Вход

Сущность и виды банковских вкладов (депозитов)

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 148285
Дата создания 2011
Страниц 38
Источников 25
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
2 390руб.
КУПИТЬ

Содержание

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СОДЕРЖАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ
1.1. Сущность банка как элемента банковской системы
1.2. История возникновения депозитов
ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕПОЗИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
2.1. Сущность и классификация депозитов
2.2. Правовые основы депозитной деятельности банка
2.3. Отношение россиян к банковским депозитам
ГЛАВА 3. ДЕПОЗИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА
3.1. Сравнительная характеристика депозитной политики банков и основные тенденции в их деятельности
3.2. Проблемы и перспективы развития банков на примере Санкт-Петербурга
3.3. Особенности функционирования банков в условиях кризиса
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Приложение 1.

Фрагмент работы для ознакомления

Решение данных задач в основном возлагается на Банк России, который может регулировать деятельность коммерческих банков исходя из сложившейся ситуации в экономике страны. Депозитная политика Банка России может быть направлена как на снижение количества свободных денег в обращении, так и на высвобождение их.
Основной же проблемой, с которой сталкиваются банки, можно назвать грамотное налаживание работы с уже имеющимися и потенциальными клиентами банка. Ведь эффективность коммуникации – залог успешного продвижения различных банковских продуктов на рынок. Исследование банка «ВТБ», проведенное в 2009 году, показало, что основными проблемами, с которыми сталкивались их клиенты являются:
очереди, плохая работа персонала (24%),
неудобные часы работы (24%),
сложно дозвониться в офис (22%),
сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).
Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банк не изменят качество обслуживания в ближайшее время, а значит и депозитные счета станут меньше. Исходя из полученного материала, были предприняты меры для улучшения деятельности, как центральных офисов, так и филиалов банка.
Конечно же, каждый банк решает подобные вопросы по-своему. Например, в банке «Санкт-Петербург» была открыта горячая линия для решения важных вопросов, где можно было получить ответ на интересующий вопрос о работе и услугах банка круглосуточно. Рабочий день пролонгировали до 20.00, что является одним из наиболее важных конкурентных преимуществ банка и в настоящее время.
Деятельность персонала, его отношение к клиенту, вежливость и быстрота обслуживания, коммуникабельность и компетентность выступают главными критериями отбора новых сотрудников и проведения тренинговых программ для работающего персонала в банке «КИТ Финанс Инвестиционный банк». В настоящее время банк продолжает придерживаться клиентоориентированной политики. Так же на рынок постоянно выводятся новые кредитные продукты и депозиты.
3.3. Особенности функционирования банков в условиях кризиса
Рынок в условиях кризиса требует появления все новых депозитных продуктов и освоения новых рынков. Например, банк «Санкт-Петербург» вывел на рынок вклад «Прогрессивный», который рассчитан на пользователей сети Интернет, и позволяет клиенту самому открывать и закрывать данный счет по своему усмотрению. Так же по желанию клиентов, при открытии некоторых депозитов («Пенсионный», «Стратег») клиентам выдается пластиковая карта (с бесплатным годовым обслуживанием) для более удобного использования счета.
«Инвестбанк» так же предоставил для своих вкладчиков новый депозит, ознаменовавший дату рождения учреждения.
Таблица 6.
Вклад «Инвестбанку 21 год» (Предоставляется с 03 мая 2010 г. по 31 августа 2010 г. Вклад с возможностью пополнения) .
Первоначальная сумма Вклада срок Вклада*,
% ставка годовых От 91 дня
до 180 дней От 181 дня
до 366 дней Рубли РФ от 2100,00 10.50 11.50 Доллары США/Евро от 210,00 4.50 5.00
Все чаще встречаются такие акции, как подарок каждому открывшему вклад до определенного числа либо на определенную сумму, что оговорено в договоре. Так же постоянно проводятся акции, по которым при открытии счета, выдается карточка с бесплатным обслуживанием от года до 5 лет.
