Банковский кредит в РФ

Введение
Глава I Правовая природа банковского кредитования в РФ
1.1. Правовая природа кредитной деятельности банков в РФ
1.2.Правовая природа кредитного договора и форм банковского кредитования
Глава II Тенденции и перспективы развития банковского кредита в Российской Федерации
2.1. Особенности реформирования банковского кредита в РФ
2.2. Перспективы развития банковского кредитования
Заключение
Список используемой литературы:

Анализ показывает, что нынешнее состояние федерального законодательства не обеспечивает в полной мере реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики. Более того, некоторые противоречия по вопросу регулирования денежно-кредитной сферы содержатся и в Конституции России.
Серьезной причиной, порождающей проблемы в денежно-кредитной сфере России, является отсутствие правовых норм, устанавливающих взаимосвязанную систему институтов, образующих единый согласованный механизм регулирования денежно-кредитных отношений, разграничивающих их компетенцию, определяющих порядок взаимодействия и распределения ответственности между ними. В результате создаются условия, порождающие внутрисистемные противоречия.
В связи с этим, возникает необходимость реформирования законодательной основы банковского кредитования.
Функционирование банковской системы России, как и всей денежно-кредитной сферы, зависит и от деятельности судебных органов. От эффективности правосудия, осуществляемого ими по конкретным делам, непосредственно зависит реализация на практике режима конституционной законности в денежно-кредитной сфере, защита интересов государства, прав и законных интересов физических и юридических лиц.
Судебная практика, вне всяких сомнений, непосредственным образом реформирует практику самой банковской деятельности и должна способствовать обеспечению законности в банковской сфере.
Существенное влияние на банковскую деятельность в Российской Федерации оказывают толкование и разъяснение правовых норм высшими судебными органами России. Согласно действующему законодательству толкование Конституции РФ осуществляется Конституционным Судом РФ. Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ в соответствии с Конституцией России дают разъяснения по вопросам судебной практики (ст. ст. 126, 127 Конституции РФ), в том числе и судебной практики по делам, связанным с организацией и функционированием банковской системы, а также элементов, ее образующих.
Кроме того, при наличии оснований судами принимаются решения, отменяющие незаконные акты органов государственной власти, в том числе касающиеся организации и функционирования банковской системы. При таких обстоятельствах реальное влияние на реформирование денежно-кредитной политик в России, на состояние национальной валюты России оказывает не только Банк России, но и Правительство РФ, а в широком смысле - и Президент РФ, федеральные органы законодательной и судебной власти.
Таким образом, следуя логике Конституции России и федерального законодательства, наиболее общие полномочия и ответственность за реформирование денежно-кредитной сферы возложены на федеральные органы государственной власти (Президент России, Федеральное Собрание России, Правительство России, Банк России). Что же касается непосредственного регулирования деятельности субъектов денежно-кредитных отношений, то по смыслу Конституции России часть таких полномочий возлагается на Правительство России, другая часть - на Банк России, а третья должна иметь совместный для Правительства России и Банка России характер. Однако федеральное законодательство до настоящего времени не устанавливает детальное разграничение компетенции и ответственности Правительства России и Банка России в денежно-кредитной сфере.
Учитывая, что для подготовки и принятия качественных законодательных актов требуется время, возможно, Правительству России и Банку России стоит утвердить совместное решение либо подписать временное соглашение о разграничении компетенции между ними, формах взаимодействия и ответственности за реализацию единой государственной денежно-кредитной политики.
С учетом изложенного непосредственное денежно-кредитное реформирование, осуществляет не только Банк России, но и Правительство России. Эти же органы непосредственно отвечают за результаты государственной денежной и кредитной политики в стране. Ни о каких иных государственных органах, непосредственно регулирующих деятельность субъектов денежно-кредитных отношений, Конституция России не упоминает. Однако именно этот существенный момент - основанный на Конституции России механизм осуществления государственной денежно-кредитной политики - не получил необходимого развития в федеральном законодательстве. Более того, федеральное законодательство развивалось в совершенно противоположном направлении. В федеральном законодательстве отсутствуют правовые нормы, уточняющие конституционные положения о компетенции, полномочиях и ответственности Правительства России и Банка России при реализации денежно-кредитной политики. В особенности это касается тех сфер денежно-кредитного регулирования, которые осуществляются ими независимо друг от друга, и той части денежно-кредитных полномочий, которые требуют обязательного взаимодействия, согласования, а иногда и принятия совместных решений. Более того, федеральное законодательство развивалось по пути ограничения конституционных полномочий Банка России и "распыления" конституционных полномочий Правительства России при осуществлении ими единой государственной денежно-кредитной политики. Примером может служить федеральное законодательство о рынке ценных бумаг, предоставляющее исключительные права по регулированию рынка ценных бумаг Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ России).
