Анализ кредитования физических лиц банками Санкт-Петербурга и пути его совершенствования на примере ЗАО АКБ "ГОРБАНК"

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ПРЕДМЕТ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
1.1. Сущность и формы кредитования физических лиц в Российской Федерации
1.2. Организационные формы государственного регулирования кредитования физических лиц в Российской Федерации
1.3. Нормативно-правовые основы кредитования физических лиц в РФ
1.4. Преемственность зарубежных моделей кредитования в российской банковской системе
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕКУЩЕЙ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ
2.1. Сравнительный анализ кредитования физических лиц в ведущих банках Санкт-Петербурга
2.2. Анализ и характеристика проблем кредитования физических лиц в банках Санкт-Петербурга
2.3. Текущая практика развития кредитной системы и прогноз кредитования физических лиц в ЗАО АКБ "ГОРБАНК" в контексте развития рынка банковских услуг в Санкт-Петербурге
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО АКБ "ГОРБАНК"
3.1. Предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования системы кредитования физических лиц в РФ применительно к ЗАО АКБ "ГОРБАНК\
3.2. Структурно-функциональное совершенствование системы кредитования физических лиц в ЗАО АКБ "ГОРБАНК"
3.3. Страхование рисков кредитования на примере ипотечного кредитования как гарант устойчивости банковской кредитной системы
ГЛАВА 4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОПУСТИМЫХ ПАРАМЕТРОВ МИКРОКЛИМАТА НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ СЛУЖАЩИХ ЗАО АКБ "ГОРБАНК"
4.1. Общие требования к состоянию воздуха в рабочей зоне
4.2. Загрязнение воздуха токсическими веществами, недостаточная ионизация воздуха
4.3. Загрязнение воздуха вредными веществами
4.4. Экологическая безопасность сотрудников банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

); удушающие (оксид углерода, сероводород и др.); наркотические (азот под давлением, ацетилен, ацетон, четыреххлористый углерод и др.); соматические, вызывающие нарушения деятельности организма (свинец, бензол, метиловый спирт, мышьяк).
Согласно требованиям санитарных норм и стандартов ССБТ на предприятиях должен осуществляться контроль за содержанием вредных веществ в воздухе рабочей зоны. Там, где применяются высокоопасные вредные вещества первого класса, - непрерывный контроль с помощью автоматических самопишущих приборов, выдающих сигнал при превышении ПДК, а там, где применяются вредные вещества второго, третьего и четвертого классов, - периодический контроль путем отбора и анализа проб воздуха. Отбор проб производят в зоне дыхания в радиусе до 0,5 м от лица работающего; берутся не менее пяти проб в течение смены.
К вредным веществам однонаправленного действия относят вредные вещества, близкие по химическому строению и характеру биологического воздействия на организм человека. Примерами сочетаний веществ однонаправленного действия являются: фтористый водород и соли фтористоводородной кислоты; сернистый и серный ангидриды; формальдегид и соляная кислота; различные хлорированные углеводороды (предельные и непредельные); различные бромированные углеводороды (предельные и непредельные); различные спирты; различные кислоты; различные щелочи; различные ароматические углеводороды (толуол и ксилол, бензол и толуол); различные аминосоединения; различные нитросоединения; амино- и нитросоединения; тиофос и карбофос; сероводород и сероуглерод; окись углерода и аминосоединения; окись углерода и нитросоединения; бромистый метил и сероуглерод.
В настоящее время установлены предельно допустимые концентрации в воздухе рабочей зоны более чем для 850 веществ. ПДК некоторых вредных веществ в воздухе рабочей зоны и атмосферном воздухе населенных мест приведены в таблице 4.
Таблица 4.
Предельно допустимые концентрации некоторых вредных веществ в воздухе производственных помещений и атмосферном воздухе населенных мест.
