Потребительский кредит

Содержание
Введение
1. Теоретические основы исследования потребительского кредита
1.1 Сущность потребительский кредита и его роль в экономике страны
1.2 Основные формы и виды потребительского кредита
1.3 Ипотечное кредитование
1.4 Условия и порядок предоставления потребительского кредита
1.5 Правовое регулирование потребительского кредита в России
2. Анализ рынка потребительского кредита в России и за рубежом
2.1 Рынок российского потребительского кредита в докризисный период
2.2 Развитие российского рынка потребительского кредита в условиях кризиса
2.3 Опыт зарубежных стран в преодолении кризисных тенденций на рынке потребительского кредитования
3. Тенденции развития российского рынка потребительского кредита в России
3.2 Развитие рынка потребительского кредита в России в посткризисный период
3.1 Государственное регулирования рынка потребительского кредита
3.3 Перспектива развития российского рынка потребительского кредита
Заключение
Список литературы

Уровень проникновения банковских услуг в жизнь населения в Европе чрезвычайно велик, и для дальнейшего роста остается не много возможностей. В России банковский рынок начал свое развитие 10–15 лет назад и мы находимся на начальном этапе, с достаточно небольшим разнообразием банковского предложения. От силы десятые доли потребителей от всего населения брали кредиты, а вклады большинства хранились в Сбербанке. Перед кризисом банковский сектор вошел в фазу активного развития, объемы выданных кредитов интенсивно росли, интерес клиентов к банковским продуктам увеличивался. Однако последующие события отбросили рынок на шаг назад. Сейчас он уже начал отыгрывать утраченные позиции, однако этот процесс будет небыстрым.
В силу еще не полной развитости рынка потребительского кредитования продукты, которые пользуются спросом на Западе, на российском рынке используются не так часто, и российские банки рассматриваем этот аспект как возможность для развития. Например, кредиты с плавающими ставками, мультивалютные депозиты, финансовый консалтинг и т.п. Таким образом, российский рынок представляет огромный потенциал для роста, который будет постепенно реализован в ближайшие годы.
Европейский ипотечный рынок более стабилен (по сравнению с США) и имеет долгую историю с инструментарием фиксированных ставок. Это связано с тем, что банки могут сами финансировать свою деятельность в долгосрочной перспективе, выпуская облигации со сроком, соответствующим их потребностям. Эта система ипотечного кредитования европейских стран помогла им устоять и сохранить продукт в условиях кризиса. В России ипотечный сегмент развивается недавно, и у нас нет долгосрочных инструментов, которые банки могли бы использовать, чтобы соответствовать потребностям своих клиентов.
Однако, именно ипотечное кредитование США стало одной из причин развившегося финансового кризиса. Власти и банки США до сих пор не нашли способа выхода из создавшейся ситуации. Пришло понимание, что к краху привела несовершенная кредитная система, которая выдавала кредиты массово не слишком заботясь о кредитоспособности заемщика. Единственным способом решения данной проблемы стало массовое сокращение объемов кредитования и повышения требований к заемщикам.
Теперь эксперты предупреждают об опасности, исходящей от готового лопнуть пузыря долгов по кредитным картам. Эта проблема грозит не только американской финансовой системе, ведь, как и в случае с ипотечными кредитами, банки занимались структурированием долгов по кредитным картам и их дальнейшей продажей, как ценных бумаг, по всему миру.
Угроза нависла и над странами Европы с высоким уровнем задолженности потребителей, например Испанией и Великобританией. В отличие от Германии жители этих государств пользуются кредитными картами не только для того, чтобы несколько отложить сам момент оплаты,но и для того, чтобы наращивать свои долгосрочные долговые обязательства. Все последние месяцы объем просрочки платежей у крупнейших операторов кредитных карт в США постоянно нарастал. По данным рейтингового агентства Moodys, к концу 2009 года квота плохих потребительских кредитов может превысить уровень 10%, тогда как в 2008 году этот показатель не превышал 6-7%.
