Роль страхования в кредитных сделках

Введение
I. Роль страхования в повышении эффективности кредитных сделок
1.1 Понятие и особенности кредитной сделки
1.2 Сущность и принципы страхования
1.3 Использование страхования для минимизации кредитных рисков
II. Анализ страхования кредитных сделок на примере Банка «Город»
2.1 Краткая экономико-организационная характеристика Банка «Город»
2.2 Особенности политики Банка «Город» в области кредитования
2.3 Использование страхования как способа защиты от кредитных рисков
III. Повышение эффективности использования Банком «Город» страхования в качестве способа защиты от кредитных рисков
3.1 Совершенствование механизма страхования кредитных сделок Банком «Город»
3.2 Использование новых страховых продуктов Банком «Город» в целях защиты от кредитных рисков
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы
Приложени1………………………………………………………………...
Приложение 2……………………………………………………………....

В этих условиях Банк «Город» придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
а) поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых
необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети,
аптеки и т. д.);
- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и
водоснабжение, транспорт и т. д.);
- оборонно-промышленный комплекс;
- малый бизнес;
- сельское хозяйство;
- поддержка существующих клиентов Банк «Город» и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Банка «Город»;
- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
В отношении физических лиц Банк «Город» следует следующим приоритетам:- повышает возможность получения кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей; - помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
- сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
- обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
- усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
Преимуществам для Банка «Город» при страховании кредитных рисков можно причислить:
- сокращение убытков по операциям кредитования;- уменьшение затрат на осуществление риск-менеджмента путем передачи части процедур, связанных с управлением кредитным риском, страховщику;- возможность снизить процентную ставку по кредитам и благодаря этому привлечение большего количества клиентов;
- повышение конкурентоспособности перед другими банками, не имеющими полиса страхования кредитных рисков.
К препятствиям для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести:
- искажение в бухгалтерском и финансовом учете российскими предприятиями и организациями, выступающими потенциальными заемщиками, фактических показателей своей деятельности;
- сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям и оптимальных методик оценки финансового состояния заемщиков;
- довольно высокую стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.
В качестве совершенствования механизма страхования кредитных сделок представляется возможным внести следующие рекомендации:
1. Изменение схемы страхования, когда за получением страховки риска непогашения кредита в страховую компанию должен обращаться банк, а не организации или индивидуальные предприниматели, которые хотят получить кредит.
2. Пересмотр стоимости страховки, когда каждому кредитополучателю индивидуальный подход, в зависимости от кредитной истории и.т.д.
3. Возмещение ущерба, когда страховая компания выявляет факт бездействия банка в допущении страхового случая.
4. Приоритеты при страховании, когда имеется возможность спустя определенного времени заменит страховку залогом.
5. Совершенствование страхования финансовых рисков, то есть страхование от риска неисполнения контрагентами своих обязательств по договорам, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
6. Внедрение системы «Только для своих». Упрощение процедуры по страхованию риска непогашения кредита и финансового риска, путем сотрудничества между страховой компании и коммерческим банком.
Для расширения практики использования страхования кредитных рисков Банка «Город» на отечественном страховом рынке необходимы:
- повышение прозрачности российского бизнеса, переход на международные стандарты учета и отчетности;
- совместная разработка и внедрение страховщиками и Банком «Город» качественных программ скоринга (рейтингования) заемщиков;