Несмотря на то что статья 110 Конституции РФ, определяя состав Правительства России, перечисляет федеральных министров, это совсем не означает, что федеральный министр и возглавляемое им министерство или ведомство вправе самостоятельно осуществлять конституционные функции, возложенные исключительно на Правительство России, в особенности в сфере государственного денежно-кредитного регулирования. Полномочия в денежно-кредитной сфере, по Конституции России относящиеся к ведению Правительства России, не могут быть реализованы министрами, а следовательно, и возглавляемыми ими министерствами и ведомствами в отрыве от компетенции и полномочий Правительства России как единого целого и от осуществляемой совместно Правительством России и Банком России единой государственной денежно-кредитной политики. Проведение в России единой финансовой, кредитной и денежной политики возложено на Правительство России как на коллегиальный федеральный орган государственной власти и на Банк России как на институт, независимый от других органов государственной власти. При таких обстоятельствах полномочия Правительства России в сфере денежно-кредитного регулирования либо их часть (например, нормотворческие полномочия на рынке ценных бумаг) не могут быть переданы какому-либо одному государственному органу (министерству или ведомству), основанному на принципе единоначалия, руководитель которого включен в состав Правительства России. Из смысла конституционных норм следует, что непосредственное проведение в России единой финансовой и денежно-кредитной политики, а следовательно, и государственные властные решения в этой сфере могут принимать именно Правительство России как коллегиальный федеральный орган государственной власти и Банк России либо упомянутые органы государства совместно.
Государственное управляющее воздействие на банковскую систему может иметь различные объекты, субъекты, формы и методы. Например, государственное управляющее воздействие на банковскую систему может проявляться в форме законотворчества и подзаконного нормотворчества, касающегося собственно банковской системы либо каждого из ее элементов в отдельности; организации банковской системы или ее функционирования. Государственное управляющее воздействие может выражаться в регулировании различных аспектов функционирования банковской системы, например особенностей деятельности Банка России, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков либо банковских ассоциаций и союзов. К государственному регулированию банковской системы следует отнести и регулирование налоговых, бюджетных, гражданско-правовых, таможенных, административных, процессуальных и иных правоотношений, возникающих при создании, организации и функционировании банковской системы, которые связаны, но не могут быть в полном объеме отнесены к специфическому виду деятельности, присущему исключительно банковской системе, - банковской деятельности.
2.2. Перспективы развития банковского кредитования
Важное значение для развития рынка банковского кредитования российской экономики в целом имеет рынок потребительского кредитования. В последнее время в этой сфере наметился значительный сдвиг в сторону увеличения объемов розничных кредитов . Однако отсутствие правовой гармонизации условий, на которых предоставляются потребительские кредиты, специальным федеральным законом влечет риск утраты стабильности функционирования данного сегмента рынка, может негативно сказываться на объеме кредитов и условиях их предоставления.
В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе РФ, Законе о банках и банковской деятельности, Законе о защите прав потребителей. Однако отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также стабильной правоприменительной практики создает массу правовых и иных рисков как для банков, так и для заемщиков.
Обычно граждане приобретают товары в кредит, не обращая соответствующего внимания на расчет реального размера процентной ставки. Последняя может увеличиваться за счет включения в нее размера комиссии, взимаемой банком за обслуживание выданного кредита. В результате стоимость кредита значительно возрастает. По данным Федеральной антимонопольной службы, реальные банковские ставки по потребительским кредитам на 17 - 25% выше, чем декларируемые, а размер комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, может составлять от 9% до 52% .
В целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов и учитывая положения Федерального закона от 23.06.99 N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", ФАС и ЦБ РФ издали совместное письмо от 26.05.2005 N ИА/7235, N 77-Т "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее - Рекомендации).
Теперь банк обязан дать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в частности: о расходах потребителя по получаемому кредиту, состоящих из годовых процентов по потребительскому кредиту и дополнительных расходов, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам) и так далее.
В соответствии с недавним письмом ЦБ РФ от 07.09.2005 N 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" вопрос о соблюдении кредитными организациями указанных выше Рекомендаций должен включаться территориальными учреждениями ЦБ РФ при организации комплексных проверок кредитных организаций и тематических проверок по вопросу оценки качества ссудной задолженности в соответствующие задания на проведение проверок.
Учитывая сказанное, представляется необходимым дополнить Федеральный закон от 18.07.95 N 108-ФЗ "О рекламе" положениями, в соответствии с которыми банки будут обязаны предоставлять всю информацию по потребительским кредитам потенциальным заемщикам. В случае указания хотя бы одного из параметров стоимости потребительского кредита на банк в силу закона должна быть возложена обязанность публично раскрыть и все остальные расходы заемщика по обслуживанию кредитного продукта.
Кроме того, Минфин РФ планирует внести на рассмотрение Государственной Думы ФС РФ проект федерального закона "О потребительском кредите". В законе целесообразно в соответствии особенностями национального законодательства по возможности учесть значительный зарубежный опыт потребительского кредитования и установить реальные гарантии соблюдения прав и интересов заемщиков.
Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования, что способствовало резкому увеличению спроса со стороны юридических и физических лиц на потребительские кредиты. При этом согласно данным опроса, опубликованным 6 октября 2006 г. на официальном сайте Банка России, 76% банков очень важным для себя считают кредитный риск . В первую очередь их беспокоит невозврат займов частными клиентами. В связи с чем кредитный риск становится достаточно существенным фактором развития банковской системы.
В соответствии с действующими инструкциями ЦБ РФ кредитным риском признается риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору, в установленный кредитным договором срок.
В настоящее время кредитные отношения в Российской Федерации регулируются Конституцией, Гражданским кодексом, Федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном банке РФ (Банке России)", "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также другими федеральными законами и нормативными актами.
В тоже время практика показала, что указанных законодательных актов недостаточно для всестороннего и полного регулирования отношений в этой сфере. Ситуация в области кредитования и предопределила принятие дополнительных шагов в области законодательства.
Вступивший в силу с 1 июня 2005 г. ФЗ "О кредитных историях" (за исключением части 3 ст. 5, которая действует с 1 сентября 2005 г.) направлен на усиление защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и на повышение эффективности работы кредитных организаций, что будет достигаться путем формирования, охраны и использования кредитных историй.
Кредитная история - это информация, состав которой определен ФЗ "О кредитных историях" и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Руководствуясь целью минимизации кредитного риска, банки разрабатывают механизмы и инструменты управления им. В качестве таковых используются залог, банковские гарантии, поручительства, страхование кредитных операций, цессия и анализ кредитоспособности заемщика . Одновременно, чтобы контролировать и снижать фактор риска невозвратности или задержки погашения банковских кредитов, в новом Законе разработаны правила и процедуры для обработки каждой кредитной истории. По данным ЦБ РФ в 2005 - 2006 гг. объем займов населению банками вырос почти в три раза и составил по итогам первого полугодия 2006 г. 770 млрд. рублей. Впервые их доля в структуре банковских активов превысила 10% и, судя по продолжающемуся спросу на рынке, будет расти. Поэтому, как представляется, данный Закон скорее направлен на защиту кредиторов от неблагонадежных заемщиков, тем более, что банки стали кредитовать и малообеспеченные слои населения. Это обусловлено тем, что предоставление кредитов является основной экономической функцией банков (кредитных организаций), осуществляемой для финансирования потребительских и инвестиционных целей государственных организаций, предпринимательских фирм и физических лиц.