Хотя испанские банки основную борьбу ведут с кризисом, свирепствующим на рынке недвижимости, но наивысший уровень неплатежей они регистрируют в сегменте потребительских кредитов. Так, Banesto - "дочка" банка Santander сообщила по итогам первого квартала 2009 года о просрочке платежей по кредитам на уровне 1,97%, что в три раза больше показателя прошлого года. В то время как невозврат ипотечных кредитов составляет лишь 1,46%, тот же показатель в потребительском кредитовании уже достиг 4,5%. И главная причина этого находится опять-таки в бизнесе, связанном с кредитными картами. По данным Центрального банка Испании, в 2008 году финансовые институты этой страны зарегистрировали невозврат потребительских кредитов в сумме 4,5 млрд евро, что составляет 5,2% от всего объема потребительских заимствований.
Это вдвое больше, чем годом ранее, и намного выше уровня плохих кредитов по всей системе в целом (3,3%). По оценке испанских банков, сегодня просрочка платежей по кредитным картам уже регистрируется на уровне 7%. По информации кредитного агентства Equifax, в феврале 2009 года этот показатель в Испании вырос по сравнению с показателем предыдущего года на 77%.
Одновременно в Испании заметно снизилась активность использования кредитных карт. Объем транзакций в последнем квартале прошлого года упал на 3%, а в феврале - на 7%. Причина такого падения в том, что банки в качестве контрмеры волне невозврата кредитов стали вводить ограничения на использование кредиток. Меры по сокращению кредитных линий ненадежных клиентов доходили до радикальных - в виде аннулирования кредитных карт. Таким образом, за период с октября по декабрь 2008 года испанские банки вывели из обращения почти 1% всех кредитных карт.
Не менее тревожно развивается ситуация и в Великобритании. Еще в конце 2008 года рейтинговое агентство Fitch предупреждало, что уровень просрочки по обеспеченным "карточными" долгами кредитам достиг абсолютного рекорда. С тех пор положение еще более ухудшилось: в феврале текущего года индекс Fitch Charge Off, который замеряет уровень списания долгов по кредитным картам, поднялся с 6,8 до рекордных 7,4%. Рост объема неплатежей в сегменте потребительского кредитования, по сведениям английских банков, начался еще в середине 2007 года. Гора долгов британских потребителей, включая и кредиты по ипотеке, на сегодняшний день уже превысила 1 трлн фунтов стерлингов, что больше ВВП этой страны.
И на фоне этого банки Великобритании также видят выход только в введении ограничений на пользование кредитными картами и повышении требований к заемщикам.
Таким образом, можно сказать, что рынок потребительского кредитования переживает далеко не лучшие свои времена. Снижение уровня доходов населения по всему миру и как следствие невозможность выплачивать уже взятые кредиты и тем более брать новые привело к кризису на рынке потребительского кредитования. Введение различных бонусных программ и разработка новых продуктов с целью привлечения клиентов не способны на сегодняшний день вывести потребительское кредитование на уровень трех- или четырехлетней давности. Полноценный выход из кризиса потребительского кредитования возможен только в рамках комплексного решения проблем безработицы и низкого уровня жизни населения. Если у потенциального заемщика нет работы и средств для погашения кредита, то какая бы хорошая программа кредитования ни была, он все равно ею не воспользуется. А банки не будут работать себе в убыток. Это подтверждает и международный опыт.
3. Тенденции развития российского рынка потребительского кредита в России
3.2 Развитие рынка потребительского кредита в России в посткризисный период
В аналитических отчетах, посвященных потребительскому кредитованию в России в текущий момент, традиционно акцентируют внимание на «результатах» кризисного периода в экономике нашей страны, на тех изменениях, которые произошли за последние полтора года в жизни простых потребителей. Однако для адекватного представления существующего состояния дел нужно понимать, что далеко не все сегменты жизни банковских клиентов так уж сильно трансформировались, как об этом принято говорить.
Одним из таких показателей, практически не менявшемся за последние два года, являются цели, на которые «среднестатистический» банковский клиент оформляет наличные под проценты. Согласно аналитическому отчету компании «Кредитмарт», основные направления личных затрат заемщиков сегодня, как и ранее, чаще всего идут на покупку автомобиля, ремонт, расширение малого и среднего бизнеса для предпринимателей или рефинансирование текущих долгов. Все эти цели присутствуют в качестве наиболее часто озвучиваемых во всех регионах нашей страны, включая такие города, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюмень и Ростов- на –Дону, которые учувствовали в исследовании. Однако интересно отметить, что приобретение автомобиля с помощью потребительского кредита чаще всего интересует москвичей и жителей Екатеринбурга. Эта цель присутствовала в 50% и 30% анкет, соответственно.
