Международные платежные системы.

Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты функционирования международных платежных систем
1.1. Понятие платёжной системы
1.2. Сущность и история развития электронных денег в мировой экономике
1.3. Расчёты с применением электронной стоимости в России
2. Способы оценки рисков и критерии эффективности международных платежных систем
2.1. Характеристика рисков платёжных систем
2.2. Особенности мониторинга рисков международных платёжных систем
2.3. Исследование эффективности международных платёжных систем
3. Анализ функционирования международных платёжных систем на основе банковских карт
3.1. Развитие международных платёжных систем на основе банковских карт в России
3.2. Функционирование международной платёжной системы VISA
3.3. Функционирование международной платёжной системы MasterCard
3.4. Российские платёжные системы на основе банковских карт
Заключение
Список использованных источников

Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.
Около 26% платёжных карт мира приходится на долю MasterCard, 57% имеет мировой лидер VISA, третья система, American Express, — чуть более 13%.
MasterCard основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979 г. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц.
Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated.
Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:
Азиатско-Тихоокеанский регион;
Североамериканский регион;
Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
Латиноамериканский регион;
Регион Карибского бассейна.
MasterCard International Corporation владеет 51% активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, а также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S.A.).
Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов многофункциональных микропроцессорных карточек. В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии.
3.4. Российские платёжные системы на основе банковских карт
Карта АС СБЕРКАРТ - банковская карта со встроенным микропроцессором и нанесенным логотипом Сбербанка России и/или товарным знаком “СБЕРКАРТ”.
Карта может быть использована:
- в качестве платежного средства на предприятиях торговли и сервиса, как через обычный банковский терминал, так и через специализированное оборудование в сети Интернет. Специализированное оборудование и программное обеспечение для совершения операций в сети Интернет должно иметь сертификат Сбербанка России – “Сертифицировано для работы в Интернет”;
- для перечисления денежных средств;
- для получения наличных денежных средств в банковских подразделениях и через банкоматы, имеющие знак обслуживания: “СБЕРКАРТ”.
Карта АС СБЕРКАРТ является собственностью Сбербанка России и выдается во временное пользование на срок 12 или 24 месяца с возможностью продления срока действия карты по месту ее выдачи. Информация о сроке действия карты указывается на расчетных документах.
Для осуществления расчетов по операциям с использованием карты Банк открывает Держателю счет клиента в рублях Российской Федерации. Держатель, на имя которого открыт счет клиента, является Основным Держателем. Закрытие счета клиента и получение остатка денежных средств может быть осуществлено только Основным Держателем.
При совершении операций с использованием карты расчетные документы, оформляемые по указанным операциям, заверяются Держателем путем введения персонального идентификационного номера - ПИНа, являющегося аналогом его собственноручной подписи.
При использовании карты период ее обслуживания ограничивается по времени (35 календарных дней) и количеству операций (20 операций). Продление периода обслуживания карты осуществляется автоматически при проведении операции авторизации или при загрузке денежных средств на карту.
Сбербанк России не несет финансовой ответственности перед Держателем:
- по операциям, совершенным с предъявлением ПИНа по карте, объявленной Держателем утраченной;
- по операциям, совершенным с открытого остатка карты;
- в случае нарушения Держателем Условий и правил, изложенных в Памятке Держателя карты АС СБЕРКАРТ, а также во всех случаях, когда ситуация находится вне сферы контроля Банка.
В памяти микропроцессора карты АС СБЕРКАРТ хранится информация о держателе карты, сроке действия карты, периоде обслуживания карты, сумме денежных средств, загруженных на карту, и последних 20-ти операциях, совершенных с применением карты. Память микропроцессора карты состоит из “защищенного остатка” (ЗОК) и “открытого остатка” (ОТОК). “Защищенный остаток” предназначен для хранения крупных денежных сумм и проведения расходных операций с предъявлением ПИНа на списание. “Открытый остаток” не защищен ПИНом и может быть использован для хранения небольших денежных сумм. Он может быть пополнен за счет денежных средств из “защищенного остатка” с предъявлением ПИНа на списание.
Все операции с картой производятся с обязательным предъявлением ПИНа за исключением операций с “открытого остатка”. При 3-х разовом неправильном наборе ПИНа карта блокируется и выполнение операций с “защищенного остатка” карты становится невозможным.
Остаток денежных средств по счету карты состоит из суммы денежных средств, загруженных на карту (“отраженные средства”), и суммы денежных средств, не загруженных на карту (“неотраженные средства”).
С использованием карты платёжной системы АС СБЕРКАРТ можно проводить следующие операции:
загрузку средств на карту в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;
перевод средств с “защищенного остатка” на “открытый” в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
перечисление денежных средств со счета карты с использованием карты в любом подразделении Сбербанка России, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции. По поручению держателя карты “отраженные средства” могут быть зачислены во вклад, либо перечислены на счета юридических и физических лиц в подразделениях Банка или сторонних банках;
операцию авторизации, предназначенную для продления или возобновления периода обслуживания карты - в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;
получить наличные денежные средства в пределах лимитов, установленных Сбербанком России, в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
произвести оплату товаров работ и услуг с использованием карты на предприятии торговли и сервиса;
получить справку по операциям, совершенным с использованием карты, и информацию об остатке средств на карте в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
получить выписку по счету карты (детальная информация о последних операциях, совершенных с использованием карты) в подразделении Сбербанка России по месту выдачи карты;
произвести смену ПИНа в любом подразделении Сбербанка России или банкомате.
