Вход

Анализ кредитования физических лиц банками Санкт-Петербурга и пути его совершенствования на примере ЗАО АКБ "ГОРБАНК"

Дипломная работа*
Код 148600
Дата создания 2008
Страниц 89
Источников 25
Мы сможем обработать ваш заказ 25 июня в 10:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 360руб.
КУПИТЬ

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ПРЕДМЕТ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
1.1. Сущность и формы кредитования физических лиц в Российской Федерации
1.2. Организационные формы государственного регулирования кредитования физических лиц в Российской Федерации
1.3. Нормативно-правовые основы кредитования физических лиц в РФ
1.4. Преемственность зарубежных моделей кредитования в российской банковской системе
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕКУЩЕЙ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ
2.1. Сравнительный анализ кредитования физических лиц в ведущих банках Санкт-Петербурга
2.2. Анализ и характеристика проблем кредитования физических лиц в банках Санкт-Петербурга
2.3. Текущая практика развития кредитной системы и прогноз кредитования физических лиц в ЗАО АКБ "ГОРБАНК" в контексте развития рынка банковских услуг в Санкт-Петербурге
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО АКБ "ГОРБАНК"
3.1. Предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования системы кредитования физических лиц в РФ применительно к ЗАО АКБ "ГОРБАНК"
3.2. Структурно-функциональное совершенствование системы кредитования физических лиц в ЗАО АКБ "ГОРБАНК"
3.3. Страхование рисков кредитования на примере ипотечного кредитования как гарант устойчивости банковской кредитной системы
4. БЕЗОПАСНОСТЬ И ЭКОЛОГИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Фрагмент работы для ознакомления

информирование и консультирование работников организации, в том числе ее руководителя, по вопросам охраны труда.
изучение и распространение передового опыта по охране труда, пропаганда вопросов охраны труда.
В банке обеспечивается соблюдение законов, норм, правил и инструкций по охране труда. В отделе охраны труда работают инженеры по техники безопасности и пожарной безопасности.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" действует административно-общественный контроль охраны труда. В каждом отделе банка имеются журналы контроля, в которых постоянно ведутся записи и отметки о выполнении работ по созданию безопасных условий труда.
В 2003 году был принят коллективный договор.
Одним из важнейших направлений охраны труда в ЗАО АКБ "ГОРБАНК" является обеспечение работников инструкциями по охране труда. Данная работа осуществляется в соответствии с "Методическими указаниями по разработке правил и инструкций по охране труда".
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" также имеются инструкции по видам деятельности.
Утвержденные инструкции в ЗАО АКБ "ГОРБАНК", для работников, учитываются службой охраны труда предприятия в журнале учета. Надзор и контроль над соблюдением правил и инструкций по охране труда осуществляется федеральными органами надзора.
Служба охраны труда ЗАО АКБ "ГОРБАНК" осуществляет контроль над своевременной разработкой и пересмотром инструкции для работников, а также оказывает методическую помощь разработчикам.
При аттестации рабочих мест наряду с оценкой технического оснащения рабочих мест и их организации проводится анализ их соответствия требованиям охраны труда. В состав аттестационной комиссии входят главные специалисты организации и специалисты службы охраны труда, а в состав аттестационной комиссии отделов обязательно входят начальники отделов. По результатам аттестации заполняются карты аттестации рабочих мест.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" аттестация проводится не реже одного раза в 3 года с момента проведения последних измерений. В банке при проведении аттестации издается приказ, в котором определяются сроки и график проведения работ по аттестации.
Учет и расследование несчастных случаев ведется в соответствии с положением о расследовании несчастных случаев.
В соответствии с положением к учету и расследованию подлежат:
несчастные случаи, которые привели к необходимости перевода работника на другую работу;
временную или стойкую утрату им трудоспособности;
либо его смерть.
Которые произошли:
на рабочем месте;
на территории предприятия;
за территорией предприятия, но работы выполнялись по письменному приказу администрации; при следовании к месту работы или с работы на транспорте, предоставленном организацией.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" инженером по охране труда создается план мероприятий по обеспечению трудовой безопасности на год.
План мероприятий по обеспечению трудовой безопасности на текущий год:
Организация системы управления трудовой безопасностью;
Фамилия работника, ответственного за осуществление трудового контроля, его должность, образование, стаж работы по специальности, дата последней аттестации по трудовой безопасности;
Количество опасных объектов с описанием потенциальных источников опасностей и возможных последствий аварий;
Выполнение плана мероприятий по обеспечению трудовой безопасности, результаты проверок, устранение нарушений, выполнение предписаний Ростехнадзора и федеральных органов исполнительной власти, специально уполномоченных в области безопасности;
План мероприятий по локализации аварий и ликвидации их последствий;
Копии договоров страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
Состояние оборудования, применяемого на опасном производственном объекте и подлежащего обязательной сертификации;
Освидетельствование и контрольные испытания опасных объектов;
План проведения контрольно-профилактических проверок на следующий год;
Оценка готовности работников банка к действиям во время аварии;
Подготовка и аттестация руководителей, специалистов и других работников в области трудовой безопасности.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" инженер по охране труда проходит обучение и проверку знаний по охране труда периодичностью не реже 1 раза в 12 месяцев. Главные специалисты банка, включая руководителей, обучаются и аттестуются каждые 3 года в специальных учебных центрах. Средства на обучение выделяются незначительные.
