Рынок банковских продуктов и услуг в РФ, на примере КБ "Юниаструм Банк"(ООО)

Введение
1. Теоретические основы развития банковских продуктов и услуг
1.1. Банковские услуги как экономическая категория
1.2. История развития банковских продуктов и услуг
1.3 Российский и зарубежный опыт в сфере банковских продуктов и услуг
2. Анализ рынка банковских продуктов и услуг в РФ (на примере КБ Юниаструм Банк (ООО))
2.1. Краткая характеристика КБ Юниаструм Банк (ООО)
2.2. Анализ банковских продуктов и услуг
2.3. Выявление проблем и оценка эффективности банковских продуктов и услуг.
3. Совершенствование рынка банковских продуктов и услуг в РФ (на примере КБ Юниаструм Банк (ООО))
3.1 Расширение банковских услуг, оказываемых КБ Юниаструм Банк (ООО)
3.2. Совершенствование банковских продуктов банка
Заключение
Список использованной литературы
Приложения……………………………………………………………………...83

Администратор баз данных несет ответственность за конфиденциальность информации в базах данных, доступа к ней, ее логическую непротиворечивость и целостность.
Руководитель отвечает за распределение обязанностей служащих в сфере безопасности обработки информации, предупреждение возможных угроз и профилактику средств защиты.
Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы пластиковых расчетов призвана играть служба безопасности КБ "Юниаструм Банка" (ООО), которая осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба.
Уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях подозрения на мошенничество. Это позволяет в полной мере использовать процедуру оптимизации стоп-листа, предусматривающую изъятие утраченной карточки из обращения.
Теперь оценим экономический эффект для КБ "Юниаструм Банка" (ООО) от внедрения различных предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций. Согласно таблице 5 настоящей работы валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, составила 2,4 млн. руб. Оценим, как изменится прибыль банка от оказания банковских услуг при внедрении предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов КБ "Юниаструм Банка" (ООО) (см. табл. 9).
Таблица 9. - Экономический эффект от внедрения мероприятий по совершенствованию банковских продуктов КБ "Юниаструм Банка" (ООО)
Мероприятия Затраты на внедрение мероприятия, руб. Валовая прибыль банка от оказания банковских услуг после внедрения мероприятия, руб. Абсолютный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в руб. Относительный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в % 1. организация системы взаимосвязи депозитных, кредитных и прочих операций банка 80000 2 555 800 155800 6,49 2. осуществление диверсификации ресурсов банка 70000 2 493 200 93200 3,88 3. создание системы сегментирования депозитного портфеля (по клиентам) 60000 2 470 300 70300 2,93 4. реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы 100000 2 584 600 184600 7,69 5. формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций 50000 2 454 900 54900 2,29 6. реинжиниринг кредитного процесса 120000 2 594 700 194700 8,11 7. осуществление комплексной программы кредитного мониторинга 90000 2 569 800 169800 7,08 8. Создание процессингового центра обслуживания пластиковых карт 140000 2 554 600 154600 6,44 Итого 710000 3 477 900 1 077 900 44,91
Таким образом, из всех предложенных мероприятий наибольший экономический эффект (194700 руб. или 8,11%) будет от реинжиниринга кредитного процесса, однако с учётом затрат на внедрения мероприятия наибольшую эффективность демонстрирует такое мероприятие, как реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы (при затратах 100000 руб. абсолютный экономический эффект составляет 184600 руб.). При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов КБ "Юниаструм Банка" (ООО) потребует затрат в размере 710 000 руб., но при этом валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, увеличится на 1 077 900 руб., или на 44,91%, и достигнет величины 3 477 900 руб.. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.
Заключение
Ужесточение конкурентной среды, приход иностранного капитала и передовых технологий предъявляют высокие требования к характеру развития компаний. Многие российские банки столкнулись с необходимостью продуманной последовательности действий по развитию и расширению собственного бизнеса. Жизнеспособность формируемого банками предложения банковских продуктов во многом определяется дальновидностью банковской финансовой политики.
