Вход

Этапы развития банковской системы России

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 162443
Дата создания 2008
Страниц 90
Источников 51
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
2 030руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение
Глава 1. Теоретические основания анализа категории «банковская система»
1.1. Понятие и элементы банковской системы
1.2. Роль центрального банка в национальной банковской системе
1.3. Функции банковской системы и ее место в национальной экономике
Глава 2. Эволюция банковской системы России: исторический обзор
2.1. Проблема выделения этапов развития банковской системы России в научной литературе
2.2. Краткая характеристика основных этапов развития банковской системы России до 1992 г.
2.3 Проблемы развития банковской системы России как основания выделения его этапов после 1992 г.
Глава 3. Сравнительный анализ решения задач банковской системой на разных этапах ее развития
3.1. Ретроспективный анализ функционирования банковской системы как элемента национальной экономики
3.2. Перспективы развития банковской системы России
II. Исследование динамики развития банков
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Фрагмент работы для ознакомления

Отныне сдерживание этого роста в интересах экспортно-ориентированной экономики становится главным приоритетом ЦБ РФ, и эта цель достигается сначала с помощью интервенций, затем в силу катастрофического истощения золотовалютных резервов с помощью своеобразных вербальных интервенций, формой которых и был валютный коридор.
Задача сдерживания курса рубля была сложной, но решать ее было необходимо: после падения в 1997 г. мировых цен на нефть положительное сальдо торгового баланса РФ сокращалось. Но задача все усложнялась из-за смены институциональной картины: политическая стабилизация после президентских выборов 1996 г. и приток иностранного капитала на рынок государственных долговых обязательств делали эту задачу даже неблагодарной. Курс рубля был обречен на рост, повлиять на курс рубля центральный банк мог только с помощью эмиссии, а она-то как раз и была под запретом. Как всегда, перед ЦБ РФ стояли взаимоисключающие цели: занижение курса рубля и подавление инфляции. Монетаристский идеологический штамп, выразившийся в формулировке антиинфляционной политики номинального якоря, был навязчивой идеей, противоречащей реальности: валютный коридор был введен с целью стимулирования инфляции, а не ее подавления, если не рассматривать фантастического сценария гиперинфляции, когда население избавляется от падающего доллара, а затем выплескивает все рубли на потребительский рынок.
Существовал целый ряд теоретических представлений, который позволял данному противоречию мирно уживаться в сознании властных институтов и в политике совмещать несовместимое. Во-первых, уже упоминаемая нами теория распределения ролей: Банк России перестал регулировать внутреннее равновесие, сосредоточившись на внешнем (отказавшись от прямого финансирования правительственных расходов и занимаясь только валютным курсом). Во-вторых, известное представление о том, что центральный банк вообще не способен понизить курс национальной валюты с помощью эмиссии, поскольку, якобы, при превышении определенного порога эмиссии темпы инфляции начинают существенно опережать темпы эмиссии и номинального обесценения национальной валюты. То есть, в результате эмиссии такое зло, как инфляция, происходит, а такое добро, как понижение валютного курса, нет. Наконец, согласно уже приводимым моделям внутреннего и внешнего равновесия, приток иностранного капитала в национальную экономику повышает курс национальной валюты, тот же самый эффект имеет и ухудшение положительного сальдо счета текущих операций. Это представление, вроде бы, подтверждалось практикой: рост курса рубля происходил на фоне того, что сальдо торгового баланса уменьшилось из-за падения цен на нефть, зато приток иностранного капитала на рынок ГКО увеличился. Поэтому, согласно данному представлению, без вербальных интервенций, направленных на сдерживание курса рубля, было не обойтись.
Все эти – истинные или нет – представления привели к тому, что вербальные интервенции в форме валютного коридора дали блестящий эффект: курс рубля начал эволюционировать в ту сторону, куда ему было указано. Но насколько оправданно было, в силу вышеуказанных представлений, одновременно бороться и за ограничение инфляции, и за интересы национального экспорта, дискуссии не прекращаются до сих пор.
Дефолт августа 1998 г. положил конец политике валютного коридора. Поскольку с этого момента рубль обрел свободное плавание, перед ЦБ РФ встали отчасти взаимоисключающие задачи интервенционного регулирования роста курса рубля и сдерживание инфляции. Пока рубль падал, данные задачи не выглядели взаимоисключающими, но с ростом цен на нефть после 2002 г. и, соответственно, накоплением золотовалютных резервов и появлением объективных предпосылок роста курса рубля, угрожающего интересам национального экспорта, цели стали таковыми. Балансирует между этими целями ЦБ РФ вплоть до настоящего момента.
3.2. Перспективы развития банковской системы России
Чтобы определить перспективы развития банковской системы России, необходимо сначала остановиться на таких проблемах, которые ранее не ставились как задача макроэкономической политики государства, но в идеале могли бы быть поставлены.
С точки зрения общей характеристики системы кредитования особенностями России являются следующие явления: кредитные организации не столь сильно проникают в сферу деятельности коммерческих банков, как в экономически развитых странах; практически не развит такой институт, как инвестиционные банки; помимо Сбербанка в России практически не существует института сберегательных учреждений; страховые компании и пенсионные фонды только начинают занимать свое место в кредитной системе. В России низок уровень доверия к таким инвестиционным компаниям, как инвестиционные чековые фонды.
