Совершенствование форм и видов кредита в финансовой системе страны на примере ОАО "Банк Москвы"

Введение
1. Теоретические и законодательные основы кредитования
1.1. Формы и виды банковских кредитов
1.2. Цели кредитования
1.3. Законодательная основа кредитования
2. Анализ форм и видов кредита в ОАО «Банк Москвы»
2.1. Экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы»
2.2.Основные технико-экономические показатели
2.3. Анализ форм и видов кредитов
2.4. Анализ кредитного портфеля
3.1. Анализ новых форм кредитования
3.2. Предложения по совершенствованию системы выдачи кредитов
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Приложения

В течение последних лет банк проводил политику приоритетного кредитования наиболее перспективных и надежных клиентов. Особое внимание было уделено решению первоочередных социально-экономических и производственных программ, стоящих перед клиентами банкаОАО «БАНК МОСКВЫ» .
Кредитная политика ОАО «БАНК МОСКВЫ» имеет взвешенный характер. Основным принципом при формировании кредитного портфеля является минимизация кредитных рисков. В 2005 году банк представлял кредиты организациям различных форм собственности и отраслей народного хозяйства, а также физическим лицам. По сравнению с предшествующим годом, в 2005 году размер кредитного портфеля ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличился в 2,7 раза, причем доля кредитов, выданных физическим лицам, составляет 59,6% от объема кредитного портфеля.
В течение всего 2005 года в РФ наблюдался рост потребительского кредитования населения, поэтому данный вид кредитования стал одним из приоритетных направления деятельности ОАО «БАНК МОСКВЫ»
За прошедший 2005 год Банк добился значительных результатов, как в увеличении объема кредитного портфеля физических лиц, так и в получении прибыли от данных кредитных операций, создав хорошую основу для появления новых кредитных программ в будущем.
Всего за 2005 год было выдано физическим лицам 606 кредитов на общую сумму 196 511 тыс. рублей. В сравнении с 2004 годом, когда был выдан 121 кредит на общую сумму 28 836 тыс. рублей, наблюдается значительный рост.
На 01 января 2005 года размер кредитного портфеля физических лиц составил 74 338 тыс. рублей (рост за 2005 год в 5,4 раза). Такой рост кредитного портфеля обусловлен эффективностью предлагаемых кредитных программ. Наиболее динамично в течение года развивалось ипотечное кредитование.
Таблица 6.
Кредитный портфель ссуд физическим лицам
Виды кредитов физическим лицам 01.01.2005, млн. руб. 01.01.2005, млн. руб. Прирост, млн. руб. Темп прироста, % Ипотечные кредиты 7 238 145 899 138 661 1 915,7 На покупку автомобиля 12 051 21 472 9 421 78,2 Под залог права требования по вкладу 1 610 11 451 9 841 611,2 На неотложные нужды 0 16 489 16 489 - Прочие 0 1 200 1 200 - ВСЕГО 20 899 196 511 175 612 840,3
По даны таблицы можно сделать вывод, что ипотечные кредиты, выданные ОАО «Банк Москвы» выросли на 1915 %., кредиты же на покупку авто выросли только на 78%. Рост ипотечного кредитования можно объяснить не только успехами рассматриваемого банка, но и ростом всей отрасли ипотечного кредитования.
Деятельность банка и его филиалов в г. Москва в данной сфере кредитования развивается достаточно динамично. За прошедший год лимит задолженности увеличен с 3,0 млн. рублей до 50,0 млн. рублей, а процентный доход банка от полученных процентов по всем выданным ипотечным кредитам составил 808,82 тыс. рублей. Комиссия за оформление кредитных договоров по всем выданным ипотечным кредитам составила 36,4 тыс. рублей.