Как правило, в основу своей современной бизнес-стратегии банки стараются вложить успешный опыт ведущих европейских банков. Что особенно важно в период кризиса. В это же время на первое место выходит ориентированность банков на удовлетворение запросов потребителей. Клиентская политика все больше ориентируется на построение долгосрочных позитивных взаимоотношений с потребителем. В ее основу ложатся принципы надежности банка, индивидуального подхода к клиенту, мобильности обслуживания и оперативной реакции на потребности потребителя.
Активный рост клиентской базы даже в кризисный период сопровождается увеличением доли клиентов «среднего» сегмента рынка. Особый акцент банками сделан на усилении позиций розничного бизнеса: нацеленность на развитие интернет-банкинга, расширение филиальной сети, совершенствование сервиса по пластиковым картам, эквайринг, расширение кредитных предложений физическим лицам, в частности, активное развитие ипотечных программ.
К сожалению, не все банки успешно преодолели кризисный период. Одним из наиболее известных банкротств стало банкротство банков группы «ВЕФК». Банк «Петровский» был создан в Санкт-Петербурге в конце 1990 года. В 1992 году совместно с Управлением федеральной почтовой связи приступил к выплате пенсий со своих счетов в почтовых отделениях города, а в 1997 году распространил технологию и на Ленинградскую область. В 2000 году переименован в «Петровский народный банк», но уже в 2002 году, будучи купленным структурами МДМ, получил новое наименование — «МДМ-Банк Санкт-Петербург». Сеть банка насчитывала 15 филиалов и более 200 дополнительных офисов продаж в различных регионах России. Банкоматная сеть насчитывает примерно 300 банкоматов, а количество эмитированных карт превышало 70 тыс.
Один из крупнейших банков Санкт-Петербурга «Петровский», работавший под брендом «Банк ВЕФК» и входивший в Восточно-Европейскую финансовую корпорацию Александра Гительсона, оказался на грани банкротства во время кризиса 2008 года. Банк перешел под контроль Агентства по страхованию вкладов (50% акций) и вернул свое первоначальное имя «Петровский».
Еще одним известным банкротом стал ОАО «Русский торгово-промышленный банк» (Рускобанк), который был создан в 1989 году в Ленинградской области. Основным акционером банка с долей 52,29% являлась скандально известная «Восточно-Европейская Финансовая Корпорация» («ВЕФК»), чьи банки с февраля 2009 года регулярно лишались лицензий.
«Рускобанк» был приобретен банком «Санкт-Петербург», средства на депозитах юридических лиц которого хоть и сократились с 26 млрд до 22 млрд рублей (по данным российской отчетности), а привлеченные средства на счетах компаний – с 3,5 млрд до 0,7 млрд рублей, долгосрочный кредит ЦБ, выделяемый при заключении подобной сделки, помог банку решить проблемы с ликвидностью.
Таким образом, способность банка оперативно реагировать на потребности рынка, соблюдение принципов корпоративного управления, стратегическая направленность на сохранение высоких темпов роста являются ключевыми факторами, позволяющими прогнозировать успешное будущее любого участника данной сферы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение данной работы хотелось бы сделать некоторые выводы.
В первую очередь, хотелось бы отметить, что коммерческие банки выполняют достаточно важную роль в эффективном развитии экономики страны. Благодаря их деятельности уменьшается степень экономического риска и неопределенности во всей системе. Аккумуляция денежных средств в больших количествах позволяет превратить денежную массу в мощный инвестиционный ресурс и дать новый толчок для развития.
Основной функцией коммерческого банка можно назвать посредничество между кредитором и заемщиком. Аккумулирование средств и дальнейшее их перераспределение среди секторов экономики позволяет реализовать банкам свою роль индикатора состояния экономической сферы – подъем в экономике сопровождается развитием в банковском секторе и наоборот.
Свою роль в экономике банки реализуют благодаря проведению различных банковских операций. Все операции коммерческих банков можно подразделить на активные и пассивные. Пассивными операциями называют операции, которые направлены на обеспечение формирования ресурсов банка. Коммерческий банк может формировать необходимые для деятельности ресурсы за счет собственных и заемных средств. Наиболее важными в данном случае становятся депозитные операции, которые представлены на рынке в огромном количестве. Депозиты позволяют гражданам получать доход от своих вложений с самым минимальным риском. Вложение средств в любое другое предприятие хоть и подразумевает получение больших процентов, но связано и с большим риском.
