Образовательные кредиты в России

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Потребительское кредитование: понятие, виды, принципы
1.2 Образовательный кредит: сущность, цели кредитования, роль государства в предоставлении кредитов и особенности кредита на образование
1.3 Зарубежный опыт образовательного кредитования
2. РОССИЙСКИЙ РЫНОК БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПЛАТНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
2.1 Общие условия и виды образовательных кредитов
2.2 История развития рынка образовательного кредитования. Программа «Кредо» - механизм образовательного кредитования компании «Крэйн»
2.3 Сотрудничество банков с ВУЗами…………………………………………50
3 ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
3.1 Причины невостребованности образовательных кредитов в РФ
3.2 Совершенствование развития российского рынка банковского кредитования платного образования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

В качестве гарантии по кредиту в случае необходимости Банк может попросить поручительство. В качестве поручителя могут выступать родители /супруг(а) / третьи лица.
3) ВТБ24 от 22 до 25% годовых, срок кредита до 5 лет
4) РоссельхозБанк 12% годовых, срок кредита 10 лет
5) Кредит Европа Банк 9% годовых, срок кредита 6, 9, 12 месяцев, первоначальный взнос: 0%
6) Компания AVESA
Преимущества образовательного кредита от AVESA:
- Кредит не только на оплату обучения, но и на оплату проживания (при обучении в другом городе или стране).
- Низкая процентная ставка - от 10% до 14% годовых в рублях
- Максимальный размер кредита - 1,5 млн. руб.
- Возможность выбора удобной схемы погашения и графика платежей – возможен льготный период (выплата только процентов) на время обучения; широкий диапазон сроков кредитования – от 2 до 15 лет.
- Отсутствие валютного риска
Цель кредита Получение высшего или дополнительного образования (в том числе бизнес-образования) в ведущих учебных заведениях России и мира Срок кредита От 2 до 15 лет Валюта кредита Рубль Процентная ставка 10-14% годовых в рублях Форма предоставления кредита Безналичная. Оплата образовательных услуг и услуг, связанных с проживанием учащегося. Сумма кредита До 100% стоимости обучения и проживания учащегося (не менее 100 000 руб. и не более 1 500 000 руб.) Варианты предоставления кредита Единовременно одной суммой
Кредитная линия (выдается траншами - по годам/семестрам обучения) Варианты выплат по кредиту При выдаче всей суммы образовательного кредита (оплате обучения) единовременно:
Выплата в течение всего срока равными аннуитетными платежами
Льготный период – в течение срока обучения и еще 6 месяцев после окончания обучения (максимум – 5,5 лет) выплачиваются только проценты на остаток задолженности; после завершения обучения – выплата в течение оставшегося срока кредита равными аннуитетными платежами Обеспечение по кредиту Залог жилой недвижимости (квартира, дом), собственниками которой являются заемщики
7) Росинтербанк
1. Валюта кредита - рубли
2. Минимальная сумма кредита 50 000 рублей
3. Максимальная сумма кредита 1 000 000 рублей
4. Минимальный первоначальный взнос. Не требуется
5. Срок кредита, мес. От 12 до 72 месяцев
6. Ставка по кредитам, % годовых - от 11% до 20% годовых
7. Комиссия за выдачу кредита не взимается
8. Досрочное погашение кредита: возможно со дня, следующего за днём выдачи кредита
9. Комиссия за досрочное погашение кредита: не взимается
10. Безналичный перевод денежных средств (по территории РФ): согласно тарифам Банка Несмотря на обилие предложений банков по кредитованию обучения, самостоятельно выдержать столь существенную финансовую нагрузку абитуриентам, только что закончившим школу, будет не легко. Учитывая сегодняшние реалии рынка труда, чрезвычайно сложно представить себе, что молодой дипломированный специалист устроится на работу с окладом, значительно превышающим 1 тыс. долларов. В то же время сумма ежемесячного платежа, пополнившись равными долями основного долга по окончании льготного периода, будет вплотную подступать к сумме 1 тыс. долларов.