Благодаря сотрудничеству с Инвестиционной Корпорацией значительно увеличился остаток денежных средств по вкладу «До востребования», с 01.01.2005 года по 01.01.2005 года среднедневной остаток по данному счету составил 9 845,06 тыс. рублей, в среднем 9 500,00 тыс. рублей от общей суммы составили остатки на лицевых счетах клиентов Корпорации. За период с 01.01.2005 года по 01.01.2005 года доход банка от перечисления аннуитетных платежей заемщиков на расчетный счет Корпорации составил 44,18 тыс. рублей.
В 2005 году банком получен доход от предоставления кредитов на автомобили и на покупку жилья, в объеме 23 миллиона 959 тысяч рублей.
В 2005 году банком планируется увеличение кредитного портфеля физических лиц до 100 млн. рублей, в том числе ипотечные кредиты – 50 млн. рублей.
Типы выдаваемых кредитов, порядок их выдачи и обслуживания, регламентируются Кредитной политикой ОАО «БАНК МОСКВЫ» и Техническим порядком предоставления, обслуживания и погашения кредитов физическим лицам. Банку головным банком установлены лимиты банковских операций.
Особенностью взаимоотношений банка с заемщиками является процесс накопления максимально полной информации о клиентах и их финансовом состоянии, что позволяет установить с ними устойчивые и долгосрочные отношения. Непременным условием качественного мониторинга, осуществляемого Банком, является доступность клиента не только в смысле его месторасположения, но и с точки зрения его готовности к раскрытию всей информации о своем финансовом состоянии, его транспарентность. Банк формирует круг заемщиков, предъявляя серьезные требования к качеству финансового состояния.
Одним из основных элементов надежной практики кредитования, установившейся в банке, по мнению специалистов, является детальный анализ способности заемщика погашать полученный кредит из собственных ресурсов. Банк не предоставляет кредиты, главной гарантией возврата которых является наличие так называемого «хорошего» обеспечения.
Основным видом кредитования является кредит на приобретение недвижимости (ипотечное кредитование). Анализ кредитных досье, документов, предоставленных заемщиком, подтверждающих факты уплаты ими процентов за кредит, позволил сделать вывод о том, что при обслуживании кредитов заемщиками используется первичный источник погашения – денежные доходы по основному месту работы.
Таблица 7
Анализ кредитов и задолженности по кредитам на 01 января 2005 года
№ п/п Наименование показателя Вновь выданные кредиты в отчетном периоде Задолженность по кредитам на отчетную дату тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % 1. Юридические лица 149 123 41,84 47 103 37,79 2 Физические лица 207 297 58,16 77 538 62,21 в том числе: под залог недвижимости 145 589 - 34 041 - на покупку жилья 145 589 - 34 041 - по ипотечным жилищным кредитам 145 589 - 34 041 - Итого по кредитной организации 356 420 100 124 641 100
Отраслевая структура кредитных вложений банкаОАО «БАНК МОСКВЫ» в анализируемом периоде сложилась следующим образом:
Таблица 8
Отраслевая структура кредитных вложений
№ п/п Наименование показателя Вновь выданные кредиты в отчетном периоде Задолженность по кредитам на отчетную дату тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % 1 2 3 4 5 6 1 Промышленность - - - - в том числе
Топливная
Электроэнергетика
Машиностроение
Химическая
Легкая
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
- 2 Сельское хозяйство 473 0,32 - - 1 2 3 4 5 6 3 Строительство 12 650 8,48 2 470 5,24 4 Торговля и общественное питание 99 006 66,39 23 672 50,26 5 Транспорт и связь 1 650 1,11 750 1,59 6 Прочие отрасли 35 344 23,70 20 211 42,91 Итого по юридическим лицам 149 123 100 47 103 100
При анализе отраслевой структуры кредитных вложений банка ОАО «БАНК МОСКВЫ» в отчетном периодом кредитная политика была направлена на кредитование торговли и общественного питания (66,39%).
Резерв на возможные потери по ссудам сформирован банком в анализируемом периоде в объеме 100% от расчетного, определенного исходя из требований Инструкции Центрального Банка РФ №62а. Данные приведены в Таблице 9. «Расчет резерва на возможные потери по ссудам».
