Роль банковского сектора в формировании внешнеэкономической стратегии Саудовской Аравии

Содержание
Введение
Глава 1. Экономическая история и современные аспекты развития банковского сектора в королевстве Саудовская Аравия
§ 1. Характер и пути формирования финансово-кредитной структуры Королевства.
§ 2 . Особенности и пределы образования рынка ссудного капитала с участием саудовских банков.
§ 3 . Некоторые позитивные сдвиги и объективные трудности перехода банков к обслуживанию ВЭД монархии.
Глава 2. Основные направления ВЭД Королевства с участием соответствующих банковских структур
§ 1. Ключевые составляющие хозяйственного комплекса страны, ориентированные на внешние рынки.
§ 2. Саудовские банки на службе расширения инвестиционных связей: международные и региональные аспекты процесса.
Глава 3. Некоторые прогнозы и сценарии возрастания роли банковского сектора Саудовской Аравии в осуществлении эффективной мирохозяйственной стратегии в предлагаемых условиях
§ 1. Перспективы диверсификации структур и функций банков Королевства в условиях новых тенденций и вызовов в международных экономических отношениях.
§ 2. Дальнейшее усиление финансово-экономической роли Саудовской Аравии в ССАГПЗ в контексте интегрированного решения внешнеэкономических проблем.
Заключение
Библиография
Приложения

Таким образом, банк кредитует клиента, на которого возлагается долговое обязательство. Структура саляма на первый взгляд подпадает под понятие гарар (наличие элемента неопределенности в контракте), поскольку клиент продает, а банк покупает фактически несуществующий контракт, как это имело бы место в форвардной операции. Очевидно, что Шариат в данном случае демонстрирует способность гибко применяться к реальным потребностям субъектов экономики, учитывая особенности производственного цикла многих отраслей народного хозяйства, в частности в отраслях с выраженной сезонностью спроса на оборотные средства. В данном случае степень гарара признается несущественной в силу того, что вероятность поставки товара высокая. Если по объективным причинам вероятность поставки товара низкая, то сделка по контракту салям будет признан ничтожной.
Использование контракта салям наиболее приемлемо в сельском хозяйстве и малом бизнесе, однако может найти применение и в промышленности.
Для производства крупного объема используется специальный вид контракта - истисна. По своему содержанию его считают подвидом саляма. Основным отличием является тот факт, что поставщиком товара выступает в данном случае не клиент, а банк.
Сделка на основе контракта истисна имеет свойство купли - продажи с отсрочкой или рассрочкой платежа. Получив заказ от клиента, банк заключает договор с производителем товара или работ, осуществляя плату за свой счет. Прибыль банка возникает из разницы между ценой, согласованной в первом контракте, и ценой, уплачиваемой им по второму контракту. Еще одно отличие истисны от саляма состоит в том, что в первом случае финансируемый объект имеет уникальные характеристики, в саляме же финансируется производство чего - либо, имеющего родовые признаки, свойственные целой группе, представители которой обладают полной взаимозаменяемостью. С подобным подходом связано еще одно различие между данными контрактами - в истисне клиент может оговорить конкретного производителя и определенный материал, в саляме же это не разрешено.
Поскольку торговые контракты типа салям и истисна имеют высокий уровень риска, в том числе и производственный, они не получили широкого распространения среди банковских продуктов в Саудовской Аравии.
С развитием финансового рынка Саудовской Аравии все более привлекательным для банков становятся лизинг и аренда в различных видах.
Лизинг, очевидно, представляет собой продажу не самого товара, а его потребительной стоимости. Реализация потребительной стоимости приносит арендные платежи лизингодателю и поступления от производимой работы активом - лизингополучателю. Данные операции банка с движимым и недвижимым имуществом объединены общим понятием иджара и проводятся в двух формах:
1. Операционный лизинг (иджара);
2. Лизинг с последующим выкупом (иджара ва иктина).
При операционном лизинге важна цель использования арендуемого имущества. Если его назначение будет противоречить принципам Шариата (осуществление незаконной деятельности, например открытие в арендуемом помещении игрового клуба, казино), то такой контракт будет признан ничтожным.
