Развитие системы привлечения вкладов физических лиц в РФ (на примере АКБ СЗФ"Московский банк реконструкции и развития"

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………………3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ………………………………………………..7
1.1. Понятие и классификация депозитных операций коммерческого банка ...7
1.2. Депозиты физических лиц ………………………………………………….15
1.3. Процентная политика коммерческого банка по депозитным операциям физических лиц ………………………………………………………………….26
Глава 2. СИСТЕМА ПРИВЛЕЧЕНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗ. ЛИЦ В АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития" ……………………………..33
2.1. Краткая экономическая характеристика банка и анализ его финансового состояния ………………………………………………………………………...33
2.2. Деятельность АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития" по привлечению средств физ. лиц …………………………………………………40
2.3.Влияние страхования вкладов на развитие системы привлечения вкладов физ. лиц банка ………………………………………………………….49
Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗ. ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ………………………..59
3.1. Основные проблемы и пути совершенствования системы привлечения вкладов физ.лиц в РФ …………………………………………………………...59
3.2. Инструментарий совершенствования системы привлечения вкладов физ. лиц в АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития" ……………..64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………..75
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………………………………79
ПРИЛОЖЕНИЯ …………………………………………………………………..83

В борьбе за вкладчиков, банки предлагают все новые и новые банковские вклады, с меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом поставленной цели. Но при всех расхождениях у всех банков просматривается ряд одинаковых тенденций:
чем длительнее срок вклада, тем выше ставка по вкладам;
чем больше сумма, тем весомее ставки по вкладам.
При работе с депозитами юридических лиц, отдельные банки применяют индивидуальный подход. Процентные ставки на депозиты юридических лиц, привлекаемые коммерческими банками, как правило, не афишируются. Предлагаемые предприятию процентные ставки по депозитам юридических лиц зависят от суммы и сроков вложения, а так же заинтересованности банка в работе с конкретным предприятием по другим аспектам сотрудничества в сфере банковских услуг.
Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития", то здесь можно отметить ряд тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.
Приоритетным направлением деятельности АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития" является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики банка АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития" могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет.
АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития" предлагает своим клиентам широкую линейку депозитов, удовлетворяющих самые разнообразные потребности потенциальных вкладчиков. Клиенты имеют возможность самостоятельно определить, условия каких вкладов в наибольшей степени подходят именно для них.
Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же недостаточную защищенность вкладов граждан в коммерческих банках.
Исследование теоретических основ системы привлечения вкладов физ. лиц и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития".
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
Активизировать рекламную деятельность банка.
В нынешних условиях мирового финансового кризиса банковские вклады стали фактически единственным источником получения ликвидных средств коммерческими банками. Отсюда и стремительный рост в последние месяцы процентных ставок по срочным вкладам. Коммерческие банки испытывают острый дефицит ликвидности и расширяют свое присутствие на рынке банковских депозитов. Предложенные в работе шаги по совершенствованию системы привлечения вкладов физ. лиц, а также новые банковские продукты на рынке депозитов будут способствовать получению АКБ СЗФ "Московский банк реконструкции и развития" определённых конкурентных преимуществ благодаря оригинальности и новизне предлагаемых видов вкладов. Ведь в условиях острой конкурентной борьбы между банками особое значение приобретает инновационность предлагаемых потенциальным клиентам банковских продуктов, что необходимо учитывать при формировании депозитной политики коммерческого банка.
Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский кодекс РФ: часть 1,2.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003г., №-177 ФЗ.
Положение ЦБ РФ от 26.06.98г. №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" .
Методические рекомендации к Положению БР «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998г. № 39-П
Налоговый Кодекс Российской Федерации. Часть вторая (с изменениями и дополнениями). Официальный текст -М: Экономика, 2000.
Инструкция N 28-И Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) от 14 сентября 2006 г ( в ред. Указания ЦБ РФ от 14.05.2008 г N 2009-У)
Федеральный Закон о Банках и Банковской Деятельности Российская Федерация N 395-1.
Федеральный Закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Российская Федерация N 115-ФЗ.
Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации N 302-П от 26.03.2007 г.
Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов: 2-еиздание Балабанов А.:Питер СПБ.
Банковские системы зарубежных стран: Учебное пособие.- СПБ: Изд-во СПбГУЭФ, 2004
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая: Высшее образование: Москва, 2008
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина – М: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПБ: Питер, 2004
Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка: Шульков С.А.: Актуальные проблемы банковского дела. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001
Деньги, Кредит, Банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой- М:Юрайт, 2006.