На протяжении последних лет "здоровье" нашей планеты существенно ухудшилось. Активное развитие промышленности, энергетики и влияние множества других факторов влечет за собой загрязнение воздуха, исчерпание природных ресурсов, рост количества различных заболеваний. Проблемы охраны окружающей среды решаются на международном и государственном уровнях. Многое в этом направлении может сделать и бизнес даже внутри своих компаний.
Именно поэтому сегодня ЗАО АКБ "ГОРБАНК" разработана и внедрена в офисе программа "Зеленый офис", которая является аналогом успешно действующей во всем мире экологической концепции. Программа стартовала в апреле 2007 года и сегодня подведены ее первые итоги.
ЗАО АКБ "ГОРБАНК" в рамках программы применяет различные меры для экологической безопасности офисной среды и сотрудников. Так, например, банк покупает для офисной техники бумагу, которая соответствует экологическим стандартам. Благодаря активности сотрудников офиса только за период с 15 апреля по 30 июля было собрано 192 кг макулатуры, что равно сохранению 19 деревьев, 30 000 л воды и недопущению 30 кг выбросов вредных веществ в воздух.
Банком во все офисы покупается техника и мебель, безопасная для здоровья людей. Поставщики данной продукции имеют соответствующие экологические сертификаты. ЗАО АКБ "ГОРБАНК" постепенно обеспечивает все офисы энергосберегающими осветительными приборами и лампами: 70% ламп в офисе банка являются энергосберегающими. Такие лампы используют на 75-80% меньше электроэнергии по сравнению с обычными. В конце июня проведена утилизация старой мебели и техники в размере 6 куб. метров, а также 285 шт. энергосберегающих (люминесцентных) ламп (их химический состав является вредным для атмосферы). ЗАО АКБ "ГОРБАНК" обеспечил почти все помещения офиса кондиционерами с фильтрами воздуха. В офисе сотрудники обеспечены экологически чистой водой — установлены резервуары, в которых вода очищается при помощи специальных фильтров с 4 видами очистки и ионизируется. В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" частично заменили одноразовую пластиковую посуду, используемую при проведении мероприятий банка, на бумажную, которая является экологически чистой и при утилизации не выделяет вредных веществ.
Экологическая программа "Зеленый офис" будет развиваться и последовательно внедряться и дальше.
Внедрение бизнес-структурами экологических программ по примеру "Зеленого офиса" ЗАО АКБ "ГОРБАНК" поможет сделать многое для улучшения экологической ситуации в России.
Кроме того, в ЗАО АКБ "ГОРБАНК" предпринимаются все попытки по обеспечению общих правил обеспечения систем безопасности труда.
Так, например, для защиты от поражения электрическим током при работе с электрооборудованием, находящимся под напряжением, используются общие и индивидуальные электрозащитные средства. К общим средствам защиты относятся:
защитные ограждения;
заземление, зануление и отключение корпусов электрооборудования, которые могут оказаться под напряжением;
применение безопасного напряжения 12-36 В;
предупредительные плакаты, вывешенные у опасных мест;
автоматические воздушные выключатели.
Высокий уровень состояния изоляции электроустановок - одно из главным условий их безопасности. Назначение изоляции сети заключается в том, чтобы предупредить возможность коротких замыканий проводов и возникновения пожаров, а также уменьшить расходы электроэнергии на утечки тока. Сопротивление изоляции должно быть не менее числа, указывающего напряжение сети, увеличенного в тысячу раз, но не менее 0,5 МОм. Испытание изоляции проводится с помощью специального прибора - мегомметра не реже одного раза в год сотрудниками технической службы банка совместно с испытателями энергосбыта районной электросети.
Защитное заземление, зануление и автоматическое отключение предназначены для снижения напряжения или полного отключения электроустановок, металлические корпуса которых оказались под напряжением. Заземлению подлежат корпуса электрических машин и инструментов осветительной арматуры, каркасы распределительных щитов.
В качестве заземляющих проводников целесообразно использовать
К общим средствам защиты также относят предупредительные плакаты, которые в зависимости от назначения подразделяются на предостерегающие, запрещающие, напоминающие.
