Особенности краткосрочного кредитования в России

ВВЕДЕНИЕ 6
1. Особенности краткосрочного кредитования 8
1.1 Понятие, виды и правовые основы краткосрочного кредитования 8
1.2 Основные тенденции банковского рынка 16
2. Особенности краткосрочного кредитования в ОАО «РОСБАНК» 20
2.1 Общая характеристика ОАО «РОСБАНК» и показателей его деятельности 20
2.2 Краткосрочные кредитные продукты ОАО «РОСБАНК» 27
2.3 Анализ кредитного портфеля в ОАО «РОСБАНК» 34
3. Совершенствование организации краткосрочного кредитования в ОАО «РОСБАНК» 40
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию организации краткосрочного кредитования в ОАО «РОСБАНК» 40
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 60
ПРИЛОЖЕНИЯ 64

Л., с.92.
Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. - С.108.
Там же, с.110.
По данным ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cdr.ru, свободный.
Там же.
По данным РБК [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.rbc.ru, свободный.
60
5
Российские кредитные учреждения
Качество предоставляемых
услуг
Лидерство
Новаторство
Географическое развитие
Важно помнить, что все операции должны проводиться через долговой сервис WebMoney. Деньги, переданные с WM-кипера на WM-кипер, не считаются ни займом, ни возвратом займа. Проводимая сделка регистрируется в сервисе, после чего нужная сумма переходит на кошелёк заемщика. По окончанию срока, средства должны быть переведены с кошелька, которым был получен кредит, на кошелек, с которого кредит был выдан. Иначе система будет пытаться снять деньги с других кошельков, зарегистрированных на заемщика. Но если их и там не будет хватать, то в ход пойдут лимиты доверия, то есть погашение кредита, будет произведено за счёт других участников системы, средства которых доступны получателю займа. Все сделки регистрируются в сервисе Paymer, поэтому в случае неуплаты обязательства Paymer могут быть предъявлены в суде, как доказательства получения займа.
Банки выдают кредиты от 15 до 30 процентов годовых в зависимости от банка. А в Интернет ситуация несколько другая. Здесь процентная ставка колеблется в районе 10 процентов, только не в год, а в месяц. Связано это с двумя факторами. Во первых, считается, что получить кредит через Интернет гораздо проще (и это действительно почти всегда так) и во вторых, что при выдаче кредита через Интернет риски больше. А вот это вопрос спорный, невозврат кредитов в Интернет действительно существует, но он также существует и у обычных коммерческих банков, и процент этот приблизительно одинаковый. Здесь скорее всего играет роль психологический фактор, - кредитор не видит, кому выдает деньги, следовательно, вероятность того, что деньги не вернут больше. Процент невозвратов одинаков только в тех случаях, когда проверяется личность заемщика, требуются от него гарантии, грамотно оцениваются риски.
Для продвижения краткосрочных кредитных продуктов банку предлагается:
1. Активизировать рекламную деятельность банка в Интернете.
2. Организовать тренинги для менеджеров по привлечению розничных клиентов.
Реклама позволит банку повысить информированность потенциальных клиентов о продуктах и привлечь дополнительных клиентов. Дополнительные денежные средства банк сможет использовать для увеличения объемов кредитования, что в свою очередь увеличит его процентные доходы. Таким образом, затраты на рекламу напрямую связаны с получением банком дополнительных доходов. Далее рассчитаем объем затрат, планируемых для активизации рекламной деятельности банка в сети Интернет:
1. Стоимость размещения баннерной рекламы в сети Интернет составляет 1500 рублей за подключение и 400 рублей за ежемесячное обслуживание (размещение одного банера на нескольких известных сайтах города). Подбор сайтов и размещением на них баннеров будет заниматься Darvin Studio, сотрудники которого будет самостоятельно подбирать перечень сайтов для размещения рекламы банка с учетом его целевой аудитории.
2. Создание службы телемаркетинга - 25813 руб. Несколько раз в квартал будет проводится обзвон потенциальных клиентов. Для выполнения данного вида работ привлекать сотрудников со стороны не планируется. Эту работу будет выполнять специалист по работе с клиентами в качестве подработки за доплату 4000 руб. Так как обзвон клиентов планируется 4 раза в год, то затраты на оплату труда сотрудника составят 16000 руб. а отчисления с заработной платы: 16 000 * 0,3 = 4800 руб. Итого 20 800 руб. необходимо для оплаты труда сотрудника.
