Потребительское кредитование

Введение
Глава 1. Кредитование физических лиц
1.1. Понятие, сущность и функции кредитования
1.2. Принципы кредитования и виды кредитов
1.3. Зарубежный опыт потребительского кредитования
Глава 2. Потребительские кредиты в России
2.1. Сущность потребительского кредитования
2.2. Классификация потребительских кредитов
2.3. Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов
2.4. Преимущества потребительского кредитования
Глава 3. Предоставления потребительского кредита в ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.1. Краткая характеристика ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.2. Условия потребительского кредитования в ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.3. Заключение договора и порядок обеспечения возврата кредита
Заключение
Список литературы
Приложения

Все чаще банки предоставляют кредиты населению посредством выпуска пластиковых кредитных карт, позволяющих расплачиваться этими картами в магазинах за различные товары и услуги.
Преимуществом предоставления потребительского кредита посредством пластиковой карты является то, что кредит выдается клиенту без залога, без поручительства, и без внесения страхового депозита. Кредит, предоставляемый по этой карте, обычно выдается на срок до одного года, а иногда и более.
Кредит револьверный, т.е. возобновляемый. Это значит, что, имея возможность погасить заемные средства в конце срока действия договора, владелец кредитной карты может покрыть часть займа и в течение срока действия договора, и тогда кредит автоматически возобновляется именно на эту сумму.
На кредитную карту выдается фактически не кредит, а открывается кредитная линия, когда владельцу кредитной карты предоставляется возможность самому определять величину заимствованных средств в пределах того лимита, который определен банком.
Проценты по кредиту платятся только с реально заимствованных средств, а не со всей суммы открытой кредитной линии. Например, владелец кредитной карты, на которую открыта кредитная линия в 100 000 руб., заимствовав с карты 20 000 руб., будет погашать проценты лишь с этих 20 000 руб.
Кредитная линия открывается банками на широко используемые карты, такие, как Visa, а это означает, что воспользоваться заемными средствами владелец кредитной карты сможет в любой точке планеты.
Размер лимита кредитования находится в диапазоне от 15 000 до 300 000 руб. или 500—10 000 долл. США. Лимит может быть израсходован клиентом по своему усмотрению полностью или частично. Обычно владелец карты не привязан к какой-либо конкретной покупке или к какому-либо конкретному магазину.
Пластиковые кредитные карты некоторых банков полностью лишены уловок. Так, например:
плата за открытие ссудного счета не взимается;
ведение ссудного счета осуществляется бесплатно;
плата за получение наличных в банкоматах банка не взимается;
плата за проведение операций в торговой сети не взимается.
При заключении кредитного договора следует обратить внимание на то, указано ли все вышеперечисленное в договоре. Бывают случаи, когда заемщик, не использовав сумму на кредитной карте, получает уведомление банка о необходимости заплатить определенную сумму за обслуживание счета, за пользование картой или за какие-либо другие услуги.
Потребительские кредиты выдаются большинством банков и применяются в своей работе многими крупными магазинами. Покупатель, внося только небольшой процент от стоимости покупки, получает возможность сразу же забрать ее домой. Процесс оформления бумаг сократился до минимума: сделку можно оформить, не выходя из магазина, по времени эта процедура занимает не более 30—40 минут. Некоторые банки предоставляют кредиты населению также посредством выпуска пластиковых кредитных карт. Их преимуществом является то, что кредит выдается клиенту без залога, поручительства и внесения страхового депозита.
Глава 3. Предоставления потребительского кредита в ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.1. Краткая характеристика ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
В нашей работе мы приведем пример кредитования физического лица - Петрову Наталью Александровну в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
OOO "Хоум Кредит энд Финанс Банк" работает на российском рынке потребительского кредитования с 2002 года и является одним из лидеров этого направления.
Банк является членом Home Credit Group, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы. Группа активно работает на рынках страхования и кредитных услуг, а также предоставляет комплексный сервис в области управления активами. За 15 лет своей работы на рынке PPF стала крупным финансовым инвестором, который эффективно и успешно управляет активами на общую сумму 10 миллиардов долларов США.