В работе были рассмотрены депозитные продукты нескольких банков, работающих на рынке Санкт-Петербурга. Следует отметить, что все они предоставляют возможность своим клиентам вложить деньги как на достаточно маленький срок (до 16 дней), так и практически на неограниченное время – вклады «До востребования». К сожалению, от срока размещения депозита во многом зависит ставка процента, выплачиваемая банком. Так же процентная ставка зависит от суммы вклада.
Депозитная политика рассмотренных банков, в первую очередь направлена на расширение предоставляемых депозитных продуктов, расширение дополнительных услуг для постоянных клиентов банка (например, выдача кредитов без залога).
Одним из основных игроков рынка Санкт-Петербурга является банк «Санкт-Петербург». Его деятельность характеризуется стабильностью и интенсивностью развития. Политика обслуживания клиентов постоянно совершенствуется и становится все более ориентированной на действительное удовлетворение запросов клиентов. Клиентоориентированность депозитной политики можно отметить и в деятельности других банках города.
Кризисный период немного замедлил показатели роста многих банков. Но в то же время он стал своеобразным толчком для развития новых направлений в предоставлении услуг. Например, более интенсивное использование Интернет-технологий. Появились новые рынки (Интернет пространство), новые технические средства (банкоматы) и пр. Все это позволяет расширить спектр предлагаемых банками услуг и сделать их более мобильными и доступными для потребителей.
Становление и дальнейшее расширение данного сегмента рынка привело к появлению новых проблем, с которыми раньше не приходилось сталкиваться. Использование банкоматов, кредитных карточек, терминалов оплат привело к появлению и новых видов мошенничества в сфере финансов. А значит к необходимости разработки и внедрения новых систем защиты конфиденциальной информации, к которой относятся сведения о счетах клиентов банка, объеме денежных средств на них, источники поступления и т.д.
Анализ ставок по основным представленным депозитным продуктам показывает, что они намного ниже процентов, которые заемщики банков выплачивают, например, за ипотечные кредиты. Но в период кризиса у банков появилась возможность обратиться в специально созданное государством Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования, которое благодаря поддержке государства может рефинансировать выданные ипотечные кредиты и тем самым помочь банку сохранить финансовую стабильность.
Так же хотелось бы отметить невысокий процент людей, особенно в возрасте до 30 лет, которые стремятся хранить свои сбережения в банке. В большинстве своем они предпочитают хранить свои средства в наличности либо вкладывать в другие, более прибыльные предприятия. Это можно объяснить невысокими ставками по депозитам, которые едва покрывают процент инфляции в стране.
Таким образом, развитие страны и экономической сферы тесно взаимосвязано с состоянием отдельных отраслей. Банковский сектор, являясь частью этой системы, не стал исключением. Поэтому его состояние, развитие, появление новых отраслей и реализация новых возможностей – важная составляющая для всей экономики страны.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
Налоговый Кодекс РФ от 05.08.2000 № 117-ФЗ (с изм. и доп. от 28.11.09 № 282-ФЗ)
Федеральный Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (с изм.и доп. от 22.09.2009 г. № 218-ФЗ)
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ)
Апарина В. Роль и место коммерческих банков в российской экономике // Финансовый бизнес. // № 2 от 09.03.2009 г.
Ботавина Р. Н. Банки и банковская деятельность. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 212 с.
Голубков Е.П. Формирование ценовой политики. // Маркетинг в России и за рубежом. // № 1 от 09.01.2009.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 464 с.
Казаков А.П., Минаева Н.В. Экономика. – М.: ЦИПККАП, 2008. – 512 с.
Кузнецова Л. Т., Наумова М. А. К вопросу о дальнейшем развитии банковской системы Российской Федерации // Налоговый вестник. // № 12 от 13.04.2008.
