Этические принципы протестантизма в деятельности швейцарских банков

Введение
Глава1 Этические принципы протестантизма в бизнесе
1.1 История применения принципов протестантизма к деловым отношениям
1.2 Этика деловых отношений с точки зрения современных протестантов
Глава 2 Швейцарские банки
2.1 История швейцарских банков
2.2 Конец банковской тайны
2.3 Концепция фидуциарных отношений
Заключение
Список литературы

2.3 Концепция фидуциарных отношений
Уникальной особенностью швейцарских частных банков является то, что им не известна (вернее, известна, но почти не используется) концепция депозитных счетов (вкладов под обещание гарантированного процента). Швейцарский частный банк никогда не зарабатывает средства за счет разницы между доходом, который он заработал на клиентских деньгах, и обещанной клиенту ставкой процентов. Швейцарский частный банк никогда не гарантирует каких-либо процентов по клиентскому счету. Вместо этого банк относится к клиентским деньгам, как к чужим деньгам, и лишь управляет ими в интересах и в соответствии с указаниями клиента. За это банк (или финансовая компания, управляющая счетом) берет с клиента вознаграждение за управление счетом (management fee).
Управление счетом означает, что клиент получает абсолютно все, что банк смог заработать на деньги клиента (за вычетом management fee).
Используя свой опыт и возможность оперировать большими средствами, банк зарабатывает на деньги клиента максимум возможного в конкретных обстоятельствах, при этом не участвуя в прибылях клиента.
Если мы сравним работу американского и швейцарского банка, то увидим следующее. Американский банк взял у клиента деньги и обещал 4,5% годовых. Эти деньги банк отдал в кредит под 8% годовых и к концу года получил доход в 3,5% от суммы. Швейцарский банк взял деньги у клиента под обязательство клиента заплатить банку за управление деньгами management fee, например, 0,75% в год от суммы, и обязался управлять деньгами в интересах клиента. Швейцарские банки крайне редко дают кредиты третьим лицам, и их основной доход приходится на операции с различными валютами и ценными бумагами. Допустим, по итогам года банк заработал клиенту 8% на его средства (реальный доход, если учесть среднюю доходность высоколиквидных облигаций на западных рынках). Чистый доход клиента - 7,25% в год.
Швейцарский банк никогда не примет деньги от клиента, заранее не оговорив, с какой степенью риска он должен ими управлять. Если клиент не хочет ни малейшего риска, банк будет вкладывать деньги клиента только в стабильные валютные депозиты в самых стабильных банках Европы (например, Credit Suisse в Женеве разместит депозит в Credit Suisse в Люксембурге) в той же валюте, что и сам вклад. На момент написания этой книги это гарантирует примерно 5,5% годовых. Если клиент разрешает банку вкладывать деньги в ценные бумаги, но не хочет рисковать, банк вложит эти деньги в высоколиквидные облигации, выпускаемые надежными государствами и международными корпорациями. Такой портфель может принести клиенту больше, чем вклад в валютные депозиты. Если клиент дает банку поручение стремиться к большей доходности, банк будет искать надежные высокодоходные бумаги, и так далее. Если клиент хочет, например, чтобы банк вложил его деньги в российские ГКО, банк сделает это, однако клиент примет на себя риск, связанный с операциями с ГКО. Никогда банк не будет вкладывать деньги клиента в более рискованный финансовый инструмент, чем одобрил клиент.
Именно поэтому швейцарские банки практически не могут обанкротиться: они не обещают клиентам гарантированный доход, и, соответственно, не ищут высокодоходных (а, следовательно, более рискованных) объектов вложения денег, чтобы больше заработать на разнице. Именно поэтому весь мир давно признал Швейцарию самым надежным местом размещения денег.
Концепция банковского дела, предполагающая управление деньгами клиента, "не дотрагиваясь" до этих денег, называется концепцией фидуциарных (т. е., доверительных) отношений и известна лишь в Швейцарии. Эта концепция уходит корнями в кальвинизм, религиозное течение в христианстве, характеризующееся особым отношением к заработанным деньгам: они рассматриваются как награда за труд человека, которую нельзя растратить - ее можно только приумножать.
Из сказанного во второй главе очевидно, что банки Швейцарии до последнего времени верны своим этическим принципам, обусловленным протестантизмом, которые были заложены в саму идею швейцарского предпринимательства еще в середине XVI века, несмотря на то, что в последнее время они вынуждены идти на некоторые уступки мировому экономическому сообществу.
Заключение
В заключение хочется привести выдержки из интервью с владельцем банка «Фонтобель АГ», который сохраняет в своем отношении к банковской работе традиционные принципы банкиров Швейцарии.
Ханс Фонтобель потомственный банкир, с 1943 года активно начал работать в банке своего отца «Якоб Фонтобель & Корпорейшен» в Цюрихе. Под руководством Др. Ханса Фонтобеля банк «Фонтобель АГ» занял лидирующие позиции среди частных банков Швейцарии, и благодаря высокому уровню управления активами и активной брокерской деятельности приобрел широкую международную репутацию. В свои 88 лет г-н Фонтобель и сегодня активно принимает участие в финансовой деятельности, управляя собственным банком и участвуюя в многочисленных проектах по всему миру.