3 Проблемы и направления совершенствования образовательного кредитования в РФ
3.1 Причины невостребованности образовательных кредитов в РФ
Программа льготного образовательного кредитования предусмотрена постановлением правительства от 28 августа 2009 года, запущена была с июня 2010 года. Программа предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по кредиту в размере 3/4 ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. Воспользоваться ими могут абитуриенты и студенты с хорошей успеваемостью, учащиеся в вузах, аккредитованных для участия в программе (в настоящее время 59 вузов). Программа должна действовать до конца 2013 года. В ней участвуют Сбербанк (самый активный участник), банк «Союз» и Промышленно-транспортный банк (Уфа).
В 2010 году всего было выдано около 300 кредитов.Образовательные кредиты по низким ставкам, субсидируемым государством, так и не стали пользоваться спросом. Об этом свидетельствует статистика самого активного участника этой госпрограммы — Сбербанка. У этой программы слишком много ограничений и слишком мало рекламы, указывают эксперты [46].
На получение государственного образовательного кредита могут претендовать студенты и абитуриенты аккредитованных Минобрнауки для участия в программе 59 вузов, получающие образование по определенным специальностям. В список допустимых специальностей входит 289 наименований, выбранных исходя из прогнозной потребности в специалистах на период до 2013 года и государственного плана подготовки кадров для ОПК на 2007-2010 годы (в основном технические специальности). Кроме того, непременным условием для получения госкредита является хорошая успеваемость для студентов, они должны учиться только на «хорошо» и «отлично» (Весной 2010 года условия госпрограммы были пересмотрены: отменены критерии успеваемости и расширен список специальностей). Абитуриент же может претендовать на образовательный кредит от государства, если на вступительных экзаменах он набрал не менее 80% баллов, необходимых для поступления в вуз на бесплатное отделение. Кроме того, образовательные кредиты распространяются лишь на первое высшее образование [35].
Условия выдачи кредита сложно назвать простыми. Некоторые банки могут выдать кредит лишь на основании столичной прописки и гарантий поручителей‚ а есть и такие‚ которые потребуют трудовую книжку‚ справку с места работы‚ справку о доходах родителей (или поручителей) и еще множество разных бумаг‚ подтверждающих кредитоспособность заемщика. Меньше всего проблем с получением кредита возникнет у студентов‚ работающих больше одного года‚ а вот неработающим надо быть готовым к тому‚ что придется предоставить банку весьма объемный пакет документов. Практически 100% вероятность получения кредита есть у студентов последних курсов‚ с уже гарантированным трудоустройством по окончании вуза. Особенно если речь идет о серьезной компании или госучреждении.
Помимо этого существуют еще сложности. Например‚ Россельхозбанк выдает образовательные кредиты преимущественно студентам сельскохозяйственных вузов‚ а «Русский Банк Развития» — только студентам государственных учебных заведений. «Международный Инвестиционный Банк» предоставляет образовательный кредит исключительно на обучение в двух вузах — МГУ и ММА им. И. Сеченова. Сроки действия кредита во многих банках разные — от полугода до десяти лет. Соответственно‚ и процентные ставки варьируются. Кредиты выдают как в рублях‚ так и в иностранной валюте. Банк «Сосьете Женераль Восток» предоставляет рублевый кредит под 14%‚ кредит в долларах США под 12% и в евро — под 13% годовых. Помимо этого существуют и, так называемые, спецпредложения. Например‚ банк «Образование» предоставляет кредит в размере 11‚5%‚ но если в этом банке уже открыт счет родителей или поручителей студента‚ то банк предоставит кредит по сниженной процентной ставке.
Условия погашения кредита и выплаты процентов также варьируются и ничем не отличаются от других кредитных программ большинства российских банков. Студент может гасить сумму по частям или полностью‚ досрочно или в течение многих лет по окончании вуза. Банкиры в большинстве случаев предпочитают‚ чтобы деньги сразу же начинали работать‚ поэтому чаще всего студенту придется выплачивать проценты сразу же после взятия кредита.
На конец первого квартала 2011 г. объем задолженности Сбербанка по всем образовательным кредитам составил 348,8 млн. руб., из них на программу с госсубсидированием ставки приходится 60 млн. руб., то есть 17,2%, .Общее количество образовательных кредитов на балансе Сбербанка — 5760 штук, из них по программе с госсубсидированием ставки — 338 кредитов, или и вовсе 5%. Прирост кредитов с субсидированием ставки составил за первый квартал 2011 г. всего 74 штуки, прочих образовательных кредитов — 622 [30].
