Совершенствование ипотечного кредитования на примере Тверского отделения №7992 Сбербанка России.г.Москвы

Введение
Глава 1 Теоретические аспекты развития и становления ипотечного рынка РФ
1.1 Исторические и национальные аспекты развития ипотечного кредитования
1.2 Состояние и проблемы ипотечного рынка в России
1.3 Основные направления дальнейшего развития ипотечного рынка РФ
Глава 2 Анализ состояния ипотечного кредитования в Тверском отделении Сбербанка России г. Москвы
2.1 Характеристика Тверского отделения Сбербанка РФ г. Москвы
2.2 Анализ экономических и финансовых результатов деятельности Тверского отделения Сбербанка России г. Москвы
2.3 Анализ ипотечного кредитования в Тверском отделении Сбербанка России г. Москвы
Глава 3 Совершенствование деятельности Сбербанка на рынке кредитных продуктов г. Москвы
3.1 Разработка маркетинговой стратегии банка
3.2 Разработка программы продвижения ипотечного кредитного продукта
3.3 Оценка эффективности проектных решений
Заключение
Список литературы
Приложения

руб. - 5.
До 5 млн. – 10.
Тогда сумма предполагаемых доходов и расходов может быть рассчитана следующим образом (см. табл. 3.19).
Таблица 3.19
Дополнительные доходы и расходы банка при расширении взаимодействия с риэлторами
Показатели Сумма, тыс. руб. Прогнозируемый объем кредитов 120000 Доходы 18000 Проценты, полученные по предоставленным кредитам 14400 Комиссия (3%) 3600 Расходы 6203,2 Прибыль 11796,8 Тогда срок окупаемости капитальных вложения рассчитываемый по формуле Т = К/П, где К- капитальные затраты на расширение взаимодействия с риэлторами, П - прибыль, будет равен
Т = 1794,4/ 11796,8 = 0,15 года или 2 месяца.
Эффективность банка в целом также изменится. Представим расчеты изменения эффективности в таблице 3.20.
Таблица 3.20
Изменение эффективности Тверского ОСБ г. Москвы
Показатели Было, тыс. руб. Стало, тыс. руб. Изменения Доходы, тыс. руб. 20734,0 38734,0 +18000 Расходы, тыс. руб. 20389,0 26592,2 +6203,2 Прибыль, тыс. руб. 345,0 12141,8 +11796,8 Рентабельность, % 1,9 45,6 +43,7 Таким образом, после реализации программы рентабельность значительно увеличится, что говорит о целесообразности предложения.
Обобщим разработанную концепцию и стратегию маркетинга и представим результаты в таблице 3.21.
Таблица 3.21
Стратегия маркетинга
Характеристика Примечание Миссия Продажа ипотечных продуктов и предоставление ипотечных услуг на рынке г. Москвы В районе расположения Тверского ОСБ г. Москвы Цели Поддержание темпов роста объемов ипотечного кредитования на имеющемся уровне - Концепция Социальная Ориентация на потребителя, развитие сервиса Стратегия Удержания позиций на рынке (оборонительная), развитие - Реализация стратегии:
Системы продвижения Развитие системы продвижения ипотечных продуктов Тесные контакты с девелоперами и риэлторами;
Участие в социальных программах Прогнозируемые результаты Поддержание репутации
Удержание позиций лидера - В качестве дополнительных рекомендаций можно предложить снижение процентной ставки по валютным кредитам и введение плавающей процентной ставки по ипотечным кредитам.
Так, сравнение процентных ставок по ипотечным кредитам выявил недостаточную конкурентоспособность Сбербанка по ипотечному продукту в долларах США (12-13%, в то время как в банках конкурентах около 10%, см. Приложение 7). Таким образом, банк теряет потенциальных клиентов, поскольку г. Москва предпочитает кредиты в долларах, а следовательно и долю рынка. Ранее было показано, что темпы роста объемов кредитования Сбербанка ниже, чем у основных конкурентов. Такая ситуация противоречит разрабатываемой стратегии удержания позиций и развития.
Автор считает, что в данном случае следует следить за динамикой объемов кредитования. Если кредитный продукт достаточно востребован, то снижение процентных ставок не всегда оправдано.
Другим резервом развития ипотечного кредитования является введение плавающих процентных ставок.
Среднестатистический ипотечный кредит сейчас выдается на 15 лет. И на все это время банк фиксирует процентную ставку. И даже если кредитные ставки на рынке заметно снизятся, заемщик будет продолжать платить по прежним, высоким ставкам. Один из способов преодолеть эту несправедливость - взять кредит с плавающей процентной ставкой.