По типу государственного устройства Россия является федерацией, как и США. Таким образом, банковская система США в какой-то степени может служить эталоном для России и в силу федерального государственного устройства США, и как образец одной из старейших и самых высокоразвитых банковских систем в мире. Однако российская банковская система организована как двухуровневая, а не как трехуровневая. В России нет «федеральных резервных банков», т. е. делегатов в центральный банк с уровня субъектов федерации. Таким образом, Центральный банк России осуществляет кредитно-денежную политику, не считаясь со спецификой российских регионов, различия между которыми в среднем гораздо выше, чем между банковскими федеральными округами США.
Центральный банк России независим в принятии решений по образцу центрального банка (Федеральной резервной системы) США. Он независим от министерства финансов и от политической воли электората. А между тем, такое положение вещей совсем не в стиле российской государственной политики, характеризующейся сильными тенденциями централизации во всем. В этом плане Центральному банку России по своему месту в структуре принятия политических решений лучше было бы брать пример с Банка Японии, зависящего от правящей партии в практически однопартийной политической системе Японии. Политика активных валютных интервенций ради занижения курса национальной валюты в интересах экспортно-ориентированной экономики, фактически сводящая на нет естественные противоположно направленные тенденции изменения валютного курса, свойственны и России, и Японии. Но более органично это получается у формально политически зависимого центробанка Японии. Центробанк России в своей формальной независимости в большей степени оказывается заложником различных политических воль, открыто заявляя, что не определился с целями, сдерживать ли рост рубля или сдерживать инфляцию. А курс рубля и уровень инфляции влияют на дороговизну или дешевизну кредита.
Сейчас экономический подъем, но российская кредитная система всегда испытывала влияние экономического спада ввиду серьезных недостатков ее институциональных основ. Таких, например, как ограниченная диверсификация кредитного портфеля. Но долгое время это явление было скрыто вследствие высокодоходных рисковых операций, проведению которых способствовал высокий уровень инфляции. Эта проблема зародилась на первом этапе реформы, когда были созданы специализированные банки, В условиях последующих реформ, способствовавших развалу общенациональной сети банков, произошло превращение специализированных банков в банки обслуживающие один сектор экономики в одном регионе. Кроме того, экономический спад не способствовал расширению круга заемщиков за счет ''посторонних" клиентов, что не способствовало их привлечению в банки. Это привело к тому, что только немногие банки имеют сегодня диверсифицированный кредитный портфель.
Привлечение зарубежных кредитных ресурсов в Россию затруднено по нескольким причинам. Во-первых, Россия и так уже является довольно крупным должником. Во-вторых, коррупционные процессы в государственном аппарате, который собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий направления выделенных средств в экономику страны. В-третьих, до сих пор в России очень высоки инвестиционные риски, частично из-за отсутствия подобной программы. В-четвертых, иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда не будут выделять на это кредитные ресурсы.
С точки зрения принципов кредитования, законодательство РФ выглядит вполне удовлетворительным. Однако, например, ипотечное кредитование не получает должного развития из-за невозможности обращения взыскания на заложенную недвижимость без выписки лиц, там проживающих, из-за недоступности населению этого вида банковской услуги вследствие ее дороговизны в силу высокого уровня риска.
Необходимо остановиться на проблеме открытия банковского рынка в связи с вступлением России в ВТО. 9 января 2006 г. президент РФ одобрил внесение изменений в законодательство, уравнивающее в правах резидентов и нерезидентов при покупке акций российских банков. Согласно изменениям, при покупке доли в капитале от 1 % до 20 % резиденты и нерезиденты уведомляют ЦБР о покупке, приобретении доли свыше 20 % требует разрешения ЦБР. По действующему ранее законодательству, резиденты должны были получать разрешение на покупку более 20 %, а при покупке пакетов размером более 5 % - предварительно уведомлять регулятора о планируемой сделке. Нерезиденты должны были получать разрешение ЦБР на покупку доли любого размера.
Законодательное снятие важнейшего препятствия для участия в допэмиссиях акций российских банков иностранных инвесторов существенно увеличивает шансы на проведение успешных размещений. На 1 июля нерезидентам принадлежали доли в 144 российских кредитных организациях. Доля нерезидентов в совокупном капитале банков составляла 12,92 %.
С точки зрения методов кредитования, рекомендованные ЦБ РФ отечественным коммерческим банкам методы кредитования фактически опираются на богатый опыт зарубежных банков, накопленный за долгие годы работы в рыночных условиях.
Эффективное перераспределение средств в отечественной экономике посредством банковского кредитования способна обеспечить только государственная программа, разработанная с учетом мирового опыта и отечественных реалий.
II. Исследование динамики развития банков
Рассмотрим динамику развития банков по ряду критериев.
Таблица 2.1
Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов по состоянию на 1 января 2007 года (млн. руб.)

Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов (по убыванию) 1-5 6-20 21-50 51-200 201-1000 1001-1189 Итого Количество филиалов на территории Российской Федерации, единиц 1 034 452 411 644 674 66 3 281 Объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам, - всего 4 026 759 1 811 955 1 038 079 1 297 384 698 560 7 328 8 880 063 из них: просроченная задолженность 44 861 31 026 15 900 18 443 10 691 196 121 116 в том числе предоставленных: - предприятиям и организациям 2 738 749 1 103 913 675 115 843 901 436 736 4 334 5 802 748 из них: просроченная задолженность 36 156 9 052 5 712 9 507 5 747 86 66 259 - физическим лицам 846 848 516 322 217 858 310 412 171 226 2 533 2 065 199 из них просроченная задолженность 8 455 21 868 10 188 8 670 4 654 110 53 946 - банкам 216 884 110 045 104 741 107 910 81 150 454 621 183 из них: просроченная задолженность 3 18 0 95 82 0 198 Объем вложений в государственные ценные бумаги 351 484 54 195 41 209 61 730 28 526 100 537 245 Объем вложений в векселя 25 065 31 137 37 289 63 970 71 259 526 229 245 Объем вложений в акции и паи предприятий и организаций-резидентов (кроме банков) 46 138 58 393 26 875 47 166 15 897 170 194 639 Сумма средств предприятий и организаций на счетах 844 872 373 839 299 906 450 242 386 523 5 867 2 361 249 Сумма бюджетных средств на счетах 14 348 15 047 1 502 7 734 3 932 38 42 600 Объем вкладов физических лиц 2 288 993 476 492 291 367 437 203 296 940 2 488 3 793 482 Стоимость обращающихся на рынке долговых обязательств 368 765 184 564 138 042 244 001 82 399 331 1 018 101 Собственные средства (капитал) 607 028 329 981 218 722 299 629 231 815 5 538 1 692 714 Всего активов 5 968 490 2 871 514 1 701 686 2 193 692 1 291 630 18 549 14 045 561 Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов по состоянию на 1 января 2006 года (млн. руб.)

Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов (по убыванию) 1-5 6-20 21-50 51-200 201-1000 1001-1253 Итого Количество филиалов на территории Российской Федерации, единиц 1 168 387 415 564 686 75 3 295 Объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам, - всего 2 859 699 1 169 662 644 844 851 641 529 553 9 258 6 064 657 из них: просроченная задолженность 31 538 12 013 10 570 13 048 9 074 174 76 417 в том числе предоставленных: - предприятиям и организациям 2 025 214 782 448 428 860 594 152 351 666 5 519 4 187 858 из них: просроченная задолженность 28 115 5 711 5 143 9 223 5 017 100 53 309 - физическим лицам 573 234 230 975 114 793 143 631 113 299 3 319 1 179 250 из них просроченная задолженность 3 130 6 265 5 407 3 427 3 759 73 22 060 - банкам 159 749 94 603 68 855 92 515 55 157 386 471 265 из них: просроченная задолженность 48 3 0 62 76 0 189 Объем вложений в государственные ценные бумаги 320 042 72 796 33 418 46 729 18 788 274 492 047 Объем вложений в векселя 27 545 26 099 23 074 69 926 62 513 926 210 083 Объем вложений в акции и паи предприятий и организаций-резидентов (кроме банков) 64 411 17 562 11 910 27 055 7 460 126 128 524 Сумма средств предприятий и организаций на счетах 606 123 263 019 185 859 331 721 280 635 6 783 1 674 141 Сумма бюджетных средств на счетах 34 201 12 903 3 342 8 348 7 659 100 66 554 Объем вкладов физических лиц 1 720 565 320 632 211 703 284 473 213 896 3 291 2 754 561 Стоимость обращающихся на рынке долговых обязательств 254 651 130 105 107 573 175 787 80 442 607 749 166 Собственные средства (капитал) 443 930 222 913 140 471 233 305 194 416 6 754 1 241 789 Всего активов 4 270 194 1 811 232 1 107 978 1 542 615 996 410 21 876 9 750 306
Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов по состоянию на 1 января 2005 года (млн. руб.)

Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов (по убыванию) 1-5 6-20 21-50 51-200 201-1000 1001-1299 Итого Количество филиалов на территории Российской Федерации, единиц 1 161 255 495 600 639 88 3 238 Объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам, - всего 2 093 709 715 837 440 699 624 116 399 633 8 570 4 282 564 из них: просроченная задолженность 32 944 7 762 7 060 8 549 5 429 178 61 922 в том числе предоставленных: - предприятиям и организациям 1 594 992 536 109 319 181 451 276 282 603 5 155 3 189 317 из них: просроченная задолженность 28 287 5 287 5 177 6 335 3 641 101 48 828 - физическим лицам 318 964 75 393 52 160 92 236 77 142 2 966 618 862 из них просроченная задолженность 1 446 1 888 1 690 1 785 1 684 72 8 566 - банкам 97 652 64 914 48 983 59 811 31 671 410 303 440 из них: просроченная задолженность 2 917 18 32 262 92 5 3 325 Объем вложений в государственные ценные бумаги 321 797 55 252 20 053 25 949 12 353 204 435 608 Объем вложений в векселя 41 217 15 123 36 095 48 532 51 306 1 109 193 383 Объем вложений в акции и паи предприятий и организаций-резидентов (кроме банков) 32 884 24 714 18 058 19 073 6 134 99 100 962 Сумма средств предприятий и организаций на счетах 472 520 194 377 168 484 234 534 197 266 5 879 1 273 060 Сумма бюджетных средств на счетах 91 943 19 825 24 443 8 849 12 695 164 157 919 Объем вкладов физических лиц 1 317 207 191 855 138 172 198 170 155 068 2 921 2 003 394 Стоимость обращающихся на рынке долговых обязательств 228 358 126 042 83 632 140 610 65 005 503 644 150 Собственные средства (капитал) 306 271 150 944 119 398 190 698 172 312 6 968 946 589 Всего активов 3 216 929 1 176 911 837 961 1 123 256 761 824 19 978 7 136 859


//
Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов по состоянию на 1 января 2004 года (млн. руб.)

Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов (по убыванию) 1-5 6-20 21-50 51-200 201-1 000 1 001-1 329 Итого Количество филиалов на территории Российской Федерации, единиц 1 155 269 372 631 721 71 3 219 Объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам, - всего 1 315 205 555 437 315 236 474 300 293 063 7 091 2 960 331 из них: просроченная задолженность 27 263 4 456 3 355 8 609 4 129 235 48 047 в том числе предоставленных: - предприятиям и организациям 1 043 264 447 700 238 661 353 876 211 974 4 467 2 299 942 из них: просроченная задолженность 19 777 3 613 2 144 7 159 3 099 140 35 932 - физическим лицам 149 083 18 971 28 025 51 027 50 217 2 355 299 678 из них просроченная задолженность 954 217 670 729 938 79 3 587 - банкам 39 662 47 968 33 202 52 407 22 393 242 195 874 из них: просроченная задолженность 6 064 493 49 252 59 16 6 933 Объем вложений в государственные ценные бумаги 353 347 36 518 19 729 26 932 10 280 162 446 969 Объем вложений в векселя 53 964 25 688 31 734 75 225 73 116 1 598 261 325 Объем вложений в акции и паи предприятий и организаций-резидентов (кроме банков) 35 263 12 965 20 581 9 875 3 211 79 81 973 Сумма средств предприятий и организаций на счетах 299 858 175 581 108 710 218 974 170 225 5 154 978 503 Сумма бюджетных средств на счетах 16 573 40 778 7 013 9 271 4 809 125 78 569 Объем вкладов физических лиц 1 051 893 144 049 88 690 136 466 116 218 2 599 1 539 916 Стоимость обращающихся на рынке долговых обязательств 235 489 124 788 91 871 118 274 63 378 739 634 539 Собственные средства (капитал) 285 076 108 195 99 657 165 476 150 966 6 213 815 583 Всего активов 2 400 325 977 995 622 293 926 315 655 591 18 165 5 600 685


//
Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов по состоянию на 1 января 2003 года (млн. руб.)

Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов (по убыванию) 1-5 6-20 21-50 51-200 201-1 000 1 001-1 329 Итого Количество филиалов на территории Российской Федерации, единиц 1 270 285 387 559 749 76 3 326 Объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам, - всего 970 439 359 958 235 426 297 351 191 035 4 588 2 058 797 из них: просроченная задолженность 25 216 4 816 2 942 4 314 3 072 122 40 483 в том числе предоставленных: - предприятиям и организациям 768 764 288 619 190 009 221 181 141 149 2 963 1 612 685 из них: просроченная задолженность 16 279 3 795 2 529 3 445 2 374 64 28 487 - физическим лицам 73 554 7 550 6 300 28 284 25 116 1 355 142 158 из них просроченная задолженность 698 132 195 470 556 46 2 097 - банкам 76 162 48 008 33 685 35 329 18 957 219 212 360 из них: просроченная задолженность 7 731 676 177 316 107 12 9 019 Объем вложений в государственные ценные бумаги 311 098 42 825 24 662 22 150 11 779 254 412 767 Объем вложений в векселя 40 863 36 031 27 325 48 584 54 535 1 207 208 547 Объем вложений в акции и паи предприятий и организаций-резидентов (кроме банков) 15 843 20 261 10 840 5 594 2 455 58 55 051 Сумма средств предприятий и организаций на счетах 240 482 137 227 85 922 140 351 127 041 4 136 735 159 Сумма бюджетных средств на счетах 17 529 28 283 10 757 6 980 5 652 157 69 358 Объем вкладов физических лиц 756 128 99 820 49 918 73 587 65 248 1 554 1 046 255 Стоимость обращающихся на рынке долговых обязательств 166 157 89 994 62 914 88 654 42 400 493 450 612 Собственные средства (капитал) 247 343 53 167 83 704 77 155 115 722 4 959 582 050 Всего активов 1 832 093 762 492 451 690 619 807 463 793 13 566 4 143 441


Рассмотрим, как менялось распределение банков по величине активов за период 1.01.2004-1.01.2007 гг.
Диаграмма 1.
Показатели на 01.01. 2007 г.
В настоящее время 31 %, то есть самую большую долю банков составляет количество банков с наименьшим количеством активов – от 1 до 5 млн руб. Это говорит о том, что процесс естественной ликвидации рынков наиболее мелких и потому ненадежных кредитных учреждений еще не завершился. Но о том, что данный процесс идет полным ходом, свидетельствует то, самые крупные банки, за исключением наикрупнейших – с активами 51-200 млн руб. и 2001-1000 млн руб. занимают второе и третье место по количеству филиалов, соответственно – по 20 %. Другими словами, барьеры входа на кредитный рынок повышаются, следовательно, у организации со сравнительно небольшим количеством активов становится все меньше шансов занять на банковском рынке определенную долю. Сравнительно мелкие банки с количеством активов 6-20 и 21-50 млн руб составляют соответственно 14 и 13 % в доле филиалов, и очень крупные банки с количеством активов 1011-1189 млн руб. составляют только 2 % от совокупности всех банков по количеству филиалов. Такая картина позволяет сделать вывод о том, что процесс укрупнения банковского капитала еще не завершен.
Но такова ситуация на настоящее время. Представим графически, как дело обстояло в 2006 г. (См. Приложение 1 Диаграмма 2).