Деньги, кредит, банки: Учебник/ Колл.авторов 3-е изд., перераб. И доп. Ред. Лаврушин О.И.- М: КНОРУС,2006
Завидов Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. - М : ФБК-ПРЕСС, 2003г. - 168с.
Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М: Финансы и статистика, 2005г. - 130 с.
Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки. - М : ИНФРА- М, 2004г. – 211 с.
Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт.-М.: Финансы и статистика, 2005г. – 198 с.
Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Под ред. – М.: «Юрист», 2003. – 210 с.
Кроливецкая Н.П., Колесникова Л.П. Банковское дело, М: Финансы и статистика, 2000г. – 264 с.
Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 214 с.
Кредиты и вклады Выбираем лучшие условия Белоглазова Г, Блохина И. : ЭКСМО , 2008
Кредиты и вклады, которые вас разоряют: Трущ И.Н., :ВЕЧЕ г Москва ,2007
Лаврушин О.И. Банковское дело, М: Финансы и статистика, 2001. – 302 с.
Основы управления финансами Ван Хорн Дж./ Пер. с англ.- М: Финансы и статистика,2000
Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М: Искусство финансиста, 2006г. – 318 с.
Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника. - М. Бухгалтерский бюллетень, 2005. – 93 с.
Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Перевод с англ. со 2-го изд.-М.: "Дело Лтд", 2004 г. – 213 с.
Современные деньги и банковское дело. Пер. с англ. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. – М: ИНФРА-М, 2000.
Справочник вкладчика: Проспект: Москва 2006 г
Тагирбенова К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело).-М.: ИНФРА-М., 2003. - 199 с.
Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Юрист», 2002. – 352 с.
Финансовая система Российской Федерации: учебное пособие: Дадашев А.З, Черник Д.Г.: М: ИНФРА-М, 1997
Финансы: Учебник / Под ред. В.В. Ковалева. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.
Финансы: Учебник: Бабич А.М., Павлова Л.Н., М: ИД ФБК-ПРЕСС, 2000.
Финансы, деньги, кредит и банки. Учебное пособие/ Под ред. В.В. Леонтьева, Н.П. Радковской. СПБ : ИВЭСЭП, 2004.
Банковские правила открытия, ведения и закрытия вкладов физических лиц в АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Приложение N 1 к Приказу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) от 16 марта 2007 г N 121
Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение №4(8)-2002
Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2006. – №30.
Петрова Е.С. Создание системы страхования вкладов физических лиц в банках России: основные аспекты и дискуссионные вопросы. //Банкир С-Петербурга №3, 2007. – 47с.
Положение о порядке совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства, находящиеся в АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Приложение N 1 к Приказу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) от 16 марта 2007 г N 119
Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2007. – №1.
Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2005.
www.banki.ru (cайт банков России)
www.mbrd.ru (официальный сайт АКБ «МБРР»)
www.starjob.ru/forum/memberlist. (Банкир 2006, традиционные банковские услуги).

ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
ДОГОВОР № ______________
О ВКЛАДЕ «ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ»
г. Санкт-Петербург «_________»_______________200___г.
Северо-Западный филиал АКБ «Международный банк реконструкции и развития» (ОАО), далее именуемый «БАНК», в лице руководителя Банка, действующего на основании Устава с одной стороны, и ________________________________________________________
__________________________________________________________________________________, далее именуемый «ВКЛАДЧИК», с другой стороны, заключили договор о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Предметом договора являются отношения сторон по поводу приема денежных средств во вклад, выплаты процентов и возврата вклада на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором.
ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ
БАНК открывает ВКЛАДЧИКУ счет __________________________________________________________.
За пользование денежными средствами БАНК выплачивает ВКЛАДЧИКУ __________________% годовых. Срок вклада: до востребования.
2.3. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в БАНК, до дня ее возврата Вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При этом за базу для расчета берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
2.4. Начисленные в течение календарного года проценты присоединяются к остатку вклада, увеличивая его сумму, в последний рабочий день текущего года.
2.5. При выплате в наличной форме средств со вклада в иностранной валюте суммы, меньшие минимального номинала банкнот соответствующей валюты, выплачиваются ВКЛАДЧИКУ в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Центральным Банком России на дату выплаты.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
ВКЛАДЧИК имеет право:
Совершать по вкладу приходные и расходные операции, как наличными денежными средствами, так и безналичным путем. Возможно пополнение вклада третьими лицами.