Единовременных затрат также не требуется, т.к. сотрудники будут работать на своих, уже оборудованных рабочих местах. Потребуются затраты на текущие расходы. Сюда войдут затраты на бумагу для распечатки результатов обзвона - 1 пачка бумаги (250 руб.) на 1 обзвон или 250 руб. * 4 = 1000 руб. в год. Также необходимо учитывать затраты на картридж к принтеру. 1 картридж рассчитан на 2500 листов и его стоимость составляет 2300 руб. В год будет распечатано 2000 листов. Тогда затраты на картридж составят 2300/2500 * 2000 =1840 руб.
Затраты на телефонные переговоры согласно тарифам для юридических лиц составят в среднем 500 руб. (ОАО «Росбанк» пользуется услугами Ростелеком и комбинированным тарифом (ежемесячная плата 347 руб., а сверх нормы 0,34 руб. за минуту). В среднем планируется обзванивать до 1500 клиентов, а средняя продолжительность разговора составит 50-60 сек; использование телефонной связи для опроса уже будет оплачиваться сверх нормы) на один опрос или 2000 руб. в год. Для обзвона клиентов сотруднику потребуется справочник телефонных номеров, стоимость которого составляет 173 руб. Отделение банка будет проводить обзвон по всей территории Новосибирска и области.
Таким образом, затраты на создание службы телемаркетинга составят: 20800+ 1000 + 1840 + 2000 + 173 = 25813 руб.
3. Организационное обеспечение - 120 тыс.рублей. В данную статью расходов входят затраты на создание баннеров и их постоянно обновление. В среднем создание одного баннера в новосибирских дизайнерских агентствах стоит 2000 руб. Банк планирует работать с ООО «Радиоинженер». В месяц планируется создавать до 5 новых баннеров. Таким образом, затраты на создание баннеров составят: 5 * 2000 * 12 = 120 000 руб. в год.
4. Информационное обеспечение - 20000 руб. Данная статья затрат включает расходы на подписку журнала «Банковское дело», который выходит 12 раз в год и стоимость одного журнала составляет 1750 руб. или 21000 руб., но при подписки сразу на весь год дается скидка в 1 000 руб. Данный журнал будет использоваться персоналом банка для отслеживания тенденций в рекламе банков-конкурентов и изменений в их деятельности, а также для отслеживания современных тенденций на рынке.
Таким образом, сумма затрат в первый месяц составит:
1500+400*12*5+25813+120000+20000=191313 руб.
В целях реализации мероприятия по обучению менеджеров по привлечению новых клиентов для увеличения продаж краткосрочных кредитных продуктов предполагается заключение договоров между ОАО «Росбанк» и подрядчиками, оказывающими консультационные услуги в части обучения персонала, разработки шкалы соответствия процента выполнения ключевых показателей эффективности и процента начисления переменной части заработной платы, а также оценки результатов опытного внедрения. В отделении банка работают два специалиста по привлечению клиентов: юридических и физических лиц. Обучение сотрудников будет происходить дистанционно с помощью Центра дистанционного обучения «АКАТО». Сотрудники не будут отрываться от производства и обучаться не более 2-ух часов в день. Длительность курса рассчитана на 21 день. Обучение одного сотрудника согласно прейскуранту центра по необходимой тематике составляет 26 000 руб., т.е. на обучение двух сотрудников банк потратит 52 000 руб.
Также для повышении эффективности привлечения новых клиентов потребуются затраты на методические пособия, необходимые для самообразования менеджеров и поиска ответа на текущие вопросы. Сюда войдет практическая литература по психологии поведения, программное обеспечение для автоматизации работы и периодические издание по банковскому делу и психологии потребителей.
Общая стоимость затрат на методическое обеспечение мероприятия составит 80 000 руб.
Общие затраты по обучению менеджеров составят: 52+80=132 тыс.руб.
Суммарные затраты по мероприятию равны: 191,3+132=323,3 тыс.руб.
Привлечение новых клиентов нужно, чтобы новыми требованиями и особенностями новых клиентов оживить деятельность банка, его структур и сотрудников, заставить адекватно отвечать тем вызовам, которые всегда связаны с новыми клиентами. Несомненно, банк интересует и объем привлекаемых средств и выгода, связанная с продажей новым клиентам услуг и продуктов банка.
