Ипотечное банковское кредитование: проблемы и перспективы на примере ОАО "АИКБ"Татфондбанк"

ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Ипотечное кредитование в России
1.2. Особенности ипотечного кредитования
1.3. Зарубежный опыт ипотечного кредитования
2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АИКБ «ТАТФОНДБАНК»
2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
2.2. Особенности ипотечного кредитования ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
2.3.Анализ структуры и динамики ипотечного кредитования в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
2.4. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Чем ближе срок сдачи, тем больше спрос на кредиты.
Проведём анализ ипотечных кредитов физическим лицам в разрезе сроков просроченной задолженности.
В таблице 2.3.6 представлены данные о сроках просроченной задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в 2010 году и 2011 году.
Таблица 2.3.6
Структура просроченных ипотечных кредитов в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» по срокам 2010 – 2011 годах
Ипотечные кредиты 31.12.2010 г. 31.12.2011 г. Непросроченные 93,2 80,5 Просроченные, в том числе на срок 6,8 19,5 - менее 30 дней 2,8 3,2 - 30 – 90 дней 1,5 2,7 - 91 – 180 дней 0,5 2,8 - 181 – 360 дней 0,9 5,0 - более 360 дней 1,1 5,8 Всего 100,0 100,0
По данным таблицы 2.3.6 видно, что по состоянию на 31 декабря 2010 года удельный вес просроченных кредитов составил 6,8%, при этом наибольший удельный вес – 2,8% - просроченных кредитов – в интервале сроков до 30 дней, то есть, просроченность является краткосрочной. Отметим сравнительно небольшой удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности. Свыше 90 дней в сумме просрочено 2,5% ипотечных кредитов. Таким образом, на 31 декабря 2010 года ситуация с просроченными ипотечными кредитами не является критической.
По состоянию на 31 декабря 2011 года удельный вес просроченных кредитов составил 19,5%, то есть, практически каждый пятый ипотечный кредит стал просроченным. При этом краткосрочная просроченность имеет удельный вес 3,2%, что несколько выше (на 0,4%), чем на 31 декабря 2010 года; Удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности (свыше 90 дней) составил в сумме 13,6%, что является весьма большой величиной. Таким образом, за 2010 – 2011 годы отметим две тенденции.
Первая заключается в увеличении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 19,5%, то есть почти в три раза.
Вторая тенденция проявляется в росте удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком. Он увеличился за рассматриваемый период от 2,5% до 13,6%, то есть более чем в пять раз.
С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить также и рост абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. Динамика суммы просроченных кредитов в 2010 – 2011 годах представлена на рисунке 2.3.2.
Рис. 2.3.2. Динамика суммы просроченных ипотечных кредитов в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в 2010 – 2011 годах
Из рис. 2.3.2 видно, что по абсолютной сумме объём просроченных ипотечных кредитов на 31 декабря 2010 года составил 10,7 млн. р., из них 3,9 млн. р. – со сроком более 90 дней. На 31 декабря 2011 года объём просроченных ипотечных кредитов составил 42,7 млн. р., из них 29,8 млн. р. – со сроком более 90 дней. Рост просроченной суммы по ипотечным кредитам за 2010 – 2011 годы составил 30,0 млн. р., из них 25,9 млн. р. – со сроком более 90 дней.
Таким образом, одной из проблем ОАО «АИКБ «Татфондбанк» за 2010 – 2011 годы является рост суммы и удельного веса просроченных ипотечных кредитов. В 2011 году практически каждый пятый заёмщик имел задолженность с тем или иным сроком.
2.4. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
На данный момент ипотека доступна немногим. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам.
Рис. 2.4.1. Количество российских банков, имеющих в перечне своих услуг ипотечные программы
В настоящее время на ипотечном рынке действует более 2500 программ ипотечного кредитования (в среднем банки имеют по 10-11 программ кредитования). Одни банки работают только на вторичном рынке, другие предоставляют кредиты и для приобретения квартир в новостройках, третьи работают во всех сегментах ипотечного рынка, что, безусловно, является одним из конкурентных преимуществ таких банков.