- создание посредством регулярного сбора, анализа и обобщения статистической информации по уже выданным и застрахованным кредитам единых баз данных по заемщикам, которыми могли бы пользоваться и Банк «Город», и страховые компании при принятии решения о кредитовании и страховании. Требуется активизировать работу бюро кредитных историй для получения в них полной и достоверной информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед коммерческими банками;
- наличие надежной перестраховочной защиты, которую зачастую под силу предоставить лишь зарубежным перестраховщикам, имеющим многолетний опыт в данном виде страхования.
Расширяющийся рынок сотрудничества банков и страховщиков несет в себе потенциальную двойную выгоду. Во-первых, прирост объемов бизнеса страховщиков и банков, связанного с совместными продуктами. Во-вторых, появляются возможности для формирования следующей тенденции. Страхование ответственности заемщиков и риска непогашения кредитов означает снижение кредитных рисков для банков, которое, в свою очередь, при наращивании массива соответствующих сделок спустя некоторое время сможет повлиять на снижение процентных ставок по застрахованным кредитам для конечного клиента. Именно через этот механизм свою выгоду от взаимодействия страховщиков и банков получают и обычные люди – клиенты банков.
Отметим, что относительно страховых продуктов наиболее востребованным руководством Банка «Город» является страховой продукт ВВВ. Однако практика использования указанного вида продукта показала, что в России наблюдается слабое развитие данного вида страхования. Слабое развитие данного страхования тормозится множеством факторов, начиная от отсутствия подготовленных сотрудников в страховых компаниях по работе с этим видом и, заканчивая относительно малыми суммами возмещений, ежегодно присуждаемых судами в делах, где ответчиками выступают банки и связанные с ними структуры. Кроме того, существенным фактором является относительная дороговизна покупки полного страхового покрытия. Для сравнения отметим, что в европейских странах и странах Северной Америки деятельность банка при отсутствии полиса страхования ВВВ и электронных, и компьютерных рисков практически невозможна как по причине законодательных запретов со стороны государственных регулирующих органов, так и в связи с общепринятыми принципами ведения банковского бизнеса. В России, страхование по созданным на Западе программам получило распространение пока только среди ряда крупных банков, что объясняется в первую очередь имидживыми целями при работе с иностранными контрагентами.
Список литературы
Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков// "Организация продаж страховых продуктов", 2008, N 3
Вдовина О.Н. Страховые продукты, связанные с банковскими картами и потребительским кредитованием// "Организация продаж страховых продуктов", 2009, N 3
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)//СПС «КонсультантПлюс»
Гридин А.В. Страховая защита интересов банка в рамках потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3. С. 60 - 66.
Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // СПС КонсультантПлюс. 2010.
Заливако А.Л. Структурирование отношений сторон в рамках договора синдицированного кредитования // Банковское кредитование. 2011. N 3. С. 38 - 47.
Интервью: Страхование ипотечных кредитов ("Организация продаж страховых продуктов", 2005, N 3)
Иода Е.В. Классификация банковских рисков и их оптимизация. –Тамбов: Из-во Тамбовского гос. Университета.2002. 120с.
Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.
Картуесов А.И. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат//Банковские дело.2008. - №11. С.29-31.
Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)// "Российская газета", N 7, 21.01.2009
Лаврушин О.И. Банковские риски: учебное пособие/кол авторов.- М. –Кнорус.2007.-232 с.
Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования с учетом негативного опыта РОСНО// "Банковское кредитование", 2007, N 2
Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.
Соколова Т.Ю. Управление рисками финансовых институтов// "Банковский ритейл", 2007, N 4
Страхование банковских операций // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 656-698. — 1006 с. 
Страхование кредитов// http://www.fintrest.ru/kredit07.html
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.12.2011) "О банках и банковской деятельности"// "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)// "Собрание законодательства РФ", 15.12.2003, N 50, ст. 4859
Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов.
Приложение 1 к
Выпускной квалификационной работе
ДОГОВОР Nо. _____
страхования предпринимательского риска
гражданина-предпринимателя

