Сравнительный анализ банковских карт как продукта банка

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА – ОСНОВНОЙ ИНСТРУМЕНТ БЕЗНАЛИЧНЫХ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
1.1 Пластиковые карты и особенности их применения
1.2Правовое регулирование эмиссии банковских карт и расчетов с использованием платежных карт
1.3 Виды платежных карт и проблемы в их использовании
ГЛАВА 2 РЫНОК БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ
2.1 Организация российского рынка эквайринговых услуг
2.2 Политика банков на рынке банковских карт
2.3 Организационно-технологическое обеспечение работы банков с банковскими картами
ГЛАВА 3 АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
3.1 Обзор текущего состояния рынка платежных карт в России
3.2 Сравнительный анализ банковских карт разных эмитентов
3.3 Рекомендации по повышению эффективности применения банковских карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
3.3 Перспективы развития рынка платежных карт в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

И система кредитов в ней занимает существеннейшее место. То есть можно говорить о вполне сформировавшейся целевой аудитории, на которую главным образом и рассчитан такой банковский продукт, как кредитные карточки.
Неуклонно растут объемы зарплатных проектов, которые банки предлагают предприятиям. В последнее время на этом рынке активизировались даже те кредитные организации, которые раньше этим практически не занимались.
Интерес к зарплатным проектам со стороны предприятий увеличивается.
Многие компании, стабильно выплачивающие своим сотрудникам заработную плату, ощущают необходимость в упрощении процедуры ее выплаты. Банковская карта – универсальный способ решения этой проблемы, который позволяет компании минимизировать кассовые операции, связанные с выдачей наличных, устранить очереди в день выдачи зарплаты, сохранить конфиденциальность информации о зарплате, избавиться от необходимости депонировать невостребованные средства и, самое главное, устранить риск, связанный с перевозкой и хранением наличных денег.
Одной из главных тенденций на рынке зарплатных проектов в настоящее время является предложение дополнительных услуг по картам. Ведь сами зарплатные схемы не претерпевают принципиальных изменений. В рамках уже сформированного рынка банкам тяжело победить в конкурентной борьбе лишь снижением своих тарифов, поэтому необходим качественный рост обслуживания.
Банки реализуют зарплатные проекты и на российских, и на международных картах. У этих вариантов есть свои положительные и отрицательные стороны. Международная карта более универсальна: она работает не только в России, но и за границей; банки федерального масштаба нередко предоставляют клиентам возможность бесплатно снимать наличные во всех своих банкоматах. Но комиссия за снятие наличных по международной карте в «чужом» банкомате достаточно высока: 0,5 – 3 % от суммы, но не менее 3 долларов. Впрочем, банки это понимают и делают определенные шаги по расширению банкоматной сети, что является делом дорогостоящим.
Российские карты за рубежом не работают, однако снимать с них наличные в регионе можно без особых трудностей. Число банкоматов, обслуживающих ту же Union Card, исчисляется сотнями, а комиссии за обналичивание в «чужом» банкомате невелики. Кроме того, в последнее время эти платежи становятся все меньше, благодаря объединению банкоматных сетей.
Существует мнение, что подавляющее большинство зарплатных проектов, организованных российскими банками, представляет собой не полноценную платежную систему, а лишь автоматизированную систему выдачи наличных. Но это общая тенденция рынка банковских карт в России. И связано это, во-первых, с недостаточным развитием торгово-сервисной сети за исключением крупных городов – Москвы, Санкт-Петербурга, а во-вторых, с низкой покупательской способностью населения.
В перспективе с ростом сети приема карт в оплату товаров и услуг, а также с увеличением выпуска овердрафтных зарплатных карт, скорее всего, ситуация изменится.
Только за счет предложения дополнительных услуг в рамках зарплатных проектов можно стать полноценной платежной системой.
Итак, Россия все больше интегрируется в мировое сообщество, экономическая ситуация выправляется, доходы населения и предприятий растут.
А это значит, что пластиковые карты становятся все более привлекательными для клиентов и банков, а значит и для мошенников.