Из интервью с Хансом Фонтобилем :
Я убежден, что наш самый главный актив — это работник. Он открывает перед нами новые возможности и одновременно задает какие-то границы. Разумеется, и цифры, хорошие финансовые результаты для нас важны. Но все-таки важнее человек. Допустим, я хочу расширить бизнес. Это возможно лишь при одном условии: если ты располагаешь подходящими людьми. Если же их у меня нет, я предпочту не расширяться.
На вопрос «Каков рецепт успеха ?» Ханс Фонтобель ответил так:
Во-первых, универсального рецепта нет. А во-вторых, что такое успех? Я говорю молодым: вы не должны ограничиваться только карьерой. Многообразие интересов должно составлять вашу жизнь.
Ханс Фонтобель считает, что банкиры должны стремиться к улучшению этого мира:
Если мы действительно хотим улучшить мир, мы должны действовать там, куда дотягивается наша рука. Приведу лишь один пример. Большая проблема для Западной Европы — старики. В среднем в Западной Европе человек может дожить до 80 — 90 лет. Долгожителей становится все больше. Несколько лет тому назад я учредил фонд «Креативная старость» — для людей, которым уже за 65 лет. Мы стимулируем их творчество. Они пишут истории своей жизни, научные работы. Обычно поступает около 500 работ в год. Авторы самых лучших работ раз в году на специальной церемонии получают гранты в 10 тыс. швейцарских франков. Таким образом я хочу поддержать пожилых людей, сказать им: «Вы нужны, вас еще признают».
Ханс Фонтобель о принципах Private banking:
Есть несколько принципов Private banking.
Первый принцип. Даже если ты совершенно уверен в каком-либо вложении для клиента, ты все равно должен хранить яйца в разных корзинах, т. е. следить за распределением рисков.
Второй принцип. Любое управление доверенной тебе собственности должно быть подогнано под индивидуальность клиента. Например, активно работающий промышленник доверяет нам управление своими средствами. Сам он скорее склонен покупать более рискованные бумаги, чтобы получить максимум прибыли. А если речь идет о женщине, то мой опыт частного банкира подсказывает, что женщины рискуют реже, они хотят спокойно спать, поэтому предпочитают надежность вложений.
Третий принцип. Банк, который распоряжается чужой собственностью, может либо управлять ею пассивно, т. е. каждый свой шаг согласовывать с клиентом, либо клиент выдает банку полномочия на действия. Но есть люди, которые сначала говорят: я доверяю банку управлять моей собственностью. А потом начинают звонить сотрудникам банка, с требованием сделать то-то и то-то. Так, конечно, дело не идет.
И четвертое. Даже в Private banking есть своя мода. С модными течениями нужно быть особенно осторожным. Я обычно советую моим близким друзьям: если все банкиры в один голос рекомендуют определенную вещь — сделайте наоборот.
На вопрос о нынешнем времени Ханс Фонтобель отвечает:
Видите ли, мы все — в реке жизни. И у этой реки есть свое течение и своя скорость. Нам ничего не остается другого, как принять эту скорость и плыть по течению. Я же не могу сказать, что скорость течения этой реки мне не нравится. Но мне очень помогает, если я чем-то недоволен в настоящем, взгляд в прошлое. Воспоминания о пережитом.
И еще мне помогает принцип, который сопровождает меня всю жизнь. Молодым человеком, сразу после Второй мировой войны я был у Роберта Боша в Штутгарте. Он мне рассказывал, как трудно восстанавливать работу компании Bosch. Но вдруг он сказал: я с уверенностью смотрю в будущее Германии. Я удивился, откуда такая уверенность? Бош ответил: «Молодой человек, есть разум в том, что происходит. И с течением истории этот разум исправляет собственные ошибки».
В этом интервью устами Ханса Фонстебля сформулированы незыблемые принципы швейцарских банков. И сам Ханс Фонстебль предстает, как олицетворение это незыблемости и неизменности. Несмотря на экономические и политические катаклизмы последних дней, швейцарские банки остаются самыми надежными в мире. Во всяком случае, такими, неизменными и хранящими свои традиции, они предстают перед миром.
Швейцарские банки возникли, благодаря Реформации, произошедшей в Европе в середине XVI века, когда из католических стран, гонимые инквизицией, борьбой с еретиками в Швейцарию устремились несогласные с победившей религией протестанты. В отличие от традиционных католиков, представители нового религиозного течения не считали зазорным занятия ростовщичеством и производством. Напротив, их вера приветствовала материальное процветание и постоянный труд своих приверженцев во имя этого процветания. Таким образом, банковское дело возникло в том виде, в каком оно дошло до наших дней почти неизменным, опираясь на этические принципы протестантизма. И эти принципы включают в себя необходимость постоянного упорного труда во имя приумножения капитала, честность по отношению к клиентам и партнером, без которой это приумножение невозможно, полный отказ от риска по отношению к средствам вкладчиков, полная прозрачность действий со счетами последних перед ними, отстаивание финансовых интересов вкладчиков во всех инстанциях. И только разгулявшаяся международная преступность, в первую очередь – финансовая, несколько поколебала эти принципы. Однако, некоторые уступки по отношению к раскрытию финансовой тайны вкладчиков в том случае, когда последние оказываются преступниками мирового значения, в конечном счете выгодны и самим банкам. Ведь в этом случае деятельность банков не будет ни в чем зависеть от международной финансовой преступности.
