Сбережения домохозяйств и потребительский кредит.

Сбережения домохозяйств и потребительский кредит
Содержание
Введение
Глава 1. Сбережения домохозяйств: понятие, сущность,
структурные элементы
Глава 2. Потребительский кредит: понятие, сущность, виды и функции.
Глава 3. Трансформация сбережений в инвестиции
в процессе банковского кредитования
Заключение
Список использованной литературы

;
в) источником оплаты, как правило, служит доход заемщика;
г) срок предоставления кредита не превышает 5 лет;
д) отсутствие обеспечения данного кредита.
Наконец, приведем основные формы данного вида потребительского кредитования:
- без посреднических торговых фирм, когда в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;
- кредиты с поручительством торговых фирм. При этом договор заключается между банком и торговой фирмой.
Следующий вид - овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам [10, с.29].
Овердрафт обычно необходим в целях покрытия краткосрочных договоров (например, в большинстве случаев деньги нужны физическим лицам накануне выплаты заработной платы). Овердрафты выплачиваются по требованию, в письменном уведомлении.
Скоринг-кредиты - обезличенная, но более простая и быстрая форма, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.
До недавнего времени у клиентов коммерческих банков имелось очень слабое представление о наиболее дешевой финансовой сделке. Потребители часто предпочитают осуществлять сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита.
Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако очень высокие процентные ставки в определенный момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
По-прежнему много людей даже и не думают получать кредит в банке, использовать овердрафт или завести кредитную карту для оплаты той или иной покупки. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственным вариантом оплаты покупки наличными для таких людей.
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причем банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
Несмотря на чрезвычайное разнообразие мнений отечественных экономистов о путях развития отечественной экономики, всех объединяет убежденность в необходимости активизации инвестиционного процесса через привлечение внутренних ресурсов. Реализация данной цели возможна при восстановлении воспроизводственной функции кредита на основе расширения инвестиционного банковского кредитования.
Важнейшими и самыми многочисленными экономическими субъектами являются потребители (домохозяйства), не занимающиеся бизнесом, однако располагающие доходами, осуществляющие расходы и имеющие склонность к сбережению. В развитых странах власти еще несколько столетий назад пришли к выводу о необходимости займов у населения. Причем в идеале должно быть множество мелких займов, рассредоточенных между различными кредиторами, что сводит к минимуму вероятность одновременного предъявления требований о возврате денег. Кредитными ресурсами могут пополняться бюджеты всех уровней.
Накопленные домохозяйствами сбережения выполняют две функции:
1. обладают инвестиционно-воспроизводственным потенциалом;
2. обеспечивают потребительские нужды людей.
В первом случае их целесообразно соотносить с размерами ВВП, во втором – с расходами на конечное потребление (отражаемые системой национальных счетов).
Домашние хозяйства во все времена представляют собой основного поставщика инвестиционных ресурсов. Мобилизация их сбережений является для финансовых посредников (банков, других небанковских кредитных учреждений) важнейшим условием успешной деятельности.
Денежные средства, которые не были потреблены, приобретают следующие основные формы:
- вклады в коммерческие банки и ценные бумаги;
- валютные сбережения;
- денежные средства в виде остатка на руках.
Данные формы сбережений различны с точки зрения срочности, мобильности, возможности трансформации в инвестиции.
В процессе изучения сбережений граждан изначально ставится вопрос о причинах и целях сбережений. Ответов может быть множество – от желания «накопить» необходимую сумму на будущий отпуск до необходимости подготовить материальную базу для того времени, когда гражданин не будет иметь возможность работать (пенсионный возраст).
При этом очевидно, что отсутствие безработицы в стране и стабильный экономический рост при росте доходов населения избавляют от необходимости сберегать на случай потери заработка.
Рассмотрим далее основные причины для потребительского кредитования. Так, краткосрочный и среднесрочный кредит представляет собой элементарный перенос покупки товаров длительного пользования во времени. Главным объектом для долгосрочного потребительского кредитования выступает приобретение жилья.
В любом случае, основой сбережений домохозяйств и потребительского кредитования является желание граждан планировать свои расходы в настоящем и будущем.
С точки зрения индивида, сбережения – отложенное потребление, а кредит выступает способом приблизить момент потребления товара или услуги.
Заключение
На основании проделанной работы и изученного в процессе исследования материала можно утверждать, что сберегательное поведение домашних хозяйств еще недостаточно изучено в нашей стране, что во многом связано с недостатком необходимой для таких исследований информации.
