Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Введение………………………………………………………………………………………….3
1.Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств:
виды, порядок, заключение договора, права и обязанности сторон…………………………4
1.1.Добровольное страхование …………………………………………………………………5
1.2.Обязательное страхование…………………………………………………………………..7
2.Особенности страхования ответственности владельцев автотранспортных средств……13
3.Зарубежный опыт правового регулирования
обязательного страхования ответственности владельцев
автотранспортных средств и его особенности……………………………………………….17
Заключение……………………………………………………………………………………...23
Список литературы……………………………………………………………………………..24
Приложения……………………………………………………………………………………..25

Но при поездке на собственном автомобиле, например, франкоговорящего бельгийца во Францию стали возникать проблемы, поскольку законодательство в этих странах разное, а условия страхования также не одинаковы. Поэтому для обеспечения защиты пострадавших в стране пребывания автолюбителей другой страны требовалось ввести единые нормы и условия страхового полиса.
В основу будущей системы легла идея, формулированная некоторыми правительствами и скорректированная экспертами в области страхования, предполагающая создание системы международного полиса транспортного страхования – «Зеленая карта». Эта система позаимствовала основные черты у системы, действовавшей в то время на территории Скандинавских стран.
В 1949 году в Лондоне Бюро по транспортному страхованию Великобритании провело Международную конференцию страховщиков транспортных рисков, на которой была одобрена Рекомендация Европейской экономической комиссии ООН по транспортному страхованию и создана карта для беспрепятственного продвижения автомобилей через границы и возмещения ущерба жертвам дорожных происшествий с участием зарубежных транспортных средств.
С 1 января 1953 года система «Зеленая карта» вступила в силу, после того как в большинстве стран-участников приняли законы об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. Договор о «Зеленой карте» был подписан 13 европейскими странами-участницами. В 1965 году принято решение о расширении действия системы «Зеленая карта» на территорию за пределами Европы. Сейчас она является обязательным условием для въезда на автомобиле в 44 страны: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья.
Основным элементом системы «Зеленой карты» являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. В каждой стране «Зеленой карты» образованы объединения страховых компаний, продающих полисы «Зеленая карта». Распространением этого полиса могут заниматься не только государственные компании, но и другие страховщики, имеющие соответствующую лицензию, в том числе и дочерние компании зарубежных страховщиков.
Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро «Зеленой карты» (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.
Сама «Зеленая карта» - это международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, который безоговорочно признается всеми странами-участниками системы «Зеленая карта» и обеспечивает беспрепятственный проезд по территории любой из этих стран.
Страховой полис «Зеленая карта» гарантирует покрытие расходов, связанных с ответственностью автовладельца перед третьими лицами в случае нанесения ущерба их здоровью или имуществу. Убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимаются национальные бюро стран-участников системы «Зеленая карта».
Для получения полиса «Зеленой карты» необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. Причем, к управлению автомобилем за границей допускаются только лица, вписанные в «Зеленую карту». Страховая защита действует на территории, указанной в «Зеленой карте». Одна карта выдается на одно транспортное средство. Страхователь также может выбрать варианты территории действия полиса.
Действующая «Зеленая карта» должна находиться у лица, управляющего транспортным средством, в течение всего времени поездки. Отсутствие этого документа в момент проверки уполномоченными на то лицами ведет к необходимости приобрести полис местной страховой компании и заплатить штраф согласно действующему в стране пребывания законодательству. Страховая компания не несет ответственности за последствия, если «Зеленая карта» по какой-либо причине не была предъявлена контролирующему органу в странах, указанных в страховом сертификате, при въезде, пребывании и выезде владельца (водителя) транспортного средства.
В странах-участницах соглашений о «Зеленой карте» эксплуатация транспортного средства без такой карты не допускается и преследуется по закону. «Зеленые карты» предусмотрены на различные сроки действия, от года до 1 поездки.
Механизм действия полиса страхования довольно хорошо отработан. Если при дорожно-транспортном происшествии нет человеческих жертв, то роль дорожной полиции в таком происшествии ограничивается составлением протокола. Страховые компании разработали специальные формы документов, «извещения об аварии», которые участники происшествия заполняют сообща. Бланки выдаются на руки автовладельцу вместе со страховым полисом. Заполнение извещения не составляет особого труда. Заполненные извещения высылаются страховым компаниям по почте. В свою очередь, страховая компания делает оценку ущерба: в частности, для автомобиля – это стоимость работ и деталей, необходимых для восстановления. Эта оценка может лечь в основу расчета выплаты пострадавшему.
