Современное состояние коммерческих банков в экономически развитых странах

Введение
1.СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1.ПОНЯТИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.2.КЛАССИФИКАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.3.ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
2.СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
2.1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РАЗВИТЫХ СТРАН
2.2.ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН
2.3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Заключение
Список литературы

В 2007 г. совокупные активы кантональных банков составили 327 млрд. франков, из них 32 млрд. - зарубежные активы. Общая прибыль превысила 3,8 млрд. франков.
Группа Райффайзен-банков включает более 420 аффилированных независимых банков, которые объединены в Швейцарский союз Райффайзен-банков (Swiss Union of Raiffaisen Banks). Банки основаны на кооперативных началах и действуют преимущественно в сельских местностях. Raiffaisen Group имеет крупнейшую на территории Швейцарии филиальную сеть и обслуживает более 2 млн. клиентов. Данная группа управляет рисками, координирует деятельность банков и оказывает им содействие в вопросах внедрения передовых информационных технологий, создания современной инфраструктуры, рефинансирования и др. По объему активов (108 млрд. франков) Райффайзен-банки занимают на внутреннем рынке 3-е место после крупных и кантональных банков. Совокупная годовая прибыль превышает 900 млн. франков.
Ключевыми сегментами банковского сектора по обороту капитала и уровню получаемого дохода являются управление активами и ипотечное кредитование.
На долю Швейцарии приходится примерно 9% мирового рынка AUM (рынок управления активами), и поэтому показателю она находится на 3-м месте после США (41%) и Великобритании (10%). В 2007 г. общий объем активов, находящихся под управлением швейцарских банков, составил 4,4 трлн. франков и распределялся следующим образом; институциональные инвесторы - 55%, частные лица - 35, корпоративные клиенты - 10%. На долю иностранных клиентов приходится 60% рынка AUM.
Швейцария является мировым лидером по управлению финансовыми активами частных лиц, и на ее долю приходится около 30% рынка. Привлекательность страны для зарубежных инвесторов объясняется такими факторами, как: устойчивая политическая обстановка; развитый банковско-финансовый сектор; традиционно сильные позиции швейцарских кредитных учреждений на мировом рынке AUM; высокопрофессиональные специалисты в сфере финансов; высокий авторитет швейцарских банков в мировом банковском сообществе; льготный налоговый режим в отношении иностранных инвесторов; строгое соблюдение банковской тайны и др.
На внутреннем рынке банковских услуг Швейцарии ведущие позиции занимает ипотечное кредитование. В 2007 г. объем кредитного рынка составил 660 млрд. франков и возрос на 4,2% по сравнению с предыдущим годом. Размер выданных ипотечных кредитов достиг 542 млрд. франков, или 82% от общей суммы кредитного портфеля. Основные заемщики - швейцарские семьи, объем ипотечных кредитов для которых составил более 400 млрд. франков.
Есть мнение, что Швейцария является главной мировой кладовой иностранного капитала. Действительно, значительное число зарубежных деловых людей, частных лиц и государственных деятелей хранят сбережения на счетах швейцарских банков. Вместе с тем коммерческие банки Швейцарии ведут активную международную банковскую деятельность. По данным Национального банка Швейцарии, в 2007 г. зарубежные активы 104 швейцарских банков превысили 1,8 трлн. франков.
По географическим регионам зарубежные активы швейцарских банков распределяются следующим образом: Европа - 933 634 млн. франков (51,8% от общего объема зарубежных активов); Северная Америка -547 637 млн. (30,4%); страны Карибского бассейна -112 401 млн. (6,2%), Латинская Америка - 13 418 млн. (0,7%), Ближний Восток - 18 762 млн. (1,1%), Африка -5351 млн. (0,3%), Азиатско-Тихоокеанский регион -172 946 млн. франков (9,6% ). Среди стран первые два места по объему швейцарских активов занимают Великобритания (573,1 млрд. франков) и США (536,5 млрд.), которые намного опережают Германию (86,9 млрд. франков), занимающую третью позицию.
Учитывая широкий международный характер деятельности швейцарских банков, устойчивость банковского сектора Швейцарии зависит не только от макроэкономической обстановки в стране, но и от ряда внешних факторов: стабильности экономики зарубежных стран, состояния международных финансовых рынков и др. Рост экономики Швейцарии и ряда других странах, а также рынков акций с одновременным снижением их волатильности, низкие процентные ставки способствовали улучшению финансового положения заемщиков, особенно из числа крупных компаний, что оказало положительное влияние на снижение кредитного риска.