Индивидуальные защитные средства делятся на основные и дополнительные. Основными защитными изолирующими средствами в установках до 1000 В являются штанги изолирующие, клещи изолирующие и электроизмерительные указатели напряжения, диэлектрические перчатки. слесарно-монтажный инструмент с изолирующими рукоятками. Изоляция перечисленных средств длительно выдерживает рабочее напряжение электроустановок, и они позволяют прикасаться к токоведущим частям, находящимся под напряжением. Дополнительными изолирующими защитными средствами называются средства, которые сами по себе не могут при данном напряжении обеспечить защиту от поражения током. Они дополняют основные средства защиты, а также могут служить для защиты от напряжения прикосновения и шагового напряжения. Дополнительными защитными средствами в установках до 1000 В служат диэлектрические галоши, диэлектрические коврики, изолирующие подставки.
Каждый лифт снабжен правилами эксплуатации с указанием грузоподъемности, сведений о порядке пользования, последнего и следующего срока испытания, а также ответственного за эксплуатацию.
В помещениях в качестве автоматической пожарной сигнализации используется АДИ (автоматической дымовой извещатель). Принцип его действия основан на том, что продукты горения воздействуют на ионизационный ток, что приводит в действие электромагнитное реле, которое включает систему сигнализации.
Все помещения банка оснащены дверьми с пределами огнестойкости 1-1,5 часа (закрывающимися по сигналу от центрального пункта управления), для уменьшения скорости распространения или возможной локализации пожара в перекрытом помещении.
Анализ информации по исследуемому банку показал, что условия труда являются безопасными.
В целях обеспечения наиболее безопасных условий труда необходимо провести следующие мероприятия:
улучшить контроль за выполнением требований и инструкций по технике безопасности;
улучшить организацию рабочих мест, укомплектовать их технологической отметкой;
уделить особое внимание и провести курсовое обучение по охране труда и технике безопасности с работниками банка;
выполнить работы по повышению надежности оградительной и предохранительной техники оборудования;
осуществить контроль за выполнением графиков планово-предупредительного ремонта оборудования;
провести измерения сопротивления заземляющих устройств оборудования, изоляции электроустановок, аппаратов, электросети предприятия с оформлением документов в сроки и нормы согласно ТЭП и ПТБ.
В ЗАО АКБ "ГОРБАНК" отсутствует план по обучению сотрудников. Обучение персонала – это неотъемлемая часть его деятельности в организации. Поэтому планирование обучения является частью процедуры корпоративного планирования. Укрупненный план обучения должен составляться, как правило, на год. Однако понятно, что специфика обучения, а именно, краткосрочный характер многих учебных мероприятий, быстрые изменения потребностей в обучении, смена поставщиков учебных услуг требуют ежеквартальной и даже ежемесячной корректировки планов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Основной идеей данной работы является проведение проекта по совершенствованию системы кредитования физических лиц на примере ЗАО АКБ "ГОРБАНК".
При написании работы использовалась учебная литература в области: банковского дела, менеджмента, маркетинга, инвестиционного проектирования, бизнес планирования, анализа проектных рисков, бухгалтерского учета, финансов и кредита, статистики.
В качестве практического пособия использовались: Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ЗАО АКБ "ГОРБАНК", Правила кредитования физических лиц ЗАО АКБ "ГОРБАНК" и его филиалами.
А также материалы периодической печати в области банковского дела, менеджмента, маркетинга.
В первую очередь, были проанализированы материалы теоретической части, которые включили в себя: определения понятия и сущности кредита, основных его функций.
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями: перераспределительной, Экономией издержек обращения, ускорением концентрации капитала, обслуживанием товарооборота, ускорением научно-технического прогресса.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд, целевой характер кредита.
В аналитической главе дипломной работы были рассмотрены такие вопросы, как краткая экономическая характеристика и анализ работы ЗАО АКБ "ГОРБАНК" по основным банковским операциям с физическими лицами. Кроме того были проанализированы программы кредитования физических лиц другими банками Санкт-Петербурга.
На сегодняшний день ЗАО АКБ "ГОРБАНК" – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах.
Являясь надежным и перспективным банком у ЗАО АКБ "ГОРБАНК"есть все шансы добиться больших успехов на рынке кредитования физических лиц. Планируя провести политику по совершенствованию системы коредитования физических лиц, путем выведения на рынок кредитования новых услуг, пользующиеся спросом у населения, банк обеспечит себе стабильные позиции по росту прибыли и рентабельности активов.
Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.
Несмотря на длительную историю кредитных отношений ЗАО АКБ "ГОРБАНК", не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.
Таким образом, целью кредитной работы ЗАО АКБ "ГОРБАНК" является получение банком стабильных доходов на условиях максимального снижения уровня риска по предоставлению коммерческих кредитов и полной их возвратности.
