Международный банковский кризис на примере Сбербанка России, а так же проблемы, с которыми предстоит столкнуться банку после втупления России в ВТО.

Оглавление
Введение
Глава 1. Подходы к анализу кризисных явлений в банковском секторе
1.1. Причины и факторы современных банковских кризисов
1.2. Особенности мультипликации кризисных явлений посредством деятельности коммерческих банков
1.3.Метод и анализ индикаторов проблемности кредиторов
Глава 2. Анализ влияния финансово-экономического кризиса на деятельность ОАО «Сбербанк России»
2.1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»
2.2. Особенности развития Сбербанка в 2008-2012 гг.
Глава 3. Проблемы, с которыми предстоит столкнуться ОАО «Сбербанк России» после вступления России в ВТО
Список литературы

Там же проживает 80 процентов населения страны. Ни в одной крупной стране из числа экономически развитых или имеющих экономику переходного типа нет подобной диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала; - приток иностранной валюты рассматривается как главный источник ресурсов в экономике, что ставит страну в жесткую зависимость от международной экономической и политической конъюнктуры, лишает денежные власти возможности проведения активной и независимой финансовой и денежной политики, консервирует сырьевую ориентацию экспорта. В таких условиях банковская система не может адекватно участвовать в решении системообразующих задач, стоящих перед российской экономикой, ограничивая свою деятельность преимущественно рамками финансового рынка и концентрируя ее в основных промышленных центрах. Развитие банковской системы будет развиваться неадекватно, появятся сильные конкуренты - зарубежные банки - со вступлением России в ВТО. Национальная банковская система практически не готова к крупномасштабной конкуренции с западными банками ввиду несопоставимости масштабов российских банков в сравнении с западными, что делает высокой вероятность утраты национальной банковской системы в обозримой перспективе. Также можно предположить, что зарубежные банки привлекут потенциальных клиентов российских банков. Российским же банкам останется только наблюдать за течением событий. Уже сегодня банки с иностранным участием за счет конкурентных преимуществ привлекли на обслуживание подавляющее число иностранных и традиционно ориентирующихся на сотрудничество с западными банками фирм, а также часть экспортоориентированных отраслей. Контролируя потоки крупнейших российских производителей, включая в первую очередь экспортные, иностранные банки получат контроль над финансовыми потоками российской экономики уже не только по экспортным, но и по внутренним платежам, что позволит им проводить финансовую политику, выгодную, в первую очередь, их государствам. Наряду с упомянутыми проблемами с открытием доступа западных банков на российский рынок банковских услуг следует ожидать усиления его чувствительности к колебаниям мирового финансового рынка, а также к международным финансовым спекуляциям. Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных банков, что, в свою очередь, обращает преимущества международной конкуренции в их противоположность и приведет к снижению капитализации национальной банковской системы, исчезновению национальных, в первую очередь, региональных банков, уводу внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки. Позиция российской стороны в сфере финансовых услуг должна быть четкой и разделяться основной частью банковского сообщества. Необходимо исходить из базового принципа свободы принятия Россией решения по регулированию коммерческого присутствия иностранного капитала в банковской системе РФ и трансграничного оказания услуг российским клиентам. Рекомендуется также разработать комплекс правительственных мер для защиты российского финансового рынка и перестроения банковской системы страны, которые будут действовать в течение переходного периода. Позиция российских банков отвечает национальным интересам страны при интеграции финансового сектора России в ВТО, исходит из необходимости использования процесса присоединения к ВТО в интересах укрепления собственной национальной банковской системы, а не ее разрушения.