г. ________________ "___"________ 20___ г.

_________________________________________, лицензия Nо. ________,
(наименование страховой организации)

выданная ____________________________________, именуем__ в дальнейшем
(наименование органа)

"Страховщик", в лице ________________________________________________,
(должность, ф.и.о.)

действующего на основании ________________________, с одной стороны, и
(Устава, положения)

____________________________________, в лице ________________________,


действующего на основании ________________, именуем___ в дальнейшем
"Страхователь", с другой стороны, заключили настоящий договор о
нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при
наступлении обусловленного в договоре страхового случая выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет _________________, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ______________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.
1.2. Объектом страхования являются имущественные интересы,
связанные с наступлением у Страхователя убытков от
деятельности кредитной организации из-за нарушения своих обязательств контрагентами
Страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.
1.3. Виды деятельности, осуществляемые Страхователем:
1.4. Предполагаемый размер возможных убытков Страхователя при наступлении страхового случая (страховая стоимость) составляет:

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются:
а) нарушение своих обязательств контрагентами Страхователя в
процессе осуществления последним деятельности по выдаче кредитов физическим и юридически лицам;
б) изменение условий деятельности кредитной организации в худшую для Страхователя сторону по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.
2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не
признаются страховыми случаями, если они наступили:
а) в результате совершения Страхователем умышленного деяния
(действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
б) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или
радиоактивного заражения;
в) в результате военных действий, а также маневров или иных
военных мероприятий;
г) в результате гражданской войны, народных волнений или
забастовок.
2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего наступление
убытков у Страхователя, Страховщик обязан выплатить Страхователю
страховое возмещение в течение ________ после получения и составления
всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.
2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части
понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости.
Под убытками понимается реальный ущерб, то есть расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для ликвидации последствий страхового случая, а также упущенная выгода, то есть неполученные доходы, которые Страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы не наступил страховой случай.
2.5. В случае, если Страхователь умер, не успев получить
причитающееся ему страховое возмещение, то выплата производится его наследникам.
2.6. Страховщик обязан в течение ______ дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.
2.7. В случае утраты в период действия настоящего договора
страхового полиса Страхователем ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.
После выдачи дубликата утраченный полис считается
недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.
При повторной утрате полиса Страхователем в течение действия
договора он уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.
2.8. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в
порядке __________________ (наличного, безналичного) расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее _________ числа каждого месяца в течение ________ месяцев равными взносами по _______________________.
Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.
2.9. Если страховой случай наступил до уплаты очередного
страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.
2.10. Страхователь имеет право на получение от Страховщика
информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.
2.11. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (заключение им договоров в процессе осуществления предпринимательской деятельности, изменение сферы
деятельности и т.п.).
2.12. Страхователь в течение ______ после того, как им стало или
должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика.
2.13. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.12
настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате
соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.
2.14. При наступлении страхового случая Страхователь обязан
принять разумные и доступные для него в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможный вред. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.
2.15. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных им мер, предусмотренных в п.п. 2.13 и 2.14, чтобы уменьшить возможный ущерб.
2.16. Предусмотренные в п. 2.14 расходы в целях уменьшения
убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком лицу, понесшему расходы, независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
2.17. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за возмещенные Страховщиком убытки.
2.18. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и
иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки лицу.
2.19. Если Страхователь или его наследники реализовали право
требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, отказались от этого права или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя или его наследников, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.
2.20. При предъявлении наследниками Страхователя требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несут наследники Страхователя. Страховщик не вправе принудить наследников Страхователя к выполнению указанных обязанностей Страхователя.

3. Условия выплаты страховой суммы

3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1,
Страхователем представляется:
а) полис;
б) заявление о выплате страхового возмещения;
в) документ, удостоверяющий личность;
г) документы, подтверждающие наступление страхового случая и убытков;
д) расчет убытков Страхователя.
3.2. В случае, когда страховая сумма производится наследникам
Страхователя, наследники представляют:
а) полис;
б) заявление о выплате страхового возмещения;
в) документ, удостоверяющий личность;
г) документы, подтверждающие наступление страхового случая и убытков;
д) расчет убытков Страхователя;
е) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти
Страхователя;
ж) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.
3.3. Страховая выплата осуществляется после составления
страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или
уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает
сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства
страхового случая.
Страховой акт должен быть составлен не позднее __________ после представления документов, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора.
3.4. В случае, если по факту наступления страхового случая
возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.
3.5. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем и его наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору.
3.6. В случае нарушения обязанности, предусмотренной п. 3.5
настоящего договора, лицами, указанными в данном пункте, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

4. Ответственность сторон

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.
4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик
уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере ___% от страхового возмещения за каждый день просрочки.
4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере ____% от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.
4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере ____% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.
4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону,
нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.
4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором,
имущественная ответственность определяется в соответствии с
действующим законодательством РФ и Правилами страхования.

5. Изменение договора

5.1. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.
5.2. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально
изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.
5.3. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в
п. 2.11 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования.
Страховщик не вправе требовать изменения договора, если
обстоятельства, указанные в п. 2.11 договора, уже отпали.
5.4. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.

