Кредитная политика коммерческого банка

Содержание
Введение………………………………………………………………………...3
1 Теоретические основы кредитной политики коммерческого банка…….. 7
1.1 Сущность и система банковского кредитования……………………….. 7
1.2 Нормативные акты, регулирующие организацию кредитного процесса в банке………………………………………………………………………….. 16
1.3 Организация кредитной политики в современных коммерческих банках ………………………………………………………………………………….21
2 Анализ кредитной политики коммерческого банка (на примере ЗАО Банк Советский)……………………………………………………………………..29
2.1 Организационно-правовая и экономическая характеристика банка…..29
2.2 Организация процесса кредитования клиентов в банке………………..35
2.3 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка…………..43
2.4 Оценка рисков и доходности кредитных операций……………………53
3 Совершенствование кредитования и кредитной политики банка……….72
3.1 Мероприятия по расширению клиентской базы кредитования………..72
3.2 Совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков79
3.3 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий…………………...90
Заключение…………………………………………………………………….95
Список используемой литературы…………………………………………...98
Приложения………………………………………………………………….103

В ряде случаев удержать старого клиента по денежным и трудовым затратам гораздо сложнее, чем привлечь нового. Потому работе по расширению клиентской базы за счет вливания «свежих сил» банки уделяют особое внимание. К тому же, активная работа по привлечению новых клиентов положительно сказывается на уровне прибыли и укреплении имиджа.
Сейчас разработано немало способов расширения клиентской базы.
К ним относится:
- задействование центров обслуживания вызовов,
- различные рекламные мероприятия,
- применение данных из регистрационных палат об образовании новых холдингов или компаний,
- оперативная и целенаправленная рассылка писем-предложений потенциальным клиентам,
- сотрудничество со СМИ,
- активная работа в Интернете.
Чем больше источников используется для популяризации деятельности и бренда банка, тем лучший результат можно ожидать в деле привлечения клиентов. Важно не упустить тех или иных возможностей, иначе конкурирующая банковская структура быстро займет «свободную нишу» и использует ее с большей прибылью для себя.
Интернет – особая зона внимания банков, ведь «всемирная паутина» собирает воедино огромное количество потенциальных клиентов. Здесь используются другие технологии – создание корпоративных сайтов и сайтов-визиток, где можно найти исчерпывающую информацию об услугах, расценках, достижениях банковской структуры, а также узнать контактные данные в интересующем регионе. Важно, что подобные технологии работают независимо от времени суток, местонахождения потенциального клиента и прочих факторов.
Но наибольший успех приносит все же контекстная реклама, хотя затрат на ее создание и использование оказывается значительно больше. Преимущество контекстной рекламы в том, что она подстраивается под конкретные запросы пользователей сети, следовательно, отсев потенциальных клиентов от просто любопытствующих граждан обеспечен уже на начальной стадии. Таким образом, ее результативность выше стандартных рекламных средств.
Привлечение, удержание и повышение лояльности клиентов — рутинная работа, требующая ответственности и креативности — чаще всего входит в функции менеджеров по продажам. Однако совмещение продуктивной работы с попытками расширения клиентской базы часто приводит к непродуктивности деятельности. Поэтому банки поиск клиентов доверяют специализированным call-центрам.
Специалисты call-центров традиционно используют для привлечения клиентов алгоритм в три шага «звонок-рассылка-звонок»:
Актуализация баз данных клиентов — первый шаг. Первоначальный звонок в компанию, как правило, делается для выяснения личных данных и должности лица, Принимающего Решение, при этом узнаются продукты или услуги, которыми пользуются в компании и уточняют общие корпоративные контактные данные.
Далее следует рассылка персонализированного предложения продуктов или услуг: более действенным предложение делает обращение к потенциальному клиенту по имени. Персонализированное предложение учитывает всю полученную в ходе первого этапа информацию.
Звонок адресату рассылки — третья ступень. Происходит дозвон до лица, Принимающего Решение, и фиксируется его реакция на полученное предложение.
Обычно каждым банком разрабатываются концепции по работе с клиентами, создаются новые службы по организации обслуживания клиентов.
Основной задачей в работе с клиентами является подготовка компетентных, способных принимать самостоятельные решения менеджеров. В настоящий момент уровень образованности и профессиональной подготовленности персональных менеджеров недостаточно высок.
