Кредитование коммерческими банками малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансово - экономического кризиса

Введение
1 Теоретические основы организации банковского кредитования малого и среднего бизнеса
1.1 Коммерческий банк как элемент банковской системы: понятие, функции, операции
1.2. Сущность и принципы организации банковского кредитования
1.3 Основы использования кредитных инструментов в развитии малого и среднего бизнеса
2 Анализ организации кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке
2.1 Общая характеристика ОАО «Банк Санкт-Петербург»
2.2. Анализ деятельности ОАО «Банк Санкт-Петербург»
2.3. Анализ организации кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке
3 Совершенствование банковского кредитования малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансово-экономического кризиса
3.1. Современные проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансово-экономического кризиса
3.2 Направления снижения рисков банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса банка в условиях кризиса
Заключение
Список использованной литературы
Приложение 1 Организационная структура банка ОАО «Банк Санкт-Петербург»
Приложение 2 Размер субсидий, на возмещение затрат связанных с уплатой процентов по кредиту Банка "Санкт-Петербург" для субъектов малого и среднего бизнеса по программе КЭРППиТ при Правительстве Санкт-Петербурга

Также весьма трудно объективно оценить бизнес предприятий, работающих по УСН (упрощенной системе налогообложения). Кроме того, низкая законопослушность субъектов малого бизнеса становится зачастую основанием для отказа в получении кредита.
6. Важной проблемой в кредитовании для субъектов малого бизнеса являются требования банка по предоставлению поручителей или необходимости предоставления залога. Вследствие низкой стоимости активов организаций малого и среднего бизнеса им зачастую невозможно аккумулировать обеспечение достаточное для покрытия суммы необходимого займа. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, невысока. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.
С авторской точки зрения, в условиях кризиса в рамках решения задачи расширения залогового поля средних и малых предприятий государство могло бы взять на себя формирование залогового фонда для обеспечения банковских инвестиций в малый бизнес с использованием государственного имущества.
7. Следующее препятствие - отсутствие у малых предприятий ликвидных активов (недвижимость, акции, векселя и тому подобного), которые можно рассматривать в качестве обеспечения кредита. Традиционно при кредитовании малого бизнеса залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как фирмы, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70 % его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество. Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством, в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.
8. Немаловажным фактором, который не позволяет субъектам малого бизнеса в полной мере воспользоваться кредитом, - их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства, неграмотность связана так же с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.
9. В условиях кризиса, да и в стабильный период функционирования даже при полностью легальной работе и правильном отражении всей деятельности предпринимателя в бухгалтерских документах, имеют место такие проблемы малого и среднего бизнеса, как большая подверженность рейдерским захватам собственности, зависимость от небольшого круга поставщиков и клиентов, большое влияние на успешность деятельности личных качеств руководителя и так далее, что повышает кредитные риски для банка.
10. Следует выделить и законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:
система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована;
отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;
«размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ».
В целях дальнейшего развития и укрепления малого предпринимательства коммерческим банкам целесообразно было бы понизить процентные ставки кредитования, переосмыслить политику ограничения объема кредитных ресурсов и упростить процедуру кредитования, тем самым, делая банковские ресурсы доступными для малого бизнеса.
В целом риски банков при работе в секторе малого и среднего бизнеса остаются высокими. Это обусловлено большой долей "серых" и "черных" схем в деятельности отечественных предпринимателей. На фоне продолжающегося сегодня мирового кредитного кризиса, когда доступность иностранных финансовых ресурсов для банков снизилась, можно ожидать увеличения стоимости и снижения доступности кредитов с высокой степенью риска. К этому подталкивает и политика ЦБ РФ по наращиванию банковских резервов на возможные потери при кредитовании. Таким образом, наилучшим выходом для малых компаний, испытывающих недостаток финансирования, остаётся обеспечение полной прозрачности собственного бизнеса для сотрудников кредитных отделов банков.
3.2 Направления снижения рисков банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса банка в условиях кризиса
Сложность и недостаточность кредитования - одна из основных трудностей, сдерживающих развитие малого и среднего бизнеса в России. Существует множество проблем, которые сегодня мешают становлению этого бизнеса в качестве главной движущей силы в экономике, в жизни страны, в формировании полноценного среднего класса.
