Развитие регионального рынка банковских карт

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА – ОСНОВНОЙ ИНСТРУМЕНТ БЕЗНАЛИЧНЫХ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
1.1 Пластиковые карты и особенности их применения
1.2Правовое регулирование эмиссии банковских карт и расчетов с использованием платежных карт
1.3 Виды платежных карт и проблемы в их использовании
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
2.1 Развитие рынка банковских карт в Санкт-Петербурге
2.2 Виды банковских карт в ОАО «Банк Москвы»
2.3 Эффективность применения банковских карт в ОАО «Банк Москвы»
ГЛАВА 3 РАЗВИТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
3.1 Политика и организационно-технологическое обеспечение работы банков с финансовыми картами
3.2 Проблемы развития рынка банковских карт в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

расходы
(руб.) Итого
доп.
доходы
(руб.)
Итого
доп.
прибыль
(руб.) Суммарная прибыль
(руб.) Объем
привлечения
тыс.руб. Уровень
оседания
рублей % на
остаток Расход
(руб.) Ставка
Разме-
щения Доход
(руб.) Доход
(руб.) Трафик
(руб.) Инкасса-ция
(руб.) Электро-
энергия
(руб.) Тех. обсл-ие
расх. мат-лы (руб.) 1 январь 27,12 9800,00 653660 0,15 980,49 17,0 13 340 42 000 0 6 000 0 2 905 9885,49 55340 45454,51 45454,51 2 февраль 27,26 9800,00 1306340 0,15 1959,51 17,6 27 193 0 6 000 0 2 912 10871,51 27193 16321,49 61776 3 март 27,27 9800,00 1960000 0,15 2940 18,2 41 600 0 6 000 0 2 919 11859,00 41600 29741,00 91517 4 апрель 27,37 9800,00 1960000 0,15 2940 18,8 42 400 0 6 000 0 2 925 11865,00 42400 30541,00 122058 5 май 27,30 11000,00 2200000 0,15 3300 19,5 49 834 0 6 000 0 2 932 12232,00 49834 37602,00 159660 6 июнь 27,28 11000,00 2200000 0,15 3300 20,0 50 753 0 6 000 0 2 939 12239,00 50753 38514,00 198174 7 июль 27,25 11000,00 2200000 0,15 3300 19,9 51 827 0 6 000 0 2 946 12246,00 51827 39581,00 237755 8 август 27,24 11000,00 2200000 0,15 3300 19,6 52 900 0 6 000 0 2 953 12253,00 52900 40647,00 278402 9 сентябрь 27,24 11000,00 2200000 0,15 3300 19,3 53 820 0 6 000 0 2 960 12260,00 53820 41560,00 319962 10 октябрь 27,30 12100,00 2420000 0,15 3630 19,0 63 304 0 6 000 0 2 966 12596,00 63304 50708,00 370670 11 ноябрь 27,28 12100,00 2420000 0,15 3630 18,7 64 538 0 6 000 0 2 973 12602,00 64538 51936,00 422606 12 декабрь 27,28 12100,00 2420000 0,15 3630 18,4 65 573 0 6 000 0 2 980 12609,00 65573 52964,00 475570 13 январь 27,30 12100,00 2420000 0,15 3630 18,1 67 007 42 000 0 6 000 0 2 993 12622,00 109007 96385,00 571955 14 февраль 27,30 12100,00 2420000 0,15 3630 17,8 68 418 0 6 000 0 3 005 12634,00 68418 55784,00 627739 15 март 27,28 12100,00 2420000 0,15 3630 17,5 61 717 0 6 000 0 3 018 16647,00 61717 45070,00 672809 16 апрель 27,27 12100,00 2420000 0,15 3630 17,2 61 717 0 6 000 0 3 030 12659,00 61717 49058,00 721867
Ориентируясь на общие тенденции изменения ставки размещения пассивов, будем полагать, что с течением времени она сначала будет иметь положительный тренд к возрастанию, а затем стабилизируется и будет снижаться, что характерно при снижении величины инфляции. При начальных расчетах мы исходим из ожидания снижения инфляции с 13% до 10%.
