Кредитная политика и кредитные операции коммерческого банка (на примере Сбербанка России)

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность и функции банковского кредита, принципы кредитования
1.2. Кредитная политика и способы обеспечения возвратности кредита
1.3. Роль банковского кредита в развитии реального сектора экономики
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В СБЕРБАНКЕ РОССИИ
2.1.Общие этапы кредитования физических лиц и особенности формирования кредитной политики в банке
2.2.Оценка платежеспособности заемщика и поручителя. Определение максимальной суммы кредита
2.3. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам Сбербанком России
ГЛАВА З.ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ
3.1.Современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России
3.2.Перспективы развития кредитования физических лиц
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можно предложить следующие пути их решения:
1. Для развития рынка ипотечного кредитования необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за кредит за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.
2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:
Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.
3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:
Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.
Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.
Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.
Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.
На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.
Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.
На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;
2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;
3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;
4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.
Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.
Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.
3.3.Пути совершенствования предоставления кредитов физическим лицам
В данном разделе проекте предлагается совершенствование методики оценки кредитоспособности физического лица в ОАО «Сбербанк» с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов) системы отбора ключевых финансовых показателей. Впервые предложенная в 1941 году американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить “вес” финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. По результатам такого ранжирования составляется балльная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.
Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.
Для ОАО «Сбербанк» предлагаем внедрить кредитный скоринг (табл. 3.2).
Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше – клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла – нежелательный клиент.
Таблица 3.2. Техника кредитного скоринга по Дюрану для ОАО «Сбербанк»
Показатель Количество баллов Максимальная сумма баллов Возраст 0,01 балл за каждый год свыше 20 лет 0,3 Пол Женщина 0,4
Мужчина 0 - Длительность проживания в данной местности 0,042 за каждый год проживания в данной местности 0,42 Профессия С низким риском – 0,55
С высоким риском – 0
Другие профессии – 0,16 - Работа в отрасли Предприятия общественного сектора, госучреждения, банки, брокерские фирмы – 0,21 - Занятость За каждый год работы на предприятии – 0,059 0,59 Финансы Наличие банковского счета – 0,45
Владение недвижимостью – 0,35
Наличие полиса по страхованию жизни – 0,19 -
Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Сбербанк» является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 3.3).
Таблица 3.3. Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков в ОАО «Сбербанк»
Характеристики клиента Баллы Характеристики клиента Баллы 1. Возраст клиента:
менее 30 лет
менее 50 лет
более 50 лет
5
8
6 6. Профессия, место работы:
управляющий
квалифицированный рабочий
неквалифицированный рабочий
студент
пенсионер
безработный
9
7
5
4
6
2 2. Наличие иждивенцев:
нет
один
менее 3
более 3
3
3
2
1 7. Продолжительность занятости:
менее 1 года
менее 3 лет
менее 6 лет
более 6 лет
3
4
7
9 3. Жилищные условия:
собственная квартира
арендуемое жилье
другое (живет с друзьями, семьей)
10
4
5 8. Наличие в банке счета:
текущего и сберегательного
текущего
сберегательного
нет
6
3
2
0 4. Длительность проживания по настоящему адресу:
менее 6 месяцев
менее 2 лет
менее 5 лет
более 5 лет
2
4
6
8 9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов):
одна
более двух
нет
3
5
1 5. Доход клиента (в год), $:
до 10 000
до 30 000
до 50 000
более 50 000
2
5
7
9
Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы — скоринговой системы (решение принимается за один день).
Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл) и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе.
Скоринговая методика позволяет существенно сократить время рассмотрения заявки, однако увеличивает риски банка, который соответственно компенсирует их высокими ставками. Обычно ссуды за один день обходятся на 3-4 процентных пункта дороже, чем экспресс-кредиты с оценкой «вручную. Кроме того, максимальные суммы скоринговых ссуд обычно очень ограничены, этот метод оценки — наиболее технологичный продукт, позволяющий снижать издержки банка и быстрыми темпами наращивать кредитный портфель.
Рассмотрим методику при оценке платежеспособности заемщика в ОАО «Сбербанк», используемую при кредитовании физических лиц и проведем на ее основе расчет. Финансовые возможности клиента обозначим условно в таблице 3.4.