Повышение уровня образования персональных менеджеров позволит наделить их большими полномочиями, что приведет к повышению их статуса в банке, а в итоге к усилению их ответственности и самоотдачи. Расширение полномочий сотрудников по работе с клиентами позволит, в свою очередь, минимизировать затраты времени на согласование тех или иных решений по обслуживанию клиента в банке. Клиент всегда стремится выбрать не только надежный банк, но и банк, который в разумные сроки поможет ему решить те или иные проблемы в его финансовой деятельности.
Для расширения клиентской базы необходимо разработать новые схемы взаимодействия с клиентами. Важную роль здесь должна играть заинтересованность всего персонала, от кассира до председателя Правления, в увеличении количества клиентов. Кроме того, необходимо создание со своими дочерними структурами совместных программ по привлечению новых клиентов путём организации продаж услуг обоих подразделений в одном пакете по более низкой цене.
Важным моментом является повышение заинтересованности персонала точки продаж в результатах деятельности. Клиентский персонал должен иметь четкие планы продаж по всей продуктовой линейке и эффективную систему поощрения — бонусы должны составлять существенную часть заработной платы. Для работников, вовлеченных в продажу услуг клиентам, бонусная составляющая должна достигать 50%, а в отдельных случаях и 100% от базовой заработной платы, для остального персонала — до 20–30%.
Многие банки используют систему фиксированных выплат — фиксированные суммы отчислений для каждого работника за проданный объем кредитов или за их количество. Например, 100 руб. за каждый потребительский кредит.
Большое значение имеют для повышения заинтересованности персонала и неденежные способы стимулирования, к которым, например, относятся различные конкурсы, призы, подарки особо отличившимся сотрудникам.
Также, для расширения клиентской базы было бы полезно увеличение количества клиентского персонала в точках продаж. Основываясь на результатах проведенных исследований, рекомендуемое штатное расписание точки продаж на 50–70% должно состоять из специалистов, вовлеченных в работу по продаже продуктов клиентам. Таким образом, на 20 работников типовой точки рекомендуется иметь 10–14 специалистов (с учетом управляющего и его заместителей) по клиентской работе.
В результате, при повышения ориентации на клиента, банк может получить дополнительную прибыль.
Три варианта получения дополнительной прибыли:
- когда клиент увеличивает частоту и объем закупок, т.е. физически приносит больше денег.
- делится с вашей организацией информацией (обучает), которая помогает улучшить продукт и качество сервиса, оптимизировать бизнес-процессы (за счет этого вы можете повысить цену или ценность своему продукту).
- рекомендует вашу организацию другим покупателям, которые приносят вам прибыль.
В результате внимательного изучения потребностей клиентов, можно значительно увеличить объемы продаж и расширить свою клиентскую базу за счет клиентов, которые пришли по рекомендации. При этом использовалась только имеющаяся клиентская база, без огромных затрат на привлечение новых клиентов.
Каждый банк сам определяет стратегию развития взаимоотношений со своими клиентами, основываясь на своих целях и традициях. Персональная работа с клиентами является новой вехой в совершенствовании банковских процессов. Главное, чтобы каждый менеджер, работающий в банке, понимал, что его заработанная плата зависит от клиентов, которых он обслуживает. В будущем выиграют те банки, которые будут уделять первостепенное значение не столько созданию передовых технологий и продуктов, сколько налаживанию долгосрочных партнерских отношений со своими клиентами — основными потребителями всех банковских продуктов и услуг.
В качестве мероприятий по расширению клиентской базы кредитования можно предложить следующее:
Увеличить привлечение заемщиков с новыми проектами, создающих под них новые фирмы, внедрив методику принятия решений по подобному виду проектов.
Внедрить методику по быстрому принятию решений о выдаче кредитов.
Два раза в год проводить мероприятие «Тайный покупатель», направленное на выявление слабых сторон в обслуживании заемщиков.
Определить расходы на рекламу банка от объема продаж кредитов (например, 1%).
Среднюю стоимость кредитов снизить по сравнению с основными конкурентами.
Увеличить расходы на обучение персонала продаж.