В каждом сегменте ипотечного рынка действуют свои, особые условия, которые рассматриваются в соответствующих разделах настоящего отчета.
Как показано на рисунке 2.4..2 основную долю предлагаемых ОАО «АИКБ «Татфондбанк» программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке – 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости – 1%.
Рис. 2.4.2. Распределение ипотечных программ по видам (2011 г.).
На данной стадии ОАО «АИКБ «Татфондбанк» ведет активное изучение клиентов, при положительной кредитной истории или хорошим обслуживанием долга филиал предлагает клиенту вместо дебетовой пластиковой карты с дисконтом – кредитную карту с дисконтом. В перспективе филиалом планируется освоение долгосрочных программ кредитования (ипотека).
Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к ипотечному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Среди приоритетов:
повышение доступности ипотечных кредитов путем предложения различных способов их погашения;
усиление внимания к индивидуальной платежеспособности клиента при выдаче нового ипотечного кредита для предотвращения принятия на себя клиентами чрезмерной долговой нагрузки;
сохранение и дальнейшая оптимизация всей линейки ипотечных кредитных продуктов с учетом сохранения качества кредитного портфеля;
повышение финансовой грамотности населения путем консультаций и разъяснений;
усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.
В заключении можно сказать, что ОАО «АИКБ «Татфондбанк» осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста.
Для развития ипотечного кредитования в целом по России необходимо осуществление ряда мер:
Первое. Необходимо сконцентрировать усилия на работе по секьюритизации ипотечных активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг.
Второе. В ходе совещаний экспертов в рамках рабочей группы по вопросам реализации и развития положений Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» выявлены отдельные недостатки этого Закона.
Сегодня, пожалуй, ни один кредит, выданный на российском рынке, не может быть включен в состав ипотечного покрытия из-за несоответствия страхового покрытия кредитов требованиям, установленным Законом «Об ипотечных ценных бумагах». В соответствии с законом, страховая сумма включает в себя как сумму основного долга, так и проценты, уплачиваемые заемщиком за весь срок кредитования. Статья 3 Закона должна быть изменена, так как требования к страховому покрытию значительно повышают эффективную процентную ставку по кредитам и снижают доступность ипотечного кредита для физических лиц.
Необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья.
Закон не содержит специального регулирования порядка движения денежных средств (так называемые «обеспечительные» счета-экскроу), поступающих в результате исполнения обязательств по требованиям, входящим в состав ипотечного покрытия и направляемым на осуществление выплат владельцам ипотечных ценных бумаг.
Представляется необходимым ввести в закон нормы, регламентирующие действия эмитента ипотечных ценных бумаг таким образом, чтобы средства, поступающие по ипотечному покрытию могли быть направлены только на выплаты по ипотечным ценным бумагам, обеспеченным этим покрытием, и не могли использоваться на другие цели.
Одним из ключевых факторов, определяющих высокую надежность ипотечных ценных бумаг, является их обеспечение ипотечным покрытием, которое, с одной стороны, генерирует стабильный поток платежей, а с другой - является ликвидным активом, за счет которого могут быть удовлетворены требования владельцев ипотечных ценных бумаг в случае банкротства эмитента.
Третье. Отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России.
Именно поэтому актуально создание унифицированной линейки ипотечных продуктов в России. Это будет способствовать созданию вторичного рынка ликвидных закладных, что в свою очередь приведет к расширению круга участников ипотечного рынка. Наличие унифицированных продуктов, стандарты, понятные зарубежным инвесторам, позволят ускорить развитие рынка.
В этой связи для России важны зарубежный опыт, в частности, Мирового банка, а также консолидация усилий участников рынка. Комитет по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков поддержал инициативу Международной финансовой корпорации по созданию специализированной рабочей группы.
