными и незаинтересованными потребителями и, несмотря на высокие показатели эмиссии банковских карт, львиная их доля фактически не используется как регулярный платежный инструмент.Западные же потребители в своей основной массе значительно более опытны и информированы о возможностях применения банковских карт и способны определить для себя критерии наиболее оптимального выбора платежного инструмента.Нередко отсутствие эффективности от кобрендинговых проектов связано с недостаточно проработанными условиями. К примеру, программы могут быть обречены на провал в силу того, что кардхолдерам предлагаются незначительные скидки при недостаточно гибких условиях обслуживания.Характерный пример подобной ситуации – одна из первых российских кобрендинговых программ «Visa Менатеп-Трансаэро», относившаяся к первому – бонусному виду кобрендинговых карт. Проект не заинтересовал постоянных авиапассажиров «Трансаэро» в приобретении данной карты в банке «Менатеп». А кризис 1998 года, к сожалению, похоронил его совсем. Причина – в слабой мотивации для целевой группы, мизерные выгоды (хотя именно кобрендинговые проекты с авиакомпаниями за рубежом привлекают в банк эмитент массу новых кардхолдеров). Таким образом, многое зависит от точности предварительного расчета потенциальных аудиторий, типа совместного продукта и размера поощрения – в данном случае, бонуса.Существует и много других распространенных ошибок. Например, расположение отделения банка в торговом центре-партнере зачастую приводит к тому, что значительная часть потребителей кладет деньги на счет с целью потратить их на кассе непосредственно в данный визит. В результате при сохранении объемов эмиссии на высоком уровне суммарные остатки на счетах являются незначительными. Важен и выбор самой карты для программы. Например, если основной картой выбирается Visa Electron, то существует большая вероятность отсечения части аудитории, активно пользующейся платежными картами и хорошо осведомленной об ограничениях этой карты.Тем не менее, специалисты констатируют, что пока возможностей для развития кобрендинговых программ достаточно много. Рынок банковских услуг один из самых конкурентных. В данном случае кобрендинговые карты – это дополнительный сервис для клиентов со стороны банка. Как показывает опыт, данный сервис очень востребован. Поэтому на данном этапе развития бизнеса в России создание кобрендинговых проектов перспективно.Таким образом, в настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами. Все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты. В результате анализа способом опроса россиян об использовании банковских карт следует отметить то, что наиболее активными пользователями пластиковых карт являются граждане до 45 лет и чаще, это люди с достатком выше среднего и большая часть владельцев карт снимают с них поступающие средства и не используют их для оплаты товаров, услуг. Наибольшая доля операций при помощи пластиковых банковских карт принадлежит владельцам пластиковых карт для снятия денег в банкомате в России. Активнее расплачиваются напрямую пластиковыми картами там, где развита инфраструктура. Самые крупные по обороту торговых операций на банковских картах и снятию средств в банкоматах являются Сбербанк РФ, ВТБ24 и Альфа-банк.Существуют такие проблемы как отсутствие четкого регулирования Центрального банка и стимулирования со стороны государства по вопросу обращения и действия на рынке пластиковых карт.Основной причиной для отказа от обслуживания банковских карт ритейлеры считают торговую уступку.Перспективы развития торгового эквайринга таковы видны в стимулировании на государственном уровне торгово-сервисных организаций, осуществляющих обслуживание банковских карт.Кобрендинговая карта также может стать перспективой для эквайринга.Таким образом, в настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами, российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. Количество пластиковых банковских карт на руках у населения ежегодно увеличивается, растёт не только доля снимающих наличность в банкоматах, но и расплачивающихся с карт.Проблемы развития торгового эквайринга заключаются в отсутствии его государственного регулирования. А перспективы его заключаются в стимулировании на государственном уровне торгово-сервисных организаций, осуществляющих обслуживание банковских карт, что пока отсутствует.