Современная банковская конкуренция-объективное условие развития современных рыночных отношений

Содержание
Введение
1. Основные проблемы конкуренции на рынке банковских услуг
2. Краткий анализ рынка банковских услуг России
3. Конкурентный анализ потребительских автокредитов
Заключение
Список использованной литературы

Такие кредиты предлагают, в частности, Банк Москвы, МБРР, ВТБ 24, "Ренессанс Капитал", МКБ, Промсвязьбанк.
Банкиры считают, что наиболее выгодными для автозаемщика являются программы беспроцентной рассрочки и классические автокредиты. Если говорить о годовых выплатах заемщика, то в категорию "самых дорогих" предложений попадают программы экспресс-кредитования. На втором месте стоят программы buy-back, на стоимость которых существенным образом влияет наличие условия отсрочки платежа с начислением процентов по кредиту. Следующую позицию занимают предложения без первоначального взноса, на стоимость которых в первую очередь влияет отсутствие личных вложений заемщика. Самым оптимальным и сбалансированным по стоимости продуктом являются классические автокредитные программы, включающие в себя условие первоначального взноса. Самым дешевым продуктом являются программы рассрочки. Но они, в свою очередь, требуют наличия высокого первоначального взноса, что не всегда устраивает заемщика.
К 2007 году рынок автокредитования достиг той стадии развития, при которой ставкой по кредиту в 9% годовых в валюте уже никого не удивишь. В жёсткой борьбе за клиентов банкам приходится внедрять программы с новыми возможностями и сервисами. Поэтому очевидно, что в течение этого года продолжится активное развитие специальных программ, которые позволят клиентам получить автокредит на льготных условиях: со сниженными процентными ставками, на более длительные сроки, с особыми условиями страхования и, главное, с минимальными затратами денег и времени при оформлении займа.
Прежде всего, будут развиваться совместные кредитные программы банков с производителями машин или автодилерами. Такие программы особенно привлекательны для клиентов, поскольку продавец предоставляет скидки на стоимость автомобиля, благодаря чему эффективная ставка по кредиту в валюте для заемщика становится ниже 9%.
Банки продолжат увеличивать максимальные сроки кредитов. В 2005 году кредиты предоставлялись на срок до 3 лет, в 2006 году - уже до 5 лет, в 2007 году этот срок будет продлен до 6-7 лет. Увеличение максимального срока, на который можно получить автокредит, позволит снизить величину ежемесячных платежей и, как следствие, расширить круг клиентов за счет привлечения заемщиков с меньшим уровнем дохода.
Помимо этого, в настоящее время на рынке наблюдается тенденция по возвращению "старых" проверенных клиентов. Спустя 2-3 года автомобилисты начинают менять автомобили, ранее приобретенные в кредит, который за этот период уже полностью погашен. Имея положительный опыт работы с кредитными организациями, частные лица вновь обращаются в банки. Учитывая это, можно ожидать распространения программ, предполагающих льготные условия по повторному кредитованию. Например, в МКБ была введена спецпрограмма "Репутация работает на Вас", в рамках которой клиент может получить кредит по ставке на 0.5-1% ниже базовой, причем получить скидку могут заемщики не только МКБ, но и других банков.
Условия банков по кредитам в валюте и в рублях представлены в Приложении.

Заключение
Исследования банковского рынка показывают, что для развития равноправной конкурентной среды банковского рынка в современных условиях необходимо создание ориентированной на конкуренцию нормативно-правовой основы банковской деятельности, которая должна обеспечить однородные условия конкуренции для всех ее участников, исключающие усиление роли отдельных банков за счет государственного участия в их деятельности и предоставления возможностей банкам вести равноправную конкуренцию, которая исключает их влияние на поведение потребителей.
Проведенное исследование рынка потребительских кредитов и автокредитования позволило получить следующие результаты:
На текущий момент банки предлагают различные программ потребительского кредитования, соревнуясь друг с другом за привлечение клиентов. При этом разница между программами заключается в размере процентной ставки, сроков предоставления кредита и условиях и процедуре получения кредита. В ближайшее время в условиях усиления конкуренции ожидается дальнейшее увеличение числа кредитных продуктов и улучшение для клиентов условий их получения. Потребительские кредиты теперь можно получать не только в банке, но и в месте получения покупки, что значительно облегчает покупку для потребителей
Автокредитование является одной из разновидностей рынка потребительских кредитов. Эта услуга с каждым годом приобретает все большую популярность, являясь при этом двигателем российского автомобильного рынка – растет число покупателей автомобилей с помощью получения кредитов. Возможность получения автокредитов побуждает потребителей приобретать более дорогие автомобили, тем самым смещая спрос с российских автомобилей на иномарки.
