Вход

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 152171
Дата создания 2007
Страниц 86
Источников 35
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 930руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение
Глава 1. Гражданско-правовая ответственности автовладельцев
1.1. Понятие гражданской ответственности автовладельцев
1.2. Место страхования автогражанской ответственности среди других видов автострахования
1.3. Предложения по совершенствованию системы государственного регулирования страхования гражданской ответственности автомобилистов в российской Федерации
Глава 2. Обязательное страхование автогражданской ответственности
2.1. Принципы обязательного страхования. Заключение и продление договора ОСАГО
2.2. Понятие страхового случая. Исключения страхового риска. Распределение ответственности
2.3. Право требования страховых выплат. Размеры и условия страховых выплат. Право регрессного требования и суброгации
2.4. Обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов в странах Европы
2.5. Проблемы государственного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации
Глава 3. Добровольное автострахование
3.1. Порядок и условия добровольного страхования
3.2. Анализ условий добровольного страхования автогражданской ответственности на примере ГСК “Югория “
Заключение

Фрагмент работы для ознакомления

Возвращаясь к вопросам функционирования гарантийного фонда в государствах Сообщества, следует сказать о том, что представляли подготовленные Комиссией Европейских Сообществ предложения по Третьей директиве по автострахованию.
Мнение Комиссии, поддержанное рядом государств ЕС, заключалось в том, что гарантийный фонд вступал в действие только тогда, когда пострадавшая сторона не смогла получить возмещение ущерба за счет любого другого источника, и том числе непосредственно от виновной стороны, по своим собственным страховым полисам или в счет органов социального обеспечения. Таким образом, существовало принципиальное разногласие между группами европейских государств относительно того, должна ли деятельность гарантийного фонда быть вспомогательной или нет.
После подготовки предложений и проведения дискуссий с представителями государств-членов Комиссией ЕС было подготовлено предложение по Третьей директиве к концу 1988 г. Оно заключалось, в основном, в следующем:
предписывается, что в случае возникновения спора между страховщиком и гарантийным фондом относительно того, кто из них должен возмещать ущерб пострадавшей стороне при сомнениях иа счет наличия страхования у виновника происшествия, государства-члены вправе обязать урегулировать претензию ту или другую сторону Возмещение должно быть обеспечено без задержек. Гарантийный фонд не должен требовать от пострадавшей стороны доказательств того, что виновное незастрахованное лицо отказывается или не в состоянии возместить причиненный им ущерб.
Комиссия обратила внимание на следующие проблемы в связи с применением Первой директивы ЕС:
- наличие в некоторых государствах-членах ЕС лимитов по обязательному страхованию гражданской ответственности приводило к тому, что в случае причинения держателем такого страхового полиса ущерба в стране посещения в размере, превышающем установленный лимит, страховщик после возмещения ущерба в полном объеме заявлял регресс к виновнику на сумму, превышающую лимит ответственности, если страхователем не была оплачена дополнительная страховая премия с целью увеличения лимита ответственности до необходимого в стране посещения;
- наличие в некоторых государствах-членах ЕС исключений из объема покрытия по обязательному страхованию ответственности, а именно, пассажиров в застрахованном средстве автотраспорта, например, пассажир на заднем сиденье мотоцикла.
Предложения по Третьей директиве по автострахованию, направленные на решение вышеуказанных проблем с целью повышения уровня защиты интересов страхователя и третьих лиц, сформулированы следующем образом:
- подтверждается обязательство государств-членов обеспечить, по крайней мере, минимальное требуемое по закону страховое покрытие во всех государствах-членах не только с целью защиты интересов пострадавших третьих лиц, но и с целью защиты интересов владельца полиса,
— требуется, чтобы страховое покрытие ответственности перед третьими лицами включало в себя пассажиров по застрахованному средству автотранспорта.