Основным недостатком карты с магнитной полосой является то, что она легко копируется. Отличить подделку от оригинала очень сложно, особенно в тех случаях, когда карточка изготовляется по той же технологии, которую используют в банке-эмитенте.
Поэтому вполне понятен интерес международных платежных систем к тому, чтобы эти продукты внедрялись повсеместно. Например, VISA и MasterCard поощряют свои банки-члены к тому, чтобы переход на чиповые карты происходил как можно скорее. Однако надо заметить, что равномерного введения новой технологии не происходит. Связано это в первую очередь с тем, что на освоение нового продукта, на техническую реорганизацию кредитным организациям требуются значительные затраты.
Радикальных средств борьбы с поддельными пластиковыми карточками не существует. Прежде всего, банк-эмитент должен иметь хорошо развитые внутренние службы безопасности. Если у этих структур бывают сбои или они организованы из рук вон плохо, закономерно ожидать всплеска мошенничества. И в тех случаях, когда сам банк не уделяет должного внимания хранению информации, она может быть украдена и в дальнейшем помочь преступным организованным группам развернуть серьезное предприятие по изъятию денег.
Таким образом, подводя итоги можно сказать что:
- высока доля населения, не охваченного банковским обслуживанием: банковские карты имеют менее половины жителей страны;
- низкая степень добровольного использования платежных карт, так как 90% карт выпущено в рамках зарплатных проектов, обязательных для служащих компаний, осуществляющих подобные проекты;
- на долю покупок, оплаченных с помощью платежных карт, приходится всего 5% суммарного объема карточных транзакций;
- около 80 000 торгово-сервисных компаний и их точек принимают карты в России, в то время как, например, в Великобритании их почти 800000;
- объем мошеннических операций в международном карточном бизнесе в 2005 г. достигнул приблизительно 30 млрд.долл. США.
Развитие рынка банковских карт закономерно встречает экономические, организационные, инфраструктурные, психологические трудности, которые постепенно преодолеваются. Но, несмотря на все это, ясно одно за рынком банковских пластиковых карт – большое будущее.
3.2 Сравнительный анализ банковских карт разных эмитентов
За 2006 год объём рынка пластиковых карт вырос, и, полностью оправдав прогнозы аналитиков, достиг, по данным ЦБ, объёма 74,7 млн. шт. Столь стремительный рост рынка пластиковых карт (около 36,77%) говорит о большой перспективности и привлекательности данного направления.
По данным ЦБ, за прошедший год выросло также количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт, теперь их стало 733 (более 60% всех российских банков). Объём операций по пластиковым картам также вырос - 168,4 млрд. долл., что на 62,26% больше, чем за 2005 год.
Тройка лидеров по количеству пластиковых карт в обращении за прошедший год не изменилась. На первом месте - «Сбербанк» с 17,5 млн. пластиковых карт. Второе место занял с цифрой 4,7 млн. шт. «ХКФ-Банк», обогнавший за год банк «Русский стандарт» (3,8 млн. карт и третье место). (Таблица 2).
Рост рынка пластиковых карт закономерен, ведь этот продукт является выгодным и удобным как пользователям, так и банкам. Основным сдерживающим фактором их повсеместного использования остаётся отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания. Однако за последние годы наблюдается активный рост количества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки, что также способствует росту количества пользователей пластиковых карт.
Самыми «зарплатными» банками в 2006 году стали банки «Енисей», «Левобережный» и «Акибанк», доля пластиковых карт в рамках зарплатных проектов которых достигла 99 – 100%. Самыми «розничными» банками стали «Ренессанс Капитал» и «ХКФ-Банк», портфели которых 100%-но состоят из выданных в рамках потребительского кредитования карт. Третье место занял банк «Русский Стандарт» (97,81%).