ЗаключениеПластиковые карты стали одним из важных элементов «технологической революции в совершении банковских операций на рынке». Российская и мировая практика показывает, что пластиковая карта значительно упрощает не только проведение любых расчетов, но и является надежным средством для хранения и защиты сбережений. Поэтому очень важно заниматься изучением проблем развития и использования на российском рынке пластиковых, что объясняет актуальность темы дипломной работыВ дипломной работе анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт позволил выявить следующие тенденции. Обоснованность выбранного объекта исследования заключается в том, что ОАО «Сбербанк России» в настоящее время является крупнейшим банком на рынке пластиковых карт, который хоть и не был первым в данной области, но получил наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам 2011 года. ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. Банк характеризуется высокой надежностью и устойчивостью, достигнутой путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности – работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. На сегодняшний день в обращении находится свыше 43 миллионов карт, эмитированных ОАО «Сбербанком России». ОАО «Сбербанк России» постоянно развивает сеть обслуживания клиентов Сбербанка, которая в настоящее время насчитывает более 13 900 пунктов выдачи наличных, а также свыше 25 000 банкоматов.По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует не только в России, но и во всей Европе. Кроме того, в 2011 году Сбербанк вышел на позицию лидера российского рынка по объему задолженности по кредитным картам.Развитие операций с банковскими картами было одним из приоритетов развития ОАО «Сбербанк России» в 2009-2011 гг. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции – второй по значимости вид услуг. По итогам 2010-2011 гг. они принесли ОАО «Сбербанку России» 23,6 млрд. руб., или 18,1% всех комиссий в 2010 году и 35,1 млрд. или 23,1 всех комиссий в 2011 году. Стабильная тенденция роста доходов от операций с пластиковыми картами наблюдается из роста доходов в 2010 году на 33,3%, а в 2011 году на 48,7%.Прочие активы ОАО «Сбербанк России» в 2010 году выросли на 77,9%, а в 2011 году по сравнению с прошлым периодом рост прочих активов составил 39,9%. А основным компонентом прочих активов являются незавершенные расчеты по пластиковым картам, составляющие 78,8 млрд. руб. за 2011 год (91,2 млрд. руб. за 2010 год), которые являются ликвидным низкорисковым активом и представляют собой дебиторскую задолженность по операциям клиентов ОАО «Сбербанк России» по пластиковым картам, подлежащую погашению в течение 30 дней.Российский рынок банковских карт является одним из самых быстрорастущих как по количественным, так и по качественным характеристикам.В России на сегодняшний день выпущено более 160 млн. банковских пластиковых карт. Таким образом, количество выпущенных в России банковских карт за последний год выросло на 11%.Цифра в 160 млн. карт означает, что на каждого жителя России приходится больше одной карты, а более 50% всех банковских пластиковых карт являются активными (карты, по которым за отчетный период была проведена хотя бы одна операция).Перспективы развития торгового эквайринга таковы: если будет стимулирование на государственном уровне торгово-сервисных организаций, осуществляющих обслуживание банковских карт (это может быть снижение налога для таких предприятий), то торговля будет действительно заинтересована в эквайринге, появятся бонусные программы для держателей банковских карт. Если будет введена налоговая льгота для юридических лиц и предпринимателей, это очень серьезно стимулирует рынок на увеличение оборотов.Перспективу для эквайринга в будущем представляют уже существующие кобрендинговые программы с банками, являющиеся дополнительным сервисом для клиентов со стороны банка. Как показывает опыт, данный сервис очень востребован. Поэтому на данном этапе развития бизнеса в России создание кобрендинговых проектов перспективно.Дальнейшее развитие пластикового рынка связано во многом с участием банков в реализации задач, поставленных высшим руководством страны, по созданию охватывающей все стороны жизни общества системы безналичных расчетов. Широкое использование пластиковых карт в безналичных расчетах должно способствовать выведению бизнеса, выплат зарплат и налогов из теневой сферы. Список используемой литературыГражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (ред. от 30.11.2011)Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (в ред. от 06.12.2011 года № 409-ФЗ)Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 года (в ред. от 21.11.2011 N 327-ФЗ).Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. – 2009. – № 2.Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. – N 3. – С.3-8. Анащенко А.Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. – 2010. – № 2. – С. 17-23.Бабич Ю.А. Банковское дело: Учеб. для вузов /Ю.