Финансовая политика кредитной организации направлена на увеличение ликвидности путем организации новых форм расчетов с клиентами и политикой использования различных способов исчисления и уплаты процентов.
Способность банка отвечать по своим обязательствам определяется наличием ликвидных средств. Банк является ликвидным, если этих средств достаточно чтобы осуществлять текущие платежи, удовлетворять требования клиентов по изъятию средств со счетов. Кроме этого, банк должен обладать ликвидными средствами для осуществления активных операций.
Коммерческий банк – основное звено банковской системы. Главным отличаем от Центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций.
Прибыль банка формируется под воздействием следующих основных факторов: валовых доходов банка, дохода банка от предоставления услуг на финансовых рынках, валовых расходов банка, уровня действующих цен на финансовых рынках (процентных ставок).
В балансе КБ "Юниаструм Банка" (ООО) отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка на рынке банковских услуг. Также во всех периодах КБ "Юниаструм Банка" (ООО) получало прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете.
Кредитная политика КБ "Юниаструм Банка" (ООО) строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.
В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимали кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.
Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%).
Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, КБ "Юниаструм Банка" (ООО) продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 2010 году составила 10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям – 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.
Приоритетным направлением деятельности КБ "Юниаструм Банка" (ООО) является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики банка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 1 года.
По итогам 2010 года лидерство в портфеле вкладов граждан продолжают сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92 %. Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные (91 день - 180 день) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 84,2% от общего объема привлечений.
Наибольшую долю составляют ресурсы сроком от 1 года до 3 лет (около 40%). Вероятно, банк обладает широкой линейкой вкладов, позволяющих населению вкладывать средства на выгодных для себя условиях на более длительные сроки. Это подтверждает и тот факт, что средства физических лиц преобладают в средствах со сроком как минимум 3 месяца.
По итогам 2010 года лидерство в портфеле вкладов клиентов продолжают сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92%. Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные (от 91 дня до 1 года) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 93% от общего объема привлечений.
КБ "Юниаструм Банка" (ООО) предлагает своим клиентам расчетно-кассовое обслуживание с широким спектром операций по открытию и ведению счетов, соответствующее высоким стандартам качества. Банк гарантирует высокую степень надежности.
В настоящее время деятельность КБ "Юниаструм Банка" (ООО) направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов.
Увеличение возможностей КБ "Юниаструм Банка" (ООО) предоставлять банковские услуги при помощи современных технологий обозначило такую тенденцию, как реорганизацию каналов сбыта банковских услуг. Реализация банковских услуг традиционным способом теряет свою актуальность, на первый план выходят реализация при помощи электронных систем связи: телефона, факса, компьютера. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и минирасчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Все большую актуальность приобретает стратегия перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов. По мнению западных экономистов, в настоящее время более 50 функций можно выполнять на основе самообслуживания.
Одной из проблем КБ "Юниаструм Банка" (ООО) является реструктуризация филиальной сети, поскольку современные системы управления многофилиальных банков ведут к удорожанию стоимости банковских услуг и дополнительным издержкам. Таким образом, каналы реализации банковских услуг должны, с одной стороны, обеспечивать оптимальный уровень продаж, а с другой, – снижение затрат.
КБ "Юниаструм Банка" (ООО) может решить эту проблему с помощью использования новейших информационных технологий с использованием Интернета. При переводе банковского обслуживания в режим «он-лайн» существенно уменьшается количество посетителей филиалов и, соответственно, объем филиальных операций с 44 % до 28 %. В результате чего снижение расходов банков составит от 8 % до 20 %.
На наш взгляд, необходимо выделение в организационной структуре КБ "Юниаструм Банка" (ООО) подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг, в задачи которого входила бы координация деятельности на мировых рынках, развитие международных банковских услуг, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с рейтинговыми агентствами, приведение финансовой отчетности банка в соответствие с международными стандартами, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие экономические отношения, установить новые с участниками МФС и таким образом ускорить интеграцию отечественных банков в МФС, что особенно важно в нынешних условиях мирового финансово-экономического кризиса.
Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности КБ "Юниаструм Банка" (ООО). Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации. Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента.
Список использованной литературы
Нормативные акты
Федеральный Закон №86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" (со всеми изменениями и дополнениями)
Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»
Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Учебные пособия
Банки и банковские операции: учебник / под ред Е.Ф. Жукова. – М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2010. – 323 с.
Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 314 с.
Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. Белоглазова. М.: Высшее образование, 2009.
Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2006. – 152с.: ил.
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2008. – 210 с.
Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. – СПб.: СПбГИЭА, 2008. – 51 с.
Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М. : Компания Алес, 2010
Киселев В.В. Управление банковским капиталом, М.. 2007.
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2009. – 194с.
Ольшаный А. И. Банковское кредитование. – М.: Русская деловая литература, 2007
Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. Методические разработки.-М.:Маросейка, 2007.-224с
Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М.: СП «Космополис», 2009.
Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов/ И.Ф. Цисарь.- М.:Дело,2008.
Челноков В.А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования/ В.А. Челноков.-М.: Высшая школа, 2008.
Периодическая литература
Бычков В. Проблемы возвратности банковских кредитов.// Финансовый бизнес.- 2008, №3.
Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение. – 2007 – №1(31) - С.43-44.
Исин Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. - 2008. - № 10. – С. 32-39.
Котенков В. Н., Сазыкин Б. В. Диагностика развития и финансовой устойчивости банков // Аналитический банковский журнал, 2009. — №8.
Кравцова Г.И. Виды и классификация банковских ссуд // Банковский вестник, сентябрь 2008.
Максутов Ю. Г., Алехин Р. В. Использование методики ФСА для определения себестоимости банковских продуктов // Аудит и финансовый анализ, 2009. — № 2.
Панова Г. С. Виды ссуд и условия кредитования частных клиентов за рубежом. // Банковский журнал, 2010, № 2.
Пашков А.И. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки №3, 2008.
Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET. – 2007. – №5-6. – С. 15-18.
Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2010. – №1. – С. 44-50.
Интернет-сайты
Интернет-сайт Центрального банка России (www.cbr.ru)
Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики (www.gks.ru)
Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА (www.raexpert.ru)
Приложения
Приложение 1
Распределение бизнес-функций между сотрудниками КБ "Юниаструм Банка" (ООО)
Приложение 2
ДОГОВОР № ______________
О ВКЛАДЕ «ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ»
«_________»_______________20___г.
КБ "Юниаструм Банка" (ООО), далее именуемый «БАНК», в лице ________________________________________, действующего на основании _________ с одной стороны, и ________________________________________________________
__________________________________________________________________________________, далее именуемый «ВКЛАДЧИК», с другой стороны, заключили договор о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Предметом договора являются отношения сторон по поводу приема денежных средств во вклад, выплаты процентов и возврата вклада на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором.
ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ
БАНК открывает ВКЛАДЧИКУ счет __________________________________________________________.
За пользование денежными средствами БАНК выплачивает ВКЛАДЧИКУ __________________% годовых. Срок вклада: до востребования.
2.3. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в БАНК, до дня ее возврата Вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При этом за базу для расчета берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
2.4. Начисленные в течение календарного года проценты присоединяются к остатку вклада, увеличивая его сумму, в последний рабочий день текущего года.
2.5. При выплате в наличной форме средств со вклада в иностранной валюте суммы, меньшие минимального номинала банкнот соответствующей валюты, выплачиваются ВКЛАДЧИКУ в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Центральным Банком России на дату выплаты.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
ВКЛАДЧИК имеет право:
Совершать по вкладу приходные и расходные операции, как наличными денежными средствами, так и безналичным путем. Возможно пополнение вклада третьими лицами.
3.1.2. В одностороннем порядке расторгнуть договор и востребовать сумму вклада с причитающимися процентами.
3.1.3. Выдать третьему лицу доверенность на распоряжение вкладом и составить завещательное распоряжение правами на денежные средства в БАНКЕ.