3.2 Совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков
В ЗАО Банк «Советский» выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
1. скоринговая оценка;
2. изучение кредитной истории;
3. оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
1. Для внедрения системы скоринга в практику кредитования ЗАО Банк «Советский» физических лиц было обеспечено:
1) выбор критериев оценки кредитоспособности физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно используются определенными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т. д;
2) выделение основных (системообразующих) критериев, которые должны оказывать наибольшее влияние на общую балльную оценку кредитоспособности физического лица;
3) определение количества баллов, которые можно присваивать по каждому выбранному критерию, причем системообразующие критерии должны иметь более высокие баллы.
4) выделение показателей в рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень;
5) разработка теста-анкеты клиента в соответствии с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;
6) создание банком собственной информационной базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков;
7) разработка программного обеспечения скорринга;
8) определение организации оценки кредитоспособности физических лиц и порядка принятия решения.
Однако скоринговая оценка, как метод оценки кредитоспособности физического лица имеет свои преимущества и недостатки.
Преимущества скоринга:
- оптимизация затрат на рассмотрение заявки за счет автоматизации процесса принятия решения и выдаче кредита;
- сокращение времени рассмотрения заявки, увеличение числа и скорости обрабатываемых заявок;
- отсутствие субъективного мнения эксперта при принятии решения о выдаче кредита;
- определение уровня доходности и риска кредитного портфеля и т.п.
Недостатки скоринга:
- оценивается не заемщик, а его ответы, поэтому хорошо подготовленный человек может знать, какие дать ответы, чтобы система приняла положительное решение о выдаче кредита;
- оценка кредитоспособности производится на основании данных о тех заемщиках, кредит которым был выдан. О поведении заемщиков, которым было отказано в выдаче кредитов, можно лишь догадываться;
- скоринговая система требует постоянной доработки и обновления, чтобы выдавать как можно более точную информацию.
2. Преимуществом метода изучения кредитной истории является полученная информация о том, как происходило погашение предыдущего кредита: своевременное погашение, просрочки, периодичность и срок просрочек, на основании чего принимается решение о выдаче кредита.
Недостатками этого метода являются следующие причины:
- недисциплинированность лиц, за которых вы поручались;
- в связи с возникшими трудностями погашения кредита по уважительным причинам;
- в результате ошибки и невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в БКИ;
- в результате мошеннических действий, когда по украденным документам оформляется кредит.
В результате чего возникает «негативная» кредитная история и клиент не может получить кредит, хотя и является платежеспособным. В результате ЗАО Банк «Советский» лишается как клиента, так и дохода от несостоявшейся операции.
3. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.
Кредитный инспектор ЗАО Банк «Советский» определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Методика опирается на показатели справки 2НДФЛ. Выявлены следующие недостатки методики:
Расчет производится только в способности заемщика в дальнейшем выполнять свой обязательства по кредиту и своевременно уплачивать проценты;
Определение платежеспособности заемщика опирается в основном на систему финансовых коэффициентов;
Не тщательно устанавливаются пороговые значения показателей кредитоспособности с учетом изменившихся экономических условий;
Неразвитая нормативная база оценки платежеспособности заемщиков;
Отсутствие обязательного применения качественных методик оценки платежеспособности;
Отсутствие бальной оценки платежеспособности и определение класса (категорий) платежеспособности заемщика.
Выявленные недостатки в применяемой методике оценки кредитоспособности физических лиц ЗАО Банк «Советский» можно модернизировать следующим образом (рис. 9).
Рисунок 9. Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица ЗАО «ЮниКредитБанк»
Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.
В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:
получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);
имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);
наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);
подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми – база данных ПВС);
привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.
Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.
На первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Поскольку были вскрыты существенные недостатки по использованию метода информации по кредитной истории (когда добросовестный и платежеспособный заемщик получает отказ в банке по причине наличия «негативной» кредитной истории, которая содержится в кредитных отчетах), предлагается ЗАО Банк «Советский» отдавать большее предпочтение методу скоринга при оценке кредитоспособности физических лиц.
Предлагаемый подход совершенствования организации процесса кредитования, индивидуальных заемщиков, на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
В 2011 году сегмент продуктов и услуг для малого и среднего бизнеса в ЗАО Банк «Советский» был существенно модернизирован. Однако существуют три главные причины, сдерживающие кредитование МСБ: непрозрачность заемщиков; отсутствие или плохое качество залога; неразвитость государственного субсидирования кредитов.