В случае аренды с последующим выкупом, то есть финансового лизинга, имущество приобретается по заказу клиента. Лизинговые платежи рассчитываются исходя из стоимости имущества и прибыли банка. С договором иджара ва иктина связано положение исламского права (фикха), несоблюдение которого влечет за собой гарар, а, следовательно, отказ в сделке. При оформлении данной формы лизинга заключается два договора. Первый - это договор непосредственно аренды, а предметом второго договора выступает обязательство клиента выкупить лизинговое имущество.
В течение десятилетия с 1 января 1997 до 31 декабря 2006, кредиты Саудовских банков частному сектору (включая ссуды и ценные бумаги) возросли на 177 %, со 113 миллиардов Саудовских риалов до 313 миллиардов. В тот же самый период, кредиты банков общественному сектору, увеличились на 129 % с 77 миллиардов Саудовских риалов до 176 миллиардов.
Инвестиции банков Саудовской Аравии в ценные бумаги оставались стабильными и выросли за тот же период незначительно: с 6.1 миллиардов Саудовских риалов до 10.9 миллиардов.
Что касается кредитования, то больше всего выросли потребительские ссуды: с 5 миллиардов риалов в 1997 до 119 миллиардов в 2006.
Основные причины быстрого роста потребительского кредитования в Саудовской Аравии:
1.Молодое и быстро растущее население, которое желает тратить деньги на автомобили, образование, отдых, недвижимость и т.д.
2. Учреждение Саудовского Бюро Кредитных историй, которое обеспечивает банки последней информацией относительно кредитоспособности клиентов.
3. Банки также представили новые типы потребительских ссуд под залог различного имуществом.
Таблица ниже показывает главные отрасли экономической деятельности в Саудовской Аравии, куда направляется банковский кредит.
Таблица 3.2.
Банковское кредитования экономической деятельности по отраслям (млрд. сауд. риалов)
Январь 1997 Декабрь 2006 Изменение Процентное изменение (%) Сельское хозяйство и рыболовство 2.7 3.8 1.1 41 Обрабатывающая промышленность 12.9 26.6 13.7 106 Добывющая промышленность 0.8 1.3 0.5 62 Электроэнергетика и водоснабжение 2.6 3.3 0.7 27 Строительство 14.1 23.1 9.0 64 Торговля 28.3 62.8 34.5 122 Транспорт и связь 6.2 13.4 7.2 116 Финансы 8.4 33.8 25.4 302 Услуги 3.8 12.3 8.5 223 Разное 27.3 122.8 95.5 349 Итого 107.1 303.1 196.0 183
В течение периода 1997-2006 объём кредитов общественному сектору увеличился с 77 миллиардов до 176 миллиардов Саудовских риалов, то есть на 129%. Следующая таблица показывает некоторые компоненты, обеспечившие это увеличение.
Таблица 3.3
Кредиты банков общественному сектору
(млрд. сауд. риалов)
1997 2006 Изменение Процентное изменение (%) Общий объём 77 176 99 193 Ссуды и авансы 27 29 2 7.5 Казначейские счета 11 0.3 (10.73) (97) Правительственные обязательства 39 146 107 274
Таблица 3.3. указывает, что объем ссуд предприятиям общественного сектора увеличивался за последнее десятилетие не на много. Это может быть в значительной степени следствием сильного финансового положения правительства Саудовской Аравии, которое было способно финансировать многие государственные проекты за счёт собственных средств.
Несмотря на столь успешное развитие банковского сектора Саудовской Аравии за последние годы все же остается ряд нерешенных вопросов, которые препятствуют дальнейшему усилению системы.
Одной из важнейших задач является разработка системы управления, надзора и регулирования деятельности саудовских банков. Согласно одной из двух точек зрения, которой придерживаются органы регулировании в Саудовской Аравии, режим надзора и регулирования, применяемый центральными банками в отношении исламских кредитных учреждений, должен радикально отличаться от режима в отношении традиционных банков. Вторая распространенная точка зрения признает уникальный характер деятельности исламских банков, но отдает предпочтение применению к ним такого же надзора и регулирования, что и к традиционным банкам, с небольшими изменениями и специальными правилами.
Следующей проблемой в области развития саудовской банковской системы является несоблюдение многими банками четкого разделения управления средствами и инвестиционной деятельности от коммерческой банковской деятельности. С точки зрения надзора исламские банки часто сравнивают с универсальными банками и взаимными фондами, что может повлечь за собой технические сложности для органов регулирования. Например, банк, выступающий в качестве мудариба, может рассматриваться в большей степени как компания по управлению фондами, а не как коммерческий банк. Для банков, которые используют инструмент салям и применяют принцип объединения сбережений и распределения рисков по итогам деятельности, необходим более тщательный анализ характера базовой операции со стороны органов надзора.