Если виноватым оказался владелец автомобиля, застрахованного в другой страховой компании, то к ней может быть предъявлен регрессивный иск. Пострадавший же обязательно получает компенсацию, а денежные споры от участников аварии переносятся на уровень страховых компаний.
В случае дорожно-транспортного происшествия участнику происшествия необходимо:
1. Незамедлительно проинформировать о дорожно-транспортном происшествии дорожную полицию.
2.Сообщить пострадавшим серию и номер своей «Зеленой карты», наименование страховой компании, где был приобретен полис, ее адрес и телефон, фамилию, имя владельца и водителя транспортного средства, их адрес, марку и регистрационный номер транспортного средства.
3.Получить вышеперечисленную информацию от других участников дорожного происшествия.
4.Заполнить совместно с пострадавшими в дорожно-транспортном происшествии «Извещение об автоаварии».
5.Проинформировать о случившемся национальное бюро страны, в которой произошло дорожно-транспортное происшествие. Оно же отвечает за ликвидацию ущерба, нанесенного виновным на территории этой страны.
6.Сообщить о случившемся в страховую компанию виновного участника.
7.Вручить пострадавшим или полиции копию «Зеленой карты».
8.Взять копии «Зеленых карт» у других участников дорожно-транспортного происшествия.
Категорически запрещается:
1.Подписывать любые документы, заявления (даже государственные) на чужом языке, если не знаете язык или содержание документов непонятно.
2.Отдавать кому-либо оригинальную «Зеленую карту».
3.Делать любые заявления о принятии на себя ответственности за происшествие.
Обязательным условием для обращения в бюро «Зеленой карты» является наличие полицейского протокола. После этого начинается процедура урегулирования убытков. Построена она на выставлении счетов страховым компаниям и последующих взаимозачетах между ними. Система работает весьма четко: если иностранец приезжает в другую страну и разбивает там машину, то корреспондирующая страховая компания выплачивает страховую сумму пострадавшему, а потом направляет требование страховщику, выдавшему «Зеленую карту». Если вдруг страховщик по какой-то причине отказывается удовлетворить требование, то на ближайшей Лондонской ассамблее данную страну просто могут вывести из членов системы.
Страховые взносы дифференцируются в зависимости от типа транспортного средства, срока страхования и стран пребывания. Согласно соглашению о «Зеленой карте» верхний предел выплат зависит от страны, в которой произошел страховой случай. В полном соответствии с законодательством страны-члена «Зеленой карты», максимальная выплата может составить, например, в Германии – 600 тысяч евро, в Беларуси – около 5 тысяч долларов.
До момента вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (1 июля 2003 года) Россия оставалась одной из четырех стран мира и одной из европейских стран, где не действовало обязательное автогражданское страхование.
В настоящее время статистика свидетельствует о положительной динамике развития рынка страхования в России в целом.