Удалось выдать всего около 300 кредитов при запланированных 10 тысячах.
Столь низкий интерес студентов к образовательным кредитам с господдержкой наблюдается с самого начала программ, и со временем ситуация не меняется. Не делает более популярными такие кредиты и то, что ставки по ним гораздо ниже, чем по другим образовательным кредитам. Так, в случае со Сбербанком это 5,06% годовых. По кредиту отсутствуют комиссии и дополнительные платежи. Образовательные кредиты по собственной программе Сбербанка выдаются по ставке 12% годовых, также без комиссий. Основная причина невысоких объемов выдачи в рамках госпрограммы — существенные ограничения по вузам и специальностям, кроме того, очень мало студентов знает о существовании такой программы ввиду низкой информационной активности в этом вопросе со стороны Минобразования. Собственные кредиты Сбербанка выдаются без ограничений по вузам и специальностям, а также на второе высшее и бизнес-образование.
Сбербанк не выполнил данный прогноз о выдаче 2–3 тыс. образовательных кредитов с субсидированием ставки за 2011 год, констатируют эксперты. Тогда в Сбербанке достижение этого результата связывали с либерализацией условий госпрограммы и ее популяризации среди студентов и абитуриентов, однако никаких конкретных результатов в переговорах с Минобразования достичь не удалось.
На 01.10.2011 г. вместо ожидаемых 10 000 человек льготные кредиты получили менее 1000 студентов. В первую очередь заемщиков отпугивают высокие процентные ставки. Ведь даже при самых льготных программах кредит неизбежно сделает образование в среднем на 20–30% дороже. Не стоит забывать и про сложности с оформлением необходимых документов [34].
К примеру, студент, который собирается оформить данный кредит, должен успеть подать заявку в выбранный им банк и собрать все необходимые документы сразу же после того, как сдаст вступительные экзамены. Как правило, время на принятие решения о выдаче кредита принимается банком в течение 15-20 суток.
Помимо этого существует еще масса различных нюансов [37]:
- Оформить образовательный кредит можно лишь в том банке, который имеет соответствующий договор кредитования с определенным учебным заведением. Данная ситуация бывает не всегда выгодна именно заемщику. Помимо этого конкурс при поступлении в подобные учебные заведения более высокий, нежели в те, которые не имеют договоров с банками.
- При получении данного кредита банки требуют предоставления залога либо присутствия поручителей, что не всегда может быть обеспечено заемщиком. В качестве поручителей могут выступить родственники студента, но лишь при их согласии. А в качестве залога банки принимают недвижимость, автомобили, ценные бумаги, что, согласитесь, вряд ли сможет предоставить студент, который решился на оформление кредита.
- В случае расторжения или изменения условий договора, а также, если студент будет переведен в иное образовательное учреждение, это повлечет за собой дополнительные, и совсем немаленькие, финансовые траты.
- Для получения кредита заемщик должен являться гражданином РФ, а также иметь постоянную регистрацию в том районе, где находится банк-кредитор.
- Очень часто в договоре кредитования банки ставят условие - в случае не сдачи студентом сессии договор расторгается и выплаты прекращаются.
- Сумму максимального размера кредита превысить невозможно. Если заемщику потребуется дополнительная сумма, то либо придется сменить учебное заведение, либо взять дополнительно обыкновенный потребительский кредит.
- Обязательное страхование заёмщика проводится только в компаниях, аккредитованных банком, что не всегда удобно;
- Оформление образовательного кредита влечет за собой существенную переплату за обучение, так как помимо определенной суммы, установленной учебным заведением, заемщику придется выплатить проценты по кредиту и оплатить ведение счета в банке.
Развитие рынка образовательных кредитов сдерживается во многом психологическими причинами. Образовательные кредитные программы будут развиваться по мере изменения менталитета и осознания широких возможностей получения образования с использованием кредитных средств [36].