Таблица 9.
Расчет резерва на возможные потери по ссудам
Обеспеченность ссуды, гарантированность возврата Сумма задолженности, тыс. руб. Расчет величины резерва на возможные потери, тыс. руб. Сумма созданного резерва на возможные потери, тыс. руб. Возврат ссуды 1%,
1 группа 124 641 1 246,41 1 246,41 Кредиты, предоставленные банком, физическим и юридическим лицам в анализируемом периоде отнесены к первой группе риска, резерв на возможные потери сформирован в размере 1 % суммы основного долга. Банк придерживается стратегии минимизации кредитных рисков.
3. Совершенствование форм и видов кредитования
3.1. Анализ новых форм кредитования
Постоянный рост рынка кредитования физических лиц, обусловленный ростом реальных денежных доходов и, как следствие, спроса населения на банковские кредиты, а также высокий уровень рентабельности операций кредитования населения будут определять для «Банка Москвы» необходимость активного развития операций кредитования населения. «Банк Москвы» будут широко использоваться внутренние возможности банка (ресурсная база, имидж стабильного, устойчивого банка, широкая филиальная сеть).
Кредит на неотложные нужды – основной кредитный продукт, предоставляемый населению. Дальнейшее развитие данного продукта будет определяться совершенствованием технологии предоставления кредита. С этой целью «Банк Москвы» будут реализованы следующие мероприятия:
повышение эффективности использования существующей филиальной сети путем создания в дополнительных офисах кредитных комитетов, организации приема документов на выдачу кредита в операционных кассах за счет совмещения обязанностей ОКР и ориентации консультантов на данную работу (в первую очередь в городах с численностью более 50 тысяч человек);
оптимизация процесса кредитования на неотложные нужды под поручительство физических лиц – сокращение срока выдачи кредитов – до 3-5 дней (на основе полной проработки бизнес-процесса, разработки технологических стандартов организации кредитной работы);
организация кредитования на срок до 1 года постоянных клиентов банка с выдачей кредита в течение 1-2 дней на основе ведения кредитных досье частных клиентов в VIP-залах и разработка проекта о кредитовании VIP-клиентов с положительной кредитной историей в пределах установленного лимита без поручительства либо по упрощенной форме поручительства;
внедрение новой формы кредитования – возобновляемая кредитная линия;
разработка и внедрение системы заполнения документов, необходимых для получения кредита в электронном виде (в том числе через internet), с внедрением системы явного выделения ошибок;
повышение уровня технической оснащенности рабочего места кредитного работника;
создание автоматизированной системы базы данных по линии экономической безопасности для ведения информационно-аналитической работы.
Определение правительством Российской Федерации развитие кредитования на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости в качестве приоритетного направления проводимой политики способствует формированию спроса населения на долгосрочные кредитные ресурсы и, как следствие, созданию значительного по объемам рынка кредитования. Высокая рентабельность операций кредитования данного сегмента рынка определяют высокую приоритетность совершения таких операций.
Наряду с совершенствованием технологии предоставления кредита, «Банк Москвы» будут реализованы следующие мероприятия:
внедрение индивидуальных схем погашения основного долга по кредитам на улучшение жилищных условий с учетом последующей реализации имеющегося жилья;
внедрение ипотечных кредитов, имеющих более льготные условия кредитования (необходимость наличия у заемщика собственных средств в размере не менее 10% стоимости приобретаемого или строящегося жилья), путем расширения сотрудничества с предприятиями и организациями, осуществляющими строительство жилья;
дальнейшее участие в целевых республиканских программах кредитования физических лиц на приобретение и строительство жилья;
отработка технологии оформления и регистрации залога имущественных прав на объекты незавершенного строительства;
привлечение сторонних структур для развития данного направления и разработки перспективных схем кредитования с участием дополнительных ресурсов республиканского бюджета, строительных организаций, крупных корпоративных клиентов банка (предприятий) в части субсидирования;
развитие схем с закладными.
