Современные кридитные продукты коммерческих банков

Введение
Глава 1. Виды кредитных продуктов Коммерческих банков
1.1. Виды и форма кредита
1.2. Основные виды кредитных продуктов для физических лиц
1.3. Основные виды кредитных продуктов для юридических лиц
Глава 2. Анализ предоставления кредитных продуктов коммерческих банков
2.1. Тенденции и проблемы развития кредитных продуктов в России
2.2. Основные кредитные продукты в АК Сберегательном банке РФ
2.3. Основные кредитные продукты в АК Внешторгбанке
Глава 3. Перспективы развития кредитных продуктов коммерческих банков
3.1. Перспективы развития кредитных продуктов для физических лиц
3.2. Перспективы развития кредитных продуктов для юридических лиц
Заключение
Список литературы
Приложения

Ниша автокредитования захватывается крупными банками с иностранным капиталом. Есть прогнозы о процессе поглощения нерезидентами и ниши ипотечного кредитования. Оказание розничных услуг предполагает высокий уровень капитализации, раскрученный бренд, развитые технологии, а это подчас не под силу даже крупным банкам, Приход стратегических инвесторов не за горами. Малые и средние банки будут играть роль ассистентов и нишевых кредитных организаций". К тому же, все страны проходили подобный путь, и не стоит видеть в этом что-то устрашающее. С такой перспективой не соглашаются сами представители малых и средних банков. А вот сбудется ли "сценарий" Хандруева, покажет время...
И все в своей дипломной работе по исследованию кредитных продуктов физических лиц, можно констатировать, что ипотека набирает обороты: если еще пару лет назад ипотечные программы можно было пересчитать по пальцам одной руки, то теперь их количество и многообразие уже напоминает джунгли. Сегодня уже более 70 банков предлагают ипотечные кредиты, а вариантов программ насчитывается порядка 450. Такие цифры прозвучали на семинарах в рамках 15-й Международной выставки недвижимости, прошедшей с 12 по 15 октября в Гостином дворе в Москве.
До недавнего времени немногие банки отваживались выдавать кредиты на покупку недвижимости, да и то лишь на половину ее стоимости; сроки этих кредитов ограничивались 10-15 годами, а ставки были в 5 раз больше, чем в Европе и Америке. Но сегодня практически все кредитные организации, ориентированные на работу с частными лицами, стали рассматривать ипотеку как одно из стратегических направлений развития, кредиты выдаются на 25 лет, начальный взнос может быть и нулевым, а ставки упали до 9-9,5% годовых, что находится уже на пределе рентабельности.
С одной стороны, это открывает невиданные прежде возможности для желающих улучшить свои жилищные условия, но с другой, разобраться в этом изобилии предложений неспециалисту стало просто невозможно.Вероятно, именно этим объясняется появление совершенно новой для России профессии – ипотечного брокера. МАИН (Международная академия ипотеки и недвижимости) создала даже независимую Школу ипотечного брокера.
Отметим, что более половины посетителей выставки интересовала возможность совершения сделок именно с использованием ипотечных кредитов. По нашим прогнозам, в 2007 году не менее 30% сделок в компании будут совершаться с использованием ипотеки.
С другой стороны, неизбежно более тесной станет связка между банками и риэлторскими компаниями. Сейчас основная сложность для покупателей недвижимости состоит даже не в том, чтобы выбрать наиболее выгодную программу, и уж точно не в том, чтобы получить кредит, а в том, чтобы реализовать его, то есть, в обозначенные банком сроки успеть найти подходящее жилье. Как показывает практика, это под силу лишь профессиональным риэлторам.
В этой связи представляется, что большая часть ипотечных брокеров будет сосредоточена не в независимых консультационных ипотечных центрах, а в риэлторских компаниях.
Ипотечный бум затронул сегодня пока только сектор вторичного городского жилья и, отчасти, новостроек, но в ближайшей перспективе ожидается существенный рост сделок с использованием ипотечных кредитов в сегменте загородного жилья и, возможно, чуть позднее, в области коммерческой недвижимости.
Состоятельные люди – основные покупатели дорогих загородных коттеджей – начали понимать, что гораздо выгоднее взять ипотечный кредит, чем выводить средства из бизнес-оборота.