Главная опасность для банка в таких кредитах – отсутствие обеспечения. Банк несет высокие риски, поэтому очень придирчиво относится к оценке клиентов. В России образовательные кредиты, которые предлагают банки, подходят только тем клиентам, которые уже имеют источник дохода на момент получения займа. В ситуации, когда сами учащиеся не имеют самостоятельного источника дохода, для получения кредита, возникает необходимость в привлечении платежеспособного созаемщика или поручителя.
Перед тем, как решиться на оформление образовательного кредита, необходимо тщательно подумать о том - сможет ли выбранная студентом профессия впоследствии целиком погасить взятый кредит.
3.2 Совершенствование развития российского рынка банковского кредитования платного образования
Сегодня хорошее высшее образование приобретает огромное значение. Диплом об окончании солидного высшего учебного заведения – залог получения в будущем престижной, а главное высокооплачиваемой работы. Современные абитуриенты это понимают и стараются получить самое лучшее образование, в том числе и за границей. Но хорошее образование стоит дорого, именно поэтому студентам приходится обращаться к образовательным кредитам.
Но не только абитуриенты заинтересованы в получении качественного образования. Для государства также очень важно, чтобы в нашей стране было как можно больше хороших специалистов – выпускников, прошедших обучение в образовательных учреждениях высшего профессионального образования. Именно поэтому с 1 февраля 2008 года действует государственная программа поддержки предоставления образовательных займов студентам таких учреждений с государственной аккредитацией.
Однако, предварительные результаты этого эксперимента весьма скромны. По этой программе в банке «Союз» на 01.01.2012 г. было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет – 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
Есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а также отсутствует кредитная история. В итоге кредит на первое образование оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования) [44].
Самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.
Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. То же самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования.
Несомненно, положительными сторонами образовательного кредита являются [39]:
• возможность оплатить все виды обучения: как на дневном, так и на вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учёбу в техникуме (училище), колледже, институте, университете и в академии;
• возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть – в течение пяти лет после получения диплома. Хотя есть и образовательные кредиты с равнодолевыми выплатами, равномерно распределёнными на весь срок кредитования, это удобно для работающих студентов-заочников;
• перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по безналичному расчёту, в установленные договором сроки, то есть, снижается риск отчисления за неоплату услуг образовательного учреждения;
• возможность получения компенсации от государства, в размере до 40%-60% от суммы обучения.
Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит является дополнительным поводом задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда.
Необходимо совершенствовать государственную программу поддержки предоставления образовательных займов студентам. Главной целью программы остается создание условий для внедрения в субъекте Федерации образовательных кредитов для получения как высшего, так и среднего профессионального образования. Стимулом для развития соответствующего продуктового ряда (с точки зрения банков, кредитных продуктов) должен стать понятный и простой механизм государственной поддержки такого рода программ. Программа должна включать три основных механизма государственной поддержки (со стороны субъекта Федерации):
• распределение кредитных рисков между банками, бюджетом субъекта Федерации, родителями и будущими работодателями (в рамках крупных проектов) путем предоставления уполномоченным региональным органом, родителями и работодателями поручительств (гарантий) по возврату образовательного кредита (в определенной доле);
• полное субсидирование процентных ставок по образовательным кредитам за счет средств бюджета субъекта Федерации для определенных групп учащихся;
• погашение части кредита за счет средств бюджета субъекта Федерации при выполнении молодым специалистом определенного ряда условий (например, при целевом трудоустройстве, распределении и пр.).
Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки этой системы позволит оптимизировать бюджетные расходы, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования.
Описанные механизмы поддержки в свою очередь способствуют снижению процентных ставок и уровня залогового обеспечения, что делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.
Политические последствия определяются успешностью формирования общественного мнения о поддержке государством равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей за счет развития системы кредитования. Более того, возможно существенно расширить базу подготовки специалистов по ряду специальностей.
Техническим элементом программы должно стать участие в программе бюро кредитных историй. Таким образом, кредитная история молодого человека будет закладываться уже со школы, с момента получения аттестата. А сам аттестат станет частью кредитной истории (отражающей кредитоспособность потенциального заемщика) [45].