В 2007 г. большинство швейцарских банков увеличили объем выданных кредитов: рост составил на 2—5%. Одновременно повысилось качество кредитов, которое характеризуется количеством проблемных кредитов, доля таких кредитов в общем объеме выданных кредитов снизилась с 1,3 до 0,8%. Это самый низкий показатель за все время накопления статистических данных. Доля списанных кредитных задолженностей для банковского сектора в целом уменьшилась с 1,5 (конец 2006 г.) до 1,1% (конец 2007 г.).
Об устойчивости банковского сектора Швейцарии свидетельствует повышение уровня достаточности капитала, что во многом стало возможным благодаря росту прибыли коммерческих банков. В 2007 г. чистая прибыль банковского сектора возросла на 32% и достигла 26 млрд. франков.
Перспективы развития
В первую очередь, при характеристике тенденций и перспектив развитии, необходимо отметить сложившийся кризис ликвидности на банковском рынке, спровоцированном ипотечным кризисом в США. Коммерческие банки многих европейских стран в своем портфеле ценных бумаг держали закладные по ипотечной недвижимости, и кризис неплатежеспособности по ипотечным кредитам в США привел в резкому снижению цены на данные ценные бумаги. Вследствие этого, положение многих банков относительно их ликвидности и устойчивости ухудшилось.
Федеральная резервная система (ФРС) США и центробанки Евросоюза, Великобритании, Канады и Швейцарии объявили об объединении усилий для выхода из кризиса ликвидности, который сложился на мировом рынке.
Монетарные власти развитых стран решили действовать по аукционной системе предоставления краткосрочных кредитов.
В заявлении Bank of England подчеркивается, что он предоставит банковской системе кредиты на общую сумму в 11,35 миллиарда фунтов стерлингов (23,25 миллиарда долларов). Эти средства выделены 18 декабря и 15 января. Швейцарский центробанк выделит около четырех миллиардов долларов. Это будет сделано по специальному соглашению с ФРС США, которое позволит швейцарским монетарным властям выдать кредиты в американской валюте. Европейский ЦБ выдаст коммерческим банкам еврозоны 20 миллиардов долларов.
Американские и европейские центробанки уже влили в свои банковские системы сотни миллиардов долларов для борьбы с кризисом ликвидности. Он возник как последствие ипотечного кризиса, который, в свою очередь, был вызван тем, что коммерческие банки выдали слишком много кредитов заемщикам с плохой кредитной историей.
С другой стороны, коммерческие банки развитых стран имеют свою программу развития. В первую очередь, это выход на рынки небольших стран, рынки развивающихся стран. На внутренних рынках развитых стран (США, Еврозона), конкуренция между коммерческими банками очень высока, что приводит к низкой марже банков. В развивающихся же странах маржа коммерческого банка доходит до 6-10%, что привлекает многие банки. Так например, коммерческие банки центральной Европы наращивают объемы в развивающиеся страны на 20-30% в год.
Усиливает такую тенденцию и выводы экспертов относительно развития коммерческих банков развивающихся стран. Компания PricewaterhouseCoopers (PwC) провела исследование динамики развития мировых банковских секторов. К 2025 году, по прогнозу компании, объем внутренних рынков банковских услуг в семи странах с быстроразвивающейся экономикой (Е7 – Китай, Индия, Бразилия, Россия, Индонезия, Мексика, Турция) может составить около половины показателя стран «большой семерки» (США, Канада, Япония, Великобритания, Франция, Германия, Италия). Далее, еще до наступления 2050 года, Е7 по прогнозам обгонят развитые страны. «В 2004 году в развивающихся странах банки ссудили $4,2 трлн, а в государствах «большой семерки» – $30 трлн. К середине века развивающиеся страны обгонят по сумме выданных кредитов развитые – $98 и $83 трлн соответственно», - говорится в докладе PwC.
Кроме того, такая конкуренция внутри развитых стран, приводит к развитию новых продуктов, которые предлагаются банками. На сегодняшний день высокими темпами развивается такая услуга, как private banking.
Другим основным направлением дальнейшего развития коммерческих банков, является их слияние и поглощение, т.е. формирование крупных банковских групп, способных к большей конкурентоспособности, по сравнению с отдельными коммерческими банками. Такие слияния наблюдаются не только среди банков одной страны, но и создание международных банков.
Кроме того, существует тенденция увеличения ставок по кредиту. В США краткосрочные процентные ставки по кредитам в первом полугодии 2007 г. выросли в среднем с 3,2% годовых до 5,1%, долгосрочные – с.4,3% до 5,1% годовых. В еврозоне соответственно с 2,2% до 3,1% годовых и с 3,4% до 4,1% годовых. В Японии после длительного периода нулевых ставок по краткосрочным кредитам они впервые имели положительное значение (0,4%), а по долгосрочным кредитам увеличились с 1,4% до 1,9%.