На эту же мысль наводит и общепринятая мировая практика использования ипотеки при покупке зарубежной недвижимости для отдыха. Кстати сказать, в этот раз на "Домэкспо" присутствовало рекордное количество иностранных компаний из 25 стран, предлагающих объекты за пределами России, в первую очередь, в Болгарии, Испании и Турции.
Перспективным направлением станет и использование ипотеки при покупке коммерческой недвижимости – это гораздо более выгодно, чем ее аренда, хотя пока предложений со стороны банков в этой области немного.
Развитие ипотеки способствует тому, что рынок недвижимости становится более цивилизованным, прозрачным, приближенным к евростандарту, и это дает интересные побочные эффекты. Как и на Западе, сегодня большинство участников этого рынка – и банки, и застройщики, и риэлторы – продвигают уже не конкретные услуги или объекты, а бренды, и выставка это ясно показала.
Практически все эксперты на вопрос о том, что ожидает российский рынок ипотеки в следующие несколько лет, отвечали однозначно: непременно рост.
Сегодня на рынке недвижимости наблюдается улучшение условий кредитования. Полагаю, что такая тенденция сохранится и объем рынка ипотеки ежегодно будет как минимум удваиваться на протяжении ближайших 5—6 лет, происходит ежегодный рост портфеля ипотечных кредитов в 2—2,5 раза. В ближайшие год-два ожидается всплеск массового интереса к программам перекредитования, а также выход новых агентов, а главное, продавцов, которые будут готовы работать по сделкам с участием ипотечных денег.
Кроме того, произойдет долгожданный выпуск ипотечных ценных бумаг, которые должны привлечь на ипотечный рынок дополнительные финансовые средства
Очевидно одно: в ближайшие годы при условии совершенствования законодательства и снижения уровня коррупции рынок ипотеки будет приобретать все более цивилизованные формы. Кроме того, нужно помнить, что ипотека - инструмент очень долгосрочный, для полноценной работы которого необходимы стабильность и спокойствие на рынке.
Автокредитование: За последнее время автокредитование стало одним из самых динамично развивающихся сегментов кредитного рынка в России. Все больше россиян делают выбор в пользу более дорогого и комфортного авто, приобретенного в кредит.
В течение 2006 года наметилась основная тенденция рынка автокредитования - появилось очень много новых компаний, стали проще и понятнее сами программы кредитования. Кроме того, в течение года наблюдалось постепенное снижение процентных ставок, уменьшение первоначального взноса и сокращение перечня основных документов, предъявляемых для получения кредита на покупку авто. Помимо этого, с ростом конкуренции банки уменьшали и сроки принятия решения о предоставлении кредита и прочее.
Так, например, еще пару лет назад средний срок оформления автокредита составлял не менее недели. Теперь же практически в каждом банке срок оформления уменьшился до трех дней, а в некоторых из них обещают оформить кредит и вовсе за час. Кроме того, процентные ставки по кредитам на покупку автомобиля неуклонно ползут вниз. В прошлом году средними были цифры в 15% годовых в рублях и 13% в валюте, нынче банки уже предлагают кредит на покупку авто под 12% и 10% соответственно. Разброс процентных ставок достаточно высок - в последнее время появились банки, которые предлагают кредит и под 9-10% в рублях.
Справедливости ради, надо сказать, кредиты - это тоже бизнес.Например, более дешевые кредиты сопровождаются комиссией за обслуживание, которая составляет от 0,5% до 0,8% от суммы в месяц. С учетом всех комиссионных платежей, средняя эффективная ставка по рынку составляет 15-16% годовых. В каких-то банках она может составлять меньше 15%, а в некоторых будет 18%. Выгодно, конечно, зато с учетом снижения ставок все же купить автомобиль в кредит можно сравнительно недорого. Например - за иномарку стоимостью $15 000 долларов придется заплатить всего на $1500 больше.