Таблица 2
Банки по количеству пластиковых карт в обращении
№ Банк Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2007г., тыс. шт. Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2006г., тыс. шт. Изменение, % 1 Сбербанк 17 553.0 12 775.0 37.4 2 ХКФ-Банк 4 664.0 2 005.0 132.6 3 Русский Стандарт 3 794.6 2 964.1 28.0 4 Альфа-Банк 2 851.0 1 305.0 118.5 5 Уралсиб 2 240.0 1 498.0 49.5 6 Транскредитбанк 1 823.0 1 181.0 54.4 7 Инвестсбербанк 1 550.7 893.0 73.6 8 ВТБ 24 1 173.7 670.6 75.0 9 Балтийский Банк 1 093.7 915.8 19.4 10 Петрокоммерц 514.3 409.2 25.7
Как видно из таблицы 2, основными банками, выпускающими пластиковые карты являются:
- Сбербанк;
- ХКФ-Банк;
- Русский стандарт;
- Альфа банк.
В связи с этим, сравним банковские карты именно этих банков.
Наиболее распространенными и пользующимися спросом можно назвать рублевые карты Visa Classic/Standard, в связи с этим проанализируем условия предоставления этих карт вышеобозначенными банками.
Сравнение условий получения и обслуживания рублевых карт Visa Classic/Stand представлено в таблице 3.
Из таблицы видно, что:
1.Самое дешевое обслуживание стоимости открытия у Банка Русский Стандарт – 600 рублей, а самое дорогое в Сбербанке – 1000 рублей.
2.Самые низкие проценты за задолженность у Альфа-Банка и Сбербанка – примерно 21% в год.
3.Самый длительный льготный период у Альфа-Банка – 60 дней, а у Банка Русский стандарт его нет вообще.
4.Самая большая сумма лимита кредитования у Альфа-Банка – 360 тыс. рублей, но зато у Банка Русский Стандарт к клиенту осуществляется индивидуальный подход, при котором назначается оптимальный и для клиента и для банка лимит денежных средств выдаваемых в кредит по карте.
5.Самая низкая комиссия при снятии денег через кассу или банкомат «родного» банка установлена у Сбербанка и ХКФ-Банк от 3 до 4%, а самая высокая у Альфа-Банка – 7%. Правда он взимается в том случае, если деньги снимаются через кассу, если операцию проводить через банкомат процент снижается до значения других банков – 3%.
6.Самый низкий процент комиссии за снятие средств через банкоматы других банков у Альфа-Банк – 3%, а самый высокий у банка Русский Стандарт – почти 5%.
Таблица 3
Условие получения карт Visa Classic/Stand в различных банках
Банк Стоимость открытия карты и обслуживания за 1-ый год, руб. Ставка на текущую задолженность клиента (% в год) Льготный период, дней Максимальное значение лимита кредитования, руб. Комиссия за снятие наличных через кассу банка, % Комиссия за снятие наличных через банкомат банка, % Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков, без учета ставок сторонних банков, % Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, в месяц Комиссия за возникновение сверхлимитной задолженности, % год Блокировка карты, руб. Расходы, связанные с неплановым перевыпуском карты, руб. Плановый перевыпуск карты, руб. Альфа-банк 25 долл 20.99 60 360 000 7 3 3 (мин 3 долл) нет 20.99 нет 10 долл 25 долл ХКФ-Банк 35 долл 25 50 до 200% ежемесячного дохода 4 4 4 (мин 3 долл) нет нет 100 долл 85 долл 35 долл+2% Сбербанк 1 000 21 50 150 000 3 (мин 200 руб) 3 (мин 200 руб) 3 (мин 200 руб) нет 0,1% в день 50 долл нет 1 000 Русский стандарт 600 23 нет индивидуально 4.9 4.9 4,9 (мин 100 руб) 1% 0,1% в день нет 300 0
7.Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание есть только у банка Русский Стандарт. Другие анализируемые нами банки денег за РКО с клиента не взимают.
8.При возникновении сверхлимитной задолженности нет комиссии только у хкф-Банк., тогда как у Альфа-Банка она невероятно большая и достигает почти 21%
9.За блокировку карты не придется расплачиваться клиентам Альфа-Банка и банка Русский Стандарт, а вот клиентам Сбербанка и хкф-банк придется заплатить за эту услугу 50 и 100 долларов соответственно.