Европарламент представил свое заключение по данному предложению 25 октября 1989 г. В целом оно было одобрено. Текст одной из статей Первой директивы по автострахованию предложили изложить в следующей редакции: «Объем страхового покрытия, предоставляемый по автотранспортному средству в стране его постоянного нахождения, не должен быть уменьшен, если данное средство транспорта посещает другое государство, где по действующему там закону предусматривается более низкий уровень страхового покрытия». Другими словами, страховое покрытие, предусмотренное законом в каком-либо государстве-члене ЕС, всегда должно быть более высоким в той стране, где постоянно находится средство автотранспорта, чем в стране, которую данное средство транспорта посещает.
Комиссия ЕС в этой редакции включила статью в предложения по Третьей директиве.
В декабре 1988 г. Европейская экономическая комиссия внесла предложение о предоставлении свободы услуг в области автострахования. При разработке проекта предложений по этому вопросу выяснилось, что, с коммерческой точки зрения, он должен охватывать вопросы не только обязательного страхования гражданской ответственности, но также страхование авто-каско, на случай повреждения, утраты или гибели автотранспорта страхователя.
Но главная проблема состояла в разработке специальных мер, предотвращающих возможность разрушения связей между страной, где обычно находится средство автотранспорта страхователя (или имеет его регистрационный номерной знак), и страховщиками — членами национального Бюро данной страны. Дело в том, что Бюро страны, регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство, не будет в состоянии дать безусловную гарантию Бюро страны, заявившей претензию, что любое средство автотранспорта этой страны зарегистрировано там же и застраховано одним из ее страховщиков. Без такой гарантии Бюро стран, где регулируются претензии пострадавших, не могли бы быть абсолютно уверены в обоснованности выплаты ими возмещений, так как было бы необходимо обеспечивать проверку наличия страхования ответственности, включая требование о предъявлении оригинала удостоверения «Зеленая карта». Для решения этой проблемы было предложено: «Страна, где постоянно находится средство автотранспорта, требует от его потенциального страховщика, находящегося в другой стране-члене Сообщества, того, чтобы он являлся членом национального Бюро автостраховщиков и участвовал в его финансировании». При этом членский взнос должен был бы основываться на доходах от сбора страховой премии по обязательному страхованию ответственности в данной стране или на количестве заключенных страхований».
По мнению разработчиков проекта, аналогичные соображения применимы и к вопросам финансирования гарантийных фондов в странах-членах Сообщества. Фонды, предназначенные для выплаты возмещений пострадавшим в тех случаях, когда виновное в происшествии лицо не застраховано или не установлено, финансируются, по крайней мере частично. В связи с этим проект предписывал, чтобы страховщик являлся членом своего национального гарантийного фонда и принимал участие в его финансировании.
Имеется еще одна важная сторона проблемы, возникшая в связи с предоставлением возможности выбора страховщика из любой страны-члена Сообщества, решить которую не удалось. Как уже указывалось, основной причиной, определяющей необходимость проведения страхования автогражданской ответственности в обязательной форме, является обеспечение защиты интересов пострадавшей стороны таким образом, чтобы возмещение имущественного ущерба и вреда, причиненного здоровью и жизни, осуществлялось хотя бы в пределах минимального уровня, установленного национальным законом о страховании.
При предоставлении свободы выбора страховщика из любой страны-члена Сообщества каждый владелец или водитель автотранспортного средства может решить, что более соответствует его интересам, а именно, оформить страхование у своего национального страховщика или у страховщика в стране, которую он собирается посетить. Потерпевшая сторона во всех случаях лишена возможности выбора страховщика, которому она может заявить свою претензию. Например, потерпевший в результате дорожно-транспортного происшествия в одной из стран-членов Сообщества, виновником которого является средство автотранспорта, зарегистрированное в этой же стране, но застрахованное в другой, будет вынужден обращаться для заявления своей претензии за границу. Это значительно осложняет процедуру и возможность получения необходимого для него возмещения.
Для решения этой проблемы предложение по директиве предписывает, чтобы иностранный страховщик, предоставляющий услуги по страхованию автогражданской ответственности, имел представителя для урегулирования претензий в той стране, где эти услуги им оказываются. При этом имеется оговорка: деятельность представителя по урегулированию претензий не может считаться представительством иностранной страховой компании или его агентством или филиалом.