На рынке авторедитования, так же как и на рынке потребительских кредитов в целом, с каждым годом растет конкуренция между банками за привлечение клиентов. В сложившихся условиях банки отказываются от ценовой конкуренции в пользу усовершенствования и разнообразия кредитных программ, в том числе и совместных (между банком, страховыми компаниями и автосалонами). Банки развивают такие кредитные программы, как кредиты без первоначального взноса, беспроцентные кредиты, кредит по телефону, кредит на машину без её обязательного страхования (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты и развитие схем trade-in. В условиях большого спроса на автомобили, роста благосостояния россиян и дальнейшего развития банковских предложений тенденции рынка сохранятся, а, значит, следует ожидать «удлинения» кредитов, либерализации условий выдачи, повышения уровня обслуживания клиентов и расширения партнёрских сетей банков. Таким образом, можно говорить о том, что рынок автокредитования повторяет тенденции рынка потребительского кредитования. Одной из «новинок», к которой медленно, но растет интерес потребителей, является лизинг для физических лиц.
Тройка по автокредитованию (в целом по России) – это «Росбанк», «Русфинанс Банк» и с «МДМ-Банк». Как видно, лидером в сфере автокредотования является «Росбанк», который входит в тройку лидеров по рынку потребительского кредитования в целом. Банк «Русский Стандарт», являющийся лидером в потребительском кредитовании, в сфере автокредитования занимает 4 место.
Наибольший объем автокредитов приходится на новые иностранные автомобили средней ценовой категории. Клиенты, покупающие подержанные автомобили в большинстве случаев приобретают их с помощью беззалогового потребительского кредита.
Обобщая результаты проведенного исследования, можно выявить основные направления развития рынка автокредитования:
низкие процентные ставки;
быстрое принятие решения и оформление кредитов; 
низкие страховые тарифы или вовсе отсутствии необходимости оформления полиса КАСКО;
гибкий подход к оценке платежеспособности клиента, учитывая тот факт, что основная доля населения, обращающаяся за кредитом, имеет невысокие доходы; 
минимальный набор документов для заявки; 
возможности кредитовать все виды авто в целях захвата максимальной доли рынка автокредитования: новые и подержанные, иностранные и отечественные, легковые и грузовые; 
наличие своих кредитных специалистов, находящихся непосредственно в салонах.
Анализ кредитных программ, предлагаемых банками для получения автокредита, позволяет сделать вывод о широком спектре предлагаемых программ и примерно одинаковых условия получения кредита в рамках однородных кредитных программ. Это еще раз подтверждает переход банков из сферы ценовой в неценовую конкуренцию.

Список использованной литературы
Выбираем выгодный автокредит http://www.credits.ru/auto/articles/4701/
Езда без правил http://www.credits.ru/auto/articles/4755/
Емельянова К.П. Частные банки ожидает серьезная конкуренция // Независимая газета. - 13.02.2006
Еременко О.В. Конкуренция и стратегические инвестиции в российском банковском секторе // Управление корпоративными финансами, - №6, - 2007 г.
За какими программами автокредитования будущее http://www.credits.ru/auto/articles/4439/
Зубова Е. Самые "пластиковые" банки в I полугодии 2007 г. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/14/31594788
Маслова Е.В. Проблема равноправной конкуренции на рынке банковских услуг // Материалы ХХХII научно-технической конференции. - Ставрополь, СевКавГТУ, 2003.
Мурычев А.А. Конкуренция в банковской рознице будет жестокой (http://www.bankir.ru/analytics/interview/62/47149)
Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды http://www.newsmoney.net/news/index.php?id=20
Рогожкин А. Крупнейшие банки России в I полугодии 2007 года http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/09/05/31621182
Рынок автокредитования может еще вырасти http://www.credits.ru/news/10475/
Самсонова Е.К. Проблемы развития банковского сектора региона в условиях формирования конкурентной среды // Управление социальными, экономическими и политическими процессами в регионах: Материалы международной научно-практической конференции. – Екатеринбург: УрАГС, 2004.
Фаттахова Ж.Н. Конкуренция банков на рейтинговом поле //Экономическое обозрение. - №11/12. - 2006.
Философова Т.Г. Конкуренция и конкурентоспособность. Гриф МО РФ. - М.: Юнити, 2007.