10.Расходов при внеплановом перевыпуске карты нет у клиентов Сбербанка, а вот клиенту хкф-Банк придется заплатить 85 долларов.
11.Плановый перевыпуск карты будет бесплатен для клиентов банка Русский Стандарт, тогда как клиентам Сбербанка и хкф-Банк придется заплатить сумму примерно в 1000 руб. и более.
Таким образом, можно сделать вывод, что клиентам выгоднее всего приобретать банковские карты, а именно анализируемую нами карту Visa Classic/Standard, в Альфа - Банке, несмотря на то, что в рейтинге по выпуску пластиковых карт (табл. 2) он занимает последнее, по сравнению с анализируемыми нами банками, место.
Альфа-Банк имеет всего 2 минуса в проведенном нами анализе.
1.Это высокая комиссия за снятие наличных средств через кассу банка, что можно объяснить закладыванием в этот процент суммы заработной платы кассира, обслуживающего пластиковые карты. При снятии денег через терминал банка зарплата кассиру не начисляется, соответственно и процент находится на уровне других анализируемых нами банков.
2.Очень высокий уровень комиссии за превышение лимитного уровня кредитования. Что с другой стороны будет заставлять клиента – держателя карты более осмотрительно совершать покупки.
Эти недостатки не столь важны, а потому в ближайшее будущее, скорее всего, Альфа-Банк значительно увеличит количество банковских карт в обращении.
Далее по привлекательности в качестве эмитента банковской карты выступает банк Русский Стандарт.
У этого анализируемого нами банка выявлено всего три минуса:
1.Отсутствие льготного периода.
2.Высокий процент за снятие денежных средств с помощью банкоматов других банков.
3.Наличие комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Что же касается Сбербанка РФ, то, несмотря на то, что в рейтинге по выпуску банковских карт, данный банк находится на первом уровне, обслуживание в данном банке для клиента менее привлекательно.
В данном анализируемом нами банке выявлено три отрицательных момента и только два положительно выделяющих его из других анализируемых нами банков.
Негативные моменты:
1.Самая высокая стоимость обслуживания.
2.Самое маленькое максимальное значение стоимости получения кредита.
3.Высокая стоимость оплаты при плановом перевыпуске карты.
Согласно последним данным по анализу рынка банковских карт наиболее важными факторами при выборе кредитной карты является процентная ставка и годовое обслуживание (таблица 4)
Таблица 4
Самые важные факторы при выборе кредитной карты
№ Фактор % 1 Я не пользуюсь кредитными картами 36.80 2 Процентная ставка 15.50 3 Стоимость карты и обслуживания 13.00 4 Возможность пользования кредитом до 50 дней бесплатно 12.20 5 Отсутствие дополнительных комиссий 10.90 6 Удобство погашения кредита 4.60 7 Максимальное значение лимита кредитования 3.60 8 Затрудняюсь ответить 13.4
Таким образом, согласно таблице 4 для 15,5% клиентов привлекательными будут банки Сбербанк РФ и Альфа-Банк (небольшие ставки по кредиту), а для 13% Банк Русский Стандарт (самая маленькая стоимость обслуживания). Так же к Сбербанку РФ за банковской картой обратятся 12,2% клиентов, для которых важным фактором является пользование кредитом бесплатно в течении 50 дней.
Таким образом, становится понятно, почему, несмотря на все недостатки у Сбербанка и ХКФ-Банка так много выпущенных в обращение карт. Проанализировав предпочтения рынка они сделали акцент на те факторы, которые наиболее важны для клиентов, повысив стоимость обслуживания по тем факторам, которые не так важны и на которые клиент меньше всего обращает внимание.
Следовательно, только комплексное сравнение всех факторов получения интересующей карты в различных банках позволяет выявить действительно наиболее выгодные условия.