Вначале 1990г. Европарламентом вышеуказанные предложения по директиве в принципе были одобрены. Вопросы гармонизации национальных законодательств по страховому делу, т.е. создания единого страхового рынка на территории стран Европейского экономического сообщества, остаются постоянно актуальными, в том числе в области страхования автогражданской ответственности. Развитие международного делового сотрудничества, рост автомобильных грузовых перевозок и взаимного автомобильного туризма требует комплексного решения проблем страховой защиты интересов граждан как в пределах своей страны, так и за рубежом.
За последние десятилетия в европейских странах значительно повысился уровень организации дорожного движения, культура вождения автотранспортных средств. Вместе с тем у страхователей и пострадавших возникли повышенные требования к срокам и качеству урегулировании возникающих претензий. Повышение уровня страхового обслуживания оказывает большое влияние на общественное мнение и престиж страховой деятельности.
2.5. Проблемы государственного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации
Летом 2006 года ОСАГО в России исполнилось три года — срок, по окончании которого можно уже строить уверенные прогнозы относительно дальнейшего развития. За это время удалось создать совершенно новый массовый сегмент страхования, который стал локомотивом роста страховой розницы и всего рынка страхования РФ. Рынок за это время обрел стабильную структуру, определились основные игроки и дальнейшие направления развития.
Нельзя сказать, что рынок развивается без проблем. Определенные сложности, конечно, существуют. Это и банкротство компаний-операторов ОСАГО, и растущая убыточность данного вида страхования, и отсутствие единой информационной базы. Но наиболее актуальными в настоящее время видятся следующие вопросы.
Во-первых, это — очень низкий объем выплат по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших. Несомненно, что данный вопрос требует скорейшего решения. Механизм выплат по жизни и здоровью не действует. Необходима четко отработанная процедура оценки и ущерба и получения страховой выплаты, которой пока на рынке нет.
Второй вопрос — это введение в России прямого урегулирования убытков, которое, несомненно, улучшит отношение пострадавших к страховым компаниям и обострит конкуренцию на рынке в плане качества предоставляемых услуг.
Именно качество предоставляемых услуг в большей степени волнует страхователей. Сроки и объемы выплат, документарное сопровождение, простота общения со страховщиком — те моменты, которые формируют отношение к компании. Компания должна быть клиентоориентированной — это один из факторов, определяющих дальнейшую конкуренцию на рынке.
Система ОСАГО в России сегодня стоит перед сложным выбором. С одной стороны, совершенно очевидно, что усиление конкуренции между страховщиками на этом сегменте рынка будет происходить в области качества предоставляемых услуг. С другой стороны, для выхода автогражданки на качественно новый уровень необходимы определенные изменения законодательства. И в то же время существует риск, что эти законодательные инициативы могут вызвать рост показателей убыточности работ по ОСАГО, а это с большой вероятностью отодвинет проблему качества услуг на второй план.
Основной дефект этого акта - отсутствие четких формулировок и четкой регламентации прав и обязанностей страхователей, страховщиков, а также органов государственной власти - ГИБДД и др. Именно это становится причиной споров и тяжб, именно это порождает конфликты между страховщиками и потерпевшими. Решить отчасти эту проблему помогли бы создание специализированного арбитража и переход к «европейскому протоколу». Пусть потерпевший обращается за компенсацией не в компанию своего «обидчика», которая никак не связана с ним, а в компанию, с которой он сам заключал договор ОСАГО. Здесь, кстати, можно вспомнить и решение Конституционного Суда РФ, который указал, что потерпевший не обязан доказывать вину страхователя. В рамках «европейского протокола» страховщик будет заинтересован в том, чтобы решить как можно быстрее все вопросы с выплатой возмещения. Иначе ведь человек попросту уйдет к другому страховщику.
Вторая проблема - социальная сторона ОСАГО. Для многих людей машина - единственный источник заработка, а то и средство выживания - на ней они ездят на дачу, привозят с огорода какие-то продукты. И для них необходимость единовременно выплатить несколько сот рублей (а то и пару тысяч) - серьезное обременение. Наконец, конечно же необходимо решить проблемы, связанные с оценкой ущерба, причиненного при аварии.