Ещё одним фактором успешного развития рынка автокредитования, наверное, является и то, что в последнее время почти все автосалоны предлагают беспроцентные кредиты - особенно на автомобили иностранного производства. Иначе говоря, ставку за клиента платит автосалон. Однако и тут есть свои "подводные камни". Сам кредит, конечно, беспроцентный, но прибыль банка закладывается в автокаско, которое в итоге получается гораздо дороже, чем, если бы купить машину за наличный расчет. Суть бизнеса заключается в том, что часть прибыли от дорогого полиса каско страховая компания, ассоциированная с банком возвращает ему. В итоге переплата за кредит в размере 7150 долл. составляет долларов 600 (за два года).
И ещё: Минэкономразвития объявило, что до конца года завершит разработку законопроекта о банкротстве физических лиц. В первую очередь механизм банкротства затронет интересы самых крупных категорий должников и кредиторов - банков и их заемщиков. Кому играет на руку новый закон? Банкиры уверены, что только кредитным мошенникам.
Известие о том, что Минэкономразвития завершает разработку законопроекта, в котором будет представлен механизм банкротства физлиц, вызвало неоднозначную реакцию банковского рынка.
В законе будет реализована доктрина fresh start, то есть мораторий на взыскание долга. В течение первых трех месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве заемщик будет избавлен от каких-либо требований со стороны кредиторов. За это время должник может либо изыскать средства для погашения задолженности, либо составить план погашения самостоятельно или с привлечением консультантов. Такой план может быть рассчитан на 3–5 лет. Должнику может быть предоставлена возможность частичного списания долга, до 25–30%. Конкретную планку определит суд в каждом отдельном случае.
По мнению авторов законопроекта, реабилитационные процедуры в отношении гражданина-должника, признанного банкротом, окажут положительное воздействие на совокупный спрос и деловую активность, будут содействовать росту потребления, в том числе за счет заемных средств. В МЭРТе считают, что законопроект направлен на уменьшение негативных ожиданий потребителей в связи с их возможной неплатежеспособностью — механизм банкротства позволит расплатиться с тяжелыми долгами менее болезненно. А для кредиторов уменьшатся риски и расходы, связанные со сложностью взыскания долгов. У ряда банков инициатива Минэкономразвития находит положительный отклик.
И все же примечательно, что мнения участников рынка кредитования физлиц разделились почти диаметрально. Возможно, это происходит потому, что текст законопроекта еще нигде не опубликован, и видели его только в «заинтересованных» ведомствах, а также в банках и компаниях, которые озаботились поиском данного текста. Говоря о своих надеждах на данный закон, о цивилизованном юридическом механизме, банковские эксперты признаются, что текста не видели и судят по аналогии с банкротством юридических лиц. И те, кто выступает резко против банкротства физлиц, тоже пользуются опосредованной информацией — той, что уже прошла в СМИ и циркулирует в банковском сообществе, спустившись с высей, где законопроект обсуждается с текстом и карандашом в руках. Банкиры, вне зависимости от того, какого мнения они сейчас придерживаются, очень хотят поучаствовать в обсуждении этого жизненно важного законопроекта — но увы, этой возможности авторы им пока не предоставили. В сложившейся ситуации наиболее близки к пониманию сути проблемы, пожалуй, только коллекторы — просто потому, что они досконально владеют нормативной базой по сбору долгов и обладают практикой применения этой базы.
Интересно мнение независимых аналитиков, которые наблюдают проблематику роста плохих долгов и изменения инструментария по взысканию со стороны и уже в течение нескольких лет. Банкротство заемщиков является безусловным инструментом защиты физлица. Механизм банкротства снижает возможности банка по востребованию средств у заемщиков. Банки могут жаловаться на возрастание угрозы мошенничества, однако сегодня они никак не ограничены в применении различных санкций к должнику и могут преследовать его хоть до смерти. При этом юридические лица в большинстве своем отвечают по долгам в пределах уставного капитала и могут использовать возможности банкротства. Сами банки в 1998 году укрылись от долгов перед вкладчиками, пользуясь преимуществами, которые дает форма компании с ограниченной ответственностью — будь то ООО, ЗАО или ОАО. Многие банки так и не расплатились по тем старым долгам. Они сменили вывеску и продолжают работать на рынке. И только физлица отвечают по своим обязательствам в полном объеме.
С точки зрения эксперта «Интерфакса», принципиально важно, чтобы должники-физлица имели защиту, и законодательство о банкротстве в этом смысле является общепринятым цивилизованным механизмом.