Четвертое. В апреле 2005 г. Федеральная служба по финансовым рынкам зарегистрировала первый в России закрытый паевой инвестиционный ипотечный фонд. Привлеченные средства должны быть направлены на выкуп закладных по ипотечным кредитам, которые в свою очередь выдаются на приобретение жилья, возводимого за счет средств другого фонда. Немногим позже был зарегистрирован второй закрытый ипотечный паевой инвестиционный фонд.
Таким образом, первый фонд обеспечивает приобретение жилья у застройщика по фиксированной цене, а второй - выкуп ипотечных кредитов.
ПИФы интересны инвесторам, вкладывающим средства на длительный срок под гарантированную доходность, например негосударственным пенсионным фондам и страховым компаниям. Фонды способны заинтересовать иностранных инвесторов, для которых этот инструмент понятен, а доходность – привлекательна.
Итак, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на:
создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности,
расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг,
совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.
Значительна роль Банка России в развитии ипотеки. Банки выступают на рынке в роли генераторов кредитов и формирования пулов закладных. Поэтому банковскому сообществу важна позиция Банка России как регулятора банковской деятельности, его готовность содействовать развитию ипотечного рынка.
Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка.
Исходя из данных анализа рынка и динамики прироста собственного кредитного портфеля, можно выделить три ключевые (главные) проблемы низких темпов развития ипотечного кредитования в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»:
- высокие процентные ставки (по сравнению с рынком) ипотечного кредитования;
- низкая конкурентоспособность других основных условий предоставления ипотечных кредитов;
- неразвитость ипотечной продуктовой линейки.
Только оперативно решив все три проблемы в комплексе, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» может рассчитывать на вхождение в число лидеров рынка.
Варианты решений проблем развития ипотечного кредитования в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» представим в таблице 2.4.1.
Таблица 2.4.1
Варианты решения проблем
Проблема Решение Высокие ставки по ипотечным кредитам Минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы Неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов Изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка Слабый продуктовый ряд Разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг
Для управления валютными рисками, возникающими как следствие нынешней валютной структуры ипотечного портфеля Банка, возможны следующие способы:
- хеджирование валютных рисков;
- стимулирование увеличения или уменьшения удельной доли определенной валюты в портфеле с помощью тарифной политики;
- увеличение общего объема ипотечного портфеля.
Необходимо реализовать ряд конкретных мероприятий по изменению и тарификации ипотечных кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк»:
а) Изменение условий действующих кредитных продуктов:
- снижение средних процентных ставок по целевому кредитованию на приобретение недвижимого имущества на 0,1÷0,2% в течение 2012-2013гг.;
- увеличение срока кредитования до 20-25 лет;
- снижение требований к размеру минимального первоначального взноса до 250 тыс.руб.;
- снижение и оптимизация комиссионных сборов Банка (комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита) до 10% в течение 2012-2013гг.;
- смягчение требований к объекту залога. Например, объектом залога могут стать также индивидуальный жилой дом (коттедж) с земельным участком, или таунхаус (квартира + земельный участок).
б) Необходимо провести оптимизацию досрочного погашения кредитов, путем уменьшения регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. Поскольку риск досрочного погашения кредитов перекладывается на инвесторов (покупателей ипотечных облигаций), то ставка досрочного погашения крайне важна для определения фактического срока портфеля и стоимости облигаций.
в) разработка новых кредитных продуктов и тарифных планов в течение 2012-2014гг.:
- «Строительство квартиры». Приобретение квартиры на этапе строительства в любом многоквартирном доме по выбору Клиента. При этом Банком будут предъявляться определенные требования к этим домам, а также к застройщикам объектов. Будут определены критерии и список нескольких организаций-застройщиков (в разрезе каждого региона присутствия Банка), которые будут являться уполномоченными компаниями по данной программе.
Общие условия кредитного продукта:
Минимальный возраст заемщиков - 21 лет.
Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита- не более 60 лет.
Срок кредита от 5 до 15 лет.
Минимальный размер кредита – 500тыс.руб.
Максимальный размер кредита – 45млн.руб.
Размер минимального первоначального взноса за приобретаемое жилье: от 25% от стоимости квартиры.