Оценка вреда, причиненного здоровью - одна из главных проблем. Очень сложно обосновать понесенные при лечении расходы. В результате в Европе в общем объеме выплат по ОСАГО платежи по здоровью составляют 70%, а у нас - менее 1%. Ведь у нас каждый имеет право на получение бесплатной медицинской помощи. А значит, страховщик практически всегда может заявить пострадавшему, что у того была возможность лечиться за меньшую сумму, нежели была предъявлена к оплате. Поэтому я считаю, что следует перейти к фиксированному размеру выплат при различных видах травм.
Социальная проблема - одна из основных в институте ОСАГО. Но в существующих тарифах изначально заложен элемент социальной политики. Иначе как объяснить тот факт, что владелец более мощной, более надежной машины должен платить больше, чем собственник старой «шестерки».
Здесь есть элемент перекрестного субсидирования. Более того, уже произошло некоторое разделение страховщиков - одни берут количеством и страхуют более дешевые машины, другие сделали ставку на дорогие автомобили. Стоит согласиться с тем, что современные дорогие машины более надежны и безопасны как для водителя, так и для других участников движения. С другой стороны, чем мощнее машина, тем больший ущерб она может нанести.
Многие считают, что главный недостаток закона -- это то, что из него непонятно, что же мы страхуем -- свою ответственность или ответственность машины. Почему человек не может застраховаться и ездить на любой машине?.
Это часто высказываемая претензия. Но критики почему-то забывают о том, что мы страхуем не просто гражданскую ответственность человека, а его ответственность за ущерб, который он может нанести в тот момент, когда управляет машиной, более того - конкретной машиной, потому что, от автомобиля зависит вред, который человек может потенциально нанести. Именно на этом принципе и построена вся система ОСАГО в нашей стране.
Кроме того, иная модель закона оказалась бы накладной, прежде всего, для необеспеченных категорий автовладельцев.
Глава 3. Добровольное автострахование
3.1. Порядок и условия добровольного страхования
Правовую основу добровольного страхования составляют нормы ГК РФ о страховании имущества, к которому относиться автомобиль.
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:
- может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
- причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
К таким объектам, безусловно, относиться автомобиль.
По договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков - утрата или повреждение имущества.
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения имущества.
Поскольку по договору страхования имущества возмещается только первая составляющая убытков, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, - это интерес лица, несущего риск утраты и повреждения имущества. Это подтверждается также и подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК, в котором сказано, что по договору страхования имущества страхуется риск его утраты или повреждения.
Таким образом, понятие "интерес в сохранении имущества", которое использовано в ГК РФ, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.
Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника, так как у него возникает только вторая составляющая страховых убытков - расходы, которые ответственное лицо должно будет понести, если имущество будет утрачено или повреждено, и на него будет возложена ответственность за эту утрату или повреждение. Ответственность возлагается не всегда, а лишь по основаниям ст. 401 ГК, т.е. при наличии вины, или если не действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишается вещи, а ответственное за это лицо возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах. Поэтому интерес собственника отличается от интереса ответственного лица: у собственника возникает первая составляющая страховых убытков, а не вторая. Если риск утраты и повреждения имущества лежит не на собственнике или перенесен собственником на другое лицо по договору (ст. 211 ГК), то первая составляющая страховых убытков возникает не у собственника, а у лица, несущего риск утраты и повреждения имущества.
Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества, иначе он недействителен.
По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре.
Интерес в сохранении определенного имущества, который, например, явствует из обстановки или основан на законе субъекта РФ, не должен страховаться по договору страхования имущества. Это не означает, что он вообще не может быть застрахован.
Как следует из изложенного выше, интерес в сохранении имущества, имеющего собственника, всегда основан либо на законе (когда договор не предусматривает перемещение риска утраты или повреждения), либо на договоре (когда договор предусматривает перемещение риска). Следовательно, интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.
Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. В случае, если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, последствия, предусмотренные в ГК, не возникают. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, возникают последствия, предусмотренные либо п. 1 ст. 958, либо ст. 960 ГК.