На текущий момент ни один российский коммерческий банк не предлагает онлайн кредитование. В случае пилотирования данного проекта, следует определить основные параметры нового кредитного продукта. Рассчитаем экономическую эффективность от реализации данного проекта в случае, если указанная технология позволит Банку четверть кредитов «Доверие+» реализовывать удаленно. В таком случае дополнительный доход Банка за первый год составит не менее 1 млрд.рублей. Использование данной услуги позволит также привлечь большое количество новых клиентов. Возьмем следующие исходные данные для расчета.
Исходные данные для расчета экономической эффективности проекта
Денежный поток по годам, млн. руб. Ставка про-цента Инвестиции, млн.руб. Уровень инфля-ции
1 2 3 4 5 1 2 3
1000 1250 1500 1750 2000 5,5 1000 500 100 9
В настоящий момент российский рынок банковского кредитования переживает очередной этап развития. Жесткая конкуренция вынуждает Банки работать с теми сегментами клиентов, которым до недавнего времени не уделялось особого значения.
Конкуренция выступает движущей силой качественных изменений в банковской сфере, нацеленных на повышение устойчивости кредитных учреждений, диверсификацию проводимых операций и расширение доступности финансовых услуг. В общем виде конкуренцию в банковской системе можно определить как динамический процесс соперничества кредитных организаций, в ходе которого они нацелены обеспечить себе прочное положение на рынке ссуд, депозитов и других финансовых услуг.
Структура российской банковской системы во многом нетипична для бывших социалистических стран. РФ реализовала специфический подход к формированию конкурентной среды банковской деятельности, что предопределило ключевые особенности национального рынка финансовых услуг:
• преобладающее положение государственных кредитных учреждений на ключевых рыночных сегментах;
• умеренное представительство международных банковских структур;
• значительное число кредитных организаций, обладающих незначительными по величине рыночными долями.
Для того чтобы конкурировать российским банкам с мировыми кредитными структурами, необходимо придерживаться следующего направления.
Качество предоставляемых услуг. Одним из основных факторов формирования стратегических конкурентных преимуществ на кредитном рынке является предоставление услуг высокого качества по сравнению с конкурентами. Ключевым здесь является предоставление таких услуг, которые удовлетворяли бы и даже превосходили ожидания целевых клиентов. Ожидания клиентов, как правило, формируются на основе уже имеющегося у них опыта, а также информации, получаемой по прямым (личным) или по массовым (неличным) каналам маркетинговых коммуникаций.
Новаторство. Российским кредитным учреждениям принципиально важно быть новатором в банковском деле, создавать новые продукты и стандарты обслуживания, чтобы сотрудничество с клиентами было максимально эффективным.
Географическое развитие. Банковским учреждениям необходимо выходить на глобальный уровень развития филиальных сетей. Сильные позиции на локальных рынках и глобальный охват откроют новые возможности для всех категорий клиентов.
Лидерство. Финансовая стабильность и прибыльность являются основой для сохранения лидерства в банковском бизнесе. Не менее важными являются правильный подход к управлению и концентрация на устойчивом развитии.
Ярким примером таких преобразований можно считать повысившийся в последнее время интерес коммерческих банков к субъектам малого бизнеса. Однако специфика данного сегмента такова, что используемые российскими банками классические процедуры предоставления кредитных средств крупным клиентам и клиентам среднего бизнеса малоэффективны. Что выражается, в первую очередь, в невозможности удовлетворения потребности всех клиентов - субъектов малого предпринимательства в кредитных средствах. Данный факт обусловлен рядом причин, таких как:
1. Субъекты малого бизнеса занимают львиную долю среди числа хозяйствующих субъектов страны (порядка 95%).
2. Низкая финансовая грамотность данного сегмента клиентов. Чаще всего малый бизнес с целью оптимизации своих расходов предпочитает не иметь в штате даже бухгалтера, не говоря уже о таких сотрудниках, как коммерческий/финансовый директор, директор по развитию и пр. Только немногие из них ведут стандартную финансовую отчетность. Но и среди них многие скрывают истинные доходы с целью сокращения налогообложения или вовсе показывают убыток. Более того, согласно требований российского законодательства, индивидуальные предприниматели вправе вообще не открывать расчетные счета в банках. Поэтому в случае, если такой субъект хозяйственной деятельности решит обратиться в банк за кредитом, предоставление запрашиваемого пакета документов будет для него очень затруднительным, не говоря уже о вероятности получения положительного решения о кредитовании.
3. Отсутствие у частников надежных залогов, ведь большинство представителей современного малого бизнеса лишь начинают свое дело и не являются, как правило, владельцами ликвидного имущества, что является существенным недостатком для предоставления кредита.