Как можно видеть, на начало 2006 г. самые мелкие банки с размером активов от 1 до 5 млн руб. по-прежнему имели самую высокую долю в количестве филиалов (35 %), самые крупные (с размером активов от 1001 до 1189 млн руб.) – самую низкую (2 %). Сравнительно мелкие банки составили 13 и 12 % соответственно (по сравнению с 14 и 13 % на начало 2007 г.), сравнительно крупные – 17 и 21 % соответственно (по сравнению с 20 и 20 % соответственно на начало 2007 г.). Таким образом, соотношение банков по количеству активов на начало 2007 г. по сравнению с началом 2006 г. практически не изменилось.
На начало 2005 г. картина была немного иной. (См. Приложение 2. Диаграмма 3). Если доля мелких банков по количеству филиалов практически не меняется по сравнению с последующими годами и по прежнему остается самой высокой (35 %), то количество крупнейших банков на начало 2005 г. составляло 3 %, а не 2 %. Количество сравнительно крупных банков практически не изменилось по сравнению с более поздними годами: их доля составила 19 и 20 %. Но вот количество банков с размером активов от 6 до 20 млн руб. было меньшим: оно составляло только 8 %. Это говорит о том, что впоследствии банки сократили количество своих активов, поскольку доля сравнительно мелких банков впоследствии увеличилась за счет сокращения доли крупных.
Картина на начало 2004 г. ( См. Приложение 3. Диаграмма 4) очень напоминает картину на начало 2007 г., с той только разницей, что количество сравнительно мелких банков с количеством активов от 6 до 20 млн руб. было меньшим: оно составляло только 8 %., а количество сравнительно крупных банков с количеством активов от 201 до 1000 млн руб. – большим (22 %). Это подтверждает нашу гипотезу о том, что за прошедшие годы имело место некоторое разукрупнение банковского капитала.
Если рассмотреть соотношение банков, сгруппированных по количеству активов на 1.01.2003 г. и сравнить эти данные с данными на 1.01.2006 г., то изменения в общей картине выступают наиболее явственно. (См. Приложение 4. Диаграмма 5). Если количество самых крупных банков осталось неизменным – на уровне 2 %, то количество мелких банков значительно сократилось - с 37 % до 31 %. Это говорит о том, что идет отсев наименее надежных кредитных учреждений: банки с совсем небольшим количеством активов вытесняются с рынка. Доля сравнительно мелких банков по количеству филиалов возросла к началу 2007 г. по сравнению с началом 2003 г. с 9 и 12 % до 14 и 13 % соответственно, а доля сравнительно крупных банков сократилась с 23 % до 20 %. В доле сравнительно мелких банков возрос удельный вес более мелких банков по сравнению с более крупными, то же самое можно сказать и о подгруппе сравнительно крупных банков.
Произведенное исследование динамики числа филиалов банков с разным количеством активов позволяет опровергнуть часто встречающееся в литературе мнение о том, что проводится политики, направленная на концнетрацию и централизацию банковского капитала, завышения барьеров входа на кредитный рынок и борьбы с не очень крупным банковским бизнесом, хотя сравнение показателей, близких по временному интервалу, подчас подтверждает это мнение. Сопоставление данных за достаточно большой временной период полностью его опровергает. Так, сопоставление данных на начало 2004 г. и на начало 2007 г., напротив, позволяет сделать вывод об укреплении позиций банков со сравнительно небольшим количеством активов. Уменьшение же доли самых мелких банков свидетельствует в пользу вытеснения с рынка наименее надежных банковских учреждений с наименьшей выдерживающей силой капитала. Обе отмеченные тенденции свидетельствуют в пользу гармонизации процесса банковского строительства в нашей стране.
Поскольку развитие финансовой инфраструктуры, фондового рынка является очень важной средой для развития банковского дела, рассмотрим динамику такого показателя, как стоимость обращающихся на рынке долговых обязательств наиболее крупных банков – с количеством активов от 1001 млн руб.
Этот показатель свидетельствует об уровне доверия к банкам бизнес-сообщества. Если исследование выявит положительную динамику данного показателя, можно будет сделать вывод о благоприятных перспективах развития банковской системы Российской Федерации.
Однако, рассмотрение данного показателя не позволило выявить его положительной динамики (см. Приложение 5, График 1). Стоимость обращающихся на рынке долговых обязательств крупнейших банков в 2007 г. по сравнению с 2003 г. снизилась, и динамика ее в промежутке между этими годами была неравномерной и разнонаправленной. Все это говорит о том, что выпуск долговых обязательств крупнейших банков был неустойчивым, но на основании этого факта еще нельзя делать вывод о развитии банковской системы в целом: возможно, крупнейшие банки не нуждались в выпуске долговых обязательств.
Рассмотри динамику показателя стоимости обращающихся на рынке долговых обязательств за период 1.012003 – 1.01.2007 гг. совокупности банков в целом (См. Приложение 6. График 2).
Этот показатель определенно обладает положительной динамикой, при этом достаточно равномерной, что свидетельствует о наличии благоприятных перспектив развития банковской системы Российской Федерации.
Заключение
В настоящей работе были рассмотрены основные этапы развития системы банковского кредитования нашей страны.
Рассмотрение проблем и тенденций развития кредитования в РФ свидетельствует о том, что, с точки зрения принципов кредитования, законодательство РФ выглядит вполне удовлетворительным. Мешают развитию кредита в РФ несовершенства законодательства, не имеющего прямого отношения к предмету кредита, например, ипотечное кредитование не получает должного развития из-за невозможности обращения взыскания на заложенную недвижимость без выписки лиц, там проживающих.