На самом деле способов, позволяющих обойти фиксацию ипотечной процентной ставки на весь срок кредита, два.
Первый - постоянно рефинансировать кредит в своем или чужом банке.
Второй - брать кредит с плавающей ставкой, когда ипотечный процент привязан к среднерыночной ставке кредитования на российском или зарубежных рынках и меняется вместе с ней.
На западе, где история ипотечного кредитования насчитывает десятки лет, все технологии наработаны и отработаны, заемщики активно пользуются и тем и другим вариантом снижения стоимости ипотеки. У нас же пока и та и другая технология находятся в зачаточном состоянии, банков, предлагающих такие программы, очень мало, да и сами предложения таковы, что скорее всего напоминают рекламный ход, нежели действенный способ уменьшения стоимости ипотечного кредита согласно рыночным реалиям.
Возьмем рефинансирование кредита. Вроде бы перекредитовать ипотечный заем, изменив ставку кредитования, уже можно во многих банках. В частности, в Райффайзенбанке, Международном московском банке, “КИТ Финанс”, Внешторгбанке 24 и других банках. Однако, чтобы перекредитоваться, сейчас нужно заново пройти всю процедуру получения ипотечного кредита, регистрации, по новой оплатив все пошлины и комиссии. Это опять же тысячи долларов и не менее месяца вашей жизни.
Теперь о плавающей ставке. Согласно банковским программам, “плавать” можно двумя способами. Первый - изменение ставки кредитования после выплаты определенной суммы долга. Например, Газпромбанк предлагает дискретное изменение стоимости ипотечного кредита от 13 до 11.5%. Первоначальная ставка кредитования 13% уменьшается до 12.5% после погашения 40% задолженности. При погашении долга еще на треть - ставка снижается до 11.5%.
Второй способ - привязка ставки по кредиту к какому-либо рыночному индикатору. Обычно процент по валютному кредиту привязывается к ставке LIBOR, по рублевому - к MosPrime. “Одной из последних новинок стала плавающая или гибкая ставка по кредиту. Она изменяется в зависимости от индексного показателя LIBOR. Это усредненная индексная ставка, по которой банки занимают средства друг у друга на Лондонском межбанковском рынке. LIBOR меняется в зависимости от рыночной конъюнктуры. Плавающая ставка по ипотеке складывается из LIBOR плюс ставка, назначаемая банком. Поэтому чем LIBOR меньше, тем общая ставка по ипотечному кредиту ниже”.
“Но надо понимать, что кредит по плавающей ставке - рискованное предприятие. Он может быть сначала ниже фиксированной банковской ставки для ипотеки, а потом стать выше, если LIBOR на рынке вырастет с течением времени”.
Заранее предугадать движения LIBOR, зависящие от общеэкономической ситуации на мировом рынке, очень сложно. Например, в 1989 году ставка подымалась до 9%, в 1992 году - уже составляла 3.3%. В 2000 году опять выросла до 6.8%, а в 2003-м упала до 1.4%. С января 2004 года LIBOR стабильно повышалась и к началу августа этого года составляла 5.54% (по годовым долларовым кредитам). Соответственно растут и проценты по ипотечным кредитам.
Например, в Газпромбанке “плавающая” ставка валютного ипотечного кредита рассчитывается как LIBOR+10%. В банке “Дельтакредит” - LIBOR+5.5-7% (в зависимости от срока и формы подтверждения доходов). В Райффайзенбанке - LIBOR+5-7.5%. Ставка по кредиту меняется раз в год, поэтому для расчета используется 12-месячная LIBOR. В конце прошлого года она составляла около 5%. То есть в Газпромбанке на этот год по долларовым “плавающим” кредитам были установлены ставки около 15% годовых. В “Дельтакредите” - где-то 10.5-12%. В Райффайзенбанке - 10-12.5%. По оценкам западных экспертов, к концу этого года LIBOR USD составит 6-6.5%. В результате в следующем году стоимость “плавающих” кредитов вырастет еще на 1-1.5%. А по долларовым кредитам с фиксированными ставками, например в Райффайзенбанке, заемщик заплатит 10.5-13% годовых.