Из-за рисков, связанных с деятельностью таких учреждений и договорами, которые регулируют осуществляемое ими привлечение средств, необходим гораздо более широкий охват в области надзора, выходящего за рамки банковского сектора. Кроме того, распределение рисков, характерное для договоров долгового финансирования, вызывает трудности определения капитала и нормы достаточности собственного капитала.
Многие аналитики также утверждают, что надлежащая система регулирования банковской деятельности должна уделять больше внимания управлению операционными рисками и раскрытию информации, чем это принято в традиционной банковской системе. Это утверждение исходит из особого характера структуры рисков, присущих исламскому финансовому посредничеству. Инвестиционный риск считается наиболее серьезным операционным риском, влияющим на исламские банковские операции в Саудовской Аравии, проводимые на основании долевого участия. Такие условия могут привести к переносу прямого риска на инвестиционных вкладчиков, но в то же время могут подвергнуть исламские банки рискам, которые обычно несут инвесторы. Условия долевого финансирования означают ведение банками деятельности, которая выходит за рамки традиционного банковского дела, например, определения коэффициентов распределения прибыли и убытков по инвестиционным проектам в различных секторах экономики. Кроме того, подверженность банков риску возрастает ввиду отсутствия возможности признания дефолта со стороны контрагента за исключением случаев ненадлежащего управления.
Если, например, реализуемый по договору мудараба проект приведет к убыткам, исламский банк не сможет взыскать предоставленные в кредит денежные средства, поскольку он несет все финансовые убытки самостоятельно. Кроме того, отсутствуют законные средства, позволяющие банкам контролировать предпринимателя, который непосредственно управляет инвестируемым проектом через договор мудараба, а в рамках финансирования на долевой основе банки не могут снизить риск, потребовав залогового обеспечения или иной гарантии.
Международная экспансия банковских институтов из Саудовской Аравии выступает закономерным результатом действия таких факторов, как: рост миграции капиталов между развивающимися и промышленно развитыми государствами, размежевание национальных и международного рынков ссудного капитала, высокая прибыльность международного банковского бизнеса. Для Саудовской Аравии экспорт капитала, возникшего на основе валютных доходов от экспорта нефти, выступил дополнительным фактором, который способствовал выходу саудовского банковского капитала на международную арену.
Внешнеэкономическая экспансия кредитных учреждений Саудовской Аравии выражается в росте международных операций данных учреждений, а в структурно-институциональном аспекте - в создании за пределами Саудовской Аравии соответствующих подразделений национальных кредитных институтов и формально независимых банковских учреждений, контрольные пакеты которых принадлежат саудовскому национальному капиталу. К зарубежным подразделениям национальных кредитных институтов Саудовской Аравии относятся филиалы, отделения и представительства. Представительства, в отличие от филиалов и отделений, обладают ограниченным статусом. Представительства не могут принимать вклады, осуществлять кредитные и инвестиционные операции. Они только представляют интересы головных учреждений своих банков. С конца 60-х гг. кредитные учреждения Саудовской Аравии начали широкое проникновение в крупнейшие финансовые и расчетные центры международного рынка капиталов и кредитов: Лондон, Нью-Йорк, Париж, Женеву, Рим, Сингапур и др. Создание в этих центрах филиалов, отделений и представительств позволяло кредитным учреждениям Саудовской Аравии прибыльно размещать свои временно свободные средства, пользуясь услугами всех звеньев кредитных институтов развитых государств, расширить участие в операциях на рынке европейских валют. В Лондоне, например, функционируют крупнейшие филиалы национальных банков Саудовской Аравии: “Нэшнл Коммершл Бэнк”, “Рияд Бэнк”, “Сауди Американ Бэнк”. В Нью-Йорке, с 1983 г., функционирует филиал «Нэшнл Коммершл Бэнк».