4. Небольшая средняя сумма кредита и, соответственно, сумма процентных доходов по кредиту не позволяет мелким банкам кредитовать малый бизнес. Им гораздо выгоднее работать с крупными суммами кредитов. В случае же кредитования малого бизнеса требуется большое количество трудовых ресурсов, повышенные расходы на рекламную деятельность и прочее, что делает нерентабельным весь процесс.
Описание проблемы Пути решения
Снижение доли кредитования малого бизнеса в кредитном портфеле - Внедрение новых кредитных продуктов;
- Активная рекламная политика по привлечению малых предприятий;
- Смягчение условий кредитования.
Рост просроченной задолженности у клиентов - малых предприятий - Совершенствование процедуры оценки кредитоспособности малых предприятий;
- Привлечение к сотрудничеству по кредитованию малых предприятий государства в качестве поручителя
2010-2012 годы были важными для восстановления системы кредитования малого и среднего предпринимательства. Экономика страны выходила из кризиса, который повлек значительный спад производства, и повлиял на развитие банковского сектора в целом, и на кредитование малого бизнеса в частности. Кризис негативно сказался на финансовом благополучии многих предпринимателей. Им пришлось решать проблемы с погашением своей задолженности (проводились реструктуризации, закрывались и перепрофилировались компании, шли увольнения, фиксировались убытки).
Главным образом в результате сокращения потребительского спроса от кризиса пострадали финансовые показатели деятельности малого бизнеса. Если оборот сектора (с учетом дефлятора) продолжает медленно расти, то объем инвестиций в основной капитал в 2010 году испытывал снижение. Это свидетельствует о том, что говорить о полном выходе малых предприятий из финансово-экономического кризиса пока преждевременно – сектор до сих пор испытывает, по меньшей мере, влияние негативных последствий неблагоприятного периода, что отрицательно сказывается на уверенности предпринимателей в будущем и их готовности вкладывать средства в развитие.
В условиях снижения эффективности деятельности малых предприятий наиболее успешным становится тот банк, который сможет адаптировать процедуру выдачи и сопровождения кредитных средств под специфику малого бизнеса.
Несмотря на столь широкий спектр кредитов, предлагаемый ОАО «РОСБАНК» для малого бизнеса, у данного кредитного учреждения еще остаются направления роста. Так, в последнее время он-лайн услуги приобретают все большую популярность. В этой связи целесообразным было бы внедрение таких технологий выдачи кредитных средств, которые позволяли бы получить деньги посредством интернет-коммуникаций.
Для того чтобы подать заявку на получение кредита, необходимо создать электронный кошелёк типа «С». Затем подается заявка на получение кредита, поля в которой заполняются максимально подробно, чтобы увеличить вероятность получения кредита.
Для того, чтобы предоставить кредит, то нужно создать кошелёк типа «D», затем выбрать из представленного списка заявку на кредит, после чего следует внимательно ознакомиться с информацией о заявке, о том, кто её подавал. Если заявка устраивает – добавляется доверенность на списание средств и просмотр остатков, на том кошельке, с которого будет выдаваться кредит. В случае невозвращения суммы заемщиком в оговоренные сроки, предусмотрена блокировка WM-кошелька на вывод средств, а все поступающие на счет должника деньги автоматически переводятся кредитодателю.
Вторым сервисом, поддерживающим онлайн-кредитование, является долговой сервис WebMoney. Перед выдачей кредита определяется лимит доверия, который устанавливает такие параметры, как максимальную сумму займа, срок и порядок его возврата, оплату за использования (проценты), кошелёк, с которого будет осуществляться выдача средств. С этими условиями должен согласиться как заёмщик, так и кредитор.
На основании лимитов доверия устанавливается уровень доверия, который характеризует участника системы. Важно помнить, что все операции должны проводиться через долговой сервис WebMoney. Деньги, переданные с WM-кипера на WM-кипер, не считаются ни займом, ни возвратом займа. Проводимая сделка регистрируется в сервисе, после чего нужная сумма переходит на кошелёк заемщика. По окончанию срока, средства должны быть переведены с кошелька, которым был получен кредит, на кошелек, с которого кредит был выдан. Иначе система будет пытаться снять деньги с других кошельков, зарегистрированных на заемщика. Но если их и там не будет хватать, то в ход пойдут лимиты доверия, то есть погашение кредита, будет произведено за счёт других участников системы, средства которых доступны получателю займа. Все сделки регистрируются в сервисе Paymer, поэтому в случае неуплаты обязательства Paymer могут быть предъявлены в суде, как доказательства получения займа.