Одной из основных причин недостаточного развития кредитования субъектов малого и среднего бизнеса являются высокие кредитные риски в этом сегменте. Однако среди внутренних банковских регламентов оценки кредитоспособности заемщиков фактически отсутствует диверсификация методик, применяемых к данным субъектам клиентской базы банка.
Содержание, параметры, алгоритмы, коэффициенты методик анализа и оценки кредитоспособности заемщиков формируются и реализуются ко всем типам контрагентов банка равнозначно. Единая методика оценки кредитоспособности: применяется и к корпоративным клиентам и к субъектам малого бизнеса, что с авторской точи зрения, является недостатком существующей системы банковского риск-менеджмента, который еще более обостряется в условиях мирового финансово-экономического кризиса.
Очевидно, что для развития кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в банках необходимо взвешенный и обоснованный индивидуальный подход к анализу их кредитоспособности.
Представляется целесообразным для кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в условиях повышенного риска, отягощенного кризисными явлениями в экономике, предложить внедрение скоринговой модели отраслевого рейтинга заемщика.
Учитывая, что малый и средний бизнес сосредоточен в различных отраслях экономики, применение единой методологии оценки отрасли позволит выявить компании с высоким уровнем отраслевого риска и, наоборот, проанализировать отдельные предприятия, осуществляющие дифференцированную деятельность, что снижает риски их кредитования.
Существуют несколько объективных предпосылок для создания и внедрения в практику методик оценки отраслевого риска предприятий - заемщиков сектора малого бизнеса. Как было отмечено ранее, низкая прозрачность субъектов малого и среднего бизнеса резко снижает их возможности в получении банковского кредитования. Деятельность небольших предприятий и компаний не носит публичного характера, поэтому им необходима внешняя «независимая оценка». В России же отсутствует публичная информация о рейтинге кредитоспособности малых и средних предприятий - заемщиков из-за их отраслевой раздробленности.
Нормативные требования Банка России, в частности Положение № 254-П, позволили коммерческим банкам формировать собственное мотивированное суждение о финансовом состоянии заемщика, не только основываясь на его балансовых данных, но и применяя собственные внутренние методики, включающие, например, положение заемщика в отрасли.
Анализируя кредитоспособность в малом бизнесе, необходимо рассматривать среду, в которой функционирует данное коммерческое предприятие, т.е. отрасль. Роль анализа отраслевых факторов в оценке кредитоспособности предприятия определяется тем, что он позволяет выявить и оценить риски, типичные для всех малых предприятий отрасли, а также определить ключевые факторы успеха в отрасли и, как следствие, оценить относительную значимость («вес») различных операционных и финансовых факторов для кредитоспособности участников сектора малого бизнеса.
Основные отраслевые риски в секторе малого и среднего бизнеса связаны:
с состоянием рынка отрасли: динамикой и цикличностью спроса, особенностями ценообразования, государственным регулированием;
с уровнем конкуренции в отрасли, в частности, с количеством участников, устойчивостью доли заемщика/контрагента на рынке, наличием товаров-заменителей;
с производственным циклом, например его длительностью, высокой частотой технологических нововведений, капиталоемкостью.
Очевидно, что высокий кредитный рейтинг не может быть присвоен предприятию с высоким отраслевым риском. В то же время низкий отраслевой риск позитивно влияет на кредитоспособность, хотя еще не гарантирует высокого рейтинга всем участникам отрасли: рейтинг предприятия зависит также от прочности его личных позиций в самой отрасли.
Рейтинговая оценка отрасли является составной частью экспертной оценки кредитоспособности субъекта малого бизнеса. Ее цель — определение уровня жизнеспособности и конкурентоспособности отрасли, в которой функционирует предприятие.
В основу экспертной оценки предлагается включить следующие факторы, определяющие положение компании на рынке:
Состояние рынка малого бизнеса.
Конкуренция в секторе малого бизнеса.
Технологии, используемые предприятиями малого и среднего бизнеса.
Прочие факторы, способные оказывать влияние на сектор малого и среднего бизнеса.
Индивидуальная оценка отрасли предприятий малого бизнеса в каждом конкретном случае может носить субъективный характер, поэтому при анализе любого фактора необходимо руководствоваться принципами «осторожность» и «выбор наиболее достоверных источников информации».