Можно предложить следующие направления совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в ЗАО Банк «Советский»:
1. Необходимо увеличить гибкость и перенастраиваемость системы в соответствии с тенденциями развития и изменениями потребностей МСБ в каждый конкретный момент времени (банком должны быть регламентированы только минимальные подходы к кредитованию, а детали будут определяться в последующем в конкретной ситуации с конкретным МСБ);
2. Нужно сократить затраты банка по организации кредитования, поскольку их нельзя переложить на МСБ, чувствительные к любому повышению издержек;
3. Целесообразно расширение рыночной ниши банка, повысить качество сервиса и обеспечение лояльности клиентов.
В условиях возрастающей конкуренции для банков актуальным является переход от продуктоориентированной стратегии организации бизнеса к клиентоориентированной, что подтверждает практика ведущих банков (например, Сбербанка России, ВТБ 24). Это предполагает отказ от принципов обслуживания клиентов, направленных на максимально эффективную продажу определенного пакета банковских продуктов и услуг, и переход к принципам максимального соответствия создаваемых продуктов и услуг структуре потребительских предпочтений. Необходимым при этом являются маркетинговые исследования потребностей МСБ, понимание рисков и перспектив развития бизнеса клиентов (на каждом этапе их жизненного цикла) взамен использования интуитивных «слепых» методов работы с ними, совершенствование технологий обслуживания МСБ и качества сервиса. В качестве инструментов реализации маркетинговой стратегии следующие (ОАО) могут использоваться CRM (Customer Relationship Management) и технологии дистанционного обслуживания (мобильный и Интернет-банкинг). Перспективными представляются оперативные контакты с МСП с помощью интернет-сайта банка с целью разработки продуктов под заказ (или «по звонку клиента»).
Формировать кредитную политику коммерческого банка необходимо в соответствии с определенными принципами.
Прежде всего, обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной политики банков можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов. Актуальность такого подхода отмечается и в программных документах официальных властей, где подчеркивается, что увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.
Пока же российские коммерческие банки основной целью своей деятельности считают получение значительных финансовых результатов за счет высокой процентной маржи, а не достижение устойчивости и стабильности своей кредитной деятельности.
В отношениях с заемщиками целесообразно придерживаться стратегии предоставления оказавшемуся в сложном положении клиенту дополнительной помощи на основе специальной антикризисной технологии, которая может предусматривать проведение силами банка срочной аудиторской проверки; определение путей выхода из кризисной ситуации, в том числе - с помощью обслуживающего банка; оказание заемщику необходимой информационной, организационной и финансовой поддержки, включая помощь в увеличении «портфеля заказов» за счет личных связей банка, оптимизацию налоговых платежей, выдачу дополнительного стабилизационного кредита, реструктуризацию ссуды или процентных платежей по ней и т. д.
Непременное условие эффективной кредитной политики - обеспечение сбалансированного по уровню доходности и вероятности невозврата риска путем ограничения кредитования определенных секторов; установления лимитов на потенциальные потери и ограничения доли высокорискованных сделок; установления формализованной процедуры оценки риска отдельной кредитной операции и степени рискованности кредитной политики в целом с использованием различных вариантов распределения активов между высокорискованными и низкорискованными; применения эффективных систем управления рисками.
При выборе комбинации высокорисковых и низкорисковых активов необходимо учитывать, что хотя по мере роста общего объема займов доля риска может быть удержана на требуемом уровне увеличением ставки процента, увеличение процентной ставки оказывает два противоположных эффекта на доход от кредитования:
ожидаемый доход растёт вследствие увеличения цены кредита;
падение ожидаемого дохода вследствие увеличения риска дефолта.
Причём риск дефолта урезает возможный доход быстрее, чем увеличение процентной ставки увеличивает прибыль. После некоторой критической величины ссудной задолженности динамика риска не может быть остановлена.
Плата за кредит должна отражать степень риска. С того момента, как процентная ставка (плата за кредит) не может покрывать риск, следует вводить лимиты по кредитованию и условия, касающиеся залога.