Жители остальных городов прибегают к такому способу покупки машины лишь в 10% случаев. Деньги на ремонт и мелкие бытовые усовершенствования в 50% заполненных анкет указывают в Ростове-на-Дону и Тюмени, и в 40% случаев эта цель присутствует у заемщиков из Санкт-Петербурга. В Екатеринбурге для этого используются лишь 35% кредитов, а в Москве только 20%. Наличные под проценты на расширения малого и среднего бизнеса чаще всего, в 40% случаев, оформляют жители города Санкт – Петербурга, где на эту цель направляются 20% потребительских кредитов. Третье место удерживает за собой Екатеринбург, где лишь 15% заемщиков готовы связать себя обязательствами по такой причине. Меньше всего, порядка 10%, эта цель интересует жителей Ростова- на- Дону. Зато рефинансирование текущих задолжностей с помощью кредита ростовчан интересует больше всего, по этой причине оформляется около 30% всех «потребов». На втором месте по этому показателю находятся города Тюмень и Екатеринбург, где 20% кредитов преследуют такую цель. Третье место с 10% в каждом городе занимают жители «двух столиц».
Если же сравнить между собой состояние дел в сегменте потребительского кредитования по другим критериям на март месяц в 2008-м, 2009-м и 2010-м годах, то картина будет достаточно сильно отличаться. И дело здесь не только в широко освещаемых средствами массовой информации изменениях требований к заемщику, ужесточении кредитной линии банков, хотя, безусловно, эти факты играют свою роль, но и в радикальном пересмотре самих подходов в стратегии по привлечению клиентов. Аналитики полагают, что столь серьезные изменения банковских приоритетов в отношении потребительского кредитования были реакцией, на ситуацию с постоянно возрастающей просроченной задолжностью, которая наблюдалась в начале прошлого года, то есть «ответом» на поведение самих заемщиков. Сегмент потребительского кредитования кризис затронул одним из первых, так как такие кредиты не обеспечены залогом . И, почувствовав первые финансовые затруднения в конце 2008 года, многие заемщики просто предпочли «забыть» о долге банку – ведь это не грозило лишением квартиры или машины. Улучшению положения дел в этом сегменте рынка способствовало прохождение фазы острого кризиса ликвидности. У банков появились денежные ресурсы, и они требуют размещения.
Но, в отличие, например, от автокредитов, ставки по кредитам на личные цели по-прежнему с докризисными ни в какое сравнение не идут. Мнимум находится на отметке около 20 % годовых, в то время как в 2008 году абсолютно реально было получить такой кредит под 15% и даже ниже.
Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в марте 2010 г. составила 29,43%. По сравнению с февралем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 1,15 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в феврале 2010 г. составляла 30,58%). Если же сравнивать между собой февраль и январь текущего года, то результаты будут более скромными.
Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в феврале 2010 г. составила 30,58%. По сравнению с январем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях лишь на 0,20 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в январе 2010 г. составляла 30,78%). Нужно отметить, что подобное снижение наблюдается только по кредитам на личные цели, оформленным в рублях. Проценты по займам в иностранной валюте остались на прежнем месте. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в марте 2010 г. по сравнению с предыдущим месяцем, так же как и по сравнению с январем, не изменилась и по-прежнему составляет 17,47%. Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.
Не смотря на пусть и медленное, но все же постоянно в последние месяцы наблюдаемое понижение ставок, эксперты рынка склонны полагать, что сегодня качели потребительского кредитования стоят на одном месте, не показывая, ни серьезного роста, ни заметного снижения. Из месяца в месяц выдается приблизительно одинаковое количество кредитов, и даже новогодние праздники не смогли переломить ситуацию – бума потребительского кредитования, традиционного для декабря, так и не случилось. Окончательные цифры по итогам 2010 года во многом будут зависеть от того, удастся ли банкам продолжить курс на снижение процентной ставки и насколько успешно. А вот почувствуют ли россияне окончание кризиса, и заставит ли их «ветер перемен» перейти от накопления денег к тратам – этот вопрос остается открытым.
3.1 Государственное регулирования рынка потребительского кредита
Сегодня  в действующем законодательстве России  отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Отсутствие достаточного регулирования законодателем данной области правоотношений приводит на практике к возникновению различного рода судебных споров между кредитором и заемщиком.
