Банковская система России

ВВЕДЕНИЕ
1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
2 СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1 ЦЕЛИ БАНКА РОССИИ
3.2 ФУНКЦИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА
3.3 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НОРМАТИВЫ, РАЗРАБОТАННЫЕ БАНКОМ РОССИИ
3.4 БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИ БАНКА РОССИИ
4 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
4.1 ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
4.2 ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.
4.3 ИНВЕСТИЦИОННАЯ ПОЛИТИКА
4.4 ПОРЯДОК РЕГИСТРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
4.5 ОЦЕНКА ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ЛИТЕРАТУРА

Этого можно добиться, используя такие преимущества российских банков, как индивидуальный подход и умение лучше понимать запросы российских клиентов, а также накопленный опыт работы и наличие региональных сетей;
2. привлечь дополнительные ресурсы от населения, прежде всего за счет вовлечения его в безналичный оборот. Наличие текущих счетов, на которые переводятся доходы физического лица и с которого он производит оплату товаров и услуг, должно стать для большинства россиян столь же естественным, как для жителей Европы и Северной Америки. Другим способом привлечения клиента в банк может стать повышение качества и разнообразия сервиса не только для наиболее состоятельных клиентов, но и для верхушки "среднего класса";
3. добиться, чтобы российская банковская сфера стала более привлекательной для иностранных клиентов. Уже сейчас международные рейтинги крупнейших российских банков могут превышать их страховой рейтинг. Но при этом, по оценке тех же международных рейтинговых агентств, открытость российских банков оставляет желать лучшего. Между тем именно в том, чтобы доказать свою прозрачность и эффективность как финансового посредника, и заключается для российских банков шанс сохранить свои позиции в борьбе с заведомо более мощными иностранными банками. У последних, если они не найдут приемлемых российских партнеров, остается возможность развивать банковский бизнес в России через дочерние структуры;
4. увеличить выпуск собственных долговых обязательств не только за рубежом, но и внутри России. Эти бумаги будут содействовать увеличению срочности банковских пассивов и привлечению в банки средства всех категорий инвесторов: и предприятий, и населения, и нерезидентов.
Не способствует росту уровня сбережений сохраняющаяся в стране высокая инфляция. Она делает ставки по банковским депозитам в реальном выражении отрицательными и опять же стимулирует граждан к тому, чтобы не откладывать потребление.
Кроме того банки будут испытывать все большую конкуренцию со стороны небанковских форм организованных сбережений, прежде всего паевых инвестиционных фондов. Пока их активы уступают банковским более чем в десять раз, но с развитием финансовых рынков в России и повышением экономической грамотности населения это соотношение будет меняться в пользу ПИФов.
6. Создание института финансового оздоровления банков с участием государства
Данное предложение относится к разряду осмотрительных стратегических решений. По сути, это предложение о подготовке «пакета» финансово-оздоровительных мер. Тех мер, которые могли бы быть реализованы при внезапном возникновении проблем в банковской индустрии.
Причина лежит на поверхности. При быстром наращивании объемов кредитования экономики банковская система может столкнуться с ростом просроченной задолженности по кредитам. После этого последуют локальные банковские дефолты. Зарубежный опыт подтверждает подобный сценарий. Поэтому и необходим заранее продуманный комплекс законодательных мер урегулирования возникающих проблем, чтобы не принимать решений «впопыхах», как в 1998 году.
Зарубежный и российский опыт показывают: курс только на ликвидацию всех проблемных банков — тупиковый. Он может привести к значительным общественным издержкам. Напротив, своевременная поддержка социально и экономически значимых банков и их кредиторов снижает вероятность развития банковского кризиса по принципу «домино». В глазах общества обеспечивается стабильность банковской системы.
Мировая практика накопила разнообразный инструментарий, который может быть адаптирован к нашим условиям. Во-первых, это выкуп проблемных активов банка, в том числе на условиях их обратного выкупа после финансовой реабилитации банка. Во-вторых, перевод части активов и обязательств банка в другой, здоровый банк. В-третьих, финансовая реструктуризация обязательств под контролем государства. Есть и другие эффективные механизмы.
Указанная задача требует решения на законодательном уровне. Оно должно определить тактику действий органов государственной власти, порядок принятия решений, возможный инструментарий и форму финансирования
7. Роль банковской системы в экономической безопасности страны
Если экономика страны — это единый организм, то банковский сектор — его кровеносная система; она обеспечивает переток инвестиций, оборот денежного капитала. Сбой в ее работе чреват образованием «тромбов», которые, в свою очередь, могут вызвать закупорку финансовых артерий и подорвать жизнеспособность всего организма.
Кредитная сфера имеет особую значимость для государства. От здоровья национальной банковской системы — ее стабильности, бесперебойной работы — напрямую зависит экономическое процветание. Проблемы даже отдельных кредитных организаций привлекают к себе пристальное внимание и болезненно воспринимаются обществом. Именно поэтому одна из важнейших задач экономики — обеспечить стабильное и по возможности бескризисное развитие отечественной банковской системы. Нужно создать механизмы, которые позволят ей эффективно адаптироваться к любым изменениям экономической конъюнктуры и любым изменениям обстановки.