Налоги и налогообложение: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. Проф. Г.Б. Поляка, проф. А.Н. Романова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 399 с.
Нечипорчук Н.А. Операции банков. // Банкир. // № 12 от 05.04. 2008 г.
Рузавин Г.И, Мартынов В.Т. Курс рыночной экономики./ Под ред. Г.И. Рузавина. – М.: Банки и биржи, 2009. – 319 с. : ил.
Сайт «Финансовая помощь» - http://financial-helper.ru
Сайт «Главбух» - www.glavbukh.ru
Сайт Группы компаний РУСКОНСАЛТ // http://www.rusconsult.ru/glossary/
Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2008.
Шварев А. Т. Секреты банков. // Время новостей. // № 129 от 17.07.2009.
Шевченко Ю.С. Этический аспект деятельности банкира. // Современный менеджмент // № 9 от 15.09.2009.
Электронный учебник.// www.economicus.ru
Экономический словарь.
Международные финансы. Режим доступа: [www.finance-spheres.ru ]
Статистика. Банк России. Режим доступа: [http://www.cbr.ru/statistics/]
Валютный рынок России – движение к мировым стандартам. Режим доступа: [http://www.rcb.ru/bo/2006-01/7411/]
Федеральная служба государственной статистики. Режим доступа: [www.gks.ru]
Приложение 1.
Основные депозиты, предоставляемые банком «Санкт-Петербург» (рассматриваются только в рублях)
Наименование депозита Условия открытия, выдачи и пополнения Процентная ставка (%, годовых) Срок вклада Маx и мin суммы, (руб.) Депозит Выплата процентов: по окончании срока вклада.
Автопролонгация на новый срок с капитализацией процентов.
Частичные изъятия не предусмотрены.
1,75
4,75
6,25
7
7,5
15
31
91
181
367
От 5 000 до 1 499 999 (при более высоких суммах -ставка меняется) Стратег Возможны дополнительные взносы.
Выплата процентов: по окончании срока вклада.
Автопролонгация на новый срок не предусмотрена.
Частичные изъятия не предусмотрены. 1,75
4,75
5,5
6,25 16-30
31-60
61-90
91-120 От 5 000 до 1 499 999 (при более высоких суммах -ставка меняется) Прогрессивный Для открытия вклада у клиента должен быть текущий счет или счет пластиковой карты Банка в валюте открываемого вклада.
Клиент самостоятельно открывает вклад через банкомат или систему «Интернет-Банк».
Частичные изъятия: не предусмотрены.
Выплата процентов: по окончании срока вклада.
Автоматическое перезаключение договора вклада: не предусмотрено. 5,25
6,75
7,5
8 31
91
181
367
От 10 000 Квартал Выплата процентов: в конце срока.
Частичные изъятия: не предусмотрены.
Пролонгация: да, на условиях вклада «Квартал», действующих на дату пролонгации.
Процентные ставки при досрочном расторжении договора в любой день за полный период (месяц). 0,1
1,6
4,9 Менее 31
31
61
От 30 000 Капитал-плюс Выплата процентов: ежемесячно.
Автопролонгация на новый срок.
Дополнительные взносы и частичные изъятия не предусмотрены. 7,3
7,05 367
732 От 5 000 Бизнес-класс Возможны дополнительные взносы в течение периода с 1 по 337 день срока вклада.
Начисление процентов: ежеквартально. Начисленные проценты увеличивают сумму вклада.
Возможны частичные изъятия до 25% суммы первоначального взноса, начиная с 31 дня с даты начала срока вклада.
Автопролонгация на новый срок не предусмотрена. 7,25 367 От 300 000 Тринадцатая зарплата Зачисление процентов: ежемесячно. Начисленные проценты увеличивают сумму вклада.
Частичные изъятия не предусмотрены.
Автопролонгация на новый срок не предусмотрена.
Выплата средств со вклада на счет зарплатной карты. 6,1 367 От 3 000 Пенсионный Открытие – при условии получения пенсии в Банке или при предъявлении пенсионного удостоверения или иного документа, подтверждающего право на получение пенсионного обеспечения.