По добровольным видам страхования в первом полугодии 2006 года компании собрали 172,2 миллиарда рублей (98,5% к аналогичному периоду прошлого года) и выплатили 53,1 миллиарда рублей (70,1%). Премия по страховой ответственности выросла на 14,9%, до 10,1 миллиарда рублей, а выплаты увеличились на 15,4% до 0,7 миллиарда рублей. ( 2,стр.30)
Обязательные виды страхования в первом полугодии 2006 года принесли компаниям 121,6 миллиарда рублей премии, что превышает уровень января-июня 2005 года на 37,4%. Выплаты составили 99,4 миллиарда рублей, что на 41,4% больше, чем в прошлом году. Сборы по ОСАГО достигли 29,4 миллиарда рублей (на 17,4% больше), выплаты – 15,1 миллиардов (на 19,1%). (2,стр.30)
По итогам 2005 года показатели почти по всем видам страхования выросли. Сборы по добровольному страхованию в целом остались на том же уровне, по обязательному- выросли на 32%. (10,стр.38)
Структура потребления страховых услуг в России на 01.01.2006 года представлена следующим образом:
64 % - ОСАГО
21,4% - страхование квартир
16,8% - КАСКО (комбинация рисков угон + ущерб)
9,4% - страхование дач
5,4% - страхование детей
4,1% - ДМС
3,8% - страхование жизни
Аналитики составили прогноз развития рынка страхования в 2006 году .Основным «тягачом», по их мнению, стимулирующим развитие популярности страхования среди физических лиц, станет добровольное автострахование. Предположительно рост сборов по КАСКО составит около 40%. Интерес автовладельцев к добровольному страхованию связан с естественными причинами – ростом парка машин, который объясняется все более доступными программами автокредитования. Рынок ОСАГО на текущий момент близок к своему насыщению и дальнейшее его расширение (на 8-10%) может быть вызвано только естественным обновлением автопарка. (3, стр.5)
Между тем обязательное страхование автогражданской ответственности является прекрасным полем деятельности мошенников. Один из наиболее известных способов, которым пользуются злоумышленники – застраховаться в 5-10 страховых компаниях, после чего разбить машину и идти получать деньги. Другой случай, когда преступники продают фальшивые полисы известных компаний по низким ценам или даже ненадолго устраиваются в компанию на работу, чтобы потом сбежать с выручкой. Известен и более «легальный» способ: за определенные деньги мошенники помогают инсценировать дорожно-транспортное происшествие с уже разбитой машиной. К несчастью, грешат порой и сотрудники Государственной инспекции безопасности дорожного движения. Самый распространенны способ – водитель по предварительной договоренности привозит в условленное место уже разбитую машину, а сотрудники ГИБДД составляют фальшивый протокол о дорожно-транспортном происшествии
Россия, будучи членом Европейского сообщества, в настоящее время не может жить в отрыве от европейского гражданского законодательства об автогражданской ответственности. Нельзя не учитывать требования и тенденции развития давно функционирующей системы «Зеленая карта», так как без полиса «Зеленая карта» российские владельцы автотранспортных средств просто лишаются возможности проехать на территорию государств – членов Европейского союза.
В то же время, действующее российское гражданское законодательство об автогражданской ответственности и система распространения «Зеленых карт» приводят к тому, что основная доля прибыли от страхования автогражданской ответственности оседает не у наших, а у зарубежных страховых компаний, от этого теряют и российское государство, и граждане - автовладельцы.
Зарубежный опыт правового регулирования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет свои особенности и очень сильно отличается от российского.
Суть этих особенностей состоит в том что, во-первых, с исторической точки зрения данный вид гражданско-правового регулирования в указанных странах имеет договорную, цивилистическую основу, а во-вторых, рассматриваемый вид правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности вкупе с цивилистическим имеет здесь и административно-правовой уклон. (7, стр.36)
В европейских странах существует достаточно сложная система правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта с элементами администрирования. С помощью достаточно сложной совокупности различных правовых средств удовлетворяются все интересы субъектов отношений по обязательному страхованию, обеспечивается достижение поставленных целей страхования автогражданской ответственности. В качестве правовых средств здесь выступают нормы гражданского права, директивы, договоры, юридические события, факты, субъективные права и обязанности, запреты, льготы, поощрения, наказания и так далее.
Однако, реализация данных правовых средств после принятия в России Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» весьма усложнилась. Закон создал трудности и проблемы не только для иностранцев, но и для большого числа российских граждан.
Иностранцы, приезжающие в Россию, часто сталкиваются с тем, что не могут купить полис обязательного страхования, потому что не всегда страховые компании знают, по какой цене они должны его продавать.
Понятнее всего ситуация с теми гражданами иностранных государств, которые выезжают в Россию на своих автомобилях на срок до месяца – на таможенном терминале им предложат купить полис автогражданки сроком на две недели или на месяц. Это выход для туристов, для фур, везущих к нам товары со всей Европы и Азии, для транзитных пассажиров.
Не решенным остается вопрос касательно тех иностранцев, которые приехали в Россию жить и работать на несколько месяцев или лет и не хотят расставаться со своим автомобилем.
Выходом из такой ситуации может быть только покупка «Зеленой карты». Ее вынуждены приобретать все российские туристы, отправляющиеся на своих автомобилях из стран Евросоюза. Наличие обязательной страховки, купленной в России, не имеет при этом значения, так как Россия не входит в международную систему «Зеленая карта».