1. Анализ фактора «состояние рынка» позволяет получить экспертную оценку уровня спроса на продукцию предприятий малого и среднего бизнеса, определить емкость рынка и тенденции его изменений, а также характер и амплитуду сезонных, циклических и других колебаний спроса. Для оценки состояния рынка малого и среднего бизнеса в отдельно взятой отрасли важно использовать различные источники информации — прессу, телевидение, другие СМИ, информацию, полученную от заемщиков, результаты анализа указанной отрасли. В связи с этим следует отметить, что балльная оценка каждого отдельного «подфактора» достаточно условна (см. табл. 5).
Таблица 5
Оценка состояния рынка малого бизнеса в модели рейтинговой оценки отрасли
Показатель Характеристика Балл Уровень спроса на продукцию стабильный 100 падающий -100 непостоянный -20 Популярность продукции (оценка СМИ, реклама продукции,«раскрученность» бренда, опросы населения) отсутствует -100 незначительна 10 популярна 100 популярна среди отдельных категорий 50 Положение на рынке рост 100 стагнация 10 спад -100 переменный рост 20 Емкость рынка сбыта насыщен, расширения не предвидится 0 не заполнен 80 новый 50 не определен 0 монопольный рынок 100 Цикличность выражена -100 отсутствует 100 мало выражена 50 Сезонность выражена -20 не выражена 100 мало выражена 50 Эластичность спроса по цене не выявлена 100 существует, но малозначительна 0 значительная -100 Рентабельность
инвестиций низкая (до 5%) 0 средняя (до 10%) 20 высокая (10-99%) 80 полная (100%) 100 Доля отрасли на российском рынке значительная 100 несущественная 20 отсутствует 0 Доля импорта
преобладающая 0 присутствует 20 отсутствует 80 не импортируется 100 Доля экспорта
экспорта нет 0 возможность выбора рынка сбыта 100 экспортно-ориентированная отрасль 80
Даная форма может меняться/корректироваться/дополняться в зависимости от внешних и внутренних причин, на основании мотивированного суждения эксперта — кредитного инспектора (или риск-менеджера) при изменении конъюнктуры рынка, что особенно важно нестабильной среде функционирования малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансово-экономического кризиса.
2. Конкуренция в секторе малого бизнеса - немаловажный фактор оценки положения заемщика в отрасли. Ее анализ в отраслевом разрезе позволяет выделить три группы предприятий.
Первая группа, где присутствует сильная конкуренция, - это отрасли транспорта и связи, рыночной инфраструктуры, оптовой торговли и материально-технического снабжения.
Вторая группа (умеренная конкуренция) - отрасли машиностроения, прочей промышленности и строительства.
Третья группа (слабая конкуренция) – отрасли розничной торговли, общественного питания, сферы услуг, науки и научного обслуживания.
Малые предприятия, развивающиеся более быстрыми темпами и нацеленные на расширение выпуска продукции и услуг, работают, как правило, в условиях более жесткой конкуренции, нежели предприятия, не ориентированные на расширение производства. Есть основания утверждать, что в сфере малого и среднего бизнеса наблюдается общая тенденция: предприятия преимущественно конкурируют в своей по численности группе.
При анализе конкуренции на рынке малого и среднего бизнеса учитываются следующие группы факторов, представленные в табл. 6.
Проводя анализ конкурентной среды, следует отметить, что наличие «жесткой конкуренции», рассматриваемой, прежде всего как негативный фактор, имеет и положительную сторону - снижение стоимости продукции, что в конечном итоге способствует продвижению продукта на рынок и увеличению потребительского спроса. Так, жесткая конкуренция на рынке серверного оборудования среди предприятий малого и среднего бизнеса постепенно приводит к значительному снижению цен на продукцию и насыщению ассортимента товаров.