Следует отметить, что наиболее уязвимые отечественные отрасли – автомобилестроение, банковский сектор, страховой бизнес, сельское хозяйство – надежно защищены от внешних конкурентов за сет длительного переходного периода (от 5 до 9 лет). К тому же иностранным банкам запрещено открывать в России свои филиалы.Опрошенные эксперты сходятся во мнении, что поддержка агропромышленного комплекса и прежде всего мясоперерабатывающей отрасли будет продолжена российскими властями в любом случае.Производство птицы почти на 90% обеспечивают отечественные предприятия. Но рынок свинины и говядины практически полностью зависит от иностранных поставок. Сейчас между Минэкономразвития и ВТО идут напряженные переговоры о сохранении квотной системы доступа на российский рынок зарубежного мяса. Рассматривается несколько схем, но ни одна не предусматривает полной отмены квот. Один из вариантов – снижение таможенных пошлин до 0 при сохранении квотирования.Банки, принимая решение о возможности предоставления ссуды, всегда оценивают финансовую отчетность, уделяя пристальное внимание динамике основных показателей. Например, многие иностранные банки анализируют несколько последних отчетных дат. Негативная динамика выручки, валовой прибыли, низкая рентабельность, высокая кредитная нагрузка могут стать причиной для отказа во многих российских и зарубежных банках. Надежные заемщики, хорошо пережившие кризис, достаточно давно и стабильно получают кредитные ресурсы либо в государственных банках - ОАО "Сбербанк России», либо в дочерних иностранных банках, которые имеют доступ к дешевым заимствованиям от головной структуры. Иными словами, повышать ставки для большинства коммерческих банков может стать просто запретительным инструментом, так как повлечет за собой трудности при привлечении новых клиентов, а также подтолкнет существующих заемщиков к смене финансового института, что генерирует ряд дополнительных рисков.В условиях слабой предсказуемости поведения кредитных ставок наблюдается движение клиентов в сторону тех банков, которые предлагают более льготный режим кредитования, что, безусловно, увеличивает потенциальные риски банковского сектора.Рассмотрим финансовые инновации в банках. Анализ рынка банковских услуг показал, что наибольшее развитие получили технологические банковские инновации – 62 %, продуктовые лишь 17 % и организационные – 21%. [14]Так, сегодня идет активное построение банка будущего. В основном все усилия направлены на то, чтобы сделать банки полностью автоматизированными и виртуальными. Для этого активно внедряются передовые разработки в области технологий и информационного обеспечения. Особенно остро этот вопрос встал в связи с вступлением России в ВТО. Теперь коммерческим банкам необходимо не просто добиться конкурентных преимуществ среди отечественных конкурентов, но и выйти на международный банковский рынок с продуктом, ничем не уступающим. Российские коммерческие банки стремятся внедрить инновации, уже созданные зарубежом, но зачастую совершенно не адаптированные к российским особенностям, связанным с менталитетом, историческим и экономическим развитием страны.Таким образом, инновации в банках могут иметь как положительный эффект, например, увеличение прибыли, повышение инвестиционной привлекательности, конкурентоспособности, так и отрицательный, например, отток клиентов, потеря доли или всей прибыли. Любая инновация неразрывно связана с риском, поэтому внедряя что-либо новое банки рискуют. Однако, детально продуманные инновации при умелом управлении, как правило, имеют положительный эффект.В целом зависимость российских банков от внешних займов уменьшилась до 13 процентов от их балансов на конец 2010 года по сравнению с 20 процентами в 2007 году, и эти займы в основном являются долгосрочными. Примерно половина этих займов получены от банков-нерезидентов, и находящиеся в иностранной собственности банки, как правило, в большей степени опираются на этот источник финансирования. Финансирование за счет рынка капитала с использованием долговых инструментов является очень ограниченным.