Основными задачами кредитования физических лиц является анализ их кредитоспособности, который заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя. Размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Основная работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим условным этапам :
Первый этап - предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита - включает в себя: оформление заемщиком заявление на выдачу кредита и предоставление необходимых документов; анализ представленных заемщиком документов ; анализ предлагаемого заемщиком обеспечения ; принятие решения о предоставлении кредита ; составление заключения; перечисление средств по кредиту.
Второй этап - работа с заемщиком в период срока действия кредитного договора.
Третий этап - возврат кредита.
Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка.
Анализ деятельности ЗАО АКБ "ГОРБАНК" выявил отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения.
Для ЗАО АКБ "ГОРБАНК" нами предложен метод управления стратегией взыскания, основанный на соотнесении вероятной суммы взыскания с себестоимостью мероприятий по взысканию.
Основной целью, проекта является совершенствование кредитной политики ЗАО АКБ "ГОРБАНК" путем принятия мер по совершенствованию системы взыскания просроченной задолженности по кредитам с физических лиц.
Основными задачами, которые призван решить этот проект являются:
Более детальный анализ оценки кредитоспособности клиента при выдаче кредита
Постоянный контроль за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения
Снижение риска по кредитам.
Пути решения задач:
Применение модели оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.
Ввведение в систему кредитного мониторинга.
В третьей главе дипломной работы внесено предложение по разработке федерального закона о страховании ипотечных кредитов. Данный закон мог бы быть перспективным в смысле содействия развитию ипотечных рынков при условии, что этот проект:
будет функционировать в соответствии с профессиональными и разумными стандартами страхования;
будет отличаться правильным управлением и регулированием и избежит создания монополии;
обеспечит ограниченное страховое покрытие для кредиторов, например, исключит вероятность чрезмерных первоначальных потерь;
обеспечит установление и мониторинг разумных стандартов андеррайтинга и обслуживания;
обеспечит правильное определение величины страховой премии и ее корректировку с учетом изменения рыночной конъюнктуры;
будет должным образом включен в федеральный бюджет с тем, чтобы отразить соответствующие условные обязательства перед Правительством Российской Федерации.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2.-М.:"ИНФРА-М",1996г.
Налоговый кодекс Российской Федерации, часть 2. М.: " Маркетинг",2003г.
Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) Федеральный закон № 187-ФЗ от 29.12.2001г. "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации, глава 26.
Федеральный Закон №128-Ф3 "О лицензировании отдельных видов деятельности" на территории РФ
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. "О кредитных историях".
Закон РФ "О залоге". № 2872-1 от 29.05.1992 г.
"Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)". Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 3 октября 2002 г.
Учебная литература:
"Банковская система России. Настольная книга банкира". Книга II. Москва, ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКа" 2001 г. – 768 с.
Жуков Н.М. " Банковский Менеджмент и маркетинг". Учебное пособие. Издательство " Олимп". 2003г. с.246.
"Деньги. Кредит. Банки". Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, "Банки и биржи", Издательское объединение "Юнити", 2003 г.456с.
Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Ек-бург: Солярис, 2001. – 157с
Клебанова Т. В. Товарные рынки и прогнозирование спроса - МЭГУ, 2003. - 212с.
Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003. - С.185
Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С. 286
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: "Банки и биржи". Издательское объединение "Юнити", 2002. - 318с.
Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2002 г.с. 129.
Старик Д.Э. Расчеты эффективности инвестиционных проектов. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2001. - 131 с.
Периодическая печать и справочные материалы:
Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Статья " Жизнь взаймы", Журнал " Эксперт". (№42 (122) от 10.11.2003). Источник: http://www.credits.ru/consumer/articles/326/.
Статьи В.Н. Ендроновой и С.Ю. Хасяновой . Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002 г.
Кисляков М., Статья "Кредитные риски коммерческого банка". Москва, "Финансовый бизнес" № 4 за 1999 год, стр. 19.
Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса // Финансист. 2004. № 35. – с. 11.
Магура М.И. Статья "Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации", Источник "Управление персоналом", №7, 2000 электронная версия
Обухова К. Статья "Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования", Электронная версия журнала " Организация Управления Персоналом", № 3(10), 2004гг. Отдел качественных исследований "КОМКОН-СПб" http://www.personal-mix.ru/published/aticle.phtml?at_id=367.
Романов И.А статья "Международные стандарты качества предоставления услуг: общий подход к развитию проблемы по материалам" http://www4.mte.ru/.

ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Основные программы автокредитования в Санкт-Петербурге.