Выплата процентов (на выбор клиента до заключения договора).
Частичные изъятия средств не предусмотрены.
Пролонгация – да, на условиях вклада «Пенсионный», действующих на дату пролонгации. 6,75
7,25 367
732 От 3 000 Рантье Выплата процентов: ежемесячно.
Автопролонгация на новый срок.
Дополнительные взносы и частичные изъятия не предусмотрены. 6,45
7,55 91
367
От 150 000
Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2008.
Шевченко Ю.С. Этический аспект деятельности банкира. // Современный менеджмент // № 9 от 15.09.2009. – с. 18-19.
Ботавина Р. Н. Банки и банковская деятельность. – М.: Финансы и статистика, 2007. – с. 12.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – с.46.
http://vdollarah.ru/2010/03/20/depozitnye-uslugi-kommercheskix-bankov-ssha/
Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2008.
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ)
Нечипорчук Н.А. Операции банков. // Банкир. // № 12 от 05.04. 2008 г. – с. 14-15.
Нечипорчук Н.А. Операции банков. // Банкир. // № 12 от 05.04. 2008 г. – с. 14-15.
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ)
Сайт «Финансовая помощь» - http://financial-helper.ru
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ)
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ)
ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ)
Финансовый аналитический сайт. - www.fomfinance.files.wordpress.com
Финансовый аналитический сайт. - www.fomfinance.files.wordpress.com
Финансовый аналитический сайт. - www.fomfinance.files.wordpress.com
www.vtb24.ru
www.investbank.ru
www.investbank.ru
www.investbank.ru
www.bspb.ru
www.investbank.ru
34

Список литературы [ всего 25]

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
2.Налоговый Кодекс РФ от 05.08.2000 № 117-ФЗ (с изм. и доп. от 28.11.09 № 282-ФЗ)
3.Федеральный Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (с изм.и доп. от 22.09.2009 г. № 218-ФЗ)
4.Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ)
5.Апарина В. Роль и место коммерческих банков в российской экономике // Финансовый бизнес. // № 2 от 09.03.2009 г.
6.Ботавина Р. Н. Банки и банковская деятельность. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 212 с.
7.Голубков Е.П. Формирование ценовой политики. // Маркетинг в России и за рубежом. // № 1 от 09.01.2009.
8.Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 464 с.
9.Казаков А.П., Минаева Н.В. Экономика. – М.: ЦИПККАП, 2008. – 512 с.
10.Кузнецова Л. Т., Наумова М. А. К вопросу о дальнейшем развитии банковской системы Российской Федерации // Налоговый вестник. // № 12 от 13.04.2008.
11.Налоги и налогообложение: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. Проф. Г.Б. Поляка, проф. А.Н. Романова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 399 с.
12.Нечипорчук Н.А. Операции банков. // Банкир. // № 12 от 05.04. 2008 г.
13.Рузавин Г.И, Мартынов В.Т. Курс рыночной экономики./ Под ред. Г.И. Рузавина. – М.: Банки и биржи, 2009. – 319 с. : ил.
14.Сайт «Финансовая помощь» - http://financial-helper.ru
15.Сайт «Главбух» - www.glavbukh.ru
16.Сайт Группы компаний РУСКОНСАЛТ // http://www.rusconsult.ru/glossary/
17.Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2008.
18.Шварев А. Т. Секреты банков. // Время новостей. // № 129 от 17.07.2009.
19.Шевченко Ю.С. Этический аспект деятельности банкира. // Современный менеджмент // № 9 от 15.09.2009.
20.Электронный учебник.// www.economicus.ru
21.Экономический словарь.
22.Международные финансы. Режим доступа: [www.finance-spheres.ru ]
23. Статистика. Банк России. Режим доступа: [http://www.cbr.ru/statistics/]
24.Валютный рынок России – движение к мировым стандартам. Режим доступа: [http://www.rcb.ru/bo/2006-01/7411/]
25.Федеральная служба государственной статистики. Режим доступа: [www.gks.ru]
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00523
© Рефератбанк, 2002 - 2024