В качестве члена ВТО Россия будет пользоваться следующими возможностями: доступ к мировым экспортным рынкам своих товаров на тех же условиях, что и у других стран-членов ВТО; важная роль при определении правил международной торговли для всех членов ВТО; возможность добиваться вынесения имеющих обязательную силу решений при разрешении споров с другими членами ВТО.Со вступлением в ВТО значительно вырастет в мире привлекательность и статус России как рынка для осуществления российских и иностранных инвестиций. По оценкам Всемирного банка членство в ВТО принесет экономике страны ежегодно в среднесрочной перспективе – свыше 55 миллиардов долларов США, а в долгосрочной перспективе – свыше 170 миллиардов долларов США.Правила Соглашения по субсидиям и компенсационным мерам запрещают предоставлять субсидии, увязанные с результатами экспорта. Однако из этого общего запрета есть существенное исключение – финансирование продаж товаров на экспорт разрешено.Финансирование экспортных продаж разрешено в рамках критериев, которые устанавливаются Соглашением ОЭСР по государственной поддержке экспортных кредитов и гарантий; ОЭСР – Организация экономического сотрудничества и развития.Возможные инструменты поддержки: экспортные кредиты, субсидирование ставки экспортного кредита, страхование экспортного контракта, предоставление государственных гарантий. Основные страны-экспортеры члены ВТО и ОЭСР создали специализированные экспортно-кредитные агентства (Eximbank - USA, COFACE – France, SACE – Italy).В целях нефинансовой поддержки экспорта используется государственная поддержка в организации ярмарочно-выставочной деятельности, а также институт торговых представительств.Согласно международным правилам разрешено субсидировать только финансовые условия экспортной сделки, но не производство товара на экспорт.Соглашение ОЭСР по экспортным кредитам устанавливают пороговые значения субсидирования: минимально разрешенная ставка экспортного кредита, минимальная премия за страховку или гарантию. Соответствующие выплаты не должны быть меньше (после субсидирования) пороговых величин.Минимально разрешенная ставка по экспортным кредитам фиксируется отдельно для каждой валюты и рассчитывается на основе рыночно-биржевых критериев.Развитые страны быстро завалят российский рынок своими товарами и нанесут сокрушительный удар по отечественному автомобилестроению, машиностроению, легкой промышленности и многим другим отраслям. При этом наивно ожидать значительного снижения цен и повышения качества импортируемой продукции. Особенно пострадает АПК. Из 25 тысяч отечественных сельхозпредприятий на современном уровне работает чуть более 1%, а более 50% производственных фондов изношено.По расчетам экспертов, Россия в целом после присоединения к ВТО будет терять в четыре раза больше, чем получать. Условия вступления РФ в ВТО содержат меры смягчения по отдельным отраслям экономики за счет государственной поддержки и постепенного снижения импортных пошлин, например, сельскому хозяйству и автомобилестроению. Но эти меры дадут лишь сравнительно небольшую передышку, а вылечить вывихи и устранить дефекты экономики не позволят.Право ВТО стоит над законодательством национальных государств и предусматривает единственный возможный путь развития экономики страны. Члены ВТО обязаны либерализовать, приватизировать, дерегулировать (открывать для доступа ТНК и банков) сферы своей экономики одну за другой.Государство, вступившее в ВТО, уже не сможет, как суверенное государство, просто изменить свою политику. Отказаться от обязательств перед ВТО по либерализации или изменить условия можно только через три года после вступления в силу этих договоров. И только после выплаты компенсаций торговым партнерам, понесшим убытки. Если, например, какое-то государство захочет снова национализировать приватизированную систему здравоохранения, то оно столкнется с судебным процессом в ВТО и огромными штрафными санкциями.Государство не может ввести количественных и качественных ограничений для доступа на свои рынки иностранных концернов и банков (как то: квоты, эмбарго, запрет, контингентирование и введение минимальной цены за экспорт и импорт). Так как общественные блага, по правилам ВТО — тоже товар, подлежащий приватизации, то все эти меры касаются и доступа иностранных инвесторов на "рынки" образования, здравоохранения и т.