При страховании имущества в пользу третьего лица, не указанного в договоре, тем не менее в договоре должно быть указано, что он заключен в пользу третьего лица, хотя индивидуально это третье лицо может быть и не определено. В судебной практике не раз встречались случаи, когда предъявившее полис лицо не могло доказать, что договор страхования был заключен в пользу третьего лица, и следовал отказ в выплате.
В случае страхования имущества "за счет кого следует" страхователю должен быть выдан полис, в отличие от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате.
Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом.
Появление такого инструмента, как страховой полис на предъявителя, связано с тем, что при страховании имущества защита застрахованного интереса не прекращается с передачей прав на имущество от одного лица к другому (ст. 960 ГК) и передача полиса на предъявителя является материальным актом, обозначающим передачу соответствующей защиты.
Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес на связан тесно с каким-то определенным лицом, а обезличен, оборотоспособен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно: при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса.
Обычно добровольное страхование автомобиля именуется понятием понятие "Автокаско" (или "полное КАСКО") и включает в себя страхование рисков "Ущерь" и "Хищение" транспортного средства.
Полис страхования «Автокаско» обеспечивает возмещение в случае:
- Дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
- Утраты транспортного средства в результате угона или хищения;
- Кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;
- Иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;
- Ущерба при попытке хищения транспортного средства;
- Пожара, самовозгорания;
- Стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;
- Действия непреодолимой силы;
-Попадания камней, падения предметов.
Ответственность страховой компании по "Автокаско" ограничена страховой суммой, которая определяется исходя из действительной стоимости транспортного средства (ТС) с учетом износа. Страховая сумма является лимитом страхового покрытия при признании нецелесообразности или невозможности ремонта ТС, а также при утрате ТС в результате угона, кражи, мошенничества, разбоя, грабёжа.
Полис АвтоКаско обеспечивает компенсацию за угнанный автомобиль, а в случае получения автомобилем повреждений – его ремонт.
"Ущерб" - риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:
- Дорожно-транспортного происшествия (ДТП) - столкновения, наезда, опрокидывания, падения;
- Пожара - неконтролируемого горения или самовозгорания;
- Взрыва;
-Стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб);
- Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);
- Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).
"Хищение" - риск утраты автомобиля в результате угона.
Автомобиль может быть застрахован как отдельно по риску "Ущерб" (частичное КАСКО), так и по рискам "Ущерб" + "Хищение" (полное Каско).
Существует три основных варианта возмещения по риску Автокаско:
- Восстановление автомобиля;
- Выплата страхового возмещения;
- Оплата произведенного Вами ремонта (купленные детали плюс работа).
При продаже полиса «Автокаско», страховые компании зачастую предлагают приобрести полис страхования гражданской ответственности (ГО). Размер выплаты по полису страхования ГО определяется в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от характера заключенного договора (по системе мест или по паушальной системе). Величину страховой суммы клиент выбирает самостоятельно.
Система мест.
При заключении договора по системе страхования мест в страховом договоре (полисе) отдельно оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС, которая является лимитом ответственности страховщика по одному застрахованному лицу.
Паушальная система.
Страхуется весь салон автомобиля: водитель и его пассажиры. Лимит ответственности страховой компании распределяется между всеми людьми в зависимости от травм, полученных в результате ДТП и числа людей, но не превышающие число посадочных мест.
3.2. Анализ условий добровольного страхования автогражданской ответственности на примере ГСК “Югория “
Государственная страховая компания «Югория» предлагает своим клиентам различные виды страхования «КАСКО».
ГСК "Югория" предлагает услуги по комплексному добровольному страхованию транспортных средств, ответственности автовладельцев и страхованию от несчастных случаев при ДТП. Страхование автотранспорта - наиболее разумное решение для каждого, кто дорожит своим автомобилем и стремится минимизировать любые ненужные финансовые риски. Удобство данного вида страхования заключается в том, что клиент может подобрать максимально выгодный для себя пакет страховых услуг: условия страхования чрезвычайно вариативны. Возможно застраховать машину только от ущерба или заключить договор, подразумевающий ограниченную ответственность только на зимний период. ГСК "Югория" так же готова обеспечить безопасность в ситуациях ДТП.