Напротив, рублевые “плавающие” заемщики пока в выигрыше. Ставки таких ипотечных кредитов привязываются к MosPrime. Это независимая индикативная ставка, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией на основе ставок предоставления рублевых депозитов ведущими участниками российского денежного рынка. Например, в период с 18.05.06 до 17.08.06 трехмесячная ставка MosPrime составляла 5.15%. И кредиты соответственно стоили в Райффайзенбанке 10.4-11.4% годовых, в “Дельтакредите” - 11.65-12.65%. В августе ставка снизилась (в период с 18.08.06 до 17.11.06 трехмесячная ставка MosPrime составляет 4.52%), соответственно снизилась и стоимость займов. Как правило, стоимость рублевых “плавающих” кредитов пересматривается раз в квартал, поэтому осенью рублевые “плавающие” заемщики заплатят Райффайзенбанку проценты из расчета 9.77-10.77% годовых. В “Дельтакредите” - 10.02-11.02%. Для сравнения, ставка по рублевому “фиксированному” кредиту в Райффайзенбанке сейчас 12.75-13.75%.
Пока эксперты рынка отмечают, что плавающие проценты еще не завоевали много клиентов. Большинство заемщиков предпочитает фиксированные проценты. Да и сами банкиры пока скептически относятся к таким программам, правда, не исключая их востребованности в будущем.
Введение программ ипотечного кредитования с плавающей процентной ставкой - положительный шаг с точки зрения расширения спектра ипотечных продуктов. В случае привязки плавающей ставки, например к MosPrime, эти программы могут быть востребованными, особенно клиентами, которые хотят взять кредит на короткий срок.
Ипотека с плавающей ставкой пользуется сейчас определенным спросом. В дальнейшем, как предполагается, этот продукт будет активно развиваться, так как со временем ставка по кредиту может уменьшаться в связи со стабилизацией экономической ситуации в стране.
С тем, что на ипотеку с плавающей ставкой есть свои клиенты, поэтому и спрос все равно будет, соглашаются многие. Такие кредиты будут пользоваться спросом среди людей, берущих кредиты на небольшой срок, например, до 5 лет полагают аналитики банка «Возрождение».
Поскольку Сбербанк РФ имеет устойчивую рыночную позицию и высокую деловую репутацию, имеет смысл начать кредитование ипотечных программ с плавающей процентной ставкой на индивидуальной основе, т.е. при работе с корпоративными клиентами.
Заключение
В соответствии с целями и задачами в дипломной работе были поставлены и решены следующие задачи:
Выполнено исследование исторических и социальных аспектов развития ипотечного кредитования;
Проведен анализ состояния и проблем ипотечного кредитования на современном этапе;
Выявлены основные направления совершенствования ипотечного кредитования;
Выполнен анализ состояния ипотечного кредитования в Сбербанке РФ в целом и в конкретном отделении, в частности;
Определено место Сбербанка на рынке ипотечных продуктов;
Разработана маркетинговая стратегия Тверского отделения Сбербанка;
Осуществлен выбор и выполнено проектирование системы продвижения ипотечного продукта;
Выполнена оценка эффективности предлагаемых мероприятий.
В качестве базовой стратегии определена стратегия социального маркетинга, направленная на удержание позиций на рынке. В рамках этой стратегии предложена система взаимодействия банка с риэлторами. Разработана программа стимулирования риэлторов.
Рассчитаны основные показатели реализации этой программы: единовременные и текущие затраты, выполнен прогноз доходов и расходов, определена прибыль и рентабельность. Полученные показатели свидетельствуют о приемлемости проекта. Следовательно цели работы достигнуты.
В качестве дополнительных рекомендаций рассмотрена возможность введения «гибкой» процентной ставки на ипотечные кредиты.
Список литературы
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. -672 с
Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.,/ под ред. д.э.н., проф. М.Х. Лапидуса, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.
Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
"Взгляд". 25.04.2006
Геращенко Екатерина. Источник: "Взгляд".
Журнал "Рынок ценных бумаг" (#22), ноябрь 2006 в рамках совместного проекта компании "РУСИПОТЕКА" и журнала "Рынок ценных бумаг"
Зверев О.А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов//Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. – С.237.
Издательский дом "КоммерсантЪ"
Ковалев В. В., Волкова О, Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник – М.: Проспект, 2004. -
Ковалева В. Риэлторы и банки. 18-11-2003 @ 00:00. Квадратный метр.
Крутов Андрей. "Открытая экономика", апрель 2005
Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.10.
«Новые известия" 23/06/2005
Регион: Москва.: 25/09/2006 11:29 Источник: Газета "Бизнес"
Севрук В.Т. Банковский маркетинг. – М.: «Дело ЛТД», 1994 -128с.
Семенова Валерия. Источник: "Собственник".
Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие.-СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.-60с.
Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. – 3из., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
www.Rusipoteka.ru.
www.bankir.ru.
www.sbrf.ru.
Приложения
Приложение 1
Ипотека в Москве
Название банка Телефоны Абсолют Банк
АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (495) 777-71-71 Агроимпульс
КБ «Агроимпульс» 8-800-200-09-03 Агропромкредит
КБ "Кредитный Агропромбанк" (495) 360-10-40 Банк Жилищного Финансирования
АКБ «Банк Жилищного Финансирования» (495) 291-45-50 Банк Москвы
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (495) 105-80-00 Банк Сосьете Женераль Восток
КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) (495) 783-00-00 Бинбанк
АКБ "БИН" (ОАО) (495) 755-50-75 ВИП-Банк
ОАО «ВИП-БАНК» (495) 777-88-55 Внешторгбанк Розничные услуги
ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (495) 783-17-71 Возрождение
ОАО Банк "Возрождение" 8-800-200-9-888 Газпромбанк
Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» (ЗАО) (495) 913-73-44 Городской Ипотечный Банк
ООО «Городской Ипотечный Банк» (495) 783-75-75 ДельтаКредит
ЗАО «КБ ДельтаКредит» (495) 230-60-60 Европейский Трастовый Банк
Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) (495) 745-78-14 ICICI Bank Eurasia
ICICI Bank Eurasia" (495) 981-17-17 Импэксбанк
ОАО Импортно-экспортный банк "ИМПЭКСБАНК" (495) 204-45-90 Инвестиционный Промэнергобанк
КБ "Инвестиционный Промэнергобанк" (ОАО) (495) 748-56-01 Инвестсбербанк (495) 775-33-50 КИТ Финанс
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (495) 937-77-38 Международный Московский Банк
ЗАО «Международный Московский Банк» (495) 258-72-00 Межпромбанк
ЗАО "Международный Промышленный Банк" (495) 926-47-34 Мичиноку Банк (Москва)
АКБ "Мичиноку Банк (Москва)" (495) 729-58-58 Московский Банк Реконструкции и Развития
АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" (ОАО) (495) 995-21-91 Москоммерцбанк
КБ Москоммерцбанк (ООО) (495) 641-16-41 Московский Кредитный Банк
ОАО "Московский Кредитный Банк" (495) 777-48-88 Московское Ипотечное Агентство (МИА)
КБ "МИА" (ОАО) (495) 721-19-27 Национальная Ипотечная Компания
АКБ "Национальный Резервный Банк" (ОАО) (495) 514-15-45 Нацбизнесбанк
КБ "Нацбизнесбанк" (ООО) (495) 780-33-16 Промсвязьбанк (495) 727-10-20 Райффайзенбанк
ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" (495) 721-91-00 Росбанк
ОАО АКБ "РОСБАНК" (495) 101-01-01 Росевробанк
АКБ «РОСЕВРОБАНК» (ОАО) (495) 777-11-11 Рост
АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК «РОСТ» (ОАО) (495) 742-00-86 Русский Ипотечный Банк
КБ "Русский Ипотечный Банк" (ООО) (495) 518-98-00 Cбербанк России
Акционерный коммерческий сберегательный банк Российской Федерации (495) 739-89-53 Сибконтакт (Москва)
ОАО КБ «Сибконтакт» (495) 775-41-71 Система
КБ «Система» (495) 775-31-82 Славинвестбанк
ООО "СЛАВИНВЕСТБАНК" (495) 363-00-55 Собинбанк
ОАО "Собинбанк" (495) 725-25-25 Союз
АКБ «СОЮЗ» (ОАО) (495) 729-55-00 ТрансКредитБанк
ОАО «ТрансКредитБанк» (495) 500-30-05 Фора-Банк
АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) (495) 775-65-55 Центральная Ипотечная Компания
Центральная ипотечная компания (495) 787-05-50 Экспобанк
КБ "ЭКСПОБАНК" (ООО) (495) 231-11-11 Юниаструм Банк
КБ "Юниаструм Банк" (495) 785-05-80
Приложение 2