Загрязняющее вещество Предельно допустимая концентрация, мг/м3 Загрязняющее вещество Предельно допустимая концентрация, мг/м3 рабочей зоны максимальная разовая среднесуточная рабочей зоны максимальная разовая среднесуточная Азота диоксид 5,0 0,085 0,085 Бензол 5,0 1,50 0,80 Аммиак 20 0,20 0,20 Дихлорэтан 10 3,0 1,0 Ацетон 200 0,35 0,35 Серы диоксид 10 0,5 0,05 Сероводород 10 0,008 0,008 Метанол 5,0 1,0 0,5 Фенол 5 0,01 0,01 Фтористые соединения (в пересчете на фтор) 0,5 0,02 0,005 Формальдегид 0,5 0,035 0,012 Пыль нетоксичная (известняк) 6 0,5 0,05 Хлор 1,0 0,10 0,03 Этанол 1000 5 5
Другим важнейшим показателем, характеризующим уровень загрязнения атмосферного воздуха, является предельно допустимый выброс (ПДВ). В отличие от ПДК, ПДВ является научно-техническим нормативом. Его измеряют во времени и устанавливают для каждого источника организованного выброса исходя из условия, что выброс вредных веществ данным источником и совокупностью источников района (с учетом перспективы развития промышленных предприятий и рассеивания вредных веществ в атмосфере) не создает приземной концентрации, превышающей ПДК для атмосферного воздуха. Предельно допустимые концентрации можно получать за счет разбавления отходящих газов путем увеличения мощности вентиляционных систем или строительства более высоких труб.
На предприятиях, где применяют вредные вещества, должны разрабатываться и внедряться мероприятия по улучшению санитарно-технического состояния, новые прогрессивные технологии, исключающие контакт человека с вредными веществами.
4.4. Экологическая безопасность сотрудников банка
Охраной труда и обеспечением безопасности труда сотрудников ЗАО АКБ "ГОРБАНК" занимается служба охраны труда.
Основными задачами службы охраны труда являются:
организация работы по обеспечению выполнения работниками требований охраны труда.
контроль за соблюдением работниками законов и иных нормативных правовых актов об охране труда, коллективного договора, соглашения по охране труда, других локальных нормативных правовых актов организации.
организация профилактической работы по предупреждению производственного травматизма, профессиональных заболеваний и заболеваний, обусловленных производственными факторами, а также работы по улучшению условий труда.
информирование и консультирование работников организации, в том числе ее руководителя, по вопросам охраны труда.
изучение и распространение передового опыта по охране труда, пропаганда вопросов охраны труда.
В банке обеспечивается соблюдение законов, норм, правил и инструкций по охране труда. В отделе охраны труда работают инженеры по техники безопасности и пожарной безопасности.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" действует административно-общественный контроль охраны труда. В каждом отделе банка имеются журналы контроля, в которых постоянно ведутся записи и отметки о выполнении работ по созданию безопасных условий труда.
В 2003 году был принят коллективный договор.
Одним из важнейших направлений охраны труда в ЗАО АКБ "ГОРБАНК" является обеспечение работников инструкциями по охране труда. Данная работа осуществляется в соответствии с "Методическими указаниями по разработке правил и инструкций по охране труда".
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" также имеются инструкции по видам деятельности.
Утвержденные инструкции в ЗАО АКБ "ГОРБАНК", для работников, учитываются службой охраны труда предприятия в журнале учета. Надзор и контроль над соблюдением правил и инструкций по охране труда осуществляется федеральными органами надзора.
Служба охраны труда ЗАО АКБ "ГОРБАНК" осуществляет контроль над своевременной разработкой и пересмотром инструкции для работников, а также оказывает методическую помощь разработчикам.
При аттестации рабочих мест наряду с оценкой технического оснащения рабочих мест и их организации проводится анализ их соответствия требованиям охраны труда. В состав аттестационной комиссии входят главные специалисты организации и специалисты службы охраны труда, а в состав аттестационной комиссии отделов обязательно входят начальники отделов. По результатам аттестации заполняются карты аттестации рабочих мест.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" аттестация проводится не реже одного раза в 3 года с момента проведения последних измерений. В банке при проведении аттестации издается приказ, в котором определяются сроки и график проведения работ по аттестации.