Заключение
В работе проведено исследование состояния коммерческих банков развитых стран мира, на основании которого можно сделать следующие выводы:
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки выполняют разнообразные функции, например, функцию аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, функцию предоставления кредита, функцию проведения расчетов и платежей в хозяйстве, функцию создания платежных средств, функция организации выпуска и размещения ценных бумаг.
Основными положениями современного положения коммерческих банков являются следующие: по отношению активов к ВВП на первом месте находится Германия (290%), Великобритания (260%); по капитализации лучшие результаты у коммерческих банков Франции (22%), Великобритании (18%), Германии (14%); по безнадежным ссудам лучшее положение в США (0,7%), Франции (4,2%), Германии (5,1%); по доходности активов также лучшее положение занимают коммерческие банки США (1,3%), худшее – Германия (0,2%).
Основными направления развития коммерческих банков развитых стран являются укрупнение, выход на рынка развивающихся стран, ликвидация последствий ипотечного кризиса.
Таким образом, коммерческие банки развитых стран и результаты их деятельности оказывают влияние на коммерческие банки других стран. При расширении банковских сетей в развивающиеся страны в погоне за новыми рынками и большей маржой, их значимость для мировой экономике будет возрастать.
Список литературы
Алексеевских А. Банковский сектор развивающихся стран догонит систему «большой семерки» к 2050г.// Финанс. – 2008 – №14 – с.7;
Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили: Учеб. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 575с.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.: Учеб. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 768с.
Банковское дело / Под ред. Коробовой.: Учеб. – М.: Экономистъ, 2006. – 766с.
Воронин Д.В. Тенденции и перспективы развития мировой экономики и банковского сектора // Банковское дело. – 2007. – №1. –с.29;
Глобализация и национальные финансовые системы / Под ред. Д.А. Хансона. – М.: Весь мир, 2005. – 320с.
Жарковская Е.П. Банковское дело – 4-е изд., испр.и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – 452с.
Копылова Н. Банки СНГ обгонят центральную Европу. / www.bdo.ru
Красавина Л.Н. Швейцарский опыт повышения конкурентоспособности банков // Банковское дело. – 2006. - №1. – с.53;
Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело: Уч.пособ. – М.: КНОРУС, 2007. – 264с.
Моисеев С.Р. Проблема достаточности банковского капитала // Банковское дело. – 2005. - №11. – с.12;
Моисеев С.Р. Достаточность капитала банков: лоббизм крупнейших или реальная угроза //Центр экономических исследований МФПА;
Монетарные власти развитых стран объединились для помощи банкам // Lenta.ru от 14.04.2008г.;
Национальный банк Швейцарии. Приложение к пресс-релизу «Банки Швейцарии в 2007г.», с.8
Сердинов Э.М. Банковский сектор Швейцарии // Банковское дело, 2007 - №6 – с.67
Сердинов Э.М. Банковско-финансовый сектор Великобритании // Банковское дело. – 2007. - №11. – с.64;
Статистический справочник. Страны мира. 2006г.
Статистический справочник. Страны мира. 2007г.
Франция: темат.подборка статей // Эксперт. – 2007. - №23. – с.97;
Хохлов В.М. Ускоренная концентрация капитала – ключ к повышению эффективности банковского сектора Италии // Арбитражный вестник. – 2008. - №3. – с.34;
Швеция (спец.прил.) // Эксперт. – 2006. - №20. – с.111
Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. – М.: Экзамен, 2005. – 224с.
www.pwc.com
www.bankofengland.co.uk/statistics/abl/2007/jun/tableb.pdf
www.bdo.ru
Жарковская Е.П. Банковское дело – 4-е изд., испр.и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – с.103
Банковское дело / Под ред. Коробовой, с.74
Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, с.112
Стат. Сборник. Россия и мир 2007
Стат.сборник. Россия и мир, 2007
Хохлов В.М. Ускоренная концентрация капитала – ключ к повышению эффективности банковского сектора Италии, с.34
Сердинов Э.М. Банковско-финансовый сектор Великобритании, с.64
Сердинов Э.М. Банковско-финансовый сектор Великобритании, с.64
Сердинов Э.М. Банковско-финансовый сектор Великобритании, с.66
Сердинов Э.М. Банковский сектор Швейцарии, с.67
Монетарные власти развитых стран объединились для помощи банкам // Lenta.ru от 14.04.2008г.
Алексеевских А. Банковский сектор развивающихся стран догонит систему «большой семерки» к 2050г, с.7
Воронин Д.В. Тенденции и перспективы развития мировой экономики и банковского сектора, с.31
30