Следует отметить, что введение в действие положения постановления Правительства РФ от 28.08.09 №699 не решает в полном объеме проблемы образовательных кредитов, поскольку остается не разработанным федеральное законодательство по регулированию вопросов образовательного кредитования как важной части потребительского кредитования.
Полагаю целесообразным в Гражданском кодексе РФ в главе 42 «Заем и кредит» или ввести дополнительную статью о потребительском кредитовании, или дополнить статью 819 ГК РФ записью по этому вопросу.
Следовало бы ускорить разработку, рассмотрение и утверждение Федерального закона «О потребительском кредите». В этом законе необходимо выделить специальную главу об образовательном кредите, в которой детально прописать обязательные для всех участников (включая банки) условия и порядок предоставления образовательного кредита, его размер, сроки и проценты по этому виду кредита, конкретизировать виды и размеры государственной поддержки образовательного кредита за счет средств федерального бюджета.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» в статьях 5, 29, 31 и 33 дополнительно записать о строгом соблюдении банками условий и порядка предоставления потребительского кредита (включая образовательный кредит), установленных федеральным законом (имеется в виду Федеральный закон «О потребительском кредите»).
Вопросы образовательного кредитования следует предусмотреть в Законе РФ «Об образовании» (в статьях 28, 32, 41, 42, 50) и Федеральном законе «О высшем и послевузовском профессиональном образовании» (в статьях 2, 16, 24, 28, 29).
На основании вышеизложенного, совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит является дополнительным поводом задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проблема финансирования высшего образования является в XXI веке одной из актуальных экономических проблем.
Кредит на образование - довольно новый вид банковских услуг в России, но уже заинтересовавший многих. Образовательный кредит – это целевой кредит учащемуся для оплаты образовательных услуг вузов и сопутствующих расходов.
Главной целью кредитования высшего образования является финансовая помощь студентам, которые не способны полностью покрыть стоимость обучения в университете.
В России существует государственное кредитование и частное банковское кредитование платного образования. При государственном кредитовании кредиты делают высшее образование более доступным для потенциальных студентов. При образовательных кредитах с государственной поддержкой совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования ЦБ плюс 3 пункта. При этом ¾ ставки рефинансирования возмещается банку за счет средств госсубсидии. Максимальный срок кредитов по этой программе составляет 15 лет (срок обучения плюс 10 лет). Но чтобы получить помощь от государства необходимо поступить в учебное заведение, прошедшее отбор для участия в этой программе, а также иметь хорошую успеваемость.
В выпускной квалификационной работе рассмотрен зарубежный опыт образовательного кредитования Великобритании, США, Нидерландов, Швеции, Германии, Новой Зеландии, Австралии.
В России кредит на образование в ВУЗе пока не получил широкого распространения. В России возможно взять образовательный кредит на образование в ВУЗе, на обучение за рубежом, кредит на MBA, льготный кредит на обучение (с господдержкой).
Одна из самых популярных программ образовательных кредитов появилась в банке «Союз» в 2004 году (кредиты под 10% годовых в долларах США на срок до 16 лет, причем студенты могут получить отсрочку на период обучения). Это совместный продукт банка и компании «Крэйн». Последняя выступает поручителем по всем образовательным кредитам банка. Учредитель этой компании и идейный вдохновитель – известный российский олигарх Олег Дерипаска. Существенное ограничение этого продукта в том, что кредит выдается на обучение только в 22 российских вузах. Одна из основных задач компании — поддержка качественного образования путем повышения его доступности для способной молодежи и привлечения средств в конкурентноспособные вузы.
Цель эксперимента — отработка механизма государственной поддержки образовательного кредитования, способствующего:
- Повышению доступности качественного высшего профессионального образования, усилению социальной направленности системы образования, в том числе для граждан из малообеспеченных семей,
- Выявлению потенциала и перспектив образовательного кредитования в существующей правовой и экономической среде,
- Подготовке предложений по разработке нормативных правовых актов по вопросам образовательного кредитования,
- Обобщению результатов образовательного кредитования в целях создания постоянно действующей системы предоставления образовательных кредитов,
- Выявлению потенциала и перспектив образовательных кредитов,
- Оценке возможного количества невозвратов образовательных кредитов,
- Отработке технологий привлечения частного капитала для финансирования ВУЗов.