Итак, АС СБЕРКАРТ – это крупнейшая в России частная платёжная система, базирующаяся на единственном банке. Успех её развития обусловлен эффективной деятельностью крупнейшего в России банка ОАО «Сбербанк».
"Золотая Корона" - национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей.
Компания "Золотая Корона" основана в 1994 году в Новосибирске. Сегодня в компании работает более 110 сотрудников: менеджеров, системных аналитиков, технических экспертов, программистов-разработчиков и кодировщиков, персонал службы поддержки. Компания располагает современным компьютерным комплексом, насчитывающим более 120 рабочих станций, объединенных в защищенную корпоративную сеть под управлением высокопроизводительных RISC-серверов ведущих мировых производителей: Sun Microsystems, IBM, HP.
Офисы компании "Золотая Корона" расположены в Москве, Новосибирске, Волгограде и Благовещенске.
Начиная с 1994 года "Золотая Корона" последовательно развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка – безналичные платежи с помощью пластиковых карт.
В 2011 г. количество эмитированных карт превысило 8,5 миллиона, из них более 1,5 миллиона - кредитные карты.
С 1 августа 2010 г. в Новосибирске был запущен проект "Транспортная карта". Впервые в России транспортная карта стала действительно единой. Она работает по технологии одного "электронного кошелька" для всех видов транспорта, в том числе и для метрополитена. В Новосибирске транспортные карты используются в качестве инструмента предоставления льгот различным категориям горожан – эмитируются "Карта школьника" и "Карта студента".
Сервис "Денежные переводы - Золотая Корона" продолжает динамичное развитие. Интеграция с банковскими системами позволила полностью автоматизировать все операции и максимально упростить работу операционистов. Реализована возможность ускоренного оформления перевода в случае повторного обращения клиента. Преимуществом для банков стала также возможность самостоятельно устанавливать размер комиссии за отправку перевода.
Держатели карт "Золотая Корона" получили возможность через интернет оплачивать товары и услуги со счета в банке, осуществлять регулярные платежи (оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет), совершать денежные переводы, производить покупку паев ПИФов.
В настоящее время "Золотая Корона" включает следующие основные сервисы:
- Банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты),
- Карты водителя,
- Транспортные карты,
- Социальные карты,
- Денежные переводы,
- Прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках),
- Карты лояльности торговых предприятий (бонусные, подарочные, дисконтные, предоплаченные и другие),
- SMS+Интернет-банк.
Система объединяет 220 банков в 75 регионах России, в странах ближнего и дальнего зарубежья, а также торгово-сервисные предприятия. Среди клиентов Системы - ведущие региональные банки (УРСА Банк, "Челябинвестбанк", "Далькомбанк", "Уралсиб-Югбанк", филиал Инвестсбербанка "ОПСБ", "Татфондбанк", "Конверсбанк-Москва" и др.), крупнейшие российские торговые сети ("Детский мир", "Топ-Книга", "Незабудка" и многие другие).
По состоянию на 01.01.2012 года в системе «Золотая Корона»:
общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки составило 9515648 штук. Общий прирост эмиссии по сравнению с 2010 годом составил 11%;
совершено 245,9 млн. операций, что на 34% больше, чем в 2010 году;
общий оборот в Системе превысил 283 млрд. руб., а прирост данного показателя за отчетный период составил 20%;
35% операций по банковским картам «Золотая Корона» совершается держателями карт в торгово-сервисной сети для оплаты товаров и услуг;
количество финансовых операций, совершаемое с использованием мобильного телефона, составило 948000 транзакций, что значительно превышает показатели 2010 года;
с использованием транспортных карт для оплаты проезда за отчетный период совершено более 119 млн. поездок, прирост по данному показателю составил 57%;
жители 10 регионов России используют карты «Золотая Корона» для получения мер адресной социальной поддержки;
инфраструктура «Золотой Короны» насчитывает свыше 18000 устройств (банкоматы, терминалы и пр.);
9000 пунктов 160 банков насчитывает инфраструктура сервиса «Золотая Корона-Денежные переводы»;
400 торговых сетей России развивают программы лояльности на основе технологий «Золотой Короны»;
7 городов России объединены единой коалиционной бонусной программой «Золотой Бонус»;
«Связной–Клуб» - бонусная программа лояльности федеральной розничной сети «Связной» запущена в 2007 году на базе технологии «Золотая Корона» и охватывает все регионы России, в которых работают центры мобильной связи «Связной».
Таким образом, платёжные системы на основе банковских карт получили в России в последние годы бурное развитие, что отчасти связано с ростом банковского сектора страны и внедрением новейших технологий в банковскую сферу.