Учет и расследование несчастных случаев ведется в соответствии с положением о расследовании несчастных случаев.
В соответствии с положением к учету и расследованию подлежат:
несчастные случаи, которые привели к необходимости перевода работника на другую работу;
временную или стойкую утрату им трудоспособности;
либо его смерть.
Которые произошли:
на рабочем месте;
на территории предприятия;
за территорией предприятия, но работы выполнялись по письменному приказу администрации; при следовании к месту работы или с работы на транспорте, предоставленном организацией.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" инженером по охране труда создается план мероприятий по обеспечению трудовой безопасности на год.
План мероприятий по обеспечению трудовой безопасности на текущий год:
Организация системы управления трудовой безопасностью;
Фамилия работника, ответственного за осуществление трудового контроля, его должность, образование, стаж работы по специальности, дата последней аттестации по трудовой безопасности;
Количество опасных объектов с описанием потенциальных источников опасностей и возможных последствий аварий;
Выполнение плана мероприятий по обеспечению трудовой безопасности, результаты проверок, устранение нарушений, выполнение предписаний Ростехнадзора и федеральных органов исполнительной власти, специально уполномоченных в области безопасности;
План мероприятий по локализации аварий и ликвидации их последствий;
Копии договоров страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
Состояние оборудования, применяемого на опасном производственном объекте и подлежащего обязательной сертификации;
Освидетельствование и контрольные испытания опасных объектов;
План проведения контрольно-профилактических проверок на следующий год;
Оценка готовности работников банка к действиям во время аварии;
Подготовка и аттестация руководителей, специалистов и других работников в области трудовой безопасности.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" инженер по охране труда проходит обучение и проверку знаний по охране труда периодичностью не реже 1 раза в 12 месяцев. Главные специалисты банка, включая руководителей, обучаются и аттестуются каждые 3 года в специальных учебных центрах. Средства на обучение выделяются незначительные.
На протяжении последних лет "здоровье" нашей планеты существенно ухудшилось. Активное развитие промышленности, энергетики и влияние множества других факторов влечет за собой загрязнение воздуха, исчерпание природных ресурсов, рост количества различных заболеваний. Проблемы охраны окружающей среды решаются на международном и государственном уровнях. Многое в этом направлении может сделать и бизнес даже внутри своих компаний.
Именно поэтому сегодня ЗАО АКБ "ГОРБАНК" разработана и внедрена в офисе программа "Зеленый офис", которая является аналогом успешно действующей во всем мире экологической концепции. Программа стартовала в апреле 2007 года и сегодня подведены ее первые итоги.
ЗАО АКБ "ГОРБАНК" в рамках программы применяет различные меры для экологической безопасности офисной среды и сотрудников. Так, например, банк покупает для офисной техники бумагу, которая соответствует экологическим стандартам. Благодаря активности сотрудников офиса только за период с 15 апреля по 30 июля было собрано 192 кг макулатуры, что равно сохранению 19 деревьев, 30 000 л воды и недопущению 30 кг выбросов вредных веществ в воздух.
Банком во все офисы покупается техника и мебель, безопасная для здоровья людей. Поставщики данной продукции имеют соответствующие экологические сертификаты. ЗАО АКБ "ГОРБАНК" постепенно обеспечивает все офисы энергосберегающими осветительными приборами и лампами: 70% ламп в офисе банка являются энергосберегающими. Такие лампы используют на 75-80% меньше электроэнергии по сравнению с обычными. В конце июня проведена утилизация старой мебели и техники в размере 6 куб. метров, а также 285 шт. энергосберегающих (люминесцентных) ламп (их химический состав является вредным для атмосферы). ЗАО АКБ "ГОРБАНК" обеспечил почти все помещения офиса кондиционерами с фильтрами воздуха. В офисе сотрудники обеспечены экологически чистой водой — установлены резервуары, в которых вода очищается при помощи специальных фильтров с 4 видами очистки и ионизируется. В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" частично заменили одноразовую пластиковую посуду, используемую при проведении мероприятий банка, на бумажную, которая является экологически чистой и при утилизации не выделяет вредных веществ.