3.1.2. В одностороннем порядке расторгнуть договор и востребовать сумму вклада с причитающимися процентами.
3.1.3. Выдать третьему лицу доверенность на распоряжение вкладом и составить завещательное распоряжение правами на денежные средства в БАНКЕ.
ВКЛАДЧИК обязан:
3.2.1. Внести во вклад наличными или безналичным путем денежные средства в сумме не менее 10 (Десять) рублей или эквивалента в иностранной валюте, не меньше минимального номинала банкнот.
3.2.2. Не использовать вклад «До востребования» для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью.
3.2.3. Возмещать БАНКУ расходы, возникающие при исполнении БАНКОМ поручений ВКЛАДЧИКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.
3.2.4. Уведомить БАНК за два рабочих дня о намерении востребовать со вклада сумму, превышающую 10000 рублей или эквивалент в иностранной валюте на дату уведомления.
3.3. БАНК имеет право:
3.3.1. В течение срока вклада изменять процентную ставку по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу по истечении 10 дней с момента размещения соответствующего сообщения на рекламных стендах в помещениях БАНКА.
3.3.2. Списывать в момент совершения операции со счета ВКЛАДЧИКА в безакцептном порядке причитающуюся плату за услуги БАНКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.
3.4. БАНК обязан:
3.4.1. Предоставлять ВКЛАДЧИКУ выписку по счету, отражающую движение денежных средств на счете при совершении приходно-расходных операций.
3.4.2. Соблюдать тайну вклада в соответствии с законодательством РФ.
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
Если ВКЛАДЧИК в течение 12 (двенадцати) месяцев со дня последней операции имеет на счете нулевой остаток, БАНК вправе рассматривать это обстоятельство, как прямое распоряжение самого ВКЛАДЧИКА на закрытие счета по вкладу.
Сберегательная книжка по вкладу не оформляется.

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его заключения и внесения денежных средств во вклад и действует до закрытия счета по заявлению ВКЛАДЧИКА или до наступления обстоятельств, указанных в п.4.1. данного договора.
5.2. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.
РЕКВИЗИТЫ, АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН
БАНК: Северо-Западный филиал АКБ «МБРР»
Руководитель Банка
По доверенности
ВКЛАДЧИК: ФИО____________________________________ ИНН ________________
Дата рождения ___________________________
Почтовый индекс, арес________________________________________________________________
Телефон__________________
Паспорт: серия________ номер_______________ кем и когда выдан _________________________________________________________________
Подпись ___________________

Приложение 2
ДОГОВОР
срочного депозитного вклада №________________
г._________ «____»___________200 ___ г.

Северо-Западный филиал АКБ «Международный банк реконструкции и развития» (ОАО), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ________________________________, действующего на основании ______________________________, с одной стороны и ______________________________________, именуемый в дальнейшем «Вкладчик», в лице __________________________________, действующего на основании __________________________________________, с другой стороны, далее вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор срочного депозитного вклада (далее – Договор) о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Вкладчик размещает, а Банк принимает от Вкладчика денежные средства на депозитный вклад на следующих условиях:
Сумма депозитного вклада (цифрами и прописью): Валюта депозитного вклада: Возможность досрочного истребования вклада (указать «ДА» или «НЕТ»): Процентная ставка (в процентах годовых): Порядок (периодичность) уплаты процентов: Дата размещения депозитного вклада: Дата возврата депозитного вклада: Депозитный счет: Банк обязуется возвратить Вкладчику сумму вклада и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором.
ПОРЯДОК РАЗМЕЩЕНИЯ И ВОЗВРАТА ВКЛАДА
Вкладчик обязан не позднее Даты размещения депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 Договора, перечислить денежные средства в сумме депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора на депозитный счет, указанный в пункте 1.1 Договора. В случае непоступления денежных средств в указанный срок настоящий Договор считается незаключенным.
Если денежные средства поступили позднее Даты размещения депозитного вклада, указанной в пункте 1.1. Договора, Банк осуществляет возврат поступивших денежных средств в течение 3 (трех) рабочих дней без уплаты процентов, по реквизитам Вкладчика, указанным в разделе 7 Договора.