д.Интересы реального сектора экономики при возможном присоединении России к ВТО будут не просто не учтены, а грубо нарушены. Вступление страны в организацию на существующих условиях станет губительным, так как по подсчетам независимых экспертов, в этом случае ущерб для экономики страны составит порядка 1,5 триллиона рублей ежегодно. Полный учет всех последствий может довести оценку ущерба даже до 3 трлн рублей в год. При этом он сомневается в способности государства компенсировать возникающие потери, так как и сам бюджет только за счет снижения таможенных пошлин будет ежегодно недобирать около 430 млрд рублей.Крупные госбанки - "Россельхозбанк" и "Сбербанк" уже заявили "о прекращении кредитования свиноводства.Проблемы европейской банковской системы транслируются на российские финансовые организации с незначительным временным лагом. Долговой кризис, который спровоцировал полную остановку межбанковского кредитования в Европе и закрыл доступ российским банкам на региональные кредитные рынки, в случае развития крайне негативного сценария может перекинуться на отечественный финсектор. Единственным адекватным способом создать мощный барьер, ограничивающий влияние кризисных процессов на отечественные банки, является увеличение собственных средств. Текущая напряженная ситуация может снизить количество игроков на российском рынке, но это приведет к более устойчивому положению банковской системы в течение 2012 года.Регулирующие органы стимулируют этот процесс, следуя мировой тенденции к ограничению рисков финансового сектора путем введения дополнительных нормативов или ужесточения требований. Фактически это означает проведение макропруденциальной политики, которая направлена в первую очередь на минимизацию риска возникновения ситуации, при которой значительная часть финансового сектора становится неплатежеспособной или неликвидной.Проблема в том, что достаточно тяжелое положение с ликвидностью в совокупности с увеличением объема требований может серьезно ударить по малым и средним банкам. Аналогичную картину мы наблюдаем в Европе при переходе к третьему стандарту Базельского комитета. То есть инициатива ЦБ по изменению нормативов для отдельных банков в случае излишне жесткого подхода может стать катализатором распространения кризисных явлений. системообразующая финансово-кредитная организация страны Сбербанк, фактически формирущий рынок банковских услуг, повысил ставки по потребительским кредитам на 2% в рублях и на 0,5-3,6% в валюте. Свидетельствует о том, что ситуация в финансовом секторе ухудшается. Это и вынудило Сбербанк уйти от стратегии демпинга, поскольку ранее банк дважды повышал ставки по депозитам, но при этом не изменял ставки по кредитам, пользуясь своим привилегированным положением.Сбербанк решился на этот шаг, так как иначе его политика сдерживания роста ставок могла бы нанести серьезный удар по всему банковскому сектору, так как средние и малые банки не имеют прямого доступа к государственным средствам. Но при текущих ставках сложно успешно увеличивать объем привлеченных средств, поэтому банки вынуждены повышать ставки по депозитам, при этом сохраняя низкие ставки по кредитам, так как иначе их продукт не будет конкурентным на фоне низких ставок Сбербанка. Это приводило к резкому снижению уровня достаточности капитала у остальных банков. Фактически своим повышением ставок, Сбербанк дал возможность банкам сделать небольшой глоток воздуха.Негативный внешний новостной фон и внутренняя конъюнктура не позволят бумагам отечественного финансового сектора продемонстрировать положительную динамику.Авиакомпании, транспортные фирмы и другие крупные потребители нефти уверены, что цены на энергоносители будут падать и дальше, поэтому они воздерживаются от покупок нефти про запас и фьючерсов. Крупные потребители заняли выжидательную позицию - они наблюдают за динамикой цен на рынке. Это вряд ли сулит что-то хорошее для цен на нефть, ведь именно крупные потребители предъявляют основной спрос на форвардные контракты.Корпорации из развивающихся стран активно скупают европейские компании. Пессимисты могут найти в этих покупках признаки заката Европы и углубления экономического кризиса. Оптимисты - могут сравнить это с ростом внешних инвестиций японской экономики 25 лет назад, который помог обновить многие отрасли европейской промышленности, например, британское автомобилестроение.