Корпоративное кредитование будет рассматриваться как один из инструментов обеспечения перехода крупных и значимых клиентов к долгосрочному сотрудничеству и использованию максимального набора банковских продуктов и услуг. Данный продукт должен стать элитным для крупных и средних корпоративных клиентов. Кроме того, корпоративный кредит должен использоваться как инструмент привлечения в VIP-залы руководителей предприятий.
При этом «Банк Москвы» будет проводиться работа по расширению своих полномочий в части самостоятельного установления лимита корпоративного кредитования.
Близкий по своей природе к кредитованию на неотложные нужды «связный» кредит характеризуется, с одной стороны, более высокой степенью конкуренции со стороны банков и торговых организаций, с другой стороны, - не является универсальным.
Постоянно растущий спрос населения на кредиты для приобретения товаров длительного пользования, обусловленных ростом реальных доходов населения, стабилизацией рубля, высокий уровень конкуренции на данном рынке, а также высокая рентабельность операций кредитования определяет необходимость проведения «Банк Москвы» следующих мероприятий:
совершенствование условий кредитования в части залогового обеспечения и его страхования (страхование только приобретаемого по схеме связанного кредитования автотранспорта);
оптимизация технологии предоставления кредита - разработка и реализация подходов, направленных на упрощение процедуры выдачи “связанных кредитов”, в т.ч. путем создания в торговых залах точек приема документов на получение кредита, организации обучения сотрудников торговых предприятий;
развитие и укрепление сотрудничества с торговыми фирмами, способствующими в развитии данного продукта, в т.ч. путем предоставления льготных тарифов на банковское обслуживание.
В течение текущего года Банк Москвы и его филиалы подписали соглашения о связанном кредитовании с торговой сетью «Эльдорадо», «Элефант», «Белая техника» — бытовые электротовары; фирмой «АБ Софт», «Импульс», «Информатика» — компьютерная техника; фирмой "МАВИТ" — производство и реализация пластиковых окон и дверей; также — частными предпринимателями и организациями, реализующими дорогостоящие мебель, бытовую технику и др. товары. Кроме увеличения количества договоров с крупными торговыми предприятиями, необходимо устанавливать свои мини-офисы на территории магазинов и принимать решение о выдаче целевых кредитов прямо в торговом зале в течение нескольких минут. Это так называемое экспресс-кредитование.
Для этого необходимо упростить систему обеспечения по этому виду кредита, то есть разрешить выдачу без поручительства третьих лиц, оставив залог купленных товаров. Доходы заемщика должны быть подтвержденные официальной справкой. Но в то же время купленные товары необходимо предложить новую форму анкеты в которых помимо данных о себе необходимо представить информацию о супруге, детях, указать среднемесячный доход семьи: зарплаты, пенсии, проценты по вкладам, гонорары, пособия, а также наличие страхового полиса. Представляется информация о месте работы, включая Ф.И.О. руководителя и телефон отдела кадров, информация о недвижимости: квартира, дом, дача, земельный участок, машина, а также способ их приобретения. Важна информация о ваших денежных обязательствах.
Для ускорения процесса выдачи целевого кредита необходимо создать программу позволяющую обрабатывать информацию в анкете и выносить рекомендации – выдать кредит или отказать. В случае положительного решения клиент платит в кассу магазина первый взнос – 30% от стоимости покупки. Взнос является показателем кредитоспособности. Это выгодно не только банку, но и магазинам, так более 50% торгового оборота может приходиться на товары купленные в кредит, обеспечивая непрерывность процесса воспроизводства товаров.
Автомобильный кредит - это целевой потребительский кредит. Его сумма может быть потрачена только на покупку автомобиля, в отличии от кредита на неотложные нужды, который истрачен может быть как угодно. Необходимо увеличить количество автосалонов, которые будут сотрудничать со Сбербанком, в настоящее время – это только автосалон «ТрансТехСервис». Минимальный риск по этому кредиту обеспечивает залог машины до полного погашения долга по кредиту. Заемщик не может ни продать, ни заложить машину еще раз пока кредит не будет выплачен. А так же обязательным условием автокредита является страхование авто по полной программе: угона-ущерба, гражданской ответственности, жизни и здоровья водителя.