А. Бабич. – М.: Экономика, 2009 – 223с.Белов В.А. Денежные обязательства – Система ГАРАНТ, 2007.Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учеб. для вузов /Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010 – 367с.Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки /Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева – М.: Финансы и статистика, 2009 – 167с.Белозерова В., Хейнсворт Р. Российские банки в розничном бизнесе. // Банковский ритейл. – 2006. – № 2.Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. – 2008. – № 1.Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. – № 1.Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. – № 2.Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). – М.: БДЦ-пресс, 2005.Всяких Ю.В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». – 2006. – № 4(44).Голубев С.Г. Коммерческие банки: Учебное пособие /С.Г. Голубев, В.В. Галочкин – М.: Алгоритм, 2010 – 67с.Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации – 2009–№ 3.Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. Авт.; под ред. Засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2006 – 560с. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика – М.: Академия, 2007.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов /Е.Ф. Жуков. М.: ЮНИТИ,2010 – 423с.Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. – №№ 7, 8, 9, 10.Качанова Н.Н. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности / Н.Н.Качанов, Н.В.Огуреева // Деньги и кредит. – 2010. – N 9. – С.48-57.Качанова Н.Н. Об экономической среде рынка платежных карт // Вопросы статистики. – 2009. – N 7. – С.63-69. Кметь Е. Развитие электронных платежных систем // Пробл. теории и практики управл. – 2011. – N 4. – С.116-126.Колесников В.И. Банковское дело /В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010 – 632с.Красавина Л.Н. Деньги и регулирование денежного обращения: Науч. альм. фундамент. и прикладных исслед. /Л.Н. Красавина, гл. ред. – М.: Финансы и статистика, 2010 – 278с.Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. – М.: ГроссМедиа, 2007.Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. – № 1.Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник / под ред. проф. Лаврушина О.И. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009– 560 с.Лаврушин О.И. Банковское дело /Под редакцией Лаврушина О.И.. М.: Финансы и статистика, 2009 – 352 с.Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. – № 9.Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2008. – № 3.Милоянина В.В. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт (Ярославская область) / Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. // Деньги и кредит. – 2009. – N 4. – С.31-35.Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2009. – № 3.Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. – 2011. – № 6(13).Погорелова Ю. Пластиковая бюрократия / Ю.Погорелова, Ю.Мартьянов // Коммерсантъ-Деньги. – 2010. – N 8. – С.45-47.Раицкий К.А. Экономика организаций (предприятий): Учеб. для вузов /К.А. Раицкий – Изд. 5-е, перераб. и доп.-М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009 – 988с.Рид Э. Коммерческие банки: пер. с англ. //Э. Рид, Р. Картер, Э. Гилл, Р. Смит – М.: Прогресс, 2008 – 327с.Ролдугин И.М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт / И.М.Ролдугин, Ю.В.Шмырина // Деньги и кредит. – 2009. – N 7. – С.65-68. Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. – 2008. – № 1.Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. – 2009. – № 1, 2.Руденко Б. Пластиковая экономия // Наука и жизнь. – 2010. – N 1. – С.44-47. Сенчагова В.К. Финансы, денежное обращение и кредит /Под редакцией проф. академика РАЕН В.К. Сенчагова, проф. А.И. Архипова – М.: Проспект, 2010. – 247с.Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: Юнистформ, 2008.Товасиев А. М. Банковское дело /А. М. Товасиев – М.:ЮНИТИ, 2009 – 123 с.Чумаров С.А. О понятии банковской карты // Рос. юрид. журнал. – 2009. – N 2. – С.196-200. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] http://sbrf.ru

Список литературы [ всего 50]

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (ред. от 30.11.2011)
2.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (в ред. от 06.12.2011 года № 409-ФЗ)
3.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 года (в ред. от 21.11.2011 N 327-ФЗ).
4.Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)
5.Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. – 2009. – № 2.
6.Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. – N 3. – С.3-8.
7. Анащенко А.Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. – 2010. – № 2. – С. 17-23.