ВКЛАДЧИК обязан:
3.2.1. Внести во вклад наличными или безналичным путем денежные средства в сумме не менее 10 (Десять) рублей или эквивалента в иностранной валюте, не меньше минимального номинала банкнот.
3.2.2. Не использовать вклад «До востребования» для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью.
3.2.3. Возмещать БАНКУ расходы, возникающие при исполнении БАНКОМ поручений ВКЛАДЧИКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.
3.2.4. Уведомить БАНК за два рабочих дня о намерении востребовать со вклада сумму, превышающую 10000 рублей или эквивалент в иностранной валюте на дату уведомления.
3.3. БАНК имеет право:
3.3.1. В течение срока вклада изменять процентную ставку по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу по истечении 10 дней с момента размещения соответствующего сообщения на рекламных стендах в помещениях БАНКА.
3.3.2. Списывать в момент совершения операции со счета ВКЛАДЧИКА в безакцептном порядке причитающуюся плату за услуги БАНКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.
3.4. БАНК обязан:
3.4.1. Предоставлять ВКЛАДЧИКУ выписку по счету, отражающую движение денежных средств на счете при совершении приходно-расходных операций.
3.4.2. Соблюдать тайну вклада в соответствии с законодательством РФ.
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
Если ВКЛАДЧИК в течение 12 (двенадцати) месяцев со дня последней операции имеет на счете нулевой остаток, БАНК вправе рассматривать это обстоятельство, как прямое распоряжение самого ВКЛАДЧИКА на закрытие счета по вкладу.
Сберегательная книжка по вкладу не оформляется.

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его заключения и внесения денежных средств во вклад и действует до закрытия счета по заявлению ВКЛАДЧИКА или до наступления обстоятельств, указанных в п.4.1. данного договора.
5.2. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.
РЕКВИЗИТЫ, АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН
БАНК: КБ "Юниаструм Банка" (ООО)
Руководитель
ВКЛАДЧИК: ФИО____________________________________ ИНН ________________
Дата рождения ___________________________
Почтовый индекс, арес________________________________________________________________
Телефон__________________
Паспорт: серия________ номер_______________ кем и когда выдан _________________________________________________________________
Подпись ___________________
Приложение 3
ДОГОВОР №______
БАНКОВСКОГО СЧЕТА И
РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
«___»_____________ _______ г.
КБ "Юниаструм Банка" (ООО), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ____________________________________________, действующего на основании _______, зарегистрированного Центральным Банком Российской Федерации дата регистрации, регистрационный номер , с одной стороны, и
,
именуемое в дальнейшем «Клиент», в лице
,
действующего на основании _____________________________ , с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Банк открывает Клиенту расчетный ________________________________ и валютный _____________________________ счета (далее по тексту счета) и осуществляет его расчетно-кассовое обслуживание при условии предоставления Клиентом документов, необходимых для открытия счетов, предусмотренных требованиями действующего законодательства и данным договором.
Отношения сторон по настоящему договору регулируются действующим законодательством РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами, предписаниями ЦБ РФ и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:
Открыть Клиенту счета в течение одного рабочего дня с даты принятия Банком всех необходимых документов.
Предоставлять Клиенту следующий комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию в рублях и иностранной валюте:
выполнять поручения Клиента о перечислении (списании) сумм с одного принадлежащего ему счета на другой счет и счета других лиц, если это не противоречит требованиям действующего законодательства;
принимать и выдавать Клиенту наличные деньги в случаях, разрешенных законодательством;
обеспечивать сохранность вверенных ему денежных средств;
выдавать Клиенту информацию о состоянии его счетов в форме выписок по мере совершения операций, по требованию клиента, а также при наличии письменной просьбы Клиента, передавать по факсимильной связи выписки по движению денежных средств по его счетам и пересылать их по почте, либо передавать через абонентский ящик;
возвратить денежные средства в полном объеме по первому требованию Клиента или на условиях, предусмотренных договором;
ознакомить Клиента с действующими тарифами комиссионного вознаграждения Банка по расчетно-кассовому обслуживанию.
Гарантировать тайну счетов Клиента. Не предоставлять сведений о состоянии счетов и операций по ним без согласия Клиента, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Проводить списание средств со счетов Клиента лишь с его согласия или по его поручению не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, в пределах остатка средств на соответствующем счете. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной законом.
Осуществлять безакцептное и бесспорное списание средств со счетов Клиента в порядке и в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ и настоящим договором.
Зачислять все платежи в пользу Клиента на указанный счет не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа.
Выдавать Клиенту выписки по счетам не позднее следующего дня после совершения операции по счетам.
Выдавать Клиенту наличные денежные средства со счетов на выдачу заработной платы, командировочные и другие цели, предусмотренные законодательством.
Выдавать Клиенту или, по его доверенности, другим лицам справки о наличии у него счетов, размере остатка денежных средств и произведенных операциях.
Обеспечивать, по письменному запросу Клиента, поиск утерянных документов, выяснять причину задержки поступления в срок перечисленных средств.
В случае осуществления расчетно-кассового обслуживания в иностранной валюте, Банк выполняет обязанности агента валютного контроля в соответствии с действующим законодательством.
БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:
Использовать денежные средства Клиента, хранящиеся на счетах, гарантируя право Клиента распоряжаться этими средствами и осуществлять предусмотренные законом функции по контролю за наличным денежным оборотом Клиента.
Мотивированно отказать Клиенту в совершении расчетных и кассовых операций в случае нарушения Клиентом действующего законодательства, правил ведения документации и сроков представления документов.
Отказать Клиенту в выдаче наличных денег в случае несвоевременного представления кассовой заявки, а также превышения ее лимита.
Банк вправе отказать Клиенту в совершении расчетно-кассовых операций по счетам в случае оформления Клиентом расчетно-кассовых документов с нарушением нормативных документов, определяющих порядок оформления банковских операций.
В случае возникновения задолженности у Клиента перед Банком, Банк вправе в погашение задолженности списывать со счетов Клиента денежные средства в безакцептном порядке. Если денежные обязательства Клиента перед Банком выражены в одной валюте, а остатки на счетах имеются в другой валюте, списание со счета суммы, эквивалентной сумме задолженности Клиента в счет погашения денежных обязательств последнего, производится Банком по курсу Банка России на день списания. Если курсы соответствующих валют Банком России не устанавливаются, списание производится по курсу, установленному Банком.
Открыть Клиенту ссудный счет и предоставить кредит типа «овердрафт» на основании кредитного договора.
Списывать без согласия Клиента суммы, ошибочно зачисленные на его счет.
КЛИЕНТ ОБЯЗУЕТСЯ:
Рассчитываться по своим обязательствам в безналичном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Вносить наличные деньги на расчетный счет, за исключением переходящих остатков денег в кассе и сумм денежной выручки, расходование которой разрешено Банком.
Выполнять требования действующих инструкций, правил, других нормативных актов ЦБ РФ по вопросам совершения расчетно-кассовых операций.
Предоставлять Банку:
при открытии расчетного счета и ежегодно в первом квартале года расчет на установление предприятию лимита остатка кассы или уведомление об определенном ему лимите остатка кассы в другом учреждении Банка;
кассовую заявку, в соответствии с утвержденными сроками, за 60 дней до начала квартала;
заявку на получение наличных денег не позднее 2-х рабочих дней до момента их получения;
чек на получение наличных денег в установленный графиком срок для сдачи документов.
При наличии (в случае открытия) второго расчетного счета, сообщить в трехдневный срок счет, предназначенный для получения заработной платы и контроля по фондам потребления, с которого должны осуществляться все налоговые и страховые платежи.
Сообщать Банку в течение 10 рабочих дней после получения выписки по счету о неправильно зачисленных на его счет суммах или иную информацию об ошибочных операциях.
Предоставлять Банку сведения об изменениях в учредительных документах, а также о своем местонахождении и телефонах лиц, имеющих право подписи финансовых документов, и своевременно уведомлять Банк обо всех изменениях в письменной форме.