Банки выдают кредиты от 15 до 30 процентов годовых в зависимости от банка. А в Интернет ситуация несколько другая. Здесь процентная ставка колеблется в районе 10 процентов, только не в год, а в месяц. Связано это с двумя факторами. Во первых, считается, что получить кредит через Интернет гораздо проще (и это действительно почти всегда так) и во вторых, что при выдаче кредита через Интернет риски больше. А вот это вопрос спорный, невозврат кредитов в Интернет действительно существует, но он также существует и у обычных коммерческих банков, и процент этот приблизительно одинаковый. Здесь скорее всего играет роль психологический фактор, - кредитор не видит, кому выдает деньги, следовательно, вероятность того, что деньги не вернут больше. Процент невозвратов одинаков только в тех случаях, когда проверяется личность заемщика, требуются от него гарантии, грамотно оцениваются риски.
Для продвижения краткосрочных кредитных продуктов банку предлагается:
1. Активизировать рекламную деятельность банка в Интернете.
2. Организовать тренинги для менеджеров по привлечению розничных клиентов.
Реклама позволит банку повысить информированность потенциальных клиентов о продуктах и привлечь дополнительных клиентов. Дополнительные денежные средства банк сможет использовать для увеличения объемов кредитования, что в свою очередь увеличит его процентные доходы. Таким образом, затраты на рекламу напрямую связаны с получением банком дополнительных доходов. Далее рассчитаем объем затрат, планируемых для активизации рекламной деятельности банка в сети Интернет:
1. Стоимость размещения баннерной рекламы в сети Интернет составляет 1500 рублей за подключение и 400 рублей за ежемесячное обслуживание (размещение одного банера на нескольких известных сайтах города). Подбор сайтов и размещением на них баннеров будет заниматься Darvin Studio, сотрудники которого будет самостоятельно подбирать перечень сайтов для размещения рекламы банка с учетом его целевой аудитории.
2. Создание службы телемаркетинга - 25813 руб. Несколько раз в квартал будет проводится обзвон потенциальных клиентов. Для выполнения данного вида работ привлекать сотрудников со стороны не планируется. Эту работу будет выполнять специалист по работе с клиентами в качестве подработки за доплату 4000 руб. Так как обзвон клиентов планируется 4 раза в год, то затраты на оплату труда сотрудника составят 16000 руб. а отчисления с заработной платы: 16 000 * 0,3 = 4800 руб. Итого 20 800 руб. необходимо для оплаты труда сотрудника.
Единовременных затрат также не требуется, т.к. сотрудники будут работать на своих, уже оборудованных рабочих местах. Потребуются затраты на текущие расходы. Сюда войдут затраты на бумагу для распечатки результатов обзвона - 1 пачка бумаги (250 руб.) на 1 обзвон или 250 руб. * 4 = 1000 руб. в год. Также необходимо учитывать затраты на картридж к принтеру. 1 картридж рассчитан на 2500 листов и его стоимость составляет 2300 руб. В год будет распечатано 2000 листов. Тогда затраты на картридж составят 2300/2500 * 2000 =1840 руб.
Затраты на телефонные переговоры согласно тарифам для юридических лиц составят в среднем 500 руб. (ОАО «Росбанк» пользуется услугами Ростелеком и комбинированным тарифом (ежемесячная плата 347 руб., а сверх нормы 0,34 руб. за минуту). В среднем планируется обзванивать до 1500 клиентов, а средняя продолжительность разговора составит 50-60 сек; использование телефонной связи для опроса уже будет оплачиваться сверх нормы) на один опрос или 2000 руб. в год. Для обзвона клиентов сотруднику потребуется справочник телефонных номеров, стоимость которого составляет 173 руб. Отделение банка будет проводить обзвон по всей территории Новосибирска и области.
Таким образом, затраты на создание службы телемаркетинга составят: 20800+ 1000 + 1840 + 2000 + 173 = 25813 руб.
3. Организационное обеспечение - 120 тыс.рублей. В данную статью расходов входят затраты на создание баннеров и их постоянно обновление. В среднем создание одного баннера в новосибирских дизайнерских агентствах стоит 2000 руб. Банк планирует работать с ООО «Радиоинженер». В месяц планируется создавать до 5 новых баннеров. Таким образом, затраты на создание баннеров составят: 5 * 2000 * 12 = 120 000 руб. в год.