  На покупку нового российского автомобиля На покупку автомобилей с обратным выкупом (Buy-Back) Автостатус Автокредит На покупку нового иностранного автомобиля На покупку нового российского автомобиля "Отсроченный последний платеж" "Классика" На покупку автомобилей с обратным выкупом (Buy-Back) Автокредит Кредит на подержанные иномарки Автоэкспресс-кредит Банк Райффайзенбанк Райффайзенбанк РОСБАНК Сбербанк Райффайзенбанк Райффайзенбанк МДМ-Банк МДМ-Банк Райффайзенбанк Сбербанк Бинбанк РОСБАНК Страница кредита Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Перейти на страницу Размер кредита 3 500 – 20 000 3 500 – 120 000 2 000 – 100 000 от 1 200 3 500 – 120 000 3 000 – 15 000 2 000 от 2 000 3 000 – 90 000 от 1 200 90 000 – 2 000 000 60 000 – 600 000 Валюта USD USD USD USD USD EUR EUR EUR EUR EUR РУБ РУБ Срок кредита, мес. 12 – 60 12 – 60 персонально до 60 12 – 84 12 – 60 до 36 до 120 12 – 60 до 60 12 – 60 60 Процентная ставка 10% – 12,5% 9,5% – 11,5% 9% – 10% 9% – 9,5% 9,5% – 12,5% 10% – 12,5% 15% 15% – 17% 9,5% – 11,5% 9% – 9,5% 18,5% – 20% 10% – 13% В каком виде может быть представлено подтверждение доходов - - - - - - - - - - справка о заработной плате 2-НДФЛ или по форме банка - Обязательная ли справка о доходах (по форме 2-НДФЛ) да да нет да да да да да да да нет нет Какие виды доходов учитываются - - - - Наличие собственности у Заемщика (правоустанавливающие документы на недвижимость, ПТС на автомобиль). Дополнительные источники доходов: арендная плата, дивиденды, доходы супруга/супруги Заемщика. - - - - - - - Учитывается ли совокупный доход семьи да да нет нет да да да да да да да нет Трудовой стаж, лет не менее - - 6 мес. 1 - - - - - 1 - 4 мес. Требуется ли гражданство РФ да да да да да да да да да да да да Необходимые виды страхования - страхования риска угона/повреждения автомобиля, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) ОСАГО, КАСКО страхование от рисков утраты, угона и ущерба По рискам: утрата, ущерб, хищение автомобиля и автогражданская ответственность, полная конструктивная гибель автомобиля - АвтоКАСКО; ОСАГО. КАСКО, ОСАГО страхования риска угона/повреждения автомобиля, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) страхование от рисков утраты, угона и ущерба КАСКО, ОСАГО в аккредитованной Банком компании Добровольное страхование гражданской ответственности, ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья Требуется ли поручительсто - - - да нет - - - - да нет - Водительский стаж, лет не менее - - - - - - - - - - - - Марки ТС новый отечественный автомобиль новые автомобили иностранного производства новые,подержаные новые и подержанные автомобили новый автомобиль новый отечественный автомобиль новые автомобили иностранного производства новые и подержаные автомобили новые автомобили иностранного производства новые и подержанные автомобили Автомобиль иностранного производства не старше 5 лет на момент оформления кредита новые,подержаные Первоначальный взнос от 15% от 15% до 50% от 0% - от 15% от 15% от 25% от 25% от 15% до 50% - от 20% - Дополнительная информация В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки ТС на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 80% стоимости автомобиля. Приобретение новых автомобилей марок AUDI, BMW, MINI, MERCEDES, TOYOTA, PEUGEOT
Возраст не менее 21 года и не более 60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин
Штрафные санкции:
0,1% от суммы просрочки, взимается за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков погашения кредита. Возраст заемщика от 18 лет. Кредит предоставляется по месту регистрации Заемщика гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет .
Комиссия за ведение счета:
-по кредитам в рублях и Евро: 2% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3 000 руб.
-по кредитам в USD: 4,0% от суммы кредита по договору, min 1 000 руб. До 60 месяцев - кредит только для автомобилей стоимостью более 12 500 долларов США (евро), валюта кредита - доллары США (евро), первоначальный платеж - не менее 30% от стоимости автомобиля.
В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки автомобиля на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости автомобиля. В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки ТС на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 80% стоимости автомобиля. Возраст заемщика от 21;
Остаточный платеж в конце срока кредитования не может быть больше:
67% от первоначальной стоимости автомобиля – для срока кредитования 12 месяцев;
50% от первоначальной стоимости автомобиля – для срока кредитования 12 и 24 месяца;
30% от первоначальной стоимости автомобиля – для срока кредитования 36 месяцев. Срок кредита
-до 7 лет (при первоначальном взносе не менее 20%) — для новых автомобилей стоимостью свыше 20 000 долларов США.