Процентные ставки от 13,5 до 16% годовых.
- «Приобретение земельных участков для дачного хозяйства и индивидуального строительства». Данный продукт также имеет неплохой потенциал спроса, учитывая существующие темпы развития и диверсификации ипотечных кредитов.
Общие условия кредитного продукта:
Минимальный возраст заемщиков - 21 лет.
Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита- не более 60 лет.
Срок кредита от 5 до 15 лет.
Минимальный размер кредита – 300тыс.руб.
Максимальный размер кредита – 15млн.руб.
Процентные ставки от 13 до 15% годовых.
- «Приобретение объектов коммерческой недвижимости».
Общие условия кредитного продукта:
Минимальный возраст заемщиков - 25 лет.
Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита - не более 60 лет.
Срок кредита от 5 до 20 лет.
Минимальный размер кредита – 500тыс.руб.
Максимальный размер кредита – 55млн.руб.
Процентные ставки от 13 до 14% годовых.
г) Повышение качества ипотечного кредитного портфеля как основного индикатора его стоимости в течение 2012-2014гг. Для этого планируется реализовать следующие мероприятия:
- Повышение квалификации сотрудников, участвующих в реализации Программы путем проведения тренингов, семинаров, подготовки детальных методических материалов для использования в работе, проведение аттестаций сотрудников фронт-офиса;
- Внедрение системы мотивации сотрудников Банка, задействованных в реализации Программы, в которой будут регламентированы поощрения и взыскания по результатам продаж ипотечных кредитов, а также качества их выдачи и сопровождения;
- Автоматизация операций по ипотечному кредитованию для снижения фактора ошибок при подготовке кредитной документации, более точных расчетов суммы кредита, исходя из введенных в систему данных;
- Проведение более тщательного контроля за целевым использованием кредитных средств Клиентами.
Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.
Выводы.
На данный момент ипотека доступна немногим. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам.
Основную долю предлагаемых ОАО «АИКБ «Татфондбанк» программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке – 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости– 1%.
Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к ипотечному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике ОАО «АИКБ «Татфондбанк».
ОАО «АИКБ «Татфондбанк» осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста.
Для развития ипотечного кредитования в целом по России необходимо осуществление ряда мер:
1) сконцентрировать усилия на работе по секьюритизации ипотечных активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг;
2) ходе совещаний экспертов в рамках рабочей группы по вопросам реализации и развития положений Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» выявлены отдельные недостатки этого Закона.
3) необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья.
4) отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России.
Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка.
В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования ОАО «АИКБ «Татфондбанк» представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок новые кредитные продукты. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе написания данной работы было выяснено, что ипотека - это путь к более высокому качеству жизни, возможность уже сегодня реализовать свою мечту о собственном жилье, не откладывая ее исполнение на долгие годы.
Ипотечный кредит - это такой кредит, который предоставляется сроком на три и более лет, определенным банком (исключительно по различным программам жилищного кредитования) физическому лицу, для приобретения дома или квартиры (то есть, жилья) под залог приобретаемого жилья как обеспечение денежного обязательства перед кредитором.
Современная ипотека в России является самым востребованным кредитным инструментом.
В России распространены две схемы выплат по ипотечному кредиту:
равнодолевая схема;
аннуитетная схема.
В последнее время наибольший рост ипотечных займов наблюдается в Европе, а именно в Греции, Ирландии и Испании. Кроме того, значительный рост ипотечных кредитов наблюдался в Великобритании и Скандинавии. Для России интересен опыт Испании в области ипотечного кредитования.
По результатам проведенного анализа рынка ипотечного кредитования в РФ, можно выделить следующие тенденции: рост ставок на кредит, снижение объема выдачи кредитов, приостановку банками ипотечных программ, сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.
Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.
Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать «второе» дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.
В качестве практического примера рассмотрели особенности ипотечного кредитования на примере ОАО «АИКБ «Татфондбанк».
Татфондбанк - универсальный банк, предоставляющий все виды банковских услуг частным и корпоративным клиентам. Банк входит в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и собственного капитала.
