Место банковской системы в экономике России (конкретнее: связь динамики невозврата кредитов и надежности банковской системы с банковскими и финансовыми кризисами)

ВВЕДЕНИЕ
1. РЫНОК КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ В РОССИИ
1.1. Взаимосвязь банковской и экономической системы
1.2. Кредит как банковский продукт
2. ПРОБЛЕМЫ НЕВОЗВРАТА КРЕДИТОВ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ПОТЕНЦИАЛ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Такое общее приподнятое настроение в отношении кредитов объясняется несколькими причинами. Во-первых, фазой роста рынка: людей, способных обслуживать кредит, пока значительно больше, чем заемщиков. А заманить потребителя с улицы, как известно, легче, чем переманить у конкурента. Те, кто понимает, что благоприятный для этого момент скоро закончится, стараются его не упустить. С точки зрения запаса клиентов-"новичков" показательна очень элегантная рекламная кампания Дельтабанка, рассчитанная именно на них. В серии ироничных сюжетов кредитная карта рассматривается как цивилизованная альтернатива таким кустарным способам займа, как выпрашивание денег у тещи, друга, подруги или мужа.
Во-вторых, банковский ритейл за несколько последних лет пережил заметную эволюцию коммуникационных интонаций. Такие слоганы, как "Кредитование физических лиц", напоминающие скорее диагноз, чем рекламный текст, сейчас трудно встретить даже в исполнении Сбербанка. И банковские маркетологи, сумевшие за такой короткий срок выдавить из себя по капле зануд, видимо, пока не могут остановиться, стараясь перещеголять друг друга в "доступности и открытости".
И в-третьих, кредитование - это, на мой взгляд, самый эмоционально насыщенный вид финансовых продуктов. Потому что трудно с чем-то сравнить то ощущение власти над миром, которое посещает человека, вдруг осознающего, что казавшаяся вчера недоступной материальная цель (машина, квартира, дача) теперь ему по плечу. Этот драматический потенциал, конечно, не оставляет равнодушными ни заказчиков, ни создателей рекламы. Но когда он подкреплен чувством меры и стиля, появляются удачные рекламные сообщения. Один из таких примеров - реклама кредитной карты MasterCard, с помощью которой "можно купить все, кроме того, что бесценно".
На самом деле эффективная интонация для рекламы кредитов находится в довольно узком диапазоне, ограниченном, с одной стороны, необходимостью сделать коммуникацию достаточно дружественной и понятной розничному потребителю, а с другой - привлечь внимание именно того потребителя, который нужен. А нужен - не любой. Принято рассматривать проблему возврата-невозврата кредитов (а она в последнее время, кстати, стоит все острее) только в плоскости скорринга, организации обмена кредитными историями и работы коллекторских агентств. На мой взгляд, она значительно шире. Это - проблема качества клиентской базы, которое зависит, кроме всего прочего, и от характера маркетинговых коммуникаций. На чьем языке мы рекламируем кредит, тот его и купит.
И здесь есть "подводные камни", которые пока слабо осознаются игроками кредитного рынка. Большая часть рекламных стратегий направлена на то, чтобы "соблазнить" как можно больше потенциальных заемщиков, неважно каких. Эти стратегии основаны на уверенности, что скорринг "всех рассудит". Но дело в том, что способность клиента обслуживать кредит зависит не только от его финансовых возможностей, но и от психологических - прежде всего от личной финансовой дисциплины. Наша потребительская культура в этой сфере только формируется. Долго и регулярно платить за миг потребительского счастья многим только предстоит, а кому-то этому так никогда и не научиться. Выбирать из потенциальных потребителей кредитов тех, кто их не только легко берет, но и легко возвращает, можно и нужно (в числе прочих инструментов) и с помощью разумно разработанных коммуникаций. Думаю, рынок в ближайшее время начнет двигаться в эту сторону, так как эффект от чрезмерно "радушной" и фамильярной рекламы кредитов начнет давать о себе знать. Тогда даже самые "дружественные" банки начнут тщательнее выбирать себе друзей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Можно сделать следующие выводы:
Обострение конкуренции на рынке банковских услуг, агрессивность поведения небанковских кредитных организаций, паевых фондов, других финансовых институтов, усложнение и бурное развитие современных информационных технологий обусловливают потребность в изучении взаимосвязей, взаимодействия кредитных организаций на рынке банковских услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг на сегодняшний день в России весьма высока. Причиной этому послужило развитие реального сектора экономики и нежелание банков участвовать в финансовых спекуляциях со слишком высокими долями риска.
Внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта. Банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала. В банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики. Ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы.
Работа по развитию конкуренции на рынке банковских услуг проходит в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России 30.12.2001г. Развитию конкуренции на этом секторе финансового рынка способствуют принятие ряда принципиальных решений, в частности, о реформировании банков с государственным участием и выходе государства из уставных капиталов кредитных организаций, внедрении механизма страхования вкладов, разработке законопроектов о либерализации валютного рынка, создании бюро кредитных историй, уточнении понятия реальных владельцев кредитных организаций, осуществлении надзора за реализацией конкурсных подходов при отборе кредитных организаций, привлекаемых для осуществления операций с бюджетными средствами, снижении неоправданных административных барьеров для участников рынка банковских услуг. В целом банковская конкуренция в России развивается, хотя этот процесс по-разному протекает, что наглядно демонстрируют следующие факторы: расширение ассортимента банковских услуг, рост интереса со стороны банков к рекламе и маркетингу, развитие банковского стратегического планирования.
К числу традиционных банковских услуг, как правило, относятся кредиты, депозиты, расчеты в наличной и безналичной формах, инвестиции и др. Дополнительные услуги обычно сопутствуют традиционным: инкассация, домициляция, расчет и управление рисками. К нетрадиционным услугам относятся: выполнение доверительных операций, факторинговые, форфейтинговые и лизинговые услуги, выпуск и обслуживание пластиковых карт, консультационные и информационные услуги, выдача гарантий, депозитарные продукты, хранение ценностей. Безусловно, понятия традиционности или нетрадиционности видов деятельности несколько условны, поскольку критерием их отнесения к тем или иным может являться момент их освоения применительно ко всей банковской системе, отдельно взятому банку или определенному периоду времени. В экономической литературе себестоимость банковских продуктов и услуг, по сути, является внутренней стоимостью банковских операций, что ставит ее в один ряд с такими понятиями, как доходность операций и прибыль банка.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России).
«О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года». Заявление от 05.04.2005 г. Правительства РФ № 983-п-П13 N 01-01/1617.
Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р «О программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу» (2006-2008 гг.).
Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. – М.: Изд-во «Консалтбанкир», 2001.
Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 т. Т. 1. – М.:ДеКА, 1995.
Вулфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов: Пер. с англ. – Самара, 2000. – С. 692.
Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2000.
Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2002.
Дрогобыцкий А.И. Интеграция финансовых услуг / А.И. Дрогобыцкий. — М.: Издательство «Экзамен», 2006. — 157 с.
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учебно-практическое пособие. – М.: Дело, 2002.
Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002.
Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. и др. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2000.
Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк и клиент – партнеры (расчетно-платежные и хеджирующие операции). М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь /С.Р. Моисеев. – Москва: Дело и Сервис, 2006. – 384 с.
Морсман-младший Э.М. Управление кредитным портфелем / Пер. с англ. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997.
Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 320 с.
Политическая экономия: Учебное пособие. /Под ред. В. Медведева. – М. 1998.
Сведенцов В.Л. Методология продаж розничных банковских продуктов. // Банковское кредитование, 2006, N 5.
Словарь современной экономической теории Макмиллана. – М., 1997.
Современный экономический словарь. – М.: Инфра-М, 1997.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 1168 с.
Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг ; Синки Дж. ; 2007 ; Альпина Бизнес Букс.
Хабаров В.И., Жабров В.В. Маркетинг клиентской базы коммерческого банка. – М.: «Маркет ДС», 2003. – 220 с.
Экономика. /Под ред. Проф. А. С. Булатова. – М.: Юристъ, 2001.
Воловник А.Д. Динамические модели производства банковского продукта для поддержки стратегического управления кредитной организации. //Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Ижевск, 2006. – 48 с.
Динамика роста кредита // Известия. 2006. N 84.
Зарщиков А. Чувство долга // Профиль. 2006. – № 8. – С. 74.
Именитов Е. Л. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 1. – 2003. – с. 31.
Финансовый менеджмент банка: Учебное пособие для вузов / Масленченков Ю.С. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 399 с.
Политическая экономия: Учебное пособие. /Под ред. В. Медведева. – М. 1998. – С. 88-92.
Цит. по Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – С. 37
Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2002. – С. 169
Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2000.
Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь /С.Р. Моисеев. – Москва: Дело и Сервис, 2006. – 384 с. – С. 161.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 1168 с. – С. 440.
Словарь современной экономической теории Макмиллана. – М., 1997. – С. 41-43.
Вулфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов: Пер. с англ. – Самара, 2000. – С. 692.
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учебно-практическое пособие. – М.: Дело, 2002. – С. 26
Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. перераб. и доп. Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2000.
Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. – М.: Изд-во «Консалтбанкир», 2001
Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002. – С. 9
Именитов Е. Л. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 1. – 2003. – с. 31.
Х. Дуглас. Банковская политика в области кредитования, 1971.
Д. Ревелл. Конкуренция и регулирования банковской деятельности, 1978.
Кредитные услуги сберегательных банков, 1974.
Ш. Дерея. Стратегия Британских банков и международная конкуренция, 1977.
Г. Брайан. Конкуренция в банковской сфере, 1970.
Иванов А. Н. Банковские услуги: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2002, с. 10.
Экономика. /Под ред. Проф. А. С. Булатова. – М.: Юристъ, 2001. - с. 52.
Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. и др. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2000. – с. 15.
Банковское дело: стратегическое руководство /Под ред. В. Платонова, М. Хиггинска. – М.:Консалтбанкир, 2001, с. 408.
Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 т. Т. 1. – М.:ДеКА, 1995, с. 63.
Хабаров В.И., Жабров В.В. Маркетинг клиентской базы коммерческого банка. – М.: «Маркет ДС», 2003. – 220 с. – С. 37.
Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк и клиент – партнеры (расчетно-платежные и хеджирующие операции). М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – глава 1.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997.
Воловник А.Д. Динамические модели производства банковского продукта для поддержки стратегического управления кредитной организации. //Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Ижевск, 2006. – 48 с.
Телеш Н.А., Спицкий А.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов. //Банковское кредитование", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г.
Национальное Агентство Финансовых Исследований "Рынок банковских услуг: предпочтения россиян" (http://nacfin.ra/).
Зарщиков А. Чувство долга // Профиль. 2006. – № 8. – С. 74
Источник: Данные об исходящих остатках оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитных организаций по состоянию на 01 февраля 2007 г. http://www.cbr.ru/
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=stress_inf.htm
32
Оценка степени дифференциации кредитных услуг и продуктов на рынке
Определение относительной доходности отдельных продуктов и услуг (страхование рисков)
Расчет относительной капиталоемкости кредитных продуктов и услуг
Оценка уровня и характер риска банка при продаже кредитных продуктов и услуг
Оценка целесообразности и эффекта от введения новых кредитных продуктов и услуг
Оценка выгодности отдельных продуктов и услуг
Оценка воздействия новых кредитных продуктов и услуг на стоимость структуры
Оценка потенциала банка, необходимого для введения дополнительных кредитных продуктов
Поиск соотношения изменения существующих кредитных продуктов и внедрения новых
Изучение возможности интеграции новых кредитных продуктов с существующими в банке
Рассмотрение особенностей новых кредитных продуктов и услуг
Банковские продукты
Потребность клиента
По времени
По методу ценообразования
Краткосрочные
Среднесрочные
Долгосрочныеи
Базовые банковские продукты
Парабанковские продукты
Рынок престижных продуктов
Рынок средних товаров
Общепотребитель-ский рынок
Небанковские продукты
Юридические лица
Физические лица
Кредитный продукт
Кредит и цели
Кредитный продукт
Кредит и цели
финансирование оборотного капитала на срок до 1 года
стандартный коммерческий кредит
неотложные нужды
кредитование по схеме «экспресс-кредитования» под заклад ценных бумаг
приобретение, строительство и реконструкция объектов недвижимости
на инвестиционные цели на срок до 5 лет
невозобновляемая кредитная линия
кредитование по схеме «корпоративного» клиента
возобновляемая кредитная линия
приобретение дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.д.
рамочная кредитная линия
кредитование по схеме «связанного» кредитования
кредитование экспортно-импортных операций
на оплату обучения в образовательных учреждениях
кредитование под залог мерных слитков драгоценных металлов
овердрафтная поддержка расчетного счета клиента
на оплату услуг по установке телефона и др.
кредитование по схеме «образовательного кредита»
кредитование по схеме «народный телефон»
вексельное кредитование
синдицированная ссуда
кредитование по схеме «строительного кредита»
межбанковский кредит и др.
овердрафтное кредитование счета банковской карты