Экологическая программа "Зеленый офис" будет развиваться и последовательно внедряться и дальше.
Внедрение бизнес-структурами экологических программ по примеру "Зеленого офиса" ЗАО АКБ "ГОРБАНК" поможет сделать многое для улучшения экологической ситуации в России.
Система отопления помещений филиала банка - однотрубная с разводкой магистралей над полом подвала с П-образными стояками с параметрами теплоносителя 95-700 С.
Нагревательные приборы - настенные конвекторы малой и средней глубины "Универсал КНУ" КСК20, "Универсал КНУ-С" КСК20 на лестничных клетках и "Универсал КНУ Авто" КСК20, "Универсал КНУ-С Авто" КСК20 - в остальных помещениях.
Регулирование внутренней температуры воздуха осуществляется автоматическими терморегуляторами и воздушными клапанами, предусмотренными конструкцией приборов отопления.
Гидравлическое регулирование системы отопления осуществляется статическими балансировочными клапанами "BALLOREX", выполняющими функции закрытия, настройки системы, спуска воды, измерение расхода и температуры, установленными на обратных стояках системы отопления. На подающих стояках установлены шаровые краны для отключения стояков и латунные вентили для спуска воды.
Выпуск воздуха из системы осуществляется кранами Маевского, предусмотренными в верхних точках стояков системы отопления.
В филиале банка спроектирована приточно-вытяжная вентиляция с механическим побуждением.
Приток воздуха в помещения банка осуществляется приточной установкой П1.
Управление работой системы П1 осуществляется управляющим модулем АСМ (Air Control Module), который обеспечивает:
регулирование температуры в диапазоне 5-300ºС;
управление приводом воздушной заслонки;
управление работой вентилятора;
защиту калорифера от замерзания;
контроль загрязнения воздушного фильтра.
Удаление воздуха осуществляется канальными и крышными вентиляторами.
Распределение воздуха по помещениям осуществляется приточными и вытяжными диффузорами, устанавливаемыми в подшивных потолках.
Главный вход в филиал банка оборудован электрической воздушной завесой FRICO модель АС205 (системы У1).
Все работы по монтажу вентиляционного и отопительного оборудования велись в строгом соответствии с требованиями СН и П 3.05.01-85 "Внутренние санитарно-технические системы".
Для обеспечения комфортных условий в летний период кондиционирование воздуха осуществляется во всех помещениях банка.
В помещениях банка установлены кондиционеры настенного типа холодопроизводительностью 5,0 кВт (Fuji Electric).
Анализ информации по исследуемому банку показал, что условия труда являются безопасными.
В целях обеспечения наиболее безопасных условий труда необходимо провести следующие мероприятия:
улучшить контроль за выполнением требований и инструкций по технике безопасности;
улучшить организацию рабочих мест, укомплектовать их технологической отметкой;
уделить особое внимание и провести курсовое обучение по охране труда и технике безопасности с работниками банка;
выполнить работы по повышению надежности оградительной и предохранительной техники оборудования;
осуществить контроль за выполнением графиков планово-предупредительного ремонта оборудования.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" отсутствует план по обучению сотрудников. Обучение персонала – это неотъемлемая часть его деятельности в организации. Поэтому планирование обучения является частью процедуры корпоративного планирования. Укрупненный план обучения должен составляться, как правило, на год. Однако понятно, что специфика обучения, а именно, краткосрочный характер многих учебных мероприятий, быстрые изменения потребностей в обучении, смена поставщиков учебных услуг требуют ежеквартальной и даже ежемесячной корректировки планов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Основной идеей данной работы является проведение проекта по совершенствованию системы кредитования физических лиц на примере ЗАО АКБ "ГОРБАНК".
При написании работы использовалась учебная литература в области: банковского дела, менеджмента, маркетинга, инвестиционного проектирования, бизнес планирования, анализа проектных рисков, бухгалтерского учета, финансов и кредита, статистики.
В качестве практического пособия использовались: Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ЗАО АКБ "ГОРБАНК", Правила кредитования физических лиц ЗАО АКБ "ГОРБАНК" и его филиалами.