6. Срок действия договора

6.1. Настоящий договор заключен на срок ______________ и вступает в силу с момента подписания.

7. Окончание действия договора

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае
выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме.
Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.
7.2. Обязательства по договору прекращаются в случаях,
предусмотренных п. 2.2 настоящего договора.
7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае
смерти Страхователя или прекращения Страхователем в установленном порядке предпринимательской деятельности до наступления страхового случая.
7.4. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с
обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за _________ дней до даты предполагаемого расторжения.
7.5. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______ дней до даты предполагаемого расторжения.
7.6. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае
неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение ____ после письменного предупреждения им Страхователя.
7.7. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной п. 2.11, а также если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п. 5.3, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя.
Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если
обстоятельства, предусмотренные п. 2.11, отпали до наступления
страхового случая.
7.8. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.
7.9. В случаях досрочного прекращения действия договора по
причинам, указанным в подп. "а" п. 2.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных п. 7.7 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлении страхового акта либо при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах.
7.10. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.
7.11. Прекращение действия договора не освобождает стороны от
ответственности за его нарушение.

8. Конфиденциальность

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между
сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.
9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных
вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном
действующим законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.1. Дополнительные условия по настоящему договору:
10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору
действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и
подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то
представителями сторон.
10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в
письменной форме.
10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим
договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.
10.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один
находится у Страхователя, второй - у Страховщика.
10.6. Адреса и платежные реквизиты сторон:

Страхователь: ___________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

Страховщик: _____________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

Подписи сторон:

