Рекомендации для коммерческого банка в условиях финансового кризиса

Рекомендации для коммерческого банка в период финансового кризиса

Долги необходимо взыскивать и делать это нужно грамотно и профессионально. Одним из наиболее эффективных инструментов для проведения такой работы является система сollection-скоринга. Такая система предназначена для решения ключевых задач коллекторской деятельности, а именно — планирования и осуществления своевременных и целенаправленных действий по управлению взаимоотношениями с должниками начиная с момента первого возникновения просрочки. Основная задача системы collection-скоринга заключается в автоматизации ведения так называемых soft-коллекторских мероприятий. Эффективная автоматизированная система collection-скоринга позволяет максимально формализировать и автоматизировать работу с проблемной задолженностью, применять своевременные и актуальные воздействия к каждому должнику.
Методология collection-скоринга базируется на оптимальной сегментации кредитных дел, которая в свою очередь позволяет использовать прикладные инструменты collection-скоринга (воздействия) наиболее эффективно. Сегментация осуществляется в зависимости от различных факторов:
параметров кредитного дела — дней просрочки, суммы кредита, характеристики заемщика и т.д.;
locator score — числовой характеристики вероятности контакта с должником. Приоритетными являются должники, характеризующиеся высоким значением данного показателя, что свидетельствует о минимальных ресурсах, необходимых для установления контакта. Кроме того, вероятность контакта позволяет оценить причину возникновения задолженности — нежелание или невозможность выплат;
collectability score — числовой характеристики вероятности возврата задолженности. Низкое значение данной вероятности говорит о необходимости более плотной работы с должником и соответственно необходимости привлечения большего количества ресурсов;
дополнительных расчетных параметров;
результатов предыдущего воздействия.
Результатом сегментации становится определение разновидностей воздействий, которые необходимо применить к определенному должнику.
Рассмотрим подробнее традиционные разновидности soft-коллекторских воздействий:
телефонный звонок — уведомительный телефонный звонок секретаря (либо автоматический звонок с проигрыванием определенного аудиофайла) заемщику. Такой звонок эффективно предупреждает просрочку платежей, особенно при хорошо продуманном тексте сообщения;
звонок коллектора — более настойчивый звонок коллектора заемщику. Общение клиента и коллектора в ходе такого звонка более конкретизировано, направлено на скорейшее и обязательное погашение задолженности, часто с назначением конкретных дат выплаты, пени и т.п.;
неформализованное действие коллектора — предполагает какое-либо неформализованное воздействие коллектора, такое как посещение заемщика по месту работы или жительства, назначение с ним встречи и др.;
SMS или E-mail — автоматическое направление системой соответственно SMS-сообщения или E-mail, имеющих своей целью такое же напоминание о просрочке, как и телефонный звонок.
По результатам воздействий определяется необходимость и своевременность начала следующего этапа — hard collection, то есть взыскания долга через суд.
Эффективность системы-скоринга достигается в том случае, если она охватывает все без исключения аспекты collection-скоринга, важные для конкретного банка. Среди качеств такой системы можно выделить максимально гибкую настройку под конкретные особенности данного банка, простоту и понятность использования, стабильный положительный результат работы.
Рассмотрим стадии работы эффективной системы collection-скоринга.
Работа системы начинается с обработки первичной информации. Система автоматически отслеживает состояние кредитных дел в портфеле банка, осуществляет выборку должников в некую собственную базу должников — Debtor`s Pool (данные заемщиков, допустивших просрочку). Естественно, что система имеет ряд настроек, доступных специалистам банка, для определения граничных сроков просрочек и установки временных рамок мониторинга базы клиентов.
На следующей стадии отобранные ранее должники сегментируются на группы. Соответственно в системе необходима гибкая настройка сегментации заемщиков по одному или нескольким критериям.
В мировой практике существуют два общепринятых показателя, существенных для оптимальной сегментации, — это locator score и collectability score, о которых уже упоминалось выше. Наличие инструмента для расчета этих показателей также является важной характеристикой эффективной системы collection-скоринга.
Далее, к каждой отсортированной группе должна быть применена некая предустановленная последовательность воздействий. Соответственно необходимы:
возможность создания формально определенной последовательности воздействий на заемщика (Collection Strategy). Средствами системы специалисты банка должны создавать, модифицировать и запускать в работу сложные, многоуровневые стратегии, включающие в себя условия сегментации, применяемые воздействия, временные рамки ожидания отклика и результаты таких воздействий, причем без привлечения IT-специалистов и разработчиков системы;
наличие рабочих мест для каждого из специалистов, задействованных при выполнении Collection Strategy, обеспечивающих их взаимодействие как с должниками, так и между собой, согласно предустановленным ролям;
возможность гибкой настройки процесса выгрузки данных. То есть возможность получать итоговые данные в удобном для пользователя виде;
отчетность об эффективности воздействий и работе сотрудников в системе, миграции просрочек и других статистических закономерностях.
В процессе выполнения Collection Strategy к должнику применяется ряд автоматизированных действий. Эти действия должны также гибко настраиваться специалистами банка: задание/изменение текста писем, аудиофайлов, сообщений; наличие в системе средств автоматической рассылки сообщений (SMS, E-mail, автозвонок) с привязкой шаблона сообщения к типу должника; настраиваемое информационное сопровождение (подсказки, шпаргалки, шаблоны) рабочих мест специалистов.