При этом возраст автомобиля на дату окончания действия Кредитного договора должен составлять:
-не более 10 лет — для автомобилей иностранного производства стоимостью по договору КАСКО на момент заключения Кредитного договора не менее 15 000 долларов США или эквивалент в евро/рублях;
-не более 8 лет — для всех остальных автомобилей иностранного производства (в т. ч. отечественной сборки).
-не более 5 лет — для отечественных автомобилей. Приобретение новых автомобилей марок AUDI, BMW, MINI, MERCEDES, TOYOTA, PEUGEOT
Возраст не менее 21 года и не более 60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин
Штрафные санкции:
0,1% от суммы просрочки, взимается за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков погашения кредита. Кредит предоставляется по месту регистрации Заемщика гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет .
Комиссия за ведение счета:
-по кредитам в рублях и Евро: 2% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3 000 руб.
-по кредитам в USD: 4,0% от суммы кредита по договору, min 1 000 руб. Комиссия за выдачу кредита - 6 000 руб.
Возраст от 21 до 60 лет. Возраст заемщика от 20 лет.
Приложение 2
Основные программы потребительского кредитования в Санкт-Петербурге.
  Кредит на неотложные нужды На неотложные нужды Кредит на неотложные нужды Кредит наличными Кредит на неотложные нужды Экспресс-кредитование На неотложные нужды Банк Хоум Кредит Сбербанк Хоум Кредит GE Money Bank Импэксбанк Импэксбанк Сбербанк Размер кредита 1 000 – 100 000 индивидуально 1 000 – 100 000 30 000 – 300 000 30 000 – 3 000 000 5 000 – 300 000 индивидуально Валюта USD USD EUR РУБ РУБ РУБ РУБ Срок кредита, мес. 12 – 60 18 – 60 12 – 60 12 – 36 12 – 60 6 – 36 18 – 60 Процентная ставка - 15,5% – 17,5% - 49.9% – 59.9% - - 15% – 17% В каком виде может быть представлено подтверждение доходов - - - - - - - Обязательная ли справка о доходах (по форме 2-НДФЛ) да да да нет да да да Какие виды доходов учитываются - Любой официальный доход. - - - - Любой официальный доход. Учитывается ли совокупный доход семьи да нет да да да да нет Трудовой стаж, лет не менее Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев - Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев - Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев Общий трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный на последнем месте работы не менее 3 месяцев - Требуется ли гражданство РФ да да да да да да да Необходимые виды страхования Страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога - Страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога - Страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога - - Требуется ли поручительсто да - да нет да - да Какие категории товаров можно приобрести на выдаваемый кредит - Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспотрных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, платные мед.услуги, приобретение тур. путевок и др. - - - Приобретение товаров длительного пользования и оплата услуг Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспотрных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, платные мед.услуги, приобретение тур. путевок и др. Дополнительная информация Обеспечение:
-поручительство физического лица;
-поручительство юридического лица;
-залог ликвидного имущества, принадлежащего на праве собственности, как самому Заемщику, так и третьим лицам (физическим и/или юридическим лицам). Обеспечение кредита: Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода
Поручительства юридических лиц, Передаваемые в залог объекты недвижимости, Передаваемые в залог транспортные средства, Передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных слитках и/или мерных слитках, Передаваемые в залог цб, эмитированные СБ РФ Обеспечение:
-поручительство физического лица;
-поручительство юридического лица;
-залог ликвидного имущества, принадлежащего на праве собственности, как самому Заемщику, так и третьим лицам (физическим и/или юридическим лицам). Комиссия за обслуживание кредита – 0%.
Единовременная комиссия за предоставление кредита: 1,3% — от суммы кредита при сроке 36 мес.; 2,7% — от суммы кредита при сроке 24 мес.; 3% — от суммы кредита при сроке 12 и 18 мес. Обеспечение:
-поручительство физического лица;
-поручительство юридического лица;
-залог ликвидного имущества, принадлежащего на праве собственности, как самому Заемщику, так и третьим лицам (физическим и/или юридическим лицам). Заемщик может досрочно полностью исполнить свои обязательства по договору о предоставлении кредита, но не ранее чем через 3 месяца с момента предоставления кредита.
Досрочное погашение кредита производится только в дату очередного ежемесячного взноса, при этом банком взимается комиссия в размере 2 % от остатка ссудной задолженности. Обеспечение кредита: Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода
Поручительства юридических лиц, Передаваемые в залог объекты недвижимости, Передаваемые в залог транспортные средства, Передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных слитках и/или мерных слитках, Передаваемые в залог цб, эмитированные СБ РФ Приложение 3
Ипотечные программы в Санкт-Петербурге.
