Выбор оптимальной программы авто кредитования банковских учреждений г Арзамаса на покупку нового автомобиля Хундай Солярис

Введение
1 Автокредитование как разновидность потребительского кредитования……5
1.1. Понятие потребительского кредитования…………………………………..5
1.2. Виды автокредитования
2 Выбор программы автокредитования в коммерческих банках г. Арзамаса на покупку автомобиля Hyundai Solaris ……………………………………….16
2.1 Условия автокредита и рекомендации по выбору программы автокредитования………………………………………………………………..16
2.2 Сравнительные характеристики программ автокредитования при выборе и покупке автомобиля Hyundai Solaris…………………………………………21
Заключение
Список используемой литературы
Приложения……………………………………………………………………...36

5:
Таблица 5 - Комиссия и требования к заемщику
Комиссия за Периодичность расчета комиссии Ставка За организацию кредитного процесса, за предоставление кредита Разовый платеж при заключении договора 6 000 руб. Дополнительные расходы Комиссия за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней (единовременно, при выдаче кредита):
- при сроке кредита 12, 24 месяца: 1,75%
- при сроке кредита 36, 48 месяцев: 2,5%
- при сроке кредита 60 месяцев: 3% Требования к заемщику Возраст заемщика от 21 — до 65 Стаж на последнем месте работы, месяцы 4 Общий стаж работы, месяцы 12 Гражданство РФ Да Присутствие банка в регионе постоянной прописки заемщика Да Домашний телефон Да Постоянный доход Да Рабочий телефон Да Подтверждение платежеспособности Не требуется Необходимые документы Паспорт Заграничный паспорт или водительское удостоверение или пенсионное удостоверение или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования или военный билет или свидетельство о постановке на налоговый учёт Водительское удостоверение или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования или завереннная копия трудовой книжки, трудовой договор или свидетельство о постановке на налоговый учёт Завереннная копия трудовой книжки, трудовой договор желательно Обеспечение кредита Обеспечение по кредиту — при предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, которые находятся в собственности заемщика, или поручительство других юридических и физических лиц. Обеспечение гарантирует банку возврат долга и начисленных процентов. 
Залог приобретаемого имущества Залог приобретаемого имущества — кредит выдается при условии, что до полного его погашения права собственности на приобретаемое имущество остаются у банка, т.е. при невозврате кредита банк всегда может самостоятельно реализовать залог и вернуть деньги Неустойка Неустойка — сумма штрафа, который должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения им договорных обязательств (например, просрочки очередной выплаты по кредиту). При подписании договора всегда нужно внимательно изучать размер неустойки, который обычно указывается в «тарифах банка» (приложение к договору) и может измениться в одностороннем порядке в любое время на усмотрение банка.  Досрочное погашение
Полное Полное досрочное погашение — возможность внести всю сумму выданного банком кредита раньше указанной даты выплаты в графике платежей, а также осуществить пересчет начисленных процентов по кредиту в сторону уменьшения.  Частичное Частичное досрочное погашение — возможность внести определенную сумму в счет погашения кредита с опережением текущего графика платежей и пересчетом начисленных процентов по кредиту в сторону уменьшения.  Способы оплаты Электронные платежные системы да Банкоматы да Безналичный платеж со счета в другом банке да Отделение ФГУП "Почта России" да Кассы банка да Бухгалтерия по месту работы да Страхование Обязательное страхование нет Обязательное КАСКО да Условия страхования Кредит выдается на приобретение новых легковых автомобилей марки Hyundai, при условии обязательного оформления страхования автомобиля сроком не менее чем на один год с последующим оформлением страхования автомобиля (ежегодно) в течение всего срока кредитования в Страховых компаниях, отвечающих требованиям ОАО "ТрансКредитБанк» по программе КАСКО. Решение Рассмотрение заявки 1 день Срок действия решения 90 дней Дополнительно Дополнительные условия Банком могут быть затребованы и другие документы в зависимости от обстоятельств клиента
Регион регистрации может не совпадать с регионом подачи заявки.
Вторым обязательным документом может являться водительское удостоверение близкого родственника.
В случае отсутствия у заемщика домашнего стационарного телефона возможно предоставление домашнего стационарного телефона контактного лица с указанием ФИО и даты рождения.
Необходимые дополнительные документы для Индивидуальных предпринимателей: свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН). Штрафы Процентная ставка на просроченную задолженность (ставок рефинансирования ЦБ РФ, действующей в день, за который начисляются проценты): 3.
Штрафная неустойка в виде пени (ставка дневная): 0,2% Место заключения договора в торговых компаниях-партнёрах Выдача кредита на счет компании-партнера
Рассмотрим условия автокредита АКБ «Союз»: «Авто- (иномарка)».