В целом банки не должны забывать, что развитие банковского розничного бизнеса не должно происходить однобоко (например, только кредитование). В стремлении более масштабно охватить рынок необходимо развитие комплексных продуктовых предложений, наделенных качественно новыми функциональными возможностями, либо совмещение нескольких существующих продуктов в уникальном клиентском предложении. Например, предложение всем своим клиентам, вовремя погасившим товарный кредит, получить бесплатно рублевую кредитную карту, либо выдача бесплатных пластиковых карточек при полном погашении любого кредита. А так же ввод кредитных пластиковых карт, позволяющей осуществлять списание средств с карты сверх остатка на ней, в результате чего образуется дебитовое сальдо, означающее предоставленный кредит. Одно из основных ее преимуществ в том, что проценты по кредиту начисляются не с момента ее оформления, а с момента первого совершаемого по ней платежа.
Рост рынка пластиковых карт и уникальный потенциал его дальнейшего роста способствует значительному увеличению рынка овердрафтного кредитования населения. В целях развития данного продукта наряду «Банк Москвы» будут осуществляться следующие мероприятия:
разработка и внедрение дифференцированного подхода при определении лимита овердрафта (с учетом статуса предприятия-работодателя в Отделении и имеющейся кредитной истории держателя пластиковой карты);
популяризация данного продукта при проведении рекламных мероприятий по развитию банковских карт;
внедрение данного продукта в городах и районах республики.
Образовательные кредиты населению, кредиты населению по программе "Народный телефон", кредиты населению - экспресс-выдача под заклад ценных бумаг, кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов ориентированы на узкие клиентские группы и должны являться элементами ассортимента и основной целью на среднесрочную перспективу будет позиционирование данных продуктов как ассортиментообразующих и обеспечение высокотехнологичного удовлетворения спроса на данные продукты. Основные усилия «Банка Москвы» будут направлены на разработку стандартов по определению перечня структурных подразделений, которым будут делегированы полномочия по осуществлению данных кредитных операций.
Помимо предложения кредитов в различных валютах и уменьшения временных затрат банки в качестве средства конкурентной борьбы стали снижать и процентные ставки. Это увеличивает риск и снижает рентабельность кредитных операций. В настоящее время необходим индивидуальный подход к клиенту, а задача это сложная: похвастаться кредитной историей – плохой или хорошей – могут пока немногие наши граждане. В цивилизованных странах этот показатель является одним из решающих при выдаче кредита. В соответствии со «Стратегией развития банковского сектора РФ на 2005 год и на период до 2008 года» предполагается разработать закон, регламентирующий деятельность бюро кредитных историй. В такой единой информационной системе будет аккумулироваться вся информация о заемщиках, в том числе и о недобросовестных. Создание такой системы резко снизят стоимость кредитования. Предполагается, что подобные бюро могут быть как государственными, так и частными, действующими на коммерческих условиях; закон должен установить механизмы защиты прав юридических и физических лиц, на которых кредитные бюро будут собирать досье.
Для снижения рисков банковского кредитования в будущем сложнее придется клиентам добиваться и признания договоров с банками недействительными. До конца года власти планируют внести на рассмотрение в Госдуму поправки в Гражданский кодекс, определяющие принцип презумпции добросовестности. В соответствии с ним для того чтобы оспорить сделку с банком, клиенту придется доказывать в суде не только то, что на момент заключения сделки существовали обстоятельства, делающие ее недействительной, но и то, что банку данные обстоятельства были известны.