На страхование принимаются все виды автотранспортных средств (грузовые и легковые автомобили, автобусы, мотоциклы, прицепы и полуприцепы) отечественного и иностранного производства
Варианты страхования
"Классический" сроком на 1 год
"До первого страхового случая"
"С ответственностью в выходные дни"
"С ограниченной ответственностью на зимний период"
СТРАХОВЫЕ РИСКИ
"ПОЛНОЕ КАСКО" (страхование от повреждений и угона)
"УЩЕРБ" (страхование только от повреждений)
"ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ" (страхование не входящих в заводскую комплектацию магнитолы, акустических систем, антенн, дисков и т.п.)
"ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ" (страхование ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу, жизни или здоровью; покрываются убытки пострадавшим, не оплачиваемые по программе обязательного страхования ответственности автовладельцев)
"НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ" (страхование водителя и пассажиров на случай смерти или получения травм в результате дорожно-транспортных происшествий)
Страховой тариф для каждого клиента рассчитывается индивидуально и учитывает:
возраст и состояние автомобиля
возраст и стаж вождения страхователя
количество лиц, допущенных к управлению автомобилем и их стаж вождения
наличие на автомобиле охранных систем
а также наличие у клиента других договоров страхования с ГСК "Югория"
Дополнительные услуги для клиентов
страхование на срок менее года
страхование в процессе кредитования под приобретение автомобиля
эвакуация с места ДТП
выезд страхового представителя к клиенту в удобное время
оплачиваемые компанией услуги автоэксперта
консультации по вопросам страхования
Скидки и льготы
бесплатная рассрочка страхового взноса на 3 месяца при страховании на срок 1 год
скидка в размере 10% за каждый последующий безубыточный год страхования
снижение тарифов при наличии спутниковых и противоугонных систем защиты, охраны
В соответствии с гражданским законодательством, Законом Российской Федерации "0б организации страхового дела в Российской Федерации", нормативными документами органа государственного страхового надзора Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком ГСК «Югория» и Страхователем при страховании средств наземного транспорта.
По договору страхования КАСКО, Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить (выплатить) Страхователю (Застрахованному лицу) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами Страхователя (выплатить страховое возмещение, обеспечение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страховщик осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной Лицензией по страхованию средств наземного транспорта.
На страхование в ГСК «Югория»не принимаются ТС:
а) имеющие значительные (более 25%) механические или коррозионные повреждения кузова, в том числе лакокрасочного покрытия;
б) фактические характеристики ТС не соответствуют записям в регистрационных документам на ТС (номера VIN, кузова, шасси, двигателя и т.п.);
в) с не установленным годом выпуска;
г) не прошедшие таможенного оформления в РФ, если ТС ввезено из заграницы и подлежит такому оформлению.
д) ТС, имеющие в паспорте транспортного средства (ПТС) в графе «Особые отметки» записи об утрате регистрационных документов по любой причине или изменений номера VIN.
е) ТС право собственности, на которые оспаривается третьими лицами.
ж) находящиеся под арестом по решению суда
з) ТС с удаленными или измененными (поврежденными) номерами VIN и/или кузова/шасси, двигателя.
Объектом страхования КАСКО являются имущественные интересы Страхователя или иного лица, указанного в Договоре страхования, допущенного к управлению ТС, связанные с его обязанностью в порядке, установленном действующим законодательством РФ возместить вред, причиненный жизни, здоровью или реальный ущерб имуществу третьих лиц в процессе эксплуатации ТС, указанного в Договоре страхования в период и в пределах территории страхования.
Третьими лицами (Выгодоприобретателями) являются лица, имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение вреда, жизни, здоровью и/или имуществу причиненного в результате страхового случая; а также лица, имеющие право на возмещение вреда, причиненного в результате страхового случая, в связи с потерей кормильца и возмещения расходов на погребение.