Активность развивающихся стран в сделках по слиянию и поглощению еще в прошлом году выросло до предкризисных уровня. 60% от $128 млрд, потраченного ими на поглощения, пришлось именно на Европу. Корпорациям из развивающихся стран нужны от европейцев технологии и бренды. Кроме того, покупка компаний в свободной юрисдикции является для них возможностью обойти ограничения на своем рынке.Европейский кризис не позволит российской экономике расти быстрее 4% в год в обозримом будущем. Даже при самом благоприятном развитии событий вЕвропе темпы роста экономики России замедлятся в 2013 году до 3% при ускорении инфляции до 7%.Если зона евро сможет выйти из рецессии 2012 года в нынешнем виде, то в следующем году ожидается небольшой рост региональной экономики — на 0,4%, и затем его ускорения до 1,7% в 2014 году и 2% в 2015—2016 годах. Основной проблемой является увеличивающийся разрыв между состоянием экономики в наиболее сильных, преимущественно северных странах еврозоны — и у их южных соседей. В прогнозе отмечается, что безработица в периферийных странах региона, в частности, среди молодежи, достигла уровня, который «представляет потенциальную угрозу общественной стабильности». Безработица достигла почти 25% в Испании, 22% в Греции и 15% в Португалии, при этом на каждом из этих рынков рост безработицы за последние шесть месяцев составил от 3% до 4%. В то же время в Германии, Австрии и Нидерландах безработица остается на уровне ниже 6%.Тяжелое состояние рынка труда обуславливает сокращение потребительских расходов, что на фоне ужесточения бюджетной экономии приводит к еще большему сокращению экономики. Составители прогноза ожидают, что расходы домохозяйств европейской периферии начнут расти не ранее 2014 года, тогда как в северных странах положительная динамика потребительских расходов сохранится на протяжении всего рассматриваемого периода. В большинстве стран Европы производительность значительно ниже ее уровня в других регионах мира, а производственные процессы во многом устарели. В сочетании со старением населения это представляет серьезную проблему.Даже такой, по большому счету, весьма позитивный вариант развития событий в Европе (по сравнению с возможными альтернативами) на долгое время ограничит рост российской экономики уровнем 4% в год. Такие темпы роста совершенно недостаточными, поскольку они не позволяют обеспечить финансирование для решения социальных задач. России необходимо выйти на темпы экономического роста в 5%, а лучше 6%.Cпрос на российские нефть и газ в Европе будет слабым из-за низкой экономической активности, и даже при стабильных ценах на сырье нефтегазовые поступления в российский бюджет сократятся. Это, в свою очередь, приведет к сокращению госрасходов, которые наряду с сильным внутренним спросом являются главными факторами экономического роста в России. Первоначальный прогноз по росту экономики РФ в 2012 году составлял 4%, однако, с учетом слабых данных по промпроизводству в апреле и мае, прогноз может быть понижен до 3,5%.В следующем году аналитики ожидают дальнейшего снижения нефтяных цен, которое приведет к замедлению темпов роста российской экономики до 3,1% и сокращению положительного сальдо платежного баланса более чем в два раза — до 1,4% ВВП. При этом Банк России вынужден будет смягчить свою процентную политику для поддержки экономики, из-за чего инфляция ускорится с 5,4% в 2012 году до 7,2% в 2013 году. Прогноз сделан исходя из допущения, что российское правительство предпримет реальные усилия по контролю над бюджетным дефицитом, удержав его в пределах 1%. В 2014—2015 годах рост российской экономики составит около 4%, при этом инфляция вернется к уровню 2012 года, несмотря на ослабление рубля и постепенное ухудшение платежного баланса до дефицита в 0,5% в 2015 году.В условиях стремительно разрастающегося банковского кризиса в Европе, уже приведшего к фактической парализации всего рынка межбанковского кредитования в ЕС, российским банкам не светит ничего хорошего в силу избыточной зависимости от притока иностранных кредитов и валютной выручки сырьевых монополий.