Программа льготного образовательного кредитования предусмотрена постановлением правительства от 28 августа 2009 года, запущена была с июня 2010 года. Программа предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по кредиту в размере 3/4 ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. Воспользоваться ими могут абитуриенты и студенты с хорошей успеваемостью, учащиеся в вузах, аккредитованных для участия в программе (в настоящее время 59 вузов). Программа должна действовать до конца 2013 года. В ней участвуют Сбербанк (самый активный участник), банк «Союз» и Промышленно-транспортный банк (Уфа).
На 01.10.2011 г. вместо ожидаемых 10 000 человек льготные кредиты получили менее 1000 студентов. В первую очередь заемщиков отпугивают высокие процентные ставки. Ведь даже при самых льготных программах кредит неизбежно сделает образование в среднем на 20–30% дороже. Не стоит забывать и про сложности с оформлением необходимых документов.
Положительными сторонами образовательного кредита являются:
• возможность оплатить все виды обучения: как на дневном, так и на вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учёбу в техникуме (училище), колледже, институте, университете и в академии;
• возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть – в течение пяти лет после получения диплома. Хотя есть и образовательные кредиты с равнодолевыми выплатами, равномерно распределёнными на весь срок кредитования, это удобно для работающих студентов-заочников;
• перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по безналичному расчёту, в установленные договором сроки, то есть, снижается риск отчисления за неоплату услуг образовательного учреждения;
• возможность получения компенсации от государства, в размере до 40%-60% от суммы обучения.
Проблемы образовательных кредитов в России:
- Оформить образовательный кредит можно лишь в том банке, который имеет соответствующий договор кредитования с определенным учебным заведением. Данная ситуация бывает не всегда выгодна именно заемщику. Помимо этого конкурс при поступлении в подобные учебные заведения более высокий, нежели в те, которые не имеют договоров с банками.
- При получении данного кредита банки требуют предоставления залога либо присутствия поручителей, что не всегда может быть обеспечено заемщиком. В качестве поручителей могут выступить родственники студента, но лишь при их согласии. А в качестве залога банки принимают недвижимость, автомобили, ценные бумаги, что, согласитесь, вряд ли сможет предоставить студент, который решился на оформление кредита.
- В случае расторжения или изменения условий договора, а также, если студент будет переведен в иное образовательное учреждение, это повлечет за собой дополнительные, и совсем немаленькие, финансовые траты.
- Для получения кредита заемщик должен являться гражданином РФ, а также иметь постоянную регистрацию в том районе, где находится банк-кредитор.
- Очень часто в договоре кредитования банки ставят условие - в случае не сдачи студентом сессии договор расторгается и выплаты прекращаются.
- Сумму максимального размера кредита превысить невозможно. Если заемщику потребуется дополнительная сумма, то либо придется сменить учебное заведение, либо взять дополнительно обыкновенный потребительский кредит.
- Обязательное страхование заёмщика проводится только в компаниях, аккредитованных банком, что не всегда удобно;
- Оформление образовательного кредита влечет за собой существенную переплату за обучение, так как помимо определенной суммы, установленной учебным заведением, заемщику придется выплатить проценты по кредиту и оплатить ведение счета в банке.
- Развитие рынка образовательных кредитов сдерживается во многом психологическими причинами. Образовательные кредитные программы будут развиваться по мере изменения менталитета и осознания широких возможностей получения образования с использованием кредитных средств.
Необходимо совершенствовать государственную программу поддержки предоставления образовательных займов студентам.
Программа должна включать три основных механизма государственной поддержки (со стороны субъекта Федерации):
• распределение кредитных рисков между банками, бюджетом субъекта Федерации, родителями и будущими работодателями (в рамках крупных проектов) путем предоставления уполномоченным региональным органом, родителями и работодателями поручительств (гарантий) по возврату образовательного кредита (в определенной доле);
• полное субсидирование процентных ставок по образовательным кредитам за счет средств бюджета субъекта Федерации для определенных групп учащихся;
• погашение части кредита за счет средств бюджета субъекта Федерации при выполнении молодым специалистом определенного ряда условий (например, при целевом трудоустройстве, распределении и пр.).