Таким образом, дальнейшее развитие института кредитных историй, обезопасит банки от недобросовестных заемщиков и, в перспективе, повлияет на снижение процентной ставки потребительского кредита.
В свою очередь, за снижением процентной ставки потребительского кредита, последует его доступность для населения России и позволит гражданам удовлетворять свои материальные потребности.
Заключение
Исследование, проведенное в процессе курсовой работы, позволило в определенной степени проанализировать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры банковского кредитования (с момента подачи заявки на выдачу кредита вплоть до возврата кредитных средств). Особый акцент сделан на правовой анализ форм кредитных договоров.
Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:
- в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает особое значение;
- правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими,
- кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона; - в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик); - возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.);
В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой ответственности в сфере кредитных отношений.
Список используемой литературы:
Нормативно-правовые акты:
1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.
3. Федеральный закон N 218-ФЗ "О кредитных историях".
4. Федеральный закон N 17-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (банке России)".
5. Федеральный закон N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации".
7. Федеральный закон N 2300-1 "О защите прав потребителей".
8. Положение №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2004 г. N 254-П.
9. Положение “О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг” от 4 августа 2003 г. N 236-П.
Монографии и публикации:
10. Агарков М.М. Основы банковского права. М. Бек. 2005. С-329.
11. Белов В.А. Очерки по вексельному праву. М. Спарк. 2005. С-129.
12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: собрание сочинений. Книга вторая. М. Проспект. 2006. С-539.
13. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М., 2006. С-214.
14. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М. Юридический мир. 2005. С-432.
15. Голышев В.Г. Особенности банковского кредитования // Экономика и право. №4. 2005. С-29.
16. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.Книжный мир. С- 598.
17. Каримуллин Р.И. Банковское право РФ. М. Спарк. 2006. С-234.
18. Медведев Д.А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., Бек. 2006 С- 679.
19. Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй // ЭЖ-Юрист, июль 2006. N 30. С-31.
20. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., Статут 2006. С-312
21. Суханов Е.А. Банковское кредитование в РФ. М. Юрист.2006. С-178.
22. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М. Бек, 2006. С. 521.
23. Сергеев А.Н. Гражданское право: Учебник СПбГУ.2007.С-327.
24. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М. Юрайт, 2006. С-389.
25. Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций // Правовое регулирование банковской деятельности. М. Проспект. 2006. С- 275.
Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций // Правовое регулирование банковской деятельности. М. Проспект. 2006. С- 17.
Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (банке России)" ст.55.
Положение №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2004 г. N 254-П
п. 9.5 Положения N 254-П.
Гражданский кодекс РФ. Часть вторая . п.1.ст.819.
Каримуллин Р.И. Банковское право РФ. М. Спарк. 2006. С-43
Медведев Д.А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., Бек. 2006 С- 509
Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., Статут 2006. С. 26;
Суханов Е.А. Банковское кредитование в РФ. М. Юрист.2006. с-78.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.Книжный мир. С- 558.
Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, от 4 августа 2003 г. N 236-П : Вестник Банка России. 2003. N 62.
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М., 2006. С. 141.
Федеральный закон N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ст.9.
Федеральный закон N 2300-1 "О защите прав потребителей" п.1.ст.1.
Вишневский А.А. Банковское право Англии. М. Юридический мир. 2005. С. 209.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 527 - 528.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С- 528.
Голышев В.Г. Особенности банковского кредитования // Экономика и право. №4. 2005. С-21.
Каримуллин Р.И. Указ. соч. С- 26.
Белов В.А. Очерки по вексельному праву. М. Спарк. 2005. С. 83.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: собрание сочинений. Книга вторая. М. Проспект. 2006. С-328.
Конституция РФ. Ст.125.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М. Юрайт, 2006. С. 189.
Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М. Бек, 2006. С. 426 - 427.
Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй // ЭЖ-Юрист, июль 2006. N 30. С. 4.
Сергеев А.н. Гражданское право: Учебник СПбГУ.2007.С-327.
Агарков М.М. Основы банковского права. М., 2005. С. 80 - 84.
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Ст. 44.
Корниенко С.Л. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском: Автореф. дис. ... канд. экон. наук. Тула, 2006. С. 3.

2