Четыре крупнейших зарубежных банка были образованы Саудовской Аравией для прямого выхода на международный рынок капиталов и кредитов. В 1975 г. в Лондоне, в виде Британской акционерной компании, был образован “Сауди Интернэшнл Бэнк”. Учредитель - САМА, которому принадлежит 50% уставного капитала. Еще 5% уставного капитала принадлежит саудовским, а 45% - иностранным банкам. Вторым крупнейшим банком Саудовской Аравии стал созданный в 1976 г. полностью частный “Ас-Сауди Бэнк” в Париже. Впоследствии были созданы два крупных саудовских зарубежных банка, расположенных в Западной Европе: “Банко Сауди Эспаньол” и “Сауди Юропиан Бэнк”.
Говоря о зарубежных кредитных учреждениях Саудовской Аравии, следует упомянуть также исламские банки. В основном, к таким учреждениям относятся кредитные учреждения с преобладанием саудовского финансового капитала, который занял лидирующие позиции в деле создания исламских банков.
Саудовский банковский капитал выходит на международную арену также посредством создания многонациональных банков (так называемых мегабанков) с участием капитала нескольких государств, либо через объединение банков в группу под контролем единого координационного центра (банковский консорциум). Такие структуры создаются с участием не только саудовского капитала, но и капитала других государств. Примером аравийско-арабского многонационального банка является крупнейший международный банк стран Персидского залива “Галф Интернэшнл Бэнк” (ГИБ), созданный в 1975 г. правительствами Саудовской Аравии, Кувейта, Бахрейна, ОАЭ, Омана, Катара и Ирака. Другой известнейший арабский мегабанк - “Араб Бэнкинг Корпорэйшн” (АБК), созданный в 1980 г. Минфином Кувейта, Центральным Банком Ливии и “Абу-Даби Инвестмент Осорити”. Примером не чисто арабского консорциального мегабанка, в частности, является “Юнион де Банк Араб э Фрэнсез” (ЮБАФ), в состав которого входят 26 разных соучредителей. Существуют и банки на двусторонней основе (Сингапуро-Кувейтский Банк, Индокувейтская Инвестиционная Компания и др.).
§ 2. Дальнейшее усиление финансово-экономической роли Саудовской Аравии в ССАГПЗ в контексте интегрированного решения внешнеэкономических проблем.
На межарабской арене государства, входящие в Совет сотрудничества арабских государств Персидского залива (ССАГПЗ), объединяющий соседние с Саудовской Аравией страны, составляют «ближний круг» ее союзников и самых надежных партнеров. Для Саудовской Аравии Бахрейн, Катар, Кувейт, ОАЭ и Оман, вошедшие в ССАГПЗ, несмотря на существовавшие между ними противоречия главным образом территориального характера, на протяжении всего времени после создания этой организации были надежной опорой саудовского королевства в регионе
С начала 1980 г. события в Заливе стали развиваться в сторону обострения отношений между Ираном и Ираком, что вызвало опасения у будущих членов Совета сотрудничества, активизировавших обмен мнениями по вопросу региональной безопасности. В ноябре 1980 г. Саудовская Аравия выдвинула проект обеспечения безопасности всех арабских государств. Против него выступили Иран и Ирак.
Объединение арабских государств Залива в рамках единой организации означало наступление нового этапа в их взаимоотношениях, характеризующегося стремлением к следованию в русле единой внешнеполитической стратегии. Это, несомненно, усиливало региональные позиции Саудовской Аравии в ее борьбе за лидирующую роль в зоне Персидского залива, которую она на протяжении всей своей современной истории вела с двумя другими претендентами на нее – Ираном и Ираком. Начало войны между этими двумя соперниками Саудовской Аравии в сентябре 1980 г. послужило толчком для реализации давно вынашивавшейся идеи о создании регионального объединения, естественно, не включившего в свои ряды воюющие страны.
В феврале 1981 г. было проведено совещание министров иностранных дел шести стран – будущих членов вновь создававшегося объединения, которое подготовило проведение совещания глав государств и правительств участников ССАГПЗ. Это совещание прошло в мае 1981 г. в Абу-Даби.
Речь шла, во-первых, о том, что Совет сотрудничества связан с арабскими странами, во-вторых, с мусульманским миром, и, наконец, в-третьих, о мирном характере вновь созданного объединения. Конечно, новая организация нуждалась в поддержке со стороны как арабских, так и мусульманских стран. Но, главным было стремление ее создателей исключить возможность того, чтобы Иран попытался воспользоваться самим фактом создания этого объединения в своих целях. В условиях войны с Ираком он мог спровоцировать втягивание государств-членов этой организации в вооруженное противостояние, чего они всеми силами стремились избежать.