Если иное не предусмотрено договором страхования, не являются третьими лицами - Страхователь, водитель, управляющий указанным в договоре страхования ТС, пассажиры этого ТС, а также члены семьи Страхователя или штатные сотрудники и/или работники Страхователя, находящиеся на территории Страхователя.
Страховым случаем является гибель или повреждение ТС, застрахованного по группе рисков «Ущерб», произошедшая в период и на территории страхования в результате наступления следующих страховых рисков:
а) Дорожно-транспортного происшествия, в том числе попадание камней, вылетевших из-под колес других ТС, опрокидывание, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия и др.), уход под воду\лед (далее по тексту ДТП);
б) стихийных бедствий или природных явлений (урагана, наводнения, смерча, града, удара молнии и т.д);
в) пожара, возникшего вследствие внешнего воздействия, исключая события, произошедшие в результате короткого замыкания электрооборудования ТС, неисправного электрооборудования, аварийного режима работы электрооборудования ТС или использования источников открытого огня для прогрева двигателя или иных агрегатов ТС;
г) взрыва, возникшего вследствие внешнего воздействия, в том числе, в результате террористического акта;
д) падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и/или льда;
е) противоправных действий третьих лиц, включая хищение отдельных (не номерных) узлов, агрегатов и частей застрахованного ТС;
ж) грубой неосторожности лиц, допущенных к управлению застрахованным ТС.
Страховым случаем является утрата ТС, застрахованного по группе рисков «Угон», произошедшая в период и на территории страхования в результате кражи, грабежа, разбоя, если иное не предусмотрено договором страхования;
При заключении договора страхования по группе рисков «Угон» Страховщик вправе установить требования по обязательной степени защиты ТС и определить последствия невыполнения Страхователем этих требований. Под степенью защиты понимается оборудование ТС определенными Страховщиком противоугонными и/или поисковыми устройствами и системами, правильная эксплуатация данных систем и соблюдение условий работоспособности данных устройств и систем (выполнение инструкций производителя, руководств пользования, договоров по обслуживанию системы и т.п.). Обязательная степень защиты застрахованного ТС указывается в договоре страхования при его заключении. Выполнение Страхователем требований более высокой по отношению к обязательной (по порядковому номеру) степени защиты ТС считается выполнением требований обязательной степени защиты.
По договору страхования ТС не может быть застраховано только по группе рисков «УГОН».
По договору страхования КАСКО ТС может быть одновременно застраховано по группам рисков.
При страховании Дополнительного оборудования (ДО) страховым случаем является гибель, повреждение или утрата ДО застрахованного по группе рисков «Дополнительное оборудывание», произошедшая в период и на территории страхования в результате наступления следующих страховых рисков:
а) ДТП;
б) стихийных бедствий или природных явлений (урагана, наводнения, смерча, града, удара молнии и т.д.);
в) пожара, возникшего вследствие внешнего воздействия, исключая события, произошедшие в результате короткого замыкания электрооборудования ТС, неисправного электрооборудования, аварийного режима работы электрооборудования ТС или использования источников открытого огня для прогрева двигателя или иных агрегатов ТС;
г) взрыва, возникшего вследствие внешнего воздействия, в том числе, в результате террористического акта;
д) падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и/или льда;
е) противоправных действий третьих лиц, исключая кражу совершенную путем свободного доступа.
Страхование ДО производится при условии страхования самого ТС. При этом если ТС застраховано только по группе рисков «Ущерб», то не является страховым случаем хищение застрахованного ДО в результате хищения самого ТС.
При хищении застрахованного ДО период страхования в отношении него прекращается с момента хищения, а срок действия договора в отношении похищенного ДО прекращается с момента выплаты Страховщиком страхового возмещения.
При страховании от несчастного случая страховым случаем являются следующие события, наступившие в результате несчастного случая (группа рисков «Несчастный случай»), произошедшего в период и на территории страхования с Застрахованным лицом, в момент его нахождения в салоне застрахованного ТС:
а) временная утрата трудоспособности;
б) постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности с установлением инвалидности;
в) смерть.