Одно из приоритетных направлений деятельности банка – кредитование физических и юридических лиц. Татфондбанк активно развивает розничный бизнес, в том числе совершенствует линейку кредитных продуктов, предлагает конкурентные условия по привлечению средств частных клиентов во вклады.
В соответствии со Стратегией развития банка, принятой на трехлетний период (2011-2013 годы) Татфондбанк в ближайшие годы намерен продолжить дальнейшую диверсификацию активов путем приоритетного развития розничного направления и активизации работы с малым и средним бизнесом, расширить территориальное присутствие в регионах России.
В 2010 – 2011 гг. в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» наблюдается активизация процессов кредитования, в частности, ипотечного кредита. Проанализировав систему ипотечного кредитования в ОАО «АИКБ «Татфондбанк», можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле.
В ОАО «АИКБ «Татфондбанк» существует две схемы платежей: это аннуитетная и дифференцированная. Сравнивая данные схемы платежей с одинаковыми условиями (к примеру, при сумме 990 360 руб., 15,%, на 15 лет) можно сделать выводы о том, что аннуитетная форма платежей является более выгодной для банка, так как доходность здесь составит на 383 937 руб. больше, чем по схеме дифференцированных платежей. Поэтому для эффективного ипотечного кредитования необходимо банком использовать преимущественно схему аннуитетных платежей. Основным преимуществом аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита, а также эта схема подходит для заемщиков, желающему получить максимальную сумму кредита при не самых высоких заработках.
В рамках данной темы были проанализированы основные направления и тенденции развития ипотечного портфеля ОАО «АИКБ «Татфондбанк», по результатам анализа были выявлены основные проблемы:
- высокие ставки по ипотечным кредитам;
- неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов;
- слабый продуктовый ряд.
И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем:
- минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы, которое может быть осуществлено путем выпуска ипотечных облигаций;
- изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка;
- разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг.
Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.
Важно совершенствование ипотечного кредитования не только на уровне самого банка, но и на уровне государства. При этом, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.
Несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.
В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Итак, развитию ипотеки в последнее время уделяется большое внимание как со стороны органов власти и управления, так и со стороны рынка. Все сходятся на признании значительной роли ипотечного кредитования в экономике страны.
В России, с ее постоянной жилищной проблемой, ипотека является единственным способом решения жилищного вопроса с привлечением средств населения. В завершении можно добавить, что востребованность ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый - это то, что ни в одной стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1) Законодательные акты.
Конституция РФ / Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993г. // Российская газета.–1993.-25 декабря.
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.). СПС КонсультантПлюс. Версия Проф-2012.
Закон Республики Татарстан от 27 декабря 2004 г. №69-ЗРТ «О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Татарстан». СПС КонсультантПлюс. Версия Проф-2012.
Закон РТ № 69-ЗРТ от 27.12.04 «О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Татарстан». СПС КонсультантПлюс. Версия Проф-2012.
Учебники, монографии, диссертации
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2009. 491с.
Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие / Под ред. д.э.н., проф. В.З. Черняка. М.: Издательство РДЛ, 2009. 272с.
Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Коробова Г.Г. М.: Экономистъ, 2009. 740с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. М.: Банковский и биржевой центр, 2011. 425с.
Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 364с.
3) Статьи из периодических изданий.
Анализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты. - 2011. - №16. - С.8
Буянова Е.Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.48-49.
Васильева Н.В. Зарубежный опыт государственного регулирования жилищной сферы: экономико-правовые аспекты // Законодательство и экономика. - 2010. - № 7. - С.12-14.
Грачев И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов // Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.45-47.
Ермилова М.И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. - 2011. - N 10. - С.36-41.
Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. - 2009. N 4. С.60-62.
Журавлев С. Как рождаются потерянные десятилетия // Эксперт. - 2011. - N 45. - С.64-70.
Карелин А.С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем // Национальные проекты. - 2010. - N 4. - С.40-41.