А также материалы периодической печати в области банковского дела, менеджмента, маркетинга.
В первую очередь, были проанализированы материалы теоретической части, которые включили в себя: определения понятия и сущности кредита, основных его функций.
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями: перераспределительной, Экономией издержек обращения, ускорением концентрации капитала, обслуживанием товарооборота, ускорением научно-технического прогресса.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд, целевой характер кредита.
В аналитической главе дипломной работы были рассмотрены такие вопросы, как краткая экономическая характеристика и анализ работы ЗАО АКБ "ГОРБАНК" по основным банковским операциям с физическими лицами. Кроме того были проанализированы программы кредитования физических лиц другими банками Санкт-Петербурга.
На сегодняшний день ЗАО АКБ "ГОРБАНК" – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах.
Являясь надежным и перспективным банком у ЗАО АКБ "ГОРБАНК"есть все шансы добиться больших успехов на рынке кредитования физических лиц. Планируя провести политику по совершенствованию системы коредитования физических лиц, путем выведения на рынок кредитования новых услуг, пользующиеся спросом у населения, банк обеспечит себе стабильные позиции по росту прибыли и рентабельности активов.
Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.
Несмотря на длительную историю кредитных отношений ЗАО АКБ "ГОРБАНК", не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.
Таким образом, целью кредитной работы ЗАО АКБ "ГОРБАНК" является получение банком стабильных доходов на условиях максимального снижения уровня риска по предоставлению коммерческих кредитов и полной их возвратности.
Основными задачами кредитования физических лиц является анализ их кредитоспособности, который заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя. Размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Основная работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим условным этапам :
Первый этап - предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита - включает в себя: оформление заемщиком заявление на выдачу кредита и предоставление необходимых документов; анализ представленных заемщиком документов ; анализ предлагаемого заемщиком обеспечения ; принятие решения о предоставлении кредита ; составление заключения; перечисление средств по кредиту.
Второй этап - работа с заемщиком в период срока действия кредитного договора.
Третий этап - возврат кредита.
Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка.
Анализ деятельности ЗАО АКБ "ГОРБАНК" выявил отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения.
Для ЗАО АКБ "ГОРБАНК" нами предложен метод управления стратегией взыскания, основанный на соотнесении вероятной суммы взыскания с себестоимостью мероприятий по взысканию.
Основной целью, проекта является совершенствование кредитной политики ЗАО АКБ "ГОРБАНК" путем принятия мер по совершенствованию системы взыскания просроченной задолженности по кредитам с физических лиц.
Основными задачами, которые призван решить этот проект являются:
Более детальный анализ оценки кредитоспособности клиента при выдаче кредита
Постоянный контроль за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения
Снижение риска по кредитам.
Пути решения задач:
Применение модели оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.
Ввведение в систему кредитного мониторинга.
В третьей главе дипломной работы внесено предложение по разработке федерального закона о страховании ипотечных кредитов. Данный закон мог бы быть перспективным в смысле содействия развитию ипотечных рынков при условии, что этот проект:
будет функционировать в соответствии с профессиональными и разумными стандартами страхования;
будет отличаться правильным управлением и регулированием и избежит создания монополии;
обеспечит ограниченное страховое покрытие для кредиторов, например, исключит вероятность чрезмерных первоначальных потерь;
обеспечит установление и мониторинг разумных стандартов андеррайтинга и обслуживания;
обеспечит правильное определение величины страховой премии и ее корректировку с учетом изменения рыночной конъюнктуры;
будет должным образом включен в федеральный бюджет с тем, чтобы отразить соответствующие условные обязательства перед Правительством Российской Федерации.
Анализ параметров микроклимата в исследуемом банке показал, что условия труда являются безопасными.
В целях обеспечения наиболее безопасных условий труда необходимо провести следующие мероприятия:
улучшить контроль за выполнением требований и инструкций по технике безопасности;
улучшить организацию рабочих мест, укомплектовать их технологической отметкой;
уделить особое внимание и провести курсовое обучение по охране труда и технике безопасности с работниками банка;
выполнить работы по повышению надежности оградительной и предохранительной техники оборудования;
осуществить контроль за выполнением графиков планово-предупредительного ремонта оборудования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2.-М.:"ИНФРА-М",1996г.