Фомичева М. Самые автокредитные банки в 2005 году http://rating.rbc.ru/article.shtml?2006/02/28/7826110
http://www.autonews.ru/ag/article.shtml?r=24/988524&a=6/988506Приложение
Таблица 1
Условия банков по кредитам на приобретение автомобилей в валюте
Банк Кредит Мин.взнос, % Max cрок кредита, месяцев Ставка по кредиту, % Комиссии, $ или % в месяц от остатка ссудной задолженности Ежемесячная выплата, $ Авангард Новая иномарка (18$ тыс.) 9 36 9,00 150 521 (на 36 мес.) Авангард Новая иномарка (18$ тыс.) 50 36 0,00 150 375 (на 24 мес.) Авангард Новая иномарка (18$ тыс.) 30 12 0,00 150 1050 (на 12 мес.) АМИ-Банк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 12,00 0,20% 607 (на 36 мес.) АМИ-Банк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 36 12,00 0.2 % в мес. 370 (на 36 мес.) АМИ-Банк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 10 36 14,00 0 236 (на 36 мес.) Банк Жилищного Финансирования Новая иномарка (18$ тыс.) 20 43 9-9.5 150 1259,3 (на 12 мес.) Банк Жилищного Финансирования Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 9000 руб. 30 9,00 150 923,49 (на 12 мес.) Банк Жилищного Финансирования Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 36 10,00 150 773,66 (на 12 мес.) Банк Москвы Новая иномарка (18$ тыс.) 20 60 от 9 120$ + 0,2% в мес. 490 (на 36 мес.) Банк Москвы Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 20 36 от 9 120$ + 0,2% в мес. 190 (на 36 мес.) Банк Москвы Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 от 9 120$ + 0,2% в мес. 300 (на 36 мес.) БСЖВ Новая иномарка (18$ тыс.) 15 36 от 9% 150-200$ + 10$/год 487 (на 36 мес.) БСЖВ Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 30 36 от 12% 200$ + 10$/год 163 (на 36 мес.) БСЖВ Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 от 12% 200$ + 10$/год 256 (на 36 мес.) Возрождение Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 10,95 0 471 (на 36 мес.) Возрождение Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 20 36 11,95 0 186 (на 36 мес.) Возрождение Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 12,95 0 259 (на 36 мес.) Возрождение Программа "3+3" (новая иномарка от $15 тыс.) 20 72 12,00 0 203 (на 36 мес.) Гута-Банк Новая иномарка (18$ тыс.) 10-50 42 9-15 100-200 - Гута-Банк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 10-50 42 9-16 100-200 - Гута-Банк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 10-50 42 9-17 100-200 - Импэксбанк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 36 9,99 150 284 (на 36 мес.) Интеграл Новая иномарка и поддержанная (10 $ тыс) 10 36 11,5 - 329,76(на 36 мес.) Международный Московский Банк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 60 9-9,5 50-200 458 (на 36 мес.)302 (на 60 мес.) Международный Московский Банк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 10,00 50-200 248 (на 36 мес.) Межпромбанк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 48 11,00 0 372 (на 48 мес.) Межпромбанк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 48 11,00 0 227 (на 48 мес.) Райффайзенбанк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 9,00 $50-200 469.33 (на 36 мес.) Райффайзенбанк Новая иномарка (18$ тыс.) 30 60 9,00 $50-200 265.07 (на 60 мес.) Райффайзенбанк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 36 10,00 $50-200 290.92 (на 36 мес.) Собинбанк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 60 9-12,9%% 140-200 286 (50% на 36 мес.) Собинбанк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 25 48 11-14,9 150 167 (50% на 36 мес.) Собинбанк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 60 9-12,9%% 140-200$ 175 (50% на 36 мес.) Экстробанк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 9,9 - 12 0 478 (на 36 мес.) Экстробанк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 20 36 9,9 - 12 0 186 (на 36 мес.)