8.Бабич Ю.А. Банковское дело: Учеб. для вузов /Ю.А. Бабич. – М.: Экономика, 2009 – 223с.
9.Белов В.А. Денежные обязательства – Система ГАРАНТ, 2007.
10.Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учеб. для вузов /Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010 – 367с.
11.Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки /Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева – М.: Финансы и статистика, 2009 – 167с.
12.Белозерова В., Хейнсворт Р. Российские банки в розничном бизнесе. // Банковский ритейл. – 2006. – № 2.
13.Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. – 2008. – № 1.
14.Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. – № 1.
15.Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. – № 2.
16.Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). – М.: БДЦ-пресс, 2005.
17.Всяких Ю.В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». – 2006. – № 4(44).
18.Голубев С.Г. Коммерческие банки: Учебное пособие /С.Г. Голубев, В.В. Галочкин – М.: Алгоритм, 2010 – 67с.
19.Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации – 2009–№ 3.
20.Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. Авт.; под ред. Засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2006 – 560с.
21.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика – М.: Академия, 2007.
22.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов /Е.Ф. Жуков. М.: ЮНИТИ,2010 – 423с.
23.Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».
24.Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. – №№ 7, 8, 9, 10.
25.Качанова Н.Н. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности / Н.Н.Качанов, Н.В.Огуреева // Деньги и кредит. – 2010. – N 9. – С.48-57.
26.Качанова Н.Н. Об экономической среде рынка платежных карт // Вопросы статистики. – 2009. – N 7. – С.63-69.
27.Кметь Е. Развитие электронных платежных систем // Пробл. теории и практики управл. – 2011. – N 4. – С.116-126.
28.Колесников В.И. Банковское дело /В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010 – 632с.
29.Красавина Л.Н. Деньги и регулирование денежного обращения: Науч. альм. фундамент. и прикладных исслед. /Л.Н. Красавина, гл. ред. – М.: Финансы и статистика, 2010 – 278с.
30.Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. – М.: ГроссМедиа, 2007.
31.Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. – № 1.
32.Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник / под ред. проф. Лаврушина О.И. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009– 560 с.
33.Лаврушин О.И. Банковское дело /Под редакцией Лаврушина О.И.. М.: Финансы и статистика, 2009 – 352 с.
34.Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. – № 9.
35.Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2008. – № 3.
36.Милоянина В.В. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт (Ярославская область) / Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. // Деньги и кредит. – 2009. – N 4. – С.31-35.
37.Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2009. – № 3.
38.Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. – 2011. – № 6(13).
39.Погорелова Ю. Пластиковая бюрократия / Ю.Погорелова, Ю.Мартьянов // Коммерсантъ-Деньги. – 2010. – N 8. – С.45-47.
40.Раицкий К.А. Экономика организаций (предприятий): Учеб. для вузов /К.А. Раицкий – Изд. 5-е, перераб. и доп.-М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009 – 988с.
41.Рид Э. Коммерческие банки: пер. с англ. //Э. Рид, Р. Картер, Э. Гилл, Р. Смит – М.: Прогресс, 2008 – 327с.
42.Ролдугин И.М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт / И.М.Ролдугин, Ю.В.Шмырина // Деньги и кредит. – 2009. – N 7. – С.65-68.
43.Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. – 2008. – № 1.
44.Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. – 2009. – № 1, 2.
45.Руденко Б. Пластиковая экономия // Наука и жизнь. – 2010. – N 1. – С.44-47.
46.Сенчагова В.К. Финансы, денежное обращение и кредит /Под редакцией проф. академика РАЕН В.К. Сенчагова, проф. А.И. Архипова – М.: Проспект, 2010. – 247с.
47.Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: Юнистформ, 2008.
48.Товасиев А. М. Банковское дело /А. М. Товасиев – М.:ЮНИТИ, 2009 – 123 с.
49.Чумаров С.А. О понятии банковской карты // Рос. юрид. журнал. – 2009. – N 2. – С.196-200.
50.Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] http://sbrf.ru
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.0049
© Рефератбанк, 2002 - 2024