Таким образом, проведя экспресс-анализ данных, имеющихся в нашем распоряжении, мы определили, что в результате реализации зарплатного проекта с предприятием «Балтика» и с установкой на его территории банкомата закрытого доступа для сотрудников предприятия, при его высокой рентабельности, срок окупаемости проекта получается достаточно короткий, что позволит Банку Москвы быстро получать прибыль. Подобного эффекта скорой окупаемости можно достичь в результате достаточно больших объемов перечислений средств сотрудникам предприятий при сохранении расходных статей на стабильном уровне, а также постепенного роста ставки размещения пассивов банка. По достижении срока окупаемости банкомат начинает приносить большие прибыли, при стабилизации отношения прибыль/расходы.
Повысить рентабельность данного проекта, можно также обеспечив доступ к данному банкомату, не только для сотрудников предприятия, но и для горожан, в этом случае срок возмещения вложенных средств был бы значительно меньше, а рентабельность была бы на порядок выше. Но в этом случае нужно помнить, что для таких банкоматов смета затрат на обеспечение увеличивается в несколько раз.
Следовательно, исходя из вышеприведенных примеров, можно сделать выводы о целесообразности и эффективности применения банковских карт приносящих достаточную прибыль для банков, работающих с пластиковыми картами.
Глава 3 Развитие рынка банковских услуг
3.1 Политика и организационно-технологическое обеспечение работы банков с финансовыми картами
В современных условиях возрастает потребность банков в более четком своем позиционировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Поэтому банкам, планирующим серьезно работать на данном рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь указанной политики, а для этого, в частности, создавать соответствующие структурные подразделения банка и налаживать их эффективную работу.
Формируя свою политику в области карточного бизнеса, банк должен принять во внимание некоторые представленные ниже общие рекомендации, вытекающие из практики.
Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1—2 года) и требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере из-за следующих причин:
- однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба для своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей. Здесь вполне применимо простое правило: не уверен в серьезности и долгосрочности собственных намерений в данной области банковской деятельности — не начинай;
- оборудование, необходимое для нормальной работы с картами, довольно дорого стоит (десятки, и сотни тысяч долларов). Уже одно это требует от банка основательно продуманного решения, последствия которого будут сказываться, возможно, в течение нескольких лет. Нельзя допустить, чтобы программа, в которую будут вложены такие средства, финансово не оправдала себя. Отсюда правило: не уверен в рентабельности проекта — не начинай, даже если очень хочется (соображения имиджа и т.д.).
С самого начала надо точно знать, в расчете на кого будут выпускаться карты. Непонимание или недооценка того, что карты предназначены прежде всего и главным образом для индивидуальных держателей (т.е. физических лиц), иногда заводит банки в тупик. Одновременно надо быть готовым к тому, что указанные клиенты будут постоянно «надоедать» банку своими бесконечными вопросами по поводу своих карточных счетов.
При работе с картами банк должен обращать особое внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами технического и «личностного» характера.
Наконец, следует сразу исходить из того, что карточная программа банка может и должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие:
Первая ступень — обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает, наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком — эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты Visa, EuroCard/MasterCard и др., работает именно на этом уровне.
Вторая ступень — распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом карт агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капитальных вложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень более подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов.
Третья ступень — эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa, EuroCard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке своих высококвалифицированных специалистов (реализация карт и планирование программы).
Четвертая ступень — полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса.
Пятая ступень — активная работа в составе платежной системы. Имеется в виду, что банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, т.е. ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться уже далеко не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и в части капиталовложений.
Шестая ступень — создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами. В принципе на российском рынке это место уже занято: существуют платежные системы, претендующие на общенациональный масштаб, созданы и развиваются несколько региональных. Едва ли одному банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможно и вполне реально создание локальных платежных систем.