Некоторым утешением для клиентов банков может стать разработка закона о гарантиях прав получателей потребительских кредитов, правда, в Госдуму он попадет лишь в 2006 году. В законе будет прописано право потребителя на получение достоверной и точной информации об условиях предоставления и возврата потребительского кредита, а также предусмотрена ответственность кредиторов за предоставление недостоверной информации. Кроме того, закон определит механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки; клиент получит право на досрочное погашение всего или части займа, расторжение кредитного договора при обнаружении недостатков товара или несоблюдения банком условий соглашения.
При этом сильными сторонами «Банка Москвы» на рынке обслуживания населения являются:
значительная клиентская база, достаточно четко структурированная по уровню значимости клиентов;
наличие у Сбербанка России собственной системы расчетов на всей территории РФ
разветвленная филиальная сеть
универсальность банка, более широкий продуктовый ряд в сравнении с существующими конкурентами;
имидж надежного, стабильного банка
Слабыми же сторонами «Банка Москвы» являются:
недостаточная гибкость тарифной политики;
слабое развитие маркетинга;
многоуровневая система управления, зачастую не позволяющая обеспечить требуемую скорость проведения операций;
наличие некоторого негативного восприятия банка как консервативного и негибкого.
Стратегическая цель «Банка Москвы» :
выйти на новые, более высокие стандарты обслуживания клиентов;
сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего кредитного учреждения республики через максимально полное удовлетворение потребностей населения.
3.2. Предложения по совершенствованию системы выдачи кредитов
Не смотря на небольшой опыт кредитования населения, достаточно высокий уровень трудовых затрат, связанных с оформлением потребительских ссуд «Банк Москвы» из года в год увеличивает показатели по данному виду услуг (увеличение размеров срочной ссудной задолженности, снижение просроченной задолженности, новые кредитные продукты).
Отсутствие необходимой информационной базы для надежной оценки кредитоспособности частных заемщиков не позволяет сегодня говорить о возможности широкого распространения практики кредитования индивидуальных клиентов.
Нынешний порядок проведения кредитного процесса «Банком Москвы» не позволяет полностью удовлетворять спрос, предъявляемый на кредитный продукт населением. Он слишком длинный и занимает много времени у кредитного работника. В «Банке Москвы» срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита физическому лицу со дня представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения составляет от 12 до 18 рабочих дней. Для сравнения, время необходимое на выдачу кредита юридическому лицу около 20-25 рабочих дней. А если учесть, что размеры кредитов юридическим лицам в среднем в 10-15 раз превышают кредиты физическим лицам, то становится понятно, почему многие банки игнорируют эти операции.
В процессе кредитования физических лиц, также как и при кредитовании юридических лиц, необходимо собрать определенную информацию о заемщике, отследить его кредитную историю, определить кредитоспособность заемщика и максимальную сумму, на которую он может рассчитывать, составить кредитные договора и т.д. Но доход от проведенной работы будет значительно ниже, чем, если бы мы проводили ту же работу, при кредитовании юридического лица.
Возникает необходимость в систематизации кредитного процесса, а именно в расчете кредитоспособности индивидуального заемщика. В настоящее время в «Банке Москвы» определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер.
Оценка риска отдельной ссуды предполагает оценку кредитоспособности клиента. Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы:
паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
справка с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. Для этого в Сбербанке рассчитывают сумму ежемесячного платежа в погашение ссуды (основного долга и процентов), а также коэффициент кредитоспособности клиента (К1):
К1 = Сумма месячного платежа по ссуде (7) Сумма месячного дохода Коэффициент К1 характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по ссудам. Может быть рассчитан также коэффициент К2:
К2 = Сумма месячного платежа по ссуде + Месячная сумма расходов (8) Сумма месячного дохода
Коэффициент К2 показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, предоставляется при условии, если расходы не превышают 1/3 суммы доходов клиента.
Очевидно, что единой унифицированной (одной для всех отделений Сбербанка) методики анализа кредитоспособности их клиентов нет и быть не может в силу специфики региональных условий (территориальных, экономических, политических, социальных и т.д.), в которых функционируют отделения.
Поэтому «Банк Москвы» в рамках своей кредитной политики должно разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.