На последствия применения закона о банкротстве граждан независимый эксперт смотрит оптимистично.
Законопроект направлен на уменьшение негативных ожиданий потребителей в связи с их возможной неплатежеспособностью (доктрина fresh start), снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, и уменьшение стоимости процедуры банкротства гражданина.
В настоящее время к данной группе лиц процедура банкротства не применяется, а применяется исполнительное производство. Суть исполнительного производства заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Кредиторы, не успевшие предъявить свои требования по причине незнания об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде, остаются ни с чем. В этой связи действующее законодательство не выгодно ни кредиторам, ни гражданам-должникам.
Для кредиторов действующая процедура востребования заемных средств увеличивает издержки на мониторинг должника и стимулирует применение дополнительных (не всегда законных) средств взыскания долгов. В результате повышаются риски и ставки по кредитам.
Для граждан-должников исполнительное производство означает потерю почти всего имущества, за исключением личных вещей и помещения, в котором он проживает.
Таким образом, действующее законодательство приводит к росту негативных ожиданий населения, увеличивает размер платы за кредит из-за большого риска невозврата кредита и высокой стоимости услуг по взысканию долгов. В связи с этим предлагается ввести в действие нормы, регулирующие банкротство гражданина. Одновременно подготовлен дополнительный раздел к закону о банкротстве – «О восстановлении платежеспособности гражданина»
В частности, предусматривается, что должник-гражданин вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от трех до пяти лет, который подлежит утверждению судом. Законопроектом предусматривается закрытый перечень причин для отказа в утверждении плана судом. Также проектом предусматривается ряд положений, направленных на снижение расходов должника на реализацию процедуры банкротства.
Необходимые изменения готовятся и в налоговое законодательство (в части установления оснований для предоставления налоговым органом отсрочек/рассрочек по уплате обязательных платежей).
3.2. Перспективы развития кредитных продуктов для юридических лиц
В последние годы финансовые институты все больше внимания уделяют малому бизнесу, но системы работы и оценки рисков пока развиты недостаточно. Несмотря на рост предложений на рынке, получить кредит таким предпринимателям сложно. Поэтому многие из них предпочитают вкладывать в развитие собственные средства.
Банковских программ кредитования малого бизнеса сейчас на рынке стало действительно много. И это реальные программы, учитывающие реальные интересы малого бизнеса, его потребности, возможности и проблемы. Потому что малым предприятиям, у которых нет, как правило, залогов, не в порядке отчетность, и деньги нужны не такие уж большие, но зато очень быстро.
Обычно банки финансируют предприятия малого бизнеса, которые работают не менее полугода, имеют хорошее финансовое состояние, положительные результаты работы, хорошее обеспечение и занимаются торговлей, предоставлением услуг или производством. Исходя из собственной кредитной политики, банк дополнительно вводит отраслевые ограничения по возможности получения кредита: игорный бизнес, шоу-бизнес, операции на финансовом и фондовом рынке и т.д.
Кредитами по программе кредитования малого и среднего бизнеса могут воспользоваться юридические лица и индивидуальные предприниматели с годовой выручкой до 300 млн. рублей в Москве и Санкт-Петербурге (до 100 млн. - в других городах), успешно осуществляющие свою деятельность в течение года в радиусе 200 км от месторасположения подразделения банка - это требования Международного московского банка (ММБ). Кредиты по упрощенной процедуре в том же ММБ выдаются предприятиям с удовлетворительными показателями финансовой отчетности, у которых отсутствует значительная задолженность по банковским кредитам и бухгалтерская отчетность ведется с использованием 1С или аналогичной ей программе.
Стартовые проекты пока кредитуются неохотно. Обусловлено это тем, что при кредитовании start-up существуют довольно большие риски невозврата кредита со стороны заемщика, и многие банки пока не готовы принимать на себя эти риски, а гарантий со стороны государства, как это происходит в большинстве развитых стран, в России нет. Например, Абсолют-банк рассматривает заявки на кредитование стартового бизнеса в случае, если у заемщика уже есть какой-то другой бизнес, который может выступить источником погашения кредита либо обеспечить ликвидный залог. Такой же подход и в Юниаструм Банке.