Приоритетным направлением деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.
Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России.
В числе партнеров ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" федеральные торговые сети "МИР", "Техносила", "Эльдорадо", "Шатура-мебель", " POLARIS, "Евросеть", "Корпорация Сибвез", сеть бюро путешествий «Куда.ру», сети туристических агентств «Магазин Горящих Путёвок», «Би-Трэвел", «Мастер Отдыха», сеть музыкальных центров «МузТорг», «Эксперт-Ретейл», «Линия Тока», региональные торговые сети "ДОМО", "Кей", "Техно", "Сателлит", "Санрайз", "Уральский Вал", "Домострой", "Финанс-Маркетинг", "Изот", "Импульс", "Радиант", "Сибмаркет", "Велис-Техно", "Телемакс", "Техношок", "Пять звезд", "Ти-Групп", а также международный партнёр «Zepter International» и многие другие компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" открыт к сотрудничеству, залогом успеха которого являются выгодные партнерские программы, предлагаемые Банком. Так, например, к концу 2003 года оформить кредитный договор на покупку товаров можно было уже более чем в 3 500 магазинов, в 2004 году дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров насчитывала более 9 500 торговых организаций. По состоянию на конец 2006 года кредитные продукты Home Credit стали доступными более чем в 23 500 магазинах в 1 100 городах по всей России!
Благодаря успешному опыту работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результатам работы Банка, Home Credit в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения. "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования. В конце 2004 г. Банк начал новый этап в своей деятельности, выйдя на рынок кредитных карт. По состоянию на конец 2006 года Банк стабильно удерживает позиции одного из лидеров рынка потребительского кредитования и занимает 2-е место на рынке кредитных карт в России.
Банк придает большое значение развитию региональной сети представительств Home Credit. Экспансию в регионы Банк начал с открытия в 2002 году представительств в Нижнем Новгороде и Самаре. В 2003 году к ним добавились еще 8 представительств, в 2004 году - 17, в 2005 - 31, а к концу 2006 года общее число региональных представительств Home Credit на территории России достигло 74.
Адрес в Санкт-Петербурге:
Санкт-Петербург (01.04.2003) 199053, г. Санкт-Петербург, В.О. 4-ая линия, д. 13
Тел.: (812) 703-57-70
Факс: (812) 703-57-73  
Банк активно развивает сеть каналов дистрибуции кредитных продуктов. В 2005 году Банк открыл сеть кредитно-кассовых офисов в Нижнем Новгороде. В 2006 году ККО открылись в Уфе, Волгограде и Санкт-Петербурге. В дальнейшем сеть офисов будет расширяться, а спектр предоставляемых Банком услуг и кредитных продуктов увеличится.
Основной задачей "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является укрепление лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования в России. Банк заинтересован в увеличении прибыльности своего бизнеса, в поддержании хорошего качества кредитного портфеля и привлечении благонадежных и кредитоспособных клиентов.
Для достижения поставленных задач Банк намерен:
расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг;
развивать сеть каналов дистрибуции кредитных продуктов;
непрерывно совершенствовать системы управления рисками потребительского кредитования и взыскания, а также повышать операционную эффективность;
развивать маркетинговую деятельность и повышать узнаваемость бренда Home Credit;
постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;
повышать инвестиционную привлекательность компании;
эффективно использовать результаты совместной работы компаний, входящих в состав PPF Group;
привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Home Credit.
Банк является членом Ассоциации Российских Банков, Национальной Валютной ассоциации, Национальной Фондовой Ассоциации, ММВБ и Ассоциации Региональных Банков.
Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG, входящая в число крупнейших аудиторских фирм мира.
Аудит по российским стандартам финансовой отчетности с 2003 года проводит компания Финансовый Бухгалтерский Консультант.
11 ноября 2004 г. Банк вошел в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.