Цель кредита: автокредит / новый иностранный автомобиль
Валюта кредита: Рубли
Минимальная сумма кредита: от 50 000 RUB
Максимальная сумма кредита: любая сумма в RUB
Срок кредита: на срок до 5 лет
Кредит погашается ежемесячно различными (дифференцированными) платежами
Кредит на приобретение нового легкового автомобиля иностранного производства.
Размер ставки зависит от суммы кредита, срока использования, характеристик заемщика (платежеспособности, возраста, наличия поручителей и так далее).
Общая сумма платежа с учетом комиссии - 552 881,86 руб. Сумма кредита - 393 000 руб. Стоимость кредита - 159 881,86 руб. (Процентная ставка - 16%)
Календарь выплат отражает погашение кредита за выбранный период - 5 лет (прил. 3).
Процентные ставки по автокредиту «Авто- (иномарка)» отображены в табл. 6.
Таблица 6 - Процентные ставки по автокредиту «Авто- (иномарка)»
Процентная ставка Сумма Взнос Подтверждение платежеспособности до 1 года от 1 года до 3 лет от 3 до 5 лет Рубли от 50 000 от 10,0% Не требуется — — — Справка по форме банка 14,50% 15,00% 16,00% НДФЛ 2 14,50% 15,00% 16,00% от 30,0% Не требуется 13,50% 14,00% 15,00% Справка по форме банка — — — НДФЛ 2 — — — от 50,0% Не требуется 12,50% 13,00% 14,00% Справка по форме банка — — — НДФЛ 2 — — —
Требования к заемщику отображены в таблице 7:
Таблица 7 – Требования к заемщику по программе «Авто (иномарка)»
Возраст на момент погашения кредита (муж.) до 60 Возраст на момент погашения кредита (жен.) до 55 Стаж на последнем месте работы, месяцы 6 Общий стаж работы, месяцы 12 Зарплата от 15 000 руб. Гражданство РФ Да Присутствие банка в регионе постоянной прописки заемщика Да Подтверждение платежеспособности Не требуется Справка по форме банка Да НДФЛ Да Необходимые документы Паспорт Да Заявление-анкета Да Паспорт супруги(га) (для заёмщиков состоящих в браке) Паспорт супруги(га) (для заёмщиков состоящих в браке) Документ, подтверждающий доход (справка по ф. 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счёта и пр.) желательно Завереннная копия трудовой книжки, трудовой договор  Да Водительское удостоверение  Да Военный билет желательно Свидетельство о постановке на налоговый учёт желательно Обеспечение кредита Залог приобретаемого имущества Залог приобретаемого имущества — кредит выдается при условии, что до полного его погашения права собственности на приобретаемое имущество остаются у банка, т.е. при невозврате кредита банк всегда может самостоятельно реализовать залог и вернуть деньги Неустойка Неустойка — сумма штрафа, который должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения им договорных обязательств (например, просрочки очередной выплаты по кредиту). При подписании договора всегда нужно внимательно изучать размер неустойки, который обычно указывается в «тарифах банка» (приложение к договору) и может измениться в одностороннем порядке в любое время на усмотрение банка.  Дополнительные условия автомобиль является предметом залога;
заемщик обязан обеспечить сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;
поручительство супруги(а) Заемщика. Досрочное погашение
Полное
Частичное Возможно досрочное погашение без каких-либо штрафов и ограничений по срокам Способы оплаты Безналичный платеж со счета в другом банке да Кассы банка да Бухгалтерия по месту работы да Страхование Обязательное страхование да Обязательное КАСКО да Условия страхования Обязательное страхование ОСАГО, КАСКО от всех видов рисков. Решение Рассмотрение заявки 2 дня Дополнительно Дополнительные условия Для принятия решения Банк вправе запрашивать дополнительную информацию, а также документы необходимые для подтверждения полученной информации.
Максимальная сумма кредита - не более 90% от стоимости приобретаемого автомобиля.
В случае, если заемщик оплачивает своими средствами 30% и более от стоимости автомобиля, справка о доходах не требуется.
Размер среднемесячного чистого дохода Заемщика - не менее 15 000 рублей, при этом размер максимального ежемесячного платежа по кредитному договору не должен превышать 60% от среднемесячного чистого дохода, который рассчитывается исходя из следующей формулы: МЕП (максимальный ежемесячный платеж) = (СКхС/1200)+СК/СР, где СК - сумма кредита, С - ставка по кредиту, СР - срок кредита в месяцах. Штрафы По предоставленным кредитам Банк вправе начислять штрафные проценты в размере удвоенной ставки ЦБ РФ, в случае:
- несвоевременной уплаты процентов и основного долга - на сумму просроченной задолженности за весь период неисполнения обязательств;
- использования кредита Заемщиком на цели, не предусмотренные кредитным договором, на суммы - направленные не по назначению. Особые условия Максимальная сумма кредита - не более 90% от стоимости приобретаемого автомобиля.