Для Саудовской Аравии отношения с Ираном имели принципиальное значение. Хотя на протяжении всего периода существования современного саудовского государства эти две страны и выступали в качестве региональных соперников, их отношения не были враждебными. Ситуация изменилась только после провозглашения в 1979 г. Исламской Республики Иран (ИРИ), выступившей с претензиями на роль лидера мусульманского мира, противостоящего Саудовской Аравии, которая считала себя ведущим «центром силы» мусульманского региона по праву «хранительницы» святынь Мекки и Медины.
Саудовская Аравия, обладающая самым многочисленным населением, военным и экономическим потенциалом по сравнению с другими арабскими государствами, вошедшими в Совет сотрудничества, брала на себя ответственность за обеспечение региональной безопасности.
В момент создания ССАГПЗ саудовское руководство было озабочено проблемой обострения международной ситуации, ставшей итогом ввода советских войск в Афганистан. Оно стремилось к тому, чтобы не допустить втягивания Совета сотрудничества в усиливавшееся противостояние двух супердержав – Соединенных Штатов и Советского Союза.
Саудовское королевство выступает в роли единственного государства Совета сотрудничества, обладающего потенциальными возможностями для проведения в рамках этой организации действенной и эффективной «центросиловой» политики. По сути дела, речь идет о естественном процессе развития региональной интеграции. Королевство представляет собой ось политического взаимодействия внутри этого объединения. При этом неуклонное развитие им двусторонних контактов со странами, входящими в ССАГПЗ, укрепляет региональные позиции Саудовской Аравии.
При этом «центросиловые» возможности Саудовской Аравии обусловлены целым рядом факторов. Большинство исследователей, занимающихся изучением этой страны и ее роли в системе региональных отношений, выделяют в качестве главного фактора, определяющего возможности влияния Саудовской Аравии на региональную и международную обстановку, ее нефтяные богатства.
Еще одним существенным фактором внешнеполитической силы Саудовской Аравии является непрерывное наращивание военной мощи страны. В то же время Саудовская Аравия, несмотря на обладание значительным арсеналом современных вооружений, не может считаться мощной военной державой, так как для обороны своей территории от возможной иракской агрессии ей пришлось обращаться за помощью к США. В то же время фактор военной силы не является преобладающим при определении возможности государства оказывать влияние на изменения, происходящие в регионе. На современном этапе эволюции мира для определения центросиловых возможностей того или иного государства на первый план выдвигаются такие критерии, как его экономический, технологический и научный потенциал, а также его внутренняя социально-политическая стабильность. Впрочем, определяя возможности Саудовской Аравии как «центра силы» по отношению к малым арабским государствам зоны Персидского залива, стоило бы добавить, что эта страна, несомненно, превосходит другие государства – члены ССАГПЗ и по численности своего населения, размеру национальной территории, уже достигнутому ею международному финансовому могуществу, как и по определяемому этим могуществом престижу в сфере мировой экономики и политики.
Вытягивая за нефтяное звено всю национальную экономику, включая, соответственно, банковский сектор, государство в странах ССАГПЗ сохраняло за собой важнейшие функции в экономике, используя все возможности, как для развития новых укладов, так и для смягчения и стабилизации негативных издержек ускоренной модернизации.
В 1970-1980-е годы эти страны создали достаточно современные работоспособные банковские системы, что было достигнуто, с одной стороны, благодаря мощной финансовой базе данных систем, а с другой, - за счет серьезного участия государственного капитала в кредитных учреждениях и многопланового государственного регулирования, удерживающего банки и кредит в рамках, соответствующих задачам конкретных этапов социально-экономического развития.
Заимствованная из мировой практики схема, при которой банковская система состоит из нескольких крупных банков, а все остальные представляют собой их филиалы и дочерние компании успешно применялась в нефтяных монархиях Аравии и была рационально для переходной экономики дополнена весомым "огосударствленным" компонентом, когда держателями контрольных пакетов акции основных коммерческих банков, других кредитных учреждений выступали государственные органы и организации, специализированные госбанки. При этом рыночные принципы в главном сохранялись, коммерческие банки, страховые компании вели операции в любом выгодном для них секторе хозяйства, без жестких правительственных директив. Вместе с тем, определяющее контрольное воздействие оказывалось на политику банков в части качества активов и их обеспечения, удельного веса рисковых активов, непосредственного подбора заемщиков, что поддерживало стабильность банковской системы как стратегического звена экономики.