Решить имеющиеся на текущий момент проблемы в сфере потребительского кредитования должен ФЗ "О потребительском кредитовании", целями которого являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе РФ, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
В октябре 2009 года Комитет по финансовому рынку рассмотрел проект закона "О потребительском кредитовании". Закон наделяет заемщика новыми правами, регулирует инфраструктуру рынка, обеспечивая ее прозрачность, исключает широкие возможностей для злоупотреблений со стороны кредитора.
Принятие данного закона, безусловно, уменьшит количество судебных споров между потребителем и кредитором.
Для регулирования рынка потребительского кредитования российское правительство рассматривает проект закона о личном банкротстве как проект реструктуризации и урегулирования задолженности физических лиц, который появился еще в 2006 году. Проблема «плохих» кредитов не нова, однако экономический кризис, безусловно, вывел оценку просроченной задолженности на качественно новый уровень. Сокращение доходов и не внушающая оптимизма статистика рынка труда, продолжающиеся увольнения, особенно в регионах, приводят к тому, что растет как число граждан, имеющих задолженность перед банками, так и размер таких долгов, что в свою очередь влечет рост социального напряжения.
В настоящий момент необходимость в принятии закона о банкротстве физических лиц в российском обществе, безусловно, существует. В первую очередь это связано с тем, что сейчас реструктуризация задолженности по потребительскому кредиту и тем более предоставление рассрочки не урегулированы на законодательном уровне. Сегодня банки крайне редко дают рассрочку, так как не определены общие принципы ее предоставления, а индивидуальный подход к каждому должнику потребует слишком больших финансовых расходов, что в условиях постоянного роста числа кредитов и экономического кризиса не представляется возможным.
Законопроект, выработав общие критерии, позволит так или иначе решить ситуацию с просроченной задолженностью, так как должники будут либо гасить долг – полностью или частично, либо будут признаны банкротами, что избавит банки от «мертвых» долгов, а заемщиков – от «вечной» задолженности. Не менее важно, что закон позволит заемщикам избавиться от долгов, не лишившись имущества, что бывает особенно значимо в случае, когда оно служит источником получения доходов. (Например, машина для таксиста, рояль для пианиста и так далее). Да и сама реализация имущества не только занимает длительное время, но и зачастую приводит к его продаже по цене, значительно ниже рыночной.
Следует сделать акцент на том, что кризис не может быть основанием для неисполнения своих обязательств, поскольку предоставление заемщику возможности не платить по кредитам приведет к глубоким проблемам всей банковской системы: ведь обязательства банков перед своими вкладчиками никто не отменял. Кроме того, Гражданский кодекс РФ прямо указывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями соглашения и требованиями закона, и односторонний отказ от их исполнения не допускается (за исключением случаев, предусмотренных законом).
Реструктуризация могла бы частично решить вопрос, так как многие должники не платят не потому, что не хотят, а потому, что действительно не могут. Проценты растут и часто оказываются больше суммы первоначального долга, что вызывает у заемщика желание махнуть на свои обязательства рукой, по принципу «что с меня взять». Таким образом, в настоящий момент остро стоит проблема урегулирования ситуации по погашению задолженности путем реструктуризации займа с учетом интересов как граждан, так и кредитных институтов, которую и должна помочь решить указанная законодательная инициатива.
В связи с тем что в настоящий момент окончательная версия законопроекта не представлена, сложно однозначно говорить о последствиях его принятия. Тем не менее уже можно сказать, что данный законопроект предоставит заемщикам значительные возможности по реструктуризации задолженности, позволив заемщику под контролем суда или соответствующих служб отдавать долги, не доводя до продажи всех его активов.
Нужно понимать, что если закон не будет достаточно хорошо проработан, он прежде всего осложнит жизнь кредиторам.
Это подсказывает международный опыт: когда в 1970-е в США вышла первая версия закона о банкротстве физических лиц, процедура банкротства была проста и люди часто прибегали к нему, чтобы не платить по своим долгам, что, разумеется, привело не к снижению доли проблемных долгов в портфелях банков, а к ее значительному росту. Чтобы избежать повторения такой ситуации в России, нужно создать такой закон, который бы реально помогал людям, оказавшимся действительно в трудной финансовой ситуации, но при этом не создавал благоприятные условия ухода от уплаты долгов для недобросовестных заемщиков.