3.3 Рекомендации по повышению эффективности применения банковских карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Проведенный выше анализ показал, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает своим клиентам достаточно выгодные условия приобретения и обслуживания банковских кредитных карт. Но тем не менее, в рейтинге банков осуществляющих выпуск банковских карт, анализируемый нами банк находится на третьем месте, после тех банков, которые согласно анализу имеют много минусов в работе с клиентами.
Это происходит в связи с тем, что Банк Русский Стандарт не учел предпочтений потенциальных клиентов, которые при выборе кредитной карты и банка в котором они будут обслуживаться учитывают в основном, факторы стоимости обслуживания, платы за кредит и наличие времени в течении которого они могут не платить за кредит.
Именно по этим показателям анализируемый нами банк ничем не выделяется среди банков-конкурентов, а по такому фактору как льготный период и вовсе не привлекателен, так как его у банка нет вообще.
С целью повышения эффективности от выпуска банковских карт анализируемому нами банку необходимо:
1.Снизить процентную ставку по выдаваемому кредиту до уровня в 21%
2.Установить льготный период в 50 дней.
3.Провести активную рекламную компанию, которая информировала бы потенциальных клиентов о том, что, воспользовавшись кредитной картой данного банка, пользователь будет иметь:
- низкий процент по кредиту;
- льготный период;
- низкую стоимость обслуживания;
- отсутствие дополнительных комиссий.
Как правило, информации о банковских картах потенциальные клиенты согласно ИМА Консалтинг, получают из следующих источников (рисунок 3)
Рисунок 3 Источники получения информации о банковских картах
В связи с этим, в качестве каналов распространения информации банку целесообразнее выбрать те, на которые он может повлиять, т.е. Интернет и Служба консультирования банка. Именно с помощью этих источников потенциальный клиент и примет решение о том, каким банком воспользоваться.
Согласно проведенным исследованиям ИМА Консалтинг качество консультирования в банках выглядит следующим образом (рисунок 4).
Качество консультирования оценивалось в отделениях банков с помощью специально сконструированной шкалы, включающей 22 критерия, сгруппированных в 4 основных блока:
- качество работы персонала;
- интерьер банка;
- информационные материалы по картам;
- внешний вид банка, удобство расположения, условия и формат работы).
Рисунок 4 Качество консультирования по услуге «Банковские карты»
Как видно из рисунка 4, Банк Русский Стандарт из 25 анализируемых банков занимает 17-е место по качеству консультирования.
Таким образом, с целью повышения эффективности работы с банковскими картами Банка Русский Стандарт банку необходимо пересмотреть политику обслуживания и оплаты услуг в тех факторах, которые наиболее важны для клиента при выборе карточного продукта и банка его эмитирующего и повысить качество консультирования потенциальных клиентов. Так как после Интернета, это наиболее существенный способ сбора информации клиентом о банке и его услугах на который банк может оказать свое воздействие.
3.3 Перспективы развития рынка платежных карт в России
Кредитные карты - продукт уже достаточно разрекламированный, но еще не столь популярный среди населения.
В 2007 году следует ожидать продолжения роста карточного рынка и за счёт роста спроса на него у населения, и за счёт роста усилий по продвижению их банками и платёжными системами, как в крупных городах, так и регионах. В условиях усиления конкуренции, банки, несомненно, продолжат расширять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты.
Но эволюционирование пластиковых карт к картам с микропроцессорами в России пока не наблюдается. Это связано с технической невозможностью использования сегодня преимуществ таких карт. Основным преимуществом смарт-карты является наличие микрочипа, который сложно подделать и который обеспечивает безопасность владельцу карты. При этом смарт-карты также имеют и обычную магнитную полосу, которая используется на тех терминалах, где нет специального оборудования для приема смарт-карт. Таким образом, сейчас в условиях неготовности инфраструктуры, владелец смарт-карты фактически переплачивает – поскольку не может воспользоваться основным ее преимуществом.
