Кредитование корпоративных клиентов

Введение
Глава I. Понятие кредита и этапы банковского кредитования
1.1. Понятие банковского кредита
1.2. Технология выдачи банковского кредита
Глава II. Кредитование корпоративных клиентов банков
2.1. Банк «Менатеп СПб»
2.2. Совинком
2.3. Сбербанк России
Заключение
Список литературы
Приложение

Залоговая стоимость определяется по договоренности сторон, но не превышает по объектам недвижимости - 50% от рыночной стоимости, по товарам и оборудованию 30 % от балансовой стоимости (без учета НДС). 9. Условия погашения проценты погашаются ежемесячно;
погашение кредита - по договоренности сторон.
2.3. Сбербанк России
Северо-Западный банк Сбербанка России, реализуя концепцию развития Сбербанка России как универсальной кредитной организации, уверенно укрепляет свои позиции на рынке кредитования. В настоящий момент услугами Северо-Западного банка Сбербанка России в области кредитования корпоративных клиентов пользуются более 3000 предприятий, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющие деятельность на территории 7 Субъектов Российской Федерации.
Клиентами Банка являются компании и организации всех форм собственности и размеров - от малых предприятий и индивидуальных предпринимателей до промышленных гигантов. При этом сотрудничество с малыми и средними предприятиями является одним из приоритетных направлений развития деятельности Банка, который на сегодняшний день является одной из немногих кредитных организаций региона, способных осуществлять кредитование корпоративных клиентов в значительных объемах и на длительные сроки.
Кредитование корпоративных клиентов включает в себя:
краткосрочное кредитование
инвестиционное кредитование и финансирование строительных проектов
кредитование малого бизнеса
специальное кредитование малого бизнеса.
Кредитные средства предоставляются в рублях и иностранной валюте в следующих формах:
1. Кредитный договор
2. Возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии
4. Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии
5. Овердрафтное кредитование
6. Банковская гарантия
7. Целевой кредит
Обеспечение может быть предоставлено клиентом в следующем виде:
ценные бумаги (государственные, субъектов РФ, банков, корпоративных эмитентов) в рамках установленных лимитов;
гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в рамках установленных лимитов;
транспортные средства;
оборудование;
товарно-материальные ценности, в т.ч. запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте;
объекты недвижимости;
банковские гарантии в рамках установленных лимитов;
драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций в качестве дополнительного обеспечения;
ликвидное личное имущество граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо являющихся учредителями малых предприятий
Максимальный срок кредитования - до 5 лет.
Погашение сумм основного долга при кредите на цели финансирования инвестиционных и строительных проектов происходит в рамках согласованного сторонами срока кредитования по утвержденному графику с учетом возможностей предприятия-Заемщика и финансовых показателей проекта. В период инвестиционной фазы проекта погашение основного долга не производится.
Сравнение условий кредитования корпоративных клиентов представлены в приложении.
Заключение
На основании проведенного анализа зарубежного и отечественного опыта в области банковского кредитования можно сделать следующие выводы:
Банковское кредитование осуществляется банками, которые профессионально осуществляют этот вид деятельности на основе специальной лицензии, выданной Банком России и при строгом соблюдении принципов срочности, платности, возвратности и дифференцированности.
Неотъемлемым элементом кредитования является используемый банком инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выражающийся в видах взимаемых ссуд. Чем разнообразнее этот инструментарий, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности клиентов. На выбор банком кредитного инструментария оказывают влияние не только потребности клиента, но и его особенности, а также кредитная политика банка.
Процесс кредитования включает в себя предварительную оценку потенциального заемщика; кредитный анализ, предоставление кредита, управление кредитом и закрытие кредитного дела.
При выдаче и мониторинге кредита недостаточно произвести формализованный анализ финансовой отчетности заемщика и оформить обеспечение. Для снижения кредитного риска в рамках анализа кредитоспособности потенциального заемщика необходимо знать возможности и потребности бизнеса заемщика, перспективы его развития, технологический процесс, отраслевые особенности, предусмотреть все возможные варианты развития событий на период действия кредитного договора. Кроме этого, ряд комплексных методик оценки кредитоспособности включают анализ личной кредитоспособности потенциального заемщика, квалификацию менеджмента и другие нормативные критерии.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ. – М.: Законъ, 2005.
Банковское дело. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.Н. Кроливецкой. – М.: Инфра-М, 2003.
Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002.
Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. – СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 2002
Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2004
Евдокимова Н.А. Кредит в рыночной экономике. – СПб: Питер, 2001.
Корниенко С.П. Банковское дело: современная система кредитования. – М: КноРус, 2005
Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М. : Русская деловая литература., 2004.
Финансы. Под ред. В.В. Ковалева. – М.: Юнити, 2004.
Челноков В.А. Банки. Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. – М.: Антидор, 2000
Банки и их роль в развитии регионов//Банковское дело, 2003, № 3. – с.2 – 14.