Ранг Рег.№ Название Рейтинг Тренд Факторы 1 2 3 4 5 6 7 8 Группа 1 1481 "СБЕРБАНК РОССИИ" (МОСКВА) 5- 5- 4+ 5- 5- 5- 5- 5- 2 1 ЗАО ММБ (МОСКВА) 5- 5- 5- 4 4+ 5- 5- 5 3 1000 ОАО ВНЕШТОРГБАНК (МОСКВА) 5- 5- 5- 5- 5- 5- 5- 5- 4 354 АБ "ГАЗПРОМБАНК" (ЗАО) (МОСКВА) 4+ 4+ 4+ 4+ 5- 5- 4+ 5- 5 3292 ЗАО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ" (МОСКВА) 4+ 5- 5- 5- 5- 5- 5- 5- 6 2402 ОАО АКБ "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК" (МОСКВА) 4+ 5- 4+ 4 4+ 4+ 4 5- 7 2748 ОАО "БАНК МОСКВЫ" (МОСКВА) 4+ 4 4+ 4 4+ 5- 4+ 5- 8 2272 ОАО АКБ "РОСБАНК" (МОСКВА) 4+ 4+ 4- 4- 4 4+ 4+ 4+ Группа 1 323 ОАО "СИБАКАДЕМБАНК" (НОВОСИБИРСК) 4+ 4+ 4 4+ 4+ 4+ 5- 5- 2 1776 ОАО БАНК "ПЕТРОКОММЕРЦ" (МОСКВА) 4- 4 4 4+ 4+ 4 4+ 4+ 3 439 ОАО "ПСБ" (САНКТ-ПЕТЕРБУРГ) 4+ 4+ 4+ 4- 4- 5- 4+ 5- 4 1326 ОАО "АЛЬФА-БАНК" (МОСКВА) 4+ 4- 4- 4- 4- 4+ 4+ 4 5 3255 ОАО БАНК ЗЕНИТ (МОСКВА) 4 4 4+ 4- 4+ 4+ 4 4+ 6 3349 ОАО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (МОСКВА) 4 4 4- 4- 4 4+ 4 4+ 7 2216 КМБ-БАНК (ЗАО) (МОСКВА) 4 4 4- 4- 4 4+ 4 4+ 8 2268 АКБ "МБРР" (ОАО) (МОСКВА) 4 4- 4 4+ 4 4+ 4+ 5- 9 2083 БАНК "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО (ЕКАТЕРИНБУРГ) 4 4+ 4 4- 4- 4+ 4+ 4+ 10 3251 АКБ "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ЗАО) (МОСКВА) 4 4- 4 4+ 4+ 4+ 4+ 4+ 11 2275 ОАО "УРАЛСИБ" (МОСКВА) 4 4+ 4+ 4- 4+ 4+ 4+ 4 12 2142 ОАО "ТРАНСКРЕДИТБАНК" (МОСКВА) 4 4- 4- 4+ 4+ 4+ 4+ 4+ 13 485 ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" (ЧЕЛЯБИНСК) 4 4+ 4+ 4- 4- 4 4+ 5- 14 2361 ОАО "МДМ-БАНК" (МОСКВА) 4 4 4 4 4- 4+ 4+ 4 15 2584 "КУБ" ОАО (МАГНИТОГОРСК) 4- 4 4- 5- 5- 4+ 4+ 4- 16 2590 ОАО "АК БАРС" БАНК (КАЗАНЬ) 4 4+ 4 4- 4 4 5- 4+ 17 1971 ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК (ХАНТЫ-МАНСИЙСК) 4- 4- 4 4- 4+ 4+ 4+ 4+ 18 2209 "НОМОС-БАНК" (ЗАО) (МОСКВА) 4 4- 4- 4- 4- 4- 4 4- 19 918 "ЗАПСИБКОМБАНК" ОАО (ТЮМЕНЬ) 4- 4 4- 4- 4- 4- 4- 4- 20 588 ЗАО "СНГБ" (СУРГУТ) 4- 4- 4 3- 4+ 4+ 4 4- 21 1522 ОАО "УРАЛВНЕШТОРГБАНК" (ЕКАТЕРИНБУРГ) 4 4- 4- 4+ 4 4+ 5- 4- 22 457 ОАО АКБ "ЮГБАНК" (КРАСНОДАР) 4- 4- 4- 4 4- 5- 4+ 4 23 2291 ОАО "ИМПЭКСБАНК" (МОСКВА) 4- 4 4- 3+ 4- 4+ 4+ 4+ 24 2562 ОАО "БИНБАНК" (МОСКВА) 4- 4- 4- 3- 3+ 4 4- 4- 25 2056 ЗАО "МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК" (МОСКВА) 4- 4- 3+ 3- 3- 4- 3+ 4- 26 2306 АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ЗАО) (МОСКВА) 4- 4- 4- 3+ 4- 4- 4 4 27 2289 ЗАО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ" (МОСКВА) 4- 4 4- 5 4- 4- 4+ 4 28 128 ОАО "БАЛТИЙСКИЙ БАНК" (МОСКВА) 4- 3+ 4- 3- 3+ 4- 4- 4- 29 2210 "ТКБ" (ЗАО) (МОСКВА) 4- 4- 4- 4- 4- 4 4- 4- 30 705 ОАО "СКБ-БАНК" (ЕКАТЕРИНБУРГ) 4- 4- 4- 4- 4- 4- 4- 4- 31 1242 ОАО "ЛИПЕЦККОМБАНК" (ЛИПЕЦК) 4- 4- 4- 4- 4+ 4- 4- 4- 32 2307 АКБ "СОЮЗ" (ОАО) (МОСКВА) 4- 4- 3+ 4- 3+ 4- 4- 4- Группа 1 2412 ОАО АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" (МОСКВА) 4- 3 3+ 3- 3+ 4- 4- 4- 2 2989 ОАО "ФОНДСЕРВИСБАНК" (МОСКВА) 4- 4 4- 4- 4- 4- 4- 4- 3 2707 КБ "ЛОКО-БАНК" (ЗАО) (МОСКВА) 3+ 3+ 3+ 3+ 3+ 4 4- 4 4 429 ОАО "УБРИР" (ЕКАТЕРИНБУРГ) 4- 3+ 3+ 3+ 3 4- 4+ 4- 5 2879 ОАО АКБ "АВАНГАРД" (МОСКВА) 4- 4- 3 3+ 3+ 3+ 4- 4- 6 812 ОАО "УРАЛТРАНСБАНК" (ЕКАТЕРИНБУРГ) 3+ 4- 3+ 4- 4- 4- 4- 3+ 7 2443 ОАО "МЕТКОМБАНК" (КАМЕНСК-УРАЛЬСКИЙ) 3+ 3+ 3+ 3+ 3+ 4- 4- 4- 8 3204 КБ "РОСПРОМБАНК" (ООО) (МОСКВА) 3+ 4- 3+ 3+ 3+ 4- 4- 3+ 9 2975 ЗАО "СБ"ГУБЕРНСКИЙ" (ЕКАТЕРИНБУРГ) 3+ 3+ 3+ 3+ 4- 4- 4- 3+ 10 2440 ОАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" (МОСКВА) 3+ 3+ 3- 3 3+ 4- 4- 3+ 11 3161 ОАО "БАНК "ЕКАТЕРИНБУРГ" (ЕКАТЕРИНБУРГ) 3+ 3+ 3+ 3+ 4 3+ 3+ 3 12 1125 ОАО "ГРАНКОМБАНК" (ЕКАТЕРИНБУРГ) 3 3+ 3+ 2+ 3- 3+ 3+ 3+ 13 1214 КБ "ДРАГОЦЕННОСТИ УРАЛА" ЗАО (ЕКАТЕРИНБУРГ) 3- 3- 3- 2+ 3- 3+ 3 3-