Банки стремятся вкладывать средства в операции, имеющие максимально короткие сроки окупаемости. В 1970-е - 1980-е годы такое положение для стран ССАГПЗ характерно.
В целом по аравийским монархиям на протяжении 1970-х и основной части 80-х гг. кредитование непроизводительного характера составляло у коммерческих банков от 90 до 96%.
Риск в коммерческой деятельности банков потенциально содержит угрозу нарастания просроченной задолженности, невозвратных ссуд и банкротств. В случае провала 40-50% банков под угрозой мог бы оказаться весь процесс социально-экономической модернизации в аравийских нефтяных монархиях. Очевидно, что именно совокупность серьезных мероприятий государственного вмешательства в сферу кредита посредством системы участий и разнообразных методов регулирования рынка ссудных капиталов обеспечила стабилизацию банковской системы стран ССАГПЗ в условиях бурного развития в период нефтяного "бума". В 1970-е - 1980-е годы экспансия банков там происходила рекордными темпами. С 1970 по 1989 гг. совокупные активы депозитных банков Саудовской Аравии возросли с 2,4 млрд. сауд. риалов до 200 млрд.; Кувейта - с 580 млн. до 8 580 млн. кув. динар. Во второй половине 1980-х прирост активов стал меньшим и более равномерным. Банки в странах Совета демонстрировали рентабельность, часто намного превышающую общемировые уровни. Например, в 1983 г. даже в среднем отдача активов саудовских коммерческих банков составила целых 2,56%. Характерно, что практически ни один банк не провалился, когда в I-й половине 1980-х гг. вследствие спада цен на нефть и ухудшения хозяйственной конъюнктуры в странах ССАГПЗ имел место кризис сомнительной задолженности, затронувший в 1982-1983 гг. Кувейт, в 1984 г. Саудовскую Аравию, в 1985 г. ОАЭ. Кувейт, где более либерально относились к развитию кредита, испытал наибольшие сложности.
Широкий комплекс мероприятий по реорганизации задолженности, программы погашения, усложнение административного регулирования кредитования со стороны центральных банков; пределы на кредиты одному заемщику, обязательные нормативы обеспечения ссуд высоколиквидными активами в зависимости от сроков, введение в советы директоров банков представителей правительства, регламентация допуска компаний на биржу в зависимости от их кредитоспособности и многие другие мероприятия наряду с финансовой поддержкой правительства дали возможность банковским системам аравийских монархий сохранить устойчивость и преодолеть многие негативные явления 1980-х годов. В первой половине 90-х гг. банковский сектор аравийских стран-экспортеров нефти представлял собой современный кредитный рынок с развитой инфраструктурой, способный предоставлять самые разнообразные формы и методы банковского обслуживания и обеспечивать соответствующие гарантии и страхование.
Факторы, положительно влияющие на развитие банковской системы в странах ССАГПЗ:
Стабильность и устойчивость экономического развития в 1990-е годы при постепенной диверсификации экспорта, расширении взаимосвязанных производств и замещении импорта.
Роль государства, проявляемая в создании возможностей для развития инвестиционной активности частного капитала.
Экономическая интеграция стран ССАГПЗ.
Приобретение регионом роли стабильного финансового центра международного значения (МФЦ).
Экспансия исламского банковского дела.
Такие факторы, как стабилизация экономической ситуации, интеграция экономических систем стран ССАГПЗ, равно как и интеграция в кредитно-финансовой сфере с образованием общего кредитно-инвестиционного рынка, закрепление за регионом роли международного финансового центра создают прочную базу для ускорения поступательного движения кредитно-банковских систем аравийских монархий на путях повышения устойчивости и расширения сферы обслуживаемых предприятий и компаний.
Вместе с тем, чрезмерная зависимость от государственных программ и ассигнований, подрядов и контрактов, особенно той части банковского сектора, где преобладает частный капитал, будет обуславливать сохранение во многом искусственных "тепличных" условий для аравийских банков, что в общем плане должно обусловливать определенное отставание от банков промышленно развитых государств.