При этом представляется, что управление залогом кроме упрощения процедуры его реализации может быть дополнено такими направлениями, как:
- сдача заложенного имущества в аренду с направлением арендных платежей на погашение процентов по кредиту, а при благоприятных обстоятельствах - основной суммы долга;
- перезаклад залога новому залогодержателю на условиях обратного выкупа;
- достижение договоренности с местными органами власти о предоставлении заложенной недвижимости малым предприятиям с частичной компенсацией арендной платы за счет бюджета.
При оценке залога целесообразно учитывать не только его рыночную стоимость, но и те потенциальные денежные потоки, которые могут быть генерированы сдачей заложенного имущества в аренду или субаренду и использованы в качестве источников погашения как процентов по ссуде, так и основной суммы долга.
Банкам следует уделять постоянное внимание проблеме фондирования кредитов, поиску новых и расширению имеющихся источников финансирования и рефинансирования кредитов, предоставляемых российскими банками, сопоставимых с финансовой помощью материнской компании, которая доступна функционирующим в России банкам с участием иностранного капитала. Большое значение при этом имеет деятельность Центрального Банка по развитию новых форм рефинансирования, обеспечению их доступности для средних и малых банков, удлинению их сроков.
Повышению эффективности кредитной политики может способствовать внедрение обоснованной организационной структуры, предусматривающей четкое разграничение функций и полномочий подразделений и их взаимодействие, направленное на обеспечение принципа двойного контроля как одного из способов достижения сбалансированного риска. В диссертации предложен определенный вариант организации взаимодействия подразделений, участвующих в формировании и проведении кредитной политики коммерческого банка (рис. 10).
Рисунок 10. Организационная структура (взаимодействие подразделений)
Ответственность за сопровождение и мониторинг выданных кредитов должна возлагаться как на аналитическое, так и на клиентское подразделение банка. В целях оптимизации кредитного процесса в целом мы рекомендуем создавать в составе клиентского подразделения отдел поддержки корпоративного бизнеса, к основным функциям которого следует отнести работу по организации ежедневного взаимодействия с клиентами, работу по подготовке и согласованию всей кредитной документации, работу по ведению досье клиента, а также идентификацию операций клиентов банка.
Следование стратегическим направлениям кредитования, закрепленным в кредитной политике, является необходимым условием эффективной работы всех подразделений и сотрудников банка, в том числе - клиентского менеджера.
Клиентское подразделение банка несет полную ответственность за выполнение или обеспечение выполнения всех условий кредитных решений, контролирует соблюдение клиентом всех условий кредитного договора, формирует клиентское досье в соответствии с рекомендованным в работе перечнем.
Закрепленный в организационной структуре принцип двойного контроля за обоснованностью решения о выдаче кредита соответствует принципу достижения сбалансированного риска и предполагает проведение всестороннего анализа и прогнозирования финансового положения заемщика, осуществляемого аналитическим подразделением банка. В функции аналитика, входит также мониторинг ситуации в отраслях и секторах экономики и дополнительная корректировка оценки кредитоспособности заемщика.
В функции Управления рисков входит контроль над соблюдением клиентским подразделением внутренних правил, связанных с процессом кредитования, а также проверка на регулярной основе состояния обеспечения, выполнение специальных условий договоров и кредитных досье. Качество кредитных досье, соблюдение сотрудниками банка кредитных регламентов на регулярной основе должны контролироваться особыми сотрудниками Управления рисков - кредитными контролерами, что позволит улучшить контроль за кредитованием клиентов.
Таким образом, аналитическое подразделение формирует свое заключение для Кредитного комитета, следуя кредитной политике коммерческого банка и влияя на неё. Целесообразно создавать единое кредитное заключение для Кредитного комитета банка, которое объединит работу клиентского и аналитического подразделений и оптимизировать структурирование кредитной сделки, исключить дублирование информации, высвободить трудовые ресурсы и время, оптимизировать кредитный процесс в целом.
В результате предложенных мероприятий расширится клиентская база кредитования, в результате чего увеличится кредитный портфель и повысится доходность банка, и, как следствие, возрастет прибыль ЗАО Банк «Советский».
Предлагаемые меры позволят сделать кредитную политику коммерческого банка более эффективной и действенной, что повысит роль коммерческих банков в достижении стабильного роста экономики России.
3.3 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Применяемые ЗАО Банк «Советский» методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса.