4. Информационное обеспечение - 20000 руб. Данная статья затрат включает расходы на подписку журнала «Банковское дело», который выходит 12 раз в год и стоимость одного журнала составляет 1750 руб. или 21000 руб., но при подписки сразу на весь год дается скидка в 1 000 руб. Данный журнал будет использоваться персоналом банка для отслеживания тенденций в рекламе банков-конкурентов и изменений в их деятельности, а также для отслеживания современных тенденций на рынке.
Таким образом, сумма затрат в первый месяц составит:
1500+400*12*5+25813+120000+20000=191313 руб.
В целях реализации мероприятия по обучению менеджеров по привлечению новых клиентов для увеличения продаж краткосрочных кредитных продуктов предполагается заключение договоров между ОАО «Росбанк» и подрядчиками, оказывающими консультационные услуги в части обучения персонала, разработки шкалы соответствия процента выполнения ключевых показателей эффективности и процента начисления переменной части заработной платы, а также оценки результатов опытного внедрения. В отделении банка работают два специалиста по привлечению клиентов: юридических и физических лиц. Обучение сотрудников будет происходить дистанционно с помощью Центра дистанционного обучения «АКАТО». Сотрудники не будут отрываться от производства и обучаться не более 2-ух часов в день. Длительность курса рассчитана на 21 день. Обучение одного сотрудника согласно прейскуранту центра по необходимой тематике составляет 26 000 руб., т.е. на обучение двух сотрудников банк потратит 52 000 руб.
Также для повышении эффективности привлечения новых клиентов потребуются затраты на методические пособия, необходимые для самообразования менеджеров и поиска ответа на текущие вопросы. Сюда войдет практическая литература по психологии поведения, программное обеспечение для автоматизации работы и периодические издание по банковскому делу и психологии потребителей.
Общая стоимость затрат на методическое обеспечение мероприятия составит 80 000 руб.
Общие затраты по обучению менеджеров составят: 52+80=132 тыс.руб.
Суммарные затраты по мероприятию равны: 191,3+132=323,3 тыс.руб.
Привлечение новых клиентов нужно, чтобы новыми требованиями и особенностями новых клиентов оживить деятельность банка, его структур и сотрудников, заставить адекватно отвечать тем вызовам, которые всегда связаны с новыми клиентами. Несомненно, банк интересует и объем привлекаемых средств и выгода, связанная с продажей новым клиентам услуг и продуктов банка.
На текущий момент ни один российский коммерческий банк не предлагает онлайн кредитование. В случае пилотирования данного проекта, следует определить основные параметры нового кредитного продукта. Рассчитаем экономическую эффективность от реализации данного проекта в случае, если указанная технология позволит Банку четверть кредитов «Доверие+» реализовывать удаленно. В таком случае дополнительный доход Банка за первый год составит не менее 1 млрд.рублей. Использование данной услуги позволит также привлечь большое количество новых клиентов. Возьмем следующие исходные данные для расчета.
Исходные данные для расчета экономической эффективности проекта
Денежный поток по годам, млн. руб. Ставка про-цента Инвестиции, млн.руб. Уровень инфля-ции
1 2 3 4 5 1 2 3
1000 1250 1500 1750 2000 5,5 1000 500 100 9
Чистый приведенный доход рассчитывается исходя из сумм дисконтированных денежных поступлений и реальной стоимости инвестиций с учетом фактора инфляции. Чистый приведенный доход для последовательных инвестиций рассчитывается по формуле:
NPV = ,
где: CFi- приток средств в i-ом году; Ii - инвестиции в i-ом году; k- длительность периода инвестирования; r - коэффициент дисконтирования;
h - прогнозируемый индекс инфляции; n - продолжительность проекта.
NPV = 1000/(1+0,055)1 + 1250/(1+0,055)2 + 1500/(1+0,055)3 + 1750/(1+0,055)4 +
2000/(1+0,055)5 - 1000/(1+0,009)1 - 500/(1+0,009)2- 100/(1+0,009)3 =
= 4861
Величина чистой текущей стоимости по проекту составляет 4861 млн. руб., т.е. NPV > 0, то проект следует принять.
Рассчитаем индекс рентабельности для проекта. Индекс рентабельности характеризует уровень доходов на единицу затрат, т.е. эффективность вложений, чем больше значение показателя, тем выше отдача каждого рубля, инвестированного в данный проект.