Таблица 6
Оценка факторов конкуренции и конкурентной среды в секторе малого и среднего бизнеса в модели рейтинговой оценки отрасли
Показатель Характеристика Балл Уровень конкуренции нет конкуренции (рынок свободен) 100 олигополистический рынок строго поделен между основными крупными игроками 20 жесткая конкуренция, способствующая снижению цен и продвижению продукта 50 жесткая конкурентная борьба, связанная со слиянием и поглощением -100 рынок монополизирован 0 рынок не может быть оценен объективно -20 Изменчивость доли основных игроков
доли постоянны 100 вероятность изменения существует 50 вероятность изменения высока -100 нет информации 0 Наличие товаров-заменителей
есть -100 нет 100 Возможность скрытой конкуренции присутствует -100 отсутствует (рынок прозрачен) 100 мнение эксперта можно признать условным 20 Барьеры вхождения в отрасль (высокие капиталовложения, приверженность покупателей к поставщикам, доступ к сырью и т.п.) Есть
100 нет -100 мнение эксперта можно признать условным 20
Оценка конкуренции также может носить субъективный характер (поэтому в рейтинг присутствует позиция "мнение эксперта можно признать условным" – см. табл.6). Тем не менее, анализ конкурентоспособности субъектов малого бизнеса необходим, ведь чем выше риск субъективной оценки, тем он более актуален с точки зрения прогнозирования его поведения. Следует подчеркнуть, что оценку состояния конкуренции в отрасли необходимо проводить систематически. Именно систематический подход позволит действительно снизить либо максимально уменьшить возможность возникновения отраслевого риска в секторе кредитования малого бизнеса.
3. Для малых и средних предприятий производственного сектора важнейшую роль играет использование своего технологического потенциала. Ведь долгосрочная динамика спроса на кредитные ресурсы во многом определяется частотой смены технологий в отрасли, уровнем износа оборудования и стоимостью технического перевооружения, поэтому указанный фактор также включен в общий анализ отрасли предприятий малого и среднего бизнеса (см. табл. 7).
Таблица 7
Оценка технологических факторов в секторе малого и среднего бизнеса в модели рейтинговой оценки отрасли
Показатель Характеристика Балл Потребность в технических нововведениях необходимы -100 нет необходимости 100 нет возможности определить необходимость 20 Уровень износа оборудования
высокий -100 нормальный 0 низкий 100 возможность определения износа отсутствует -20 Альтернативные источники оборудования существуют 100 отсутствуют -100 условно существуют 20 Стоимость технического перевооружения
высокая -100 средняя 0 низкая 100 нет возможности определить -50
При оценке промышленных технологий, используемых малыми и средними предприятиями, можно определить не только долгосрочную перспективу его развития, но и рассчитать размер капиталовложений, связанных с модернизацией действующего оборудования, спрогнозировать предполагаемые расходы при износе мощностей, а соответственно определить реальную потребность в кредитных ресурсах. При этом, чем больше показателей нет возможности определить, тем больше баллов будет сниматься, поскольку это косвенно или прямо свидетельствует о непрозрачности бизнеса заемщика, и, соответственно, свидетельствует об увеличении риска его кредитования.
4. Наряду с перечисленными факторами, участвующими в формировании отраслевого рейтинга, существуют и другие факторы, которые могут оказывать существенное влияние на общий рейтинг предприятия. Основные из них - это факторы изменения отраслевого рейтинга предприятий по сравнению с предыдущим периодом и «позиции отрасли» на региональном уровне (табл. 8).
Таблица 8
Оценка прочих факторов, способных оказывать влияние на сектор малого и среднего бизнеса, в модели рейтинговой оценки отрасли
Показатель Характеристика Балл Изменение отраслевого рейтинга предприятий положительное -100 негативное 100 отсутствует 20 Изменение территориально-экономической экспансии на региональном уровне положительное -100 негативное 0 отсутствует 100
Одним из важных индикаторов развития предприятий малого и среднего бизнеса является степень их территориально-экономической экспансии, т.е. широта охвата регионов, где находятся рынки сбыта продукции, и регионов, откуда осуществляются поставки сырья или материалов. Как правило, большинство малых предприятий для проведения снабженческих операций используют преимущественно свой регион в качестве территориального рынка. Еще в большей степени локализован сбыт их продукции и услуг. Таким образом, в целях выявления последующих изменений позиции отрасли по территориальному признаку необходимо проанализировать отраслевую динамику на региональном уровне и сопоставить эти изменения с предыдущим периодом.
Итоговая оценка с использованием данной факторной модели будет находиться в диапазоне:
[min (-1620); max 2200]
Соответственно, малое предприятие, получившее минусовой рейтинг, автоматически получает отказ в кредите, поскольку его положение нестабильно и риски в отрасли слишком велики, даже если текущая конкурентоспособность субъекта соответствует нормативным значениям. Чем выше значение рейтинга, тем более оптимистичные прогнозы можно делать относительно будущего данного заемщика, его платежеспособности и кредитоспособности.