Целесообразно в Гражданском кодексе РФ в главе 42 «Заем и кредит» или ввести дополнительную статью о потребительском кредитовании, или дополнить статью 819 ГК РФ записью по этому вопросу.
Следовало бы ускорить разработку, рассмотрение и утверждение Федерального закона «О потребительском кредите». В этом законе необходимо выделить специальную главу об образовательном кредите, в которой детально прописать обязательные для всех участников (включая банки) условия и порядок предоставления образовательного кредита, его размер, сроки и проценты по этому виду кредита, конкретизировать виды и размеры государственной поддержки образовательного кредита за счет средств федерального бюджета.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» в статьях 5, 29, 31 и 33 дополнительно записать о строгом соблюдении банками условий и порядка предоставления потребительского кредита (включая образовательный кредит), установленных федеральным законом (имеется в виду Федеральный закон «О потребительском кредите»).
Вопросы образовательного кредитования следует предусмотреть в Законе РФ «Об образовании» (в статьях 28, 32, 41, 42, 50) и Федеральном законе «О высшем и послевузовском профессиональном образовании» (в статьях 2, 16, 24, 28, 29).
На основании вышеизложенного, совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит является дополнительным поводом задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.11.2011 № 327-ФЗ)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ)
Постановление Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 года № 534 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию»
Приказ Минобрнауки России от 12.09.2007 № 255 «Об организации работы по выполнению постановления Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 года № 534 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию»
Приказ Рособразования от 10.10.2007 № 1898 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющим государственную аккредитацию»
Приказ Минобрнауки России от 21.01.2008 № 11 «О сроках предоставления в 2008 году заявок на участие в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию»
Приказ Рособразования от 29 апреля 2008 года № 397 «Об утверждении перечня юридических лиц для участия вэксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию»
Абанкина И.В. и др. Перспективы образовательного кредитования в России // Вопросы образования. 2010. № 4
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией. 2006
Вудхол М. Студенческие кредиты: международный опыт //Университетское управление: практика и анализ. – 2009
Гий М. Студенческие займы: Решение для Европы // Университетское
Гохберг Л.М., Забатурина И.Ю., Ковалева Н.В. и др. // Мониторинг экономики образования: Информационный бюллетень.// Народное образование. 2011. № 10.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
Заборовская А.С., Клячко Т.Л., Королев И.Б. Основные результаты подготовки кадров / Под ред. Т.Л. Клячко. М.: ГУ-ВШЭ, 2008.
Институт экономики переходного периода // Российская экономика, 2009
Информационный бюллетень. ГУ-ВШЭ. 2009. № 5(28).
Клячко Т.Л. Мифы, легенды и реальность российского высшего образования // Демоскоп Weekly. 2010. №№ 167-168.
Кредитование образования. Аналитический доклад // Университетское управление: практика и анализ. – 2009. – № 3 (43)
Кузьминов Я.И. Образование в России. Что мы можем сделать? // ГУ-ВШЭ. 2010. № 6(14).
Кузьминов Я.И. Образование и реформа // Отечественные записки. 2006.
Кузьминов Я.И., Шувалова О.П. Стратегии учреждений профессионального образования: Проблемы качества // Мониторинг экономики образования: Информационный бюллетень. ГУ-ВШЭ. 2009, № 4(22).
Модернизация российского образования: ресурсный потенциал и образование: практика и анализ. 2002. №4 (23).
Образование в Российской Федерации: 2010. Статистический ежегодник. – М.: ГУ_ВШЭ, 2010
Образовательный кредит – перспективное направление финансирования ВУЗов А.Б. Жданова, Томский политехнический университет, 2011
Прахов И.А., Савицкая Е.В.. Образовательный кредит: зарубежный опыт и возможности использования в условиях асимметричной информации, 2010
Ясин Е.Г. Перспективы российской экономики: проблемы и факторы роста // Модернизация экономики России: Итоги и перспективы. М., 2010.
http://kommersant.ru/doc/1664935?stamp=634721067706606141
http://prokredo.ru/credoprogram/history
http://prokredo.ru/credoprogram/smiabout/392
Вступительная кампания – 2011: итоги и задачи на перспективу. Татьяна Давыденк