В случае, если заемщик оплачивает своими средствами 30% и более от стоимости автомобиля, справка о доходах не требуется (если сумма кредита не больше 1 000 000 рублей). Место заключения договора В отделениях банка Выдача кредита На счет компании-партнера
Рассмотрев 3 программы автокредитования, выбор был сделан в пользу программы «Авто- (иномарка)» АКБ «Союз».
Программа «АвтоЭкспресс (новое авто)» ЗАО «ВТБ 24» мною рассматриваться не будет по причине большой стоимости кредита, которая составила 218 861,53 руб. за 5 лет. Остановимся на программе «Классический - Hyundai» ОАО «ТрансКредитБанк» (переплата - 180 300,6 руб.) и программе «Авто (иномарка)» АКБ «Союз» (переплата - 159 881,86 руб.).
Проанализировав условия этих двух программ, мною установлено, что программа «Авто- (иномарка)» АКБ «Союз», с финансовой точки зрения и ряду условий, для меня более приемлема, поскольку условия этой программы для меня выполнимы.
В результате, я смогу воспользоваться программой «Авто- (иномарка)» АКБ «Союз», где:
- переплата по кредиту составит 159 881,86 рублей (это самая низкая переплата рассматриваемых программ), что для меня предпочтительнее;
- условие по чистому доходу, в соответствии с условиями, составляет 15 000 рублей, что для меня выполнимо при доходе в 30 000 руб. в месяц ;
- справки, подтверждающие платежеспособность, для меня не составит трудностей предоставить в банк;
- способы оплаты кредита меня устраивают;
- размер ежемесячных платежей также устраивает, т. к. не несет сильной финансовой нагрузки при моих доходах;
- в остальном условия по рассматриваемым программам похожи.
Заключение
Потребительский кредит — это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, автокредитование и др.
Уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже, чем по другим видам потребительского кредитования.
На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, автокредитование без страховки, кредиты на покупку автомобиля у частных лиц.
Одним из основных параметров при выборе программ автокредитования является уровень процентной ставки по кредиту. Приобретение легкового автомобиля на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов автокредитования с финансовой точки зрения.
В работе рассмотрены условия автокредита и даны рекомендации по выбору программы автокредитования.
Рассмотрев 3 программы автокредитования, выбор был сделан в пользу программы «Авто- (иномарка)» АКБ «Союз».
Проанализировав условия этих двух программ, мною установлено, что программа «Авто- (иномарка)» АКБ «Союз», с финансовой точки зрения и ряду условий, для меня более приемлема, поскольку условия этой программы для меня выполнимы.
В результате, я смогу воспользоваться программой «Авто- (иномарка)» АКБ «Союз», где:
- переплата по кредиту составит 159 881,86 рублей (это самая низкая переплата рассматриваемых программ), что для меня предпочтительнее;
- условие по чистому доходу, в соответствии с условиями, составляет 15 000 рублей, что для меня выполнимо при доходе в 30 000 руб. в месяц ;
- справки, подтверждающие платежеспособность, для меня не составит трудностей предоставить в банк;
- способы оплаты кредита меня устраивают;
- размер ежемесячных платежей также устраивает, т. к. не несет сильной финансовой нагрузки при моих доходах;
- в остальном условия по рассматриваемым программам похожи.
Список используемой литературы
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.11.2011 № 327-ФЗ)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ)
Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 27.06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»
Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» (изм. от 21.11. 2011 г. № 329-ФЗ).
Автокредит: кому это выгодно? Банковское кредитование, 2009, № 3
Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2011, № 12.
Выбираем автокредит. Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение, 2010, № 4
Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. – 2011, № 3
Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населения// Коммерсант. - 2011, № 231
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2009
Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в Рос­сии/Финансы. – 2010, № 4
Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. – 2012, № 2
Методология продаж розничных банковских продуктов, Банковское
Санькова А.А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. – 2010, № 356
Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. – 2010, № 3
Турбанов А.В. Кредитная автомобилизация//Банковское дело. – 2009, №9
http://newsme.com.ua/business/economic/1104908
http://www.autostat.ru/news/view/10106/
http://www.credits.ru/articles/11451/
Автокредиты. http://uslugi.yandex.ru/banki/autocredits/search. xml?sum= 300000&currency=1&period=4&region=11080&auto-age=2&restrictions= 0&order=4&page_num=4
Источник: сайт www .Autonews.ru
Источник: сайт www.auto-credit.ru
Источник: Федорченко О. Агентство финансовой информации «МЗ-медиа»
Преодолевая препятствия: обзор рынка автокредитования за 2011 год. http://newsme.com.ua/business/ economic/1104908/
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006., с. 195
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. —256 с: ил. — (Серия «Краткий курс»), C. 117

http://www.credits.ru/articles/11451/
Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2011, № 12., с. 16-18.
Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2011, № 12., с. 18-21.
Источник: сайт www .Autonews.ru
Источник: Федорченко О. Агентство финансовой информации «МЗ-медиа»
Источник: сайт www.auto-credit.ru
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006., с. 195
35