Страховщик ________________________

Страхователь ________________________

Правила страхования вручены: ________________________________


Приложение 2
К Выпускной квалификационной работе
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
1. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
1.1. Настоящее страхование представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических лиц при наступлении определенных событий: страховая организация (далее - Страховщик) по Договору страхования покрывает убытки, которые наступили в результате утери, хищения банковской карты, несанкционированного доступа к счету.
1.2. Банковская карта (далее - карта) – средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
1.3. Счет – счет клиента, открытый в Банк «Город» (далее Банк) для расчетов с использованием карты.
1.4. Страхованием покрываются убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев при использовании банковских карт, причем на страхование принимается любое количество карт, которое имеет Страхователь.
1.5. Страхователями признаются дееспособные физические лица,
заключившие со Страховщиком Договоры страхования.
1.6. Страхователи заключают Договор страхования в свою пользу.
2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с использованием банковских карт.
3. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
3.1. Страховыми случаями являются события, предусмотренные Договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность
Страховщика произвести страховую выплату Страхователю.
3.2. По настоящим Правилам страховыми случаями признаются убытки,
которые понес Страхователь в результате:
3.2.1. утраты карты вследствие:
3.2.1.1. утери: страховое возмещение по факту выплачивается Страховщиком на основании копии заявления в Банк об утере карты только один раз;
3.2.1.2. похищения вследствие противоправных действий третьих лиц
(кражи, ограбления) (факт похищения карты должен быть документально удостоверен органом Министерства внутренних дел): страховое возмещение выплачивается Страховщиком только один раз;
3.2.1.3. утраты в результате случайных механических, термических
повреждений, размагничивания и т.п., произошедшей не по вине страхователя: страховое возмещение выплачивается Страховщиком на основании копии заявления в банк о перевыпуске карты в результате повреждения, только один раз.
3.2.2. несанкционированного доступа к счету Страхователя после потери
или похищения карты вследствие:
3.2.2.1. получения третьими лицами наличных денежных средств из
банкомата - только в случае, когда Страхователь в результате насилия или под угрозой насилия в отношении себя или своих близких был вынужден сообщить третьим лицам персональный идентификационный номер (PIN-код) своей карты.
Основанием для выплаты страхового возмещения является копия постановления о возбуждении уголовного дела.
3.2.2.2. получения третьими лицами наличных денежных средств в пункте выдачи наличных после получения Банком устного заявления Страхователя об утрате карты, в течение не более 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком устного заявления об утрате карты. Основанием для выплаты являются:
заверенная Банком копия письменного заявления Страхователя об утрате карты, выписка по счету;
3.2.2.3. оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети после получения Банком устного заявления Страхователя об утрате карты, в течение не более 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком устного заявления об утрате карты. Основанием для выплаты являются: заверенная Банком копия письменного заявления Страхователя об утрате карты, выписка по счету.
3.3. Договор страхования заключается на совокупность рисков,
перечисленных в п.п. 3.2.1 и 3.2.2. настоящих Правил.
4. ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ
4.1. Не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим
страхованием:
4.1.1. убытки, связанные с несанкционированным доступом третьих лиц к счету Страхователя, наступившие до момента получения Банком устного заявления об утрате карты.
4.1.2. убытки, связанные с несанкционированным доступом третьих лиц к счету Страхователя, наступившие ­_ѓ_______после 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком устного заявления об утрате карты.
4.1.3. убытки, наступившие вследствие умысла Страхователя. Также не
возмещается ущерб, наступивший вследствие допущения Страхователем, либо с его ведома, грубой неосторожности (нарушения или невыполнение в полном объеме законодательства РФ, должностных, ведомственных инструкций, а также такие действия или бездействие, отрицательные последствия которых в виде ущерба следовало бы предвидеть);
4.1.4. убытки, явившиеся следствием нарушения или невыполнения
Страхователем Условий выпуска и использования Международных банковских карт.
4.1.5. убытки, понесенные вследствие наложения штрафа компетентными органами;
4.1.6. убытки, понесенные вследствие обязательств, вытекающих из
Договорных отношений Страхователя с третьими лицами;
4.1.7. убытки Страхователя, связанные с оплатой дополнительных услуг,
предоставляемых Банком при приобретении карты;
4.1.8. косвенные финансовые убытки, возникшие у Страхователя в
результате утраты карты;
4.1.9. убытки, понесенные в результате повреждения карты, которую
Страхователь пытался использовать для проведения операций в устройстве, не приспособленном для обслуживания данного вида карт;
4.2. Также Страховщик не покрывает убытки от утраты карты или
операций по картам, которые наступили вследствие:
4.2.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения;
4.2.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
4.2.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
4.2.4. изъятия, конфискации, реквизиции, уничтожения карты или ареста
счета по распоряжению государственных органов.
5. СТРАХОВАЯ СУММА
5.1. Страховой суммой (лимитом ответственности Страховщика) является определяемая Договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.
5.2. По рискам, перечисленным в п.3.2.1, страховая сумма равна стоимости изготовления карты в соответствии с положениями Договора между Страхователем и банком, предусматривающими оплату расходов по изготовлению взамен поврежденной, утраченной, украденной карты, а также комиссии Банка за прекращение операций с картой.
5.3. По рискам, перечисленным в п.3.2.2, страховая сумма (лимит ответственности) определяется Договором страхования.
6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ И ПОРЯДОК ЕЕ УПЛАТЫ
6.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую
Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования.
6.2. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате
Страховщику по Договору страхования, Страховщик применяет разработанные и согласованные им с органом государственного надзора тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом представленных Страхователем данных о характере страхового риска.
6.3. Страховая премия должна быть уплачена единовременно в день заключения Договора страхования. Сумма страховой премии списывается со счета Страхователя (держателя карты) и перечисляется на расчетный счет Страховщика.
6.4. По договорам, заключенным на срок менее 1 года (но не менее 6 месяцев), страховой взнос уплачивается в следующих размерах от суммы годового взноса:
за 6 месяцев - 70%,
за 7 месяцев - 75%,
за 8 месяцев - 80%,
за 9 месяцев - 85%,
за 10 месяцев - 90%,
за 11 месяцев - 95%.
6.5. Для расчета взносов по Договорам, заключенным на срок более года, но не с целым числом лет, используется метод pro-rata (тариф целого числа лет делится на количество месяцев, соответствующее этому числу лет, и умножается на количество месяцев Договора, при этом неполный месяц тоже учитывается).
6.6. Днем уплаты страховой премии считается день списания страховой премии со счета Страхователя. Неуплата страховой премии в установленный
Договором страхования срок влечет прекращение Договора страхования.
7. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
7.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и
Страховщиком, в силу которого Страховщик об