Налоговый кодекс Российской Федерации, часть 2. М.: " Маркетинг",2003г.
Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) Федеральный закон № 187-ФЗ от 29.12.2001г. "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации, глава 26.
Федеральный Закон №128-Ф3 "О лицензировании отдельных видов деятельности" на территории РФ
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. "О кредитных историях".
Закон РФ "О залоге". № 2872-1 от 29.05.1992 г.
"Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)". Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 3 октября 2002 г.
ГОСТ 12.1.005-88 "Общие санитарно-гигиенические требования воздуху рабочей зоны".
СНиП 2.04.05-91* "Отопление, вентиляция кондиционирование".
СНиП 3.05.01-85 "Внутренние санитарно-технические системы".
Учебная литература:
Бобкова О.В. Охрана труда и техника безопасности. Обеспечение прав работника. – М.: Омега-Л, 2008.
"Банковская система России. Настольная книга банкира". Книга II. Москва, ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКа" 2001 г. – 768 с.
Графкина М.В. Охрана труда и производственная безопасность. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007.
Жуков Н.М. " Банковский Менеджмент и маркетинг". Учебное пособие. Издательство " Олимп". 2003г. с.246.
"Деньги. Кредит. Банки". Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, "Банки и биржи", Издательское объединение "Юнити", 2003 г.456с.
Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Ек-бург: Солярис, 2001. – 157с
Клебанова Т. В. Товарные рынки и прогнозирование спроса - МЭГУ, 2003. - 212с.
Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003. - С.185
Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С. 286
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: "Банки и биржи". Издательское объединение "Юнити", 2002. - 318с.
Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2002 г.с. 129.
Старик Д.Э. Расчеты эффективности инвестиционных проектов. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2001. - 131 с.
Периодическая печать и справочные материалы:
Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Статья " Жизнь взаймы", Журнал " Эксперт". (№42 (122) от 10.11.2003). Источник: http://www.credits.ru/consumer/articles/326/.
Статьи В.Н. Ендроновой и С.Ю. Хасяновой . Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002 г.
Кисляков М., Статья "Кредитные риски коммерческого банка". Москва, "Финансовый бизнес" № 4 за 1999 год, стр. 19.
Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса // Финансист. 2004. № 35. – с. 11.
Магура М.И. Статья "Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации", Источник "Управление персоналом", №7, 2000 электронная версия
Обухова К. Статья "Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования", Электронная версия журнала " Организация Управления Персоналом", № 3(10), 2004гг. Отдел качественных исследований "КОМКОН-СПб" http://www.personal-mix.ru/published/aticle.phtml?at_id=367.
Раздорожный А.А. Охрана труда и производственная безопасность. – М.: Экзамен, 2007.
Романов И.А статья "Международные стандарты качества предоставления услуг: общий подход к развитию проблемы по материалам" http://www4.mte.ru/.
Российская энциклопедия по охране труда. Отв. Ред. Сафонов А.Л. – М.: НЦЭНАС, 2007.
Федоров П.М. Охрана труда. Магазин, офис, склад. – М.: Издательство журнала "Управление персоналом", 2008.

ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Основные программы автокредитования в Санкт-Петербурге.