Договор страхования заключаются в форме страхового полиса. Основанием для заключения договора страхования является заявление страхователя, которое может быть как в устной, так и в письменной форме. Однако, Правилами страхования средств наземного транспорта, которыми руководствуется в настоящее время ГСК «Югория», установлено, что заявление страхователя должно быть письменным. Договор страхования (страховой полис), как и все приложения к нему, являющиеся его неотъемлемой частью, в обязательном порядке составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у страховщика, а второй у страхователя.
После за

Список литературы [ всего 35]

1.Нормативно-правовые акты
1.1.Конституция РФ от 12.12.1993 г.
1.2.Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ.
1.3.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ.
1.4.Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
1.5.Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
2.Учебная и научная литература
2.1. Абрамов В.Д. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск, N 34, 35, август 2002 г. 62 с.
2.2. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2007. 329 с.
2.3. Белых В.С. Страховое право. Краткий учебный курс. М., 2001 г. 591 с.
2.4. Брагинский М.И. Договорное право. М., 2004. 892 с.
2.5. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000 г. 392 с.
2.6. Гайдаш Н. ОСАГО без тормозов // Компания. - 2004. - N 42. 51 с.
2.7. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование М., Госюриздат, 2001. 392 с.
2.8. Данилин П.Г. Страховка для авто. О новых правилах автострахования // Двойная запись, N 6, июнь 2003 г. 39 с.
2.9. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы. Вып. 1 - Волтерс Клувер, 2004. 619 с.
2.10. Дьяков А.Л. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск, N 40, октябрь 2003 г.
2.11. Каляев, К.С. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Главбух, N 10, май 2002 г. 49 с.
2.12. Комментарий к ГК (1и2 часть). Под ред. Брагинского М.И. - М., "Правовая культура", 2006. 962 с.
2.13. Комментарий Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Под ред. Ю.В. Сапожникова, С.А. Черкасова. М., 2002 г. 511 с.
2.14. Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в РФ. Автореферат на соискание учёной степени кандидата юридических наук. Екатеринбург, 2000 г. 204 с.
2.15. Лумпова А.О. Правовое регулирование обязательного государственного страхования. Автореферат на соискание учёной степени кандидата юридических наук. СПб, 2005 г. 301 с.
2.16. Мудрых В.В. Страховое право России. М., 2002 г. 639 с.
2.17. Пылов К.И. Новое в регулировании страхования. // Финансы 2004 г. № 5.
2.18. Романова М,В. Знакомьтесь: новый вид обязательного страхования // Российский налоговый курьер, N 12, июнь 2003 г. 59 с.
2.19. Савинов Д.И. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования. // Юрист. 2000 г. №8. 51 с.
2.20. Сергеев А.П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Том 2. М., 2003 г. 491 с.
2.21. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М., 1926. 691 с.
2.22. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999 г. 411 с.
2.23. Сидоров А.Т. Как быстро получить страховку при ДТП по ОСАГО М.. 2007. 113 с.
2.24. Смирнова К.А. Не спеши, успеешь. "Автогражданка": первые итоги // Двойная запись, N 8, август 2003 г. 61 с.
2.25. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992. 497 с.
2.26. Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 2004. 804 с.
2.27. Чумаков А.Б. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Новая бухгалтерия", выпуск 2 (8), август 2003 г. 51 с.
2.28. Шахов В.В Страхование. Основные проблемы. М., 2006. 128 с.
2.29. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 2005. 498 с.
2.30. Фогельсон Ю. Договоры страхования: новые ошибки при заключении и исполнении. – М.: Фирит. – 2001. 104 с.
2.31. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. 291 с.
2.32. Фогельсон Ю.Б. Основные понятия страхового права. 511 с.
3.Материалы судебной практики
3.1.Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования - см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.03 N 75.
3.2.Решение Верховного Суда Российской Федерации от 25 ноября 2003 г. N ГКПИ 03-1266.
3.3.Решение КС РФ от 21.04.2005 г. № 218/05.
3.4.Определение Верховного суда № 128\06 // Бюллетень ВС. 2006 г. № 13.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00488
© Рефератбанк, 2002 - 2024