Представляется целесообразным совмещение отраслевой рейтинговой оценки субъектов малого и среднего бизнеса с традиционной оценкой кредитоспособности заемщика, используемой в банке, что будет способствовать более гибкой и точной оценке потенциального заемщика в условиях кризиса.
Развитие методологий, позволяющих проводить экспертный анализ субъектов малого и среднего бизнеса применительно к их отраслевой принадлежности, имеет большое практическое значение. В условиях кризиса отраслевой рынок столь изменчив, что необходимость его анализа объективно необходима, поскольку позволяет предвидеть риски невозврата кредита субъектом малого бизнеса, функционирующим в отрасли несущей убытки, и предпринять превентивные меры по снижению кредитных рисков до наступления проблем у заемщика. Классификация отраслей и методики ее экспертной оценки позволяют сократить трудозатраты в будущем, выделить те характеристики отраслей малого бизнеса, которые в наибольшей степени связаны с кредитоспособностью заемщика
Таким образом, реализация предложенных мероприятий по снижению рисков кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок малых предприятий, будут способствовать активизации кредитных усилий банков в этом сегменте рынка ссудных капиталов. Решая задачу увеличения доли кредитования субъектов малого бизнеса, снижения среднегодовой процентной ставки, нужно искать пути уменьшения кредитного риска, совершенствовать соответствующие методы оценки заемщиков этого бизнеса
Заключение
Проведенное дипломное исследование позволило достичь поставленной цели – были изучены особенности и определены перспективы развития кредитования коммерческими банками малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансово - экономического кризиса. Решение поставленных для достижения цели дипломной работы задач позволило сделать следующие выводы.
1. Анализ теоретических основ организации банковского кредитования, позволил сделать вывод о приоритетности кредитных операций для формирований доходов коммерческих банков. Кредитный процесс в банке является формализованной процедурой, кредиты предоставляются заемщикам на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности и целевого характера использование для удовлетворения различных потребностей, самыми распространенными из которых являются: увеличение оборотного капитала хозяйствующей организации, финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов и потребительские цели отдельных физических лиц. При этом спектр кредитов, предоставляемых субъектам малого и среднего бизнеса достаточно широк, но доступность кредитных ресурсов для этого сегмента клиентов банка является низкой.
2. Функционирование кредитных организаций в условиях кризиса претерпевает значительные изменения, меняется структура собственного капитала, привлекаются дополнительные субординированные займы, трансформируется структура активов и пассивов. Кризис ликвидности определяет необходимость дополнительного участия собственников в развитии и обеспечении стабильного функционирования кредитной организации. Все это в значительной степени распространяется и на объект исследования – ОАО "Банк Санкт-Петербург" ,который, несмотря на временные трудности, обусловленные общеэкономическими процессами, продолжает развиваться стабильными темпами, показывая достаточно высокий уровень доходности своих операций и финансовую устойчивость в динамике.
3. Кредитная политика современных банков в условиях мирового финансово-экономического кризиса достаточно серьезно изменилась. Банки сворачивают программы потребительского кредитования, что в свою очередь влияет и на финансовые возможности хозяйствующих субъектов, в том числе в сфере малого и среднего бизнеса, поскольку снижение платежеспособного покупательского спроса обусловливает общий спад производства и соответственно повышает системные риски в экономике. Помимо этого, банки, столкнувшись с ростом проблемной задолженности, вынуждены формировать резервы на возможные потери по ссудам в больше объеме для поддержания своей устойчивости, что в результате воздействует на их кредитный потенциал и обусловливает рост процентных ставок. Подобные тенденции негативно сказываются как на финансовом положении субъектов малого и среднего бизнеса, так и на их возможности получить кредитные ресурсы в банке.
4. Несмотря на испытываемые сложности ОАО "Банк Санкт-Петербург" продолжает расширять продуктовую линейку в сегменте кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, предлагая достаточно гибкие условия кредитования (при общей тенденции к удорожанию предлагаемых кредитных ресурсов). Следует отметить, что доступность кредитных средств для субъектов малого и среднего бизнеса в условиях кризиса фактически невозможно обеспечить без участия государства. В частности, в объекте исследования действует две программы субсидирования кредитов малого бизнеса Правительством Санкт-Петербурга и выдача кредитов под поручительства Фонда поддержки малого предпринимательства. В условиях кризиса подобные программы фактически способствуют выживанию субъектов малого бизнеса.