Коняхин Г.В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra // Социально-гуманитарные знания. - 2010. - N 6. - С.139-151.
Крысин А.В. Ипотека в России: уроки 2009 года как рецепт выхода из кризиса // Национальные проекты. - 2010. - N 10. - C.42-45.
Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.24-31.
Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения) // Деньги и кредит. - 2010. - N 11. - С.3-12.
Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. - 2011. - N 4. - С.26-36.
Литвинова С.А. Процедура реструктуризации ипотечных кредитов в России // Микроэкономика. - 2010. - N 1. - С.193-195.
Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием // Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.24-29.
Логинов М.П. Особенности маркетинга ипотечных услуг в современной экономике России // Микроэкономика. - 2009. - N 5. - С.152-160.
Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития / М.П.Логинов, О.Н.Логинова // Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.44-48.
Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2010. - N 8. - С.47-50.
Николаева Е. Ипотека перешла в режим ожидания // Финанс. - 2009. - N 15-16. - С.83-85.
Овчарова Л.Н. Программы ипотечного кредитования как драйвер модернизационного развития // Мир России. - 2011. - N 4. - С.112-139.
Погорелова Ю. Ипотека со скидкой на молодость // Коммерсантъ-Деньги. - 2012. - N 10. - С.35-38.
Поздеев Д.В. Ипотечное кредитование и его роль в организации процесса финансирования жилищного строительства // Микроэкономика. - 2009. - N 2. - С.166-170.
Пыпин А.Ю. Жилищное кредитование: итоги и перспективы // Регион: экономика и социология. - 2009. - N 2. - С.236-242.
Столбов М.И. Кризис на российском рынке ипотеки сквозь призму теории финансового акселератора // Проблемы прогнозирования. - 2011. - N 4. - С.66-77.
Тавасиев А.М. Ипотечная секьюритизация - уроки прошлого и перспективы // Деньги и кредит. - 2010. - N 12. - С.16-23.
Хе О.В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов // Деньги и кредит. - 2009. - N 5. - С.67-70.
4) Internet.
Татарстанская модель ипотеки: первое место в России // http://info.tatcenter.ru/article/98569/
Ипотечное кредитование в Португалии // http://goldenresidence.ru
Ипотечное кредитование в Испании // http://www.costagarant.com/ipoteka-in-spain/
Электронный ресурс: http://www.rusipoteka.ru/ (дата обращения 09.05.2012 г.)
5) Материал с базы практики
Бухгалтерский баланс, Отчет о прибылях и убытках, Сведения о выполнении требований Банка России ОАО «АИКБ «Татфондбанк» за 2009-2011гг.
Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Коробова Г.Г. М.: Экономистъ, 2009. С.210.
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2009. С.178.
Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. М.: Банковский и биржевой центр, 2011. С.156.
Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. С.245.
Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит. 2010. N 8. С.47-50.
Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы // Деньги и кредит. 2011. N 12. С.24-31.
Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения) // Деньги и кредит. 2010. N 11. С.3-12.
Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.24-31.
Татарстанская модель ипотеки: первое место в России // http://info.tatcenter.ru/article/98569/
Татарстанская модель ипотеки: первое место в России // http://info.tatcenter.ru/article/98569/
Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. 2009. N 4. С.60-62.
Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. 2011. N 12. С.24-31.
Модели ипотеки // АРОИЖК. №52. 2009. 01 марта
Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.24-31.
Столбов М.И. Кризис на российском рынке ипотеки сквозь призму теории финансового акселератора // Проблемы прогнозирования. 2011. N 4. С.66-77.
Ипотечное кредитование в Португалии // http://goldenresidence.ru
Ипотечное кредитование в Испании // http://www.costagarant.com/ipoteka-in-spain/
Электронный ресурс: http://www.rusipoteka.ru/ (дата обращения 09.05.2012 г.)
Анализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты.- 2011.- №16. – С.8.
Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. - 2011. - N 4. - С.26-36.
Крысин А. Мнение профи. Ценные ипотечные бумаги. // Ипотечный кредит.- 2011.- 12 января
71