В карточном бизнесе банка можно выделить следующие основные этапы:
1) изготовление карт установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка;
2) персонализация конкретной карты;
3) открытие и ведение карточного счета клиента;
4) обработка операций по картам;
5) проведение расчетов за операции по счету клиента.
Что касается специальных подразделений банков, которые бы взяли на себя всю работу на рассматриваемом рынке, то это могут быть отделы карт, а может быть даже управления, в которых каждый сотрудник стал бы выполнять свои функции, требующие довольно высокой квалификации. Выбор структуры такого подразделения зависит от вида эмитируемых или обслуживаемых карт, а также от того, является ли обслуживающий банк банком-эквайрером.
В общем случае указанное подразделение должно включать в себя звенья, которые:
- осуществляют процедуры, необходимые для эмиссии банковских карт (начиная с приема и обработки заявлений на выпуск карты);
- обеспечивают техническое обслуживание используемого оборудования, включая банкоматы;
- выполняют расчеты (платежи) и бухгалтерские проводки по карточным счетам;
- обеспечивают программную поддержку операций с картами.
Наиболее распространенная в российских банках структура «Управления по работе с картами» включает в себя: отдел системно-технического обеспечения; бухгалтерию (расчетный отдел); клиентский отдел; отдел текущих операций; отдел развития; группу безопасности.
При организации взаимодействия подразделений внутри Управления следует предусматривать два режима взаимодействия участников платежной системы.
Режим off-line. Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию трансакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.
Банк использует программу (самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную), обеспечивающую подготовку поручений о внесении изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов. Ответственность за авторизацию лежит на процессинговом центре.
Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, использующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как клиент имеет доступ к счету только с помощью карты, а время поступления данных в базу процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения.
Режим on-line. В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключается к сетям передачи данных или соединяется с процессинговым центром через выделенный канал. Банк самостоятельно ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизует поступающие от процессингового центра трансакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.
Банк также может оставлять «невидимыми» для платежной системы трансакции своих клиентов, а, следовательно, не платить за них комиссионное вознаграждение.
Сегодня отечественные платежные системы находятся на начальном этапе развития. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий. Однако вследствие плачевного состояния российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенное внимание отечественных банков. Возможность быстрого развертывания подобной системы безотносительно состояния местной телефонной сети притягательна для многих нестоличных банков. По этой же причине достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах муниципальных платежных систем на основе смарт-карт.
3.2 Проблемы развития рынка банковских карт в России
Рынок кредитных карт в России стремительно развивается. Однако из 18,5 млн. пластиковых карт, выпущенных российскими банками, кредитными являются менее 1 млн., остальные – зарплатные. Схемы выдачи заработной платы с использованием пластиковых карт были и остаются самыми масштабными эмиссионными проектами для большинства российских банков.
Это свидетельствует о том, что в России еще не сложилась культура жизни в кредит. Интерес к кредитованию растет, но пока только при крупных покупках в магазинах. Универсальное кредитование через банковскую карту остается слишком дорогим.
Есть три большие группы проблем, которые мешают более широкому применению пластиковых карт: законодательные, инфраструктурные, психологические. Одной из основных проблем на пути стабильного и равновесного развития российского рынка кредитных карточек эксперты единодушно называют неурегулированность вопроса о создании бюро кредитных историй. Когда каждый человек будет знать, что, не вернув кредит одному банку, он автоматически не сможет воспользоваться кредитами и другого или, наоборот, зарекомендовав себя дисциплинированным заемщиком, получит доступ к кредитам сразу нескольких банков, вероятность невозврата денежных средств будет сокращаться.
При всей значимости проблемы отсутствия базы кредитных историй многие эксперты выделяют также иные препятствия на пути развития рынка. К их числу, в первую очередь, следует отнести неразвитость инфраструктуры «пластикового» рынка и, как следствие, инертность потенциальных клиентов. И все же перспективы развития рынка представляются довольно позитивными.