Тем не менее, в работе были рассмотрены различные подходы к проблеме и изучено развитие сберегательного процесса, его влияние на функционирование потребительского кредитования.
Для успешного экономического развития Россия сейчас остро нуждается в инвестициях. Сбережения домашних хозяйств являются одним из таких важнейших потенциальных источников. В странах, показывающих быстрый экономический рост, обычно наблюдаются высокие значения совокупной нормы сбережений. При этом во всех странах с развитыми рыночными отношениями сбережения домашних хозяйств являются основным источником национальных накоплений. Россия же в этом отношении представляет достаточно уникальную картину, где при высокой норме сбережений для экономики в целом в секторе домашних хозяйств они крайне незначительны.
Решения, касающиеся осуществления сбережений, относятся к важнейшим экономическим решениям, принимаемым домохозяйствами. Поскольку по мере развития рыночных отношений в России сбережения домохозяйств будут становиться все более значимым источником национальных инвестиций, крайне важно понимать механизмы таких решений и влияющие на него факторы.
Изменения, которые происходят сегодня в социальной структуре общества и его экономической жизни, влекут за собой существенные сдвиги в численности, размере и структуре домохозяйств. Роль домохозяйства в развитии общества многогранна, в связи с этим исследование сбережений домохозяйств и механизмы потребительского кредитования является особенно актуальным.
Сбережения домохозяйств играют огромную роль, как в самой структуре рыночных отношений, так и в механизме их регулирования со стороны государства; они - неотъемлемая часть рыночных отношений и одновременно важный инструмент функционирования кредитного процесса.
Масштабы резервных финансовых ресурсов населения и его инвестиционной активности представляют собой важные факторы развития всего общества.
Таким образом, невозможно достигнуть устойчивого роста без создания соответствующей институциональной базы, формирующей и направляющей личные сбережения домохозяйств в инвестиционные потоки экономики.
Список использованной литературы
Письмо ФАС РФ №ИА/7235, ЦБ РФ №77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Постановление Росстата от 13.11.2006 №65 «Об утверждении методологических положений по проведению выборочных обследований населения по проблемам занятости (рабочей силы)».
Борисов А. И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы // Банковское дело. 2005. №6. С. 47-50.
Вахрин П. И., Нешитой А. С. Финансы: Учебник для вузов. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2000. – 502 с.
Галицкая С. В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). Учебное пособие. – М.: Международные отношения, 2002. – 272 с.
Дадашев А. З., Черник Д. Г. Финансовая система России. Учебное пособие. 2-е изд. – М.: Инфра-М, 2005. – 248 с.
Кирьянов М. Проблема «плохих» кредитов и пути ее решения // Банковское дело. 2007. №3. С. 48-62.
Кугаев С. В. Денежные сбережения населения – финансовый ресурс регионального рынка инвестиций // Социально-гуманитарные знания. 2005. №3. С. 201-213.
Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. – 384 с.
Максимова Т. Н., Мазурина Т. Ю., Полянская Э. В. Банковское кредитование как важный элемент механизма трансформации сбережений в инвестиции. Региональный аспект // Финансы. 2002. №9. С. 25-29.
Манохина Н. В. Финансовое состояние домашних хозяйств как экономического субъекта // Финансы. 2002. № 9. С. 29-32.
Матвеева А. Настоящий кредит // Эксперт. 2002. №30. С. 18-19.
Митрофанова И. В., Чекунков С. А. Разрешима ли проблема тезаврации? // Социологические исследования. 2002. № 4 (216). С. 28-34.
Митрофанова И. В.,Чепрасов Е. В.   К вопросу о проблеме конвертации сбережений домохозяйств в инвестиционные ресурсы экономики // Финансы и кредит. 2005. № 30. С. 11-20.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 4-е издание. - М.: Наука, 2003. – 572 с.
Российский экономический Интернет-журнал / http://www.e-rej.ru.
Рыжановская Л. Ю. Национальная система сбережений // Финансы. 2005. №5. С. 67-71.
Соколин В. Л. Обзор публикаций СМИ: Сбережения домашних хозяйств и проблемы их статистического изучения на микроуровне. Интернет-конференция председателя Государственного комитета Российской Федерации по статистике // http://www.garweb.ru.
Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – М.: Проспект, 2005. – 719 с.
Финансы: учебное пособие / Ред. А. М. Ковалева, 2001. – 382 с.
Экономическая теория. Учебник / Под редакцией В. Д. Камаева. - М.: Юрайт-Издат, 2006. – 522 с.
http://www.businessvoc.ru.
http://ru.wikipedia.org.
http://www.glossary.ru
25