Так, банковский кризис в ЕС, спровоцированный усиливающимся общеэкономическим и долговым кризисом в Еврозоне и усугублённый закрытием кредитных линий для европейских банков со стороны американских кредитных учреждений, уже успел нанести первый удар по банковской системе России и уже в ближайшее время с высокой долей вероятности мы рискуем увидеть нарастание кризисных явлений.По сути дела, банковский сектор Европы оказался просто-напросто парализован в связи с масштабными списаниями убытков от обесценения находящихся на балансе долговых бумаг стран Еврозоны. Мало того, что стоимость заимствований в евро для крупных банков подскочила с 1% в январе до 1,5% в ноябре, так ещё оказался практически полностью закрыт доступ к заимствованиям на американском рынке.В настоящий момент банковский сектор Старого Света пребывает в коматозном состоянии и практически парализован, что вынуждает крупнейшие европейские банки закрывать кредитные линии для российских банков и перекрывать основной канал ликвидности для финансовой системы России.По сути дела, в России выстроена в чистом виде спекулятивная экономика, которая главным образом зависит только от одного индикатора – цен на нефть. Об это открыто говорится даже в принимаемом бюджете. В этих условиях сам по себе нарастающий кризис ликвидности и практически неизбежное снижение рентабельности банков неизбежно ударит по основным макроэкономическим индикаторам, начиная от сжатия промышленного производства в обрабатывающем секторе и заканчивая снижением потребительских расходов и торможением ВВП.Надо понимать, весь широко разрекламированный потребительский бум и рост розничного товарооборота на 6,5% за январь-октябрь, целиком и полностью обусловлены проеданием накопленных сбережений и ростом кредитной нагрузки. Именно таким образом можно объяснить скачок потребительских расходов на фоне снижения реальных располагаемых доходов населения на 0,2% и роста потребительского кредитования на 28,7% за аналогичный промежуток времени. Другими словами, реальные доходы населения неустанно снижаются, покупательная способность сжимается, а расходы растут за счёт увеличения долгового бремени. И долго такого рода ситуация продолжатся не может.В условиях, когда весь рост потребительской активности и, как следствие, увеличение ВВП России обеспечивается за счёт расширения потребительского кредитования, резкое повышение стоимости заимствований и сокращение кредитования неминуемо приведёт к падению темпов роста экономики до 1,5-2%. Уже сейчас крупнейшие госбанки, практически не имевшие до недавнего времени никаких проблем с поиском дешёвых источников финансирования, вынуждены пойти на резкое повышение ставок по краткосрочным депозитам, что свидетельствует о резком ухудшении ситуации с ликвидностью. Каким образом российские банки будут отыгрывать увеличение стоимости заимствований - не понятно. Уже сейчас средняя норма операционной рентабельности в подавляющем большинстве обрабатывающих отраслей не превышает 10-15%, тогда как стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса превышает 15-20%.Судя по всему, нарастающий кризис ликвидности в российской банковской системе и повышение савок по депозитам неизбежным образом ударят не только по корпоративным прибылям российских банков, но и по всей экономике России, спровоцировав масштабное охлаждение в промышленности и обрабатывающих производствах. При этом наиболее сильный удар будет нанесён по всем банкам, не входящим в первую 10-ку банков по активам, а также по тем банкам, которые не имеют стабильного источника депозитной базы в лице крупных сырьевых компаний и естественных монополий.В этой связи перспективы рубля, также как и перспективы всей российской экономики, выглядят крайне нерадужно. В связи с избыточной зависимостью отечественной экономики от спекулятивной динамики цен на нефть и крайне непостоянного притока иностранных кредитов вполне возможно резкое падение экономической активности и обесценение рубля до 37 рублей за доллар при разрастании долгового кризиса в Еврозоне и падения цен на энергоносители.