Платёжные системы будут активнее продвигать на российском рынке свои продукты. Это связано с тем, что в развитых странах рынок пластиковых карт уже насыщен, а в России есть значительный потенциал роста. Кроме стандартных методов популяризации оплаты с помощью пластиковых карт (розыгрыши призов среди пользователей карт или подарки за покупку при оплате картой), платёжные системы стали использовать новые инструменты. Так, в конце прошлого года платёжная система MasterCard запустила на радио «Европа +» реалити-шоу, главный герой которой живёт только с пластиковой картой, без бумажных денег. А Visa, в свою очередь, запустила проект по продаже игры «Монополия», в которой оплата происходит не бумажными деньгами, а картами через терминал.
В этом году также следует ожидать активного развития направления в области премиум сегмента пластиковых карт. Сейчас платежные системы активно занимаются этим вопросом. По сути, до настоящего времени понятие премиальных карт (Gold, Platinum и выше) остается размытым. Сейчас ведется активная работа по созданию систем дополнительных опций, услуг и возможностей для владельцев этого типа карт. Премиальные карты должны действительно стать таковыми.
Таким образом, основным стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:
1 Механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.
2 Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Можно с уверенностью сказать, что будущее банковских услуг - за пластиковыми картами. Несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
заключение
Одной из тенденций последних лет стало активное развитие розничных банковских продуктов и ориентация банков на работу с физическими лицами.
По мнению аналитиков, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе одним из самых значительных потенциалов на розничном рынке обладает сегмент банковских карт, развитие которого происходит стремительными темпами. Так, по данным ЦБ РФ на 1 октября 2006, количество карт достигло 67,7 млн. штук, увеличившись по сравнению с той же датой прошлого года на 43%.
Значимым результатом этого года стало значительное расширение сегмента кредитных карт, чему во многом способствовало изменение приоритетов банков с потребительского кредитования на кредитные карты – наблюдался наибольший прирост кредитных «карточных» портфелей банков по сравнению с портфелями по всем другим видам кредитования.
Увеличение числа пользователей кредитных карт происходит на фоне продолжающегося роста сегмента дебетовых карт.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.
Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности).
Проведенный сравнительный анализ условий выпуска и обслуживания банковских карт, показал что лидерами по выпуску банковских карт являются Сбербанк РФ и ХКБ –Банк, тогда как наиболее выгодные условия облуживания своим клиентам предлагают Альфа-Банк и ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Для повышения эффективности применения банковских карт было рекомендовано делать акцент в своей политике привлечения клиентов именно на те факторы, которые являются наиболее значимыми ля клиентов.
К этим фактором относятся:
- стоимость обслуживания;
- процент по кредиту;
- наличие льготного периода.
Так же, необходимо осуществлять рекламные воздействия на потенциальных клиентов и улучшить качество консультирования в самом банке, так как для клиента основными источниками информации о банковских картах являются именно эти два источника.
С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.
Но формирование системы обращения банковских пластиковых карт в России во многом было определено интересами банков-эмитентов и международных карточных ассоциаций. Данное обстоятельство повлекло за собой отдельные негативные тенденции в отечественной платежной системе. Особое место среди них занимают: высокий уровень рисков, сопровождающих расчеты с использованием пластиковых карт; отток банковского капитала за рубеж; использование пластиковых карт в теневой экономике.
Основными путями совершенствования расчетных функций банка должны быть внедрение новых банковских технологий, таких как расчеты с применением магнитных и микропроцессорных пластиковых карточек, системы удаленного управления банковских счетов (банк-клиент), более широкое применение компьютерных комплексов для обработки и передачи расчетной информации, дальнейшая автоматизация бухгалтерского учета расчетных операций.
Можно с уверенностью сказать, что будущее банковских услуг - за пластиковыми картами. Несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Список используемой литературы
Гражданский Кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08. 2000 №117-ФЗ
О центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02 №86-ФЗ
Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение банка России от 25.03.05 №266-П
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 576 с.
Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2005. 125 с.
Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В., Банковский розничный бизнес, М., 2006 г.
Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина Пластиковые карты М. 2003 “Гелиос АРВ” 312с.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.:Юнити. 2001. 438c
Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика, 2005г.
Материалы семинара Электронные деньги: пластиковые карточки, Центр информационных технологий, 2005.