Если Вкладчик указал в графе «Реквизиты для безакцептного списания средств в сумме вклада для зачисления на депозитный счет» раздела 7 настоящего Договора реквизиты своего счета, открытого в Банке, то тем самым Вкладчик дает поручение Банку произвести зачисление средств на депозитный счет Вкладчика путем безакцептного списания средств в сумме вклада со счета Вкладчика, открытого в Банке. В этом случае Вкладчик обязан в Дату размещения депозитного вклада, указанную в пункте 1.1 настоящего Договора, обеспечить наличие денежных средств в сумме депозитного вклада на счете, указанном в разделе 7 настоящего Договора, в качестве счета для безакцептного списания суммы депозитного вклада. В случае недостаточности денежных средств для осуществления безакцептного списания согласованной Сторонами суммы депозитного вклада на указанном в счете Вкладчика в Дату размещения депозитного вклада настоящий Договор считается незаключенным.
Вкладчик имеет право востребовать сумму депозитного вклада до наступления Даты возврата депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора при одновременном соблюдении следующих условий:
условиями размещения вклада, предусмотренными пунктом 1.1 настоящего Договора, предусмотрено право Вкладчика на досрочное востребование депозитного вклада;
Вкладчиком предоставлено в Банк письменное уведомление о досрочном истребовании вклада, подписанное уполномоченным представителем Вкладчика и заверенным оттиском печати Вкладчика.
Письменное уведомление о досрочном истребовании вклада должно быть направлено по реквизитам Банка, указанным в разделе 7 Договора с использованием факсимильной связи с обязательным предоставлением оригинала уведомления в течение 3 (трех) рабочих дней.
В случае досрочного истребования депозитного вклада Вкладчиком Банк обязуется возвратить депозитный вклад и начисленные проценты в соответствии с пунктом 3.5 настоящего Договора не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты получения Банком письменного уведомления о досрочном истребовании вклада
Банк обязуется возвратить Вкладчику вклад и начисленные на него проценты в Дату возврата депозитного вклада, указанную в пункте 1.1 настоящего Договора, путем перечисления денежных средств по реквизитам Вкладчика, указанным в разделе 7 настоящего Договора.
Датой возврата депозитного вклада считается дата, в которую средства в сумме депозитного вклада и начисленных процентов должны быть:
зачислены на счет Вкладчика, открытый в Банке, если в соответствии с реквизитами Вкладчика, указанными в разделе 7 настоящего Договора, Банк должен произвести возврат суммы вклада и начисленных процентов на счет Вкладчика, открытый в Банке;
списаны с корреспондентского счета Банка, если в соответствии с реквизитами Вкладчика, указанными в разделе 7 настоящего Договора, Банк должен произвести возврат суммы вклада и начисленных процентов на счет Вкладчика, открытый в иной кредитной организации.
Если при заключении Договора Стороны согласовали порядок уплаты процентов, начисленных на депозитный вклад, по процентным периодам в течение срока депозитного вклада, то в случае досрочного востребования депозитного вклада Вкладчиком:
Вкладчик обязан произвести возврат сумм процентов, ранее уплаченных Банком, в течение 1 (одного) рабочего дня с момента направления уведомления Банку о досрочном востребовании депозита. Возврат ранее уплаченных процентов производится по реквизитам Банка, указанным в разделе 7 настоящего Договора.
если Вкладчиком в указанный выше срок не будет возвращена сумма процентов на депозитный вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада, то уведомление о досрочном возврате депозитного вклада считается отозванным Вкладчиком;
в случае исполнения Вкладчиком обязательств по возврату сумм процентов на вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада, Банк производит начисление процентов на депозитный вклад в порядке, предусмотренном пунктом 3.5 настоящего Договора;
возврат депозитного вклада и уплата начисленных на него процентов производится Банком в течение 2 (двух) рабочих дней после того, как Вкладчиком будут возвращены средства в сумме процентов на депозитный вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада.
ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ
Проценты на сумму депозитного вклада начисляются в валюте вклада за фактическое количество дней, на которое денежные средства размещены в депозит, с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на депозитный счет, по день списания средств с депозитного счета включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Банк не вправе производить одностороннее изменение размера процентной ставки, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора.
Уплата процентов производится в Дату возврата депозитного вклада, указанную в пункте 1.1 настоящего Договора вместе с суммой депозитного вклада или в течение срока депозитного вклада по процентным периодам, согласованным Сторонами при заключении настоящего Договора и указанным в пункте 1.1 настоящего Договора.