Программа / Банк Валюта Ставка Срок кредита Первый взнос ДельтаВариант Примcоцбанк USD LIBOR + (4.50 – 6.00) % 10 – 20 лет от 20.00 % Рефинансирование - японские иены Банк Москвы JPY 8.20 – 9.55 % 3 – 25 лет от 0 % Ипотечный кредит - японские иены Банк Москвы JPY 8.20 – 8.90 % 3 – 25 лет от 30.00 % Кредит под залог имеющейся квартиры - японские иены Банк Москвы JPY 8.70 – 9.40 % 3 – 25 лет от 0 % DeltaВариант DeltaCredit USD LIBOR + (5.50 – 7.00) % 10 – 20 лет от 20.00 % Ипотечный кредит - швейцарские франки Банк Москвы CHF 9.00 – 10.00 % 3 – 25 лет от 30.00 % Рефинансирование - швейцарские франки Банк Москвы CHF 9.00 – 11.00 % 3 – 25 лет от 0 % Кредит под залог имеющейся квартиры - швейцарские франки Банк Москвы CHF 9.50 – 10.50 % 3 – 25 лет от 0 % Ипотечный кредит - доллары (плавающая ставка) GE Money Bank USD LIBOR + (6.50 – 7.00) % 1 – 30 лет от 20.00 % Кредит "Квартира" - доллары Городской Ипотечный Банк USD 10.00 – 14.25 % 1 – 25 лет от 40.00 % Вторичный рынок - евро Абсолют Банк EUR 10.00 – 11.00 % до 25 лет от 20.00 % Ипотечная программа "Два в одном" - евро Абсолют Банк EUR 10.00 – 13.50 % до 25 лет от 0 % DeltaСтандарт DeltaCredit USD 10.00 – 12.00 % 7 – 25 лет от 20.00 % Первичный рынок - евро Абсолют Банк EUR 10.00 – 12.00 % до 25 лет от 25.00 % Особый - доллары Примcоцбанк USD 10.00 – 12.00 % 7 – 25 лет от 20.00 % Покупка квартиры или загородного дома на вторичном рынке (плавающая ставка) - швейцарские франки ОТП Банк CHF LIBOR + (7.00 – 8.20) % 1 – 30 лет от 35.00 % Покупка квартиры или загородного дома на вторичном рынке (плавающая ставка) - доллары ОТП Банк USD LIBOR + (7.00 – 8.20) % 1 – 30 лет от 35.00 % Молодая семья - доллары Сбербанк России USD 10.25 – 13.75 % 1 – 30 лет от 20.00 % Молодая семья - евро Сбербанк России EUR 10.25 – 13.75 % 1 – 30 лет от 20.00 % Кредит "Ипотечный+" (жилье, построенное с участием Сбербанка) - доллары Сбербанк России USD 10.25 – 13.25 % 1 – 30 лет от 30.00 % Кредит "Ипотечный+" (жилье, построенное с участием Сбербанка) - евро Сбербанк России EUR 10.25 – 13.25 % 1 – 30 лет от 30.00 % Ипотечный кредит - доллары Сбербанк России USD 10.75 – 13.75 % 1 – 30 лет от 30.00 % Ипотечный кредит - евро Сбербанк России EUR 10.75 – 14.25 % 1 – 30 лет от 30.00 % "ДельтаСтандарт" Возрождение USD от 10.75 % 10 – 25 лет от 20.00 % Кредит "Родители - дети" - евро Абсолют Банк EUR 11.00 – 12.00 % до 25 лет от 20.00 % Рефинансирование - доллары Банк Москвы USD 11.00 – 13.50 % 1 – 25 лет от 0 % Ипотечный кредит - доллары Банк Москвы USD 11.00 – 12.00 % 3 – 25 лет от 30.00 % Максимальная программа - доллары Соцгорбанк USD 11.00 – 12.50 % до 20 лет от 10.00 % Рефинансирование - евро Банк Москвы EUR 11.00 – 13.50 % 1 – 25 лет от 0 % Ипотечный кредит - евро Банк Москвы EUR 11.00 – 12.00 % 3 – 25 лет от 30.00 % Квартира на вторичном рынке - евро ВТБ24 EUR от 11.10 % 5 – 50 лет от 30.00 % Квартира на вторичном рынке - доллары ВТБ24 USD от 11.10 % 5 – 50 лет от 30.00 % Кредит под залог имеющейся квартиры - доллары Банк Москвы USD 11.50 – 12.50 % 3 – 25 лет от 0 % Кредит под залог имеющейся квартиры - евро Банк Москвы EUR 11.50 – 12.50 % 3 – 25 лет от 0 % Ипотечный кредит в долларах Сосьете Женераль Восток USD 11.50 – 13.50 % 1 – 25 лет от 30.00 % Стандартная Соцгорбанк USD 11.75 – 13.50 % 10 – 25 лет от 20.00 % Квартира - доллары БТА Банк USD 11.75 – 13.50 % 10 – 25 лет от 30.00 % Премиум-плюс - доллары Примcоцбанк USD 11.75 – 12.75 % 10 лет от 0 % DeltaИнвест DeltaCredit USD 11.75 – 12.75 % 10 лет от 0 % АК БАРС Комфорт - рубли АК БАРС RUR 11.90 – 14.90 % 1 – 20 лет 10.00 – 70.00 % АК БАРС Комфорт - доллары АК БАРС USD 11.90 – 14.90 % 1 – 20 лет 10.00 – 70.00 % АК БАРС Новоселье - доллары АК БАРС USD 11.90 – 14.90 % 1 – 20 лет 10.00 – 70.00 % Кредит "Родители - дети" - доллары Абсолют Банк USD 12.00 – 13.00 % до 25 лет от 20.00 % Вторичный рынок - доллары Абсолют Банк USD 12.00 – 13.00 % до 25 лет от 20.00 % Классический ипотечный кредит - евро Оргрэсбанк EUR 12.00 – 14.00 % до 25 лет от 30.00 % Ипотечный кредит на покупку земли и строительство дома - евро Оргрэсбанк EUR 12.00 – 16.00 % до 25 лет от 40.00 % Первичный рынок - доллары Абсолю

Список литературы

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты:
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
2.Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2.-М.:"ИНФРА-М",1996г.