Однако и такие специальные программы уже появляются. Например, в банке «Союз» для предпринимателей, планирующих начать свою деятельность или работающих до 6 месяцев, существует программа start-up, предлагающая финансирование до 100 тыс. рублей.
Решение о выдаче кредита, как правило, принимается на основании реального состояния бизнеса клиента, с выездом на место ведения бизнеса. Основным фактором при оценке бизнеса является опыт работы предпринимателя, стабильность его предприятия. - Залог - важная часть, но не основная. Самая большая сложность при кредитовании малых предприятий, по мнению - это получение от клиента достоверной информации по текущему состоянию его бизнеса. Сейчас ситуация по выдаче кредит юридическим лицам постепенно меняется к лучшему.
Еще одна проблема - отсутствие льгот по налогообложению для небольших предприятий. Если государственные органы имели бы возможность минимизировать налоги, налицо была бы прозрачность деятельности предприятий малого бизнеса.- Если бы уровень легальности предприятий малого бизнеса был приближен к 100%, проблема по активному кредитованию малого бизнеса была бы решена.
О развитии: По статистике ММБ, в 2006 году около 70% обратившихся в банк предприятий малого бизнеса получили запрошенное финансирование. В КМБ-банке и банке «Союз» сейчас удовлетворяется около 90% заявок. Рост числа выдаваемых кредитов произошел благодаря тому, что большее количество предприятий малого бизнеса стали соответствовать требованиям банков, выдвигаемым для получения кредита. Да и банки стали сговорчивее, предлагая наиболее востребованные рынком условия финансирования.
Наибольших успехов на поприще кредитования малых предприятий добиваются финансовые институты, которые не только предоставляют деньги, но и становятся партнерами заемщиков, содействуют их работе. Ведь пропорционально развитию бизнеса клиентов растет кредитный портфель банка.
Малый бизнес – основа экономики развитых стран. В бюджете государств Европы доля налоговых поступлений от булочных, магазинчиков и прочих предприятий малого и среднего бизнеса частников составляет от 40% до 60%. В России эта цифра намного скромнее. Что сдерживает развитие отечественного малого бизнеса? Среди многих причин аналитики называют отсутствие средств на развитие.
В 2005 году российские банки выдали кредитов на $185 миллиардов. Из них лишь $5 миллиардов достались малому бизнесу. Для сравнения, крупные компании заняли у финансистов $140 миллиардов.
Почему банки неохотно дают займы. Причин хватает. Главная – большой риск невозврата. По статистике, в первый год существования разоряются более 50% фирм. На этапе от двух до шести лет закрывается каждая четвертая. И лишь компании с большим стажем работы обычно уже не исчезают с рынка.
Но аналитики считают, что к 2009 году общий объем выданных кредитов под залог подобных фондов вырастет до 10-12 миллиардов рублей. Но вместе с тем руководство этих фондов надеется на ответную реакцию бизнеса: то есть что он будет более прозрачным, будет платить соответствующие налоги в бюджеты, а заработная плата на предприятиях малого бизнеса постепенно выйдет на уровень средней заработной платы.
Подобные программы уже работают не только в Москве. Предприниматели получают кредиты по ним все чаще. Но там, где подобных программ еще нет, бизнесменам приходится надеяться лишь на благосклонность банкиров.
Условия кредитования банками жесткие. Стоимость займа – от 14% до 20% годовых. Плюс к этому обычно добавляются несколько процентов за ведение ссудного счета. Сумма займа варьируется от нескольких десятков тысяч рублей до полумиллиона долларов. При этом срок кредитования обычно не превышает пяти-семи лет.
Средний срок рассмотрения заявки на кредит, как правило, составляет от 3 до 15 дней в зависимости от суммы кредита и вида обеспечения. Реально кредиты малым предприятиям выдаются за временной промежуток от 14 до 30 дней, хотя данные сроки могут быть. На срок рассмотрения заявки и принятия решения по ней влияет множество факторов - от скорости подготовки документов самим клиентом до качества проверки банком предоставленной клиентом информации. А при выдаче кредитов многое зависит от вида обеспечения, процедуры его идентификации, определения прав собственности и оформления.. Условия кредитования представлены в приложении 2.