В 2010 году российские власти собираются предпринять ряд важных шагов, направленных на преодоление ипотечного кризиса в стране. Сейчас идет спешная доработка законопроектов, которые должны улучшить положение как банков, так и заемщиков. Планируется, что нововведения вступят в силу с начала следующего года. Большинство их касается правил выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Продажа таких бумаг обеспечивает банкам средства на выдачу новых кредитов. Так возникает вторичный ипотечный рынок, за счет которого и функционирует система.
Однако в России вторичный ипотечный рынок до сих пор не существовал, из-за чего банки вынуждены были развивать ипотеку за счет иностранных кредитов. Последние несколько лет банкиры до хрипоты твердили о необходимости отечественных источников финансирования жилищного кредитования, но их разработки мертвым грузом оседали в различных комитетах и комиссиях.
Теперь наконец-то система внутреннего рефинансирования ипотечного рынка приобретает зримые очертания. Решаются три ключевых вопроса: по каким правилам выпускать ипотечные ценные бумаги, как их можно продавать и кто их будет покупать. Нежизнеспособный закон об ипотечных ценных бумагах адаптируется к реальной действительности.
На  первых порах главным источником финансирования ипотеки станет государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно же назначено ответственным за оказание поддержки ипотечным заемщикам, которые не в состоянии продолжать гасить взятые кредиты по уважительной причине - из-за потери работы или существенной части доходов.
3.3 Перспектива развития российского рынка потребительского кредита
Банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов. Однако работа с юридическими лицами, выступающими в качестве заемщиков, по объективным причинам затруднена. Потребительское же кредитование представляется делом более простым и менее рискованным. Однако финансовые результаты деятельности банков в 2010 году вызывают настороженность, т.к. на него может прийтись пик невозврата как раз по займам, предоставленным частным лицам.
Тон, как обычно, задает лидер национального рынка - Сбербанк. Не только размещая все новые «продуктовые» предложения на рекламных стойках и баннерах, но и анонсируя весьма интересные программы кредитования. Например, территориальные подразделения Сбербанка анонсировали акцию «Доброе имя». Ею могут воспользоваться нынешние или бывшие заемщики госбанка, которые допускали просрочки или реструктурировали кредит, а затем просили новый и получали отказ. Их Сбербанк приглашает вновь подать документы на любой кредит, обеспеченный поручительством или залогом имущества.
За Сбербанком тянутся и другие финансово-кредитные структуры: прежде всего, потому, что никому не хочется терять долю на рынке, и потому, что, как признаются сами банкиры, пришло время зарабатывать. Потребительское кредитование предоставляет в этом смысле неплохие возможности. Во-первых, потому, что ставки по таким займам традиционно (и кризис в этом отношении корректив не внес) выше, чем по автокредитам и уж тем более по ипотечным кредитам. Потребительский займ по ставке 22-25% и даже 27% годовых заемщик считает вполне приемлемым. Ипотечный же кредит, выданный по ставке 20% годовых, становится неподъемным даже для людей с доходами выше среднего уровня. Что касается автокредитов, то покупка машины в не слишком стабильных (и главное - не слишком предсказуемых) финансовых условиях представляется людям излишней роскошью. Это обстоятельство объективно склоняет чашу весов в сторону потребительских кредитов.
Еще один фактор, о котором не стоит забывать: в отличие от ипотечных кредитов и даже автокредитов, потребительские кредиты наличными и товарные кредиты в большинстве своем предоставляются на гораздо меньшие сроки. Это означает, что банки минимизируют риск столкновения с так называемой «долговой усталостью» - ситуацией, когда заемщик перестает платить просто потому, что «устает» и начинает считать, что банк и так ничего ему не сделает за оставшийся небольшой «хвостик» по займу.
Но иметь желание кредитовать - это еще не все, надо также иметь возможность. А с этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят не слишком хорошо. Кризис заставил многих россиян пересмотреть свою «потребительскую модель». До краха Lehman Brothers частные лица, как и национальные компании, всегда имели возможность «перекредитоваться» в одном банке, чтобы за счет полученных денег погасить кредит в другом. Кризис эту возможность на время аннулировал. И в результате люди теперь все чаще предпочитают не приобретать на заемные средства товары долгосрочного пользования, а откладывать деньги либо на «черный день», либо до тех пор, пока они самостоятельно не наберут нужную им сумму для покупки.
Итак, первый момент, который может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся «потребительская модель» в российском обществе.