Приложение 3
Территориальные банки функционируют на территориях следующих субъектов Российской Федерации:
№ п/п Территориальный банк Субъекты федерации Адрес E-mail 1 Центрально-Черноземный банк Воронежская, Орловская, Липецкая, Курская, Белгородская, Тамбовская области;  cpk@sb.vrn.ru 2 Уральский банк Свердловская, Челябинская, Курганская области, Республика Башкортостан;  mail@sbank.e-burg.su 3 Байкальский банк Иркутская, Читинская области, Усть-Ордынский Бурятский автономный округ, Агинско-Бурятский автономный округ, Республика Бурятия;  referent@sbank.irk.ru 4 Восточно-Сибирский банк Красноярский край, Таймырский (Долгано-Ненецкий) автономный округ, Республика Тыва, Республика Хакасия;  sberbank@scn.ru 5 Северо-Восточный банк Магаданская, Камчатская области, Чукотский автономный округ, Корякскому автономный округ, Республика Саха (Якутия); filatov@sb036.magadan.su 6 Среднерусский банк Московская, Тверская, Калужская, Брянская, Смоленская, Тульская, Рязанская области; info@srbsbrf.ru 7 Волго-Вятский банк Нижегородская, Владимирская, Кировская области, Мордовская Республика, Республика Марий Эл, Чувашская Республика, Республика Татарстан; vvb@sbrf.nnov.ru 8 Сибирский банк Новосибирская, Томская, Кемеровская области; sberbank@sberbank.sibnet.ru 9 Западно-Уральский банк Пермский край, Республика Коми, Удмуртская Республика;  reclama@sb.perm.ru 10 Юго-Западный банк Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея; oos@rostovsb.ru 11 Поволжский банк Самарская, Ульяновская, Оренбургская, Саратовская, Волгоградская, Астраханская, Пензенская области;  sb@sb.samara.ru 12 Северо-Западный банк г. Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Псковская, Новгородская области, Республика Карелия;  combox@sberbank.spb.ru 13 Северо-Кавказский банк Ставропольский край, Ингушская Республика, Республика Северная Осетия - Алания, Кабардино-Балкарская Республика,
Республика Дагестан,
Карачаево-Черкесская Республика, Республика Калмыкия, Чеченская Республика;  info@stb.ru 14 Западно-Сибирский банк Тюменская область,
Ханты-Манскийский автономный округ - Югра, Ямало-Ненецкий автономный округ, Омская область;  sb@zsb.sbrf.ru 15 Дальневосточный банк Хабаровский край, Амурская область, Приморский край, Сахалинская область,Еврейская автономная область;  info@fesb.ru 16 Северный банк Ярославская, Костромская, Ивановская, Вологодская, Архангельская области, Ненецкий автономный округ;  uusberb@yaroslavl.ru 17 Алтайский банк Алтайский край, Республика Алтай.  altaysb@sbrf.barrt.ru

Приложение 4
БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС(публикуемая форма)на 1 января 2005 года Кредитной организации:Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации(тыс. руб.)