Многие руководители российских банков предполагают в среднесрочной перспективе «устойчивый рост, особенно в сегменте, связанном с использованием платежных карт при потребительском кредитовании и сегменте расчетов в Интернет - магазинах». Проблемы развития инфраструктуры «карточного» бизнеса, спору нет, обременительны для банков, некоторая психологическая косность потребителя в отношении новых банковских продуктов тоже наличествует. Но главная проблема состоит в том, что отечественный «средний класс» численно еще не соответствует своему западному аналогу – middle-class.
Последние изыскания социологов направлены на исследование норм, правил поведения среднего класса в России, его структуры, типических особенностей и количественного состава. По свидетельству социологов, экономический рост последних четырех лет привел к существенному росту численности среднего класса. При этом подавляющее число исследователей солидарны в утверждении того, что в значительной степени средний класс идентифицируется соответствием определенной модели потребления. И система кредитов в ней занимает существеннейшее место. То есть можно говорить о вполне сформировавшейся целевой аудитории, на которую главным образом и рассчитан такой банковский продукт, как кредитные карточки.
Неуклонно растут объемы зарплатных проектов, которые банки предлагают предприятиям. В последнее время на этом рынке активизировались даже те кредитные организации, которые раньше этим практически не занимались.
Интерес к зарплатным проектам со стороны предприятий увеличивается.
Многие компании, стабильно выплачивающие своим сотрудникам заработную плату, ощущают необходимость в упрощении процедуры ее выплаты. Банковская карта – универсальный способ решения этой проблемы, который позволяет компании минимизировать кассовые операции, связанные с выдачей наличных, устранить очереди в день выдачи зарплаты, сохранить конфиденциальность информации о зарплате, избавиться от необходимости депонировать невостребованные средства и, самое главное, устранить риск, связанный с перевозкой и хранением наличных денег.
Одной из главных тенденций на рынке зарплатных проектов в настоящее время является предложение дополнительных услуг по картам. Ведь сами зарплатные схемы не претерпевают принципиальных изменений. В рамках уже сформированного рынка банкам тяжело победить в конкурентной борьбе лишь снижением своих тарифов, поэтому необходим качественный рост обслуживания.
Банки реализуют зарплатные проекты и на российских, и на международных картах. У этих вариантов есть свои положительные и отрицательные стороны. Международная карта более универсальна: она работает не только в России, но и за границей; банки федерального масштаба нередко предоставляют клиентам возможность бесплатно снимать наличные во всех своих банкоматах. Но комиссия за снятие наличных по международной карте в «чужом» банкомате достаточно высока: 0,5 – 3 % от суммы, но не менее 3 долларов. Впрочем, банки это понимают и делают определенные шаги по расширению банкоматной сети, что является делом дорогостоящим.
Российские карты за рубежом не работают, однако снимать с них наличные в регионе можно без особых трудностей. Число банкоматов, обслуживающих ту же Union Card, исчисляется сотнями, а комиссии за обналичивание в «чужом» банкомате невелики. Кроме того, в последнее время эти платежи становятся все меньше, благодаря объединению банкоматных сетей.
Существует мнение, что подавляющее большинство зарплатных проектов, организованных российскими банками, представляет собой не полноценную платежную систему, а лишь автоматизированную систему выдачи наличных. Но это общая тенденция рынка банковских карт в России. И связано это, во-первых, с недостаточным развитием торгово-сервисной сети за исключением крупных городов – Москвы, Санкт-Петербурга, а во-вторых, с низкой покупательской способностью населения.
В перспективе с ростом сети приема карт в оплату товаров и услуг, а также с увеличением выпуска овердрафтных зарплатных карт, скорее всего, ситуация изменится.
Только за счет предложения дополнительных услуг в рамках зарплатных проектов можно стать полноценной платежной системой.
Итак, Россия все больше интегрируется в мировое сообщество, экономическая ситуация выправляется, доходы населения и предприятий растут.
А это значит, что пластиковые карты становятся все более привлекательными для клиентов и банков, а значит и для мошенников.