Долгое время одной из причин этого было как раз отсутствие в России требования обязательного страхования автогражданской ответственности. Другая причина – финансовая, потому что сумма депозита, который должна внести страна за вход в эту систему, очень высока. Даже не каждая крупная страховая российская компания решается внести депозит за право распространять «Зеленую карту» на территории России среди выезжающих из страны автотуристов. Затраты на поддержание депозита не покрываются прибылью.
Известно, что согласно пункту 3 статьи 4 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» иностранные граждане, имеющие «Зеленую карту», могут не приобретать в России полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Но если у иностранных граждан отсутствует «Зеленая карта», необходимо приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности на весь срок использования машины, но не менее чем на 15 дней.
В связи с этим встают две задачи: скорейшего вступления Российской Федерации в систему «Зеленая карта» и тесной «увязки» российского законодательства с соответствующим законодательством европейских стран по вопросам обязательного страхования автогражданской ответственности.
Заключение
Страховой рынок является одним из наиболее динамичных в современной России и обладает колоссальным потенциалом роста.
Во многих развитых странах страхование ответственности владельцев автотранспортных средств существует десятилетиями, накоплен обширный опыт, который можно использовать для анализа российских тенденций.
Автострахование помогает:
- сохранить деньги, вложенные в автомобиль;
-оплатить медицинские расходы в случае аварии;
- избежать затрат на судебные разбирательства;
-покрыть ущерб, связанный с угоном, актами вандализма и стихийным бедствиями.
Наиболее распространена в странах Европы Международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – «Зеленая карта». Эта система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.
«Зеленая карта» - полис страхования автогражданской ответственности, действующий на территории всех европейских стран, где законодательно установлено обязательное страхование автогражданской ответственности, отвечающего требованиям Европейского Союза.
В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был введен только в 2003 году, но благодаря ему были выявлены многие из тех проблем, которые существовали на российских автодорогах. Это и скрытые (ранее не регистрируемые) дорожно-транспортные происшествия, и сроки приезда сотрудников автоинспекции на место дорожно-транспортного происшествия.
Что касается безопасности дорожного движения, то следует отметить, что в законе заложен механизм, который призван заставить водителя ездить более аккуратно и не совершать дорожно-транспортные происшествия. Суть этого механизма в том, что плохой водитель платит за страховку больше, а аккуратный получает скидки.
За время действия на территории Российской Федерации данный закон зарекомендовал себя в качестве эффективного инструмента, позволяющего на практике гарантировать возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших граждан. Хотя некоторые положения закона все же необходимо менять для удобства как страхователей, так и страховщиков.
Важно изучить и разумно применить у себя зарубежный опыт правового регулирования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Россия пока не присоединилась к международному соглашению о «Зеленой карте», однако первый шаг (хотя и не без сложностей) на этом пути уже сделан: введено обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.
Список литературы
1.Климова М.А.Страхование: Учеб.пособие. -М.: Издательство РИОР;2005.-137 с.
2.Малева О.На пороге ВТО всем на сдачу ГТО!//газета «Экономика и жизнь»,№32, август2006г, с.30
3.Малева О. Уши «схем» еще торчат…//газета «Экономика и жизнь»,№3, январь2006г, с.5
4.ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.// http://www.osago-utokasko.ru (официальный сайт ОСАГО).
5.Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 года №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред.Постановления Правительства РФ от 28.08.2006 №525, изменениями внесенными решением Верховного Суда РФ от 10.07.2005 №ГКПИ06-529).//Подготовлен для Системы Консультант Плюс,2006.
6.Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 года №739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».//Подготовлен для Системы Консультант Плюс,2006.
7.Рассолова Т.М. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект. Учебное пособие.-М.:ЮНТИ-ДАНА,2005.- 160 с.
8.Рейтинги и статистика: Лидеры рынка автострахования.// http://www.burocrats.ru
9.Федеральный закон от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред.Федеральных законов от 23.06.2003 «77-ФЗ, от 29.12.2004 №199-ФЗ, от 21.07.2005 №103-ФЗ, с изменениями внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 №176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 №6-П).//Подготовлен для Системы Консультант Плюс,2006.
10.Щербаков П. Регион без убыточных территорий.// газета «Экономика и жизнь»,№26, июнь2006г, с.38
24