3.Налоговый кодекс Российской Федерации, часть 2. М.: " Маркетинг",2003г.
4.Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) Федеральный закон № 187-ФЗ от 29.12.2001г. "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации, глава 26.
5.Федеральный Закон №128-Ф3 "О лицензировании отдельных видов деятельности" на территории РФ
6.Закон РФ "О залоге". № 2872-1 от 29.05.1992 г.
7."Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)". Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.
8.Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 3 октября 2002 г.
Учебная литература:
9."Банковская система России. Настольная книга банкира". Книга II. Москва, ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКа" 2001 г. – 768 с.
10.Жуков Н.М. " Банковский Менеджмент и маркетинг". Учебное пособие. Издательство " Олимп". 2003г. с.246.
11."Деньги. Кредит. Банки". Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, "Банки и биржи", Издательское объединение "Юнити", 2003 г.456с.
12.Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Ек-бург: Солярис, 2001. – 157с
13.Клебанова Т. В. Товарные рынки и прогнозирование спроса - МЭГУ, 2003. - 212с.
14.Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003. - С.185
15.Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С. 286
16.Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: "Банки и биржи". Издательское объединение "Юнити", 2002. - 318с.
17.Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2002 г.с. 129.
18.Старик Д.Э. Расчеты эффективности инвестиционных проектов. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2001. - 131 с.
Периодическая печать и справочные материалы:
19.Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Статья " Жизнь взаймы", Журнал " Эксперт". (№42 (122) от 10.11.2003). Источник: http://www.credits.ru/consumer/articles/326/.
20.Статьи В.Н. Ендроновой и С.Ю. Хасяновой . Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002 г.
21.Кисляков М., Статья "Кредитные риски коммерческого банка". Москва, "Финансовый бизнес" № 4 за 1999 год, стр. 19.
22.Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса // Финансист. 2004. № 35. – с. 11.
23.Магура М.И. Статья "Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации", Источник "Управление персоналом", №7, 2000 электронная версия
24.Обухова К. Статья "Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования", Электронная версия журнала " Организация Управления Персоналом", № 3(10), 2004гг. Отдел качественных исследований "КОМКОН-СПб" http://www.personal-mix.ru/published/aticle.phtml?at_id=367.
25.Романов И.А статья "Международные стандарты качества предоставления услуг: общий подход к развитию проблемы по материалам" http://www4.mte.ru/.

Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала, который не является научным трудом, не является выпускной квалификационной работой и представляет собой результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, но может использоваться в качестве источника для подготовки работы указанной тематики.
Сколько стоит
консультация по подготовке материалов?
1
Заполните заявку - это бесплатно и ни к чему вас не обязывает. Окончательное решение вы принимаете после ознакомления с условиями выполнения работы.
2
Менеджер оценивает работу и сообщает вам стоимость и сроки.
3
Вы вносите предоплату 25% и мы приступаем к работе.
4
Менеджер найдёт лучшего автора по вашей теме, проконтролирует выполнение работы и сделает всё, чтобы вы остались довольны.
5
Автор примет во внимание все ваши пожелания и требования вуза, оформит работу согласно ГОСТ, произведёт необходимые доработки БЕСПЛАТНО.
6
Контроль качества проверит работу на уникальность.
7
Готово! Осталось внести доплату и работу можно скачать в личном кабинете.
После нажатия кнопки "Узнать стоимость" вы будете перенаправлены на сайт нашего официального партнёра Zaochnik.com
© Рефератбанк, 2002 - 2018