Примененное воздействие приводит к некоему результату. То есть, например, для воздействия "звонок секретаря" результатом может быть отказ платить, невозможность дозвониться до должника и т.п. Результат сохраняется в Debtor’s Pool и определяет тип нового воздействия на должника на следующем цикле обработки сollection-заявки.
Результативность системы в большой степени зависит от практической реализации воздействий на должника.
Выше уже упоминалась необходимость наличия эффективного статистического аппарата, то есть возможности мониторинга деятельности системы. Такая возможность реализуется созданием отчетов по результатам collection-скоринга.
На практике такие отчеты можно условно разделить на две группы.
Управленческие отчеты — позволяющие анализировать весь массив информации о деятельности системы. Такие отчеты могут строиться по любой информации из Debtor`s Pool (например, они могут отображать распределение должников по категориям, эффективности применяемых воздействий и т.п.). Кроме того, большую роль играет возможность отслеживать эффективность работы специалистов-коллекторов и всей системы collection-скоринга в целом. Для реализации такой отчетности обычно используют специальные подсистемы отчетности.
Операционные отчеты — позволяющие мониторить состояние системы, например, статистику звонков за период, количество активированных за период рабочих мест специалистов и т.п. Такая отчетность обычно встраивается в рабочее место соответствующего специалиста-администратора.
Подводя итоги, отметим, что мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.
Кредитный скоринг — вот инструмент, который необходим банкирам в настоящее время для успешного преодоления кризиса. Технологии кредитного скоринга, в частности collection-скоринга, являются эффективным лекарством для отечественного, да и мирового, кредитования.
Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновления активности на этом рынке быть во всеоружии — не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.
Актуальной сегодня является и разработка теоретических предложений и рекомендаций, широкое использование которых поможет как государственным органам власти, так и банковскому сектору экономики повысить эффективность деятельности всей банковской системы в процессе кредитования.
Например, целесообразна разработка предложений по развитию и расширению состава кредитных инструментов и по формированию более четкого определения порядка лимитов кредитования. Также важно развитие кредитных отношений путем предоставления кредитной линии, совершенствования классификации кредитов по группам риска с учетом качества обеспечения и порядка обслуживания банковского долга. Большое внимание должно уделяться и изменению механизма кредитования государственными банками коммерческих банков, совершенствованию организации техники кредитования через различные методы.
По мнению автора, внедрение предложенной системы позволит:
Укрепить устойчивость банковской системы, установив определенные механизмы защиты от неправильного выстраивания стратегических планов и приоритетов, некомпетентного оперативного управления.
Повысить рентабельность банковского бизнеса за счет улучшения процедур стратегического и бизнес-планирования, управления активами и пассивами, управления финансами, постоянного отслеживания макроэкономической конъюнктуры, справедливой оценки уровня риска с одновременным созданием адекватных защитных механизмов.
Список литературы
Абраменко Е.Н. Кредитная политика российских банков в условиях кризиса. // Финансист. - № 12. – 2008 г.
Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его фили­алов. — СПб.: Питер, 2003.
Елиферов В.Г., Репин В.В. Бизнес-процессы. Регламентация и управление: Учеб­ник. — М.: ИНФРА-М, 2005.
Карпенко М.В. Накануне банковского кризиса. // Российская газета. - № 4901 (77). – 30.04.2009 г.
Ковалев П.П. Концептуальные вопросы управления кредитными рисками //Управление финансовыми рисками, 2005, № 4.
Ковалев П.П. Некоторые актуальные вопросы управления банковскими рисками //Деньги и кредит, 2006, № 1.
Центр статистических исследований (www.riskcontrol.ru)
Селезнева Н.Н., Попова А.Ф. Финансовый анализ: Учебное пособие. — М.: ЮНИ-ТИ-ДАНА, 2002.
Старостенко Е. Ставка на капитал. // Российская Бизнес-газета. – № 699 (15). – 28.04.2009 г.
Старостенко Е. Ставка на капитал. // Российская Бизнес-газета. – № 699 (15). – 28.04.2009 г.
Карпенко М.В. Накануне банковского кризиса. // Российская газета. - № 4901 (77). – 30.04.2009 г.
Карпенко М.В. Накануне банковского кризиса. // Российская газета. - № 4901 (77). – 30.04.2009 г.
Абраменко Е.Н. Кредитная политика российских банков в условиях кризиса. // Финансист. - № 12. – 2008 г.
Селезнева Н.Н., Попова А.Ф. Финансовый анализ: Учебное пособие. — М.: ЮНИ-ТИ-ДАНА, 2002.
Ковалев П.П. Концептуальные вопросы управления кредитными рисками //Управление финансовыми рисками, 2005, № 4.
Ковалев П.П. Некоторые актуальные вопросы управления банковскими рисками //Деньги и кредит, 2006, № 1.
Елиферов В.Г., Репин В.В. Бизнес-процессы. Регламентация и управление: Учеб­ник. — М.: ИНФРА-М, 2005.
Центр статистических исследований (www.riskcontrol.ru)
Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его фили­алов. — СПб.: Питер, 2003.
8