Заключение
Платежная система государств является неотъемлемым элементом рыночной экономики и представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, включающих в себя учреждения, программно-технические и другие средства, обеспечивающие выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.
В то время как эффективная платежная система обеспечивает движение потоков денежных средств, могут возникать потенциальные риски в случае сбоев в платежах, что порождает различные проблемы для участников - от нехватки ликвидных средств до проблемной задолженности. Такие риски могут развиваться в системные риски, которые переходят от одного участника системы к другим, нарушая надежное функционирование платежной системы и стабильность финансовой системы.
Рост мирового платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению информационных технологий.
Список использованных источников
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995, в ред. от 08.05.2010.
Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П, в ред. от 22.01.2008.
Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П, в ред. от 26.08.2009.
Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов: публикация Международной торговой палаты N 500, в ред. 1993 г., вступили в силу с 01.01.1994.
Khiaonarong T. Identifying Costs in Inter-bank Funds Transfer Systems. AnInternationalSurvey. - Central Bank of Thailand. 2004.
Mason R. and Valletti T. Competition in communication networks: pricing and regulation // Oxford Review of Economic Policy. 2001. N 17. Р. 389 - 415.
Wilko B. and Humphrey D.B. Public Good Aspects of TARGET: Natural Monopoly, Scale Economies, and Cost Allocation // DNB Working Paper. N 36. April 2005.
Аграновский А.В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография. М.: Издательство Московского университета, 2005. 127 с.
Банковское дело: Учеб. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2005. С. 604.
Брюков В.В. Анализ платежной системы РФ и текущих тенденций на рынке платежей. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. N 6.
Буздалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в Московском регионе // Банки и деловой мир. 2009. N N 1 - 2.
Всяких Ю.В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег: Дис. ... канд. экон. наук. Краснодар, 2009. С. 8.
Гончаров В.В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 47 - 55.
Ерохина М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. Вып. 9. 2009. С. 70.
Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект: Дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2005.
Занин Т.В. О правовой природе расчетов с использованием платежных карт // Вестник ТГТУ. 2008. Т. 14. N 1. С. 193.
Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. N 11. С. 65 - 67.
Казанцев А.М. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юридическая литература, 2010.
Карпекин М.В. Использование аккредитивов во внутрироссийских расчетах // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 52 - 62.
Карчевский С.П. Использование электронных платежных документов при безналичных расчетах // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 4. С. 20 - 31.
Криворучко С.В. Мониторинг рисков функционирования платежных систем // Управление в кредитной организации. 2010. N 4. С. 77 - 87.
Криворучко С.В. Новации в наблюдении за платежными системами: зарубежный опыт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 84 - 96.
Криворучко С.В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.
Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: Дис. ... канд. экон. наук. Ульяновск, 2006. С. 19.
Кузнецова Н. Расчеты по аккредитиву как актуальная форма безналичных расчетов // Финансовая газета. 2009. N 43. С. 6 - 7.
Кушнарева Т.Е. Все, что должен знать руководитель о финансах. М.: ГроссМедиаФерлаг, РОСБУХ, 2009. 296 с.
Мельникова Ю.А. Аптека принимает к оплате пластиковые карты: документальное оформление операций // Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение. 2008. N 3.
Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савицкая [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савицкой, д-ра экон. нак, проф. Г.Н. Белоглазовой. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. 131 с.
Никулина И.А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений. URL: http//www.juristmoscow.ru.
Посадская М. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 4. С. 85 - 95.
Серебренников С.В. О моменте исполнения денежного обязательства при безналичных расчетах // Налоги. 2010. N 45. С. 24 - 28.
Сочнев А. Будем ли мы цивилизованно рассчитываться аккредитивами? // Бухгалтерия и банки. 2009. N 9. С. 5 - 9.
Товмасян Р.Э. Механизм финансово-правового регулирования платежной системы Российской Федерации и стран Содружества Независимых Государств // Финансовое право. 2010. N 4. С. 23 - 25.
Никулина И.А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений. URL: http//www.juristmoscow.ru.
Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2007, с. 45
см. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»
Mason R. and Valletti T. Competition in communication networks: pricing and regulation // Oxford Review of Economic Policy. 2001. N 17. Р. 389 - 415.
Криворучко С.В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.
Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – С. 220.
Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2010, № 75. С. 11.
Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2011, № 47. С.14
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2012, № 1. С. 31
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2012, № 1. С.33
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2012, № 1. С.34
Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, №5-6, 2009. С. 43.
Официальный сайт VISA: http://www.visa.com.ru/av/stat.jsp, дата обращения - 30.01.2012
Официальный сайт VISA: http://www.visa.com.ru/av/stat.jsp, дата обращения - 31.01.2012
Официальный сайт VISA: http://www.visa.com.ru/av/main.jsp, дата обращения - 23.01.2012
Официальный сайт MasterCard: http://www.mastercard.com/us/company/en/ourcompany/, дата обращения - 27.01.2012
Официальный сайт «Золотая Корона»: http://www.korona.net/scdp/page?als=2539073, дата обращения - 02.02.2012
2