Если Стороны согласовали порядок уплаты процентов на депозит по процентным периодам в течение срока депозитного вклада, то уплата процентов производится Банком в последний рабочий день процентного периода, а также в Дату возврата депозитного вклада, указанную в пункте 1.1. настоящего Договора, вместе с возвратом суммы вклада.
В случае досрочного возврата депозитного вклада по требованию Вкладчика проценты по вкладу начисляются по процентной ставке в размере 0,1 (одна десятая) процентов годовых со дня, следующего за днём зачисления средств на депозитный счет, по день списания средств с депозитного счета включительно.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
В случае несвоевременного возврата вклада и/или уплаты начисленных процентов в соответствии с условиями Сделки Вкладчик вправе потребовать от Банка уплаты пени, направив Банку письменное уведомление. Пеня начисляется на сумму неисполненного Банком денежного обязательства с даты возврата депозитного вклада и/или даты уплаты процентов до даты фактического исполнения своих обязательств по возврату суммы вклада и/или уплате процентов включительно, в размере 0,05 (ноль целых пять сотых) % за каждый день просрочки платежа.
В случае если в силу действующего законодательства Российской Федерации Банк не имеет права заплатить неустойку в иностранной валюте, такая неустойка рассчитывается в иностранной валюте, в размере, предусмотренном Договором, но уплачивается в рублях РФ по курсу Банка России, действующему на дату платежа.
ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
Вкладчик гарантирует, что он имеет все права, необходимые для внесения денежных средств во вклад и не нарушает какие-либо ограничения и/или запреты действующего федерального законодательства, иных нормативных правовых актов, а также иных ограничений и/или запретов, действующих у Вкладчика как у хозяйственного общества.
Вкладчик заверяет и гарантирует, что на дату подписания настоящего Договора он получил все необходимые корпоративные согласия и одобрения в соответствии с ФЗ «Об акционерных обществах» или ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», необходимые для заключения настоящего Договора и совершения всех действий, предусмотренных настоящим Договором.
Вкладчик не вправе уступать третьим лицам права требования по настоящему Договору.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Все разногласия и споры, возникающие между Сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат разрешению путем переговоров. Если Стороны не придут к взаимному согласию спор подлежит рассмотрению в арбитражном суде по месту нахождения Банка (его филиала) в соответствии с нормами материального и процессуального права Российской Федерации.
Настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств.
Настоящий Договор составлен в 2-х экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.
АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Банк: Вкладчик: Полное наименование: Северо-Западный филиал АКБ «Международный банк реконструкции и развития» (ОАО) Полное наименование: Адрес местонахождения: Адрес местонахождения: ИНН:
ОГРН: ИНН:
ОГРН: Почтовый адрес:
Факс: Почтовый адрес: Платежные реквизиты Банка:
Платежные реквизиты Вкладчика для возврата депозитного вклада и начисленных процентов:
счет №______________________
в _______________________ БИК:________
к/с___________________________
в ____________________________ Реквизиты счета Вкладчика для безакцептного списания средств в сумме вклада для зачисления на депозитный счет:
счет №____________________________
в ГПБ (ОАО)
(филиале ГПБ (ОАО) в г. ______________________ )
ПОДПИСИ СТОРОН:
За Банк: За Вкладчика:
__________________ ________________
_________________ _________________ М.П. М.П.
Приложение 3
Генеральное соглашение № _____
о порядке проведения депозитных операций
г. Санкт-Петербург «_____»_________200__ г.
Северо-Западный филиал АКБ «Международный банк реконструкции и развития» (ОАО), именуемое в дальнейшем «Банк», в лице _____________________________________________, действующего на основании _____________________________________, с одной стороны и ___________________________, именуемое в дальнейшем «Клиент», в лице____________________________, действующего на основании ________________________________________________________ с другой стороны, заключили настоящее Генеральное соглашение о порядке проведения депозитных операций (в дальнейшем именуемое "Соглашение") о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ СОГЛАШЕНИЯ
Настоящее Соглашение определяет порядок и условия заключения и исполнения договоров депозитного вклада между Банком и Клиентом.
ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
В настоящем Соглашении и Сделках, заключенных в его рамках, термины и определения имеют следующие значения:
Валюта - рубли Российской Федерации и Иностранная валюта. Иностранная валюта - денежная единица иностранного государства. Дата размещения депозитного вклада - согласованная Сторонами при заключении Депозитной сделки дата, в которую денежные средства в сумме депозитного вклада должны быть зачислены на депозитный счет Клиента. Дата возврата депозитного вклада - согласованная Сторонами при заключении Депозитной сделки дата, в которую средства в сумме депозитного вклада и начисленных процентов должны быть:
зачислены на счет Клиента, открытый в Банке, если в соответствии с пунктом 6.5 Соглашения Банк должен произвести возврат суммы вклада и начисленных процентов на счет Клиента, открытый в Банке;
списаны с корреспондентского счета Банка, если в соответствии с пунктом 6.5 Соглашения Банк должен произвести возврат суммы вклада и начисленных процентов на счет Клиента, открытый в иной кредитной организации. Платежные инструкции - информация о банковских счетах Клиента, необходимая для проведения расчетов по Сделке. Подтверждение - документ, содержащий согласованные Сторонами существенные условия Сделки в соответствии с пунктом 3.1 настоящего Соглашения в форме:
письменного документа, составленного по форме раздела 1 приложения №1 к настоящему Соглашению, подписанного Уполномоченным лицом Стороны и заверенного печатью Стороны; или
электронного документа, переданного по системе "Банк-Клиент". Рабочий день - календарный день (кроме установленных действующим законодательством Российской Федерации выходных и праздничных дней), в который банки открыты для проведения операций, а в отношении расчетов в Иностранной валюте — также в день, в который открыты для проведения операций банки в Германии (для расчетов в евро), в США (для расчетов в долларах США). Сделка (Депозитная сделка) - договор, заключенный между Сторонами в рамках настоящего Соглашения, по которому Клиент размещает денежные средства на депозитный вклад, а Банк принимает денежные средства на депозитный вклад и обязуется по истечении срока депозитного вклада возвратить Клиенту сумму депозитного вклада, а также выплатить проценты на сумму депозитного вклада на условиях, согласованных Сторонами; Система «Банк-Клиент» - система, предназначенная для проведения электронных расчетов, а также для передачи документов между Банком и Клиентом, условия и порядок использования которой регулируются Соглашением об использовании системы обмена электронными документами от __ _________ 200_ г. №______________. Уполномоченное лицо - лицо, имеющее право заключать, изменять, расторгать договоры депозитного вклада на основании Устава или доверенности. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ СДЕЛОК
Стороны согласовывают следующие существенные условия Сделки:
валюта депозитного вклада;
сумма депозитного вклада;
процентная ставка по депозитному вкладу (в процентах годовых);
порядок (периодичность) уплаты процентов;
возможность/невозможность досрочного востребования вклада;
Дата размещения депозитного вклада;
Дата возврата депозитного вклада.
Существенные условия Сделки согласовываются Сторонами по системе «Рейтер-Дилинг» или по телефону.
Стороны обмениваются Подтверждениями не позднее 17 часов 00 минут (в пятницу и предпраздничные дни в Российской Федерации – не позднее 16 часов 30 минут) московского времени Даты размещения депозитного вклада.
Если в полученном второй Стороной Подтверждении обнаружены разночтения по существенным условиям Сделки, согласованным Сторонами в соответствии с п. 3.1. настоящего Соглашения, Стороны принимают на себя обязательство обменяться новыми Подтверждениями, содержащими идентичные существенные условия договора не позднее 18 часов (в пятницу и предпраздничные дни в Российской Федерации – не позднее 17 часов) московского времени Даты размещения депозитного вклада.
При наличии расхождений во вновь полученных Подтверждениях условия считаются несогласованными, а Сделка незаключенной.
Сделка считается заключенной с момента зачисления средств в сумме вклада на депозитный счет при условии обмена Подтверждениями, содержащими идентичные существенные условия Сделки.
Обмен Подтверждениями осуществляется путем предоставления Сторонами друг другу Подтверждений на бумажных носителях с оригинальными подписями Уполномоченных лиц и оттисками печати Сторон либо путем обмена Подтверждениями по системе «Банк-Клиент» или по факсу. Подтверждения направляются по реквизитам Сторон, указанным в пункте 9.1 настоящего Соглашения.
