виды страховых услуг и вариант их классификации

Введение
1. История развития страхования в РФ
2. Классификация видов страхования в РФ
Заключение
Список литературы

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т.п. хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее «третьи» лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.
Страхование ответственности не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.
В связи с причинением ущерба личности или имуществу субъекта, в соответствии с общим гражданским законодательном (гл. 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 1991 г, и гл. 40 Гражданского кодекса РФ от 1 июня 1994 г.) договорам имущественного и личного страхования, Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.
При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.
До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.
Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.
Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.
Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом - одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.
Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховшик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.
Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.
Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.п.
Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных и др.
Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта получило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.
Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
Заключение
Целью классификации страхования является разделение совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.
В основу классификации страхования положены два критерия:
• различия в объектах страхования;
• различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное страхование.
Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную.
В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли «Страхование ответственности» – имущественные интересы, связанные с возмещением страхователей причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда - юридическому лицу.
Однако деление страхования на указанные отрасли еще позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере.
Список литературы
Ахвледиани Ю.Т. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2006. – 543 с.
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320 с.
Короткова Ю. Е. Краткий курс по страхованию. М.: Окей книга, 2007. – 160 с.
Никулина Н. Н., Березина С. В. Страхование. Теория и практика. М. ЮНИТИ, 2007. – 511 с.
Пылов .И. Страховое дело в России. М.: Финансы и кредит, 2003 – 144 с.
Скамай Л.Г.Страхование. М.: ИНФРА-М, 2004. – 160 с.
Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 336 с.
Соловьев А.А. Страховое дело: Конспект лекций. М.: Приор, 2006. – 174 с.
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. —М.: ИНФРА - М, 2006. - 586 с.
Федорова Т.А., ред.Страхование. М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. – М.: ЮНИТИ, 1997
Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 192 с.
Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. М.: КноРус, 2007. – 312 .
Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 192 с.
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320 с.
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320 с.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. – М.: ЮНИТИ, 1997
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320 с.
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320 с.
Пылов .И. Страховое дело в России. М.: Финансы и кредит, 2003 – 144 с.
Пылов .И. Страховое дело в России. М.: Финансы и кредит, 2003 – 144 с.
2