Таблица 3.4. Финансовые возможности клиента – физического лица в ОАО «Сбербанк»
Характеристика Условные обозначения 1. Прожиточный минимум в регионе кредитования Пм 2. Лица на содержании, количество Л Доходы:
3. Средняя заработная плата за последние 3 мес.
З 4. Годовая сумма регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита Пд
5. Итоговый среднемесячный доход Сд=З+Пд/12 Расходы:
6. Расходы на содержание
Рс=(Л+1)*Пм 7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) Пк 8. Годовая плата за учебу Пу 9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию Вс 10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) Пл 11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. Пр 12. Итоговый среднемесячный расход Ср=Рс+Пк+Пл+Пр + (Пу+Вс)/12 13. Среднемесячный располагаемый доход Рд=(Сд-Ср) Исходя из этого доля ежемесячного платежа по кредиту будет рассчитываться по формуле (3.1):
(3.1)
Оценка будет производиться по критерию 100 * (1 – Дп). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуются следующие документы:
справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года, подписанная главным бухгалтером и заверенная печатью;
документы, подтверждающие дополнительный доход.
Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является достаточность незаложенного имущества клиента (табл. 3.5).
Таблица 3.5. Показатели достаточности незаложенного имущества клиента в ОАО «Сбербанк»
Характеристика Условные обозначения 1. Вклады В 2.1. Ценные бумаги Цб 2.2. Оценка ценных бумаг Оцб=Цб/2 3.1. Собственная квартира Кв 3.2. Страховая сумма Кс 3.3. Оценка квартиры Ок=min (Кв, Кс) 4.1. Собственный дом Сд 4.2. Страховая сумма Дс 4.3. Оценка дома Од= min (Сд, Дс) 5.1. Дача Дч 5.2. Страховая сумма Дчс 5.3. Оценка дома Одч= min (Дч, Дчс) 6.1. Автомобиль А 6.2. Страховая сумма Са 6.3. Оценка автомобиля Оа= min (А, Са) 7.1. Иное имущество Ии 7.2. Страховая сумма Си 7.3. Оценка иного имущества Ои = min (Ии, Си) 8. Имущество Им=В+Оцб+Ок+Од+Одч+Оа+Ои
Исходя из этого, при определении оценки по данному критерию достаточность имущества оценивается по формуле (3.2):
(3.2)
Оценка будет производиться по критерию 5*Ди. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5. При определении оценки предоставляются следующие документы:
документы, подтверждающие наличие собственности;
страховые полисы на имущество.
Также необходимо проводить оценку обеспечения кредита (табл.3.6).
Таблица 3.6. Обеспечение кредита в ОАО «Сбербанк»
Наименование характеристики Условные обозначения 1. Оценочная стоимость залога Оз 2. Залоговый дисконт, % Зд Характеристика Значение Оценка по критерию Обеспеченность Ок=Оз*(1-Зд)/Кр*(1+2*Ст/12) 100*(1-Ок)
Максимальная сумма баллов по данному критерию равна 25.
Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является критерий по условиям кредитованиям (табл. 3.7).
Таблица 3.7. Условия кредитования физических лиц
Характеристика Значение Оценка по критерию 1. Финансирование покупки клиентом Ф 7*((Ф/(Ф+Кр)) 2. Срок кредитования, мес. Ср 3*(Мс-Ср)/(Мс-1) Итоговая оценка по критерию Сумма оценок параметров
При определении по данному критерию от клиента требуется выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма балов по критерию равно 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл. 3.8).
Таблица 3.8. Итоговый подсчет баллов по кредиту
Количество набранных баллов при оценке качества кредита Категория качества Оценка Свыше 65 1 Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению От 30 до 65 включительно 2 Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту До 30 включительно 3 Кредитование не рекомендовано
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки при следующих условиях:
клиент Банка не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
оценка по критерию «Характер клиента» не положительная»;
оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.
Проведем расчет платежеспособности клиента по вышеприведенным методикам для выбора наиболее оптимальной по программе «Автоэкспресс – кредит». Для этого определим условные данные для клиента ОАО «Сбербанк», который обратился в салон для покупки автомобиля «Ягуар», стоимостью 50 000 долларов США.