5. Исследование современных тенденций организации банковского кредитования малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансово-экономического кризиса позволило определить, что в данном процессе существуют проблемы и в стабильном обществе, которые еще более обостряются в условиях экономических потрясений. Потребности в кредитных ресурсах субъектов малого бизнеса банками удовлетворяются в незначительном объеме под завышенные процентные ставки, покрывающие повышенные риски кредитования в этом сегменте, обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, отсутствием ликвидных активов, которые могут послужить объектом залога, подверженность рейдерским захватам собственности, зависимость от небольшого круга поставщиков и клиентов, большое влияние на успешность деятельности личных качеств руководителя и т.п. При этом трудозатраты по кредитованию субъектов малого бизнеса для банков максимальны при минимальной отдаче, есть и ряд законодательных сложностей усугубляющих положение.
6. Преодоление ряда выявленных проблем, в частности повышение прозрачности и предсказуемости субъектов малого и среднего предпринимательства может быть достигнуто за счет мероприятий по снижению кредитных рисков, в частности внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок предприятий посредством использования методики отраслевой рейтинговой оценки субъектов малого и среднего бизнеса. В условиях кризиса колебания в отрасли функционирования заемщика и в смежных отраслях оказывают непосредственное влияние на его кредитоспособность в динамике, в связи с чем использование отраслевого рейтинга, оценивающего состояние отрасли, конкурентное положение субъекта малого бизнеса, уровень его развития и положение в отрасли, наряду с традиционной системой анализа кредитоспособности будет обеспечивать большую предсказуемость рыночного поведения и перспектив заемщика, что в свою очередь будет способствовать снижению уровня кредитного риска.
В целом необходимо понимание роли малого и среднего бизнеса, обеспечивающего занятость достаточно большого количества трудоспособного населения и являющегося по сути стабилизирующей "прослойкой" общества, в условиях социальных потрясений именно средний класс мелких собственников может гарантировать социальную стабильность в государстве. Таким образом, игнорирование экономических потребностей малого и среднего бизнеса в кризисный период можно расценивать как крупный, стратегический просчет, чреватый дальнейшим углублением кризиса российской экономики в целом. Необходимо и обязательно развитие банковского кредитования в этом сегменте, что будет способствовать экономическому подъему и выходу из кризиса экономики в целом, и решающую роль в этом процессе должно сыграть государство.
Список использованной литературы
Гражданский кодекс РФ. – М.: Гросс-Медиа, 2009. – 496 с.
О банках и банковской деятельности: закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. №395-1 (с посл. изм. и доп. от 28.02.2009 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. №6. Ст.492.
О Центральном банке РФ (Банке России): закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (с посл. изм. и доп. от 30.12.2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. №28. Ст.2790.
О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: закон Российской Федерации от 24 июня 2007 г. № 209-ФЗ //Российская газета. 2007. 31 июля
О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ: закон Российской Федерации от 13.10.2008 г. №173-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2008. № 42. ст. 4698
О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: закон Российской Федерации от 27 октября 2008 г. №175-ФЗ // Деньги и кредит. 2008. №11.
О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства: Постановление Правительства РФ от 22 июля 2008 года № 556 // Российская газета. 2008. 30 июля
Правила проведения выборочных статистических наблюдений за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства: Постановление Правительства Российской Федерации от 16 февраля 2008 года № 79 // Российская газета. 2008. 1 марта
О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П // Вестник Банка России. 1998. № 73.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П // Вестник Банка России. 1998. № 70 - 71.
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по судной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 г. №254-П // Вестник Банка России. 2007. № 1
Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. №101-И (с посл. изм. и доп. от 31.03.2008 г.) // Вестник Банка России. 2004. №15.
Александрова Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб.: Питер, 2002.
Банковские операции: Учебное пособие. Т.Н. Виноградова. – Ростов: Феникс, 2008
Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кно Рус, 2008.
Банковское дело: Учебник / Под редакцией ГГ. Коробовой. – М.: Экономисть, 2004.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, - 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2006.