Проблемами развития кредита в РФ являются следующие. 1. Неразвитость института кредитных организаций, не являющихся коммерческими банками: фактическое отсутствие сети сберегательных учреждений, помимо Сбербанка, которые могли бы выполнять функцию аккумуляции свободных денежных средств и использовать их в дальнейшем в качестве кредитного ресурса; отсутствие доверия у населения к страховым компаниям, пенсионным фондам, инвестиционным чековым фондам как кредитным организациям; неразвитость института инвестиционных банков. 2. Такая структура банковской системы, которая не учитывает специфику российских регионов. 3. Политическая система, влияющая на независимость центрального банка, свойственная демократиям с импортно-ориентированной экономикой, в то время как Россия является страной с экспортно-ориентированной экономикой и едва ли имеет социально-экономические предпосылки классической демократии. 4. Ограниченная диверсификация кредитного портфеля кредитных организаций. 5. Несовершенство законодательства, связанное с проявлениями социальной ориентированности государства, ушедшей в прошлое и плохо совместимой с рыночной экономикой. 6. Затрудненность привлечения зарубежных кредитных ресурсов по причине внешнего долга, недоверия к государственному аппарату, инвестиционного риска, связанного с политической неопределенностью, а также противоречий между интересами России и остального мира, диктующих России определенное место в системе международного разделения труда, из которого следует низкая заинтересованность иностранных кредиторов в развитии определенных отраслей российской экономики.
Тенденции развития кредита в РФ состоят в эволюции кредитной системы в сторону преодоления указанных проблем.
Перспективы развития кредита в нашей стране являются благоприятными в связи с экономическим ростом и разработкой государственных программ, направленных на преодоление указанных проблем. Об этом свидетельствует и положительная динамика стоимости обращающихся на рынке долговых обязательств совокупности российских банков, которая показывает тенденцию развития рынка ценных бумаг, представляющего собой среду существования банковской системы, а также возросший уровень доверия бизнес-сообщества к банковской системе.
О том, что данные тенденции являются благоприятными, свидетельствует и исследование динамики числа филиалов банков, сгруппированных по количеству активов за период с 01.01.2004 г. по 01.01.2007 г. Данное исследование позволяет сделать вывод об уменьшении доли самых мелких банков в совокупности банковских филиалов, открытых на территории Российской Федерации, что свидетельствует в пользу вытеснения с рынка наименее надежных банковских учреждений с наименьшей выдерживающей силой капитала. В то же время данное исследование позволило выявить тенденцию укрепления позиций банков со сравнительно небольшим количеством активов. Эта тенденция говорит о развитии банковского рынка в нашей стране, демократизации этого процесса, отсутствии на банковском рынке монополистических тенденций и развитии конкуренции, от которой выигрывают и потребители банковских услуг, и их поставщики, вынужденные совершенствовать свой бизнес.
Список использованной литературы
Алексашенко С. В. Выступление // Рубль, доллар, евро… Что делать России? Дискуссии. – М.: Комитет «Россия в объединенной Европе», 2002, с. 35
Аникин Ю. Инвестиционная активность и экономический рост // Проблемы теории и практики управления. 2002, № 4
Байбаков А. Ревальвация юаня // Деловой журнал о бизнесе с Китаем 1.08.2005
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2005
Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2005
Бункина М. К., Семенов А. М. Рубль в валютном пространстве Европы. – М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2004
Булатова А. С. Экономика. Учебник. М., Бек, 2003
Бурлачков В. Современные проблемы теории валютного курса // Вопросы экономики, № 3, 2002, с. 18-19
Буторина О. В. Введение евро: что это значит для России? // Рубль, доллар, евро… Что делать России? Дискуссии. – М.: Комитет «Россия в объединенной Европе», 2002, с. 8-16
Власенко И. Б., Комов С. Ф., Красикова Ю.В. Центральный банк Российской Федерации и финансовая политика государства. – М.: РАГС, 2000 – 106 с.