Клиент – Иванов Иван Иванович, 45 лет, живет в г. Москва 10 лет, работает финансовым директором в оптовой торгово-производственной компании, на данном предприятии работает 3 года, общий стаж – лет, женат, воспитывает 2 детей, жена не работает, находится на иждивении, старшая дочь учится в Институте на коммерческом факультете, сын учится в школе в 9 классе. Имеется 2 комнатная квартира в собственности площадью 75 кв. м., по данному адресу проживает 10 лет. Доход клиента в месяц составляет 2500 долларов США. Счета в банке отсутствуют. Полис по страхованию жизни отсутствует.
Оценку клиента физического лица по программе «Автоэкспресс-кредит» в ОАО «Сбербанк» начнем с техники кредитного скоринга, используя данные табл. 3.1.
Возраст 45 лет, т.е. 0,25 балла.
Пол – 0 балла.
Длительность проживания - 0,42 балла.
Профессия – 0,55 балла.
Работа в отрасли – 0,21 балла.
Занятость – 0,59 балла.
Финансы – 0,35 балла.
Итого по данной методике – 2,37 балла, т.е. клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, что позволяет продолжить оценку клиента ОАО «Сбербанк» по системе кредитного скоринга, используя данные табл. 3.2.
Возраст – 8 баллов.
Наличие иждивенцев – 2 балла.
Жилищные условия - 10 баллов.
Длительность проживания – 8 баллов.
Доход клиента – 5 баллов.
Профессия – 9 баллов.
Продолжительность занятости – 9 баллов.
Наличие в банке счета – 0 баллов.
Наличие рекомендаций – 1 балл.
Итого – 52 балла, по данной методике возможно предоставление кредита до 2500 долларов США, что является недостаточным условиям для приобретения кредита на приобретение нового автомобиля.
Проведем дальнейшую оценку клиента ОАО «Сбербанк» по критериям, представленным в табл. 3.4 – 3.8. Данные представим в табл. 3.9.
Таблица 3.9. Оценка платежеспособности клиента в ОАО «Сбербанк»
Параметры кредитования Кр 50 000 $ Ст 13 % Мп Финансовые возможности клиента Доходы Пм 200 $ Л 3 З (руб.) 67 500 Пд (за год) - Сд 67 500 расходы Рс 21 600 Пк 1 500 Пу (за год) 20 000 Вс (за год) - Пл (в месяц) - Пр Ср 24 767 Рд 42 733 Дп 0,59 Оценка по критерию (баллы) Оц.1 – 41 балл. Максимум – 30. Достаточность незаложенного имущества В - Цб - Оцб - Кв 250 000 $ Кс - Ок 250 000 $ Сд - Дс - Од - Дч - Дчс - Одч - А - Са - Оа - Ии - Си - Ои - Им 250 000 $ Ди 6,25 Оценка по критерию Оц.2 – 31,25. Максимальная сумма по критерию – 5. Обеспечение кредита Оз 40 000 $ Зд 10 % Ок 0,90 Оценка по критерию Оц.3 – 10 баллов. Максимальная оценка 25 баллов. Условия кредитования Ф 1,4 Ср 1,5 Оценка по критерию Оц.4 – 2,9 балла. Максимальное 10 баллов. Сумма баллов = Оц.1+Оц.2+Оц.3+Оц.4+Оц.5 – 74,15 балла. Вывод о кредитоспособности клиента – свыше 65, 1 категория.
Следовательно, рекомендуется использование 1 и 3 методики, приведенных выше, так как они наиболее полно отражают все характеристики потенциального клиента ОАО «Сбербанк» при приобретении нового автомобиля по программе «Автоэкспресс-кредит».
Практика массового применения скоринг-методик в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.
Для оценки платежеспособности клиента в ОАО «Сбербанк» кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.
Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.
Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.
Как было отмечено в предлагаемых методиках для ОАО «Сбербанк», среди количественных характеристик - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.
Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.
Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги. Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.
Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Заключение
Исследование кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе, сопоставление эффективности кредитования, доходности, риска по предприятиям различных сфер экономики является необходимой составной частью кредитной политики. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностями и опытом персонала.
Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. Центральный банк также контролирует его по данным ежемесячной и ежеквартальной отчетности, предоставляемой коммерческими банками, формы которой соответствуют требованиям Базельских принципов эффективного надзора и содержат практически всю необходимую информацию для управления кредитным портфелем банка.
Кредитная политика рассматривается как совокупность активных и пассивных банковских операций, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы ЦБ РФ и фактический объем средств к размещению).
В сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков:
1) кредитным риском;
2) риском ликвидности;
3) процентным риском.
Можно сделать выводы о том, что кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние, а недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики – необходимое условие успешной деятельности банка.
В ходе реализации стратегии развития на период 2004-2008 гг. АКБ "СБЕРБАНК" должен стать крупным универсальным коммерческим банком, занимающим прочные позиции в первой пятерке частных финансовых институтов страны. Ключевыми направлениями его деятельности должно стать коммерческое, инвестиционное и розничное. АКБ «СБЕРБАНК» расширит свое присутствие в регионах с активно развивающейся экономикой путем формирования разветвленной сети филиалов и дополнительных офисов, а также электронных каналов сбыта. Предлагая высококачественное обслуживание крупным корпоративным клиентам, предприятиям среднего и малого бизнеса, Банк также активно развивает розничный бизнес.
План стратегического развития Банка в части, касающейся розничного бизнеса, претерпел существенные изменения, связанные с консолидацией бизнеса Банка и Банка "Дальневосточное Общество Взаимного Кредита" (открытое акционерное общество), Банка "Поволжское Общество Взаимного Кредита" (открытое акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка "Приволжское Общество Взаимного Кредита", Банка "Центральное Общество Взаимного Кредита" (открытое акционерное общество), Банка «Первое Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество) и Коммерческого Банка «Сибирское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество).
Беспрецедентный для России процесс консолидации Банка и шести банков О.В.К., стартовавший в середине 2003 года, успешно завершен в июле 2005 года. Результатом двухлетней работы стало появление мощного универсального финансового института, который занимает прочные позиции во всех сегментах банковского рынка. Разветвленная сеть продаж - важное конкурентное преимущество банка. Это более 500 точек обслуживания, включая 76 региональных филиалов и 58 московских доп.офисов. Филиалы Банка действуют в 65 регионах РФ. Клиентами банка являются более 3,4 миллиона физических лиц.
Помимо офисов, открытых в результате перерегистрации, планируется создание около 48 новых подразделений сети в 21 регионе России. В частности, открываются филиалы в Казани и Уфе, дополнительные офисы в Москве, Екатеринбурге, Волгограде, Нижнем Новгороде, Челябинске, Архангельске, Тольятти, Самаре, Владивостоке и других городах страны. А для реализации программ АКБ «СБЕРБАНК» на рынке розничного кредитования организуются удаленные рабочие места кредитных экспертов в торговых центрах и автосалонах.
В отчетном периоде АКБ "СБЕРБАНК" продолжил заниматься ипотечным кредитованием. Несмотря на скромные объемы по сравнению с потребительским кредитованием, ипотека является одним из приоритетных направлений развития бизнеса. План стратегического развития Банка предполагает высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры. В ходе реализации стратегии развития АКБ "СБЕРБАНК" планирует расширить число своих акционеров за счет российских и иностранных инвесторов. В 2006-2007 гг. планируется размещение акций кредитной организации на открытом рынке.
Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;
2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;
3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;
4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.
Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.
Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

Список использованной литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая)
Трудовой кодекс Российской Федерации
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (с изменениями на 29 июля 2004 года).
Положение Банка России от 05.12.02г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
Нормативные акты ЦБ РФ №№ 254-П, 232-П, 110-И и пр.
Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р
Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р.
Балабанов И.Т. Банки и банковская деятельность. Санкт – Петербург. Питер, 2003, 345с.
Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск. СибАГС, 2001. 352 с.
Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с.
Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. Москва. ФиС, 2002, 344 с.
Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика, 2003. 312 с.
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с.
Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. Москва. Логос, 2002, 152с.
Белоглазова Б.Н., Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 355с.
Борисов А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с.
Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф