Перспективы развития электронных банковских услуг (на примере Сбербанка РФ)

Введение
Глава 1. Теоретические основы организации электронных банковских услуг
1.1. Виды и особенности безналичных расчетов
1.2. Система безналичных расчетов
1.3. Особенности и проблемы законодательной базы электронных банковских услуг
Глава 2. Анализ организации электронных банковских услуг в Сбербанке РФ
2.1. Характеристика Сбербанка РФ
2.2. Анализ основных экономических и финансовых показателей Банка
2.3. Анализ положения Сбербанка РФ на рынке электронных банковских услуг
Глава 3. Совершенствование электронных банковских услуг Сбербанка РФ
3.1. Выбор направлений развития электронных услуг
3.2. Реализация стратегии развития
3.3. Оценка целесообразности реализации рекомендаций по совершенствованию электронных банковских услуг
Заключение
Список литературы
Приложения

Основными слабыми сторонами являются недостаточно обученный персонал, несовершенство технических систем поддержки. Для реализации своих возможностей необходима работа с персоналом, с клиентами, развитие инфраструктуры электронных услуг и мониторинг конкурентной среды.
В качестве стратегии определим динамическую стратегию управления электронными услугами банка.
Рассмотрим сущность предлагаемой стратегии (табл. 3.3).
Таблица 3.3
Содержание динамической стратегии электронными услугами Сбербанка
Элементы стратегии Характеристика Примечание Миссия Развитие электронных расчетов Банка Требует внимания к инфраструктуре Цели Увеличение электронных расчетов Банка Развитие банковских продуктов и услуг Задачи Рост доходов
Оптимизация расходов
Управление рисками Требует пристального внимания Стратегия Динамическая Реализация стратегии Развитие инфраструктуры электронных платежей Требует затрат
3.2. Реализация стратегии развития
Для реализации стратегии в рамках данной работы будет использован инструментарий сбалансированной системы показателей.
При этом первостепенной задачей является определение стратегической направленности движения Банка на ближайшие годы. Выводы, вытекающие из анализа компании, приведенного в первой главе, говорят о том, что необходимо укреплять свои конкурентные позиции в выбранном рыночном сегменте.
Это означает следующее:
предоставлять клиентам наивысший уровень сервиса при предложении стандартного (не инновационного) ассортимента услуг за умеренную цену, отталкиваясь от того уровня сервиса, который определяет сам потребитель.
оптимизировать внутренние бизнес-процессы;
иметь наиболее гибкий клиентоориентированный подход в обслуживании потребителей. Стать незаменимым партером для клиентов через индивидуализацию подхода и налаживание длительных и прочных взаимоотношений.
Осуществлять постоянный мониторинг внешней среды, (изменения спроса на обслуживания) для быстрого реагирования и коррекции стратегии.
В качестве итогов представим карту стратегических задач для отделения банка, представленную на рис. 3.3.
Стратегическим целям, сформированным в карте стратегических задач должны соответствовать группы показателей, измерителями которых они являются (ключевые показатели эффективности – КПЭ). В целях определения приоритетности ключевых показателей группировку по ним следует проводить по уровням значимости, первую группу устанавливает руководство согласно стратегии.
Ключевые показатели эффективности второго уровня позволяют оценить их влияние на изменение показателей первого уровня. Ключевые показатели эффективности третьего уровня являются результатом каскадирования показателей более высокого уровня и наряду с количественной, могут иметь качественную оценку (выполнен- да/нет).
Рис. 3.4. Карта стратегических задач отделения Банка
Таблица 3.3
Ключевые показатели эффективности отделения Банка при реализации стратегии
Цели Показатели Ключевые показатели эффективности первого уровня Повышение рентабельности Банка Рентабельность Увеличение электронных услуг Превышение темпов роста доходов над расходами Снижение уровня штрафов по нарушению обязательств Ключевые показатели эффективности второго уровня Совершенствование системы обслуживания Совершенствование технических систем Развитие каналов распределения Уменьшение числа невыполненных обязательств Ключевые показатели эффективности третьего уровня Сохранение и увеличение доли на рынке банковских продуктов и услуг Динамика роста доходов и числа клиентов банка
Важное значение при развитии рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.
В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов, в том числе и электронных услуг, рекомендуется проводить на основе следующих принципов:
• рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;
• товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;
• функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.
Эти, и некоторые другие принципы (матричный, географический и т.п.), лежащие в основе организации сбыта банковских продуктов, должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений, которые обязаны разъяснять клиентам банка выгодность той или иной услуги, формирование цены на отдельные виды услуг, значимость различных вариантов сбережения, хранения свободных денег в банке и др.
Следовательно, каждое подразделение банка должно выполнять как обычные функциональный (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение пространства рынка.
Рассмотрим приемлемую для банка концепцию маркетинга и ее направленность, определим подходы к ее реализации.
В соответствии с теорий маркетинга существуют следующие основные концепции маркетинга:
Производственная;
Продуктовая;
Торговая;
Традиционная;
Социальная.
По мнению автора работы именно социальная концепция должна быть принята банком. Рассмотрим ее сущность.
Социальная концепция сформировалась в начале 80-х г.г. и придерживается той идеи, что маркетинговая политика обязана давать приоритет общечеловеческим, а не узковедомственным интересам. Эта концепция известна как концепция «3-С»: потребитель удовлетворяет запрос, производитель получает прибыль и не происходит нарушения общечеловеческих нарушений.
По этой концепции Сбербанк имеет положительные оценки всех трех составляющих, а эффективность такого маркетинга можно изобразить в виде куба.
Развитие этой концепции нашло отражение в системе «7-С», где
С1 – потребитель (частные лица, организации, корпоративные клиенты);
С2 – кадры или персонал банка;
С3 – коммуникация (законченность и полнота, четкость, деликатность, конкретность, ясность, учтивость, корректность);
С4 – координация или наличие обратной связи между субъектами рынка;
С5 – качество услуг;
С6- конкуренция;
С7 – культура.
Оценка перечисленных составляющих социальной маркетинговой концепции возможна экспертным методом. В качестве экспертов выступают независимые специалисты в области банковской деятельности.
Таблица 3.4
Оценка показателей Сбербанка по системе «7-С»
Показатель Значимость Экспертная оценка ИТОГО 1 2 3 потребитель 0,2 3 4 4 3,0 персонал 0,1 4 5 4 1,3 коммуникация 0,1 4 3 4 1,1 обратная связь 0,1 3 4 3 1,0 качество услуг 0,2 5 4 4 2,2 конкуренция 0,1 4 4 5 1,5 культура 0,1 4 3 4 1,1 ИТОГО 1,0 11,2 Экспертные данные показывают невысокую оценку таких показателей как коммуникации, обратной связи, качества услуг и культуры.
Графически ситуация изображена на рис. 3.5.
Проведенное исследование указывает на необходимость совершенствования тех позиций, которые нарушают «правильность многоугольника» конкурентоспособности.
Рис. 3.5. Оценка показателей Сбербанка по системе «7-С»
Для эффективной стратегии следует определить стадию жизненного цикла продукта и услуги и направление развития рынка.
Выполненные в предыдущих разделах работы исследования показали возможность развития электронных услуг Банка, что основывается на общих тенденциях рынка и на факте формирования национальной платежной системы на основе СБЕРКАРТ.
Таким образом, рынок в условиях России можно охарактеризовать как растущий, по спросу на пластиковые карты – латентным (скрытым), а необходимый в такой ситуации маркетинг – развивающим. В этом случае маркетинговая деятельность направлена на превращение потенциального спроса в реальный, делая акценты на качество и исключительные особенности продукта различными методами: от рекламы до изучения общественного мнения и развития сервиса.
При реализации стратегии особая роль уделяется построению каналов распределения. Виды каналов распределения при продвижении ипотечного продукта и их особенности представлены в таблице 3.5.
Таблица 3.5
Характеристика каналов распределения
Канал распределения Характеристика Достоинства Недостатки Платежная система
СБЕРКАРТ Эффективный канал, создание специальных условий Постоянные продажи
Перспективный канал Требуется поддержка государства
Высокие затраты Корпоративные клиенты Эффективный канал, создание специальных условий Высокий уровень сервиса, постоянные продажи Зависимость от корпоративных клиентов Организации, реализующие зарплатный проект Эффективный канал Постоянные продажи Зависимость от организаций Организации, имеющие эквайринговые отношения с банком Эффективный канал на рынке электронных услуг Перспективный канал Недостаточность мотивации организаций Интернет-торговля Эффективный канал на рынке электронных услуг Перспективный канал Затраты на развитие Реклама Эффективный канал на рынке электронных услуг Широта охвата потребителей Затраты на рекламу Туристические агентства Эффективный канал на рынке электронных услуг Перспективный канал Недостаточная мотивация турагентств Знакомые Эффективный канал на рынке электронных услуг Высокая вероятность продаж Недостаточный охват потребителей Социальные программы Эффективный канал на рынке электронных услуг Дополнительные услуги: проезд в транспорте, оплата услуг Мотивация социальных институтов
Выбор канала распределения определяется такими факторами, как
Цена;
Охват потребителей;
Близость к потребителю.
По этим критериям предпочтение следует отдать таким каналам, как развитие собственной платежной системы СБЕРКАРТ, продвижение банковских продуктов через расширение эквайринговых отношений, продажи через туристические агентства, Интернет, предложение потребителю дополнительных услуг.
Для реализации стратегии предлагается провести организационные изменения, в результате которых предлагается выделить Управление электронных услуг банка.
Основной целью этого управления будет реализация предложенной стратегии.
3.3. Оценка целесообразности реализации рекомендаций по совершенствованию электронных банковских услуг
Выполним оценку экономической эффективности предлагаемых процедур. Для этого следует определить единовременные затраты на создание Управления электронными услугами, текущие затраты на его функционирование и ожидаемый экономический эффект.
Далее расчеты выполнены на одно территориальное подразделение Банка, затем полученные данные будут скорректированы на 17 подразделений.
В таблице 3.6 представлен примерный штатный состав сотрудников Управления, требования к нему и средняя заработная плата.
Таблица 3.6
Персонал Управления электронными услугами
Категория персонала Требования Количество Средняя заработная плата одного работающего в год, тыс. руб. ЕСН Итого Начальник управления Высшее образование, опыт работы от 5 лет 1 600 156 756 Специалисты Высшее образование, опыт работы от 1 лет 5 480 125 605 Менеджеры Высшее образование, опыт работы от 1 лет 5 420 109 529 Итого 1890
Для реализации стратегии необходимо осуществить следующие мероприятия:
Организовать Управление и нанять дополнительный персонал.
Организовать обучение персонала особенностям электронных услуг.
Приобрести необходимое оборудование для оснащения помещения;
Приобрести необходимые технические и программные средства;
Осуществить разъяснительную работу среди сотрудников Банка;
Активизировать маркетинговую деятельность по выявлению резервов развития Банка.
Далее будут выполнены расчеты единовременных (капитальных) и текущих затрат на указанные мероприятия в таблицах.
Определение единовременных затрат.
Таблица 3.7
Расчет затрат на набор обучение специалистов
Затраты Сумма, тыс. руб. Плата агентству за подбор специалистов 150,0 Стоимость курсов (5человек) 100 Оплата проезда 5 Питание 10 Итого 265
Расчет затрат на обучение произведен из предположения обучения 5 человек без отрыва от деятельности на курсах повышения квалификации в течении 1 месяца с оплатой стоимости проезда (50руб.) и питания (100 руб.) в день на одного человека).
Таблица 3.8
Затраты на техническую подготовку деятельности
Затраты Сумма, тыс. руб. Оснащение помещения (мебель) 100,0 Приобретение технических средств 250,0 Приобретение информационного продукта 500 Внедрение информационного продукта 200 Итого 1050
Таблица 3.9
Затраты на маркетинг
Затраты Сумма, тыс. руб. Создание специализированной страницы на сайте Банка 25 Исследование рынка 100 Реклама в средствах СМИ 150 Итого 275
Сведем рассчитанные капитальные затраты в таблицу 3.10.
Таблица 3.10
Единовременные затраты
Затраты Сумма, тыс. руб. Набор и обучение специалистов 265 Техническая подготовка 1050 Маркетинг 275 Итого 1590
Таким образом, капитальные затраты на реализацию проекта по созданию Управления электронных услуг составит 1590 тыс. руб. на одно территориальное подразделение.
Рассчитаем дополнительные текущие затраты на текущую деятельность подразделения, которые складываются из величины заработной платы персонала, амортизации оборудования и прочих затрат.
Затраты рассчитаем методом обратного счета на основании рассчитанных данных по заработной плате (табл. 3.6), амортизации оборудования и сложившейся структуры затрат за 2007г. Расчет представлен в таблице 3.11.
Затраты на амортизацию вычислительной техники можно рассчитать исходя из полезного срока ее использования. Определим этот период в 5 лет.
Норма амортизации рассчитывается по формуле
,
где - срок полезного действия амортизируемого имущества (5 лет). .
Тогда амортизация оборудования составит:
,
где - первоначальная стоимость основных производственных фондов.
Таблица 3.11
Смета затрат функционирования подразделения
Затраты Сумма, тыс. руб. Заработная плата 1500 ЕСН 390 Амортизация 210 Прочие 500 Итого 2600
Таким образом, дополнительные текущие затраты составят 2,6 млн. руб. на одно территориальное подразделение.
В таблице 3.12 представлены основные стоимостные характеристики проекта. Дополнительная прибыль рассчитана из проектируемого роста в размере 1% от уровня 2007г. – 106489*0,01=1065 млн. руб.
Таблица 3.12
Показатели проекта создания Управления (на 17 территориальных подразделений)
Показатель Величина Капитальные затраты, тыс. руб. (табл. 3.10) 27030 Текущие затраты, тыс. руб. 44200 Прибыль, тыс. руб. (1%) 1065000 Выполненные прогнозы эффективности деятельности подтверждаются аналитическими исследованиями рынка, представленными раньше.
Для оценки эффективности реализации проекта в рамках данной работы рассчитаем:
Чистый дисконтированный доход по формуле
,
Индекс доходности по формуле
,
где R – доходы, З – затраты, Е- норма дисконта, Т - продолжительность периода.
Проект принимается, если ЧДД>0, ИД>1.
Внутренняя норма доходности, которая представляет собой ту норму дисконта (Е), при которой величина приведенных эффектов равна приведенным капиталовложениям. В случае, когда ВНД равна или больше требуемой инвестором, вложения в данный инвестиционный проект оправданы.
Срок окупаемости - минимальный временной интервал (от начала осуществления проекта), за пределами которого интегральный эффект становится и в дальнейшем остается неотрицательным.
Для каждого шага проекта необходимо определить базисный индекс инфляции по формуле Kinf (t) = Kinf (t - 1) infl (t - 1), на который следует умножить доходы и расходы в соответствующий период t. Рассчитанные индексы представлены в таблице 3.13.
Таблица 3.13
Расчет индексов инфляции
Период 1 2 3 4 Индекс инфляции 1,1 1,1 1,1 1,1 Базисный индекс инфляции 1,0 1,21 1,33 1,46
Для определения ставки дисконта, требуемой инвестором, можно использовать модель оценки капитальных активов. Ставка дисконта по этому методу определяется по формуле
E = R + ( (Rm - R) + x + y + f, где R - номинальная безрисковая ставка, R = r + i + ri; Rm - средняя доходность нессудных инвестиций в экономике; r - реальная безрисковая ставка ссудного процента (13%), i - средняя инфляция за весь жизненный цикл, ( - отношение изменчивости доходности инвестиций в целом по экономике (для условий задачи принимается, r = 0,1, ( = 0,95, x, y, f равными нулю, Rm - R = 0,05, средняя инфляция (i) рассчитывается как средняя геометрическая по заданным в таблице 3.10 значениям инфляции, i = 0,25. R = 0,13 + 0,25 + 0,13*0,25 = 0,42. Таким образом, Е = 0,42 + 0,95*0,05 = 0,468 (46,8%).
Расчет эффективности проекта проведем посредством Excel и оформим в таблице 3.14.
Срок реализации проекта – 1 год. Проект реализуется за счет средств Банка.
Таблица 3.14
Расчет эффективности проекта реализации проекта
Из данных таблицы видно, что проект приемлем, поскольку чистый дисконтированный доход (ЧДД) больше нуля, а индекс доходности (ИД) выше единицы.
Данные таблицы 3.14 наглядно отражают, что окупаемость проекта наступает уже на первом году реализации. Требования к ЧДД и ИД выполняются.
Следовательно проект по созданию Управления по электронным услугам Сбербанка РФ приемлем.

Заключение
В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами, которые могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии. Это определяет актуальность темы.
В соответствии с целями и задачами в работе были проведены исследования и получены следующие результаты.
Процесс развития общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие рынка банковских продуктов и услуг, в частности электронных. Основную «погоду» делают наиболее крупные банки, причем эти банки неслучайно являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют наиболее разветвленную филиальную сеть и т.п. Особенно это заметно развитии электронных услуг: кто не может вкладывать сотни тысяч долларов в автоматизацию коммерческой сети, в банкоматы – заведомо обречен на вытеснение из этого бизнеса.
Анализ деятельности Сбербанка показал, что:
Банк активно развивается на рынке банковских продуктов и услуг России;
Деятельность банка является прибыльной и эффективной, о чем свидетельствует рост валюты баланса и наличие прибыли;
Анализ положения Банка на рынке электронных услуг выявил его лидирующие позиции.
Вместе с тем, значительные темпы развития рынка и современные тенденции развития банковской системы диктуют необходимость для дальнейшего совершенствования деятельности с целью удержания лидерских позиций на рынке.
Для дальнейшего развития на рынке в рамках дипломной работы разработана динамическая стратегия развития электронных услуг, для реализации которой использован инструментарий сбалансированной системы показателей.
Для реализации предложенной стратегии рассмотрены возможные каналы распределения.
Реализация стратегии потребует организационных изменений, в качестве которых автором рассмотрена возможность создания Управления электронных услугами в каждом территориальном отделении Банка.
Для оценки эффективности рекомендаций автора по созданию Управления электронных услуг рассчитаны единовременные затраты на организационные мероприятия, текущие затраты на функционирование Управления. Для оценки целесообразности создания Управления определен прогнозный уровень дополнительной прибыли, в основе которого лежит обоснованная исследованиями рынка возможность Сбербанка РФ развиваться на рынке банковских продуктов и услуг, в частности в развитии безналичных, в том числе и электронных платежей, а также повышения уровня обслуживания клиентов.
Выполненные инвестиционные расчеты показали эффективность и целесообразность рекомендаций автора. Следовательно, цели дипломной работы достигнуты.

Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ.
Об электронной цифровой подписи. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ.
О безналичных расчетах в Российской Федерации. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П.
О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П.
О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России. Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П.
Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России. Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У.
О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Указание Банка России от 25.04.2007 № 1822-У.
Об установлении Регламента функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП). Приказ Банка России от 08.06.2007 № ОД-415.
О подготовке учреждений Банка России к участию в системе банковских электронных срочных платежей (системе БЭСП). Приказ Банка России от 13.06.2007 № ОД-419.
О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Положение Банка России от 18.06.2007 № 304-П.
О введении в действие Порядка ведения фонда электронных сообщений в системе БЭСП. Приказ Банка России от 20.06.2007 № ОД-443.
О примерном плане организационно-технических мероприятий территориального учреждения Банка России по обеспечению функционирования системы БЭСП. Письмо Банка России от 28.06.2007 № 89-Т.
О первоочередных мероприятиях по обеспечению ввода системы БЭСП в эксплуатацию. Распоряжение Банка России от 28.06.2007 № Р-526.
О функциях подразделений платежных систем и расчетов территориальных учреждений Банка России. Письмо Банка России от 29.06.2007 № 90-Т.
Об определении перечня операций клиентов Банка России – участников системы БЭСП, проведение которых осуществляется Банком России бесплатно. Письмо Банка России от 29.06.2007 № 92-Т.
О порядке работы обслуживающих учреждений Банка России при расчете платы за услуги Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени. Указание Банка России от 29.06.2007 № 1849-У.
О выполнении функций мониторинга и управления системы БЭСП. Распоряжение Банка России от 18.07.2007 Р-575.
Об особенностях функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП). Распоряжение Банка России 18.07.2007 Р-576.
О вводе в постоянную эксплуатацию автоматизированной системы банковских электронных срочных платежей (АС БЭСП). Приказ Банка России 18.07.2007 ОД-519.
О регламенте взаимодействия структурных подразделений Банка России при включении в Справочник участников системы БЭСП реквизитов ОУР. Приказ Банка России 20.07.2007 ОД-525.
О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при включении клиентов Банка России в состав участников системы БЭСП и управлении участием. Приказ Банка России 20.07.2007 ОД-526.
О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица, или в кассу индивидуального предпринимателя. Указание Банка России от 20.06.2007 № 1843-У.
О безналичных расчетах в Российской Федерации. Указание о внесении изменений в Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П - № 1964-У от 22 января 2008г..
О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации. Указание о внесении изменений в Положение Банка России 1 апреля 2003 года № 222-П. - № 1965-У от 22 января 2008 гАбалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. – М.: ИНФРА, – 2007 г. – 175с.
Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело, – 2006 г. – №4 – 95с.
Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. – 2007. - №3. – с. 36-40.
Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. – 2007. - №3. – с.48.
Банки и банковские операции в России: Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 368с.
Банки и банковское дело: Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. – 304с.
Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. – 2007. - №4. – с. 47.
Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2007. – 344с.
Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки, – 2007 г. – №3 –84с.
Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. Банковские технологии. – 2007. - №1. – с39.
Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. – 2007. - №1. – с.23
Гражданский кодекс Российской Федерации – М.: Новая волна Ч 1,2. 1997г. 511 с.
Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов: Под. Ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. – 310 с.
Деньги. Кредит. Банки Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2007г.
Деньги. Кредит. Банки. \ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. – 2007. - №8. – с. 35-39.
Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. – 2007. - №7. – с. 27-31.
Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент – 2007 г.–№2–65 с.
Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Ростов – на – Дону, 2006.
Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. – 1997 г.- № 12 (42). – С.96.
Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. – 2007. - №9. – с. 38-42. – Оконч. Нач. в №4, 2002.
Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. - 2007. - № 10. – с. 70 – 71.
Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. – 2007. - №3. – с.72.
Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. - 2006. - № 8.
Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. – 2006. - №2. – с.36.
Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. – 2006.- №3. – с.36.
Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. – 2006. - №2. – с.26.
Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. – 2007. - №1. – с. 47-48.
Логвинова Н. Карта особого назначения. //Банковское обозрение, №2, февраль 2007 г.
Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. – 2006. - №3. – с.24.
Мельников Ю. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. – 2003. - №2. – с. 43-57. – Окончание. Нач. в №1, 2007.
Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. – 2007. - №11. – с. 35-40.
Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. – 2007. - №1. – с. 2-4.
Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и Статистика. 2006. – 672 с.
Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М., 1996. С. 49.
Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. – 2007. - №4. – с. 95-102.
Официальные Материалы для бухгалтера. – 2007. - № 17. – с. 33 – 41.
Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. – 2006. - №3. – с.69.
Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. – 2006. - №3. – с.55.
Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2007. - №8. – с. 20-25.
Савкин А. Банки.ру. Источник: Бизнес
Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. – 2002. - №5. – с. 32-34. – Продолж. Нач. в №4, 2007.
Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. – 2005. –№2. – C. 1– 3.
Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. – 2006. - №2. – с.16.
Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития. Проблемы прогнозирования. – 2007. - № 2.
Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. – 2007. - № 11.
Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг / Банковские технологии. – 2007. - №7-8. – с. 51-53.
Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. – 2006. - №3. – с.20.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.02.1996 г. №17–ФЗ.
Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.06.2002 г. №86–ФЗ.
Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. – 2007. - №2. – с.11.
Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. – 2006. - №1. – с. 48-51.
Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. – 2006. - №3. – с.30.
Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» - Интернет – Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. – 2006. - №19. – с. 79-82.
Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. – 2006. - №9. – с.2.
По материалам "Личные деньги". Кредит.Ру» E-banking в России

Приложения
Приложение 1
№ п/п Территориальный банк Субъекты федерации Адрес E-mail 1 Алтайский банк Алтайский край, Республика Алтай. altaysb@altsb.ru 2 Байкальский банк Иркутская область, Забайкальский край, Республика Бурятия referent@sbank.irk.ru 3 Волго-Вятский банк Нижегородская, Владимирская, Кировская область, Республика Мордовия , Республика Марий Эл,  Чувашская Республика, Республика Татарстан info@sbrf.nnov.ru 4 Восточно-Сибирский банк Красноярский край, Республика Тыва, Республика Хакасия; sberbank@kras.ru 5 Дальневосточный банк Хабаровский край, Амурская область, Приморский край, Сахалинская область, Еврейская автономная область info@fesb.ru 6 Западно-Сибирский банк Тюменская область, Ханты-Манскийский автономный округ - Югра, Ямало-Ненецкий автономный округ, Омская область sb@zsb.sbrf.ru 7 Западно-Уральский банк Пермский край, Республика Коми, Удмуртская Республика reclama@sb.perm.ru 8 Поволжский банк Самарская, Ульяновская, Оренбургская, Саратовская, Волгоградская, Астраханская, Пензенская области; banner@pvbsbrf.ru 9 Северный банк Ярославская, Костромская, Ивановская, Вологодская, Архангельская области, Ненецкий автономный округ; uusberb@yaroslavl.ru 10 Северо-Восточный банк Магаданская область, Камчатский край, Чукотский автономный округ, Республика Саха (Якутия); filatov@sb036.magadan.su 11 Северо-Западный банк г. Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Псковская, Новгородская области, Республика Карелия; combox@sberbank.spb.ru 12 Северо-Кавказский банк Ставропольский край, Республика Ингушетия , Республика Северная Осетия - Алания, Кабардино-Балкарская Республика, Республика Дагестан, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Калмыкия, Чеченская Республика; info@stb.ru 13 Сибирский банк Новосибирская, Томская, Кемеровская области; sberbank@sberbank.sibnet.ru 14 Среднерусский банк Московская, Тверская, Калужская, Брянская, Смоленская, Тульская, Рязанская области; info@srbsbrf.ru 15 Уральский банк Свердловская, Челябинская, Курганская области, Республика Башкортостан;  mail@sbank.e-burg.su 16 Центрально-Черноземный банк Воронежская, Орловская, Липецкая, Курская, Белгородская, Тамбовская области;  cpk@sb.vrn.ru 17 Юго-Западный банк Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея; oos@rostovsb.
Приложение 2
Банки по количеству пластиковых карт в обращении № Банк Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2007г., шт. Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2006г., шт. Изменение, % Платёжной системы Visa, шт. Платёжной системы MasterCard, шт. Платёжной системы Union Card, шт. Платёжной системы STB, шт. Платёжной системы NCC, шт. Платёжной системы Сберкарт, шт. Прочих платёжных систем, шт. 1 Сбербанк 20140000 2500000. 14,2 7040000 9950000 0 0 0 3150000 0 2 Банк Москвы 7719344 6126607 26.00 7190752 457781 30556 0 0 0 40 255 3 Русский Стандарт 2806863 2546314 10.23 96 902 2548488 0 0 0 0 161 473 4 Банк Уралсиб 2563840 1679000 52.70 1074285 534735 0 0 0 0 954 820 5 ТрансКредитБанк 2 367 754 1 390 318 70.30 1 870 526 497 228 0 0 0 0 0 6 ВТБ 24 1 669 494 828 730 101.45 1 533 012 100 038 4 405 0 32 014 0 25 7 МДМ-банк 1 634 358 713 535 129.05 1 065 134 569 224 0 0 0 0 0 8 ХКФ Банк 1 118 015 488 801 128.73 0 1 118 015 0 0 0 0 0 9 Балтийский банк 1 073 044 870 976 23.20 844 509 228 535 0 0 0 0 0 10 Возрождение 910 296 525 427 73.25 750 978 159 318 0 0 0 0 0 11 Инвестсбербанк 901 293 274 000 228.94 585 293 263 0 0 0 0 315 737 12 Национальный банк ТРАСТ 739 312 307 815 140.18 675 423 63 889 0 0 0 0 0 13 УРСА Банк 712 280 658 610 8.15 189 266 6 364 105 124 0 0 0 411 526 14 Петрокоммерц 601 447 465 331 29.25 565 457 35 867 0 0 0 0 123 15 Собинбанк 600 999 264 240 127.44 361 136 239 136 0 0 0 0 727 16 Райффайзенбанк Австрия 446 687 н.д. н.д. 361 816 84 871 0 0 0 0 0 17 Банк "Санкт-Петербург" 431 443 391 755 10.13 264 195 13 370 0 0 0 0 153 878 18 Экспобанк 422 320 309 044 36.65 280 124 142 139 57 0 0 0 0 19 Импэксбанк 409 950 179 090 128.91 397 117 12 502 0 0 0 0 331 20 Юниаструм Банк 399 582 156 897 154.68 399 432 150 0 0 0 0 0 21 Запсибкомбанк 367 640 329 265 11.65 286 647 80 993 0 0 0 0 0 22 АК Барс 366 415 295 338 24.07 6 462 58 317 132 314 64 159 0 0 105 163 23 Промсвязьбанк 355 414 300 139 18.42 106 096 249 318 0 0 0 0 0 24 Челиндбанк 355 263 271 307 30.95 355 263 0 0 0 0 0 0 25 СКБ-банк 350 640 249 415 40.58 270 640 0 80 000 0 0 0 0 26 Девон-Кредит 350 096 275 936 26.88 193 609 0 156 487 0 0 0 0 27 УБРР 330 900 243 284 36.01 248 000 31 900 51 000 0 0 0 0 28 Северная казна 327 316 241 110 35.75 163 744 10 413 0 0 0 0 153 159 29 Финсервис 265 971 17 147 1 451.12 150 633 115 338 0 0 0 0 0 30 Международный Московский банк 263 712 150 077 75.72 238 666 25 046 н.д. н.д. н.д. н.д. н.д. 31 Севергазбанк 259 782 242 801 6.99 259 655 127 0 0 0 0 0 32 Союз 244 055 174 359 39.97 164 670 12 761 0 0 0 0 66 624 33 Московский Индустриальный банк 225 933 155 200 45.61 186 279 39 654 0 0 0 0 0 34 Московский Банк реконструкции и развития 217 553 145 200 49.83 146 505 66 495 0 0 0 0 4 553 35 Ренессанс Капитал 187 000 44 200 323.08 37 000 150 000 0 0 0 0 0 36 Акибанк 181 862 152 600 19.18 0 503 0 181 359 0 0 0 37 Левобережный 165 665 127 299 30.14 0 0 0 0 0 0 165 665 38 Татфондбанк 165 663 73 693 124.80 142 014 3 857 4 700 0 0 0 15 092 39 Камабанк 162 629 110 889 46.66 162 629 0 0 0 0 0 0 40 Газбанк 160 615 186 318 -13.80 7 408 71 0 0 153 124 0 12 41 Примсоцбанк 152 614 102 662 48.66 0 0 0 0 0 0 152 614 42 Кредит Урал Банк 146 600 136 200 7.64 78 000 62 600 0 0 0 0 6 000 43 Русь-Банк 136 521 66 609 104.96 40 426 96 095 0 0 0 0 0 44 Агроимпульс 132 240 33 975 289.23 132 240 0 0 0 0 0 0 45 Связь-Банк 122 955 37 873 224.65 122 955 0 0 0 0 0 0 46 ИнвестКапиталБанк 117 000 32 200 263.35 0 117 000 0 0 0 0 0 47 Югра 105 320 89 839 17.23 4 541 46 526 0 0 0 0 54 253 48 СДМ-Банк 94 269 72 821 29.45 66 919 27 149 0 0 0 0 201 49 Славянский банк 93 144 87 637 6.28 43 802 31 299 0 0 0 0 16 705 50 АвтоВАЗбанк 92 525 75 900 21.90 3 309 0 0 0 89 216 0 0 51 Агропромкредит 88 179 86 106 2.41 77 161 11 018 0 0 0 0 0 52 Банк "Оренбург" 85 924 53 127 61.73 0 0 0 0 0 0 85 924 53 Центр-инвест 84 544 84 145 0.47 11 182 73 362 0 0 0 0 0 54 Банк Сосьете Женераль Восток 81 138 42 455 91.12 81 138 0 0 0 0 0 0 55 Московский Кредитный Банк 78 840 47 656 65.44 60 087 18 618 0 0 0 0 135 56 Инвестиционный Городской Банк 78 793 508 15 410.43 78 793 0 0 0 0 0 0 57 Абсолют Банк 74 689 38 081 96.13 74 689  0  0  0  0  0  0 58 Русский Банк Развития 72 300 51 900 39.33 71 740 300 0 0 0 0 260 59 Ухтабанк 69 458 63 563 9.27 50 303 19 155 0 0 0 0 0 60 Восточный Экспресс Банк 61 518 43 525 41.34 726 0 0 0 0 0 60 792 61 Курскпромбанк 58 016 58 573 -0.95 18 788 0 37 852 0 0 0 1 376 62 Социнвестбанк 55 595 35 035 58.68 29 55 565 0 0 0 0 1 63 ИжЛадабанк 51 003 35 312 44.44 0 0 0 0 0 0 51 003 64 Ижкомбанк 48 823 33 008 47.91 0 651 0 0 0 0 48 172 65 Славинвестбанк 47 905 16 524 189.91 37