Второй - предсказания экспертов, преимущественно западных, о том, что как раз на 2010 год может прийтись пик невозврата по потребительским кредитам в России. Логика здесь простая: кризис корпоративных долгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой «замораживание» деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и «урезанию» зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее «короткие» и «подъемные» кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в этом году. На следующий год перейдут «длинные» потребительские кредиты и кредиты, взятые в прошлом году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, что нынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынка решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским кредитам. Наиболее же легкомысленные или попавшие в сложное положение заемщики пошли на получение таких кредитов, стремясь использовать полученные средства либо для срочной покупки дорогостоящих товаров, либо для привычного перекредитования.
На фоне этого прогнозы западных экспертов - сформулированные, в том числе, и с учетом опыта стран с развитой экономикой - представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов по потребительским кредитам действительно может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовым невозвратам и к наступлению новой волны кризиса, банкиры не верят.
Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков, проводивших как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику на рынке потребкредитования. Но их число невелико, они известны, и даже, если они «зашатаются», к драматичным последствиям для банковского сектора это не приведет. Дело в том, что эти банки, в большинстве своем, являются единичными и не связаны с деятельностью других банков, они редко дифференцируют свою деятельность, достаточно пассивно ведут себя (во всяком случае - вели до кризиса) на рынке вкладов физических лиц. Таким образом, новой паники вкладчиков из-за их проблем не возникнет. Да и проблемы у них, как считают эксперты, вряд ли примут настолько глобальный характер, что речь зайдет о необходимости принятия «спасательных» мер.
Период экономического спада стал серьезным испытанием для рынка потребительского кредитования. Столкнувшись с дефицитом денежных средств, банки вынуждены увеличивать их стоимость и в то же время повышать требования к потенциальным заемщикам. А когда услуга недоступна, заемщикам в свою очередь приходится использовать альтернативные финансовые инструменты. По оценкам специалистов, в сложившейся экономической ситуации такой альтернативой являются кредитные карты – продукт, который в наступившем году станет одним из лидирующих направлений банковской розницы.
Кредитные карты постепенно вытесняют услуги экспресс-кредитования, будучи более технологичным и удобным инструментом как для банка, так и для заемщика. И по прогнозам аналитиков, в наступившем 2010 году рынок платежных карт продолжит расти. Их количество превысит 130 млн. При этом и число операций по картам также будет увеличиваться. По сравнению с прошлым годом рост может составить 14–16%, причем доля операций по получению наличных продолжит сокращаться. Россияне постепенно понимают, что карты можно использовать не только для того, чтобы за один раз снять всю зарплату. И хотя в 2009 году снимать наличные стали чаще, эксперты объясняют это исключительно влиянием кризиса: граждане боялись, что у их работодателя возникнут финансовые проблемы и получение даже уже начисленной зарплаты будет затруднено.
На кредитную политику в данном рыночном сегменте повлияют: во-первых, стоимость заемных средств, во-вторых, тенденции по просрочкам платежей. А эти факторы в свою очередь напрямую связаны с тем, насколько быстро наша страна сможет преодолеть экономический кризис.
Прошедший год оказал существенное влияние на рынок кредитных карт. Существенно упали объемы кредитования, а в результате возник дефицит в данном сегменте. В 2010 году можно ожидать передела рынка кредитных карт и распределения сферы влияния среди банков.
Кризис заставил банки сделать определенные выводы и пересмотреть условия кредитования, правила выдачи, процентные ставки и т.п. Тот, кто сможет найти золотую середину и соблюсти баланс, и станет лидером на рынке кредитных карт.
Я также считаю рынок потребительского кредитования переживает далеко не самые лучшие свои времена. Активное развитие потребительского кредитования в период с 2000 по 2007 годы было обусловлено огромным спросом на товары повседневного спроса и автомобили со стороны населения. Теперь же эта ниша на мой взгляд несколько заполнена, кроме того произошло падение доходов населения. Именно поэтому быстрое восстановление рынка потребительского кредитования ждать не приходится. Банки «избалованные» в прошлые годы высоким потребительским спросом и ростом доходов населения не слишком стремились совершенствовать свою кредитную политику. Сейчас им придется приложить большие усилия с целью стимулирования населения к спросу на кредитные продукты и сохранения доли рынка.
Заключение
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Государственное регулирование кредитных отношений выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.