Это связанно с тем, что настоящая методика оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, применяемая «Банком Москвы», по сути основывается на экспертных оценках кредитного работника, что обусловливает субъективный подход в процессе принятия решения о возможности предоставления ссуды. В этой связи в отличие от действующей практики нам представляется целесообразным разработать методику оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов, положив в ее основу систему показателей, которые позволяют оценить общий, совокупный риск банка и индивидуальные риски, придав этим показателям определенные веса в баллах, что позволит повысить объективность подхода при решении вопроса о кредитовании.
Ниже приводится методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов, разработанная нами совместно с кредитными работниками «Банка Москвы» с учетом зарубежного опыта и адаптированная к условиям РФ. Опираясь на данную примерную методику, и используя накопленный опыт в области подготовки и реализации кредитной политики по отношению к индивидуальным заемщикам, «Банка Москвы» может значительно ускорить процесс выдачи кредитов.
Таблица 15
Рекомендуемая методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального клиента для «Банка Москвы»
Показатели Значение Баллы критериальный уровень фактический уровень 1. Совокупный годовой доход, тыс. р. менее 5 15   от 5 до 10 30 от 10 до 15 45 более 15 60 1-а. В том числе годовой доход на одного члена семьи (или число иждивенцев)   Дифференци-рованно по регионам   2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %) более 40% 0   30-40% 5 20-30% 20 10-20% 35 менее 10% 50 
3. Долги потенциального заемщика: более 10% размера ссуды -10   прочим кредитным институтам менее 10% -5 более 10% размера ссуды -10 налоговым органам менее 10% -5 4. Период обслуживания в данном банке До 1 года
1-2 года 0 5 фактический уровень
5. История кредитных отношений 2-3 года 10
  3-5 лет 25 5-10 лет 40 10 и более лет 50 Нет ответа 0 Нет счета в данном банке 0 Любые нарушения в течение последних 3 лет -10 Нет сведений 0
6. Наличие банковских счетов Нет нарушений +30
  Имеет только счет до востребования 30 Счета до востребования и сберегательный 50
7. Владение пластиковыми картами До востребования и другие счета 40
  Только сберегательный счет 30 Нет счетов 0 Нет ответа 0 Нет 0 1 и более 30
8. Возраст заемщика Нет ответа 0
  до 30 лет 15 от 30 до 50 25
9. Статус резидента свыше 50 10
  Владелец квартиры/дома 50 Приобретает квартиру/дом в рассрочку 40
Арендатор 15
Проживает с родителями 10 Нет ответа/другие варианты 5 10. Срок проживания по последнему адресу До 1 года
1-2 года 0  
15 фактический уровень
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте) 2-4 года 35
  Более 4 лет 50 Нет ответа 0 До 1 года 5 1-2 года 20
12. Наличие образования
Итого 2-4 года 50
  Более 4 лет 70 Пенсионер 70 Безработный 5 Нет ответа 0 
Среднее
Средне специальное
Высшее 5
15
30 Выдача ссуды Более 300 Экспертная оценка 200-299 Отказ в выдаче ссуды Менее 200
Данная примерная методика была опробована мной в различных группах потенциальных заемщиков. Анализ фактических данных по 54 банкирам показал, что, используя данную методику, 31 человек из числа опрошенных удовлетворяют требованиям по кредитоспособности, определенным данной методикой. В студенческой аудитории из 22 респондентов не было ни одного человека, имеющего уровень кредитоспособности для автоматической выдачи ссуды (свыше 300 баллов), 7 человек могли получить ссуду при определенных условиях (набрав свыше 200 баллов) и 15 человек были некредитоспособны.
На основе данной методики «Банк Москвы» может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения оценки своих клиентов. Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
Данная методика была разработана с применением данных по нынешним заемщикам Сбербанка. «Банк Москвы» ведет базу данных по всем заемщикам, когда-либо получавшим кредиты в отделении. Но проблема в недостаточности данных все-таки существует.