Греф. Г. Пресс-конференция во Владивостоке – Газета.Ru 18.9.2005 /www.gazeta.ru
Греф Г. Заявление – Газета.Ru 5.09.2005 //www.gazeta.ru
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2005
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М., 1998
Епифанов М. А. Валютная политика и валютное регулирование в Российской Федерации. Актуальные проблемы. – М.: МАКС Пресс, 2003
Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник. – М.: ОМЕГА-Л, 2006
Жуков Е. Ф. (ред.) и др. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – М.: Вузовский учебник, 2005
Золотухина Т. Курсовая политика Банка России в 1992-2002 гг. // Вопросы экономики, № 10, 2002, с. 16-34
Илларионов А. Реальный валютный курс и экономический рост // Вопросы экономики, 2002, № 2, с. 19-48
Кассель Г. Инфляция и валютный курс. М.: Эльф пресс, 1995
Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006
Константинов Ю. А. Реалии российского рубля // Банковское дело, № 1, 2005, с. 8-11
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебник – М., 2003
Макконелл К. Р., Брю С. А. Экономикс. В 2-х т. – Баку: Издательство «Азербайджан», 1992, Т. 1
Малкина М. Ю. Режим «валютного комитета»: панацея для российской экономики или политика тупикового характера? // Вестник СпбГУ. Сер. 5. Экономика. 2000, Вып. 3, с. 83-84
Мальцева Е. П. Роль инвестиций в формировании устойчивого экономического роста в переходной экономике России // Вестник СпбГУ. Сер. 5. Экономика. 2004, Вып. 1 (№ 5)
Манделл Р. А. Евро и стабильность мировой валютной системы // Бункина М. К., Семенов А. М. Рубль в валютном пространстве Европы. – М.: ЗАО «олимп-Бизнес», 2004, с. 217-267
Моисеев С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие. – М.: Экономистъ, 2005
Молчанов А. В. Коммерческие банки современной России: теория и практика. – М., 1996
Мэнкью Н. Г. Макроэкономика. – М.: МГУ, 1994
Найман Э.-Л. Малая энциклопедия трейдера. – К.: ВИРА-Р., 2001
Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. – М., 2001
Поляков В. П., Московкина Л. А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 1996
Правительственная комиссия. Сводный доклад «Цели, задачи и показатели деятельности субъектов бюджетного планирования». – М., 2005
Роуз П. С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. – М.: «Дело Лтд», 1995
Салицкий А. И., Сафьянников И. М. Ревальвация жэньминьби: причины и возможные последствия // Банковское дело, 2005, № 11, с. 60
Сообщение «Блумберг» // Финансовые Известия 17.03.2004
Тосунян Г. А., Викулин В. Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и современность. – М., 1998
Уланов С. М. По тонкому льду экономической стабильности // Банковское дело, № 2, 2005, с. 15-20
Хачатрян А. С. Валютная политика в высокодолларизованной экономике: теоретический аспект. – М., 2002
Холопов А. В. Валютный курс и макроэкономическая политика. – М.: Научно-техническое общество им. академика Вавилова, 2003
Шенаев В. Н., Науменко О. В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. Зарубежный опыт и возможности его использования в России. – М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1994
Alesina A. Central Bank Independence and Macroeconomic Performance: Some Comparative Evidence. – Harvard University, CERP and NBER, 1991
Denizer C. The Political Economy of Financial Repression in Transition Economies / C. Deniseri, R. M. Desai, N. Gueorguiev. The paper was prepared for delivery at the annual meeting of the American Political Science Association. 1998. September.
Johnson H. G. International Trade and Economic Growth: Studies in Pure Theory. – London: Allen & Unwin, 1958
Meade, James E. The Theory of International Economic Policy Volume One: The Balance of Payments. – London: Oxford University Press, 1951
Metatrader // www.alpari-idc.ru
Mundell R. A. The Appropriate Use of Monetary and Fiscal Policy under Fixed Exchange Rates // IMF Staff Papers, 9 March 1962
Swan T. Longer Run Problems of the Balance of Payments // The Australian Economy: A Volume of Readdings, ed. by H. Arndt and W. Max Corden. – Melbourne, 1963
Tinbergen J. On the Theory of Economic Policy. – Amsterdam: North Holland, 1952
Приложения
Приложение 1.
Диаграмма 2

Приложение 2
Диаграмма 3.
Приложение 3
Диаграмма 4
Приложение 4
Диаграмма 5
Приложение 6
График 2
Приложение 5.
График 1
Denizer C. The Political Economy of Financial Repression in Transition Economies / C. Deniseri, R. M. Desai, N. Gueorguiev. The paper was prepared for delivery at the annual meeting of the American Political Science Association. 1998. September. P. 3. Цит. по: Моисеев С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие. – М.: Экономистъ, 2005, с. 413
Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2005, с. 29
Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006, с. 203
Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006, с. 203
Климович В. П. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006, с. 206
Климович В. П. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006, с. 206
В том числе в г. Москве – 652 кредитные организации
Климович В. П. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006, с. 206
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999, с. 231
В разных выражениях один и тот же состав функций центрального банка перечисляют все, пишущие на эту тему. См., например: Поляков В. П., Московскина Л. А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 1996, с. 36
Мэнкью Н. Г. Макроэкономика. – М.: МГУ, 1994, с. 239
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999, с. 233
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999, с. 234. Более подробную схему расширения предложения денег системой коммерческих банков см. : Макконелл К. Р., Брю С. А. Экономикс. В 2-х т. – Баку: Издательство «Азербайджан», 1992, Т. 1, с. 292
Роуз П. С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. – М.: «Дело Лтд», 1995, с. 88
Найман Э.-Л. Малая энциклопедия трейдера. – К.: ВИРА-Р., 2001, с. 10
О перипетиях вышеупомянутой борьбы см.: Илларионов А. Реальный валютный курс и экономический рост // Вопросы экономики, 2002, № 2, с. 19-48
Кассель Г. Инфляция и валютный курс. М.: Эльф пресс, 1995, с.26
Бурлачков В. Современные проблемы теории валютного курса // Вопросы экономики, № 3, 2002, с. 18-19
Кассель Г. Инфляция и валютный курс. М.: Эльф пресс, 1995, с. 28.