Следует, однако, принимать во внимание, что за банками промышленно развитых государств стоит мощь финансового капитала этих государств, базирующаяся на соответствующей экономической основе, возникшей в ходе длительной эволюции.
При конкуренции с подобными банковскими учреждениями банковские институты арабских государств в обозримом будущем не обойдутся без государственной поддержки и продолжат функционировать в условиях оптимального воздействия со стороны государства в создании подходящего экономического климата для полноценного выполнения банками своих функций. Так или иначе в любой экономической системе одновременно взаимодействуют два механизма - как саморегуляция, так и государственное регулирование в пропорциях, обусловленных экономической стратегией государства и комбинацией показателей хозяйственного развития. Возможности резкой либерализации рынка ссудных капиталов в странах ССАГПЗ достаточно ограничены.
Несмотря на это, весьма сильный импульс развитию банковского сектора стран ССАГПЗ, выводящий его на особое место среди кредитных систем "третьего мира" сообщает особое положение региона в системе международного разделения труда, в том числе и в финансовой сфере, его роль в целом как стабильного и прибыльного инвестиционного рынка и международного финансового центра.
В настоящее время на банки Кувейта, ОАЭ, Бахрейна приходится соответственно 13,0; 11,5 и 10,1% от всего капитала 100 крупнейших арабских банков. На банки Саудовской Аравии - 29,4%. В целом вместе с банками Катара и Омана на банки шести государств ССАГПЗ приходится более 67,4% от совокупного капитала арабских банков и 57% от совокупного капитала 100 крупнейших арабских банков.
В этом срезе конкуренция аравийских и международных и западных банков, укрепление многонациональных банков стран Залива, активно формирует среду для усложнения и диверсификации кредитно-банковских операций аравийских кредитных институтов, снижения их производственных издержек, расширения географического и функционального диапазона обслуживания, повышения оперативности деятельности, возрастания роли информационных и коммуникативных услуг.
Уже сейчас характерными чертами развития кредитно-банковских систем в аравийских странах-экспортерах нефти становятся возросшая конкуренция, сложная и требовательная клиентура, ускоренное внедрение новых современных банковских услуг, новых технологий, включая банковское обслуживание на дому, по телесвязи, через цифровые компьютерные терминалы, централизованный автоматический учет сделок и автоматический клиринг чеков и т.п.
Заключение
Саудовская Аравия – одна из крупнейших стран арабского мира с рыночной экономикой. Она играет значительную роль в мире, в частности, в нефтяной индустрии. Саудовская Аравия является доминирующим в экономическом отношении государством среди всех стран Персидского залива. Кроме того, главными экономическими партнерами Королевства являются такие ведущие страны, как США, Япония, Германия, Великобритания.
Исламский бэнкинг означает финансирование не с помощью ссудного, а с помощью рискового капитала. Для своего приращения последний должен принять на себя часть риска потери, «наградой» же за инвестирование должен быть не процент, а доля в прибыли. Таким образом шариат фиксирует свою позицию по поводу социальной значимости труда и справедливого вознаграждения активному (неспекулянту и нерантье) капиталу. При этом «человеческий капитал», представленный предпринимательским и управленческим талантом и усилиями, затраченными в ходе реализации проекта или сделки, приравнивается по значению к финансовому капиталу как монетизированному прошлому труду.
С одной стороны банковская система Саудовской Аравии представляет собой развитую и устойчивую структуру. Вместе с тем, с другой стороны, видно, что изменения ментальноcти населения страны и правовых норм в финансовой сфере происходят крайне медленно, что наряду со спецификой национальной экономики препятствует дальнейшему развитию банковской системы.
Конкуренция саудовских и международных и западных банков, укрепление многонациональных банков стран Залива, активно формирует среду для усложнения и диверсификации кредитно-банковских операций аравийских кредитных институтов, снижения их производственных издержек, расширения географического и функционального диапазона обслуживания, повышения оперативности деятельности, возрастания роли информационных и коммуникативных услуг.
Уже сейчас характерными чертами развития кредитно-банковских систем в аравийских странах-экспортерах нефти становятся возросшая конкуренция, сложная и требовательная клиентура, ускоренное внедрение новых современных банковских услуг, новых технологий, включая банковское обслуживание на дому, по телесвязи, через цифровые компьютерные терминалы, централизованный автоматический учет сделок и автоматический клиринг чеков и т.п.