Совет директоров "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
Председатель Совета директоров - Иржи Шмейц
Заместитель Председателя Совета директоров - Бернштам Евгений Семенович
Член Совета директоров - Станек Станислав
Член Совета директоров - Игор Долежел
Член Совета директоров - Коликова Ирина Валерьевна
Правление "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
Председатель Правления Банка - Лыков Андрей Владимирович
Заместитель Председателя Правления - Станек Станислав
Заместитель Председателя Правления - Мосолов Дмитрий Владимирович
Первый Заместитель Председателя Правления - Соукуп Вацлав
3.2. Условия потребительского кредитования в ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Что касается потребительского кредита то Home Credit предлагает приобрести необходимые товары для дома за счет кредита, предоставляемого в их Банке – то есть один из видов потребительского кредита –экспресс-кредитование частных клиентов.
Для оформления кредита необходимо 2 документа и выбор между предложенными программами кредитования.
Программы кредитования население
«СТАНДАРТНЫЙ+»
Сумма кредита - от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос - от 10% от стоимости товаров
Размер ежемесячного платежа - от 225 руб. 13 коп. до 56 983 руб. 59 коп. Вы выбираете сами!
Срок кредитования – от 4 месяцев до 2 лет – Вы выбираете сами!
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии - 1,99% от размера кредита
При оформлении кредита на сумму до 100 000 рублей поручитель не требуется
«10-10-10»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Срок кредитования – 10 месяцев
Ежемесячный платеж – 10% от стоимости товара
Процентная ставка – 23,43% годовых
При оформлении кредита на сумму до 100 000 рублей поручитель не требуется
«10-12-10»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Срок кредитования – 12 месяцев
Ежемесячный платеж – 10% от стоимости товара
Процентная ставка – 17,11% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
При оформлении кредита на сумму до 100 000 рублей поручитель не требуется
«ПЕРВЫЙ ВЗНОС – 0%»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – от 0% от стоимости товара
Срок кредитования от 4 месяцев до 2 лет (4, 8, 12, 16, 20, 24 месяца) – Вы выбираете сами!
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
При оформлении кредита на сумму до 100 000 рублей поручитель не требуется
«ПЕРВЫЙ ПЛАТЕЖ ЧЕРЕЗ 2 МЕСЯЦА»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Первый ежемесячный платеж по кредиту – через 2 месяца после покупки
Срок кредитования от 4 месяцев до 2 лет (4, 8, 12, 16, 20, 24 месяца) – Вы выбираете сами!
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
При оформлении кредита на сумму до 100 000 рублей поручитель не требуется
«КРЕДИТ СО СКИДКОЙ НА 4 МЕСЯЦА»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – 25% от стоимости товара
Срок кредитования – 4 месяца
Процентная ставка – 16% годовых
Оформление кредита без поручителя
При покупке Вы получаете скидку от магазина
«10-100»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Срок кредитования от 4 месяцев до 2 лет (4, 8, 12, 16, 20, 24 месяца) – Вы выбираете сами!