В результате внимательного изучения потребностей клиентов, можно значительно увеличить объемы продаж и расширить свою клиентскую базу за счет клиентов, которые пришли по рекомендации. При этом использовалась только имеющаяся клиентская база, без огромных затрат на привлечение новых клиентов.
Составим прогноз кредитного портфеля банка ЗАО Банк Советский на предстоящий 2012 год, используя метод экстраполяции, т.е. продление в будущее тенденции, наблюдавшейся в прошлом.
При этом предположим, что во временном ряду присутствует тренд и характер развития показателя обладает свойством инерционности.
Сложившаяся тенденция не претерпевает существенных изменений в течение периода упреждения.
Для расчета прогноза используем данные анализа динамики кредитного портфеля по ЗАО Банк Советский за 2008 – 2011 гг. Представим эти данные в таблице 17.
Таблица 17
Динамика кредитного портфеля ЗАО Банк Советский за 2008 – 2011 гг.
Показатели Объем, на начало года, млрд. руб. Темпы роста, раз, % 2008 г. 2009г. 2010 г. 2011г. 2009 к 2008 2010 к 2009 2011 к 2010 Всего объем кредитного портфеля, в т.ч. 2,740 3,196 6,680 10,258 116,6 209 153,6 Кредиты физическим лицам 0.755 2,322 56,53% 5,264 57,91% 7, 063 307,6 226,7 134,2 Кредиты предприятиям и организациям 1,139 0,875 21,29% 1,416 15,57% 3,194 24,98% 76,8 161,8 225,6
На протяжении всего анализируемого периода происходил рост кредитного портфеля банка. Темпы роста за 2009 и 2011 гг. увеличились. Наблюдаются опережающие темпы роста кредитного портфеля физических лиц по сравнению с предприятиями и организациями. Это соответствует стратегии развития ЗАО Банк Советский и его позиционированию как банка для развития розничных услуг.
На основании темпов роста кредитного портфеля за 2008 – 2011 гг. определим средний темп роста за этот период:

2,107
1,410
Используем полученные средние темпы роста для составления прогноза кредитного портфеля на 01.01.2012 г. Расчеты представим в таблице 18.
Таблица 18
Прогноз кредитного портфеля ЗАО Банк Советский на 2012 год
Показатели Факт на 01.01.2012 г., млрд. руб. Средний темп роста, раз Прогноз на предстоящий год, млрд. руб. Всего объем кредитного портфеля, в т.ч. 10,258 155,3 15,930 Кредиты физическим лицам 7, 063 210,7 14,880 Кредиты предприятиям и организациям 3,194 24,98% 141,0 4,503
На основании произведенных расчетов кредитный портфель ЗАО Банк Советский в предстоящем периоде может достичь 15,930 млрд. руб., в т.ч. по розничным продуктам, предназначенных для физических лиц – 14,880 млрд. руб., а по предприятиям и организациям. – 4,503 млрд. руб.
Среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность ЗАО Банк Советский, и на результаты такой деятельности следует отметить:
- усовершенствование кредитования населения и новые продукты кредитования;
- рост доверия населения к банковскому сектору;
- увеличение реальных денежных доходов населения.
К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность банка можно отнести:
- высокую конкуренцию на рынке розничных услуг;
- высокие риски кредитования;
- нерешенность ряда вопросов залогового законодательства;
- недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.
Составим прогноз основных показателей кредитования клиентов ЗАО Банк Советский на предстоящий период с учетом предложенных мероприятий и выявленных положительных и отрицательных факторов (табл. 19).