PI = Ii;
PI = (1000/(1+0,055)1 + 1250/(1+0,055)2 + 1500/(1+0,055)3 + 1750/(1+0,055)4 + 2000/(1+0,055)5) / (1000/(1+0,009)1 - 500/(1+0,009)2- 100/(1+0,009)3) = 4,44
Проект по истечении 5 лет дает 4,44 руб. прибыли на 1 руб. вложенного капитала т.к. PI >1 и равен 4,44, следовательно проект может быть принят.
Рано или поздно к этому придут и Российские финансовые круги, и конкуренция на Российском рынке выдачи кредитов через Интернет также станет достаточно высокой, на рынке уже появляются кредитные организации, например сервис Lendmoney.ru предлагает кредиты от 1 доллара, причем кредит до 100 выдается в автоматическом режиме. Конечно такие сервисы еще нельзя назвать монстрами финансового рынка, но силу они постепенно набирают, на момент написания статьи сервисом выдано кредитов через интернет на сумму более миллиона WMZ.
Так что момент для того, чтобы заняться выдачей кредитов через Интернет достаточно удобный, ниша еще не слишком заполнена. Плюс ко всему на дворе финансовый кризис, который усугубляет ситуацию. Многие банки вообще закрывают свои кредитные линии, а если они не дают кредитов офлайн, то пришествия их на рынок выдачи кредитов через Интернет может осуществиться еще очень не скоро.
Интернет позволяет банку привлекать за месяц более 60% новых клиентов, многие из которых благодаря работе менеджеров наверняка станут постоянными. Практика банка показывает, что в среднем каждый второй клиент, пришедший в банк становится постоянным и открывает депозитные счета. Тогда если банк привлечет 60% новых клиентов то половина их них станет постоянными, т.е. 60/2 = 30%. В 2012 г. средства клиентов ОАО «Росбанк» составили 585852,5 тыс.руб. Новые клиенты увеличат средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, на 30% или 585852,5*0,3=175755,7 тыс.руб. Средняя ставка по кредитам составляет 21%, тогда дополнительный процентный доход банка равен: 175755,7*0,21=36908,7 тыс.руб.
Также банк понесет убытки, связанные с выплатой обязательств по депозитным операциям. В среднем ставка по депозитам составляет 9%, тогда обязательства банка составят: 175755,7*0,09=15818 тыс.руб. Тогда выгода банка от мероприятия равна: П = 36908,7 - 15818 = 20090,7 тыс.руб.
Определив затраты и доходы банка от мероприятия, необходимо определить экономическую результативность от внедрения мероприятия:
Эр = П - КЗ*З, где
где Э - экономическая результативность предложенных мероприятий;
КЗ - коэффициент окупаемости затрат (0,12-0,15);
З - затраты, связанные с введением предложенных мероприятий, тыс. руб.;
Пр - экономия или прибыль от внедрения мероприятий, тыс.руб.
Эф = 20090,7 - 0,15*323,3 = 20042,2 тыс.руб.
основными мероприятиями по продвижению продуктов банка стали: реклама в глобальной сети Internet и обучение менеджеров по привлечению новых клиентов. Расчет экономической эффективности от проекта показал, что внедрение предложенных мероприятий выгодно ОАО «Росбанк» и принесет дополнительно
В настоящий момент российский рынок банковского кредитования переживает очередной этап развития. Жесткая конкуренция вынуждает Банки работать с теми сегментами клиентов, которым до недавнего времени не уделялось особого значения.
Конкуренция выступает движущей силой качественных изменений в банковской сфере, нацеленных на повышение устойчивости кредитных учреждений, диверсификацию проводимых операций и расширение доступности финансовых услуг. В общем виде конкуренцию в банковской системе можно определить как динамический процесс соперничества кредитных организаций, в ходе которого они нацелены обеспечить себе прочное положение на рынке ссуд, депозитов и других финансовых услуг.
Структура российской банковской системы во многом нетипична для бывших социалистических стран. РФ реализовала специфический подход к формированию конкурентной среды банковской деятельности, что предопределило ключевые особенности национального рынка финансовых услуг:
• преобладающее положение государственных кредитных учреждений на ключевых рыночных сегментах;
• умеренное представительство международных банковских структур;
• значительное число кредитных организаций, обладающих незначительными по величине рыночными долями.
Для того чтобы конкурировать российским банкам с мировыми кредитными структурами, необходимо придерживаться следующего направления.
Качество предоставляемых услуг. Одним из основных факторов формирования стратегических конкурентных преимуществ на кредитном рынке является предоставление услуг высокого качества по сравнению с конкурентами. Ключевым здесь является предоставление таких услуг, которые удовлетворяли бы и даже превосходили ожидания целевых клиентов. Ожидания клиентов, как правило, формируются на основе уже имеющегося у них опыта, а также информации, получаемой по прямым (личным) или по массовым (неличным) каналам маркетинговых коммуникаций.