В случае, если вслед за банкротством Греции последует дефолт Португалии, Ирландии или тем более Италии, это станет мощнейшим ударом по всей Еврозоне и неизбежно приведёт к краху евро и закату Европейской Интеграции в её нынешнем виде. Более того, наблюдаемый в Европе банковский кризис и потенциальный развал Еврозоны неизбежным образом ударят по экономикам Китая и Индии, для которых ЕС является основным рынком сбыта готовой продукции, что подорвёт последние надежды мировой экономики на выход из нынешней депрессии.Список литературыГусаров С.М. Совершенствование антикризисного управления на основе диагностики финансовой устойчивости: Автореф. дис. ... канд. экон. наук. / Рос. гос. соц. ун-т. — М., 2008.Дзюбан C.B. Антикризисное управление коммерческими банками в условиях реструктуризации банковской системы: Автореф. дис. ... канд. экон. наук. / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. - СПб., 2003.Дмитриев М. Э. Моделирование переломных ситуаций в российской экономике и устойчивость банков // Банковское дело. 2008. № 4. С. 53—56.Захаров А.В. Нестабильность мировых финансовых рынков: уроки и последствия для России // Деньги и кредит. 2008. № 6. С. 16—20.Илышева Н.Н., Кузубов С.А., Неверова О.С. Классификация проблем адаптации системы бухгалтерского учета кредитных организаций к международным стандартам финансовой отчетности // Финансы и кредит. 2008. № 18. С. 2—7.Инвестиционный климат и экономическая стратегия России. Материалы для обсуждения. - М., ВШЭ, апрель 2010.Иностранные инвестиции в России. Современное состояние и перспективы. Под. ред. И.П. Фаминского // М.: Международные отношения, 2005.Китаев А.А. Назревает ли в России новый финансовый кризис? // Финансы и кредит. 2008. № 3. С. 19—25.КулигинЛ.И.Рыночные преобразования и экономический рост в странах Центральной и Восточной Европы // Проблемы прогнозирования. 2009. № 1. С. 17.Назарова Е.В. Антикризисное управление кредитными организациями: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2007.Партнерские отношения между Всемирным банком и Российской Федерацией. Краткое описание страновой программы, апрель 2012, Всемирный банк, http://www.worldbank.org/content/dam/Worldbank/document/Russia-Snapshot.pdf.Проскуркина В. А. Некоторые особенности государственного регулирования деятельности коммерческих банков в странах Восточной Европы. М.: Теис, 2010.Реструктурирование кредитных организаций а зарубежных странах: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новиковой. М.: Финансы и статистика, 2010.Рубиченко М. Перестраховка // Эксперт. – 2012. - №19(753). - http://expert.ru/expert/2011/19/perestrahovka/Сорос Дж. Кризис мирового капитализма. Открытое общество в опасности: пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2009.Страновые показатели по микро-, малым и средним предприятиям (СП-ММСП), 2012. Доклад «СП-ММСП» — результат совместной работы консультативных служб МФК по доступности финансирования и устойчивому бизнесу и Департамента глобальных показателей и анализа - http:// www1.ifc.orgТен В.В. Методология анализа безубыточности коммерческого банка // Банковское дело. 2006. № 4. С. 34—37.Тулин Д.В. Филиалы иностранных банков в России: мифы и реальность // Деньги и кредит. 2011. № 5. С. 19.Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002.Финансовые кризисы: теория, история, политика/ К. В. Рудый. - М.: Новое знание, 2003.Ходачник Г.Э. Зарубежный опыт диагностики кризисного состояния в банковской сфере // Менеджмент в России и за рубежом. - 2010. - № 4. - С. 15.Экономика: инновации, инвестиции, инфраструктура: энциклопедический словарь/ авт.- сост. Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, А.Л. Кураков. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2008.www.gks.ru/bgd/regl/b11_14s/IssWWW.exe/Stg/sibir/omsk.htmhttp://data.worldbank.org -Всемирный банк, База данных по городскому населениюhttp://www.bis.org/ - Официальный сайт Банка Международных расчетов.James R, Gerard C, Ross L. Rethinking Bank Regulation Till Angel Govern. New York, NY: Cambridge University Press 2009. P 18.Marchetti, Juan A. What Should Financial Regulators Know About the GATS? Paper presented at the Central Banking seminar. Cambridge University. England. 2008. P. 7-10.