Влияние СТБ-карт на российский "карточный" рынок растет//Мир карточек -2000. - № 1-2. – 32с.
Болецкая К. Обладатели зарплатных карточек требуют от банков внимания и хорошего сервиса // Банковское обозрение. № 7. 2004.
Брюков В. Дорос ли до чипа российский пластик. У отечественных банков есть шанс «перешагнуть» магнитную полосу // Банковское обозрение. № 11. 2004.
Гамаюнов К., Сколько стоит "пластиковый" бизнес. "Мир карточек", № 7-8 2000 г.
Дяченко О. «Пластиковая» зарплата // Банковское обозрение. № 7. 2004.
Дяченко О., Электронные платежные системы в авангарде рынка, «Банковское обозрение», №8, август 2006 г.
Логвинова Н., Карта особого назначения, «Банковское обозрение» №2 (92) февраль 2007
Матюхин В.Г., Пярин В.А. Концепция обеспечения информационной безопасности платежной системы на основе интеллектуальных карт, Системы безопасности, связи и телекоммуникаций, №3-4, 2005.
Обеспечение безопасности данных в системах безналичных расчетов с использованием микропроцессорных карточек, Банковское дело, №5, 2005, 102с
Пластиковые карты: технология обработки и программно – технические решения. 2005, II кв. М.: Европеум-пресс.
Результаты деятельности Сберегательного банка в 2005 г. // Копилка. 2005. № 23. 84с
Скогорева А, Взрыв на рынке пластика, «Банковское обозрение» №3 (81) март 2006
Сберкарт сегодня // Мир карточек. 2005. № 24. 74с.
Спиранов И. Обзор новых правил регулирования операций с банковскими картами // Мир карточек. 2005. № 6. 76с.
Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. № 1 2005. 45с. № 2. 2005. 47с.
Трудные времена для глобальных карточных ассоциаций // Платежи, системы, карточки № 2 2005. 47с.
Третьяк В. Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек, Банковские системы и оборудование, №4, 2005
Чикирев Д. Пластиковые кредиты все еще дороже целевых // Банковское обозрение.№ 4. 2004.
Чип против магната, «Банковское обозрение», №3, март 2006 г.
Шушунова Е. Воспитание привычки к пластику // Банковское обозрение. № 1. 2004
Справочные издания: VISA International.М.:Европеум-пресс.2005, Iкв.
Справочные издания: Master Card. М.: Европеум-пресс. 2005, I кв.
Справочные издания: American Exppress. М.:Европеум-пресс. 2005, IIкв.
Справочные издания: Diners Club International. М.: Европеум-пресс. 2005, II кв.
http://www.bankir.ru
http://www.profi-press.ru
http://www.oborot.ru
http://www.fn.nn.ru
http://www.rbc.ru
http://www.sbrf.ru
http://www.nwsbrf.ru
www.rating.rbc.ru
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
[1]Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина Пластиковые карты М. 2003
Рубинштейн Т.Б., О.В. Мирошкина Пластиковые карты М. 2003
Тавасиева А.М.,Банковское дело–Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика,2005г
Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика, 2005г
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика, 2005г
Гамаюнов К., Сколько стоит "пластиковый" бизнес. "Мир карточек", № 7-8 2000 г
]http://www.sbrf.ru
Результаты деятельности Сберегательного банка в 2005 г. // Копилка. 2005. № 23. 84с
Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика
Тавасиева А.М., Банковское дело – Дополнительные операции для клиентов, М.: Финансы и статистика
Шушунова Е. Воспитание привычки к пластику // Банковское обозрение. № 1. 2004
Дяченко О. «Пластиковая» зарплата // Банковское обозрение. № 7. 2004.
Дяченко О. «Пластиковая» зарплата // Банковское обозрение. № 7. 2004.
Брюков В. Дорос ли до чипа российский пластик. У отечественных банков есть шанс «перешагнуть» магнитную полосу // Банковское обозрение. № 11. 2004.
www.rating.rbc.ru
67