Учитывая, что такие страны, как Королевство Саудовская Аравия, имеют узловое значение для нефтеснабжения всего мирового хозяйства, со стороны развитых государств мирового сообщества по отношению к этим странам должна проводиться гибкая политика сотрудничества, строящаяся на учете долгосрочных интересов, в том числе касающихся поддержания стабильных, взаимовыгодных хозяйственных связей развитых стран с аравийскими нефтедобывающими странами, на проведении линии на оказание помощи аравийским странам в плане большей интеграции в разносторонние экономические связи с развитыми государствами.
Позитивный вклад аравийских монархий в обстановку на Ближнем Востоке будет поддерживаться нахождением в определенной степени взаимовыгодного баланса между развитыми странами-потребителями нефти и странами Аравии, при котором нефтяной фактор продолжит оказывать благоприятное воздействие на облик аравийских обществ и послужит препятствием для деструктивных процессов, позволяя в то же время осуществлять продуманное и эффективное в местных условиях внедрение в экономику рыночных принципов. Этого подхода придерживаются, в том числе, и многие эксперты из развитых государств-импортеров нефти.
Определенный потенциал диверсификации в ненефтяной сфере хозяйства Саудовская Аравия обрела за счет развития деятельности в непроизводственной сфере, в сфере кредитно-банковской системы, финансов, коммерции, транспорта, в ходе направления части доходов на создание инфраструктурных объектов международного значения, а также за счет выхода саудовских банковских, инвестиционных, холдинговых учреждений и компаний на международную арену.
Вместе с тем потенциал устойчивости Саудовской Аравии – «нефтяного гиганта» Персидского залива, базирующийся на её роли как распорядителя больших запасов стратегически важного топливного сырья, создает запас прочности на довольно длительную перспективу и может до определенного уровня компенсировать издержки структурной неразвитости национального хозяйства.
Проведенный анализ позволил сделать вывод о том, что финансовый рынок Саудовской Аравии, несмотря на всю свою нелогичность с точки зрения человека европейской цивилизации, является реальными и быстро развивающимися. Если в середине 90-х годов многие эксперты говорили, что исламские финансы в частности и исламская экономика в целом, основанные на принципе отрицания процента (рибы) достаточно быстро проявят свою несостоятельность, то сейчас такой точки зрения придерживается все меньшее количество экспертов.
Фундаментальное отличие построения финансовой системы Саудовской Аравии от традиционной заключается в специфических основах ее организации и функционирования. Базовым регулятором финансовых отношений выступают не экономические законы, а в первую очередь нравственные основы деятельности. Коран, как основной свод правил, регламентирует цель экономической системы государства и финансового рынка как ее составляющей — достижение общего благосостояния для населения страны. В соответствии с нормами Шариата на рынке установлены определенные правила построения финансовых отношений в исламском мире. Основными из них являются:
1) Свобода заключения контракта;
2) Отсутствие процента (риба);
3) Отсутствие неопределенности при возникновении договорных обязательств (гарара);
4) Запрет на получение «незаработанного дохода» (мейсир);
5) Отсутствие ценового контроля и манипулирования;
6) Продажа по справедливым ценам;
7) Предоставление равноценной, адекватной и точной информации.
Внешнеэкономическая экспансия кредитных учреждений Саудовской Аравии выражается в росте международных операций данных учреждений, а в структурно-институциональном аспекте - в создании за пределами Саудовской Аравии соответствующих подразделений национальных кредитных институтов и формально независимых банковских учреждений, контрольные пакеты которых принадлежат саудовскому национальному капиталу. К зарубежным подразделениям национальных кредитных институтов Саудовской Аравии относятся филиалы, отделения и представительства. Представительства, в отличие от филиалов и отделений, обладают ограниченным статусом. Представительства не могут принимать вклады, осуществлять кредитные и инвестиционные операции. Они только представляют интересы головных учреждений своих банков. С конца 60-х гг. кредитные учреждения Саудовской Аравии начали широкое проникновение в крупнейшие финансовые и расчетные центры международного рынка капиталов и кредитов: Лондон, Нью-Йорк, Париж, Женеву, Рим, Сингапур и др. Создание в этих центрах филиалов, отделений и представительств позволяло кредитным учреждениям Саудовской Аравии прибыльно размещать свои временно свободные средства, пользуясь услугами всех звенье