Это еще одно препятствие в работе коммерческих организаций. Необходима всероссийская (или хотя бы республиканская) информационная база, которая хранила бы в себе данные всех российских банков о всех гражданах, получавших у них ранее кредиты. Отсутствие кредитной истории у большинства заемщиков осложняет работу по оценке кредитоспособности.
В настоящее время существуют и активно обсуждаются по меньшей мере три законопроекта по проблеме кредитных историй [26. С.3]:
проект Г.И. Лунтовского «О федеральном государственном архиве кредитных историй» (1997 г.);
проект Ассоциации региональных банков России «Об организации хранения кредитных историй и сопутствующей информации, а также доступа к ним» (2001 г.);
проект П.А. Медведева «О бюро кредитных историй в РФ» (2002 г.).
Пока в России не появилась государственная база данных выполняющая функции кредитного бюро, некоторые компании попытались занять данный рынок. Они предлагают кредитным организациям поделиться информацией о своих клиентах взамен на возможность пользоваться их базой данных. Постепенно, собрав достаточное количество информации, эти фирмы смогут предоставлять свои услуги любому банку, заключившему с ними договор.
Банк, обладающий возможностью изучить предыдущие кредитные истории и тем самым обезопасить себя от возможности выдачи кредита «плохому» заемщику, значительно сокращает свой кредитный риск. На сегодня в распоряжении «Банка Москвы» лишь их собственная кредитная база, которая по сути является достаточной для г. Москвы.
После идентификации потенциального заемщика, сотрудник кредитного подразделения принимает решение о возможности кредитования после получения необходимой информации о заемщике с тем, чтобы определить, совместима ли его просьба с текущей политикой банка. Путем последовательной оценки причин, лежащих в основе кредита, кредитор может определить ожидаемый срок, источник погашения, размер необходимой ссуды и разумную его структуру.
заключение
Выдача кредитов является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.
Главный отличительный признак о кредита – целевая форма кредитования.
В 2004 году банк представлял кредиты организациям различных форм собственности и отраслей народного хозяйства, а также физическим лицам. По сравнению с предшествующим годом, в 2004 году размер кредитного портфеля ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличился в 2,7 раза, причем доля кредитов, выданных физическим лицам, составляет 59,6% от объема кредитного портфеля.
В течение всего 2004 года в РФ наблюдался рост кредитования населения, поэтому данный вид кредитования стал одним из приоритетных направления деятельности ОАО «БАНК МОСКВЫ».
Всего за 2004 год было выдано 606 кредитов на общую сумму 196 511 тыс. рублей. В сравнении с 2003 годом, когда был выдан 121 кредит на общую сумму 28 836 тыс. рублей, наблюдается значительный рост.
Система автоматизации кредитной деятельности ОАО «БАНК МОСКВЫ» представляет собой мощный полнофункциональный инструмент, выполняющий всю совокупность работ по ведению операций на различных стадиях кредитного дела.
На основе проведенного анализа в ВКР можно сделать следующие выводы:
1. Постоянный рост рынка кредитования, обусловленный ростом реальных денежных доходов и, как следствие, спроса населения на банковские кредиты, а также высокий уровень рентабельности операций кредитования населения будут определять для ОАО «БАНК МОСКВЫ» необходимость активного развития операций кредитования. ОАО «БАНК МОСКВЫ» будет широко использоваться внутренние возможности (ресурсная база, имидж стабильного, устойчивого банка, широкая филиальная сеть).
2. Кредит на неотложные нужды – основной кредитный продукт, предоставляемый населению. Дальнейшее развитие данного продукта вОАО «БАНК МОСКВЫ» будет определяться совершенствованием технологии предоставления кредита.
3. Помимо предложения кредитов в различных валютах и уменьшения временных затрат «Банка Москвы» в качестве средства конкурентной борьбы следует снижать процентные ставки. Одновременно это увеличивает риск и снижает рентабельность кредитных операций. В настоящее время необходим индивидуальный подход к клиенту, а задача это сложная