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
Оформление кредита без поручителя
«10%-МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН»
Сумма кредита – от 3 000 до 50 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Срок кредитования – 6, 8, 10 и 12 месяцев
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
Оформление кредита без поручителя
«15%-МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 15% от стоимости товара
Срок кредитования – 8, 10 и 12 месяцев
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
«МОБИЛЬНЫЙ КРЕДИТ»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Минимальная сумма первого взноса – 20% от стоимости товара
Срок кредитования – 4, 8 и 12 месяцев
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
Оформление кредита без поручителя
«ОТЛИЧНЫЙ КРЕДИТ»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Срок кредитования – 12, 16, 20, 24 месяцев
Процентная ставка – 12% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
Оформление кредита без поручителя
«БОНУС-КРЕДИТ»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – 20% от стоимости товара
Срок кредитования – 6 месяцев
Процентная ставка – 16% годовых
При оформлении кредитов на сумму до 100 000 поручитель не требуется
«ВСЕ ТОВАРЫ ПО 10 РУБЛЕЙ»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – 10 рублей
Срок кредитования – 10, 12, 16, 20, 24 месяцев
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
При оформлении кредитов на сумму до 100 000 поручитель не требуется
«0-0-8»
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – от 0% от стоимости товара
Срок кредитования – 8 месяцев
Процентная ставка – 22,9% годовых
Оформление кредита без поручителя
«0-0-6»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Срок кредитования – 6 месяцев
Процентная ставка – 21,56% годовых
Оформление кредита без поручителя
При покупке Вы получаете скидку от магазина
«0-0-7»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 0% от стоимости товара
Срок кредитования – 7 месяцев
Процентная ставка – 22,17% годовых
Оформление кредита без поручителя
При покупке Вы получаете скидку от магазина
«0-0-9»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 0% от стоимости товара
Срок кредитования – 9 месяцев
Процентная ставка – 23,15% годовых
Оформление кредита без поручителя
При покупке Вы получаете скидку от магазина
«0-0-11»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 0% от стоимости товара
Срок кредитования – 11 месяцев
Процентная ставка – 23,95% годовых
Оформление кредита без поручителя
При покупке Вы получаете скидку от магазина
«0-0-12»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 0% от стоимости товара
Срок кредитования – 12 месяцев
Процентная ставка – 24,29% годовых
Оформление кредита без поручителя
При покупке Вы получаете скидку от магазина
«25% - 1% В МЕСЯЦ»
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – от 25% от стоимости товаров
Срок кредитования – 6 и 12 месяцев
Процентная ставка – 26,93% годовых при сроке кредита 6 месяцев, 28,33% при сроке кредита 12 месяцев
Оформление кредита без поручителя
ЛЮКС-КРЕДИТ NEW
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Минимальная сумма первого взноса – 30%
Срок кредитования – 16, 20 и 24 месяца
Процентная ставка – 19% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 0,9% от размера кредита
При оформлении кредита на сумму до 100 000 рублей поручитель не требуется
СВЕРХКРЕДИТ 0%  ПВ
Сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей
Первый взнос – 0% от стоимости товара
Первый платеж по кредиту – через 2 месяца после покупки
Срок кредитования – 4, 8, 12, 16, 20 и 24 месяца
Процентная ставка – 28,5% годовых
Ежемесячно взимаемая часть комиссии – 1,99% от размера кредита
При оформлении кредита на сумму до 100 000 рублей поручитель не требуется
10-0-10
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 10% от стоимости товара
Срок кредитования – 10 месяцев
Процентная ставка – 26,49% годовых
Оформление кредита без поручителя
При покупке Вы получаете скидку от магазина
СУПЕР 10-10-10
Сумма кредита – от 3 000 до 100 000 рублей
Первый взнос – 10, 20, 30, 40 и 50% от стоимости товара
Срок кредитования – 10 месяцев
Процентная ставка:
23,43% годовых (при первом взносе 10%)26,49% годовых (при первом взносе 20%)30,05% годовых (при первом взносе 30%)34,87% годовых (при первом взносе 40%)41,40% годовых (при первом взносе 50%)
Оформление кредита без поручителя
3.3. Заключение договора и порядок обеспечения возврата кредита
Кредитный продукт «Home Credit» предлагает банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Эта программа розничного кредитования позволяет покупателям приобретать бытовую технику в кредит на срок от четырех месяцев до двух лет. Ставка годовых процентов по этому кредиту, указанная в тарифах банка, составляет 28,5%. Первоначальный взнос — 20—30% стоимости товара. Ежемесячная комиссия за открытие и ведение счета составляет 1,99% от суммы кредита. Поскольку банк имеет постоянные представительства не во всех городах России, ежемесячные платежи по кредиту заемщик может уплачивать через отделения «Почты России». Комиссия «Почты России» за прием электронных платежей составляет 1%. В случае просрочки платежа штраф составит 2% от суммы кредита за каждый просроченный платеж.