Беляков А.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление//Финансы и кредит, 2000, № 9. – с.20 – 28.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования//Финансы и кредит, 2002, № 3. – с.3 – 12.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Технология выдачи кредита. //Финансы и кредит, 2002, № 3. – с.5-10
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования//Финансы и кредит, 2002, № 4. – с.2-6
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Модели анализа кредитоспособности заемщиков//Финансы и кредит, 2002, № 3. – с.3 – 12.
Семенов А.И. Банк - кредитная организация. // Реальный бизнес, 2003, №3
Ямпольский М.М. О трактовке кредита//Деньги и кредит, 1999, № 4 – с.28.
Приложение
Таблица 3
Основные условия кредитования корпоративных клиентов
Условия кредитования ОАО Банк «Менатеп СПб» Коммерческий Банк «Совинком» Сбербанк РФ 1. Валюта рубль, валюта Рубль, доллар США, ЕВРО рубль, иностранная валюта 2. Факторы, определяющие сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку за пользование кредитом Величина кредита сопоставима с оборотами клиента, но не более среднемесячных оборотов по расчетным счетам (с учетом сезонности)
Оценка финансового состояния заемщика, ликвидность обеспечения Оценка финансового состояния заемщика, ликвидность обеспечения 3. Необходимые условия для предоставления кредита предоставление пакета документов в соответствии с утвержденным перечнем;
положительная кредитная история;
с момента регистрации юридического лица прошло не менее 1 года;
открытие расчетного счета в банке 4. Срок рассмотрения заявок Три недели с момента предоставления полного пакета документов Две недели с момента предоставления полного пакета документов Две недели с момента предоставления полного пакета документов 5. Виды предоставляемых кредитов кредитование в рублях и иностранной валюте, в том числе в форме кредитных линий.
вексельное кредитование.
овердрафтное кредитование
финансирование лизинговых проектов
кредитование сотрудников предприятий – клиентов Банка
синдицированное кредитование кредитные линии с лимитом выдачи (невозобновляемая) и c лимитом задолженности (возобновляемая)
единовременный кредит;
овердрафт краткосрочное кредитование
инвестиционное кредитование и финансирование строительных проектов
кредитование малого бизнеса
специальное кредитование малого бизнеса 6. Максимальный срок кредитования до 1 года (для финансирования текущей деятельности)
до 3-х лет (для реализации инвестиционных проектов) кредит и кредитная линия - 1 год;
овердрафт - 3 месяца Максимальный срок кредитования - до 5 лет. 7. Виды обеспечения залог недвижимости, оборудования, иного ликвидного имущества;
залог ликвидных ценных бумаг (векселей, акций и т.д.), прав требования по вкладам;
залог/заклад готовой продукции, товаров на складе, принимаемых в залог по оценочной стоимости.
поручительство юридических лиц, документально подтвердивших свое устойчивое финансовое состояние и возможность предоставления поручительства. залог недвижимости: квартиры, дачи, коттеджи, жилые дома и земельные участки;
залог товаров в обороте (для организаций, являющихся клиентами банка не менее одного года);
залог товаров на складе (для организаций, являющихся клиентами банка не менее одного года);
залог оборудования и основных средств (для организаций, являющихся клиентами банка не менее одного года);
залог ценных бумаг
Банком могут быть рассмотрены другие виды обеспечения. ценные бумаги (государственные, субъектов РФ, банков, корпоративных эмитентов);
гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;
транспортные средства;
оборудование;
товарно-материальные ценности;
объекты недвижимости;
банковские гарантии;
драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций в качестве дополнительного обеспечения;
ликвидное личное имущество граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо являющихся учредителями малых предприятий 8. Оценка обеспечения В Банк предоставляется документ о независимой оценке предметов залога
Залоговая стоимость определяется по договоренности сторон, но не превышает по объектам недвижимости - 50% от рыночной стоимости, по товарам и оборудованию 30 % от балансовой стоимости (без учета НДС). 9. Условия погашения проценты погашаются ежемесячно;
погашение кредита - по договоренности сторон. проценты погашаются ежемесячно;
погашение кредита - по договоренности сторон. Погашение сумм основного долга при кредите происходит в рамках согласованного сторонами срока кредитования по утвержденному графику с учетом возможностей предприятия-заемщика и финансовых показателей проекта. В период инвестиционной фазы проекта погашение основного долга не производится
Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – с.203.
Семенов А.И. Банк - кредитная организация. // Реальный бизнес, 2003, №3. – с. 5.
Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – с.204.
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования//Финансы и кредит, 2002, № 4. – с.3
Челноков В.А. Банки. Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. – М.: Антидор, 2000. С.48
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Технология выдачи кредита. //Финансы и кредит, 2002, № 3. – с.7
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования//Финансы и кредит, 2002, № 3. – с.8
Ямпольский М.М. О трактовке кредита//Деньги и кредит, 1999, № 4 – с.28
Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М. : Русская деловая литература., 2004. С.105
23