Список литературы
Бальтазар, Г.У. фон Принципы христианской этики/ Г.У. Бальтазар, Й. Ратцингер (Бенедикт XVI), Х. Шюрман, пер. с немецкого (Серия «Современное богословие»). – М.: Библейско-богословский институт им. Св. апостола Андрея, 2007.-83 с.
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006. – 656с. (Серия «Книга света»)
Нейхауз, Д. Р. Бизнес и Евангелие/Ричард Джон Нейхауз, Вызов христианину-капиталисту, пер. с английского, «Дом Марии», Москва, 1991.-329
Ревуненкова , Н.В. Протестантизм/ Наталия Владимировна Ревуненкова, - СПб.: Питер Пресс, 2007. – 224 с.:ил.
Франклин, Б. Автобиография/ Б. Франклин, Избр. Соч., М.: 1956 –520 c.
Фундаментальный анализ фондовых рынков / Издание подготовлено Л.И. Колмыковой, - СПб: Питер, 2005. – 288с.:ил.-(Серия «Школа валютных трейдеров»)
Хилл, А. Христианская этика деловых отношений/ Александр Хилл, пер. с англ. –Новосибирск: РО ЕХБ «Посох», 2006
Чьюнинг, Р. Бизнес сквозь призму веры/Р.Чьюнинг, Дж. Эби, Ш. Роэлс, пер. с англ. – М.:Центр общечеловеческих ценностей, 1993. –240с.
Шпеман, Р. Основные понятия морали/ Роберт Шпеман, - пер. с нем. Т.Венцель, М.: Московский философский фонд, итальянский фонд «Христианская Россия», - 1993.- 100с.
Этика бизнеса: межкультурные аспекты/Отв. Ред. А.А.Лобанов, сост. Е.В. Фотеева. – М.: «Дело», 1992. – 160 с.
В работе использованы следующие интернет-ресурсы:
www.business-investor.info - Электронный журнал «Бизнес-инвестор», рубрика «Успешные люди», 12.12.2006
www.IFX.ru - финансово-экономическое издание группы «ИнтерФакс»
www.russianlaw.com - сайт юридической фирмы «Джон Тайнер и партнеры», Джон Пеппер, «16.  Швейцария: путеводитель по банковской системе и финансовым услугам -16.1.  Чем швейцарские банки отличаются от банков любой другой страны?»
www.srub.net Swiss-Russian Business News 09.06.2004
www.stud.ibi.spb.ru - сайт Межбанковского института
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006. – с.19-20
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006. – с.23-24
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006. – с.28-29
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006. –с.30
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006.- с.39-42
Франклин, Б. Автобиография/ Б. Франклин, Избр. Соч., М.: 1956 – c.482-483
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006. –с.48-49
Вебер, М. Протестантская этика и дух капитализма/ Макс Вебер,- 2-е изд, доп. и испр. – М.: «Российская политическая энциклопелия» (РОСПЭН), 2006.-с.51
Нейхауз, Д. Р. Бизнес и Евангелие/Ричард Джон Нейхауз, Вызов христианину-капиталисту, пер. с английского, «Дом Марии», Москва, 1991.- с.6
Хилл, А. Христианская этика деловых отношений/ Александр Хилл, пер. с англ. –Новосибирск: РО ЕХБ «Посох», 2006. – с.8
Хилл, А. Христианская этика деловых отношений/ Александр Хилл, пер. с англ. –Новосибирск: РО ЕХБ «Посох», 2006. – с.13
Хилл, А. Христианская этика деловых отношений/ Александр Хилл, пер. с англ. –Новосибирск: РО ЕХБ «Посох», 2006.- с.138
Хилл, А. Христианская этика деловых отношений/ Александр Хилл, пер. с англ. –Новосибирск: РО ЕХБ «Посох», 2006.- с.62
Ревуненкова , Н.В. Протестантизм/ Наталия Владимировна Ревуненкова, - СПб.: Питер Пресс, 2007.-с.25
Хилл, А. Христианская этика деловых отношений/ Александр Хилл, пер. с англ. –Новосибирск: РО ЕХБ «Посох», 2006 – с.301
www.stud.ibi.spb.ru - сайт Межбанковского института
www.IFX.ru - финансово-экономическое издание группы «ИнтерФакс»
www.russianlaw.com - сайт юридической фирмы «Джон Тайнер и партнеры», Джон Пеппер, «16.  Швейцария: путеводитель по банковской системе и финансовым услугам -16.1.  Чем швейцарские банки отличаются от банков любой другой страны?»
www.srub.net Swiss-Russian Business News 09.06.2004
www.business-investor.info - Электронный журнал «Бизнес-инвестор», рубрика «Успешные люди», 12.12.2006
2