  На покупку нового российского автомобиля На покупку автомобилей с обратным выкупом (Buy-Back) Автостатус Автокредит На покупку нового иностранного автомобиля На покупку нового российского автомобиля "Отсроченный последний платеж" "Классика" На покупку автомобилей с обратным выкупом (Buy-Back) Автокредит Кредит на подержанные иномарки Автоэкспресс-кредит Банк Райффайзенбанк Райффайзенбанк РОСБАНК Сбербанк Райффайзенбанк Райффайзенбанк МДМ-Банк МДМ-Банк Райффайзенбанк Сбербанк Бинбанк РОСБАНК Страница кредита Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Размер кредита 3 500 – 20 000 3 500 – 120 000 2 000 – 100 000 от 1 200 3 500 – 120 000 3 000 – 15 000 2 000 от 2 000 3 000 – 90 000 от 1 200 90 000 – 2 000 000 60 000 – 600 000 Валюта USD USD USD USD USD EUR EUR EUR EUR EUR РУБ РУБ Срок кредита, мес. 12 – 60 12 – 60 персонально до 60 12 – 84 12 – 60 до 36 до 120 12 – 60 до 60 12 – 60 60 Процентная ставка 10% – 12,5% 9,5% – 11,5% 9% – 10% 9% – 9,5% 9,5% – 12,5% 10% – 12,5% 15% 15% – 17% 9,5% – 11,5% 9% – 9,5% 18,5% – 20% 10% – 13% В каком виде может быть представлено подтверждение доходов - - - - - - - - - - справка о заработной плате 2-НДФЛ или по форме банка - Обязательная ли справка о доходах (по форме 2-НДФЛ) да да нет да да да да да да да нет нет Какие виды доходов учитываются - - - - Наличие собственности у Заемщика (правоустанавливающие документы на недвижимость, ПТС на автомобиль). Дополнительные источники доходов: арендная плата, дивиденды, доходы супруга/супруги Заемщика. - - - - - - - Учитывается ли совокупный доход семьи да да нет нет да да да да да да да нет Трудовой стаж, лет не менее - - 6 мес. 1 - - - - - 1 - 4 мес. Требуется ли гражданство РФ да да да да да да да да да да да да Необходимые виды страхования - страхования риска угона/повреждения автомобиля, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) ОСАГО, КАСКО страхование от рисков утраты, угона и ущерба По рискам: утрата, ущерб, хищение автомобиля и автогражданская ответственность, полная конструктивная гибель автомобиля - АвтоКАСКО; ОСАГО. КАСКО, ОСАГО страхования риска угона/повреждения автомобиля, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) страхование от рисков утраты, угона и ущерба КАСКО, ОСАГО в аккредитованной Банком компании Добровольное страхование гражданской ответственности, ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья Требуется ли поручительсто - - - да нет - - - - да нет - Водительский стаж, лет не менее - - - - - - - - - - - - Марки ТС новый отечественный автомобиль новые автомобили иностранного производства новые,подержаные новые и подержанные автомобили новый автомобиль новый отечественный автомобиль новые автомобили иностранного производства новые и подержаные автомобили новые автомобили иностранного производства новые и подержанные автомобили Автомобиль иностранного производства не старше 5 лет на момент оформления кредита новые,подержаные Первоначальный взнос от 15% от 15% до 50% от 0% - от 15% от 15% от 25% от 25% от 15% до 50% - от 20% - Дополнительная информация В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки ТС на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 80% стоимости автомобиля. Приобретение новых автомобилей марок AUDI, BMW, MINI, MERCEDES, TOYOTA, PEUGEOT
Возраст не менее 21 года и не более 60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин
Штрафные санкции:
0,1% от суммы просрочки, взимается за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков погашения кредита. Возраст заемщика от 18 лет. Кредит предоставляется по месту регистрации Заемщика гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет .
Комиссия за ведение счета:
-по кредитам в рублях и Евро: 2% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3 000 руб.
-по кредитам в USD: 4,0% от суммы кредита по договору, min 1 000 руб. До 60 месяцев - кредит только для автомобилей стоимостью более 12 500 долларов США (евро), валюта кредита - доллары США (евро), первоначальный платеж - не менее 30% от стоимости автомобиля.
В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки автомобиля на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости автомобиля. В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки ТС на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 80% стоимости автомобиля. Возраст заемщика от 21;
Остаточный платеж в конце срока кредитования не может быть больше:
67% от первоначальной стоимости автомобиля – для срока кредитования 12 месяцев;
50% от первоначальной стоимости автомобиля – для срока кредитования 12 и 24 месяца;
30% от первоначальной стоимости автомобиля – для срока кредитования 36 месяцев. Срок кредита
-до 7 лет (при первоначальном взносе не менее 20%) — для новых автомобилей стоимостью свыше 20 000 долларов США.