В последние годы рост объемов розничного кредитования в России измерялся двухзначными цифрами и к началу 2009 года достиг 4 трлн. рублей или 21% всего кредитного портфеля банковской системы страны. Но финансовый кризис все в большей степени сказывается на российском населении: растет безработица, снижаются реальные доходы. Статистика ЦБ РФ по розничному кредитованию говорит как о заметном снижении темпов его роста, так и падении абсолютного объема таких кредитов. Специалисты склонны полагать, что данная динамика обусловлена не только ограниченными возможностями банков, но также и заметным снижением спроса со стороны населения на кредитные продукты. Рынок потребительского кредитования практически стоит на месте.
Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в феврале 2010 г. составила 30,58%. По сравнению с январем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях лишь на 0,20 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в январе 2010 г. составляла 30,78%). Из месяца в месяц выдается приблизительно одинаковое количество кредитов, и даже новогодние праздники не смогли переломить ситуацию – бума потребительского кредитования, традиционного для декабря, так и не случилось. Окончательные цифры по итогам 2010 года во многом будут зависеть от того, удастся ли банкам продолжить курс на снижение процентной ставки и насколько успешно.
Банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов. Но иметь желание кредитовать - это еще не все, надо также иметь возможность. А с этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят не слишком хорошо. Кризис заставил многих россиян пересмотреть свою «потребительскую модель».
Первый момент, который может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся «потребительская модель» в российском обществе. Второй - предсказания экспертов, преимущественно западных, о том, что как раз на 2010 год может прийтись пик невозврата по потребительским кредитам в России.
Кризис заставил банки сделать определенные выводы и пересмотреть условия кредитования, правила выдачи, процентные ставки и т.п. Тот, кто сможет найти золотую середину и соблюсти баланс, и станет лидером на рынке кредитных карт.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): офиц. текст от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД РФ 21.10.1994, ред. от 26.01.2007).- Режим доступа: http// Консультант Плюс.
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395 – 1 (в ред. от 29.12.2006).- Режим доступа: http// Консультант Плюс.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П (в ред. от 27.07.2001). - Режим доступа: http// Консультант Плюс.
Инструкция банка России от 16 января 2004 г. N 110-И Об обязательных нормативах банков (в ред. от 31.03.2008 N 1191-У). – http://www.garant.ru/hotlaw/39085.htm
Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Режим доступа: http// Консультант Плюс.
Письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка Российской Федерации № 77-Т от «26» мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» - Режим доступа: http// Консультант Плюс
Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П - [электронный ресурс]- http://www.interaktiva.su/254-h.html
Положение ЦРБ от 14 ноября 2007 г. №313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска» - [электронный ресурс]- http://www.garant.ru//prime/20071211/2057649.htm
Положение ЦРБ от «26» июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банкам, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» - Режим доступа: http// Консультант Плюс
Указание оперативного характера ЦРБ от 10 сентября 2004 г. № 106-Т «О расчете норматива максимального размера риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)» - [электронный ресурс]- http://www.garant.ru/hotlaw/mon/48036.htm
Банки и банковское дело: учеб. пособие / под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: ПИТЕР, 2005. - 256 с.
Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.
Банковское дело: управление и технологии: учебник для студ. вузов, обуч. по спец. 060400 «Финансы и кредит» / ред. А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 671 с.
Банковское дело: учебник для студ. вузов, обуч. по напр. «Экономика», спец. «Финансы, кредит и денежное обращение» / ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 с.
Банковское законодательство: учеб. для студ. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2006. - 270 с.
Банковские учреждения в развивающихся странах. Т.1. - М.: Институт экономического развития Всемирного Банка, 2003. - 126 с.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. / Г.Н.Белоглазова, Л.П. Кроливецкая // М.: Финансы и Статистика, 2008. – 384 с.
Блант М. / Финансовый кризис / Максим Блант// М.:АСТ; Астрель – 2008. – 286 с.
Глушкова, Н. Б. Банковское дело: учеб. пособие для студ. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / Н. Б. Глушкова. - М. : Академический проект : Альма Матер, 2005. - 432 с.
Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / отв. ред. С. С. Жукова ; отв. ред. С. С. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Тюмень : Изд-во ТюмГУ, 2006. - 260 с.
Додонова И.В. Кабанова О.В. Автоматизированная обработка банковской информации / И.В. Додонова. – М.: КноРус, 2008. – 176с.
Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и