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008.
Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. зав. – М.: Издательский центр «Академия», 2006.
Платоненко В. Е. Малое предпринимательство: перспективы и пути развития. -М.: ИНФРА, 2004
Филина Ф. Как взять в долг: самые востребованные способы. – М.: Гросс-Медиа, 2008.
Азбукин А.В. Развитие коммерческого кредитования хозяйствующими субъектами// Автореф. диссер. канд. экон.наук. – М., 2003.
Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. 2008. №12.
Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. №3.
Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. 2008. №12.
Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования // Банковское дело. 2007. № 1.
Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2007. № 6.
Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике // Банковское дело. 2006. № 9.
Корнилов Ю.А., Боткин А.Н. Некоторые вопросы управления кредитным риском // Деньги и кредит. 2005. № 5.
Лемжина Л.В. Особенности кредитной политики региональных коммерческих банков // Экономические науки. 2008. №1 (38).
Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Банковское дело. 2006. № 6.
Мусорина Е.И. Сокращение «проблемных» кредитов // Прямые инвестиции. 2005. № 4.
Русанов Ю.Ю., Разина О.М. Методология оценки рисков кредитования малого и среднего бизнеса // Банковское дело. 2007. №6
Соколов П.С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестиционную деятельность предприятий //Финансы и бизнес. 2008. №1.
Сорокин М.Ю. Банковское кредитование малого бизнеса в России // Банковское кредитование. 2006. № 3.
Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. 2007. № 8.
www.bspb.ru
www.standardandpoors.ru
Приложение 1
Организационная структура банка ОАО «Банк Санкт-Петербург»
Приложение 2
Размер субсидий, на возмещение затрат связанных с уплатой процентов по кредиту Банка "Санкт-Петербург" для субъектов малого и среднего бизнеса по программе КЭРППиТ при Правительстве Санкт-Петербурга
Код ОКВЭД Доля затрат, связанных с уплатой % по кредиту, % Покупка основных средств Пополнение оборотных средств 17 – текстильное производство,
18 – производство одежды, выделка и крашение меха
40 – производство и распределение газа, электроэнергии
41 – сбор, очистка и распределение воды
55 – деятельность гостиниц и ресторанов 40 40 05.02 - Рыбоводство
15 – Производство пищевых продуктов, включая напитки
19 – производство кожи и обуви
20 – производство изделий из дерева
21 – производство целлюлозы, бумаги и изделий из них
22 – издательская и полиграфическая деятельность
24 – химическое производство
25 – производство резиновых и пластмассовых изделий
26- производство неметаллических минеральных продуктов
27 – металлургическое производство
28 – производство готовых металлические изделий
36 - производство продукции, не включенной в др.группы
37 – обработка вторичного сырья
45 – строительство
60-деятельность сухопутного транспорта
61 – деятельность водного транспорта
62 – деятельность воздушного транспорта
63 – вспомогательная транспортная деятельность
64 – связь
92 – деятельность по организации отдыха, развлечений и спорта (кроме организации азартных игр)
93 – предоставление персональных услуг 60 60 50.2 – тех.обслуживание и ремонт автотранспорта
50.40.4 – техническое обслуживание и ремонт мотоциклов
51 – оптовая торговля 40 0 29 – производство машин и оборудования
30 – производство офисного оборудования и техники
31 – производство электрических машин и оборудования
32 – производство аппаратуры для телевидения и связи
33 – производство медицинской техники
34 – производство автомобилей
35 – производство других транспортных средств
72 –использование информационных технологий
73 – научные исследования и разработки
74.2 – деятельность в области архитектуры и геодезии
80 - образование
85 – здравоохранение и предоставление социальных услуг 90 90
п.2, ст.1 Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»
Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кно Рус, 2008. – С. 53
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. – С. 22
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. - С.23
Соколов П.С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестиционную деятельность предприятий // Финансы и бизнес. ( №1. ( 2008. ( С.3
Лемжина Л.В. Особенности кредитной политики региональных коммерческих банков // Экономические науки. - 2008. - №1 (38). - С. 338
Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – С. 56
Александрова Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб.: Питер, 2002. – С.35
Банковские операции: Учебное пособие. Т.Н. Виноградова. – Ростов: Феникс, 2008 – С.79
Азбукин А.В. Развитие коммерческого кредитования хоз