Новаторство. Российским кредитным учреждениям принципиально важно быть новатором в банковском деле, создавать новые продукты и стандарты обслуживания, чтобы сотрудничество с клиентами было максимально эффективным.
Географическое развитие. Банковским учреждениям необходимо выходить на глобальный уровень развития филиальных сетей. Сильные позиции на локальных рынках и глобальный охват откроют новые возможности для всех категорий клиентов.
Лидерство. Финансовая стабильность и прибыльность являются основой для сохранения лидерства в банковском бизнесе. Не менее важными являются правильный подход к управлению и концентрация на устойчивом развитии.
Ярким примером таких преобразований можно считать повысившийся в последнее время интерес коммерческих банков к субъектам малого бизнеса. Однако специфика данного сегмента такова, что используемые российскими банками классические процедуры предоставления кредитных средств крупным клиентам и клиентам среднего бизнеса малоэффективны. Что выражается, в первую очередь, в невозможности удовлетворения потребности всех клиентов - субъектов малого предпринимательства в кредитных средствах. Данный факт обусловлен рядом причин, таких как:
1. Субъекты малого бизнеса занимают львиную долю среди числа хозяйствующих субъектов страны (порядка 95%).
2. Низкая финансовая грамотность данного сегмента клиентов. Чаще всего малый бизнес с целью оптимизации своих расходов предпочитает не иметь в штате даже бухгалтера, не говоря уже о таких сотрудниках, как коммерческий/финансовый директор, директор по развитию и пр. Только немногие из них ведут стандартную финансовую отчетность. Но и среди них многие скрывают истинные доходы с целью сокращения налогообложения или вовсе показывают убыток. Более того, согласно требований российского законодательства, индивидуальные предприниматели вправе вообще не открывать расчетные счета в банках. Поэтому в случае, если такой субъект хозяйственной деятельности решит обратиться в банк за кредитом, предоставление запрашиваемого пакета документов будет для него очень затруднительным, не говоря уже о вероятности получения положительного решения о кредитовании.
3. Отсутствие у частников надежных залогов, ведь большинство представителей современного малого бизнеса лишь начинают свое дело и не являются, как правило, владельцами ликвидного имущества, что является существенным недостатком для предоставления кредита.
4. Небольшая средняя сумма кредита и, соответственно, сумма процентных доходов по кредиту не позволяет мелким банкам кредитовать малый бизнес. Им гораздо выгоднее работать с крупными суммами кредитов. В случае же кредитования малого бизнеса требуется большое количество трудовых ресурсов, повышенные расходы на рекламную деятельность и прочее, что делает нерентабельным весь процесс.
Описание проблемы Пути решения
Снижение доли кредитования малого бизнеса в кредитном портфеле - Внедрение новых кредитных продуктов;
- Активная рекламная политика по привлечению малых предприятий;
- Смягчение условий кредитования.
Рост просроченной задолженности у клиентов - малых предприятий - Совершенствование процедуры оценки кредитоспособности малых предприятий;
- Привлечение к сотрудничеству по кредитованию малых предприятий государства в качестве поручителя
2010-2012 годы были важными для восстановления системы кредитования малого и среднего предпринимательства. Экономика страны выходила из кризиса, который повлек значительный спад производства, и повлиял на развитие банковского сектора в целом, и на кредитование малого бизнеса в частности. Кризис негативно сказался на финансовом благополучии многих предпринимателей. Им пришлось решать проблемы с погашением своей задолженности (проводились реструктуризации, закрывались и перепрофилировались компании, шли увольнения, фиксировались убытки).
Главным образом в результате сокращения потребительского спроса от кризиса пострадали финансовые показатели деятельности малого бизнеса. Если оборот сектора (с учетом дефлятора) продолжает медленно расти, то объем инвестиций в основной капитал в 2010 году испытывал снижение. Это свидетельствует о том, что говорить о полном выходе малых предприятий из финансово-экономического кризиса пока преждевременно – сектор до сих пор испытывает, по меньшей мере, влияние негативных последствий неблагоприятного периода, что отрицательно сказывается на уверенности предпринимателей в будущем и их готовности вкладывать средства в развитие.
В условиях снижения эффективности деятельности малых предприятий наиболее успешным становится тот банк, который сможет адаптировать процедуру выдач