Петрова Наталья Александровна собирается покупать стиральную машину и так, как не имеет всей суммы, решила воспользоваться экспресс-кредитованием.
Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары или услуги в магазинах — партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости.
Преимущества экспресс-кредитования:
оперативность оформления кредита;
минимальный перечень документов;
предоставление кредита без страховки и без поручительства;
предоставление кредита без необходимости предъявления справки о доходах, если сумма кредита меньше 15 000 или 10 000 руб. (в зависимости от региона);
возможность учесть совокупный доход членов вашей cejvibH, в том числе фактического («гражданского») супруга, если собственный доход недостаточен для получения услуги.
Условия получения кредита
Для получения кредита необходимо иметь:
гражданство России, возраст —от 18 до 58 лет включительно, постоянную регистрацию в городе, в котором расположен офис банка;
постоянное место работы и стабильный доход (не менее шести месяцев),
Порядок получения экспресс-кредита
Для получения кредита следует:
самостоятельно рассчитать максимально возможную сумму кредита и предварительно ознакомиться с графиком выплат по выбранной вами сумме кредита;
в любом магазине -- партнере банка выбрать товар и взять счет на оплату товара;
заполнить заявление-анкету и передать в банк со следующими документами:
паспортом (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);
вторым документом (кроме паспорта), удостоверяющим личность: заграничным паспортом, водительским удостоверением, пенсионным удостоверением и т.п. (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);
при наличии — свидетельством о присвоении ИНН (ксерокопия, оригинал предъявляется);
если сумма кредита более 15000 или 10 000руб. (в зависимости от региона), представляется справка, подтверждающая доходы клиента за последние шесть месяцев по одной из следующих форм: по форме банка либо по форме организации (справка должна в полном объеме включать в себя сведения, содержащиеся в справке о доходах по форме банка), либо по форме Пенсионного фонда РФ (только для пенсионеров), либо сведения, указанные в заявлении-анкете, заверяются печатью организации и подписями руководителя и главного бухгалтера. В отдельных случаях банк может потребовать предоставление справки, подтверждающей доходы, при любой сумме кредита;
оплатить не менее 20% стоимости товара;
заключить кредитный договор;
.6) получить в магазине свою покупку, предъявив паспорт и кредитный договор.
Банки предлагают самые выгодные тарифы экспресс-кредитования частных лиц: рост цены покупки при кредитовании на 12 месяцев составляет только 12—14%, а при кредитовании на шесть месяцев — всего 6—8%.
Таким образом, Петрова Наталья Александровна вносит первоначальный взнос по условиям банка не менее 3750 руб., а остальную сумму — стоимости стиральной машины и процентов за кредит — необходимо внести в течение восьми месяцев.
Если воспользоваться калькулятором на сайте ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», то можно рассчитать ежемесячные суммы платежа за различные периоды.
Таблица 1
Ваш расчет: 
Отпускная цена товара: 15000 руб.Оплата наличными: 3750 руб.Размер кредита: 11250руб. 
Продолжительность кредита
Ежемесячный платеж
4 мес.
3205.13 руб.
8 мес.
1784.25 руб.
12 мес.
1312.88 руб.
16 мес.
1077.75 руб.
20 мес.
942.75 руб.
24 мес.
843.75 руб.

Следовательно, можем сделать вывод, что при первоначальной стоимости стиральной машины в 15000 рублей переплата % составит за 8 месяцев 3024 рубля (1784,25*8 -11250). А если бы с тем же первоначальным взносом Петрова взяла кредит на 4 месяца, то ее переплата составила бы – 1570,52 рублей (3205,13*4 -11250), что значительней выгоднее.
Таким образом, за весь срок кредитования стоимость стиральной машины увеличится на 20,2%.
Что бы проверить выгодность данного кредита мы можем предложить сравнить данный кредит с кредитом Сбербанка на неотложные нужды.