Банк и Клиент обмениваются ранее переданными с использованием факсимильной связи Подтверждениями на бумажных носителях с оригинальными подписями Уполномоченных лиц и оттисками печатей Сторон, в течение 3 (трех) Рабочих дней, следующих за Датой размещения депозитного вклада. Обмен Подтверждениями не производится, если ранее они были переданы с использованием Системы «Банк-Клиент».
Все Подтверждения являются неотъемлемой частью Соглашения.
ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ
Проценты на сумму депозитного вклада начисляются в валюте вклада за фактическое количество дней, на которое денежные средства размещены в депозит, с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на депозитный счет, по день списания средств с депозитного счета включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Банк не вправе производить одностороннее изменение размера процентной ставки, согласованной Сторонами при заключении Сделки.
Уплата процентов производится в Дату возврата депозитного вклада вместе с суммой депозитного вклада или в течение срока депозитного вклада по процентным периодам, согласованным Сторонами.
Если Стороны согласовали порядок уплаты процентов на депозит по процентным периодам в течение срока депозитного вклада, то уплата процентов производится Банком в последний Рабочий день процентного периода, а также в Дату возврата депозитного вклада вместе с возвратом суммы вклада.
ПОРЯДОК ДОСРОЧНОГО ИСТРЕБОВАНИЯ ВКЛАДА
Клиент имеет право востребовать сумму депозитного вклада до наступления Даты возврата депозитного вклада, если при заключении Депозитной сделки Стороны согласовали возможность досрочного востребования вклада, и Клиентом предоставлено в Банк письменное уведомление о досрочном истребовании вклада, подписанное Уполномоченным лицом Клиента и заверенным оттиском печати Клиента.
Письменное уведомление о досрочном истребовании вклада должно быть направлено с использованием факсимильной связи по реквизитам Банка, указанным в пункте 9.1 Соглашения с обязательным предоставлением оригинала в течение 3 (трех) рабочих дней с даты направления уведомления.
В случае досрочного возврата депозитного вклада по требованию Клиента проценты по вкладу начисляются в размере 0,1 (одна десятая) процентов годовых со дня, следующего за днём зачисления средств на депозитный счет, по день списания средств с депозитного счета включительно.
Банк обязуется возвратить депозитный вклад и начисленные проценты не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты получения Банком письменного уведомления о досрочном истребовании вклада, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2.9 настоящего Соглашения.
Если при заключении Сделки Стороны согласовали порядок уплаты процентов по Депозитной сделке по процентным периодам в течение срока депозитного вклада, то в случае досрочного востребования депозитного вклада Клиентом:
Клиент обязан произвести возврат сумм процентов, ранее уплаченных Банком, в течение 1 (одного) Рабочего дня с момента направления уведомления Банку о досрочном востребовании депозита. Возврат ранее уплаченных процентов производится по реквизитам Банка, указанным в разделе 12 Соглашения.
если при выплате процентов, начисленных на вклад, Банк удерживал налоги в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 6.10 настоящего Соглашения), Клиент обязан в течение 1 (одного) рабочего дня с даты направления уведомления Банку о досрочном востребовании депозитного вклада вернуть в Банк Пакет документов, ранее полученный в соответствии с пунктом 6.10 настоящего Соглашения;
если Клиентом в указанный выше срок не будет возвращена сумма процентов на депозит, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада, а также Пакет документов, ранее полученный в соответствии с пунктом 6.10 настоящего Соглашения, то уведомление о досрочном возврате депозитного вклада считается отозванным Клиентом;
в случае исполнения Клиентом обязательств по возврату сумм процентов на вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада, а также Пакета документов, ранее полученного в соответствии с пунктом 6.10 настоящего Соглашения, Банк производит начисление процентов на депозитный вклад в порядке, предусмотренном пунктом 3.1 Соглашения;
возврат депозитного вклада и уплата начисленных на него процентов производится Банком в течение 2 (двух) Рабочих дней после того, как Клиентом будут возвращены средства в сумме процентов на депозитный вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада, а также Пакет документов, ранее полученный в соответствии с пунктом 6.10 настоящего Соглашения.
ПЛАТЕЖИ
Стороны вправе согласовать порядок расчетов по Сделке в соответствии с которым Банк производит зачисление средств на депозитный счет Клиента путем безакцептного списания средств в сумме вклада со счета Клиента, открытого в Банке. Для использования такого порядка расчетов Клиент должен указать в Подтверждении, направляемом Банку, реквизиты счета, открытого в Банке, с которого Банк должен произвести безакцептное списание средств в сумм