Газета.Ru от 5.9.2005
Мальцева Е. П. Роль инвестиций в формировании устойчивого экономического роста в переходной экономике России // Вестник СпбГУ. Сер. 5. Экономика. 2004, Вып. 1 (№ 5), с. 114; см. также: Аникин Ю. Инвестиционная активность и экономический рост // П

Список литературы [ всего 51]

1.Алексашенко С. В. Выступление // Рубль, доллар, евро… Что делать России? Дискуссии. – М.: Комитет «Россия в объединенной Европе», 2002, с. 35
2.Аникин Ю. Инвестиционная активность и экономический рост // Проблемы теории и практики управления. 2002, № 4
3.Байбаков А. Ревальвация юаня // Деловой журнал о бизнесе с Китаем 1.08.2005
4.Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2005
5.Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2005
6.Бункина М. К., Семенов А. М. Рубль в валютном пространстве Европы. – М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2004
7.Булатова А. С. Экономика. Учебник. М., Бек, 2003
8.Бурлачков В. Современные проблемы теории валютного курса // Вопросы экономики, № 3, 2002, с. 18-19
9.Буторина О. В. Введение евро: что это значит для России? // Рубль, доллар, евро… Что делать России? Дискуссии. – М.: Комитет «Россия в объединенной Европе», 2002, с. 8-16
10.Власенко И. Б., Комов С. Ф., Красикова Ю.В. Центральный банк Российской Федерации и финансовая политика государства. – М.: РАГС, 2000 – 106 с.
11.Греф. Г. Пресс-конференция во Владивостоке – Газета.Ru 18.9.2005 /www.gazeta.ru
12.Греф Г. Заявление – Газета.Ru 5.09.2005 //www.gazeta.ru
13.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
14.Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2005
15.Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М., 1998
16.Епифанов М. А. Валютная политика и валютное регулирование в Российской Федерации. Актуальные проблемы. – М.: МАКС Пресс, 2003
17.Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник. – М.: ОМЕГА-Л, 2006
18.Жуков Е. Ф. (ред.) и др. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – М.: Вузовский учебник, 2005
19.Золотухина Т. Курсовая политика Банка России в 1992-2002 гг. // Вопросы экономики, № 10, 2002, с. 16-34
20.Илларионов А. Реальный валютный курс и экономический рост // Вопросы экономики, 2002, № 2, с. 19-48
21.Кассель Г. Инфляция и валютный курс. М.: Эльф пресс, 1995
22.Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006
23.Константинов Ю. А. Реалии российского рубля // Банковское дело, № 1, 2005, с. 8-11
24.Костерина Т. М. Банковское дело: Учебник – М., 2003
25.Макконелл К. Р., Брю С. А. Экономикс. В 2-х т. – Баку: Издательство «Азербайджан», 1992, Т. 1
26.Малкина М. Ю. Режим «валютного комитета»: панацея для российской экономики или политика тупикового характера? // Вестник СпбГУ. Сер. 5. Экономика. 2000, Вып. 3, с. 83-84
27.Мальцева Е. П. Роль инвестиций в формировании устойчивого экономического роста в переходной экономике России // Вестник СпбГУ. Сер. 5. Экономика. 2004, Вып. 1 (№ 5)
28.Манделл Р. А. Евро и стабильность мировой валютной системы // Бункина М. К., Семенов А. М. Рубль в валютном пространстве Европы. – М.: ЗАО «олимп-Бизнес», 2004, с. 217-267
29.Моисеев С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие. – М.: Экономистъ, 2005
30.Молчанов А. В. Коммерческие банки современной России: теория и практика. – М., 1996
31.Мэнкью Н. Г. Макроэкономика. – М.: МГУ, 1994
32.Найман Э.-Л. Малая энциклопедия трейдера. – К.: ВИРА-Р., 2001
33.Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. – М., 2001
34.Поляков В. П., Московкина Л. А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 1996
35.Правительственная комиссия. Сводный доклад «Цели, задачи и показатели деятельности субъектов бюджетного планирования». – М., 2005
36.Роуз П. С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. – М.: «Дело Лтд», 1995
37.Салицкий А. И., Сафьянников И. М. Ревальвация жэньминьби: причины и возможные последствия // Банковское дело, 2005, № 11, с. 60
38.Сообщение «Блумберг» // Финансовые Известия 17.03.2004
39.Тосунян Г. А., Викулин В. Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и современность. – М., 1998
40.Уланов С. М. По тонкому льду экономической стабильности // Банковское дело, № 2, 2005, с. 15-20
41.Хачатрян А. С. Валютная политика в высокодолларизованной экономике: теоретический аспект. – М., 2002
42.Холопов А. В. Валютный курс и макроэкономическая политика. – М.: Научно-техническое общество им. академика Вавилова, 2003
43.Шенаев В. Н., Науменко О. В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. Зарубежный опыт и возможности его использования в России. – М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1994
44.Alesina A. Central Bank Independence and Macroeconomic Performance: Some Comparative Evidence. – Harvard University, CERP and NBER, 1991
45.Denizer C. The Political Economy of Financial Repression in Transition Economies / C. Deniseri, R. M. Desai, N. Gueorguiev. The paper was prepared for delivery at the annual meeting of the American Political Science Association. 1998. September.
46.Johnson H. G. International Trade and Economic Growth: Studies in Pure Theory. – London: Allen & Unwin, 1958
47.Meade, James E. The Theory of International Economic Policy Volume One: The Balance of Payments. – London: Oxford University Press, 1951
48.Metatrader // www.alpari-idc.ru
49.Mundell R. A. The Appropriate Use of Monetary and Fiscal Policy under Fixed Exchange Rates // IMF Staff Papers, 9 March 1962
50.Swan T. Longer Run Problems of the Balance of Payments // The Australian Economy: A Volume of Readdings, ed. by H. Arndt and W. Max Corden. – Melbourne, 1963
51.Tinbergen J. On the Theory of Economic Policy. – Amsterdam: North Holland, 1952
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00494
© Рефератбанк, 2002 - 2024