Первое главное отличие является в том, что при первоначальном взятие кредита в данном банке, рассмотрение документов заемщика проводятся около 10 рабочих дней, что не всегда удобно для заемщика.
Документальное оформление
Для получения кредита в Сбербанке России заемщик предоставляет банку следующие документы:
заявление;
паспорт или заменяющий его документ;
справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
анкеты;
паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
другие документы при необходимости.
Наш клиент банка Петрова Наталья Александровна подала бы, согласно списка, все документы в отделение банка. Для того что бы дать положительный ответ Сбербанк провел оценку платежеспособности Натальи Александровны.
Оценка платежеспособности физического лица.
Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.
Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.
Справка должна содержать следующую информацию:
полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
настоящая должность заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Из справки о доходах Петровой Натальи Александровны видно, что средний доход ее в месяц равен 8123,55 рублей (приложенеи 2).
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч х К х t,
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,
t - срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом: Доход в рублях
Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.
Следовательно, платежеспособность Петрововой Натальи Александровны исчисляется:
Р = 15767 * 0,4 * 8 = 50454,40 рублей
Следовательно, данное физическое лицо имеет платежеспособность равную – 50454,40 рублей.
Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение.
В настоящее время, например, отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:
1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка;
3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РФ);
4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита:
Sp = Р / (1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%)).
Sp = 50454,40 /(1 + (16%*8/12*100%)) = 45454,41 рублей
Следовательно, банк готов выдать петровой Н.А. ссуду до 45454 рублей на 8 месяцев, конечно при учете поручителей и всех документов, сопровождающих ссуду.
Следовательно если бы Петрова решила брать ссуду в сумме 11250 рублей на 8 месяцев на «Неотложные нужды», то банк такую сумму готов с учетом ее платежеспособности выдать ей без поручителей, следовательно, при достижении всех условностей, между заемщиком и кредитором.
Оплата первого платежа, произойдет только через месяц, следовательно, ежемесячная сумма взноса в данном случае =сумма кредита / срок кредита -1.
Ежемесячная сумма взноса за кредит = 11250/7 = 1607,14 рублей
А что касается процентов за кредит, то сумма здесь меняется каждый месяц и рассчитывается в зависимости от погашения кредита.
Таблица 2
График погашения кредита
№ Дата Сумма взноса Начисленные проценты Сумма (размер платежа) 1 10.02.2007 1607,14 150 1757,14 2 10.03.2007 1607,14 128,57 1735,71 3 10.04.2007 1607,14 107,14 1714,28 4 10.05.2007 1607,14 85,71 1692,85 5 10.06.2007 1607,14 64,29 1671,43 6 13.07.2007 1607,14 42,86 1650,00 7 10.08.2007 1607,16 21,43 1628,59   ИТОГО 11250 600,00 11850,00
И так при проведении анализа кредитования потребителя на неотложные нужды в Сбербанке мы получим переплату на 600 рублей за проценты и 1000 комиссия за введения кредита.
При проведении анализа выдачи кредита Сбербанком по сравнению с Хоум Кредит энд Финанс Банк можем сделать вывод, что на данный период времени кредитование физических лиц в этих банках не идеально. Во первых, что касается Сбербанка, то здесь неудобность заключается в оформлении , оно чаще всего затрачивает много времени, которое не всегда есть у заемщика, хотя что касается программы в целом она эффективна и выгодна. Что касается Хоум Кредит энд Финанс Банк, то на нашем примере мы убедились в больших процентных ставках данного банка, и не возможности оформления кредита на полную сумму товара без предоплата. Главным положительным отличием данной программы является оперативное оформление и минимальное количество запрашиваемых документов для оформления.
Заключение
Кредитование в банке осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
возвратность и срочность кредитования;
дифференцированность кредитования;
обеспеченность кредита;
платность банковских ссуд;
целевой характер кредита.
Финансовый словарь дает следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера».
Главное банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.
Кредиты физическим лицам в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Банк предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.
Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:
более длительный срок пользования кредитом;
более низкая процентная ставка;
больше сумма кредита.
В настоящее время банки кредитуют население под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, с которыми банк имеет договор о сотрудничестве. Данный вид кредита имеет некоторые преимущества:
в качестве обеспечения возврата кредита используется залог приобретаемых товаров или поручительства физических или юридических лиц;
по кредитам предоставляемым населению в рублях под залог приобретаемых товаров отечественного производства банк устанавливает льготную процентную ставку – на три процентных пункта ниже процентных ставок, установленных по рублевым кредитам на неотложные нужды.
Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
Количество выданных населению денег с каждым годом умножается в несколько раз. Это связано с тем, что люди действительно стали жить лучше. К тому же банки стараются значительно упростить процедуру выдачи потребительских кредитов. Оформить кредит, чтобы купить тот же телевизор, сегодня можно прямо в магазине. И уже через час забрать покупку домой.
Преимущество потребительского кредита состоит в том, что за приобретенную вещь с магазином рассчитывается банк-партнер, а покупатель будет частями выплачивать стоимость товара уже банку.
Желающих воспользоваться этой услугой настолько много, что российские банкиры не успевают за всеми. Неудержимое желание российских граждан совершать покупки в долг почувствовали и иностранные банки, которые активно приходят на наш рынок.
Однако не все так просто в процессе кредитования населения. Вступая в кредитные отношения с банком, человек должен знать все положительные и отрицательные стороны кредитной зависимости.
Да, роль потребительского кредитования в России все более возрастает. Все больше людей вступают в кредитные взаимоотношения с банками. Однако здесь могут возникнуть достаточно сложные вопросы.
В главе дипломной работы мы раскрыли теоретическое обоснование кредита, разобрали виды кредитов и познакомились с зарубежным опытом предоставления кредитов физическим лицам.
Во второй главе рассматриваются понятие и назначение потребительского кредита в России, проанализировали условия предоставления потребительских кредитов в различных банках, оценили различие в процентных ставках0, выявили преимущества потребительского кредитования.
В третий главнее мы рассмотрели процесс кредитования физического лица на срок 8 месяцев в Хоум Кредит энд Финанс Банк. Для подтверждения выгодности выбора данного банка провели анализ сравнения со Сбербанком.
В результате чего выявили, что при выдаче кредита Сбербанком по сравнению с Хоум Кредит энд Финанс Банк на данный период времени кредитование физических лиц в этих банках не идеально. Во первых, что касается Сбербанка, то здесь неудобность заключается в оформлении, оно чаще всего затрачивает много времени, которое не всегда есть у заемщика, хотя что касается программы в целом она эффективна и выгодна. Что касается Хоум Кредит энд Финанс Банк, то на нашем примере мы убедились в больших процентных ставках данного банка, и не возможности оформления кредита на полную сумму товара без предоплата. Главным положительным отличием данной программы является оперативное оформление и минимальное количество запрашиваемых документов для оформления.
.
Список литературы
Нормативно – правовая литература
Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: ИНФРА-М, 2004.
Налоговый кодекс Российской Федерации. - М.: Маркетинг, 2005.
Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.90 № 395-1 в ред. Федерального закона от 03.02.96 № 17-ФЗ
Учебная литература
Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ИНФРА – М, 2003.
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2005.
Банковское дело. Под редакцией профессора Л.П. Кроливецкой и профессора В.И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2004.
Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2004.
Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией профессора Жукова Е.Ф. – М.: Юнити, 2005.
Дятлов В.А., Кибанов А.Я., Одегов Ю.Г., Пихало В.Т. Банковское дело -М.: Академия, 2004.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, 2005.
Захарьин В.Р.Банки .Кредит. Деньги. – СПб.: Питер, 2006.
Катасонов В.Ю. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Катасонов В.Д. Проектное финансирование. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ, 2004.
Коробовой Г.Г. Банковское дело. – М.: Юристъ, 2004.
Коттер Р., Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 2005.
Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Фин