Выводы: Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты. Рост объемов розничного кредитования банками продолжается - с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%. Но, несмотря на то, что сектор российских розничных банковских услуг растет опережающими темпами, он остается недостаточно развитым.
Минэкономразвития объявило, что до конца года завершит разработку законопроекта о банкротстве физических лиц. В первую очередь механизм банкротства затронет интересы самых крупных категорий должников и кредиторов - банков и их заемщиков. Кому играет на руку новый закон? Банкиры уверены, что только кредитным мошенникам.
В последние годы финансовые институты все больше внимания уделяют малому бизнесу, но системы работы и оценки рисков пока развиты недостаточно. Несмотря на рост предложений на рынке, получить кредит таким предпринимателям сложно. Банковских программ кредитования малого бизнеса сейчас на рынке стало действительно много. И это реальные программы, учитывающие реальные интересы малого бизнеса, его потребности, возможности и проблемы. Потому что малым предприятиям, у которых нет, как правило, залогов, не в порядке отчетность, и деньги нужны не такие уж большие, но зато очень быстро.
Обычно банки финансируют предприятия малого бизнеса, которые работают не менее полугода, имеют хорошее финансовое состояние, положительные результаты работы, хорошее обеспечение и занимаются торговлей, предоставлением услуг или производством. Исходя из собственной кредитной политики, банк дополнительно вводит отраслевые ограничения по возможности получения кредита: игорный бизнес, шоу-бизнес, операции на финансовом и фондовом рынке и т.д.
Все приведенные исследования в третей и второй главе даже с учетом проблем коммерческих банков при предоставлении кредитных продуктов населению, говорят о динамично развивающемся бизнес в данной секторе экономике и успешном его развитии.
Заключение
В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.
Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.
Рассмотрев в дипломной работе два лидирующих банка России – Сбербанк и Внешторгбанк, на которые равняются коммерческие банки в нашей стране. Можно с уверенностью сказать, что Сбербанк представляется максимальное количество кредитных продуктов, чего не скажешь о Внешторгбанке.
Длительное время Сбербанк специализировался на обслуживание вкладов физических лиц, но после финансового кризиса августа 1998 г. в Сбербанке РФ на расчетно-кассовое обслуживание стало приходить все больше и больше юридических лиц. Это объясняется более высокой надежностью Сбербанка, по сравнению с обычными коммерческими банками, так как основную долю в уставном капитале этого банка составляет доля государства.
АК Внешторгбанк является одним из ведущих кредиторов российской экономики, на сегодняшний день в связи с целями банка было открыт Внешторгбанк 24, который занимается только кредитованием юридических и физических лиц
Так же приведенные выше показатели финансовой работы банков и характеристика их кредитных продуктов говорят об успешности кредитной деятельности данных банков. Все что связано с кредитованием является основными приоритетными задачами рассмотренных банков.
Исследование кредитных продуктов позволило выделить основную проблему: законодательство и невозврат кредита. Для решения это проблемы предполагается создаться новое законодательство, определить банкротство физических лиц, а так же введение скоринга в банковскую практику.
Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты. Рост объемов розничного кредитования банками продолжается - с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%. Но, несмотря на то, что сектор российских розничных банковских услуг растет опережающими темпами, он остается недостаточно развитым.
Минэкономразвития объявило, что до конца года завершит разработку законопроекта о банкротстве физических лиц. В первую очередь механизм банкротства затронет интересы самых крупных категорий должников и кредиторов - банков и их заемщиков. Кому играет на руку новый закон? Банкиры уверены, что только кредитным мошенникам.
В последние годы финансовые институты все больше внимания уделяют малому бизнесу, но системы работы и оценки рисков пока развиты недостаточно. Несмотря на рост предложений на рынке, получить кредит таким предпринимателям сложно. Банковских программ кредитования малого бизнеса сейчас на рынке стало действительно много. И это реальные программы, учитывающие реальные интересы малого бизнеса, его потребности, возможности и проблемы. Потому что малым предприятиям, у которых нет, как правило, залогов, не в порядке отчетность, и деньги нужны не такие уж большие, но зато очень быстро.