Основным недостатком карты с магнитной полосой является то, что она легко копируется. Отличить подделку от оригинала очень сложно, особенно в тех случаях, когда карточка изготовляется по той же технологии, которую используют в банке-эмитенте.
Поэтому вполне понятен интерес международных платежных систем к тому, чтобы эти продукты внедрялись повсеместно. Например, VISA и MasterCard поощряют свои банки-члены к тому, чтобы переход на чиповые карты происходил как можно скорее. Однако надо заметить, что равномерного введения новой технологии не происходит. Связано это в первую очередь с тем, что на освоение нового продукта, на техническую реорганизацию кредитным организациям требуются значительные затраты.
Радикальных средств борьбы с поддельными пластиковыми карточками не существует. Прежде всего, банк-эмитент должен иметь хорошо развитые внутренние службы безопасности. Если у этих структур бывают сбои или они организованы из рук вон плохо, закономерно ожидать всплеска мошенничества. И в тех случаях, когда сам банк не уделяет должного внимания хранению информации, она может быть украдена и в дальнейшем помочь преступным организованным группам развернуть серьезное предприятие по изъятию денег.
Таким образом, развитие рынка банковских карт закономерно встречает экономические, организационные, инфраструктурные, психологические трудности, которые постепенно преодолеваются. Но, несмотря на все это, ясно одно за рынком банковских пластиковых карт – большое будущее.
заключение
Одной из тенденций последних лет стало активное развитие розничных банковских продуктов и ориентация банков на работу с физическими лицами.
По мнению аналитиков, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе одним из самых значительных потенциалов на розничном рынке обладает сегмент банковских карт, развитие которого происходит стремительными темпами. Так, по данным ЦБ РФ на 1 октября 2006, количество карт достигло 67,7 млн. штук, увеличившись по сравнению с той же датой прошлого года на 43%.
Значимым результатом этого года стало значительное расширение сегмента кредитных карт, чему во многом способствовало изменение приоритетов банков с потребительского кредитования на кредитные карты – наблюдался наибольший прирост кредитных «карточных» портфелей банков по сравнению с портфелями по всем другим видам кредитования.
Увеличение числа пользователей кредитных карт происходит на фоне продолжающегося роста сегмента дебетовых карт.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.
Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.
Но формирование системы обращения банковских пластиковых карт в России во многом было определено интересами банков-эмитентов и международных карточных ассоциаций. Данное обстоятельство повлекло за собой отдельные негативные тенденции в отечественной платежной системе. Особое место среди них занимают: высокий уровень рисков, сопровождающих расчеты с использованием пластиковых карт; отток банковского капитала за рубеж; использование пластиковых карт в теневой экономике.
Велик риск убытков банка от мошенничества и подделки банковских карт к тому же и сами пластиковые карты постоянно претерпевают изменения. Еще недавно использовались карты с магнитной полосой, и вот уже сейчас получили распространение карты на основе чиповых технологий. Каждый раз при смене вида пластиковой карты банкам необходимо сменить все технологическое оборудование, заменив морально «устаревшее» на новое, что требует огромных финансовых затрат и дополнительных вложений.
Основными путями совершенствования расчетных функций банка должны быть внедрение новых банковских технологий, таких как расчеты с применением магнитных и микропроцессорных пластиковых карточек, системы удаленного управления банковских счетов (банк-клиент), более широкое применение компьютерных комплексов для обработки и передачи расчетной информации, дальнейшая автоматизация бухгалтерского учета расчетных операций.
Основным стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:
1 Механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.
2 Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Можно с уверенностью сказать, что будущее банковских услуг - за пластиковыми картами. Несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Список используемой литературы
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 576 с.
Болецкая К. Обладатели зарплатных карточек требуют от банков внимания и хорошего сервиса // Банковское обозрение. № 7. 2004.
Брюков В. Дорос ли до чипа российский пластик. У отечественных банков есть шанс «перешагнуть» магнитную полосу // Банковское обозрение. № 11. 2004.
Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2005. 125 с.
Влияние СТБ-карт на российский "карточный" рынок растет//Мир карточек -2000. - № 1-2. – 32с.
Гамаюнов К., Сколько стоит "пластиковый" бизнес. "Мир карточек", № 7-8 2000 г.
Гражданский Кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08. 2000 №117-ФЗ
Дяченко О. «Пластиковая» зарплата // Банковское обозрение. № 7. 2004.
Материалы семинара Электронные деньги: пластиковые карточки, Центр информационных технологий, 2005.
Матюхин В.Г., Пярин В.А. Концепция обеспечения информационной безопасности платежной системы на основе интеллектуальных карт, Системы безопасности, связи и телекоммуникаций, №3-4, 2005.
Обеспечение безопасности данных в системах безналичных расчетов с использованием микропроцессорных карточек, Банковское дело, №5, 2005, 102с
О центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02 №86-ФЗ
Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение банка России от 25.03.05 №266-П
Положение от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положение от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
Пластиковые карты: технология обработки и программно – технические решения. 2005, II кв. М.: Европеум-пресс.
Результаты деятельности Сберегательного банка в 2005 г. // Копилка. 2005. № 23. 84с
Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина Пластиковые карты М. 2003 “Гелиос АРВ” 312с.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.:Юнити. 2001. 438c
Сберкарт сегодня // Мир карточек. 2005. № 24. 74с.
Спиранов И. Обзор новых правил регулирования операций с банковскими картами // Мир карточек. 2005. № 6. 76с.
Справочные издания: VISA International.М.:Европеум-пресс.2005, Iкв.
Справочные издания: Master Card. М.: Европеум-пресс. 2005, I кв.
Справочные издания: American Exppress. М.:Европеум-пресс. 2005, IIкв.
Справочные издания: Diners Club International. М.: Европеум-пресс. 2005, II кв.
Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. № 1 2005. 45с. № 2. 2005. 47с.
Стромский П. Мошенничество с картами//Банки и технологии.1998.№3
Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика, 2005г.
Третьяк В. Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек, Банковские системы и оборудование, №4, 2005
Трудные времена для глобальных карточных ассоциаций // Платежи, системы, карточки № 2 2005. 47с.
Чикирев Д. Пластиковые кредиты все еще дороже целевых // Банковское обозрение.№ 4. 2004.
Шушунова Е. Воспитание привычки к пластику // Банковское обозрение. № 1. 2004
http://www.bankir.ru
http://www.profi-press.ru
http://www.oborot.ru
http://www.fn.nn.ru
http://www.rbc.ru
http://www.nwsbrf.ru
http://www.recon.ru
http://www.mmbank.ru
http://www.rostbank.ru
[1]Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
[1]Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
[1]Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
[1]Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
[18] Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина Пластиковые карты М. 2003
[18]Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина Пластиковые карты М. 2003
[28]Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика, 2005г
[28]Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика, 2005г
[1]Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
[1]Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
[39]www.recon.ru
[32]Шушунова Е. Воспитание привычки к пластику // Банковское обозрение. № 1. 2004
[40]http://www.mmbank.ru
[41]www.rostbank.ru
[2]Болецкая К. Обладатели зарплатных карточек требуют от банков внимания и хорошего сервиса // Банковское обозрение. № 7. 2004.
[19]Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.:Юнити. 2001
[34]http://www.profi-press.ru
[36]http://www.fn.nn.ru
[28]Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика
[28]Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика
[32]Шушунова Е. Воспитание привычки к пластику // Банковское обозрение. № 1. 2004
[8]Дяченко О. «Пластиковая» зарплата // Банковское обозрение. № 7. 2004.
[8]Дяченко О. «Пластиковая» зарплата // Банковское обозрение. № 7. 2004.
[3]Брюков В. Дорос ли до чипа российский пластик. У отечественных банков есть шанс «перешагнуть» магнитную полосу // Банковское обозрение. № 11. 2004.
3
28
62
Таблица 2.6