При этом возраст автомобиля на дату окончания действия Кредитного договора должен составлять:
-не более 10 лет — для автомобилей иностранного производства стоимостью по договору КАСКО на момент заключения Кредитного договора не менее 15 000 долларов США или эквивалент в евро/рублях;
-не более 8 лет — для всех остальных автомобилей иностранного производства (в т. ч. отечественной сборки).
-не более 5 лет — для отечественных автомобилей. Приобретение новых автомобилей марок AUDI, BMW, MINI, MERCEDES, TOYOTA, PEUGEOT
Возраст не менее 21 года и не более 60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин
Штрафные санкции:
0,1% от суммы просрочки, взимается за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков погашения кредита. Кредит предоставляется по месту регистрации Заемщика гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет .
Комиссия за ведение счета:
-по кредитам в рублях и Евро: 2% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3 000 руб.
-по кредитам в USD: 4,0% от суммы кредита по договору, min 1 000 руб. Комиссия за выдачу кредита - 6 000 руб.
Возраст от 21 до 60 лет. Возраст заемщика от 20 лет.
Приложение 2
Основные программы потребительского кредитования в Санкт-Петербурге.
  Кредит на неотложные нужды На неотложные нужды Кредит на неотложные нужды Кредит наличными Кредит на неотложные нужды Экспресс-кредитование На неотложные нужды Банк Хоум Кредит Сбербанк Хоум Кредит GE Money Bank Импэксбанк Импэксбанк Сбербанк Размер кредита 1 000 – 100 000 индивидуально 1 000 – 100 000 30 000 – 300 000 30 000 – 3 000 000 5 000 – 300 000 индивидуально Валюта USD USD EUR РУБ РУБ РУБ РУБ Срок кредита, мес. 12 – 60 18 – 60 12 – 60 12 – 36 12 – 60 6 – 36 18 – 60 Процентная ставка - 15,5% – 17,5% - 49.9% – 59.9% - - 15% – 17% В каком виде может быть представлено подтверждение доходов - - - - - - - Обязательная ли справка о доходах (по форме 2-НДФЛ) да да да нет да да да Какие виды доходов учитываются - Любой официальный доход. - - - - Любой официальный доход. Учитывается ли совокупный доход семьи да нет да да да да нет Трудовой стаж, лет не менее Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев - Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев - Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев - Требуется ли гражданство РФ да да да да да да да Необходимые виды страхования Страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога - Страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога - Страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога - - Требуется ли поручительсто да - да нет да - да Какие категории товаров можно приобрести на выдаваемый кредит - Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспотрных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, платные мед.услуги, приобретение тур. путевок и др. - - - Приобретение товаров длительного пользования и оплата услуг Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспотрных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, платные мед.услуги, приобретение тур. путевок и др. Дополнительная информация Обеспечение:
-поручительство физического лица;
-поручительство юридического лица;
-залог ликвидного имущества, принадлежащего на праве собственности, как самому Заемщику, так и третьим лицам (физическим и/или юридическим лицам). Обеспечение кредита: Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода
Поручительства юридических лиц, Передаваемые в залог объекты недвижимости, Передаваемые в залог транспортные средства, Передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных слитках и/или мерных слитках, Передаваемые в залог цб, эмитированные СБ РФ Обеспечение:
-поручительство физического лица;
-поручительство юридического лица;
-залог ликвидного имущества, принадлежащего на праве собственности, как самому Заемщику, так и третьим лицам (физическим и/или юридическим лицам). Комиссия за обслуживание кредита – 0%.
Единовременная комиссия за предоставление кредита: 1,3% — от суммы кредита при сроке 36 мес.; 2,7% — от суммы кредита при сроке 24 мес.; 3% — от суммы кредита при сроке 12 и 18 мес. Обеспечение:
-поручительство физического лица;
-поручительство юридического лица;
-залог ликвидного имущества, принадлежащего на праве собственности, как самому Заемщику, так