Для совершения операций по счетам предоставлять Банку надлежащим образом оформленные платежные документы.
Предоставлять по требованию Банка и в сроки, им установленные, информацию и документы для подтверждения правомерности проводимых по счетам операций.
КЛИЕНТ ИМЕЕТ ПРАВО:
Использовать любые формы расчетов, установленные законом и применяемые в банковской практике обычаями делового оборота.
Делать запросы, получать от Банка информацию о проведенных по счетам операциях, остатках денежных средств на счетах, поручать Банку производить розыск денежных средств, перечисленных Клиентом и не поступивших на счет получателя.
Получать наличные деньги в пределах кассовой заявки. Пересчитать полистно в присутствии кассового работника полученную сумму денег. Банк не принимает претензии Клиента по недостачам, неплатежным или поддельным денежным знакам, обнаруженным им в принятых наличных деньгах, если денежная наличность не была пересчитана Клиентом при получении в Банке.
Получать от Банка консультации по вопросам, связанным с предметом настоящего договора.
ОПЛАТА УСЛУГ БАНКА И ЕЕ ПОРЯДОК
Банк открывает счета Клиенту бесплатно.
Стоимость расчетно-кассового обслуживания определяется утвержденными Банком тарифами комиссионного вознаграждения.
Клиент обязан возмещать Банку телеграфные расходы, а также иные расходы, понесенные Банком в связи с исполнением поручений Клиента и оказанием ему иных услуг. Банк в безакцептном порядке производит списание средств со счетов Клиента за предоставленные услуги до 10-го числа месяца, следующего за отчетным.
Банк оставляет за собой право в одностороннем порядке пересматривать, изменять и дополнять тарифы. Изменения и дополнения доводятся до сведения Клиентов, не позднее чем за 10 дней до даты их введения, путем помещения соответствующих изменений (дополнений) в виде объявлений в Банке.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
Банк несет ответственность за неправильное и несвоевременное совершение операций по счетам в соответствии с действующим законодательством и настоящим договором.
Банк не несет ответственности за неточное или неправильное указание реквизитов получателя денежных средств, указанных в платежных документах Клиента.
Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку осуществления расчетно-кассового обслуживания, произошедшую не по его вине.
Банк не несет ответственности за возможную утечку сведений при передаче выписок по расчетному счету Клиента по факсимильной связи и почте, а также через абонентский ящик.
Клиент несет ответственность за недостоверность документов, представленных для открытия счетов.
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
Банк не выплачивает Клиенту проценты за пользование остатком денежных средств.
Распоряжения от Клиента могут поступать как на бумажных носителях, так и по модемной связи по системе «Банк-Клиент» при наличии дополнительного соглашения. Основанием для выполнения распоряжений, поступивших по модемной связи, служит наличие кодовой комбинации. Оригинал документа передается Клиентом в Банк не позднее 25-го числа текущего месяца или по требованию Банка.
ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
Споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, в случае невозможности их разрешения путем переговоров, разрешаются в арбитражном суде г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
СРОК ДЕЙСТВИЯ, ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ, РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА
Договор вступает в силу со дня его подписания и действует неопределенный срок.
Настоящий договор может быть расторгнут по заявлению Клиента, предоставленному в Банк. При отсутствии задолженности Клиента остаток денежных средств на счете перечисляется Банком на счет, указанный Клиентом, не позднее 5-ти банковских дней с момента получения письменного заявления Клиента о его перечислении.
Банк имеет право в случае отсутствия движения средств по счету Клиента в течение года направить ему письмо с уведомлением о расторжении Договора и, при неполучении ответа в течение 15-ти дней с момента направления письма Банком, закрыть счет, уведомив Клиента в день закрытия счета.
По требованию Банка, договор может быть расторгнут судом в случаях, предусмотренных законом.
дополнительные сведения
(в случае открытия счетов в разных валютах)

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Банк:
Усть-Пристанское отделение №2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю
Адрес Банка
Номер к/с Банка , БИК Банка ,
ИНН Банка, ОКОНХ Банка, ОКПО Банка
SWIFT: Банка .