Таблица 19
Прогноз основных показателей кредитования клиентов банка ЗАО Банк Советский на предстоящий период 2012 г., с учетом предложенных мероприятий
Показатели Факт 2011 г. Прогноз с учетом предложенных мероприятий Темп роста, % Изменения, +;- Ссудная задолженность, млрд. руб., в т.ч. 10,258 15,930 155,3 +5,672 Просроченная задолженность в кредитном портфеле, в том числе: 0,271 0,421 155,3 +0,15 Просроченная задолженность физических лиц 0,063 0,133 210,7 +0,070 Просроченная задолженность предприятий и организаций 0,040 0,056 141,0 +0,016 Резервы на возможные потери по ссудным операциям
- в сумме, млн. руб. 5,5 8,54 155,3 +3,04
Прогноз ссудной задолженности взят из таблицы 18. Произойдет улучшение кредитного портфеля в связи с тем, что банк будет применять современные методы оценки кредитоспособности заемщиков и строже подходить к выдаче ссуд клиентам. Просроченная задолженность в кредитном портфеле составит 2,64% (421 млн. рублей.). Резервы на возможные потери по ссудным операциям составят 8,54 млн. руб. (изменение к 2011 г. составит 3,04 млн. рублей). Просроченная задолженность в кредитном портфеле физических лиц увеличится на 70 млн. рублей, а просроченная задолженность предприятий и организаций увеличится на 16 млн. рублей при темпе роста 210,7% и 141% соответственно.
К основным причинам, обосновывающим положительную динамику деятельности ЗАО Банк Советский, можно отнести:
- профессионализм менеджмента банка;
- активную политику расширения на российском рынке розничных финансовых услуг;
Стратегией ЗАО Банк Советский является завоевание позиции ведущего розничного банка России посредством концентрации усилий на росте доли рынка с особым акцентом на целевые сегменты — состоятельные люди и верхний сегмент среднего класса, а также компании малого бизнеса.
Заключение
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.
Кредит — это форма движения ссудного капитала, особая форма движения денег на условиях возвратности, срочности, платности.
Основными функциями кредита являются:
формирование кредитных средств обращения и замещение наличных денег (эмиссионная функция);
перераспределение на возвратной основе денежных средств (перераспределительная функция);
3) осуществление контроля финансовой деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Принципы кредитования:
срочность;
возвратность;
платность;
целевая направленность;
дифференцированность.
Кредитная политика банка – это программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.
Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.
Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:
- направления кредитования;
- технология осуществления кредитных операций;
- контроль в процессе кредитования.
Основная работа по организации кредитного процесса в банке представляется в виде следующих этапов:
- формирование портфеля кредитных заявок;
- проведение переговоров с потенциальным клиентом;
- принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;
- оформление кредитного дела;
- работа с клиентом после получения им ссуды;
- возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
Анализ кредитной политики в банке рассмотрен на примере ЗАО Банк Советский.
На основании бухгалтерских балансов проведен анализ основных экономических показателей банка за период 01.11.2009 – 01.11.2011 гг. Проделан анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка за период 2009-2011 гг.
Целью политики ЗАО Банк «Советский» по управлению рисками является организация четкого процесса по эффективному управлению рисками посредством установления границ, лимитных параметров для каждого типа рисков. Основой системы управления рисками в Банке является осуществление контроля над эффективностью управления рисками, заключенной в комплексном учете всех видов риска в соответствии со своим профилем, спецификой проводимых операций, а также оценка рисков на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях управления.
В целях выявления рисков Банком применяются различные методы контроля (ограничения, снижения, компенсации) рисков на основе разработанных методик и процедур с установлением предельных значений (лимитов) рисков для отдельных банковских операций, филиалов и внутренних структурных подразделений банка, кроме того возможен внеплановый пересмотр данных лимитов.
В целях снижения рисков ЗАО Банк «Советский» устанавливаются стандартные унифицированные требования к заемщикам.
Применяются три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
- скоринговая оценка;
- изучение кредитной истории;
- оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
По выявленным недостаткам в применяемой методике оценки кредитоспособности физических лиц ЗАО Банк «Советский» сделано предложение о модернизации оценки заемщика – физического лица.
В качестве основных показателей доходности банковского кредитования в ЗАО Банк «Советский» предлагается использовать темпы роста портфеля кредитов, уровень потерь по кредитам и его динамику, эффективные годовые процентные ставки и др. В работе рассмотрена методика определения эффективной годовой процентной ставки на примере ипотечного кредита.
Каждый банк использует любые методы и технологии, которые усиливают привлечение клиентов – от пересмотра клиентской политики и ужесточения требований к собственному персоналу до оптимизации рекламных кампаний. Предложены мероприятия по расширению клиентской базы кредитования.
В оценке эффективности предлагаемых мероприятий составлен прогноз кредитного портфеля банка ЗАО Банк Советский на 2012 год.
Список используемой литературы
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.11.2011 № 327-ФЗ)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ)
Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О ре