Безусловно, очень многое в решении этой задачи зависит от Центрального банка, одна из обязанностей которого в том и состоит, чтобы оперативно реагировать на любые существенные перемены на банковском рынке. А для этого необходимо иметь в своем арсенале широкий набор средств, в частности максимальный набор инструментов рефинансирования, залоговых инструментов, инструментов стабилизационного кредитования, и своевременно использовать их для нормализации обстановки на банковском рынке. Важную роль в выработке и применении мер по развитию рынка играет банковское сообщество. Банкиры «чувствуют» состояние рынка по крайней мере не хуже, чем внешние наблюдатели, в том числе и надзорные органы. Они могут внести неоценимый вклад в разработку и принятие превентивных мер, которые позволят предотвратить развитие кризисных ситуаций.
При этом каждый участник рынка должен помнить, что никто, в том числе и ни одна кредитная организация, не застрахован от возможных турбулентностей в экономике. Абсолютных гарантий не может дать ни близость к власти (власть изменчива, а порой и капризна), ни большие масштабы организации (в них заложены крупные риски), ни гениальность руководителей (все под богом ходим). Более того, образно говоря, мы все плывем в одной экономической лодке, и мы все очень сильно друг от друга зависим. И в случае надвигающегося или искусственно созданного шторма опасность грозит всем без исключения. Как мы хорошо знаем по опыту 90-х годов, «девятый вал» может захлестнуть любой банк независимо от его размеров и места в рейтингах. И если в финансовой системе возникают проблемы, то они затрагивают все сообщество.
В нынешнем году банкам предстоит решить много важных задач. И достичь поставленных целей можно лишь путем конструктивного диалога с регулирующими органами. Плотный режим общения значительно укрепляет «иммунитет» экономического и финансового организма. Когда сигнал от регулятора к исполнителям и обратно идет в интерактивном режиме, риски, связанные с неправильной трактовкой и реализацией законодательных и нормативных актов, минимизируются. И это является нашим общим достижением.
У руля Центробанка сегодня стоят высокопрофессиональные и порядочные люди. Но порой они медлят, а иногда просто не имеют возможности применять стабилизационные меры, опасаясь, что их решительные действия могут обернуться для них судебным преследованием. Ведь такие прецеденты в недавнем прошлом уже были. Права и обязанности регулятора.
Необходимо избавить руководство ЦБ РФ от «уголовного синдрома». Решающее слово в критических ситуациях должно быть за Банком России. Это возможно только в том случае, если будет законодательно определено право и одновременно обязанность ЦБ РФ в критических ситуациях использовать весь спектр стабилизационных мер, чтобы тем самым дать ему возможность без оглядки на санкции со стороны правоохранительных органов применять все предусмотренные законом инструменты, включая выдачу кредитов банкам, оказавшимся в затруднительном положении из-за недостатка текущей ликвидности. И в то же время следует возложить на ЦБ РФ ответственность за стабильность банковской системы и непринятие своевременных мер по ее обеспечению. Выдача Банком России стабилизационных кредитов — это крайний случай, обусловленный совокупностью ряда обстоятельств. Но уж если такая необходимость возникла и появился риск масштабного катаклизма, вот тогда нужно обязательно использовать этот инструмент. Образно говоря, пожарный не только имеет право, но и просто обязан использовать все виды огнетушителей для тушения возникшего пожара.
Однако это вовсе не означает, что ЦБ РФ не должен отзывать лицензии у банков, если некоторые из них начинают отклоняться от закона и не соблюдают нормативные требования. В таких редких случаях кредитные организации с помощью ЦБ должны уйти с рынка. Однако не нужно создавать искусственные «страшилки», которые пугают вкладчиков и все население, поскольку речь идет не о намеренном сокращении количества банков или целенаправленной «чистке банковских рядов», а о повседневном, элементарном наведении порядка.
Повышение значимости банковской системы как важнейшего элемента национального суверенитета и экономической безопасности страны, источника роста национальной экономики относится к числу основных государственных приоритетов. Развитая банковская система может стать тем инструментом, который позволит надежно соединить все звенья государства, причем не административными, а экономическими средствами. России необходима кредитная система, адекватная масштабу стоящих перед ней экономических и политических задач.
Заключение
Анализ основных параметров банковской системы России показывает ее недостаточную эффективность. Банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране.
Создать прочную, современную экономику попросту невозможно без наличия здоровой банковской системы, способной привлекать сбережения частных лиц, предоставлять кратко- и долгосрочные кредиты производственным предприятиям, обрабатывать потоки внутренних и внешних платежей и оптимизировать структуру промышленного капитала.
Очевидно, что осуществление программы реструктуризации банковской системы требует сильной политической воли. Однако успешной такая программа может быть только при условии одновременного решения проблем реальной экономики. Финансовый сектор будет играть жизненно важную роль при оказании помощи другим отраслям экономики, но в конечном счете без решения структурных проблем в этих отраслях не обойтись.
Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.
Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.
Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной коммерциализации", превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры.Вместе с тем есть эффективный путь для капитализации банковской системы. Это — введение на три года режима налогового стимулирования. Речь идёт об аналоге «инвестиционной льготы» — освобождении от налогов полученной банками прибыли при условии ее направления на увеличение капитала. Аналогичная льгота должна быть предоставлена и инвесторам, вкладывающим средства в банковский бизнес. Например, при открытой подписке на акции банков. Одновременно с капитализацией системы будет формироваться рынок банковских акций и повышаться прозрачность банков.
Литература
1. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990;
2. Федеральный Закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» №86 ФЗ от 10.07.2002;
3. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: “Роспотребрезерв” , 1992.
4. Гиндин И. Ф. “Банки и экономическая политика в России (XIX-начало XX в.) ” , 1994
5. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др. ; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 статья №2
ФЗ РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» №86 ФЗ от 10.07.2002 статья №3
ФЗ РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002 статья №4
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 статья №32
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 статья №12
2