кредитные операции коммерческого банка

Список использованной литературы
1.Актуальные проблемы методики обучения математике в начальных классах / Под ред. М.И.Моро, А.М. Пышкало. — М.: Педагогика, 1977. — 248 с.
2.Бантова М.А. Система формирования вычислительных навыков // Начальная школа. — 1993. — № 11. — С. 38-43.
3.Гельфан Е.М. Арифметические игры и упражнения. — М.: Просвещение, 1968. — 112с.
4.Демидова Т.Е., Тонких А.П. Приемы рациональных вычислений в начальном курсе математики // Начальная школа. — 2002. — №2. — С. 94-103.
5.Зимовец Н.А., Пащенко В.П. Интересные приемы устных вычислений // Начальная школа. — 1990. — №6. — С. 44-46.
6.Истомина Н.Б. Учимся решать задачи. 1–2 классы. М: Линка-Пресс, 2002 – 400 с.
7.Клецкина А.А. Организация вычислительной деятельности младших школьников в системе развивающего обучения / Автореферат диссертации на соискание ученой степени канд. пед. наук. — М., 2001. — 20 с.
8.Фаддейчева Т.И. Обучение устным вычислениям // Начальная школа. — 2003. — №10. — С. 66-69.
9.Чекмарев Я.Ф. Методика устных вычислений. — М.: Просвещение, 1970. — 238с.
10.Экономика для всех: популярный словарь / Под ред. О.В. Амуржуева. — М.: ОАО «Изд-во «Экономика», 1997. — 389 с.

Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
– кредитование на пластиковые карты;
– автокредитование;
– ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
– страхование финансовых рисков под возможные потери;
– создание кредитных бюро на всей территории России;
– развитие технологий банковской инфраструктуры.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг. Но с другой стороны в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:
Экономическая стабилизация.
Важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Заключение
Понятие кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но его назначение в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.
Субъектами кредита являются заемщики – физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы. Роль кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные операции – самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка кредитования.
Список использованной литературы
Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: ИНФРА-М, 2007.
Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая. – 2-е изд., перераб и доп. – М.: Эксмо, 2008.
Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006.
Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред. Е.Ф. Жукова. 2-е изд. перераб. и испр. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник – М.: Юрайт-Издат, 2005.
Основы банковского дела: учебное пособие/кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008.
Основы банковского дела: учебное пособие/кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008.
Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред. Е.Ф. Жукова. 2-е изд. перераб. и испр. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник – М.: Юрайт-Издат, 2005.
Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая. – 2-е изд., перераб и доп. – М.: Эксмо, 2008.
Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: ИНФРА-М, 2007.
Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006.
13