Таблица 2
Условия банков по кредитам на приобретение автомобилей в рублях
Банк Кредит Мин.взнос, % Max cрок кредита, месяцев Ставка по кредиту, % Комиссии, $ или % в месяц от остатка ссудной задолженности Ежемесячная выплата, $ АМИ-Банк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 19,00 - - АМИ-Банк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 36 19,00 - - АМИ-Банк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 10 36 19,00 - - Банк Москвы Новая иномарка (18$ тыс.) 20 60 от 12 120$ + 0,2% в мес. 14090 (на 36 мес.) Банк Москвы Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 20 36 от 12 120$ + 0,2% в мес. 5710 (на 36 мес.) Банк Москвы Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 от 12 120$ + 0,2% в мес. 8450 (на 36 мес.) БСЖВ Новая иномарка (18$ тыс.) 15 36 от 15% 150-200$ + 10$/год 13515 (на 36 мес.) БСЖВ Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 30 36 от 19% 200$ + 10$/год 5132 (на 36 мес.) БСЖВ Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 от 19% 200$ + 10$/год 7698 (на 36 мес.) Возрождение Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 17,95 0 - Возрождение Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 20 36 17,95 0 - Возрождение Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 17,95 0 - Возрождение Программа "3+3" (новая иномарка свыше $15 тыс.) 20 72 17,95 0 - Гута-Банк Новая иномарка (18$ тыс.) 10-50 42 12-21 100-200 - Гута-Банк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 10-50 42 12-21 100-200 - Гута-Банк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 10-50 42 12-21 100-200 - Интеграл Новая и поддержанная иномарка (10 $ тыс) 10 36 16,00 - 9843,97 (на 36 мес.) Международный Московский Банк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 60 13-13,5 1500-6000 руб. 9204 (на 60 мес.)13478 (на 36 мес.) Межпромбанк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 48 16,00 0 11336 на 48 мес.) Межпромбанк Подержанная иномарка (11$ тыс.) 20 48 16,00 0 6802 (на 48 мес.) Москомприватбанк Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 14-19 2-3% от суммы кредита - Москомприватбанк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 20 24 12-17 2.5% от суммы кредита - Собинбанк Новая иномарка (18$ тыс.) - - 14-17 3000-4000 руб. - Собинбанк Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) - - 14-17 3000-4000 руб. - Собинбанк Подержанная иномарка (11$ тыс.) - - 14-17 3000-4000 руб. - Транскапитал Новая иномарка (18$ тыс.) 20 36 17-18 150 от 20875 руб. Транскапитал Новый отеч. автомобиль (7$ тыс.) 20 36 17-18 150 от 8350 руб. Транскапитал Подержанная иномарка (11$ тыс.) 30 36 18,00 150 от 12525 руб
Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды http://www.newsmoney.net/news/index.php?id=20
Маслова Е.В. Проблема равноправной конкуренции на рынке банковских услуг // Материалы ХХХII научно-технической конференции. - Ставрополь, СевКавГТУ, 2003.
Еременко О.В. Конкуренция и стратегические инвестиции в российском банковском секторе // Управление корпоративными финансами, - №6, - 2007 г.
Самсонова Е.К. Проблемы развития банковского сектора региона в условиях формирования конкурентной среды // Управление социальными, экономическими и политическими процессами в регионах: Материалы международной научно-практической конференции. – Екатеринбург: УрАГС, 2004.
Фаттахова Ж.Н. Конкуренция банков на рейтинговом поле //Экономическое обозрение. - №11/12. - 2006.
Мурычев А.А. Конкуренция в банковской рознице будет жестокой (http://www.bankir.ru/analytics/interview/62/47149)
Философова Т.Г. Конкуренция и конкурентоспособность. Гриф МО РФ. - М.: Юнити, 2007.
Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды http://www.newsmoney.net/news/index.php?id=20
Самсонова Е.К. Особенности формирования государственной политики в банковской сфере // Проблемы формирования государственных политик в России: состояние и перспективы: Материалы всероссийской научной конференции - Москва, РАН, 2006.
Емельянова К.П. Частные банки ожидает серьезная конкуренция // Независимая газета. - 13.02.2006
Самсонова Е.К., Ивлева Н.В. Конкуренция в банковской сфере как фактор развития финансового рынка региона // Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач: Материалы международной научно-практической конференции.- Самара: СМИУ, 2004.
Еременко О.В. Конкуренция и стратегические инвестиции в российском банковском секторе // Управление корпоративными финансами, - №6, - 2007 г.
Рогожкин А. Крупнейшие банки России в I полугодии 2007 года http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/09/05/31621182
Рогожкин А. Самые прибыльные и эффективные банки в I полугодии 2007г.
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/09/11/31628036
Рогожкин А. Самые потребительские банки в I полугодии 2007г.
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/15/31596409
Зубова Е. Самые "пластиковые" банки в I полугодии 2007 г.
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/14/31594788
Рогожкин А. Крупнейшие ипотечные банки России в I полугодии 2007 года
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/08/31588257
Рогожкин А. Лучшие ставки по банковским вкладам (на 29.06.2007) http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/07/03/31544525
Рогожкин А. Самые автокредитные банки в I полугодии 2007г. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/07/31586770
Рогожкин А. Самые автокредитные банки в 2006 году http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/02/27/31379850
Фомичева М. Самые автокредитные банки в 2005 году http://rating.rbc.ru/article.shtml?2006/02/28/7826110
Езда без правил http://www.credits.ru/auto/articles/4755/
Выбираем выгодный автокредит http://www.credits.ru/auto/articles/4701/
За какими программами автокредитования будущее http://www.credits.ru/auto/articles/4439/
39
Мониторинг конкурентной среды на рынке банковских услуг