Клиент:

ПОДПИСИ СТОРОН
Банк:
От имени Банка
Руководитель КБ "Юниаструм Банка" (ООО)
____________________Ф.И.О.
М.П. Клиент:
От имени Клиента
__________________________________________,
действующий на основании
М.П.
Приложение 4
ДОГОВОР
срочного депозитного вклада №________________
«____»___________20 ___ г.
КБ "Юниаструм Банка" (ООО), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице __________________________________________, действующего на основании _________, с одной стороны и ______________________________________, именуемый в дальнейшем «Вкладчик», в лице __________________________________, действующего на основании __________________________________________, с другой стороны, далее вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор срочного депозитного вклада (далее – Договор) о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Вкладчик размещает, а Банк принимает от Вкладчика денежные средства на депозитный вклад на следующих условиях:
Сумма депозитного вклада (цифрами и прописью): Валюта депозитного вклада: Возможность досрочного истребования вклада (указать «ДА» или «НЕТ»): Процентная ставка (в процентах годовых): Порядок (периодичность) уплаты процентов: Дата размещения депозитного вклада: Дата возврата депозитного вклада: Депозитный счет: Банк обязуется возвратить Вкладчику сумму вклада и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором.
ПОРЯДОК РАЗМЕЩЕНИЯ И ВОЗВРАТА ВКЛАДА
Вкладчик обязан не позднее Даты размещения депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 Договора, перечислить денежные средства в сумме депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора на депозитный счет, указанный в пункте 1.1 Договора. В случае непоступления денежных средств в указанный срок настоящий Договор считается незаключенным.
Если денежные средства поступили позднее Даты размещения депозитного вклада, указанной в пункте 1.1. Договора, Банк осуществляет возврат поступивших денежных средств в течение 3 (трех) рабочих дней без уплаты процентов, по реквизитам Вкладчика, указанным в разделе 7 Договора.
Если Вкладчик указал в графе «Реквизиты для безакцептного списания средств в сумме вклада для зачисления на депозитный счет» раздела 7 настоящего Договора реквизиты своего счета, открытого в Банке, то тем самым Вкладчик дает поручение Банку произвести зачисление средств на депозитный счет Вкладчика путем безакцептного списания средств в сумме вклада со счета Вкладчика, открытого в Банке. В этом случае Вкладчик обязан в Дату размещения депозитного вклада, указанную в пункте 1.1 настоящего Договора, обеспечить наличие денежных средств в сумме депозитного вклада на счете, указанном в разделе 7 настоящего Договора, в качестве счета для безакцептного списания суммы депозитного вклада. В случае недостаточности денежных средств для осуществления безакцептного списания согласованной Сторонами суммы депозитного вклада на указанном в счете Вкладчика в Дату размещения депозитного вклада настоящий Договор считается незаключенным.
Вкладчик имеет право востребовать сумму депозитного вклада до наступления Даты возврата депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора при одновременном соблюдении следующих условий:
условиями размещения вклада, предусмотренными пунктом 1.1 настоящего Договора, предусмотрено право Вкладчика на досрочное востребование депозитного вклада;
Вкладчиком предоставлено в Банк письменное уведомление о досрочном истребовании вклада, подписанное уполномоченным представителем Вкладчика и заверенным оттиском печати Вкладчика.
Письменное уведомление о досрочном истребовании вклада должно быть направлено по реквизитам Банка, указанным в разделе 7 Договора с использованием факсимильной связи с обязательным предоставлением оригинала уведомления в течение 3 (трех) рабочих дней.
В случае досрочного истребования депозитного вклада Вкладчиком Банк обязуется возвратить депозитный вклад и начисленные проценты в соответствии с пунктом 3.5 настоящего Договора не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты получения Банком письменного уведомления о досрочном истребовании вклада
Банк обязуется возвратить Вкладчику вклад и начисленные на него проценты в Дату возврата депозитного вклада, указан