Номер п/п Наименование статей Данные на отчетную дату Данные на начало отчетного года 1. 2. 3. 4. I. АКТИВЫ 1. Денежные средства 48 339 767 28 245 723 2. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 86 624 417 105 448 668 2.1. Обязательные резервы 44 966 603 98 893 608 3. Средства в кредитных организациях 2 651 134 574 727 4. Чистые вложения в торговые ценные бумаги 236 738 929 216 664 062 5. Чистая ссудная задолженность 1 353 213 846 867 762 949 6. Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 43 831 066 62 194 494 7. Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 77 072 702 85 211 507 8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 86 853 149 75 404 643 9. Требования по получению процентов 1 664 789 4 472 312 10. Прочие активы 7 297 857 17 681 813 11. Всего активов 1 944 287 656 1 463 660 898 II. ПАССИВЫ 12. Кредиты Центрального банка Российской Федерации 0 0 13. Средства кредитных организаций 42 641 431 41 671 486 14. Средства клиентов (некредитных организаций) 1 637 199 130 1 174 836 932 14.1. Вклады физических лиц 1 183 985 600 957 914 504 15. Выпущенные долговые обязательства 63 304 816 75 279 642 16. Обязательства по уплате процентов 16 256 296 13 529 200 17. Прочие обязательства 9 506 936 17 926 717 18. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон 1 854 516 465 407 19. Всего обязательств 1 770 763 125 1 323 709 384 III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ 20. Средства акционеров (участников) 1 000 000 1 000 000 20.1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 950 000 950 000 20.2. Зарегистрированные привилегированные акции 50 000 50 000 20.3. Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций 0 0 21. Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 22. Эмиссионный доход 5 576 698 5 576 698 23. Переоценка основных средств 37 029 957 37 107 266 24. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) 16 398 232 13 800 918 25. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 102 645 226 76 323 560 26. Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период 43 670 882 33 744 908 27. Всего источников собственных средств 173 524 531 139 951 514 28. Всего пассивов 1 944 287 656 1 463 660 898
Приложение 5
Жилищные кредиты Сбербанка РФ
ЦЕЛИ КРЕДИТОВАНИЯ
Приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
КРЕДИТНЫЕ ПРОГРАММЫ
КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;
КРЕДИТ “ИПОТЕЧНЫЙ +” – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ
Расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.
ОСОБЕННОСТИ предоставления Жилищного кредита
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.
ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ
КТО может получить кредит
Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
ГДЕ можно получить кредит
В филиале Сбербанка России:
по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков,
по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости;
по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется уполномоченными филиалами Сбербанка России только по месту нахождения приобретаемого/ строящегося Объекта недвижимости.
СРОК кредитования
До 20 лет
ВАЛЮТА кредитования
Рубли, доллары США, евро
ПРОЦЕНТНЫЕ ставки
По Кредиту на недвижимость:
По кредитам в рублях:
на срок до 5 лет включительно – 13% годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 14% годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 15% годовых
в долларах США, евро:
на срок до 5 лет включительно – 13,5% годовых
на срок свыше5 лет до 10 лет включительно – 14,5% годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 15,5% годовых.