Обычно банки финансируют предприятия малого бизнеса, которые работают не менее полугода, имеют хорошее финансовое состояние, положительные результаты работы, хорошее обеспечение и занимаются торговлей, предоставлением услуг или производством. Исходя из собственной кредитной политики, банк дополнительно вводит отраслевые ограничения по возможности получения кредита: игорный бизнес, шоу-бизнес, операции на финансовом и фондовом рынке и т.д.
Все приведенные исследования в дипломной работе позволяют сделать вывод, что даже с учетом проблем коммерческих банков при предоставлении кредитных продуктов населению, говорят о динамично развивающемся бизнес в данной секторе экономике и успешном его развитии.
Список литературы
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003г. № 229-3-р
Порядок кредитования сотрудников Сбербанка России на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003г. № 139-3-р
Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам («Доверительный кредит»), утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 06 февраля 2004г. № 1226-рт
Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 5 марта 2004 № 1104-2-р
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2003. – 423 с.
Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2003., c. 256.
Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.- 194с
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004 - 580с.
Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и статистика,2005.- 612с
Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2003, c. 440.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2003. - 511 с.
Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2003. - 415 с.
Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 564 с.
Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 592с.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2003. – 387 с.
Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2002. –147 с.
Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2003, №12, с.45 – 54
Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2004 – 210с., №3
Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие; доп. и перераб., – М.: Финансы и статистика, 2005 – 504с
Газета «Комсомольская, правда», от 02.11.2006, ст. «Кредит на малый бизнес»
Газета «Известия», по данным банков
Газета « Финансовые Известия», от 25.10.2006, ст. «Бум кредитования»
Газета Комсомольская правда, от 26.10.2006, статья «Выбираем кредит»
Газета «Аргументы и Факты» , от 01.11.2006, ст. «Автомобиль в кредит. Плюсы и минусы»
Деньги, кредит, Банки: учебник по ред. О .И. Лаврушина – 3-е изд. перераб, и доп., - М.: КНОРУС, 2005-710c
Деньги, Банки, Кредит, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова, М.А. Варламова, Учебное пособие.- М: Издательство РИОР, 2005 -610с
Журнал «Банковское Обозрение», №9, 2006
Журнал «Личные деньги», от 16.10.2006г
Журнал «Собственник» Статья: Правда об условиях кредита, от 03.11.2006г
Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2003.-№6.-с.4.
Коттер Р., Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 2002. - 501 с.
Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2003.- 217 с.
Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 20001. – 457 с.
Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.
Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2003, №7, с. 31-35.
Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 259 с.
Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2003. - №2.- 90с
Общая теория денег и кредита/Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – 400с
Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2004 - 720с.
Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2002 – 448с.
Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2002. – 453 с.
Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 1995. – 453 с.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2003. – 268 с.
Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005- №4.
Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2005, № 3, с.32-36
Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2004, №7, с.34-39
Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г- 390с
Интернет ресурсы:
Вестник Русского экономического общества, 01.04.2005г., № 160- http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm -
Обзор статей на официальном сервере Кредиты. ру // http://www.credits.ru/leasing/
Официальный Сайт/ РБК.Кредит ст. от 31.10.2006: «Кому банки дают кредиты»
Обзор рынка ипотечного кредитования// http://www.credits.ru/leasing/
Официальный сервер АК Сбербанка РФ: http://www.sbrf.ru/
Официальный сервер АК Внешторгбанка // http://vtb.com.ua/
Приложение 1
Перечень документов
копия паспорта Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (все страницы, включая пустые)
копия Свидетельства о временной регистрации по месту пребывания Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (при наличии)
копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии)
копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его(ее) супруги(супруга)
Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика и его(ее) супруги(супруга)
копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака (при наличии);
копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика и его(ее) супруги(супруга), при наличии)
Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика и его(ее) супруги(супруга)
военный билет и/или водительское удостоверение Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (при наличии)
Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика и его(ее) супруги(супруга)
копия трудовой книжки Заемщика и его(ее) супруги(супруга), заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице копии
справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года
информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (в произвольной форме), резюме (при наличии)
копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии)
копия трудового договора (при наличии)
При наличии дополнительных доходов от других организаций : трудовой договор и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года
Информация об активах Заемщика и его(ее) супруги(супруга)
копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.)
копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (автомобиль, яхта и пр.)
документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и пр.) - выписки по счетам за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.
документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг)
Документы