По Ипотечному кредиту:
По кредитам в рублях:
на срок до 5 лет включительно – 12%*, 13%** годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 12,5%*, 14%** годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 13%*, 15%** годовых
в долларах США, евро:
на срок до 5 лет включительно – 12,5%*, 13,5%** годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 13%*, 14,5%** годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 13,5%*, 15,5%** годовых.
По кредиту “Ипотечный +”:
По кредитам в рублях:
на срок до 5 лет включительно – 11,8%*, 12,8%** годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 12,3%*, 13,8%** годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 12,8%*, 14,8%** годовых
в долларах США, евро:
на срок до 5 лет включительно – 12,3%*, 13,3%** годовых
на срок свыше5 лет до 10 лет включительно – 12,8%*, 14,3%** годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 13,3%*, 15,3%** годовых.
* после предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка
** до предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка
СУММА кредита
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).
В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие Дополнительные виды доходов:
доходы, получаемые им по другим местам работы;
доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;
доходы супруги(а) Заемщика;
сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
Максимальный размер Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” может быть определен исходя из Суммарного актива без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков. Условия предоставления Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” с учетом Суммарного актива определены в разделе “Особенности предоставления Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” с учетом Суммарного актива”.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ
По Кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.
По Ипотечному кредиту:
залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора) ;
другое обеспечение (при необходимости).
На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.
По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.
По кредиту “Ипотечный +”:
залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона);
на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости – залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.
Дополнительные требования к обеспечению
В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:
поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);
залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.
ДОКУМЕНТЫ для получения кредита
Для получения кредита Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:
стандартный пакет документов;
документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.
Заемщик/Созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком Заявления-анкеты. В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).
ПОРЯДОК выдачи
Выдача Кредита на недвижимость и Ипотечного кредита осуществляется:
на приобретение Объекта недвижимости – единовременно;
на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно или частями.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.
УСЛОВИЯ выдачи
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж – до 4% от суммы кредита.
Информацию о конкретном размере указанного платежа можно получить в любом филиале Сбербанка России.
ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
СРОК рассмотрения вопроса о предоставлении кредита
По Кредиту на недвижимость и Ипотечному кредиту:
в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов;
в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, если документы по кредитуемому Объекту недвижимости будут предоставлены Заемщиком/Созаемщиками в течение 3 месяцев с даты регистрации Заявления-анкеты.
По Кредиту “Ипотечный +” в течение 12 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов
Кредитные калькуляторы
Расчет максимально возможной суммы:
Кредита на недвижимость
Ипотечного кредита
Кредита "Ипотечный +"
ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТАИ КРЕДИТА “ИПОТЕЧНЫЙ+” С УЧЕТОМ СУММАРНОГО АКТИВА
СУММАРНЫЙ АКТИВ
Принадлежащие на праве собственности Заемщику, Заемщику и его(ее) супруге(гу), Созаемщикам: квартиры и индивидуальные жилые дома (в т.ч. коттеджного типа), в которых никто не зарегистрирован; дачи; земельные участки; нежилые помещения (используемые под офисы, склады, торговые точки); помещения для кратковременного проживания (гостиницы, мотели, кемпинги); автомобили и иные транспортные средства; эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги.
ЦЕЛЬ кредитования
Ипотечный кредит с учетом Суммарного актива предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца следующих Объектов недвижимости:
квартир;
земельных участков;
индивидуальных жилых домов (в т.ч. коттеджного типа).
ТРЕБОВАНИЯ, предъявляемые к Суммарному активу
Оценочная стоимость Суммарного актива должна составлять не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте.
При включении в Суммарный актив:
квартиры, индивидуального жилого дома (в т.ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения – оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000000 рублей;
автомобиля и иных транспортных средств – оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.
СУММА кредита
Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ
К обеспечению Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” с учетом Суммарного актива предъявляются требования аналогичные Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” соответственно.
Залог приобретаемого Объекта недвижимости при предоставлении Ипотечного кредита с учетом Суммарного актива оформляется только ипотекой в силу закона.
ДОКУМЕНТЫ для получения кредита
Для получения кредита Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:
заявление-анкету;
стандартный пакет документов;
документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования;
свидетельство о браке/брачный контракт (предъявляется);
свидетельство(а) о расторжении брака(ов) (предъявляется);
свидетельство(а) о рождении ребенка (детей) (предъявляется);
документы, подтверждающие право собственности Заемщика/Созаемщиков на включенное в Суммарный актив имущество, а также его стоимость

Приложение 6
Перечень документовпо кре